CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NH NÔNG NGHIỆP NGHỆ AN

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN

1 HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN HỌC VIÊN THỰC HIỆN: HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Trần Thị Hà Hà Nội - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 79 TIỂU KẾT CHƯƠNG .88 3.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 90 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 95 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 112 TIỂU KẾT CHƯƠNG 118 iii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh loại - NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015 -2017 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 2015 -2017 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 201-2017 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo mục đích NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn từ 2015-2017 NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo nhóm nợ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đồn 2015 -2017 Biểu đồ 2.2:Tình hình dư nợ cho vay NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015 -2017 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng iv Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Sơ đồ 2.3: Mạng lưới cho vay NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Sơ đồ 2.4: Mơ hình quản lý cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt AGRIBANK NHNN PTNT Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CIC CVKHCN IPCAS KHCN KHDN NH NHCV NHNN NHNo&PTNT NHTM TPTD TSĐB TSTC VAMC XKLĐ XLRR Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Cho vay khách hàng cá nhân Hệ thống toán kế toán khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng cho vay Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thương mại Trưởng phịng tín dụng Tài sản đảm bảo Tài sản tài Cơng ty quản lý tài sản Xuất lao động Xử lý rủi ro MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện phát triển hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay chủ chốt để tạo lợi nhuận, có cho vay tiêu dùng Hiện nay, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu hoạt động nhiều ngân hàng Sau Việt Nam gia nhập WTO, hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết, kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, trình độ người dân nâng cao, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống nhân dân ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM cần thiết nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng kinh tế thị trường Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Nghệ An không ngoại lệ Tuy vậy, cho vay tiêu dùng chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hoát hoạt động ngân hàng Từ phân tích trên, chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Nghệ An ” Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan bao gồm: - Luận án Tiến sĩ tác giả Nguyễn Thị Thu cúc bảo vệ thành công Học Viện Tài Chính năm 2015 với đề tài: “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, luận án đánh giá thực trạng nợ xấu, quản lý nợ xấu Agribank giai đoạn 2010-2014, sở hạn chế, nguyên nhân, đánh giá nhận biết phân loại nợ xấu Agribank, đo lường nợ xấu nhằm ngăn ngừa xử lý nợ xấu Qua đưa giải pháp nhằm quản lý nợ xấu Agribank giai đoạn 2015- 2020 bao gồm: Hoàn thiện việc nhận diện, đánh giá, phân lọa nợ xấu, hồn thiện chiến lược mơ hình quản trị rủi ro tín dụng, tổ chức lại máy quản trị rủi ro; Nâng cao hiệu biện pháp xử lý nợ xấu ngân hàng Tuy nhiên với thời kỳ nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu hoàn toàn độc lập nên vấn đề quản lý cho vay phần đề cập luận án Luận án tiến sĩ tác giả Tạ Đình Long, bảo vệ Học viện Tài năm 2016 đề tài: “Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án nêu quan điểm lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, đồng thời hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Luận án trình bày tiêu chí sử dụng để đánh giá lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, tiền đề để đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn, khả thi, hiệu Luận án nghiên cứu thực tiễn lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Từ xem xét, đánh giá điểm đạt vấn đề cịn tồn tại, tìm hiểu nguyên nhân làm sở cho giải pháp cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đề xuất định hướng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giải pháp hoàn thiện, đáng ý là: Giải pháp nâng cao công tác đào tạo, cải thiện chất lượng đội ngũ cán nhân viên toàn hệ thống; Giải pháp thực mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng; Giải pháp hồn thiện, đa dạng hóa giải pháp xử lý rủi ro thông qua việc áp dụng cơng cụ tín dụng phái sinh Luận văn đưa nhận xét đánh giá lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại, đưa giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Agribank Việt Nam Tuy nhiên với thời kỳ nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu hoàn toàn độc lập nên vấn đề quản lý cho vay phần đề cập luận án Luận án tiến sĩ tác giả: Nguyễn Thị Như Thủy - Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, bảo vệ thành cơng năm 2015 đề tài: “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Trong Luận án tác giả hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tiêu chí đo lường nhân tố nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHTM nhằm đưa hệ thống tiêu chí đo lường hiệu tín dụng cho chi nhánh cấp tỉnh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Trên sở áp dụng tiêu chí đo lường, nhân tố ảnh hưởng giai đoạn 2009 - 2013 thơng qua mơ hình kinh tế lượng để hướng tác động mức độ ảnh hưởng tiêu phản ánh hiệu tín dụng đến hiệu tín dụng tổng thể Ngân hàng Tác giả tìm thuận lợi khó khăn ngân hàng tồn quản lý, điều hành dẫn đến hiệu tín dụng chưa cao Đồng thời tác giả đưa đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu qua Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam thời gian tới Tuy nhiên với thời kỳ nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu hoàn toàn độc lập nên vấn đề quản lý cho vay phần đề cập luận án Luận văn thạc sĩ tác giả: Nguyễn Ngọc Lê Ca - Trường Đại học kinh tế TPHCM, bảo vệ thành công năm 2011 đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân, tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM, luận văn đưa thành cơng ngân hàng nước ngồi thị trường bán kẻ Việt Nam để rút học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân, luận văn sâu vào việc phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank nêu lên kết đạt hạn chế cần khắc phục đồng thời đưa nhóm giải pháp phát triển kênh phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, cải tiến quy trình Tuy nhiên luận văn tác giả tập trung vào việc phát triển tín dụng cá nhân Vietinbank nên vấn đề quản lý cho vay cá nhân chưa đánh giá cụ thể Nhìn chung cơng trình nghiên cứu hệ thống đầy đủ vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đưa lý luận, vai trò nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một số nghiên cứu tập trung phân tích, xem xét, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng TMCP Việt Nam, từ đề xuất điều kiện giải pháp cụ thể gắn với thực tiễn Các tác giả chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích định tính, suy luận để đưa giải pháp pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN đứng góc độ tổng thể Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước, nhà quản trị ngân hàng, khách hàng nhân viên ngân hàng Các tác giả chủ yếu vào việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân chưa sâu vào khâu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Trong số nghiên cứu mà tơi biết, đến chưa có nghiên cứu nghiên cứu để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Nghệ An Từ thực tế đó, tác giả kế thừa nghiên cứu thơng qua việc phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank tỉnh Nghệ an để đưa mơt số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện công tác phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank tỉnh Nghệ An Kết nghiên cứu luận văn sở để đánh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Nghệ An, với mong muốn có đóng góp cụ thể thiết thực cho phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Nghệ An thời gian tới Mục đích nghiên cứu: Việc nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất giải pháp giúp NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An mở rộng phát triển mảng cho vay tiêu dùng vốn cịn mẻ nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn hội nhập Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu đề tài dựa sở hệ thống hố vấn đề mang tính lý luận nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn họat động cho vay tiêu dùng tác giả, tiến hành thống kê, tổng hợp số liệu thực tế, từ phân tích đánh giá đưa đề xuất kiến nghị Kết cấu luận văn: Chương 1: Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế Chương 2: Thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam- chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNN PTNT Việt Nam-chi nhánh Nghệ An Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài 108 khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Kiểm tra trước sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu cán tín dụng, thực tế NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An phận cán tín dụng chưa trọng mức đến công tác Hiện tượng phổ biến kiểm tra trước cho vay, việc sau cho vay lại quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay cịn tùy tiện, nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ cán tín dụng nói riêng, hoạt động NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An quy trình tín dụng cấp thiết Trước mắt cần quán triệt cán lãnh đạo, cán tín dụng ngun tắc, quy trình cho vay Soạn thảo nguyên tắc quy trình cho vay đóng thành cẩm nang cán tín dụng để cán đối chiếu, tuân thủ thực Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 3.2.4.3 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích trạng thái hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu tổ chức kinh tế Thời gian qua NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An thực tương đối tốt công tác Tuy nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích đánh giá trạng thái hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực giải pháp cần tập trung thực vấn đề sau: - Kiện tồn nhân làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Lựa chọn cán có lực, kinh nghiệm chun mơn, có uy tín để bố trí làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tránh tình trạng cán khơng bố trí cơng việc 109 khác đưa làm cơng tác kiểm tra - Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ, cần giao quyền phán tín dụng cho cấp cụ thể sở nguyên tắc, quy trình tín dụng thực phân cơng, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán tín dụng với trưởng phịng tín dụng giám đốc Giám đốc phải người chịu trách nhiệm cuối cho khoản cho vay - Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra trọng điểm Làm tốt công tác kiểm tra chéo lần phận chi nhánh sở Coi công tác kiểm tra, kiểm tốn nội cơng tác bình thường hoạt động chi nhánh Phải làm cho cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu rõ kiểm tra công việc người, khâu nhằm nâng cao hiệu hoạt động việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong cần kiểm tra chặt chẽ việc thực nguyên tắc quy trình hoạt động tín dụng; thường xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, nhóm khách hàng để phát kịp thời thiếu sót, biến động bất lợi khoản cho vay - Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiểu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc lãi điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ q hạn - Để có hệ thống thơng tin phục vụ công tác kiểm tra thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay, phải mở sổ theo dõi vay, thu nợ, gia hạn nợ theo đối tượng vay, ngành nghề vay… nhằm quản lý vay tốt - Dựa sở kết kiểm tra, kiểm toán nội số liệu hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng để xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thời gian, chí với khoản tín dụng để có kế hoạch phát huy ưu điểm chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 3.2.4.4.Giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng 110 Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì chi nhánh muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: Để thực điều chi nhánh cấn phải có cán tín dụng tâm huyết, hiểu nghiệp vụ, am hiểu địa phương Muốn đẩy mạnh chất lượng cán bộ, cần đẩy mạnh công tác tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung nhằm tăng cường lực lượng cán tín dụng (kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp); thực đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho cán tín dụng quan điểm đảo tạo có trọng tâm, trọng điểm, ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có sách đào tạo kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động linh hoạt việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ tín dụng.Bên cạnh công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo.Bên cạnh đó, NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viên, thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng Chính lý mà NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An phải xây dựng chiến lược quản lý, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách hiệu quả, hợp lý thông qua số giải pháp cụ thể sau: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; Dành phần chi phí để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải 111 phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; đồng thời phân công, cắt cử cán tham gia đầy đủ lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tiếp thị NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An triển khai, sau tổ chức đào tạo lại cho tồn thể chi nhánh để trang bị, cập nhật thường xuyên, đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng cho cán nói chung CBTD nói riêng chi nhánh; - Phát động phong trào học tập, nghiên cứu thực chuẩn mực “Cẩm nang văn hóa NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An ” NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An xây dựng Những chuẩn mực xây dựng cần toàn thể cán chi nhánh nghiên cứu, thực hành để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh chuyên nghiệp, tận tình, có đạo đức tốt phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Qua góp phần xây dựng hình ảnh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An thị trường, tăng tính cạnh tranh chi nhánh địa bàn, góp phần toàn thể cán NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An gây dựng Văn hóa NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Chi nhánh cần tổ chức nhiều thi chuyên mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tìm hiểu văn hóa NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An để mặt giúp cán nhân viên trau dồi kiến thức, đồng thời tạo phong trào thi đua cán bộ, chi nhánh với Đối với cho vay khách hàng cá nhân có nhiều sản phẩm mới, phức tạp, nhiều kênh phân phối sản phẩm đại chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi cán có trình độ tin học ngoại ngữ Cũng chương trình đào tạo riêng sản phẩm cho vay cá nhân chi nhánh Ngồi cịn phải nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán 112 tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng cá nhân để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng Ngồi việc nâng cao phẩm chất trình độ cán tín dụng việc phát triển nguồn nhân lực NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An cần trọng nâng cao lực phẩm chất cản lãnh đạo chi nhánh, phải lực lượng tiên phong tác phong làm việc, lao động học tập Thực tốt giải pháp điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lượng chi nhánh năm 3.2.5 Giải pháp áp dụng linh hoạt hình thức bảm đảm tiền vay: Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng AAA, AA,A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có tài sản bảo đảm; khách xếp loại BBB; BB B cho vay đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lai bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnhviệc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An cần mở rộng sang nhận tài sản khác: ôtô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp quy, nâng cao chất lượng quản lý điều hành phát triển hệ thống thôn tin liên ngân hàng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn 113 quy phạm pháp quy tạo tầng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - Linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Thứ hai, Hồn thiện cơng tác tra, kiểm tra Để thực chiến lược phát triển mục tiêu, công tác tra NHNN phải cải tiến nội dung mơ hình tổ chức để bước thực nhiệm vụ trước mắt lâu dài hạn chế, kiểm soát rủi ro hệ thống ngân hàng thị trường tài Hướng cấu lại cải tiến công tác tra ngân hàng tuân thủ nguyên tắc quốc tế tra ngân hàng đảm bảo ổn định hệ thống tài nước quốc tế Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng 114 thương mại nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, hướng tới đại hóa nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong bối cảnh mới, ngân hàng tổ chức tín dụng khơng thể khơng nâng cao lực quản trị, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập; nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho khách hàng; nâng cao văn hóa tín dụng… Điều lại khiến thông tin khách hàng vay có vai trị quan trọng họ công tác quản lý rủi ro Để đáp ứng nhu cầu phát triển CIC cần phải xây dựng kho liệu phong phú, đa dạng chất lượng hơn; cần tích cực ứng dụng cơng nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm thu thập để nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin phục vụ công tác điều hành cung cấp cho khách hàng Một số ý kiến cho rằng, CIC cần phát triển mơ hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân CIC; liên kết hệ thống xếp hạng, chấm điểm tín dụng CIC với tổ chức tín dụng; đa dạng kênh cung cấp & dịch vụ thông tin đảm bảo an tồn, bảo mật, cơng khai; nâng cao độ chuẩn liệu đạt chuẩn quốc tế để phục vụ tốt công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Bên cạnh yêu cầu trên, thời gian tới, CIC cần trọng đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tăng tính kiểm sốt đẩy mạnh hợp tác cơng - tư để quản lý tồn diện thơng tin khách hàng vay; trọng đến tính đầy đủ bổ sung loại thơng tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ sở tin cậy cho tổ chức định cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp 115 cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng q trình hoạt động - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động NHTM hướng Ngồi ra, cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định,góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng NH cấp cho kinh tế Nhà nước nên có bước đệm giải pháp thực gỡ khó khăn gây có điều chỉnh chế, sách liên quan toàn kinh tế - Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý TSĐB, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSĐB nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… 3.3.3 Kiến nghị với NHNN PTNT Việt Nam - Hoàn thiện cấu máy tổ chức chế điều hành quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Hiện NHNN PTNT Việt Nam áp dụng mơ hình quản trị phân tán, theo chi nhánh phép xây dựng cấu tổ chức quản trị rủi ro tương tự mơ hình Hội sở Bộ phận quản lý rủi ro chi nhánh chịu đạo trực tiếp Ban giám đốc chi nhánh, bên cạnh liên hệ trực tuyến với Ban quản lý rủi ro hội sở Mơ hình quản lý giảm tính độc lập phận quản lý rủi ro chi nhánh Thậm chí việc trả lương cho phận quản lý rủi ro chi nhánh Ban giám đốc thực hiện, điều tránh khỏi xung đột quyền lợi thực trách nhiệm giám sát rủi ro chi nhánh Vì chi nhánh cần phải hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro để giảm thiểu thấp rủi ro, đảm bảo tính độc lập phận, tách bạch phận tiếp xúc khách hàng phận chức xem xét phê duyệt,theo mơ hình định tín dụng khơng phụ thuộc vào cá nhân mà đồng thuận lãnh đạo phận chức có vai trị độc lập trình tác nghiệp, kiến nghị NHNN PTNT Việt Nam - xây dựng mơ hình quản trị rủi ro 116 theo tiêu chí sau: - Hoàn thiện máy quản trị rủi ro cho vay từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách quản lý rủi ro cho vay, sách phân bổ cho vay, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư … - Chuyển đổi mô hình quản lý theo chiều ngang sang mơ hình theo chiều dọc Theo mơ hình này, nghiệp vụ kinh doanh chính, có hoạt động cấp cho vay, quản lý tập trung Hội sở chính, chi nhánh chủ yếu làm chức bán hàng Phân tách phận cho vay thành phận chuyên môn khác quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo cho vay), phận quản lý rủi ro cho vay (thực thẩm định cho vay độc lập ý kiến cấp cho vay giám sát trình thực định cho vay phận quan hệ khách hàng), phận tác nghiệp (thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay…) - Thiết lập quy trình cho vay rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người: Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng là: thiết lập quy trình tín dụng để làm sơ cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận.Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành Chỉ rõ mối liện hệ phận liên quan họat động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vì cần có qui trình tín dụng hợp lý để quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng khả quản lý Chi nhánh cần thiết lập quy trình rõ ràng việc cấp khoản tín dụng mở rộng tín dụng Để trì danh mục tín dụng đắn, ngân hàng phải thiết lập qui trình thức đánh giá phê duyệt cấp tín dụng Việc phê duyệt phải làm theo quy định văn hóa cấp quản lý theo qui định phê duyệt Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chun viên phân tích tín dụng thơng thạo qui mô phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu 117 thông tin dùng cho việc phân tích Cần có sách thông tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước Mặc dù chi nhánh thiết lập qui trình cấp tín dụng qui định rõ trách nhiệm phận sai phạm thẩm định xảy mà nguyên nhân chủ yếu yếu tố người Do vậy, cần thiết lập quy trình tín dụng rõ ràng, hạn chế thấp rủi ro yếu tố người, thiết lập quy trình cho vay cần ý nội dung sau: o Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ CBTD Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Việc kiểm tra thực thường xuyên, định kỳ đột xuất phận Kiểm soát nội bộ, Kiểm toán nội Quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng tính xác thực thông tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân cơng theo dõi Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng để làm học cho cán khác Ngồi ra, phải có quy chế rõ ràng khen thưởng, kỷ luật tiến trình nghề nghiệp nhân viên o Ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng Xác minh rõ nhân thân khách hàng trình thẩm định Thận trọng với khách hàng khơng q tin tưởng khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua nguyên tắc nghiệp vụ Thực hệ thống kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay Ngừng giải ngân thu hồi nợ trước hạn phát có dấu hiệu gian dối khách hàng o Kiểm soát kết định giá TSĐB, xác minh tình trạng thực tế TSĐB Tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản tài sản tính chân thực hợp lệ tài sản Cán tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế trạng tài sản thực định giá tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, ngân hàng nên nghiên cứu 118 xây dựng Bảng giá đất thị trường khu vực Khi kiểm tra lại kết định giá, cấp thẩm quyền áp giá cho bất động sản sau đối chiếu với giấy tờ sở hữu vị trí, diện tích Đối với tài sản đảm bảo động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, tàu biển), quy định nhân viên thẩm định phải chụp hình trạng, mơ tả tình trạng hoạt động tài sản thu thập chứng từ có liên quan Trong trường hợp ngân hàng phát tài sản cầm cố sau có khác biệt so với mô tả ban đầu, nhân viên thẩm định phải chịu trách nhiệm có sai phạm Yêu cầu cán tín dụng điều chỉnh bổ sung thêm thơng tin nêu phần thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung thêm hồ sơ cần thiết để đảm bảo thông tin phần thẩm định tài sản đảm bảo tờ trình đầy đủ xác Ý kiến người kiểm sốt thống hay khơng thống với cách định giá mức tối đa giao dịch tương ứng tài sản đảm bảo ý kiến bổ sung TIỂU KẾT CHƯƠNG NHNN PTNT Việt Nam nói chung NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An nói riêng NHTM hàng đầu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch, mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp cho trình phát triển Trên sở trình bày phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An chương 2, tác giả kết đạt hạn chế việc quản lý cho vay chi nhánh Chương Trên sở nguyên nhân, tồn tại, tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An thời gian tới Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tác giả đưa như: Xây dựng sách tín dụng quán, ý độ bền sách, giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội …Các đề xuất nhằm hoàn thiện quản lý cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tỉnh 119 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM tín dụng khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất, hoạt động chủ yếu, đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà cịn phải trọng đến chất lượng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Trong năm tới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta, thu nhập người dân ngày nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu vay vốn cá nhân kinh tế gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để phát triển cho vay Điều đặt vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân NHTM, việc quản lý hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, cần hoàn thiện Mục tiêu cao NHTM kinh tế thị trường lợi nhuận Đây mục tiêu hàng đầu mà quản lý hoạt động tín dụng NHTM phải hướng tới Trong chế thị trường, muốn tồn kinh doanh phải trang trải đủ chi phí tích lũy lơi nhuận để mở rộng kinh doanh, tạo lợi cạnh tranh thị trường Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An nói riêng, hoạt động cho vay ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ, nhiên bên cạnh cịn tồn tại, hạn chế định Vì việc đưa thực giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay yêu cầu cần thiết ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp với khảo sát tình hình quản lý CV thực tế NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017, luận văn giải số vấn đề sau: Thứ nhất: Đã giúp hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề lý luận cho vay nội dung quản lý cho vay tiêu dùng cá nhân Từ đó, thấy vai trị cơng tác quản lý cho vay cần thiết phải hoàn thiện phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai: Thơng qua việc nghiên cứu,phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi 120 nhánh Nghệ An , thấy kết đạt được, đồng thời tồn nguyên nhân tồn mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Từ hạn chế, tồn phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An, luận văn đề xuất số giải pháp với chi nhánh nhằm khắc phục tồn đó, kiến nghị NHNN, với NHNN PTNT Việt Nam chi nhánh Nghệ An Với hiểu biết mình, em hy vọng giải pháp kiến nghị nêu luận văn góp phần hồn thiện phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An tỉnh Nghệ An thời gian tới Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong luận văn nhận phê bình, góp ý thầy giáo, anh chị em đồng nghiệp chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An để luận văn hồn thiện nữa, có tính ứng dụng cao Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS, TS Trần Thu Hà tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn, cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể anh chị em đồng nghiệp chi nhánh NHNN PTNT Việt Nam – chi nhánh Nghệ An tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 121 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN PTNT Việt Nam: Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017“về quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNN PTNT Việt Nam” NHNN PTNT Việt Nam: Cẩm nang Văn hóa NHNN PTNT Việt Nam NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An, Báo cáo phân tích tài qua năm 2014 - 2016 Đinh Xuân Hạng & Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng Ngân hàng thương mại, Học viện Tài Lê Nguyễn Phương Ngọc (2007): “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đắc Hưng, Phát triển Tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu quả, ngày 23 tháng 11 năm 2011, trang Web: www.vnba.org.vn Nguyễn Thị Mùi & Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Tài Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011): “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Đại học kinh tế TPHCM Ngân hàng Nhà nước: Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” ngày 30/12/2016 10 Peter S Rose (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 11 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 Tạ Đình Long (2016):“Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Học viện tài 122 ... nh? ?nh Nghệ An Sơ đồ 2.4: Mô h? ?nh quản lý cho vay tiêu dùng cá nh? ?n NHNN PTNT Việt Nam - chi nh? ?nh Nghệ An DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt AGRIBANK NHNN PTNT Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp. .. cơng tác phát triển cho vay tiêu dùng cá nh? ?n Agribank t? ?nh Nghệ An Kết nghiên cứu luận văn sở để đ? ?nh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng cá nh? ?n Agribank Nghệ An, với mong muốn... Quan hệ tín dụng phản ? ?nh nhu cầu vốn lợi nhuận doanh nghiệp, khách hàng Nó liên quan chặt chẽ tới tr? ?nh sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ doanh nghiệp, hay tiêu dùng cá nh? ?n song lại mang tính