Luận văn Thạc sĩ Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ NGUYỄN NGỌC ANH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ NGUYỄN NGỌC ANH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THAI HƯNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Nguyễn Thị Thái Hưng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Thừa Thiên Huế, ngày tháng Học viên Hồ Nguyễn Ngọc Anh năm 2019 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện mái trường Học viện hành Quốc gia , với bảo tận tình thầy cơ, tơi thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Thái Hưng, người hết lòng giúp đỡ, bảo tạo điều kiện tốt để hồn thành khóa luận Tiếp đến, tơi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau đại học Trường Học viện hành Quốc gia – Phân viện Huế động viên, tạo điều kiện cho trình học tập nghiên cứu Học viên Hồ Nguyễn Ngọc Anh MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 12 1.2.1 Khái niệm vốn huy động tiền gửi 12 1.2.2 Các loại hình huy động tiền gửi 13 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi 16 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi NHTM 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan 20 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu vốn huy động tiền gửi 22 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi 22 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 23 1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi số ngân hàng thương mại Việt Nam học cho BIDV- chi nhánh Thừa Thiên Huế 31 1.5.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 31 1.5.2 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 34 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV-chi nhánh Thừa Thiên Huế 38 Kết luận chương 40 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 41 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 41 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế (gọi tắt BIDV Huế) 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 42 2.1.3 Môi trường hoạt động kinh doanh Chi nhánh 43 2.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016 – 2018 46 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016 – 2018 49 2.2 Thực trạng hiệu công tác huy động tiền gửi ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 52 2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi ngân hàng 52 2.2.2 Chiến lược huy động tiền gửi BIDV – chi nhánh Thừa Thiên Huế 54 2.2.3 Quy mô huy động tiền gửi tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 58 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi BIDV Thừa Thiên Huế 60 2.2.5 Hiệu huy động tiền gửi BIDV Thừa Thiên Huế 71 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 81 2.3.1 Những kết đạt 81 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 82 Kết luận chương 84 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 85 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 85 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 85 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 86 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 88 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp quy mô cấu 88 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 89 3.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên chi nhánh Thừa Thiên Huế 95 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng gửi tiền 97 3.2.5 Chi nhánh tạo điều kiện cho phận chủ động tìm kiếm khách hàng 99 3.2.6 Đầu tư vào hoạt động marketing ngân hàng 100 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Các kiến nghị Nhà nước 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 105 Kết luận chương 106 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại P.KHKD Phòng kinh doanh SVTH Sinh viên thực SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý BIDV Thừa Thiên Huế 42 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Huế năm 2014 – 2016 46 Bảng 2.2: Doanh số huy động tiền gửi BIDV Huế năm 2016 - 2018 49 Bảng 2.3 Kết cho vay BIDV - chi nhánh Thừa Thiên Huế 49 Bảng 2.4 Lãi suất huy động tiền gửi BIDV – Thừa Thiên Huế 55 giai đoạn 2016 - 2018 55 Bảng 2.5: Quy mô huy động tiền gửi giai đoạn 2016 - 2018 59 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 61 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo đối tượng giai đoạn 2016 - 2018 66 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 69 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2016 - 2018 72 Bảng 2.10: Chỉ tiêu chi phí huy động tiền gửi tổng chi phí 2016 - 2018 74 Bảng 2.11: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi năm 2016 - 2018 77 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 62 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng giai đoạn 2016-2018 68 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền giai đoạn 2016 - 2018 70 Biểu đồ 2.4: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2016-2018 73 Biểu đồ 2.5: Chi phí huy động tiền gửi tổng chi phí năm 2016-2018 75  Huy động vốn sở nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh Công tác huy động vốn tạo tài sản nợ cho ngân hàng công tác sử dụng vốn thực đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Chính tạo phù hợp huy động vốn sử dụng vốn coi yếu tố tốt để đánh giá hiệu ngân hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh nên có biện pháp sau để tăng hiệu hai hoạt động chủ yếu ngân hàng, công tác huy động vốn sử dụng vốn, hai nghiệp vụ ngân hàng Đó là: + Tiếp tục tìm kiếm khách hàng để huy động vốn vay, nguồn vốn yếu tố cho tồn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng tăng khả tìm khách hàng có nguồn vốn rỗi lớn, đồng thời tìm cách nâng cao chất lượng khoản tín dụng Ưu tiên cho vay với khoản tín dụng đánh giá có chất lượng tốt Đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng cần nghiên cứu cho vay với lãi suất hợp lý, chí với mức huy động vốn bình qn, để từ tận thu phí tốn mua bán ngoại tệ, mở L/C khách hàng thường có số lượng nghiệp vụ lớn, từ mà bù đắp vào khoản chênh lệch lãi suất cho vay, đồng thời có phần lợi nhuận  Xây dựng sách lãi suất huy động vốn linh động, phù hợp Để nâng cao hiệu huy động vốn, bên cạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế cần nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động vốn hợp lý, theo phân tích mức lãi suất BIDV Thừa Thiên Huế chưa thực hấp dẫn (với mức lãi suất kỳ hạn tháng 6.6% khoản gửi 50 triệu, tỷ 6.8% tỷ 7% Lãi suất không thấp chưa thực hấp dẫn cho khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng hoạt động huy động vốn người huy động người cho vay Bởi lãi suất tiêu chí để tìm chi phí mà người huy động phải hi sinh để tạm thời dụng lượng vốn định, đồng thời phần tiền mà người nhường quyền dụng vốn tạm thời 94 hưởng lượng vốn ban đầu Chính sách lãi suất hợp lí có sức mạnh cạnh tranh đảm bảo hiệu kinh doanh cho chi nhánh ngân hàng, vậyngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế cần định mức lãi suất tiền gửi hợp lí để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu người dân gửi tiền vào NH sinh lợi Nên yếu tố dân chúng ý đến gửi tiền lãi suất với kì hạn định Nếu mức lãi suất không đủ khả bù đắp lại giá khoản tiền gửi người dân chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào tự cất giữ mua vật có giá khác Vì mà lãi suất phải lớn tỉ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực dương đạt hiệu cao hoạt động huy động vốn Bên cạnh lãi suất theo kì hạn khác phải khác nhau, để thu hút người dân gửi tiền lâu ngân hàng tầm quan trọng vốn trung dài hạn nên lãi suất huy động trung dài hạn luôn phải lớn lãi suất huy động ngắn hạn - Ngân hàng BIDV Thừa Thiên Huế áp dụng hình thức trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn đưa nhiều bậc thang giúp khách hàng có lựa chọn tốt Nếu rút trước thời hạn thời gian hưởng lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ rút trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng, trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng… Điều tạo thuận lợi cho khách hàng linh động việc gửi rút tiền - Thực hình thức thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với kì hạn thực dài kì hạn danh nghĩa: Thông thường khách hàng rút tiền trước hạn chi nhánh trả lãi thấp lãi kì hạn ban đầu Chính để khuyến khích người dân khơng rút tiền sớm hạn NH nên thực sách thưởng lãi cá nhân, tổ chức gửi dài kì hạn ban đầu 3.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán công nhân viên chi nhánh Thừa Thiên Huế * Lý chọn giải pháp: Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự 95 thục trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, tạo thiện cảm gây dựng lòng tin khách hàng ngân hàng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có đáp ứng nhu cầu cơng việc phức tạp hàng ngày Đó lý do, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao chất lượng, hiệu từ thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển * Cách thức thực hiện: - Thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong 96 cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong công tác quản lý, chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,… Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành tốt nội quy, có đóng góp đặc biệt, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc để nhân viên hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt - Cùng với hoạt động trên, chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi chi nhánh cho toàn nhân viên, thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ Kết hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào nỗ lực cơng việc đội ngũ nhân viên Chính vậy, tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên để chi nhánh có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ lại chu đáo tận tụy với khách hàng, sở đem lại kết kinh doanh tốt cho chi nhánh thời gian tới 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Với mức lãi suất nhau, khách hàng lựa chọn ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điều đáng quan tâm Chất lượng dịch vụ bao gồm yếu tố: Năng lực phục vụ, sản phẩm, phương tiện hữu hình,… Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng, điều giúp chi nhánh giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng khách hàng hài lòng, họ thường giới thiệu cho bạn bè, người thân họ 97 Hiện tại, đa số điểm giao dịch BIDV địa bàn thành phố Huế sử dụng mặt cho th, diện tích phịng giao dịch cịn nhỏ hẹp Đôi lúc lượng khách hàng đến đông gây bất tiện cho khách hàng nhân viên Trang thiết bị Ngân hàng chưa đầu tư theo hướng đại cửa vào tự động, máy tính q trình hoạt động có tình trạng nghẽn mạng, chất lượng hoạt động chưa tốt dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Máy ATM Ngân hàng thường xuyên bị trục trặc khiến khách hàng thực giao dịch Vào thời điểm đơng khách, q bận rộn nên giao dịch viên nhiệt tình, niềm nở,… Để thu hút thêm khách hàng giữ chân khách hàng cũ đến gửi tiền BIDV Huế, thời gian tới Chi nhánh cần có quan tâm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ - Chú trọng khắc phục cố máy ATM, hướng dẫn để khách hàng biết rõ cách sử dụng thẻ số tiện ích thực máy ATM vấn tin số dư, xem số tài khoản, chuyển khoản, gửi tiết kiệm,… để khách hàng không cần phải thời gian vào Ngân hàng giao dịch quầy - Có giải pháp mạng, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Việc áp dụng cơng nghệ vào q trình hoạt động giúp ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh tế - Khắc phục sai lỗi, xử lý xác giao dịch nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Chú trọng quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ để khách hàng có nhiều lựa chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ vấn đề mà nhiều ngân hàng quan tâm nay, việc áp dụng giải pháp tạo cho khách hàng ấn tượng tốt Chi nhánh, nâng cao mức độ hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, việc họ tiếp tục đến giao dịch đồng thời giới thiệu cho bạn bè, người 98 thân điều đương nhiên Nhờ vậy, Chi nhánh trì số khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.5 Chi nhánh tạo điều kiện cho phận chủ động tìm kiếm khách hàng Do việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn tiền gửi khiến cho Chi nhánh bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Về phía khách hàng, ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lịng ngân hàng coi trọng quan tâm * Cách thức thực Yêu cầu thiết đặt cần thành lập phận phát triển thị trường khách hàng doanh nghiệp cá nhân Chi nhánh Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi bán ngày nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cơ chế lương, thưởng phận xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tượng tốt khách hàng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có nỗ lực hỗ trợ nhiều phận: - Bộ phận giao dịch quầy: cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt u cầu từ phía khách hàng, bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, cán giao dịch viên cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ - Các phận khác: tham gia cơng tác thơng qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán nhân viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Để phát huy lợi Chi nhánh cần có chế động viên khen thưởng phù 99 hợp cán nhân viên có kết tốt cơng tác giao khốn tiền gửi, tìm kiếm khách hàng giúp chi nhánh xây dựng mối quan hệ với khách hàng cũ khách hàng tiềm 3.2.6 Đầu tư vào hoạt động marketing ngân hàng Một nguyên nhân gây hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng BIDV – chi nhánh Thừa Thiên Huế chi nhánh chưa trọng đến hoạt động marketing Với cạnh tranh gay gắt thị trường việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Thông qua đưa NH đến gần với người dân, xây dựng hình ảnh đẹp tin tưởng ngày cao NH Vì vậy, BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, phịng giao dịch mới… Việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, internet Thông qua khách hàng so sánh lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có lựa chọn phù hợp - Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ…Khuyếch trương hình ảnh chi nhánh ngân hàng thông qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cư địa bàn Thừa Thiên Huế Chi nhánh cần phải nghiên cứu thị trường quan đồn thể có địa điểm xung quanh phòng giao dịch, chi nhánh, phân lọc đơn vị Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị, doanh nghiệp địa bàn quận - Phối hợp tất phòng ban chi nhánh, tiếp cận nhu cầu để tiếp thị doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng 100 như: dịch vụ tốn nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM… - Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng Hoạt động khuyến hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo sức hấp dẫn cho quảng cáo, nâng cao hình ảnh ngân hàng Khách hàng khơng hưởng dịch vụ ngân hàng mà cịn có hội nhận phần quà có giá trị, trả lãi suất cao cho khách hàng giao dịch với khối lượng lớn Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng - Có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dư lớn, sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng - Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách chi nhánh ngân hàng cho khách hàng - Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại cơng việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Chi nhánh ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch - Tạo dựng uy tín lòng tin khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm năng, thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng - Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội NH Việt Nam, Hiệp hội NH Asean, Hiệp hội NH Châu Á, tham gia hội chợ triển lãm nước quốc tế…thơng qua cao hiệu hoạt động kết kinh doanh Ngoài ra, ban lãnh đạo chi nhánh cần có quan tâm hoạt động huy động vốn chi nhánh, có chiến lược định giá cho sản phẩm dịch vụ xác, hiệu Bóc tách phân bổ chi phí cho sản phẩm, hình thức huy động để thấy rõ hiệu huy động vốn phù hợp với mục tiêu tối đa hóa vốn chủ sở hữu (tối thiểu hóa chi phí) 101 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Các kiến nghị Nhà nước Để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV Thừa Thiên Huế nói riêng cần có hỗ trợ từ nhà nước, cụ thể: - Ổn định thị trường tài tiền tệ: Nhà nước cần đưa chiến lược phát triển kinh tế cụ thể, định hướng đầu tư, tiếp tục trì ổn định lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, …tạo môi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Thực đẩy nhanh trình cổ phần hoá doanh nghiệp tạo điều kiện phát triển thị trường chứng khốn, thị trường vốn làm cơng cụ phát triển vốn, huy động vốn cho ngân hàng doanh nghiệp.Thị trường tài tiền tệ mơi trường để doanh nghiệp ngân hàng huy động vốn.Thị trường tài tiền tệ ổn định, thơng thống tạo điều kiện tốt cho ngân hàng huy động vốn - Hồn thiện mơi trường pháp lí: Bên cạnh đời luật ngân hàng tạo điều thuận lợi cho NHTM hoạt động nước giới, đời Bảo hiểm tiền gửi lại tạo niềm tin an tâm cho người dân gửi tiền vào NHTM Tuy nhiên để khai thác cách hiệu vốn kinh tế mơi trường pháp lí cần hoàn thiện theo hướng sau: Kết hợp chặt chẽ luật NH luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo nên đồng hệ thống Để tạo nên mơi trường bình đẳng Nhà nước cần sớm nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật - Củng cố lại hệ thống NHTM: Đây có lẽ nhà nước phải thực trước hết để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới Nhà nước cần củng cố lại hệ thống NHTM theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần tăng vốn điều lệ để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển nâng cao vị thế.Việc cho vay, tái cấp vốn phải tuân theo tiêu chuẩn quốc tế dựa thực trạng hoạt động NHTM 102 Giảm tỉ lệ thu dụng vốn ngân sách, để tăng vốn tự có cho NH dài hạn nên xoá bỏ phần thu dụng vốn ngân sách Đối với NHTM quốc doanh: Cần nâng cao tra, giám sát chặt chẽ hoạt động NH - Nhà nước kiểm soát điều hành hoạt động thơng qua sách kinh tế tác động đến thành phần kinh tế.Với vai trò trung gian tài chính, NHTM có tác động lớn đến kinh tế đặc biệt vấn đề vốn Chính Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn kinh tế.Nhất giai đoạn nay, mà nước ta trình CNH-HĐH, vừa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), lượng vốn đầu tư vào ngày nhiều.Vấn đề Nhà nước phải có sách quản lý hiệu phát huy tối đa hiệu vốn phát triển kinh tế Muốn nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản…Nghiên cứu thị trường, nhanh nhạy nắm bắt vấn đề kinh tế để có sách hợp lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước quản lý kinh tế ngân hàng ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước đưa chiến lược kinh tế nói chung có chiến lược huy động vốn phục vụ cho công cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế - Tăng cường phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp để biến nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, việc xúc tiến triển khai nhanh chóng thị trường chứng khốn yêu cầu cần thiết nhằm bổ sung thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế - Thực mơi trường kinh doanh thuận tiện, thơng thống, hợp pháp; tổ chức tra, kiểm tra, xử lý trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt 103 động ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại tạo niềm tin cho người dân, thị trường phát triển ổn định - Hướng sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy ngân hàng thương mại tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Đặc biệt NHNN cần đưa sách lãi suất phù hợp, trọng công tác huy động vốn Điều chỉnh lãi suất hợp lý lâu dài đảm bảo quyền lợi cho người dân NHTM Việc điều chỉnh lãi suất phải thận trọng, linh hoạt vừa đảm bảo vốn cho kinh tế vừa thu hút nhà đầu tư, hòa nhập với mặt lãi suất nước thời kỳ hội nhập kinh tế - Mở rộng hợp tác với ngân hàng nước ngồi, chuyển giao cơng nghệ, nhanh chóng tạo mơi trường cho ngân hàng 100% vốn nước vào hoạt động Việt Nam NHNN cần có chế, qui định thơng thống tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng nước phát triển sở hai bên có lợi - Hoàn thiện luật luật liên quan đến hoạt động ngân hàng hình thức huy động, cho vay, phương tiện toán điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Giúp ngân hàng nhánh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu vừa giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường - Đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng tạo nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Hoạt động toán tiền mặt nước ta phổ biến mặt hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chưa phát triển thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Mặt khác, hệ thống qui định thủ tục hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNN rườm rà.NHNN phải trở thành cầu nối thông suốt cho hoạt động ngân hàng 104 thương mại Đặc biệt giao dịch toán liên ngân hàng, bảo đảm hoạt động NHTM thông suốt - Cho phép ngân hàng thương mại phép mở rộng hình thức kinh doanh sở điều kiện ngân hàng để đem lại hiệu cao không ạt Cho phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu,… giấy tờ có giá dài hạn Cho phép vay khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ ngân hàng Mở rộng hình thức huy động, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hình thức dịch vụ tương xứng theo kịp trình độ ngân hàng giới - Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể cơng khai hóa thơng tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng - Theo Luật ngân hàng, NHTM huy động phải thực khoản dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định từ đến 20% tổng số vốn huy động Khoản dự trữ bắt buộc này, NHTM không sử dụng vay không hưởng lợi tức từ NHNN Dự trữ bắt buộc cơng cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng tiền lưu thơng Đồng thời khoản dự trữ bắt buộc đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM Tuy nhiên, đứng góc độ NHTM biết, NHTM người huy động vốn vay Chênh lệch mức lãi suất cho vay huy động tạo nguồn lợi tức ngân hàng nguồn chủ yếu để hình thành nên lợi nhuận NHTM Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm NHTM bị lỗ nhà nước cần có sách bù lỗ, trả lợi tức cho khoản dự trữ vượt yêu cầu 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Với môi trường cạnh tranh gay gắt mọc lên nhiều NHTM, NH có số vốn ban đầu lớn, sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngày 105 đại Vì vậy, ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam phải không ngừng đổi cơng nghệ, trang thiết bị đại.Chỉ có lơi cơng nghệ giúp NH giữ vững vai trị chủ cột hệ thống NH tồn quốc - Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nên kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống BIDV mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu tốn nhanh, tiện lợi, an tồn - Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh Thừa Thiên Huế việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm kiến thức quý báu trình hoạt động - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Ln bám sát biến động thị trường, điều hành lãi suất ngân hàng BIDV Thừa Thiên Huế theo biến động thị trường, giúp chi nhánh theo kịp xu thế, thắng cạnh tranh với ngân hàng khác Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động tiền gửi Ngân hàng BIDV Huế, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật để tạo niềm tin cho khách hàng, qua gia tăng nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm, phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, Ngân hàng BIDV Huế gặt hái thành công công tác huy động tiền gửi Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với nhà nước, ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nhằm hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế hiệu thời gian tới 106 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế, nguồn vốn nước giữ vai trò định đến phát triển lâu dài vững đất nước Các khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực giới thời gian vừa qua minh chứng điều: Để tăng trưởng, phát triển nhanh vững chắc, phải tích cực mở rộng cơng tác huy động vốn từ nội kinh tế phục vụ cho đầu tư Thực tiễn kinh tế Việt Nam năm qua cho thấy, nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dân thông qua hệ thống ngân hàng quan trọng, huy động vốn tiết kiệm từ dân cư kênh huy động vốn để đầu tư bên cạnh nhiều kinh huy động vốn khác Qua trình phân tích cách tổng quát để thấy hoạt động huy động tiền gửi dân cư ngân hàng BIDV-Chi nhánh Huế Từ tác giả xin đề xuất số giải pháp nhỏ bé để góp phần đẩy mạnh cơng tác huy động tiền gửi Chi nhánh Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, nỗ lực thân, tác giả may mắn nhận nhiều giúp đỡ người Tác giả xin bày tỏ lịng cám ơn sâu sắc đến q thầy giáo trường Học viện Hành Chính năm qua hướng dẫn, truyền đạt kiến thức cho tác giả, đặc biệt cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Thái Hưng trực tiếp hướng dẫn tác giả cách tận tình, giúp tác giả hồn thành luận văn Qua đây, tác giả xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo anh chị, đồng nghiệp cơng tác phịng Kế hoạch tổng hợp thuộc Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Huế tạo điều kiện, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết giúp tác giả hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn q giá suốt q trình làm việc Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, song thiếu kinh nghiệm công tác thực tiễn nên tác giả không tránh khỏi sai sót định Vì vậy, tác giả mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp quý thầy giáo, cô giáo anh chị, đồng nghiệp Ngân hàng 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Tài (2011), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thừa Thiên Huế (2016), Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2017, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thừa Thiên Huế (2017), Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2017, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2018, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc 10 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thừa Thiên Huế (2018), Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2018, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2018, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc 11 Website: http://www.bidv.com: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ... động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đối tư? ??ng, phạm vi nghiên cứu - Đối tư? ??ng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. động huy động tiền gửi Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Thừa Thiên Huế 3.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân. .. hoạt động huy động tiền gửi BIDV -chi nhánh Thừa Thiên Huế chương 40 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN