Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh bình dương

TRƯỜNG TRƯỜNG ĐẠI ĐẠI HỌC HỌC THỦ THỦ DẦU DẦU MỘT MỘT KHOA KHOA KINH KINH TẾ TẾ *********** *********** BÁOCÁO CÁOTỐT THỰC TẬP BÁO NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ĐỀ TÀI: MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG DƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực Sinh viên thực Lớp MSSV Ngành Lớp Giảng viên hướng dẫn Ngành Giảng viên hướng dẫn : Nguyễn Bảo Phúc : Nguyễn Bảo Phúc : D17TC02 : 1723402010105 : Tài ngân hàng : D17TC02 : TS Nguyễn Hồng Chung : Tài ngân hàng : TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 10/2020 Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Bảo Phúc MSSV : 1723402010105 Lớp : D17TC02 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, itháng 12/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ” kết q trình tự nghiên cứu thân Số liệu kết thu thân trực dõi, thua thập với thái độ hoàn toàn khách quan trung thực, tài liệu trích dẫn tác giả liệt kê đầy đủ, không chép tài liệu mà khơng có trích dẫn Bình Dương, ngày tháng năm 2020 Sinh viên Nguyễn Bảo Phúc ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập năm mái trường Đại Học Thủ Dầu Một, quý thầy cô truyền đạt kiến thức quý báu để em vận dụng vào báo cáo thực tập cách tốt làm hành trang bước vào sống môi trường làm việc sau Trước hết em xin gửi đến Ban Giám Hiệu tất q thầy lịng biết ơn sâu sắc kiến thức vô quý thầy cô truyền đạt cho chúng em Đồng thời em xin cám ơn đến thầy TS Nguyễn Hoàng Chung hướng dẫn, thiếu sót có ý kiến đóng góp để em hồn thiện đề tài Tiếp đến, em xin cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo anh chị Phòng Khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình thực tập, cung cấp thơng tin, số liệu cần thiết để em hồn thành tốt đề tài Em xin Kính chúc q thầy cơ, Ban Lãnh Đạo tồn thể cán nhân viên ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương sức khỏe dồi thành công công việc sống Em xin chân thành cám ơn! Bình Dương, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Bảo Phúc iii KHOA KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TC – NH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: NGUYỄN BẢO PHÚC MSSV: 172342010105 Lớp: D17TC02 Ngày sinh: 18/07/1999 Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Điện thoại: 0362867781 Email: nbphuc180799@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 26/10/2020- Tóm tắt giới thiệu đơn vị 01/11/2020 thực tập 02/11/2020- Tìm lược khảo cơng 08/11/2020 trình nghiên cứu 09/11/2020- Phân tích thực trạng vấn đề 15/11/2020 nghiên cứu Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  16/11/2020- Phân tích SWOT 22/11/2020 23/11/2020- Tìm sở lí thuyết vấn 29/11/2020 đề nghiên cứu 30/11/2020- Đề xuất giải pháp 06/12/2020 vào phân tích SWOT Kiểm tra ngày: Nhận xét CBHD (Ký tên) Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  iv 07/12/2020- Hoàn chỉnh báo 13/12/2020 cáo Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày tháng năm Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Bảo Phúc MSSV:1723402010105 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Bảo Phúc MSSV: 1723402010105 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Bảo Phúc MSSV: 1723402010105 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG BIỂU .xii DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa đề tài: Kết cấu đề tài: PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 12 CHƯƠNG : MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG 15 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG 15 ix HDBank Bình Dương với nhiều năm kinh nghiệm việc thẩm định xét duyệt cho vay, quy trình cho vay chặt chẽ nên phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng tiêu dùng đến mức thấp 2.3.2 Điểm yếu Mặc vay tiêu dùng phát triển thời gian qua so sánh với nợ chung ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với doanh thu từ hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ doanh thu tồn ngân hàng Loại hình kênh phân phối sử dụng ngân hàng đa dạng hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu tiếp xúc trực tiếp quầy giao dịch Quy trình, thủ tục giao dịch chậm: Thủ tục gửi tiền phức tạp, tốn nhiều thời gian, khâu viết bảng kê thu - chi tiền tay, photo sổ tiết kiệm KH giao dịch Hoạt động tiếp thị ngân hàng cịn thiếu tính đồng bộ, tính cạnh tranh việc nâng cao chất lượng dịch vụ, công nghệ, thương hiệu chưa quan tâm thỏa đáng Cơng tác thu thập thơng tin khách hàng cịn chưa quan tâm mực mà trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới không đánh giá hết tình hình khách hàng, chưa khai thác tối đa hiệu khách hàng đem lại Tất sản phẩm cho vay có ngân hàng chưa tạo đặc trưng riêng ngân hàng dễ dàng tìm thấy sản phẩm tương tự ngân hàng khác, chí sản phẩm tiện lợi Tuy bước cải tiến đầu tư nghiên cứu sản phẩm hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn hẹp, chưa tạo khác biệt tính cạnh tranh cao thị trường, chưa phát triển bao quát hết nhu cầu thị trường Về hoạt động Marketing: Website ngân hàng kênh cung cấp thông tin hướng dẫn hữu dụng chưa ngân hàng tận dụng hết Cụ thể thông tin hồ sơ cần chuẩn bị cịn chung chung, thơng tin điều kiện vay vốn, mức cho vay, lãi suất, yêu cầu tài sản bảo đảm chưa rõ ràng 28 2.3.3 Cơ hội Nhu cầu tiêu dùng dân cư ngày gia tăng, sản phẩm dịch vụ NH ngày nhiều người dân quan tâm Theo nghiên cứu gần công ty dịch vụ nghiên cứu toàn cầu McKinsey, nghiên cứu thị trường NH bán lẻ thực 11 quốc gia vùng lãnh thổ châu Á Trung Quốc, Ấn Độ, Đài Loan, Thái Lan, Philippines,… với 13.000 KH Việt Nam đánh giá có tiềm phát triển thời gian tới Doanh số lĩnh vực NH bán lẻ Việt Nam tăng trưởng 25% hàng năm vòng - 10 năm tới, đưa Việt Nam trở thành thị trường NH bán lẻ có tốc độ tăng trưởng cao châu Á Hội nhập kinh tế quốc tế: Việc mở cửa hội nhập lĩnh vực NH việc cho phép HDBank hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lớn mạnh sân chơi cơng bình đẳng cịn tạo điều kiện thuận lợi cho Sacombank thâm nhập thị trường quốc tế mở rộng hoạt động kinh doanh Đem lại cho HDBank hội trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tài chính, tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phịng ngừa rủi ro tốn, từ nâng cao vị uy tín HDBank Dịch bệnh diễn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, chí, nhiều đơn vị phải đóng cửa Nhiều thị trường giới chưa thể trở lại trước, quốc gia bị ảnh hưởng nặng dịch Covid-19 Mỹ, Anh, Ý Còn Việt Nam, tình hình khả quan dịch bệnh kiểm soát, doanh nghiệp kể người lao động tình trạng người vừa trải qua bạo bệnh nên cần đến nguồn hỗ trợ nên NH nắm bắt giảm lãi suất tạo thêm nhiều hội để người dân vay tránh nợ xấu để đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng 2.3.4 Thách thức Trên địa bàn Tỉnh Bình Dương có nhiều NH BIDV, Đơng Á, VietinBank, Sacombank, Vietcombank,…dẫn đến cạnh tranh gay gắt để giành thị phần Trong trình cạnh tranh để giữ mở rộng thị phần, thu hút vốn, tổ chức đua tăng lãi suất huy động không dựa sở cung cầu vốn làm cho mặt lãi suất thị trường tăng lên, gây khó khăn cho cơng tác tìm kiếm nguồn vốn huy động rẻ 29 Thiếu nguồn nhân lực: Tuy nước ta có dân số đơng tỷ lệ lao động có trình độ, có chun mơn lại khơng cao Hơn phát triển ạt hệ thống NH tổ chức tài dẫn đến cạnh tranh khốc liệt việc thu hút nguồn nhân lực Sự cạnh tranh, lôi kéo nhân lực NH đẩy chi phí tiền lương, tiền công lao động NH bị đội lên, chất lượng lao động chưa tương xứng Để có đội ngũ cán dự bị thay cần thiết, NH nước riết tìm giải pháp phát triển nguồn nhân lực Thời gian qua, nhiều NH hướng tới sinh viên giỏi nhiều trường đại học thuộc ngành NH, kế tốn, tài nhằm bổ sung cho nguồn nhân lực Sự thay đổi nhu cầu thị hiếu KH: Thói quen người dân có tiền thường dùng vào mục đích mua vàng, mua đất, cho vay, không quen sử dụng sản phẩm dịch vụ NH Tình hình lạm phát khủng hoảng tín dụng thị trường tài Mỹ gây ảnh hưởng đến tất quốc gia giới có Việt Nam Trong năm 2020, lạm phát theo dự tính tiếp tục mức hai số điều gây nhiều khó khăn cho ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng HDBank – CN Bình Dương nói riêng Huy động vốn có chi phí cao hệ quy mô cho vay phải thu hẹp với lãi suất cho vay tăng nhanh Tội phạm công nghệ có xu hướng ngày gia tăng gây ảnh hưởng đến uy tín NH 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI HDBANK – CN BÌNH DƯƠNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI Hồn thiện mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy trình quản lý điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp với đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ tốt Phát triển hiệu an toàn bền vững Phát huy kết đạt được, đến năm 2020 Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng phát triển dịch vụ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Bình Dương Mở rộng nâng cao quy mơ tập hợp cơng tác tín dụng với đầu tư dịch vụ vào ngành, đầu tư tín dụng trung dài hạn vào ngành có xu phát triển hội nhập, có khả cạnh tranh thị trường Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, chất lượng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng với kế hoạch thu hút thật nhiều khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ phát triển sâu vào tín dụng cá nhân tăng cường kiểm sốt rủi ro chặt chẽ, tăng nguồn huy động vốn giảm tỉ lệ nợ xấu xuống mức thấp Rà soát, tăng quy mô khách hàng tốt quan hệ tín dụng thơng qua việc thường xun nắm bắt nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời không để khách hàng chuyển giao dịch sang ngân hàng khác.Tiếp thị khách hàng có tình hình tài lành mạnh kinh doanh có hiệu quả, phát triển cho vay tiêu dùng…trên sở đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK – CN BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Giải pháp 31 3.2.1.1 Tăng cường công tác nguồn vốn ngân hàng Tăng quy mô vốn điều quan trọng để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng Có nguồn vốn dồi ngân hàng tăng giá trị số lượng cho vay Đẩy mạnh huy động vốn vừa tạo sở tài cho ngân hàng thực hoạt động cho vay tiêu dùng, vừa giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng gửi tiền, thu hút người có nhu cầu chi tiêu Thường xuyên tiếp xúc, giới thiệu cho doanh nghiệp biết sản phẩm ngân hàng chương trình khuyến để thu hút doanh nghiệp đến gửi tiền ngân hàng, từ làm tăng nguồn vốn huy động 3.2.1.2 Cải thiện quy trình, thủ tục vho vay đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Khách hàng nhân đến với ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Chính vị việc ngân hàng giải đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn để lại cảm tình tốt cho khách hàng lần sau khách hàng tìm đến với ngân hàng Đây điều mà NHTM quan tâm sách thu hút khách hàng Bên cạnh phải kể đến yếu tố lãi suất cho vay, phương pháp tính lãi, phương thức cho vay…tất yếu tố đem đến cho khách hàng thuận tiện, rút ngắn thời gian giải hồ sơ thu hút khách hàng nhiêu 3.2.1.3 Hoàn thiện phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến Chi nhánh phục vụ nhu cầu cư trú, cịn hình thức khách chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Do đó, Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng khác như: phục vụ nhu cầu du lịch, du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng giúp thu hút thêm khách hàng mới, giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rui ro Với sản phẩm cho vay mua ô tô: Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt, cho vay hãng xe, mặt khách cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng này, sản phẩm cho vay tạo nên sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu cho bên bán bên mua Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng 32 Với sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư có uy tín xây dựng chung cư Với hợp tác giúp Chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi cơng cơng trình tài sản đảm bảo sau cho ngân hàng Với sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: Đây sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng, khoản vay quy mô nhỏ, tốn nhiều chi phí việc xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Để giải khó khăn trên, cho vay thông qua người đại diện khắc phục yếu điểm Giải pháp khắc phục khó khăn cho khách hàng ngân hàng: Thủ tục vay khơng nhiều thời gian, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận người lãnh đạo đơn vị Với sản phẩm cho vay du học: Có thể tiếp thị đến công ty tư vấn tổ chức cho học sinh du học nước Biện pháp mang lại hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường người định việc cho học sinh du học Thông qua cách thức bậc phụ huynh hiểu thêm sản phẩm cho vay du học Chi nhánh 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực ngân hàng khâu quan trọng với việc nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia hội nhập quốc tế với thư vững vàng đủ sức cạnh tranh với định chế tài nước quốc tế Chú trọng đến việc phát triển đội ngũ cán tín dụng đặc biệt chuyên gia giỏi sản phẩm dịch vụ Hình thành nên đội ngũ cán kinh doanh có lực chuyên môn lực làm việc cao, động, sáng tạo, có đạo đức nghiệp có khả sử dụng tốt ngoại ngữ, tin học Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác để nâng cao kỹ giao tiếp điều tra phân tích đánh giá Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn mình, từ bố trí quản lý sử dụng cán phù hợp để phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy 3.2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 33 Thực tế hiên cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lơn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá ngân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng ngân hàng Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đếm hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao từ thiện, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường địa bàn, tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng để tăng sức hút làm tăng hình ảnh ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng hiệu người dân ngân hàng Để việc quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận người có nhu cầu vay vốn, sau giải đáp thắc mắc họ Ngoài ra, ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình trung ương địa phương, internet, băng rôn hiệu, pa nơ, áp phích điểm giao dịch ngân hàng hay nơi công cộng đông phương tiện lại Những hoạt động có ích việc đưa thông tin ngân hàng đến với người dân 3.2.1.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho Chi nhánh Hiện đại hóa hệ thống tốn cách trang bị hệ thống máy vi tính đại, thủ tục toán nhanh nhằm thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng Từ làm tăng số dư tiền gửi chi phí ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phụ vụ nhu cầu khách hàng 34 giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân…Để thu hút thêm khách hàng 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Hiện ngân hàng làm để thu hút khách hàng tới dịch vụ làm để giữ khách hàng điều khó Để làm điều khơng thể cá nhân làm mà phải tồn nhân viên ngân hàng HDBank Bình Dương chăm lo đến khách hàng coi khách hàng thượng đế khách hàng người mang lại lợi ích cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu thông qua việc chăm sóc khách hàng bày tỏ quan tâm ngân hàng đến khách hàng, tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng Điều thể qua thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng khách hàng Những khách hàng có quan hệ với ngân hàng HDBank Bình Dương ưu đãi so với khách hàng lần đầu hưởng lãi suất thấp hơn, miễn giảm lãi phí, thủ tục vay gọn hơn, điều làm khách hàng thấy ưu tiên gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với quan quản lí vĩ mơ nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần sửa đổi,bổ sung để hồn thiện đơn giản hố thủ tục hành Với cho vay tiêu dùng điều quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan, phịng cơng chứng hay quyền địa phương.Rất nhiều trường hợp,các quan hành gây khơng rắc rối phiền phức cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tình chây ỳ,…Bởi vậy, quan chức cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thủ tục cơng chứng,…Bên cạnh đó, họ phải hạn chế sai sót tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng hồn thành giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng.Ngoài cần Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng Các quan hành nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản NH Điều mặt hạn chế bớt thói 35 quen tốn tiền mặt dân chúng (giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho NH Trên sở có tài khoản lương NH, NH tiết kiệm thời gian chi phí q trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng Thứ hai: Cần có biện pháp cụ thể để tình hình phân hố giàu nghèo không ngày sâu sắc nay.Khoảng cách giàu nghèo phận dân cư, thành thị nông thôn tiếp tục gia tăng Điều g óp phần gây trở ngại nhiều cho hoạt động cho vay tiêu dùng tỷ lệ lớn dân cư sống khu vực nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ thường không nghĩ tới việc vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng, khơng thể đến ngân hàng vay khơng đủ điều kiện vay (khơng có tài sản chấp có giá trị) Do đó, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý cho khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, mời gọi đầu tư tư nhân, mở rộng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động hệ thống ngân hàng, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo tiến độ thực cam kết hội nhập Thứ hai, Hoàn chỉnh hệ thống văn có liên quan tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ tư, NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực thới 36 giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thồn tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với Thứ năm, NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đọa NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm cán tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 3.2.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương ( HDBank Bình Dương ) Thứ nhất: Điều quan trọng cần làm có chiến lược tối ưu việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác,thu hút quan tâm khách hàng hình thức cho vay tiêu dùng Thứ hai: Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN,NHTMCP quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD Ngân hàng HDBank Chi nhánh Bình Dương Thứ ba: Đối với hoạt động chi nhánh cần chuyên nghiệp việc tìm hiểu thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng điều kiện sở để định cho vay xác định yếu tố khác khoản vay Để đánh giá khách hàng, việc dùng bảng câu hỏi, vấn trực tiếp,ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội cịn cần trọng đến lịch sử tín dụng khách hàng cách khách quan Vì vậy,việc hồn thiện thông tin ngân hàng sở liệu khách hàng quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm liệu khách hàng như: vay ngân hàng chưa, có trả nợ hạn, mức thấu chi thường xuyên việc sử dụng thẻ tín dụng, Cơ sở liệu khách hàng giúp tăng tính minh bạch việc xác định mức độ rủi ro khách hàng Từ đó, rủi ro 37 cho vay tiêu dùng khống chế giảm bớt, điều tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 38 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng nhu cầu thiết yếu tồn người Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng người lại ngày cao Vì cho vay tiêu dùng phận quan trọng tín dụng ngân hàng xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống người vay nên có đặc trưng khác như: quy mơ vay nhỏ số lượng vay nhiều, rủi ro cao, thông tin khác hàng vay khó xác định, Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động, nắm bắt được tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, HDBank Bình Dương ngân hàng thương mại khác năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng HDBank ngân hàng hàng đầu kinh doanh tốt ngân hàng bán lẻ, mở rộng hoạt động kinh doanh kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, HDBank Bình Dương cịn gặp khó khăn việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Mặc dù có nỗ lức cố gắng để hồn thành đề tài trình độ kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên có nhiều sai sót khuyết điểm Em mong nhận ý kiến đóng góp nhận xét thầy, cán công nhân viên ngân hàng để em hồn thiện đề tài cách tốt Một lần em xin chân thành cám ơn tới thầy TS Nguyễn Hoàng Chung hướng dẫn cho em hoàn thành đề tài Và em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo, anh chị cán nhân viên Phòng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Hồng Vân (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương mại [2] Sodavanh Chanthongsy (2014) “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tư phát triển việt nam chi nhánh bình định” [3] Lê Minh Sơn (2009) nghiên cứu "Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” [4] Bài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” (2013) [5] Phạm Hải Hà (2009) “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội” [6] Nguyễn Hồng Tùng Sơn (2017) “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho ay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội" [7] Phịng Hành HDBank - Bình Dương, Báo cáo mơ hình tổ chức HDBank Bình Dương [8] Phịng Hành HDBank - Bình Dương, , Báo cáo tình hình nhân HDBank Bình Dương [9] Phịng Khách hàng cá nhân HDBank Bình Dương (2017-2019) [10] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank Bình Dương (20172019) [11] Văn quy định HDBank Bình Dương [12] Website: https://www.hdbank.com.vn https://www.hdbank.com.vn/vi/personal https://www.hdbank.com.vn/vi/about/thong-tin-chung http://luanvan.net.vn 40 PHỤ LỤC Lịch sử phát triển HD Bank qua năm Năm HDBank thành lập theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 1989 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh HDBank nhận giấy phép hoạt động số 0019/NHGP ngày 06/06/1992 Năm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, thức chuyển đổi thành Ngân 1992 hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh với vốn điều lệ tỷ đồng HDBank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng theo công văn số Năm 6554/NHNN-TTGSNH ngày 27/08/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt 2010 Nam cấp Cũng năm 2010, HDBank thực việc phát hành thẻ cung cấp dịch vụ bảo hiểm Ngày 19/09/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp định chấp thuận sửa đổi tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Thành Năm phố Hồ Chí Minh thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển 2011 Thành phố Hồ Chí Minh” HDBank hồn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hữu HDBank mua lại 100% vốn Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một Thành Viên Tài Việt - Societe Generale (SGVF) Tập đồn Société Générale (Cộng hịa Pháp) - ba cơng ty tài lớn thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam để trở thành công ty HDBank mang tên HDFinance Năm Sáp nhập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á (DaiABank) vào 2013 HDBank, tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng DaiABank ngân hàng có bề dày 20 năm hoạt động, vốn điều lệ 3.100 tỷ đồng Thông qua việc sáp nhập DaiABank vào HDBank, HDBank tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ VND, tổng tài sản gần 90.000 tỷ VND trở thành 10 ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Năm HDBank chuyển nhượng thành công 49% vốn điều lệ HDFinance cho 2015 Credit SAISON Co., Ltd (Nhật Bản) 1% vốn điều lệ cho Công ty cổ 41 phần Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh HDFinance thức thay đổi loại hình doanh nghiệp từ cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên thành công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên đổi tên thành HD SAISON Năm HDBank Moody’s xếp hạng tín nhiệm tiền gửi dài hạn mức B2 2016 với triển vọng ổn định Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 8.829 tỷ đồng thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu để chia cổ tức 7% cổ phiếu thưởng 2% cho cổ đông Năm hữu 2017 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 9.810 tỷ đồng thông qua hình thức phát hành cổ phiếu riêng lẻ Niêm yết HOSE nằm nhóm 20 cổ phiếu vốn hóa lớn HOSE Năm Moody's cơng bố nâng bậc xếp hạng tiền gửi dài hạn (nội ngoại tệ), 2018 xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) đánh giá rủi ro đối tác (CRA) HDBank lên B1, triển vọng Ổn định Năm Khai trương văn phòng đại diện nước ngoài, Myanmar 2019 HDBank kỷ niệm 30 năm thành lập, ghi dấu bước phát triển ấn tượng Năm Ngân hàng TMCP Việt Nam, 2020 trở thành ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu Đến 02/11/2020, HDBank tăng vốn điều lệ 16.088 tỷ đồng ( Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phịng Hành HDBank Bình Dương) 42 ... hỏi Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương, em chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương? ??... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Đề xuất giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP phát triển. .. nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1