26 bài tiểu luận: HUY ĐỘNG vốn đầu tư

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

….………………… Trường ……………………………… BÀI TIỂU LUẬN Đề Tài: tế Huy Động Vốn Đầu Tư GVHD: …………… SVTT: ………… Lớp: …… Khoa: Kinh Tp Hồ Chí Minh NHẬN XÉT CỦA GVHD ………., Ngày…… Tháng… Năm 20… Ký tên, đóng dấu MỤC LỤC Lời cảm ơn Nhận xét quan thực tập Nhận xét GVHD Tài liệu tham khảo Giải thích ký hiệu Lời mở đầu NỘI DUNG Trang Chương 1: Tổng quan vài nét NHTM cổ phần Á Châu .1 Tổng quan NHTM cổ phần Á Châu 1.1 Trụ sở, địa điểm phạm vi hoạt động 1.2 Lịch sử hình thành kiện ngân hàng Á Châu 1.2.1 Sự thành lập 1.2.2 Niêm yết 1.2.3 Các kiện 1.3 Quá trình phát triển ngân hàng Á Châu 1.3.1 Tầm nhìn 1.3.2 Chiến lược Pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Á Châu Chương 2: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 12 Khái niệm, vai trò chức NHTM .12 1.1 Khái niệm 12 1.2.Vai trò NHTM 12 1.3 Chức NHTM 15 Các hình thức huy động vốn NHTM 17 2.1 Ba hình thức ký gửi ngân hàng thương mại 17 2.2 Nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 17 2.2.1 Tiền gửi có kỳ hạn 17 2.2.2 Tiền gửi không kỳ hạn 18 2.2.3 Tài khoản séc 18 2.2.4 Tài khoản vãng lai 19 2.3 Vốn tự tạo ngân hang thương mại 19 2.3.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng .19 2.3.2 Dự trữ cho tiền gửi 19 2.3.3 Sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi, tiền cho vay 20 2.4 Vốn vay ngân hàng thương mại 21 2.4.1 Vốn vay công chúng 21 2.4.2 Vốn vay ngân hàng trung ương .21 2.4.3 Vốn vay ngân hàng khác 22 2.5 Nguồn huy động khác 22 2.6 Các nguồn vốn khác .22 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 23 Chương 3: Thực trạng huy động vốn NHTM Việt Nam 24 Thực trạng .24 Những thuận lợi khó khăn 24 2.1 Thuận lợi 24 2.2 Khó khăn 25 Giải pháp .26 3.1 Nắm bắt thơng tin kịp thời, xác 27 3.2 Cân đối nhu cầu khả .27 3.3 Có định 27 3.4 Giữ quan hệ tốt với khách hàng 28 3.5 Tổ chức máy kinh doanh có hiệu .28 Một số kiến nghị với việc huy động vốn NHTM 29 Kết luận TÀI LIỆU THAM KHẢO GIÁO TRÌNH TÀI CHÍNH ĐẠI HỌC QUẢN LÝ & KINH DOANH Khoa Tài – Kế tốn TIỀN TỆ VÀ NGÂN HÀNG Hồng Kim – Học Viện Tài Chính NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI- CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ NGÂN HÀNG Lê Khoa – Nxb TPHCM TIỀN TỆ VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Lê vinh Danh – Nxb CTQG NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Học Viện Tài Chính Trang Web: Tailieu.vn GIẢI THÍCH KÝ HIỆU NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ: Ngân hàng trung ương NHNN: Ngân hàng nhà nước TGĐK: Tiền gửi định kỳ Lời mở đầu Trong đà phát triển nước ta theo hướng cơng nghiệp hố – đại hoá, kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế giới, ngân hàng ngành có vai trị quan trọng phát triển đất nước, thước đo phát triển quốc gia.Chính thế, lý để em chon đề tài “ Huy động vốn đầu tư NHTM” Đề tài giúp em hiểu rõ chuyên ngành mà học, hiểu rõ kỹ – cách thức – vấn đề trình huy động vốn Tất ngân hàng xem vấn đề huy động vốn thiết yếu riêng em vấn đề quan trọng để bồi dưỡng thêm kiến thức, làm tảng cho phát triển sau thân, cho phát triển đất nước Với đề tài Nội Dung Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại em xin trình bày sơ lược nội dung phạm vi hiểu biết có hạn Bài viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy, để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Bài tiểu luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Tổng quan ngân thương mại cổ phần Á Châu 1.1 Trụ sở, địa điểm phạm vi hoạt động Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP HCM Tel: (848) 3929 0999 Fax: (848) 3839 9885 Email: acb@acb.com.vn Trang web: www.acb.com.vn NH Á Châu Tp.HCM Gồm 280 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển toàn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 103 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh 58 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hịa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh 21 phòng giao dịch Bài tiểu luận Chi nhánh ACB thành phố Đà Lạt Chi nhánh ACB Đà Nẵng Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Bến Tre Cà Mau): chi nhánh, phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) Ngân Hàng ACB - CN Cà Mau Tại khu vực miền Đơng (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 20 phòng giao dịch Trên 2.000 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động 812 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union NH Á Châu chi nhánh Bình Dương Bài tiểu luận 1.2 Lịch sử hình thành kiện 1.2.1 Sự thành lậpA NGAN HANG Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngày 24/4/1993, Giấy phép số 533/GPUB Ủy ban Nhân dân Tp HCM cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, ACB thức vào hoạt động 1.2.2 Niêm yết ACB Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết kể từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN Loại chứng khốn Cổ phiếu phổ thơng M chứng khoán ACB Mệnh giá 10.000 đồng/ cổ phiếu Số lượng chứng khoán niêm yết 632.165.378 cổ phiếu 1.2.3 Các kiện Năm 1996: ACB ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-MasterCard Năm 1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa Cũng năm này, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại hình thức chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm, giảng viên nước lĩnh vực ngân hàng thực Thơng qua chương trình này, ACB đa nắm bắt cách hệ thống nguyên tắc vận hành ngân hàng đại, chuẩn mực thông lệ quản lý rủi ro, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu ứng dụng điều kiện Việt Nam điều kiện Việt Nam Năm 1999: ACB triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa tin học hóa hoạt động giao dịch; cuối năm 2001, ACB thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng l.i TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất chi nhánh phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung sở liệu tập trung Bài tiểu luận Loại tiền gửi gọi TGĐK với nhiều thời hạn khác nhau: tháng, tháng, tháng, năm, thời hạn dài lãi suất trả cho người gửi cao Tuy số tiền gửi người không nhiều, số lượng người gửi đông, nên tiền gửi tiết kiệm hàng nghìn người thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay tuỳ thuộc lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực tế cộng với mức lạm phát không Lãi suất thực tế tiền gửi tiết kiệm phải thấp lãi suất thực tế tín dụng ngân hàng, lãi suất thực tế ngân hàng phải thấp suất lợi nhuận bình quân thực tế Suất lợi nhuận bình quân thực tế quan trọng để ngân hàng xác định lãi suất cho vay lãi suất loại tiền gửi 2.2.2 Tiền gửi khơng kỳ hạn Cũng giống tiền gửi có kỳ hạn khách hàng mang tiền đến gửi, ngân hàng kiểm tra chữ ký, số chứng minh thư, địa chỉ, tên họ, mở tài khoản cho khách hàng, lấy mẫu chữ ký, ghi số chứng minh thư người gửi người uỷ quyền (nếu có) Sau khách hàng nộp tiền, ngân hàng phát cho khách hàng sổ tiết kiệm có ghi số tiền gửi khách Số tiền gửi tiết kiệm nhiều hay phụ thuộc lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với mức lạm phát khơng Thí dụ: Tỷ suất lợi nhuận bình quân thực tế: 6%/năm, lãi suất thực tế tiền gửi tiết kiệm: 4%/năm, mức lạm phát 10%/năm, lãi suất danh nghĩa tiền gửi tiết kiệm: 14%/năm, lãi suất thực tế tín dụng ngân hàng: 5%/năm, lãi suất danh nghĩa tín dụng ngân hàng: 15%/năm 2.2.3 Tài khoản séc Khách hàng đến gửi tiền xin mở tài khoản séc, ngân hàng kiểm tra chứng minh thư, nơi cấp, địa chỉ, họ tên, mẫu chữ ký mở tài khoản séc cho khách hàng gửi tiền Thay sổ tiết kiệm khách hàng ngân hàng phát cho séc Khi cần chi tiêu khách hàng việc điền đầy đủ nội dung vào séc Séc chia làm nhiều loại tuỳ theo tính chất đặc điểm sử dụng 18 Bài tiểu luận  Nếu vào tính chất lưu chuyển, séc chia làm loại: Séc đích danh, séc vô danh, séc theo lệnh  Căn vào đặc điểm sử dụng, phân biệt loại séc: séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc gạch chéo, séc bảo chi, séc du lịch 2.2.4 Tài khoản vãng lai Ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh Tài khoản vãng lai khác tài khoản séc chỗ tài khoản có tính chất vãng lai ngân hàng khách hàng Lãi suất tài khoản vãng lai bao gồm lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng tài khoản dư có lãi suất chủ tài khoản phải trả cho ngân hàng tài khoản dư nợ 2.3 Vốn tự tạo ngân hàng thương mại Quy mơ tín dụng ngân hàng thương mại lớn hay nhỏ phụ thuộc lượng tiền gửi không kỳ hạn nhiều hay Ngân hàng làm dịch vụ quản lý tài khoản séc mà ngân hàng tạo nguồn vốn để mở rộng kinh doanh kinh doanh Số vốn tăng thêm gọi vốn tự tạo ngân hàng thương mại 2.3.1 Quản lý nguồn vốn tín dụng Khi nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng đem số tiền gửi cho vay để có thu nhập trả lợi tức tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, bù đắp khoản chi ngân hàng nộp thuế cho Nhà nước Trước cho vay ngân hàng phải tính tốn xem khả cho vay tối đa hiệu nhất, an tồn Việc tính tốn trước lần cho vay để xác định số tiền cho vay gọi công tác quản lý nguồn vốn tín dụng hay quản lý vốn 2.3.2 Dự trữ cho tiền gửi Mỗi khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng tài khoản người gửi tiền, đồng thời khoản nợ ngân hàng, ngân hàng phải trả bắt buộc không điều kiện cho người gửi tiền lúc họ yêu cầu (trả séc tiền mặt) 19 Bài tiểu luận Do đó, trước sử dụng tiền gửi vay, ngân hàng phải dự trữ phần để trả cho khách hàng họ yêu cầu Khoản dự trữ để hai nơi: quỹ tiền mặt ngân hàng thương mại tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương Nếu dự trữ mức, ngân hàng thươngmại thiệt thịi giữ nhiều tiền khơng sinh lợi, dự trữ mức quy định bị ngân hàng trung ương phạt tiền Ngân hàng trung ương có quyền thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại mức độ định kinh tế địi hỏi phải có thay đổi sách tiền tệ 2.3.3 Sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi tiền cho vay Ví dụ: Một ngân hàng thành lập với vốn tự có tỷ đồng, vốn tiền mặt tỷ đồng, lại tỷ đồng giá trị nhà cửa, thiết bị, tài sản khác Hai ngày đầu tuần thứ ngân hàng làm số việc: o Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương 900 triệu đồng o Mua tín phiếu kho bạc loại tháng: tỷ đồng o Dự trữ quỹ nghiệp vụ : 100 triệu đồng o Nhận tiền gửi không kỳ hạn: tỷ đồng Cuối ngày thứ hai, số khách hàng đến vay tiền Nhận đơn xin vay, ngân hàng tính tốn số tiền cho vay sau: o Mức dự trữ bắt buộc theo luật: 10% x tỷ đồng = 200 triệu đồng o Quỹ tiền mặt: 100 triệu đồng o Tiền gửi ngân hàng trung ương: 100 triệu đồng o Khả cho vay lớn nhất: 2.800 triệu đồng Ngân hàng thương mại định cho vay 2.800 triệu đồng Giả thiết sang tuần lễ thứ hai, sau nhận số tiền vay 2.800 triệu đồng, người vay nợ chuyển 800 triệu sang ngân hàng khác để trả cho chủ nợ họ, lại tỷ đồng, họ xin mở tài khoản séc để chi tiêu dần Như ngân hàng lại có thêm tỷ đồng tiền gửi (phát sinh từ phần số tiền cho vay) Ngân hàng lại có khách hàng khác đến xin 20 Bài tiểu luận vay tiền để kinh doanh, ngân hàng lại tính tốn khả cho vay lần thứ hai sau: o Mức dự trữ lần thứ hai : 200 triệu đồng o Khả cho vay cao nhất: 1.800 triệu đồng o Ngân hàng định cho vay 1.800 triệu đồng Lại giả thiết khách hàng lại chuyển tiếp 800 triệu để trả cho chủ nợ ngân hàng khác, chuyển tiếp 800 triệu để trả cho chủ nợ họ có tài khoản ngân hàng thương mại (ngân hàng cho vay), 200 triệu khách hàng xin mở tài khoản ngân hàng để chi tiêu Do ngân hàng có thêm 100 triệu đồng tiền gửi (phát sinh từ lần cho vay thứ hai) Theo ví dụ ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi cho vay cao bội số dự trữ ban đầu, mà bội số lại phụ thuộc vào mức dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương Mức dự trữ bắt buộc thấp bội số lớn, khả cho vay nhiều, mức dự trữ bắt buộc cao khả cho vay Ví dụ: Mức dự trữ bắt buộc R, số dư dự trữ ban đầu ngân hàng P, khả mở rộng tiền gửi khơng kỳ hạn C Ta có cơng thức: C = P x 1/R o Nếu P = 1000 USD, R = 5% => C = 1000 x 1/0,05 = 20.000USD o Nếu P = 1000 USD, R = 10% => C = 1000 x 1/0,1 = 10.000 USD o Nếu P = 1000 USD, R = 20% => C = 1000 x 1/0,2 = 5000 USD 2.4 Vốn vay ngân hàng thương mại 2.4.1 Vốn vay cơng chúng Ngân hàng phát hành tr phiếu bán cho cơng chúng khách hàng để lấy vốn kinh doanh Trái phiếu ngân hàng thường có ba loại: Trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu trung hạn, trái phiếu dài hạn 2.4.2 Vốn vay ngân hàng trung ương Các ngân hàng thương mại vay vốn ngân hàng trung ương thiếu tiền khẩn cấp để trả cho khách hàng, vay tiền ngân hàng 21 Bài tiểu luận trung ương ,ngân hàng thương mại phải trả lãi cho ngân hàng trung ương theo lãi suất chiết khấu ngân hàng trung ương quy định 2.4.3 Vốn vay ngân hàng khác Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có quan hệ vãng lai với nhau, quan hệ vãng lai, ngân hàng có dư nợ bên vay nợ, ngân hàng có dư có ngân hàng cho vay, số dư nợ mà ngân hàng thương mại vay phải chịu theo lãi suất thị trường 2.5 Nguồn vốn huy động khác: Khi nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động khoản tiền gửi không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn mình, Ngân hàng thương mại phép huy động vốn Ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải tạo quỹ dự trữ cần thiết Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn Ngân hàng thương mại phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh để tránh rủi ro tổn thất việc đầu tư vốn Ngân hàng thương mại, rủi ro lãi suất có chênh lệch thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn, không cân xứng tài sản có tài sản nợ xảy q trình hoạt động Nói cách khác, tạm thời thiếu vốn khả dụng Ngân hàng thương mại vay tổ chức tài chính, tín dụng nước, vay tổ chức, cá nhân nước ngồi Nếu khơng đáp ứng đủ trường hợp Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò người cho vay cuối phù hợp với sách tiền tệ thời điểm 2.6 Các nguồn vốn khác: Ngoài nguồn vốn kể trên, Ngân hàng thương mại cịn có số vốn khác sử dụng vay Đó nguồn vốn hình thành q trình tốn Ngân hàng, giao dịch toán chênh lệch thời gian từ lúc nhận vốn toán đến tốn Ngân hàng thương mại tận dụng khoản vốn sử dụng kinh doanh Quản lý tốt nguồn vốn tạo nguồn vốn vay ngắn hạn mà trả lãi suất 22 Bài tiểu luận Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ln đóng vai trị làm trung gian tài thu nhận tiền gửi tạo nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại Do nguồn vốn Ngân hàng thương mại có vai trị định khả tốn chi trả Ngân hàng, gây uy tín cho Ngân hàng Để có khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn vốn phong phú đa dạng phục vụ cho mục đích mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại mà đảm bảo khả toán 23 Bài tiểu luận CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Thực trạng Hiện nước ta có nhiều loại hình ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nưc ngoài, ngân hàng thương mại liên doanh với nước ngoài… Với hàng trăm, hàng nghìn sở hoạt động khắp tỉnh thành nước Tuy số lượng ngân hàng thương mại khơng phải ít, song hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nhìn chung hiệu chưa cao, mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn kinh doanh (vốn tiền gửi khách hàng) phân bổ nguồn vốn cho vay không hợp lý Trong số ngân hàng thương mại làm ăn có hiệu cịn số hoạt động không hiệu Bên cạnh doanh nghiệp bước vào kinh doanh vay vốn ngân hàng, cịn có nhiều chủ đầu tư, doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có vốn vay để mở rộng bước vào sản xuất kinh doanh vay vốn với điều kiện không dễ dàng ngân hàng đặt So sánh với nước phát triển khu vực giới, sách ngân hàng thương mại thơng thống đơn giản hơn, hoạt động lại hiệu nhiều Các ngân hàng thương mại địa cung ứng vốn thuận lợi cho khách hàng nơi cất giữ tài sản an tồn, có lợi cho người gửi tiền Họ linh hoạt trình nhận tiền gửi cho vay hình thức thu hút khách hàng đến gửi tiền đáp ứng nhu cầu khách đến vay, không ngồi chờ người đến gửi, khách đến vay lại yêu cầu họ làm theo điều kiện cho vay tiền Những thuận lợi khó khăn 2.1 Thuận lợi 24 Bài tiểu luận Mặc dù chưa nước có kinh tế phát triển Song nước ta nước xếp vào quốc gia có tốc độ tăng trưởng vào loại hàng đầu giới năm gần Với tốc độ phát triển kinh tế nhanh nước ta thu hút số lượng lớn nhà đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác Khi họ bắt tay vào ký kết hợp đồng đầu tư sản xuất kinh doanh nhà đầu tư có đầy đủ vốn để hoạt động, họ phải vay vốn ngân hàng thương mại Bên cạnh mức thu nhập đời sống người dân ngày cao, muốn tương lai em đảm bảo nên nhu cầu tiết kiệm tất yếu Họ mang tài sản sau trang trải cho hoạt động đời sống đến gửi ngân hàng Một yếu tố góp phần quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế nước nhà bước vào giai đoạn phát triển cao, hợp tác phát triển đôi bên; kinh tế-xã hội nước nước tạo nhiều hình thức kinh doanh cho nhiều người, hàng loạt thành phần kinh tế tư nhân vào Họ vay vốn ngân hàng thương mại đứng làm trung gian tài cho vay Mặt khác nước ta chiếm phần đa số ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Khi thành lập Nhà nước cấp cho nguồn vốn định để hoạt động kinh doanh ban đầu Tóm lại tất điều kiện tạo điều kiện thuận lợi trình huy động vốn ngân hàng thương mại phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiến hành dễ dàng có hiệu cao 2.2 Khó khăn Với xu hội nhập để phát triển toàn diện Nền kinh tế nước ta mở cửa đón chào tất chủ thể tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh từ nước để hợp tác đơi bên (hợp tác đơi bên có lợi) Do có nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường tiền tệ ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần… tạo cạnh tranh lớn ngân hàng thương mại nước Hơn với tình hình kinh tế-xã hội nay, việc tính tốn lãi suất tiền gửi cho vay ngân hàng thương mại người gửi tiền người vay tốn khơng đơn giản 25 Bài tiểu luận Nếu lãi suất tiền gửi thấp q khơng có người gửi tiền, ngân hàng khơng huy động vốn, khơng có vốn vay Nếu lãi suất tiền gửi q cao ngân hàng khơng cho vay lãi suất cho vay lớn suất lợi nhuận bình qn khơng doanh nghiệp chấp nhận vay (vì họ khơng có khả trả lãi vốn cho ngân hàng, họ làm không công cho ngân hàng người gửi tiền hưởng lợi được) Nền kinh tế thị trường vận động biến đổi hàng ngày; thị trường hàng hố, thị trường tiền tệ, thị trường tài chính, thị trường chứng khoán, tỷ giá hối đoái, đầu tư, xuất nhập khẩu… Đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có phương án giải pháp hữu hiệu để đối phó kịp thời Tình trạng thiếu động trì trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng nước số nhỏ Họ ngồi chờ người đến vay tiền, có khách hàng đến vay tiền không đáp ứng theo nhu cầu khách hàng mà buộc người vay phải theo ý mình, khơng chấp nhận thơi Giải pháp Để hoạt động kinh doanh diễn có hiệu cao ngân hàng thương mại cần phải đáp ứng yêu cầu: Nắm bắt thông tin kịp thời xác – cân đối nhu cầu với khả – có định – giữ quan hệ tốt với khách hàng – tổ chức máy hoạt động có hiệu Nhằm thực mục tiêu huy động nguồn vốn nước tiềm tàng lớn Ngân hàng thương mại cần có giải pháp sau:  Tạo chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng gử đảm bảo thuận tiện lấy dễ dàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau “vui lòng khách đến” Ngân hàng thương mại  Phải có sách khách hàng, chủ yếu sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, tiền mặt, đại lí séc du lịch 26 Bài tiểu luận  Mở rộng tín dụng làm tiên đề cho việc thu hút vốn nhân tài tư nhân doanh nghiệp  Phát hành chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng  Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng  Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hố loại hình huy động vốn 3.1 Nắm bắt thơng tin kịp thời, xác Ngân hàng thương mại kinh doanh địa bàn trước hết đòi hỏi phải am hiểu tường tận địa bàn như: tình hình kinh tế xã hội, lịch sử, hạ tầng sở, tài nguyên, dân cư… Đối với đơn vị, tổ chức, cá nhân vay vốn, gửi tiền, nhờ ngân hàng làm dịch vụ tài lại phải am hiểu Nền kinh tế thị trường vận động, biến đổi thường xuyên, phaỉ theo dõi kịp thời diễn biến thị trường hàng hoá, thị trường tiền tệ, thị trường t chính… Sản lượng sản phẩm chủ yếu ngành kinh tế, xuất nhập khẩu, đầu tư để dự kiến giải pháp đối phó, hay chuẩn bị đối phó thời gian tới 3.2 Cân đối nhu cầu khả Cân đối nhu cầu thường xuyên: nhu cầu xuất hàng ngày mà ngân hàng biết trước được: Số tiền bình qn phải trả hàng ngày cho tài khoản tiền gửi, đơn xin vay khách hàng, vốn kinh doanh vàng bạc, đá q, chứng khốn chi phí hoạt động ngân hàng Cân đối nhu cầu đột xuất nhu cầu khủng hoảng Dự phòng nhu cầu đột xuất nhu cầu chống khủng hoảng phải có tính tốn tương đối xác Nếu để q nhiều khơng đủ vốn kinh doanh thường xuyên Nếu để nhẹ thời kinh doanh, nặng phá sản Nhu cầu dự trữ: Là số vốn ngân hàng bắt buộc phải dự trữ theo pháp luật để bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Số vốn nhiều hay phụ thuộc vào số tiền gửi tỷ lệ dự trữ nhà nước quy định 3.3 Có định 27 Bài tiểu luận Để có định cần phải có thơng tin xác khách hàng, tính chất đặc điểm công việc làm ăn khách hàng, môitrường kinh doanh khách hàng… Khi lập kế hoạch cho vay, phải dự phịng khả có số khoản vay trả hạn chí rủi ro vốn nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan 3.4 Giữ quan hệ tốt với khách hàng Mục đích kinh doanh ngân hàng khơng làm lợi cho mà cịn làm lợi cho khách hàng Càng phục vụ có hiệu làm lợi nhiều mặt cho khách hàng Ngân hàng chiếm lòng tin khách làm cho số lượng khách đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều Nếu phục vụ khách hàng khơng tốt tốn chậm, thủ tục rườm rà, thái độ thiếu tôn trọng khách, trình độ nghiệp vụ yếu kém… Tất sai xót nhỏ nhân viện ngân hàng làm cho ngân hàng khách, mà khách khả kinh doanh 3.5 Tổ chức máy kinh doanh có hiệu Trình độ phát triển nước ta chưa cao, đặc điểm kinh tế địa phương, quy mô hoạt động ngân hàng khác nên việc bố trí máy kinh doanh có đặc điểm khác Nhưng phải tổ chức thành phận : Trực tiếp kinh doanh - kế tốn kho quỹ - kế hoạch kiểm tra  Trực tiếp kinh doanh: Bộ phận lớn quan trọng nhất, cần phải bố trí nhân viên có trình độ kĩ thuật nghiệp vụ cao, nhạy bén, am hiểu, nổ, để làm việc  Kế toán kho quỹ : Bộ phận lớn thứ hai Đây phận có nhiiệm vụ ghi chép, phản ánh lưu trữ toàn nhiệm vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng từ phát sinh, trình phát trỉên, kết thúc tồn Cần bố trí nhân viên kế tốn thành thạo nghiệp vụ, cẩn thận, đủ trình độ  Kế hoạch kiểm tra : Số nhân viên hai phận lại phải đòi hỏi họ có trình độ cao mặt tính chât công việc đặc thù 28 Bài tiểu luận Một số kiến nghị việc huy động vốn ngân hàng thương mại Đối với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Các tổ chức huy động vốn vàng theo nhiều cách khác có cách, theo kiểu phân loại tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn Huy động vốn vàng không kỳ hạn cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, khơng nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận tài sản tích luỹ đó, Ngân hàng mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa người có yêu cầu mua vàng để cất giữ đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà dành dụm để mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cần phải mở dịch vụ toán vàng để phục vụ thu hút khách hàng tạo an tồn tốn  Thứ hai là: khách hàng gửi vào tài khoản vàng thật nhờ Ngân hàng giữ hộ  Thứ ba là: tài khoản gửi vàng không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí tiền gửi khơng kì hạn dự trữ pháp định, lãi suất tiền gửi, tiền quỹ Huy động vốn vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng sử dụng vốn vàng theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng rút khỏi Ngân hàng  Đến kỳ hạn trả khách hàng rút theo ba cách là: lấy tiền mặt lấy vàng chuyển tài khoản tiền gửi vàng khơng kì hạn  Lãi suất tiền gửi gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường  Các Ngân hàng thương mại phải có biện pháp phịng chống rủi ro xảy cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn vàng giá vàng tăng lên mà phải trả giá hành gốc lãi để đề phịng rủi ro Ngân hàng thương mại áp dụng thủ thuật mua bán kì hạn mua bán quyền chọn 29 Bài tiểu luận Trong mua bán kỳ hạn Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vàng để sử dụng để đề phịng giá vàng tăng Ngân hàng phải mua vào lượng vàng có trọng lượng tương đương mua kì hạn Cịn mua quyền chọn Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn mua quyền chọn mua lượng vàng tương ứng  Qua ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch nghiệp vụ kỳ hạn quyền chọn lĩnh vực  Hiện thị trường mở vào hoạt động Ngân hàng thương mại nhanh chóng hồn thiện điều kiện để gia nhập thị trường để tăng khả xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu  Thị trường chứng khoán vào hoạt động Ngân hàng thương mại nên kiến nghị với Nhà nước cho Ngân hàng thương mại tham gia sau, khai thác triệt để thị trường này, tương lai thị trường kênh Ngân hàng thương mại khai thác có hiệu  Hiện thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa sử dụng triệt để tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng chưa thực liên hệ với qua kênh Về lâu dài Ngân hàng thương mại nên quan tâm thị trường góp phần to lớn vào việc xử lí vốn khả dụng hai trường hợp thừa thiếu vốn 30 Bài tiểu luận KẾT LUẬN Huy động vốn q trình thực phức tạp, vấn đề mang tính chất sống cịn tổ chức tài chính, ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Mỗi khâu thực bao gồm nhiều bước có liên quan mật thiết với nhau, thiếu bước dù nhỏ trình thực làm ảnh hưởng lớn tới bước hoạt động kinh doanh Với ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh cao, nghiệp vụ từ nhận ký gửi tài sản cho khách hàng: ký gửi vàng bạc,chứng khoán, giấy tờ có giá; phương thức huy động vốn vay: vay dân cư, vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác); vốn tự tạo: quản lý nguồn vốn tín dụng, dự trữ cho tiền gửi, sử dụng tài khoản séc để mở rộng tiền gửi cho vay; vốn thu từ tiền gửi: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tài khoản séc, tài khoản vãng lai Đều cần phải trọng nghiên cứu phát triển cho hợp lý, tránh sai sót khơng đáng có xảy q trình thực Thực thành cơng mục tiêu phương hướng nêu chìa khố đảm bảo cho thành cơng trọn vẹn hoạt động kinh doanh tài chính, tiền tệ cho ngân hàng thương mại giai đoạn phát triển Đất nước ta đà đổi đặc biệt đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với chế thị trường phát triển lên đưa đất nước đòi hỏi thiết vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế bảo đảm thực mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2001 sau Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố định hoạt động Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Bài viết tập trung nghiên cứu số vấn đề huy động Ngân hàng thương mại Từ lí luận chất nguồn vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại từ có số biện pháp cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây việc hoàn toàn mẻ với khả thân em nên viết gặp nhiều hạn chế nhận thức suy nghĩ không tránh khỏi 31 Bài tiểu luận sai sót mong bảo quan tâm thầy cô giáo viết 32 ... thù 28 Bài tiểu luận Một số kiến nghị việc huy động vốn ngân hàng thương mại Đối với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Các tổ chức huy động vốn vàng... để em chon đề tài “ Huy động vốn đầu tư NHTM” Đề tài giúp em hiểu rõ chuyên ngành mà học, hiểu rõ kỹ – cách thức – vấn đề trình huy động vốn Tất ngân hàng xem vấn đề huy động vốn thiết yếu riêng... trường 2.5 Nguồn vốn huy động khác: Khi nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động khoản tiền gửi không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn mình, Ngân hàng thương mại phép huy động vốn Ngân hàng, đòi