Phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, chúng ta đang sống trong một nền kinh tế toàn cầu hóa, một nền kinh tế tri thức song hành với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin. Cùng với đó, các hoạt động mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ cũng ngày càng phát triển. Để đáp ứng được nhu cầu thanh toán ngày càng đa dạng và phức tạp này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh toán mới, kết hợp hài hòa giữa khoa học kỹ thuật hiện đại và công nghệ quản lý ngân hàng, đó là thẻ thanh toán. Thẻ thanh toán ra đời đã đánh dấu một bước phát triển vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng. Đây là một phương tiện thanh toán tiện lợi, an toàn và hiệu quả, không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn có tác động tích cực đến nền kinh tế. Là ngân hàng đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ thanh toán, ngay từ đầu những năm 1990, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã ngày càng đẩy mạnh phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Trải qua hơn 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực này, Vietcombank đã thu được những thành tựu đáng kể. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn, hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long), em xin chọn đề tài: “Phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” cho chuyên đề thực tập của mình. Ngoài phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm có 3 chương: Chương I: Những vấn đề cơ bản về phát hành và thanh toán thẻ của NHTM Chương II: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank Thăng Long Chương III: Giải pháp đẩy mạnh phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank Thăng Long Trên cơ sở phân tích hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Vietcombank Thăng Long trong 3 năm (2009, 2010, 2011), đề tài tập trung vào tình hình và kinh nghiệm thực tế của hoạt động này để từ đó đưa ra một số kiến nghị, giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh. Song do kiến thức còn hạn chế, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự chỉ dạy và góp ý của thầy cô giáo để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Nguyễn Thị Bất và các cô chú, anh chị tại Vietcombank Thăng Long đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cũng như nhiệt tình chỉ bảo, hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập này. Hà Nội, tháng 12 năm 2012 Sinh viên thực hiện Nguyễn Hải Yến

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH - o0o - CHUYÊN ĐỀ THC TP Đề tài: PHT HNH V THANH TON TH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG Lớp : PGS.TS NGUYỄN THỊ BẤT : NGUYỄN HẢI YẾN : TÀI CHÍNH QUỐC TẾ 51A MSSV : CQ513506 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Hà Nội, 12/2012 MỤC LỤC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .1 CHI NHÁNH THĂNG LONG Hà Nội, 12/2012 .1 LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT HÀNH .3 VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM Chương 2: 24 THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 24 TẠI VIETCOMBANK THĂNG LONG .24 LỜI KẾT .69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .71 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, sống kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế tri thức song hành với phát triển vũ bão công nghệ thông tin Cùng với đó, hoạt động mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ ngày phát triển Để đáp ứng nhu cầu toán ngày đa dạng phức tạp này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, kết hợp hài hòa khoa học kỹ thuật đại cơng nghệ quản lý ngân hàng, thẻ toán Thẻ toán đời đánh dấu bước phát triển vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Đây phương tiện tốn tiện lợi, an tồn hiệu quả, khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng mà cịn có tác động tích cực đến kinh tế Là ngân hàng đứng đầu Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ toán, từ đầu năm 1990, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ngày đẩy mạnh phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Trải qua 20 năm kinh nghiệm lĩnh vực này, Vietcombank thu thành tựu đáng kể Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn, hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long), em xin chọn đề tài: “Phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” cho chuyên đề thực tập Ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm có chương: Chương I: Những vấn đề phát hành toán thẻ NHTM Chương II: Thực trạng phát hành toán thẻ Vietcombank Thăng Long Chương III: Giải pháp đẩy mạnh phát hành toán thẻ Vietcombank Thăng Long Trên sở phân tích hoạt động phát hành toán thẻ Vietcombank Thăng Long năm (2009, 2010, 2011), đề tài tập trung vào tình hình kinh nghiệm thực tế hoạt động để từ đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm góp phần hồn thiện dịch vụ thẻ tốn Chi nhánh Song kiến thức cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận dạy góp ý thầy giáo để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất cô chú, anh chị Vietcombank Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình bảo, hướng dẫn em hồn thành chuyên đề thực tập Hà Nội, tháng 12 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Hải Yến Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ Trong kinh tế thị trường tồn quan hệ tốn thơng qua tiền tệ Đây yêu cầu khách quan kinh tế hàng hóa, điều kiện cần thiết phục vụ cho q trình tái sản xuất xã hội Trong đó, hai hình thức đặc trưng tốn tiền tệ là: tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt việc chi trả trực tiếp tiền mặt quan hệ tốn thu chi Hình thức tốn thực trực tiếp người mua người bán mà khơng có xuất bên thứ ba Tuy nhiên, sản xuất trao đổi hàng hóa phát triển đến trình độ cao nay, hình thức tốn dùng tiền mặt bộc lộ nhiều bất tiện Ví dụ giao dịch có giá trị lớn, giao dịch với khối lượng lớn tiền mặt làm cho đơn vị kinh doanh tốn nhiều chi phí chịu nhiều rủi ro, hình thức cịn gây nhiều khó khăn việc quản lý tiền tệ trường hợp đơn vị kinh doanh có khoảng cách địa lý lớn Những hạn chế việc sử dụng tiền mặt để toán địi hỏi phải có thêm hình thức tốn tiện lợi, an toàn hiệu Bên cạnh với phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng, dịch vụ công cụ toán ngân hàng nghiên cứu đưa để khách hàng lựa chọn cho hình thức tốn thích hợp thay cho tốn tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời từ ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế Một số công cụ tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến, ngồi séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi thư tín dụng, thẻ tốn Thẻ tốn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành cơng nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Thẻ ngân hàng đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ Diners Club ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ Diners Club ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đơng đảo khách hàng họ mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Cịn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu USD ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ Diners Club bắt đầu có lãi Tiếp nối thành cơng thẻ Diners Club, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BankAmericard Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Một năm sau, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association liên kết với Interbank cho đời thẻ Master Charge, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BankAmericard Đến năm 1977, tổ chức BankAmericard đổi tên thành Visa USD sau tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, tổ chức thẻ Master Charge đổi tên thành Master Card Hiện nay, hai tổ chức hai tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kỳ sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 Vietcombank ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam 1.1.2 Khái niệm thẻ Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ Dựa công nghệ kỹ thuật ngày đại, thẻ thiết kế nhỏ gọn, thuận tiện cho người sử dụng với kích thước 85mm x 54mm x 0,76mm chất liệu nhựa cứng Phần lớn thẻ phát hành sử dụng cơng nghệ từ tính Mặt trước thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Vietcombank), số thẻ, ngày hiệu lực, ngày hết hạn thẻ, họ tên chủ thẻ, thẻ quốc tế có thêm biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế liên kết với tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tượng hai hình trịn giao nằm góc bên phải thẻ Hình tròn bên trái màu đỏ, bên phải màu vàng cam, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực, ngày hết hạn tên chủ thẻ in Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lưu giữ thơng tin cần thiết Phía băng từ dải ô chữ ký hợp lệ chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký với chữ ký khách hàng thực tốn thẻ Số lượng thẻ từ tính dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật độ bảo mật khơng cao, dễ bị làm giả Do đó, có xuất công nghệ thẻ thông minh Khác với thẻ từ tính, thẻ thơng minh thay dải băng từ mạch tích hợp có khả lưu trữ xử lý thơng tin Chính vậy, thẻ thơng minh chứa hệ thống an ninh có tính chất nhằm chống giả mạo Tuy thẻ thơng minh khắc phục nhược điểm thẻ từ tính giá thành để sản xuất đắt nên chưa sử dụng rộng rãi Trên giới nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an toàn thuận tiện cho bên tham gia 1.1.4 Phân loại thẻ Dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau, người ta phân loại thẻ thành: Thẻ toán Theo phạm vi lãnh thổ Thẻ quốc tế Thẻ nội địa Theo tính chất toán Theo chủ thể phát hành Thẻ rút tiền mặt tự động Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Thẻ tổ chức phi NH phát hành Thẻ NH phát hành Theo công nghệ Thẻ thông minh Thẻ băng từ Sơ đồ phân loại thẻ tốn 1.1.4.1 Phân loại theo cơng nghệ Ngồi cơng nghệ thẻ khắc chữ nổi, công nghệ thẻ áp dụng đầu tiên, ngày người ta sử dụng máy móc, kỹ thuật tiên tiến để sản xuất loại thẻ thay hoàn toàn cho loại thẻ cũ thơ sơ, dễ bị làm giả này, thẻ băng từ thẻ thơng minh Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa thơng tin mặt sau thẻ Trong vòng 30 năm trở lại đây, thẻ băng từ sử dụng phổ biến bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mã hố được, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính, khơng áp dụng kỹ thuật đảm bảo an toàn Thẻ thơng minh (Smart Card): Là hệ thẻ tốn tân tiến Nhờ gắn chip điện tử, thẻ thơng minh phát huy vai trị máy tính mini hồn hảo Thơng tin khách hàng thẻ đọc nhờ kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ tính bảo mật thẻ đảm bảo tuyệt đối Thẻ thơng minh có nhiều loại với dung lượng nhớ khác Với ưu điểm tuyệt đối mặt kỹ thuật, độ an tồn cao, khó làm giả, thẻ thơng minh sử dụng phổ biến giới nước phát triển, giúp cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng Tuy nhiên Việt Nam nay, loại thẻ chưa sử dụng rộng rãi chi phí sản xuất tốn 1.1.4.2 Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Ngân hàng trực tiếp cung cấp thẻ cho khách hàng đảm bảo khách hàng sử dụng tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng cách linh hoạt Loại thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn Diners Club, Amex phát hành Thẻ sử dụng phạm vi tồn cầu với quy trình tốn khơng khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành 1.1.4.3 Phân loại theo tính chất tốn Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành thường quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Ngân hàng ứng trước tiền cho người bán chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền tốn tài khoản Chủ thẻ khơng phải tốn tồn số dư bảng kê giao dịch tháng Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản toán tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ tiền khơng bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ sau lần mua hàng rút tiền mặt Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi sở hữu thẻ ghi nợ, chủ thẻ toán rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản Giá trị giao dịch mua hàng hoá, dịch vụ, khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ Một số ngân hàng cho phép chủ thẻ chi tiêu đến đồng cuối thẻ phép thấu chi tài khoản hết tiền Thẻ rút tiền mặt tự động (Thẻ ATM): Thẻ ATM thực tế tên gọi khái quát, chung cho loại thẻ giao dịch máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – viết tắt ATM) Với tư cách thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, thẻ rút tiền mặt tự động ATM loại thẻ cho phép thực nhiều loại giao dịch ngân hàng cách tự động mà ngân hàng triển khai máy ATM cho phép Việc thực giao dịch ngân hàng lập trình sẵn để khách hàng chủ thẻ dễ dàng thao tác mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng đạt kết mong đợi giao dịch với ngân hàng thành công Tâm lý khách hàng tiêu dùng thường muốn mua hàng hoá với giá rẻ, Vietcombank Thăng Long ký hợp đồng đại lý với số ĐVCNT như: siêu thị, khu vui chơi, giải trí, cửa hàng, khách sạn, để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ ngân hàng phát hành Bù lại, Vietcombank Thăng Long trả khoản phí giảm giá cho ĐVCNT nhận hoá đơn toán thẻ từ ĐVCNT đưa đến hay chí giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ đến ĐVCNT Thực theo phương pháp này, khơng tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ giảm giá, mà cịn giúp ĐVCNT thu hút số lượng lớn khách hàng, từ tăng doanh số bán hàng Tất nhiên giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ Vietcombank Thăng Long phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại quảng cáo với tổ chức công ty lớn đối tượng khách hàng tiềm công ty liên doanh; văn phịng đại diện nước ngồi Việt Nam; cán cơng nhân viên số nghành có thu nhập cao dầu khí, điện lưc, bưu điện, hàng không ; chủ doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp Nhà nước; Vietcombank Thăng Long cần cử số nhân viên đến doanh nghiệp, công sở để giới thiệu thẻ vấn đề liên quan đến thẻ Nếu nhân viên Chi nhánh không đủ, Chi nhánh liên kết với trường đại học để sử dụng đội ngũ sinh viên trường có chuyên ngành ngân hàng, học hiểu thẻ Chi nhánh cần có số buổi đào tạo ngắn ngày Áp dụng chiến lược này, Vietcombank Thăng Long giảm chi phí mà lại thu kết đáng kể Vietcombank Thăng Long phải thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng phản hồi chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ Sử dụng hịm thư góp ý, hay chương trình thăm dị ý kiến mạng Internet Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng 58 3.2.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Để phát triển nghiệp vụ thẻ, Vietcombank Thăng Long cần tập trung phát triển việc phát hành thẻ với sản phẩm đa dạng, nhiều tiện ích trội đáp ứng tối đa nhu cầu người tiêu dùng Ví dụ, với sản phẩm thẻ tín dụng, Vietcombank phát hành thẻ tín dụng quốc tế, chưa có sản phẩm thẻ tín dụng nội địa Chính vậy, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, xem xét điều kiện vốn, nguồn lực, nhu cầu khách hàng, để sớm cho mắt loại thẻ tương lai Phát hành thẻ phải nguồn thu chủ yếu sở cho hoạt động thẻ Chi nhánh 3.2.1.3 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành thẻ Hiện nay, Vietcombank Thăng Long phát hành thẻ với quy trình thẩm định phát hành chặt chẽ Điều mặt làm giảm rủi ro cho ngân hàng, mặt khác lại gây khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lượng thẻ phát hành ngân hàng chưa cao Vì vậy, trình thẩm định để phát hành thẻ, Vietcombank Thăng Long xử lý linh hoạt điều kiện phát hành thẻ đỗi với khách hàng, từ thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng thẻ 3.2.1.4 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ Trong điều kiện nay, đại phận khách hàng người Việt Nam cho tỷ lệ phí, tiền lãi áp dụng cho giao dịch qua thẻ Vietcombank cao, chưa phù hợp với thực trạng tiêu dùng sử dụng khách hàng Cụ thể sử dụng thẻ, ngồi phí thường niên chủ thẻ phải trả thêm khoản khác lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu hay khoản phí như: phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép Các khoản chi phí làm cho việc sử dụng thẻ đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Đặc biệt hơn, với khoản chi tiêu ít, khách hàng hồn tồn sử dụng trực tiếp tiền mặt không cần dùng đến phương tiện thẻ tốn với lượng chi phí lớn hẳn 59 Chi phí sử dụng thẻ có ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành sử dụng thẻ Với mức phí tại, cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu trở lên khó sử dụng thẻ Vì vậy, Vietcombank Thăng Long cần đưa sách hợp lý hố loại chi phí phát hành sử dụng thẻ, đặc biệt khách hàng nước có mức thu nhập chưa cao 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vietcombank Thăng Long ln tự hào Chi nhánh ngân hàng có đội ngũ cán công nhân viên động, vững chun mơn, đảm bảo tốt cơng việc Tuy vậy, với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ giới tiềm hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Trong hoạt động kinh doanh thẻ, chưa có chuyên gia hàng đầu đủ kinh nghiệm, cán quản lý điều hành cán nghiệp vụ ngồi trình độ ngoại ngữ tương đối phải có trình độ kiến thức định Chính thế, để nâng cao chất lượng số lượng phát hành thẻ nói riêng kinh doanh thẻ nói chung, Vietcombank Thăng Long cần có biện pháp, sách đầu tư cho nguồn nhân lực chất lượng Chi nhánh cần mở khóa học dài hạn, cho cán nhân viên để trang bị kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Ngoài cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ cử nhân viên học tổ chức thẻ quốc tế để thường xun bổ sung, nâng cao trình độ Ngồi cần tuyển chọn, bồi dưỡng thêm đội ngũ cán đáp ứng tốt yêu cầu công việc vận hành chuyên nghiệp máy móc thiết bị đại 3.2.2 Giải pháp cho việc toán thẻ 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT Số lượng ĐVCNT yếu tố quan trọng góp phần đẩy mạnh doanh số toán thẻ Do vậy, yếu tố để đẩy mạnh nâng cao chất lượng toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT ngân hàng Tuy nhiên nay, số ĐVCNT Vietcombank Thăng Long cịn 60 phân bố chưa hợp lý, chưa thể đáp ứng yêu cầu thực tế ngày gia tăng thị trường Trong thời gian vừa qua, Vietcombank Thăng Long sử dụng số biện pháp nhằm mở rộng ĐVCNT tiến hành lắp đặt máy đọc thẻ miễn phí điểm chấp nhận thẻ Giải pháp mang tính chất tạm thời giải pháp sử dụng lâu dài số nguyên nhân sau: Thứ nhất, chi phí đầu tư cho máy cao nên để có nhiều ĐVCNT chi phí ngân hàng bỏ lớn; Thứ hai, trang thiết bị miễn phí ngân hàng nên nhiều ĐVCNT cịn sử dụng bừa bãi, chưa khơng có ý thức giữ gìn, bảo quản Vì vậy, Vietcombank Thăng Long nên tập trung tăng cường công tác tiếp thị, phổ biến lợi ích việc tốn thẻ đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, nhiều khu vui chơi giải trí lớn để khuyến khích nơi làm ĐVCNT Trong tương lai mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ, Ngoài ra, Vietcombank Thăng Long nên hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT Mức phí quy định từ 2,5- 3,6% tuỳ theo loại thẻ Nếu giảm mức phí xuống kích thích ĐVCNT nhận tốn thẻ Việc giảm chi phí ĐVCNT cịn tạo kích thích điểm bán hàng khác tham gia vào mạng lưới 3.2.2.2 Tăng cường chiến lược Marketing Marketing toán phát hành thẻ cần đẩy mạnh đồng thời, hỗ trợ lẫn Mục đích hoạt động cho người dân tiếp xúc trực tiếp biết đến tiện ích việc tốn thẻ đem lại, giảm thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Có thể áp dụng biện pháp quảng cáo : quảng cáo loại thẻ Vietcombank toán ĐVCNT cuả Vietcombank báo chí, truyền hình, Internet khuyến khích người dân sử dụng tốn thẻ chương trình tiếp thị, ưu đãi, khuyến mại rộng rãi 61 3.2.2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Vietcombank Thăng Long cần thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ khác để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam việc trì mối quan hệ thuận lợi Nhờ có Hiệp hội, ngân hàng nước liên kết với nhau, trao đổi với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh khơng lành mạnh từ ngân hàng nước ngoài, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Việc đẩy mạnh quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm tăng uy tín ngân hàng Việt Nam thương trường quốc tế, gây dựng lòng tin tổ chức thẻ quốc tế khách hàng 3.2.2.4 Phát huy tốt vai trò ngân hàng toán Cho đến nay, Vietcombank Thăng Long thu lợi nhuận khơng nhỏ từ việc tốn loại thẻ Connect, Visa, Master, JCB, Amex, Diners Club, China UnionPay Chính vậy, lĩnh vực này, Chi nhánh cần phát huy thật tốt vai trị để thành cơng nghiệp vụ tốn thẻ Những hoạt động cụ thể Chi nhánh làm là: Đảm bảo chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình tốn thẻ loại thẻ, thực nhanh chóng, xác theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng Khuyến khích ĐVCNT Vietcombank làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng, thực dịch vụ toán thẻ tiện lợi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tốn thẻ hài lịng 62 Tiếp tục phối hợp với ĐVCNT, quan công an để kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề, xử lý nhanh chóng vụ việc mà khơng gây ảnh hưởng đến khách hàng 3.2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng hoạt động phức tạp, có nhiều vấn đề liên quan Chính vậy, khả xảy rủi ro hoạt động lớn Câu hỏi đặt ngân hàng phải làm để phịng chống rủi ro hoạt động Vietcombank Thăng Long nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải khơng ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm biện pháp phịng chống rủi ro hiệu Trong quy trình đầu tiên, Vietcombank Thăng Long nên kiểm tra kỹ thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng, đảm bảo quy trình diễn thuận tiện, nhanh chóng Với khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, Chi nhánh phải theo dõi cẩn thận việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Để ngăn chặn việc khách hàng sử dụng thẻ khơng phải mình, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Trong trường hợp ngân hàng nhận thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo xác minh xác thực Vietcombank Thăng Long phải thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục nắm bắt thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế, từ thơng báo kịp thời cho ĐVCNT để có biện pháp xử lý thích hợp Vietcombank Thăng Long trước ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ tư cách, tình hình kinh doanh, khả tài 63 ĐVCNT Phải tăng cường biện pháp bảo mật, kiểm tra giám sát việc toán ĐVCNT Khi toán, ngân hàng nên đối chiếu lượng tiền hóa đơn với khả kinh doanh Ví dụ, cửa hàng vàng bạc nhỏ, lượng khách hàng khơng lớn mà hóa đơn tốn lên tới tỉ đồng ngân hàng cần phải kiểm tra kỹ lưỡng Ngoài ra, Vietcombank Thăng Long cần thiết phải trích lập quỹ dự phòng riêng nhằm bù đắp cho rủi ro phát sinh nghiệp vụ thẻ Quỹ sử dụng kịp thời có rủi ro xảy ra, tiết kiệm thời gian, không làm gián đoạn hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, trước mắt để phòng chống hạn chế rủi ro, Vietcombank Thăng Long cần phải thực tốt đầy đủ quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ mà ngân hàng đưa 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Dành số ưu tiên cho hoạt động liên quan đến thẻ Chính phủ cần sớm ban hành áp dụng sách hỗ trợ tài cụ thể miễn, giảm, hoàn thuế phần doanh thu phát sinh từ hoạt động toán thẻ, phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động tốn thẻ; miễn giảm thuế nhập máy móc thiết bị chấp nhận thẻ… từ tạo điều kiện, thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển Sử dụng thẻ để tốn làm giảm lượng tiền mặt lưu thông Với tác dụng hữu ích đó, Nhà nước nên giảm thuế cho dịch vụ để khuyến khích phát triển dịch vụ Cụ thể, Nhà nước nên giảm thuế suất áp dụng cho tốn thẻ xuống cịn 5% thay 10% (GTGT) trước Như tạo hội cho ngân hàng giảm giá thành dịch vụ thẻ, tập trung vào nâng cao chất lượng phát hành toán thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ tốn Việt Nam 64 Hầu hết máy móc, thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ đại tân tiến, đó, trình độ kỹ thuật sản xuất nước ta hạn chế Việc mua sắm thiết bị hay sửa chữa, thay linh kiện hoàn toàn phụ thuộc vào khâu nhập Điều buộc ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị, máy móc Chính vậy, Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư, tiết kiệm thời gian hoạt động phát hành toán thẻ 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng, sở vật chất kỹ thuật Bên cạnh dự án đầu tư xây dựng bản, Nhà nước cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Với thực trạng hoạt động tốn thẻ cịn rời rạc, chưa thực thống nước ta, việc xây dựng hệ thống tốn thẻ tồn quốc bao gồm trung tâm xử lý toán kết nối với tất ngân hàng thành viên tham gia việc làm hoàn tồn cần thiết Hệ thống có ý nghĩa bao trùm hai mặt: kinh tế quản lý, giúp mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ nội địa quốc tế Một mặt tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng, có hệ thống tốn liên ngân hàng, đồng thời mở rộng phạm vi sử dụng thẻ khách hàng Mặt khác, Nhà nước tăng cường việc tra, kiểm tra, kiểm soát tình hình phát hành, sử dụng tốn thẻ 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật thẻ Sự vận động phát triển ngân hàng hoạt động ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường cần thiết thiếu vắng can thiệp, quản lý, điều tiết kiểm sốt từ phía Nhà nước Hoạt động phát hành 65 tốn thẻ Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ Vietcombank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Có vậy, thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện toán hữu hiệu điêu kiện 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Vietcombank Thăng Long 3.3.2.1 Từng bước hồn thiện hệ thống toán Phối hợp với NHTM tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành tốn sở thành viên hệ thống tốn thẻ Khuyến khích ngân hàng thương mại không ngại đầu tư vốn để mở rộng dịch vụ toán thẻ khu vực dân cư Ngân hàng Nhà nước cần có sách trợ giúp phù hợp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 66 3.3.2.2 Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện mơi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động ngân hàng toán thẻ trước yêu cầu hội nhập AFTA tiến trình chuẩn bị gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Cụ thể: Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán thẻ Ngân hàng Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân Sửa đổi sớm ban hành quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế tốn văn có liên quan đến cơng tác tốn thẻ cho phù hợp với cơng nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại triển khai dự án WB – Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán, quản lý khách hàng tập trung, giao dịch cửa Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường, có thẻ nới rộng lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên đựơc quy định đặc biệt Hầu giới khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thơng thường nhằm bù đắp cho ngân hàng ưu đãi khách hàng hưởng khách hàng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng, toán kê khách hàng Xác định hình thức tốn, thủ tục mở tài khoản toán thẻ dân cư với phương châm thực nhanh chóng, đơn giản, an tồn, với chi phí thấp Cần tiến tới xây dựng Luật Giao dịch điện tử cho hoạt động toán thẻ, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử…nhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ Ngân hàng điện tử như: Thẻ toán, Internet Banking, E- Banking… 67 Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần trao quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trường cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực công nghệ thẻ ngân hàng 3.3.2.3 Kiến nghị khác Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; bên cạnh giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc với hành vi vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 68 LỜI KẾT Thanh toán thẻ phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới Đây phương tiện hữu hiệu việc thực sách tiền tệ nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng Vietcombank Thăng Long thực phát hành toán thẻ gần 10 năm Trong năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh bên cạnh thuận lợi gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai khơng xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía Chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Vietcombank, tin Chi nhánh Vietcombank Thăng Long đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị Vietcombank thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Vietcombank Thăng Long, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng long năm 2009, 2010, 2011 - Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ – khoa Ngân hàng tài ĐH KTQD – nhà xuất thống kê – 2009 - Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất Giao thông vận tải – 2009 - Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Trang web thức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam www.vietcombank.com.vn 70 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 71 72 ... thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long) , em xin chọn đề tài: ? ?Phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long? ??... Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long) , tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy thành lập ngày 3/3/2003 chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương. ..MỤC LỤC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .1 CHI NHÁNH THĂNG LONG Hà Nội, 12/2012