Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh khu vực 3 thành phố tân an, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN XUÂN HẠNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 08/2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN XUÂN HẠNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM CHUNG Long An, tháng 08/2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Xuân Hạnh ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế, Chuyên ngành Tài – Ngân hàng; người truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích ngành Tài - Ngân hàng, làm sở cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn; tác giả nhận giúp đỡ tận tình Thầy, Cơ; đặc biệt TS Nguyễn Kim Chung Do đó, tác giả xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Kim Chung, người thầy tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An hỗ trợ, giúp đỡ tác giả việc thu thập số liệu tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh để tác giả hồn thành luận văn cách tốt Do thời gian làm luận văn có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hạnh iii NỘI DUNG TÓM TẮT Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế; ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đối mặt với khơng khó khăn, thách thức chặng đường hoàn thành mục tiêu ngân hàng hàng đầu Việt Nam trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Để thực hiệu mục tiêu trên, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn nội dung trọng tâm trình hoạch định chiến lược kinh doanh Agribank Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng cần nhận thức đắn có tính định hướng việc huy động vốn dân cư từ đơn vị kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, thời điểm thị trường tài có nhiều biến động Và Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An việc giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết Ngân hàng nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần nguồn vốn huy động góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An” sở tổng hợp lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM từ báo học thuật tạp chí có uy tín, giáo trình chun ngành, nghiên cứu trước kết hợp kiến thức học, kinh nghiệm thực tế thân tận tình hướng dẫn giảng viên để hồn thành luận văn Luận văn nghiên cứu số kết sau: Thứ nhất: Nghiên cứu tổng hợp vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM Trong tác giả nêu sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM; khái niệm, hình thức huy động tiền gửi vai trò hoạt động huy động tiền gửi; rủi ro hoạt động huy động tiền gửi Tác giả nêu tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi NHTM Bên cạnh đó, tác giả nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động iv huy động tiền gửi NHTM số học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi NHTM khác; Thứ hai: Phân tích hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An Trong phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian từ năm 2016 đến năm 2018; phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh; sở nêu mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Thứ ba: Xác định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An tương lai; xác định mục tiêu phát triển đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi thời gian tới Qua đề xuất giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm tháo gỡ khó khăn cơng tác quản lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Hạn chế đề tài: Đề tài tác giả cịn gặp phải khó khăn định như: + Không gian nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An với phạm vi nhỏ; kết nghiên cứu đạt mức độ định không tránh khỏi khiếm khuyết; + Đây lần đầu tác giả nghiên cứu lĩnh vực hiệu hoạt động huy động tiền gửi nên chưa có nhiều kinh nghiệm, cách diễn đạt, phân tích cịn hạn chế Tác giả mong góp ý Quý Thầy, Cô v ABSTRACT In terms of international economic integration, as well as other banks, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development is facing many difficulties and challenges in the process of achieving it’s goal as one of the Vietnam's leading bank and become a regional financial institution To achieve the goal effectively, finding solutions to improve capital mobilization efficiency has always been a key content in the process of planning business strategies of Agribank In order to implement capital mobilization activities effectively, banks should be aware of mobilizing capital from customers to response for the development of the economy rightly and orientedly, especially in the present time The financial market is experiencing many changes And in case of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Area of Tan An City, Long An Province; maintaining and expanding mobilized capital is an urgent requirement for the Bank’s target to take over market share of mobilized capital and contribute to enhancing business performance The thesis with topic: “Improving the efficiency of the deposit-receiving activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Area of Tan An City, Long An Province" bases on the synthesis of the basic theory of deposit mobilization activities at commercial banks from academic articles in prestigious journals, specialized textbooks and previous studies as well as combining the learned knowledge and real-life experience and the guidance of the instructor to write this thesis The thesis has studied the following results: Firstly: Research and synthesize basic theoretical issues about deposit mobilization activities of commercial banks In which, I raised the theoretical basis for capital mobilization activities of commercial banks; picking thoughts, forms of deposit mobilization and the role of deposit mobilization; risk in deposit mobilization activities I also point out criteria to assess the effectiveness of deposit mobilization activities of commercial banks Besides, I have also studied the factors affecting the efficiency of deposit mobilization activities at commercial banks and some lessons learned about improving the efficiency of deposit mobilization activities at other commercial banks; vi Secondly: Analyze the effectiveness of deposit mobilization activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Area of Tan An City, Long An Province I also analyze the business activities of the Branch for the period from 2016 to 2018; analyzing the status of deposit mobilization activities at the Branch; On the basis of that, I outline the aspects that have been achieved, the limitations and the causes of the limitations; Finally: Determine the development direction of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Area of Tan An City, Long An Province in the future; identify development objectives and propose solutions to improve the effectiveness of deposit mobilization activities in the future Thereby proposing solutions for Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development to solve difficulties in management and contribute to improve the efficiency of deposit mobilization activities of the Branch Limitations of the thesis: This thesis encountered some difficulties such as: - This thesis is just in case study at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Area of Tan An City, Long An Province with small scale so that the research results are only to a certain extent and unavoidable vacant - This is the first time that I have researched about deposit mobilization activities so I not have much experiences in this topic Therefore, I possibly have made some mistakes in terms of expression and analysis Thank you for your time and looking forward to your comments vii MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn 6.1 Ý nghĩa khoa học 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết cấu luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi 10 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi 12 1.2.4 Rủi ro hoạt động huy động tiền gửi .14 1.2.5 Nội dung hoạt động huy động tiền gửi 16 1.3 Hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động tiền gửi 17 viii 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN .28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An 28 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An 28 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018 .32 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An 36 2.2.1 Đặc điểm môi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, Long An 36 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, Long An 39 2.3 Phân tích kết huy động tiền gửi khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An .42 2.3.1 Về quy mô tiền gửi 42 2.3.2 Về cấu nhận tiền gửi 44 63 Ngay xác định nhu cầu khách hàng càn bố trí quầy giao dịch để phục vụ khách hàng thuộc phân nhóm nhanh Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng: Ngay hồ sơ khách hàng gửi giao dịch viên, giao dịch viên xếp xử lý hồ sơ khách hàng quan trọng trước hồ sơ khác - Một số ưu đãi khác Khách hàng quyền chăm sóc để tiết kiệm thời gian cho khách hàng (nếu có) Khách hàng ưu đãi phục vụ địa điểm khách hàng yêu cầu - Chính sách sau bán hàng Chi nhánh cần bố trí cán thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng vào ngày đặc biệt sinh nhật, Lễ, Tết gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, hoa, phiếu mua hàng… Trong trình khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, thường xuyên liên hệ, thông tin cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank, xin ý kiến khách hàng khó khăn, vướng mắc sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh qua đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng b Chính sách khách hàng thân thiết - Chính sách trước bán hàng: Hình thức tiếp thị Tiếp thị quầy giao dịch Chi nhánh gửi tin nhắn thơng báo chương trình, sản phẩm đến khách hàng Trong trường hợp tiếp thị tới nhóm khách hàng thân thiết (thuộc tổ chức), chi nhánh liên hệ tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm gửi tài liệu tiếp thị thơng qua tổ chức có hình thức tặng q phù hợp - Chính sách bán hàng: Chính sách giá phí sản phẩm dịch vụ Chi nhánh áp dụng mức giá phí chung, thống Hội sở công bố thời kỳ Ngồi ra, để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ Agribank, Chi nhánh áp dụng sách giá phí ưu đãi cho số sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm dịch vụ gói sản phẩm dịch vụ 64 Đối với khách hàng thân thiết có tiềm phát triển lên nhóm khách hàng quan trọng, chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi giá phí phân đoạn khách hàng quan trọng Thứ tự ưu tiên phục vụ quầy giao dịch: Cần hướng dẫn khách hàng lựa chọn giao dịch viên xử lý công việc hiệu để phục vụ phân đoạn khách hàng Giao dịch viên Chi nhánh cần có thái độ mềm mỏng, nhiệt tình giao dịch khách hàng Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng: Ngay hồ sơ khách hàng gửi giao dịch viên, giao dịch viên xếp xử lý hồ sơ khách hàng thân thiết trước hồ sơ khách hàng phổ thông Phương thức bán hàng: Trực tiếp phục vụ khách hàng Chi nhánh Chính sách sau bán hàng: Chi nhánh bố trí cán thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng sau: vào ngày đặc biệt năm gửi thiệp chúc mừng, quà tặng… Gửi tin nhắn thông báo cho khách hàng thông tin sản phẩm (các sản phẩm mới, tiện ích nâng cấp ) chương trình khuyến mại theo đợt Chính sách khách hàng phổ thơng: Chi nhánh thực sách theo sách Chi nhánh phục vụ với khách hàng Tuy nhiên, phân đoạn khách hàng phổ thông chiếm số đông khách hàng Chi nhánh khách hàng tiềm để dịch chuyển lên phân đoạn khách hàng thân thiết khách hàng quan trọng, nhánh cần trọng việc phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp, Ngoài cần trọng tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank như: ATM, Inernet - Banking, Emobile – Banking, tự động thu tiền điện, nước, truyền hình cáp qua tài khoản… nhằm tăng nguồn vốn không kỳ hạn 3.2.3 Phân công nhiệm vụ cụ thể cho phận Lãnh đạo Chi nhánh cần đạo phận liên quan lên kế hoạch thực sách chăm sóc khách hàng thường xuyên giám sát cán chịu trách nhiệm 65 cơng tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có phát sinh vướng mắc Các phận liên quan trực tiếp đến cơng tác chăm sóc khách hàng đề xuất kế hoạch chăm sóc khách hàng cụ thể Chi nhánh phòng giao dịch với tổ trưởng tổ dịch vụ, thường xuyên giám sát cán cơng tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng; định kỳ trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có yêu cầu đột xuất khác Cán quản lý khách hàng quan trọng: Phân cơng cán Chi nhánh có trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm, có kỹ thuyết trình, thuyết phục khách hàng, tập trung phục vụ phân đoạn khách hàng quan trọng Cán quản lý khách hàng thân thiết: Phân công cán Chi nhánh đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tư vấn chi tiết sản phẩm cho khách hàng quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết Giao dịch viên: Thực cung cấp dịch vụ thực giao dịch theo đề nghị khách hàng, đảm bảo giao dịch nhanh, xác Có khả trình bày quy trình sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng đồng thời tư vấn nhanh bán chéo sản phẩm đơn giản cho khách hàng Bộ phận hướng dẫn khách hàng: Ln có mặt mở cửa chi nhánh, chào đón khách hàng nồng nhiệt sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng Phục vụ tất nhóm phân đoạn khách hàng tập trung số yêu cầu đơn giản, giúp đỡ khách hàng điền biểu mẫu phân luồng giao dịch 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm huy động Để tăng khả cạnh tranh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm mà Agribank ban hành Xác định đâu sản phẩm dịch vụ mạnh, sản phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, bên cạnh sản phẩm truyền thống cần trọng đến sản phẩm công nghệ mang lại hiệu cao cho Chi nhánh tiện ích cho khách hàng Xu hướng chung sản phẩm ngân hàng tiện lợi, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì vậy, sản phẩm TGTK không đơn 66 để người dân gửi vốn để hưỡng lãi mà cần kết hợp với sản phẩm tín dụng dịch vụ tạo khác biệt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: - Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt số tiền mong muốn tương lai, chương trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều định kỳ đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu dự định khách hàng tương lai - Tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tiết kiệm trung dài hạn, ngồi hưởng lãi người gửi tiền Ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà Mức cho vay tối đa số dư tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập tại, muốn để dành phần thu nhập để tiêu dùng tương lai già cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm: Dành cho khách hàng muốn tích lũy khoản tiền cho tương lai muốn yên tâm kế hoạch đảm bảo sống có nhiều biến động khơng ngờ Tiết kiệm gửi góp theo ngày: Với loại hình khách hàng gửi tiền ngày với số tiền tối thiểu theo quy định, phù hợp với nhiều loại đối tượng Tiết kiệm giành cho trẻ em: Sản phẩm dành cho bậc phụ huynh muốn rèn luyện cho tính tiết kiệm Sổ tiết kiệm đứng tên bé 3.2.5 Thực tốt sách Marketing ngân hàng Tính đến thời điểm địa bàn thành phố Tân An, Chi nhánh chịu cạnh tranh trực tiếp Chi nhánh khác hệ thống Agribank như: Agribank - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An đóng địa bàn số Ngân hàng lớn như: Vietinbank, Vietcombank, BIDV Điều làm nóng lên chạy đua lãi suất, làm ảnh hưởng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiền gửi phát triển sản phẩm dịch vụ khác Chính vậy, sách maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng khách hàng ln Chi nhánh quan tâm Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ 67 giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để mở rộng hoạt động huy động tiền gửi nói riêng, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động maketing nhằm nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng thị trường tài nói riêng lịng người dân nói chung Cụ thể sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để dân chúng biết dịch vụ Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho hội thao, cho giáo dục, cho cơng trình cơng cộng… địa bàn Quận cách thứ để xây dựng hình ảnh khuyếch trương danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm ngân hàng, giúp dân tiếp cận gần với sản phẩm ngân hàng - Quan sát nơi giao dịch Chi nhánh, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin - Chi nhánh cần có thư cảm ơn với khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Điều thể tôn trọng ngân hàng với khách hàng, tạo gần gũi ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Không nên tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng mà phải quan tâm đến tất khách hàng đến giao dịch điều đơn giản như: Phục vụ nước uống, wifi, bãi giữ xe có người hướng dẫn trơng nom tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng - Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với 68 Ngân hàng, Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, hiểu trình chu chuyển vốn từ tư vấn cho khách hàng để manglại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ưu điểm, tạo ấn tượng tốt với doanh nghiệp - Kiến nghị với Hội sở giao quyền chủ động cho Chi nhánh định sách xúc tiến bán hàng - Về mơ hình bán hàng: Nghiên cứu đưa quy định việc phân giao kế hoạch, trách nhiệm cụ thể công tác bán sản phẩm huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh cho phận tham gia công tác huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh - Bộ danh mục sản phẩm: Hội sở thường xuyên hệ thống danh mục sản phẩm theo dòng, đối tượng khách hàng phù hợp, định hướng bán hàng dòng sản phẩm để định hướng chi nhánh công tác tiếp thị khách hàng - Công cụ bán hàng: Xây dựng phát triển công cụ bán hàng phù hợp với dòng sản phẩm cụ thể Hội sở hướng dẫn Chi nhánh cách thức sử dụng công cụ phù hợp với phân đoạn khách hàng - Đối với khách hàng quan trọng: Ưu tiên tập trung tiếp thị trực tiếp tới khách hàng Thường xuyên theo dõi tiền gửi lớn đến hạn để chủ động tiếp thị mời khách hàng gửi tiền - Đối với khách hàng phổ thông, thân thiết: Tiếp thị quầy giao dịch khách hàng đến sử dụng sản phẩm dịch vụ Sử dụng tờ rơi để tiếp thị công cụ tiếp thị có đặc điểm thật ngắn gọn, dễ nhớ 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: 69 - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ là nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ với khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên Ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay, hình ảnh bên ngồi ngân hàng; địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình NHTM - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động NHTM phải tạo đặc điểm - hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing Ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp 3.2.7 Tiếp tục phát triển kênh phân phối Kênh phân phối truyền thống Để khuyến khích người dân gửi tiền, giao dịch nhiều Chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách thích hợp Ngồi Chi nhánh cần nắm bắt tình hình để tổ chức quầy giao dịch lưu động dự án giải tỏa đền bù để người dân gửi tiền Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh Agribank Chi nhánh: khơng gian giao dịch gọn gàn, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhập thông tin lãi suất, phí thường xuyên Cán làm việc lịch sự, tuân thủ thời gian mặc đồng phục đeo bảng tên quy định 70 Niềm nở, vui vẻ với khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ có sách Agribank đến với khách hàng Kênh phân phối đại Song song với mạng lưới truyền thống; theo xu hướng đại, ngân hàng cần xây dựng kênh phân phối điện tử thông qua điểm giao dịch, toán tự động ATM, POS Đây kênh huy động có nhiều tiềm Do vậy, để đạt mục tiêu huy động tiền gửi, ngân hàng cần đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ thông kênh phân phối 3.2.8 Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Đội ngũ giao dịch viên người tiếp xúc trực tiếp, ghi nhận yêu cầu khách hàng người tiếp thu cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Hơn nữa, giao dịch viên người tiếp xúc khách hàng phần thể mặt tính cách ngân hàng thương mại Xây dựng đội ngũ nhân lực đầy đủ số lượng chất lượng có thái độ phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm khách hàng yếu tố quan trọng việc thúc đẩy phát triển vốn huy động Con người có trình độ muốn có phải đào tạo, đào tạo để vận hành kiểm soát hữu hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì chi nhánh cần phải: - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử dụng cán theo người, việc, phù hợp với lực chuyên môn, giúp tăng suất lao động qua tiết kiệm chi phí - Thường xun giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức cho đội ngũ cán bộ, xác định nhân tố người nhân tố quan trọng an toàn hoạt động phát triển bền vững Chi nhánh - Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng cán từ Ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ Đảm bảo phần việc dù nhỏ có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp - Phải thường xuyên cập nhật, đào tạo nguồn nhân lực từ cấp chuyên viên, quản lý bậc trung: trưởng phó phịng quản trị điều hành cấp cao: Phó giám đốc, Giám đốc 71 Đào tạo giúp họ hiểu biết cách kinh tế thị trường, hoạt động hệ thống tài ngân hàng đại, sản phẩm dịch vụ có đối thủ cạnh tranh - Khen thưởng kịp thời cán nhân viên có thành tích xuất sắc, đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm cán có lực, bước trẻ hố đội ngũ cán lãnh đạo 3.2.9 Tạo chế động lực cho cán làm công tác huy động tiền gửi Trong năm qua, chế động lực huy động tiền gửi dân cư áp dụng Chi nhánh chủ yếu tạo động lực cho hoạt động Chi nhánh, chưa tạo động lực đến cán trực tiếp tham gia huy động tiền gửi dân cư Ngân sách thưởng cho hoạt động huy động tiền gửi dân cư nhiều giai đoạn không sử dụng cho mục đích thưởng mà sử dụng cho sách khách hàng, giảm động lực cho cán Chi nhánh Cơ chế động lực cho cán ban hành chậm nhiều vướng mắc cách thức quản lý, theo dõi, …Vì vậy, Chi nhánh cần tạo chế động lực cho huy động tiền gửi dân cư riêng, hình thức khen thưởng đa dạng, thay đổi phù hợp với diễn biến huy động tiền gửi dân cư thời kỳ Ngân sách khen thưởng gia tăng theo mục tiêu tăng trưởng huy động tiền gửi dân cư hàng năm Khen thưởng kịp thời đến cán gắn với kết bán hàng, dành ngân sách định để triển khai chế động lực bổ sung vào thời điểm nóng năm cuối năm, Tết Nguyên đán Căn vào kết huy động tiền gửi cán để đánh giá, cân nhắc nâng lương đề bạt cho cán có thành tích xuất sắc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động Chi nhánh trình hoạt động kinh 72 doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu Mỗi đưa sách cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng chi nhánh Về công nghệ: Hiện số Ngân hàng khách hàng gửi tiết kiệm online, mua hàng máy bán hàng tự động mà không cần dung tiền mặt, khách hàng có tốn POS mà khơng cần dung thẻ, tất thực thông qua ứng dụng cài đặt điện thoại thơng minh Do cần hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng điện tử nhằm cạnh tranh thu hút nguồn vốn giá rẻ từ vệc khách hàng mở tài khoản toán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nhà nước nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; bước tiến tới tự hóa thị trường tài chính; Đổi phương thức nâng cao lực tra, giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực sâu rộng chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt giảm lượng cung ứng tiền mặt lưu thông Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt, có lượng tiền, vốn chảy vào ngân hàng ngày nhiều Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng 73 tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trạng bị máy ATM, máy POS, phần mềm thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền giúp người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng 74 KẾT LUẬN Hoạt động nhận tiền gửi có vai trị vô quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc nhận tiền gửi hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi Agribank – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An; luận văn thực nội dung sau: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Trong đề cập nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thương mại; tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Agribank – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An vấn đề đặt hoạt động huy động tiền gửi; đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế công tác huy động tiền gửi giai đoạn 2016 - 2018 Chi nhánh Từ đưa nguyên nhân hạn chế cần khắc phục Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Agribank – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Những giải pháp đưa triển khai cách đồng góp phần quan trọng vào thực chiến lược phát triển Chi nhánh, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] Chính phủ (2013), Nghị định 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 28 tháng năm 2013 [2] Chính phủ (2014), Nghị định 70/2014/NĐ-CP việc quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối, ban hành ngày 17 tháng 07 năm 2014 [3] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg định hạn mức trả tiền bảo hiểm, ban hành ngày 15 tháng 06 năm 2017 [4] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế Hồ Chí Minh [6] Từ Thị Đức (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Bà Rịa – Vũng Tàu, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân [7] Lê Thanh Hiền (2015), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Học viện tài [8] Nguyễn Thị Hiền (2013), Các hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài [9] Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [10] Nguyễn Thị Thiên Hương (2015), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm, ban hành ngày 13 tháng 09 năm 2004 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19 tháng 08 năm 2014 II [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 24/2014/TT-NHNN hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 06 tháng 09 năm 2014 [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2014 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư 14/2017/TT-NHNN quy định phương pháp tính lãi hoạt động huy động tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 09 năm 2017 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 1441/QĐ-HĐTV-KHTH sửa đổi, bổ sung Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 25 tháng 07 năm 2011 ban hành Quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 30 tháng 08 năm 2011 [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 938/QĐ-NHNo-KHTH ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 08 năm 2011 [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số 1225/QĐ/HĐTV-NCPT ban hành Quy định ban hành mẫu đăng ký thông tin, mở sử dụng dịch vụ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 07 năm2013 [19] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 17 tháng 10 năm 2014 [20] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 8307/NHNo-KHNV việc quy định lãi suất huy động đồng Việt Nam, ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2014 III [21] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo cáo tổng hợp hoạt động huy động tiền gửi Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 - 2018 [22] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [23] Website: http://www.agribank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ ... THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An vào... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn