Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN HUY BÌNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN HUY BÌNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số : 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS BÙI HỮU ĐỨC HÀ NỘI, NĂM – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn PGS.TS BÙI HỮU ĐỨC Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, xuất phát từ tình hình t hực tế Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh chưa công bố hình thức Tơi xin chịu trách nhiệm luận văn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Học viên Nguyễn Huy Bình ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Hữu Đức – Trưởng Khoa Quản trị Kinh doanh - Trường Đại học Thương Mại Hà Nội trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Thương mại Hà Nội, cảm ơn Ban lãnh đạo cán NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi nghiên cứu hồn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài Tác giả luận văn Nguyễn Huy Bình iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn .5 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Hộ nghèo: 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội 1.1.3 Cho vay hộ nghèo 1.1.4 Hiệu cho vay hộ nghèo 1.2 Các nội dung lý thuyết cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH .10 1.2.1 Các loại hình cho vay hộ nghèo .10 1.2.2 Các nguyên tắc cho vay hộ nghèo 11 1.2.3 Quy định pháp lý cho vay hộ nghèo 12 1.2.4 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo .13 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH 19 iv 1.3.1 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô 19 1.3.2 Các yếu tố thuộc Khách hàng 20 1.3.3 Các yếu tố thuộc NHCSXH 21 1.4 Kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH cho vay hộ nghèo học kinh nghiệm cho NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 21 1.4.1 Kinh nghiệm NHCSXH chi nhánh tỉnh Hưng Yên 21 1.4.2 Kinh nghiệm NHCSXH chi nhánh tỉnh Hải Dương .23 1.4.3 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 29 2.1 Khái quát NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 30 2.1.3 Đối tượng phục vụ NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 33 2.1.4 Tình hình hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm qua 33 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 39 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 39 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh theo tiêu chí đánh giá .42 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 50 2.3.1 Những thành công 50 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 v CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 58 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2020 58 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm 58 3.1.2 Mục tiêu chiến lược .58 3.2 Quan điểm cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh .60 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 62 3.3.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo 62 3.3.2 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 64 3.3.3 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 66 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 67 3.3.5 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH .68 3.3.6 Chính sách tín dụng NHCSXH 68 3.3.7 Hồ sơ thủ tục vay vốn .68 3.3.8 Hòm thư góp ý 69 3.3.9 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo .69 3.3.10 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 70 3.3.11 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 71 3.3.12 Ban đại diện HĐQT cấp 72 3.3.13 Các tổ chức nhận ủy thác cấp .73 3.3.14 Ngân hàng CSXH cấp 74 3.3.15 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 75 3.3.16 Đẩy mạnh công tác đào tạo 76 3.4 Một số kiến nghị .77 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 78 vi 3.4.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 79 3.4.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp 79 3.4.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo HPN Hội Phụ nữ HCCB Hội CCB HND Hội Nơng dân ĐTN Đồn niên viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2014 - 2016 34 Bảng 2.2: Kết cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 37 Bảng 2.3: Kết tài NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.6: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 – 2016 .44 Bảng 2.8: Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016 44 Bảng 2.9: Số hộ nghèo vay vốn giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.10: Số hộ nghèo thoát nghèo giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016 .47 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 – 2016 49 71 Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phíđể mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2018 mức cho vay bình quân/ hộ 50 triệu đồng, mức cho vay bình quân tối đa hộ nghèo 26.5 triệu đồng) c Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại Bắc Ninh năm qua, đối tượng sử dụng vốn NHCSXH cịn đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án ni cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.11 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Cơng tác kiểm tra, giám sát cóý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo 72 thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.12 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp a Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đóđưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn như: Số kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ 2- ngày làm việc b Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: 73 - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi vàđôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.13 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từđầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán bộđược phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn vàđối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm 74 vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơđề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.14 Ngân hàng CSXH cấp a NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn chỉđạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từđầu năm b NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẩu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, 75 giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợđến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: - Tăng số lượng cán làm cơng tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 06 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã 3.3.15 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn tơi đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách 76 Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.16 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn a Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học b Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi 77 chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn c Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xãđược thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán bộđược đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 Một số kiến nghị Hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân Ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc vào hộ nghèo , tổ chức trị - xã hội, BXĐ giám nghèo sách Đảng Nhà nước Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng, góp phần vào chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh Bắc Ninh, khơng có nỗ lực Ngân hàng mà cần phải có phối hợp ban ngành cấp hoạt động Ngân hàng có hiệu 78 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Đề nghị Nhà nước cần có sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH; bố trí nguồn vốn ngân sách hàng năm theo kế hoạch chuyển cho NHCSXH từ tháng đầu năm để NHCSXH có điều kiện chủ động cho việc triển khai huy động vốn giải ngân chương trình mục tiêu Chính phủ giao Kiến nghị với Nhà nước điều chỉnh chế lãi suất: Chuyển dần chế lãi suất cho vay ưu đãi sang chế lãi suất thị trường việc cần làm làm NHCSXH lý sau: Hộ nghèo vay vốn NHCSXH sau thời gian dài làm quen với việc sủ dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tự cải thiện đời sống gia đình, phần quen với việc tổ chức sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường, chấp nhận theo lãi suất thị trường vay vốn NHCSXH Kết khảo sát số đại phương cho thấy: Điều mà hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh lại vay ngân hàng khác, nên đặt NHCSXH là: Được vay vốn với mức vay phù hợp với dự kiến sản xuất kinh doanh, đảm bảo tính “thời vụ” số tiền vay khơng địi hỏi chấp tài sản Đây vấn đề chưa tháo gỡ, vấn đề lãi suất người vay quan tâm mức độ khơng nhiều hầu hết vay nhỏ không đáng kể nên số tiền lãi phải trả theo định kỳ (kể áp dụng với lãi suất thị trường) Hơn nữa, thực tế ưu đãi lãi suất cho vay dẫn đến tượng nguồn vốn cho vay dàn trải, chia cho đối tượng cần vay (người khơng có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh vay để hưởng ưu đãi lãi suất), vốn vay dễ bị lợi dụng, làm nẩy sinh tiêu cực Quy mô đầu tư cho vay hộ nghèo ngày mở rộng tiếp tục trì lãi suất ưu đãi gây áp lực lớn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm NSNN Bởi sách lãi suất cho vay NHCSXH cần Nhà nước sớm điều chỉnh theo hướng thị trường 79 3.4.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ TK&VVnhằm nâng cao hiệu cho vay, củng cố tăng cường mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Những thay đổi sách NHCSXH Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung 3.4.3 Kiến nghị với Hội đồng nhân dân UBND cấp Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị quyết, hàng năm trích 20 tỷ từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn (hiện năm ngân sách tỉnh trích 10 tỷ đồng vay hộ nghèo đối tượng sách khác) Đề nghị HĐND UBND huyện, thị xã có nghị hàng năm trích trăm triệu từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách huyện cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện; đạo cấp, ngành thực việc kiểm sốt chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công 80 tác xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NHCSXH 3.4.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp Hội - Đoàn thể thực đầy đủ có hiệu nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết cấp Hội - Đoàn thể với Ngân hàng CSXH như: Phối hợp với ban quản lý tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tổ chức họp giao ban định kỳ, kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay, báo cáo theo định kỳ, bình xét hội viên vay vốn, thành lập tổ TK&VV theo quy định 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh; bám sát định hướng hoạt động năm tới, học viên mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp; Đồng thời, học viên đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho giải pháp có tính khả thi Học viên hi vọng, thực đầy đủ giải pháp kiến nghị nêu, góp phần cải thiện đáng kể hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh thời gian tới 82 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay ln nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nó định đến tồn phát triển Ngân hàng NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nước ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, q trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội địi hỏi phải tiếp tục thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ưu đãi cơng cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, đưa vài trò quan trọng dịch vụ cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao hiệu qua cho vay hộ nghèo xu hội nhập Hai là, xác định tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Ba là, phân tích tình hình hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng 83 Bốn là, sở định hướng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng; đưa số kiến nghị Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, tổ chức trị - xã hội, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đưa phạm vi luận văn triển khai vào thực tế tương lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phạm Thị Cúc (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Vũ Văn Hóa, TS.Vũ Quốc Dũng (2012), Thị trường Tài Chính, Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng, Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Tài chính, Đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính – Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính công, Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính Quốc tế, Đại Học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Lưu Thị Hương (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Văn Luyện (2005), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, Tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 10 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2014 11 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2015 12 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2016 13 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm (2002 - 2012) hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 14 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Kim Thuý (2010), “Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2009”, Thơng tin NHCSXH Việt Nam, (48 + 49 + 50), Tr – 16 Văn phịng Chính phủ, Văn số: 2685/VPCP-QHQT ngày 21/5/2002 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo 17 TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội 19 Phòng Lao động thương binh- xã hội chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh báo cáo tổng hợp hộ nghèo năm 2013 – 2015 20 NHCSXH chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh báo cáo tổng kết năm 2013- 2015 21 PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2004), Quản lý tiền tệ trung ương, NXB giáo dục 22 TS Nguyễn Xuân Thạch (2006), Điều hành sách tiền tệ Ngân Hàng Trung ương, NXB Thống kê 23 Và số trang web Website www.org.vsp.vn Website www.tapchitaichinh.vn ... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 2.1 Khái quát NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. .. thực tiễn NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, đề tài: “ Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh? ?? chọn làm luận văn thạc sỹ - chuyên ngành Quản trị kinh doanh... hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 6 CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Hộ nghèo: Trong xã hội gọi thịnh vượng, hộ