LỜI NÓI ĐẦU Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 7 (khoá X) đã ban hành Nghị quyết số 26-NQ/TW ngày 05/8/2008 “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn". Đây là một Nghị quyết của Đảng mang tính chiến lược trong sự nghiệp cách mạng Việt Nam. Theo Nghị quyết: “Nông nghiệp, nông dân, nông thôn có vị trí chiến lược trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, là cơ sở và lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, giữ vững ổn định chính trị, bảo đảm an ninh, quốc phòng; giữ gìn, phát huy bản sắc văn hoá dân tộc và bảo vệ môi trường sinh thái của đất nước “Giải quyết vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn là nhiệm vụ của cả hệ thống chính trị và toàn xã hội...” Nhằm thực hiện thắng lợi Nghị quyết này, Chính phủ đã chỉ định NHNo&PTNT Việt Nam là ngân hàng chủ lực trong việc cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn. NHNo&PTNT Việt Nam là một ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động chủ yếu trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn nhiều năm qua, có thị phần và thị trường chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ hệ thống ngân hàng. Đến cuối năm 2010 tổng dư nợ tín dụng đầu tư cho nền kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 70%. Nhằm phát huy những thành tựu và thế mạnh trong hơn 20 năm hoạt động, góp phần triển khai thực hiện kịp thời, có hiệu quả Nghị quyết của Ban chấp hành Trung ương Đảng, NHNo&PTNT Việt Nam nhận thức rõ vai trò vị thế và trách nhiệm, nghĩa vụ của mình trước Đảng, Nhà nước và toàn xã hội trong việc đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn mà chủ thể quan trọng nhất là hộ sản xuất. Mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư vốn hộ sản xuất nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn của NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 vừa là yêu cầu, vừa là mục tiêu hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam trong cơ chế thị trường định hướng XHCN, góp phần thực hiện thắng lợi sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn. Trong hơn 3 năm thực hiện Nghị quyết 26/NQ-TW, Chính phủ đã liên tục thực hiện các chính sách ưu đãi, đề án phát triển, khuyến khích các NHTM tham gia cho vay hộ sản xuất như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc,... Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao đặc biệt là khả năng rủi ro ngày càng lớn, hiệu quả không cao. Xuất phát từ tình trạng của vấn đề, đề tài : "Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì" mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm góp phần thực hiện các chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước. Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương. Chương I : Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất. Chương II : Thực trạng hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì . Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -@&? - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THANH TRÌ Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực MSSV Lớp Khóa : : : : : PGS.TS.Nguyễn Thị Bất Lê Hồng Lâm CQ511875 Tài quốc tế B 51 HÀ NỘI, 2012 MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -@&? - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP .1 Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THANH TRÌ Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS.Nguyễn Thị Bất .1 Sinh viên thực .1 : Lê Hoàng Lâm MSSV : CQ511875 Lớp : Tài quốc tế B .1 Khóa : 51 HÀ NỘI, 2012 DANH MỤC BIỂU BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .3 XHCN: Xã hội chủ nghĩa NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TDNH: Tín dụng ngân hàng TCTD: Tổ chức tín dụng .3 WTO: Tổ chức thương mại quốc tế CNH-HĐH: Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa NHTM: Ngân hàng thương mại TSLĐ: Tài sản lưu động .3 CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh TSCĐ: Tài sản cố định HSX: Hộ sản xuất DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DN VVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV: Doanh số cho vay .3 NHNN: Ngân hàng nhà nước UBND: Ủy ban nhân dân CBTD: Cán tín dụng LỜI NÓI ĐẦU Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ (khoá X) ban hành Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/8/2008 “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn" Đây Nghị Đảng mang tính chiến lược nghiệp cách mạng Việt Nam Theo Nghị quyết: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá, xây dựng bảo vệ Tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, giữ vững ổn định trị, bảo đảm an ninh, quốc phịng; giữ gìn, phát huy sắc văn hố dân tộc bảo vệ môi trường sinh thái đất nước “Giải vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn nhiệm vụ hệ thống trị toàn xã hội ” Nhằm thực thắng lợi Nghị này, Chính phủ định NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng chủ lực việc cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động chủ yếu địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nhiều năm qua, có thị phần thị trường chiếm tỷ trọng cao toàn hệ thống ngân hàng Đến cuối năm 2010 tổng dư nợ tín dụng đầu tư cho kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng, dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 70% Nhằm phát huy thành tựu mạnh 20 năm hoạt động, góp phần triển khai thực kịp thời, có hiệu Nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng, NHNo&PTNT Việt Nam nhận thức rõ vai trò vị trách nhiệm, nghĩa vụ trước Đảng, Nhà nước tồn xã hội việc đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn mà chủ thể quan trọng hộ sản xuất Mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn hộ sản xuất nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 vừa yêu cầu, vừa mục tiêu hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chế thị trường định hướng XHCN, góp phần thực thắng lợi nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Trong năm thực Nghị 26/NQ-TW, Chính phủ liên tục thực sách ưu đãi, đề án phát triển, khuyến khích NHTM tham gia cho vay hộ sản xuất giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao đặc biệt khả rủi ro ngày lớn, hiệu khơng cao Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương Chương I : Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất hiệu cho vay hộ sản xuất Chương II : Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam thì: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Như vậy, Hộ sản xuất khái niệm đa thành phần rộng lớn nơng thơn Tại Nghị định số 14/CP sách cho vay hộ sản xuất phát triển nông nghiệp nông thôn, thành phần cụ thể Hộ sản xuất gồm: " hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu, thủ công nghiệp nông thôn." 1.1.2 Đặc điểm kinh tế Hộ sản xuất .6 Hộ sản xuất phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm riêng sau: Cùng với trình chuyển đổi kinh tế quốc dân, hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tự cấp sang kinh tế sản xuất hàng hố Các hộ sản xuất khơng sản xuất đủ ăn (hộ nơng dân) mà cịn dư sản phẩm đem thị trường (hộ sản xuất nhỏ) Gặp điều kiện thuận lợi, phận hộ sản xuất mở rộng quy mô, sản xuất hàng hóa quy mơ lớn (trang trại) Kinh tế sản xuất hàng hóa cịn khiến hộ sản xuất phân hóa ngành nghề Sự chun mơn hóa sản xuất diễn khiến hộ sản xuất khơng cịn hoạt động nơng nghiệp mà cịn mở rộng ngành dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp mà trước tiên để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp sản xuất công cụ lao động thô sơ, máy móc đại, dịch vụ vận chuyển, cao việc đảm nhận khâu khác chuỗi giá trị gồm sản xuất-chế biến-tiêu thụ Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể Thậm chí hộ sản xuất vùng có khác biệt qui mơ, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lực lượng lao động, khả vốn tự có, có khác biệt nói phần vùng khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa lý, khí hậu phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng Bên cạnh có yếu tố khác ảnh hưởng tới quy mô, sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất khả thân hộ .7 Do có chênh lệch lớn quy mơ sở vật chất kỹ thuật hộ, với tồn số lượng lớn hộ sản xuất nhỏ lẻ, tất yếu dẫn đến q trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật, q trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt chất phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điều kiện thuận lợi để phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ Hình thức tích tụ chủ yếu qua hợp tác xã nông nghiệp Cùng với chuyển hoá kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất suất thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ sản xuất khác hộ gia đình, cá thể hộ thành viên hợp tác xã, nơng trường, tập đồn sản xuất, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ Tuy nhiên hình thức tổ chức chịu mức độ rủi ro lớn Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất củng cố nâng cao vị trí tổng thể kinh tế quốc dân .7 Với đặc trưng kể kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố định chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Do đặc trưng thứ tư hạn chế số liệu, chuyên đề sau tập trung đề cập phân tích hộ sản xuất "nông thôn" Theo nghị định 41/2010, nông thôn: "là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, quản lý cấp hành sở Ủy ban nhân dân xã." 1.1.3 Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế Hộ sản xuất Sau 20 năm đổi mới, với việc thực thi hàng loạt chủ trương, sách, chế quản lý Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta thu thành tựu đáng kể nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn; đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề bước vào giai đoạn phát triển mới; đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố, nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn, sách tín dụng ngân hàng thực đổi đồng hữu hiệu để đáp ứng yêu cầu mới, tạo bước đột phá việc khai thác sử dụng có hiệu nguồn nội lực nguồn ngoại lực Nhìn lại sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp - nơng thơn năm qua, nói sách tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người lao động lĩnh vực nông nghiệp phát triển kinh tế nông thôn sách quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước ta .8 Ngày 26 tháng năm 1991 (ngày đầu thời kỳ đổi mới), Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) có thị số 202/CT nêu rõ: "Việc cho vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư, diêm nghiệp cần chuyển hướng sang hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất ngành thực "đơn vị kinh tế tự chủ" sản xuất." Ngày 2/03/1993 sở kết kinh nghiệm sau năm "làm thử" việc cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, Chính phủ ban hành Nghị định số 14/CP "chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nơng thơn" Đây bước tiến mới, thị 202/CP chủ yếu đề cập đến việc chuyển hướng tín dụng ngân hàng sang cho vay trực tiếp hộ sản xuất triển khai thực chương trình thử nghiệm Ngày 20/03/1999 Chính phủ ban hành Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg "một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn" Ngày 16 tháng 04 nãm 1999 Thống đốc ngân hàng nhà nước có văn số 320/CVNHNN14 hướng dẫn thực số nội dung Quyết định 67 Chính phủ giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu thực .9 Việc ban hành Quyết định 67 bước đột phá lĩnh vực tín dụng ngân hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn Sau 10 năm triển khai, Quyết định 67 thực vào sống, khơi thơng nguồn vốn tín dụng phục vụ cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần thực cơng xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân bước thực công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Tuy nhiên, bên cạnh kết quan trọng đạt được, sau 10 năm thực Quyết định 67 số tồn tại, hạn chế nguồn vốn tín dụng chưa thỏa mãn đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh phục vụ đời sống khu vực nơng thơn; số sách Quyết định 67 chưa phát huy tốt thực tiễn, nhiều sách sau 10 năm thực đến lạc hậu, cần điều chỉnh cho phù hợp; Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ đời nhằm kế thừa kết tích cực, đồng thời bổ sung, phát triển khắc phục tồn tại, hạn chế, bất cập Quyết định 67 nhằm khơi thông nguồn vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn .10 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thay Quyết định 67/1999/QĐ-TTg bước tiến quan trọng sách nơng nghiệp, nơng thơn, nhằm thực Nghị số 26/NQ/TW ngày 5/8/2009 Hội nghị Ban Chấp hành Trung ương Đảng lần thứ Nghị định 41 mở rộng xác định rõ phạm vi, đối tượng tất loại hình TCTD lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn; xác định nguyên tắc hỗ trợ Nhà nước bối cảnh Việt Nam thành viên WTO; nâng mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm đối tượng khách hàng; quy định rõ vấn đề xử lý rủi ro, cấu nợ cho vay mới, Đặc biệt, Nghị định lần xác định rõ việc đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn khơng cịn việc riêng ngành Ngân hàng mà nhiệm vụ hệ thống trị, xã hội 10 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Hộ sản xuất 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 10 Tín dụng Ngân hàng (cho vay) giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn .10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng kinh tế Hộ sản xuất 10 Theo đặc trưng thứ Hộ sản xuất trình bày phần trên, Hộ sản xuất khơng cịn hoạt động nơng, lâm, ngư nghiệp mà cịn mở rộng hoạt động sang ngành nghề khác nông thôn tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, nhiên hoạt động nông nghiệp chiếm chủ yếu giá trị số lượng lao động sử dụng Do đó, đặc điểm tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất đặc điểm tín dụng nơng nghiệp, là: 11 a Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động vật 11 Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay Thơng thường tính thời vụ biểu mặt sau: .11 - Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ 11 - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính tốn thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống giống quy trình sản xuất Ngày nay, công nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất, sản lượng cao thời gian sinh trưởng ngắn 11 b Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng 11 Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nguồn trả nợ vay Ngân hàng chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định đến việc xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng yếu tố thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố đất, nước, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu 11 Hơn nữa, yếu tố tự nhiên cịn tác động tới giá nơng sản sản phẩm từ nông sản (thời tiết thuận lợi cho mùa vụ bội thu lại làm giá nông sản hạ…) làm ảnh hưởng lớn tới khả trả nợ khách hàng 12 c Chi phí tổ chức cho vay cao 12 Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều loại chi phí chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phịng ngừa rủi ro Cụ thể: 12 Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nơng dân, hộ kinh doanh thường có chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay cao quy mơ vay nhỏ 12 Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi vùng lãnh thổ rộng lớn, sở hạ tầng phát triển nên việc mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay xã…) việc tăng cường số lượng cán tín dụng để theo dõi vay yếu tố làm tăng chi phí 12 Do ngành nơng nghiệp có độ rủi ro cao ngành khác phí cho dự phòng rủi ro lớn so với ngành khác 12 Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao tích lũy lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn thấp, phải thu hút vốn từ bên ngồi làm chi phí vốn tăng lên 12 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Hộ sản xuất 12 a Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 12 Trong kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời Ngân hàng, với chức trung gian tài chính, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế cần vốn có Hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng Ngân hàng, Hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý, sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động 12 Như TDNH có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nhu cầu vốn phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn thị trường rộng lớn ngân hàng .13 b Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nông nghiệp 13 Quá trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng cơng nghệ mới, cải tiến chế quản lý Những hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thường vượt khả Hộ sản xuất Nhờ có vốn TDNH, Hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tập trung ruộng đất, tập trung vốn, hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy q trình tích tụ vốn, tăng qui mơ vốn tự có, tăng sức mạnh cạnh tranh .13 c Tín dụng ngân hàng kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nước hộ sản xuất 13 Thực chủ trương CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ vốn đầu tư thông qua nhiều kênh TDNH lựa chọn đánh giá kênh chuyển tải vốn đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn đạt hiệu cao đó, đối tượng nhắm đến TDNH Hộ sản xuất Thực tế cho thấy, để thực thành cơng sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nông thôn, đầu tư vốn cho Hộ sản xuất lựa chọn tốt Hơn nữa, thông qua hoạt động TDNH, Nhà nước quản lý kiểm soát trình sản xuất kinh doanh, đánh giá hiệu kinh tế, hiệu xã hội vốn đầu tư, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ thể kinh tế trình sử dụng vốn 13 d Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn .13 Vấn đề thiếu vốn sản xuất nông nghiệp tạo điều kiện cho tệ nạn cho vay nặng lãi, tình trạng “tín dụng đen” tồn Người nông dân, hộ sản xuất để đảm bảo cho hoạt động sản xuất, phải vay với lãi suất cao gấp ba, bốn lần lãi suất Ngân hàng Việc cho vay nặng lãi làm cho khơng hộ khó khăn lại khó khăn thêm, làm cho họ khó khỏi cảnh đói nghèo Nạn cho vay nặng lãi kìm hãm trình sản xuất 14 Từ Nhà nước có chủ trương cho phép NHTM cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất tạo điều kiện cho nơng dân có đủ vốn để sản xuất, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn, thúc đẩy sản xuất phát triển 14 Quyết định 67/1999/QĐ- TTg ngày 30 - 3- 1999 Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng lớn nơng nghiệp, nông thôn, đáp ứng yêu cầu phù hợp với nguyện vọng nông dân 14 TDNH ngày mở rộng với sách đầu tư trực tiếp tới hộ sản xuất đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất, hạn chế đẩy lùi việc cho vay nặng lãi, góp phần làm giàu cho hộ sản xuất, tăng thêm cải vật chất cho xã hội, củng cố lòng tin dân Đảng Nhà nước 14 e Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp 14 Hộ sản xuất nông thôn phần lớn thiếu vốn để tổ chức sản xuất, nên trình sản xuất đơn điệu với trồng vật ni truyền thống Họ khơng có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp 14 Từ hộ sản xuất công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, hỗ trợ vốn TDNH, hộ sản xuất có điều kiện để đưa giống vào sản xuất nông nghiệp, thay đổi cấu trồng, vật nuôi, mở mang thêm ngành nghề mới, phát triển tiểu thủ công nghiệp, phát triển kinh doanh dịch vụ Nhiều hộ tổ chức sản xuất hình thức nơng trại, trang trại ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất nông nghiệp Nhiều vùng chuyên canh đời thay trồng vật nuôi hiệu TDNH góp phần chuyển dịch cấu kinh tế công nghiệp, đẩy lùi sản xuất tự cung, tự cấp thuc đẩy phát triển sản xuất hàng hố nơng nghiệp 14 f Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định trị, xã hội 15 59 Đảng nhà nước CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn phát triển kinh tế hộ sản xuất nghiệp CNH - HĐH đất nước 3.1.2 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Để thực chủ trương đầu tư tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ đề đồng thời vào định hướng Thống đốc NHNN, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đề định hướng chung : - Giữ vững vai trị chủ lực thị trường tài chính, tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho "tam nông" - Ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn trước hết hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nâng tỷ trọng cho vay lĩnh vực đạt thấp 70% tổng dư nợ - Tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa để phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, ý phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn 3.1.3 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Thanh Trì Nghị Đại hội Đại biểu lần thứ XXII Đảng Huyện Thanh Trì xác định mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Huyện nhiệm kỳ 2010 – 2015: Huy động, khai thác có hiệu tiềm năng, nguồn lực, đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp – Dịch vụ – Nông nghiệp Phát triển làng nghề truyền thống gắn với du lịch dịch vụ Tập trung xây dựng hệ thống hạ tầng kỹ thuật, cải thiện bước nâng cao chất lượng môi trường, phát triển số khu đô thị đô thị sinh thái văn minh đại Đảm bảo an sinh xã hội, không ngừng cải thiện nâng 60 cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân Tạo đồng thuận cao huy động sức mạnh toàn dân để phấn đấu hoàn thành mục tiêu xây dựng “Nông thôn mới” địa bàn Huyện theo hướng thị Trên sở đó, định hướng nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh: - Phát huy vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại Nhà nước thị trường tín dụng nơng nghiệp, nông thôn; đẩy mạnh việc ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ cho thị trường nông nghiệp, nông thôn - Tập trung nguồn lực, đề giải pháp phù hợp, có hiệu cơng tác huy động vốn - Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, ưu tiên tập trung vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn nơng dân trước hết hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp, cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sãn xuất nông nghiệp, nông thôn Phấn đấu nâng tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn lên 70% theo định hướng ngành - Tiếp tục đổi phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh hội nhập Nhanh chóng triển khai dịch vụ ngân hàng địa bàn nông thôn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu qủa cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giám sát xử lý nợ 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định cho vay khâu quan trọng, tiền đề để định cho vay yếu tố định hiệu vốn đầu tư Hiện tồn thực trạng có Ngân hàng huy động vốn lại khơng thể cho vay cho vay khơng thể thu hồi nợ Vì vậy, muốn mở rộng cho vay cách hiệu quả, công việc quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Để thực điều này, ngồi việc phải xây dựng đội ngũ CBTD có đạo đức nghề nghiệp giỏi chuyên môn, Ngân hàng cần phải: 61 - Xây dựng quy trình cho vay nói chung quy trình thẩm định tín dụng nói riêng cách khoa học, chặt chẽ, phù hợp tiêu chuẩn nước quốc tế - Tăng cường công tác tổ chức điều hành Ban lãnh đạo cơng tác tín dụng, có chế độ khuyến khích khen thưởng CBTD hoàn thành xuất sắc công việc giao, thường xuyên kiểm tra việc thực quy trình - Bố trí CBTD theo hướng chuyên trách theo vùng, ngành nghề hẹp để nâng cao kiến thức CBTD lĩnh vực, ngành nghề phụ trách - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, dài hạn công tác thẩm định tín dụng nhằm cung cấp bổ sung kiến thức cho CBTD đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Từ đó, giúp CBTD lựa chọn chủ thể vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, phù hợp - Tổ chức lớp tập huấn cho CBTD giới thiệu quy trình kỹ thuật, tiêu chuẩn đặc thù ngành nuôi trồng thuỷ sản, trơng ngơ, mía, , hướng dẫn tường tận ý nghĩa kinh tế tiêu đánh giá hiệu tài phương án đầu tư tiêu giá trị rịng (NPV), tỷ suất hồn vốn nội (IRR), số sinh lời (IP), thời gian hoàn vốn (PP) - Tổ chức lớp tập huấn giới thiệu vai trị thơng tin, thơng tin cần thu thập, nguồn thơng tin thu thập, kinh nghiệm thu thập xử lý thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Việc nâng cao khả thẩm định tín dụng, thẩm định phương án đầu tư có vị trí quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng, khơng giúp cho CBTD xác định địa đầu tư đắn, mở rộng khách hàng cho vay, gia tăng dư nợ mà cịn giúp cho họ có am hiểu sâu sắc kỹ thuật ngành nghề đầu tư, tính tốn dự kiến đến tất tình xảy q trình đầu tư mức sinh lời, thời gian hoàn vốn, rủi ro, Từ tư vấn cho khách hàng vay vốn nhận thức tình xấu để khách hàng có giải pháp ngăn ngừa, xử lý từ hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng 62 3.2.1.2 Giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro xảy Để làm tốt giải pháp này, Chi nhánh cần thực nhiều hình thức khác nhau: - Kiểm tra thường xuyên đột xuất sở SXKD khách hàng - Kiểm tra tài sản bảo đảm theo giá trị giá trị đánh giá cho vay - Theo dõi diễn biến, xu hướng vận động phát triển ngành nghề, giá thị trường để có giải pháp điều chỉnh cho vay khách hàng ngành nghề, mặt hàng cách kịp thời Qua giám sát, CBTD phải nắm tình hình tài biến động khâu trình SXKD khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng vốn SXKD đồng thời thu nợ, thu lãi kịp thời Ngồi cần nắm thơng tin khác thay đổi, tư cách khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy 3.2.1.3 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Cho vay lĩnh vực nông nghiệp vấn đề khơng đơn giản sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc lớn vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nơng sản lại không ổn định nên gặp nhiều rủi ro dẫn đến khả thu hồi vốn thấp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết tình hình NHTM nói chung NHNo & PTNT Thanh Trì nói riêng Bởi làm tốt công tác nâng cao uy tín để Ngân hàng tồn đạt mục tiêu cạnh tranh thị trường Để giải vấn đề nợ q hạn, NHNo & PTNT Thanh Trì áp dụng số biện pháp sau: Biện pháp ngăn ngừa: Ngăn ngừa nợ hạn giải pháp phải thực thường xuyên, liên tục, có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến cán cơng nhân viên tồn chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Một thành công 63 việc nâng cao hiệu cho vay thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Thông qua việc thực nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy chế cho vay, thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay đơi với việc tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng với việc bố trí, xếp sử dụng CBTD cách hợp lý, có hiệu Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn phương diện lực pháp lý, lực tài chính, mơi trường, hiệu kinh doanh khả trả nợ Thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, áp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng liên quan hoạt động tín dụng Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: - Thông thường, nợ hạn phát sinh người vay vốn sử dụng vốn sai mục đích, trả gốc, trả lãi không đầy đủ, không hạn theo cam kết, tài sản chấp thay đổi, thiên tai dịch bệnh, mùa, giá nông sản xuống thấp không đủ bù đắp chi phí Khi thấy dấu hiệu nợ hạn phát sinh, cán tín dụng phải trực tiếp cố vấn cho khách hàng bán sản phẩm, thu hồi nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý; yêu cầu người vay giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết; trí phải kiểm sốt thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn trả nợ cho Ngân hàng nhằm ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ Ngân hàng, trước hết, Ngân hàng cần phải động viên, thuyết phục, hướng dẫn khách hàng tìm nguồn để tốn số nợ hạn cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng phải tạo điều kiện cho người vay hình thức gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn tháng, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ Ngân hàng Trường hợp cho vay tiếp, Ngân hàng phải tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD người vay, quản lý nguồn thu nhập người vay để thu nợ trả hết nợ vay nợ hạn cũ 64 - Đối với hộ sản xuất có hàng hố ứ đọng Ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá nhằm giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải đảm bảo chất lượng - Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản dẫn đến khơng có khả thu hồi nợ vay Ngân hàng phải chuyển nợ hạn sang nợ xấu tìm biện pháp thu hồi từ nguồn trả nợ thứ hai tài sản chấp - Đối với khách hàng có khả trả nợ cố tình khơng trả Ngân hàng cần phải phối hợp với quan, quyền địa phương xử lý thật nghiêm để làm gương cho người khác Tuy nhiên, áp dụng biện pháp phải nắm thu hồi nợ, có có tác dụng răn đe khách hàng khác Biện pháp khác: - Ngân hàng phải đạo cán thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống, theo dõi xử lý khoản nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh Nên phân tích chi tiết tới khoản nợ hạn, yêu cầu bước phải xác định khoản nợ có tài sản đảm bảo, khả lý tài sản để thu hồi nợ gốc, sở mà lựa chọn biện pháp cho phù hợp - Thành lập Ban đạo thu nợ q hạn, có phân cơng chặt chẽ tới thành viên, giao tiêu thu nợ hạn cụ thể cho cán tín dụng Kết thu hồi nợ hạn tháng, quý, đợt thi đua tổng kết, đánh giá để động viên khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt, đồng thời có biện pháp hành kinh tế đối thích hợp với CBTD khơng hoàn thành tiêu giao - Giao cho cán phụ trách địa bàn xã nắm chịu trách nhiệm số dư nợ xã Nơi khó khăn khâu thu hồi nợ giải ngân Ngân hàng thành lập tổ cơng tác xuống địa bàn kể cán lãnh đạo với quyến xã đề biện pháp hữu hiệu xử lý kịp thời nợ hạn 65 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt nội cơng việc thường xun hoạt động Ngân hàng Thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ngân hàng nắm thực trạng hoạt động kinh doanh mình, biết thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Trên sở có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, đáp ứng mục tiêu đề Việc kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành thường xuyên theo kế hoạch nội dung định, phải tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay, việc trả nợ, trả lãi khách hàng để theo dõi trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Nhiệm vụ ban kiểm tra, kiểm soát kịp thời phát ngăn chặn sai sót dẫn đến tổn thất cho Ngân hàng, là: - Kiểm tra hiệu tín dụng sở kiểm tra quy định có liên quan đến q trình thẩm định, định cho vay, thu nợ nhằm tìm chỗ mạnh, điểm yếu, vay tiểm ẩn rủi ro vốn từ tìm sai sót vướng mắc q trình thực cơng việc, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Kiểm tra hiệu cho vay hộ sản xuất tiến hành theo định kỳ đột xuất để đánh giá hai mặt Một mặt đánh giá việc chấp hành khâu, thủ tục quy trình cho vay cán tín dụng để chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm soát, Ngân hàng thấy rõ phù hợp hay bất cập chế hoạt động với tình hình thực tế để có phương hướng cải tiến nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng 3.2.3 Tổ chức thực tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro - Thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nước 66 - Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh đầu tư cho vay thơng qua tổ chức trị xã hội - Tham gia chế độ thơng tin tín dụng, đăng ký CIC nhằm thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, thị trường - Kiên lấy hiệu phương án làm đầu tư Ưu tiên đầu tư cho phương án có hiệu hộ nơng dân, hộ SXKD cá thể - Tăng trưởng tín dụng phải đơi với đảm bảo hiệu tín dụng Nâng cao chất lượng, khả phân tích tài chính, thẩm định dự án; tăng cường công tác kiểm tra chun đề tín dụng, bảo đảm an tồn vốn, kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng phạm vi kế hoạch phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn theo qui định điều hành kế hoạch; gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất 3.2.4 Tăng cường phối hợp hiệu với cấp quyền địa phương Các quan, quyền địa phương đồn thể có vai trị quan trọng việc cho vay Ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn; từ việc xác định kế hoạch cho vay việc xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm qui chế cho vay Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn NHNo&PTNT huyện Thanh Trì khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ qui mơ tín dụng mở rộng hiệu tín dụng ngày cao Vì định hướng kinh doanh mình, NHNo&PTNT huyện Thanh Trì xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ quan quyền địa phương tổ chức đồn thể Muốn trì làm tốt cơng tác ngồi việc đề cao trách nhiệm chung quan, quyền, đồn thể, ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay thu hết nợ gốc lãi sòng phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho quan, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ ngân hàng 3.2.5 Giải pháp xây dựng đội ngũ cán 67 Con người nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi chất lượng cán Ngân hàng ngày cao, phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có đủ trình độ, phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trước hết Ban Giám đốc phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Để nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ sản xuất cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức thị trường, đặc biệt gần dân Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết Vì để nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng cần phải sàng lọc đội ngũ cán tín dụng có, bổ sung cán phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dưỡng giáo dục thường xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển thị trường 3.2.6 Công tác khen thưởng, xử phạt Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng vật chất xứng đáng cho CBTD cho vay nhiều lớn thu hồi nợ có hiệu Đồng thời kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong nghề nghiệp yếu Đặc biệt xử phạt nghiêm CBTD thiếu tính thần trách nhiệm, có sai sót gây phát sinh nhiều nợ hạn 68 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 3.3.1.1 Đối với nhà nước - Kiến nghị Nhà nước thực sửa đổi Nghị định 41 theo hướng mở rộng đối tượng điều chỉnh đối tượng sản xuất kinh doanh nông nghiệp khơng nơng thơn có chế thay đổi việc nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vay đảm bảo tài sản - Giảm thiểu thủ tục, giảm chi phí việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ vay vốn khác, tránh gây phiền hà cho hộ sản xuất Cần đẩy nhanh tiến độ thực việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất - Để thúc đẩy cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo mơi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn - Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng 3.3.1.2 Đối với quyền địa phương - Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý nợ Đề nghị ngành có liên quan cấp quyền địa phương cần phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp khoản vay xấu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 69 Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ đạo cấp ủy quyền địa phương việc phối hợp với ban ngành, đoàn thể địa phương lựa chọn mơ hình sản xuất có hiệu vay xử lý khó khăn, vướng mắc q trình cho vay, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay thu nợ, gắn đầu tư tín dụng với việc thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội địa bàn, đặc biệt xã chương trình xây dựng nơng thơn Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho UBND tỉnh đạo Sở tài nguyên môi trường ban ngành liên quan nhanh chóng giải vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, đồng thời đẩy mạnh cơng tác quy hoạch sử dụng đất, tăng cường nâng cao hiệu công tác khuyến nông, khuyến công, đào tạo nghề địa phương Bên cạnh đó, cần tăng cường vai trò quản lý NHNN chi nhánh tỉnh việc phối hợp với Sở, ban ngành địa phương nhằm giải khó khăn, vướng mắc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp quản lý NHTM địa bàn nhằm ngăn chặn NHTM dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hưởng đến hiệu tín 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Trong q trình thực hiện, nhiều văn thiếu đồng khơng thống nhất, cấp chi nhánh thực khó khăn Quy trình tín dụng phải hoàn thiện sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, đồng thời, xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi thành viên hợp đồng tín dụng - Cơng tác thơng tin cho chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích thơng tin tín dụng Do vậy, thơng tin thu từ Hội sở phải đóng vai trị sở phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Xây dựng mối quan hệ trao đổi mua bán thông tin NHNo&PTNT NHNN, tổ chức tín dụng ban ngành khác 70 - Công tác đào tạo người Tăng cường hỗ trợ, tổ chức chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng chi nhánh kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng chi nhánh mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng KẾT LUẬN 71 Nâng cao hiệu cho vay vấn đề đặc biệt quan tâm Ngân hàng thương mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng song phải làm để quy mơ tín dụng Ngân hàng mở rộng phải đảm bảo hiệu hoạt động cơng việc khơng dễ dàng NHNo & PTNT Thanh Trì mà khách hàng chủ yếu họ hộ sản xuất- đối tượng vay vốn chứa đựng nhiều nguy rủi ro Cho đến nay, hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì bước lên gặt hái thành công đáng kể Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan, khách quan hiệu cho vay hộ sản xuất cịn nhiều hạn chế Vì với khả trình độ mình, em xin đưa vài ý kiến giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Do trình độ có hạn, khả suy luận vấn đề chưa sâu nên giải pháp kiến nghị có nhiều khiếm khuyết chưa phù hợp với tình hình thực tế, em mong đóng góp nho nhỏ vào chiến lược nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Qua cho phép em lần gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo , Ban Giám đốc NHNo & PTNT Thanh Trì giúp em hồn thành chun đề TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay, Ths Nguyễn Ngọc Anh Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, TS Lê Thẩm Dương, 2004 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Lê Trung Thành, 2002 Các báo cáo, chứng từ, tài liệu NHNo&PTNT Thanh Trì Đề án:"Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020" www.agribank.com.vn ... hàng hộ sản xuất hiệu cho vay hộ sản xuất Chương II : Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay. .. hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT THANH TRÌ 58 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất .58 3.1.1 Chính sách tín dụng Hộ sản xuất Nhà nước 58 Với