Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.

LỜI MỞ ĐẦU Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội trong thời gian thực tập vừa qua, với sự giúp đỡ, tạo điều kiện tối đa của ban lãnh đạo Ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban đã giúp đỡ em hoàn thành báo cáo chuyên đề thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội. Em xin gửi lời cảm ơn tới các thầy, cô giáo của trường Đại học Kinh tế quốc dân - những người đã cung cấp kiến thức cơ sở về kinh tế và xã hội và đã trực tiếp hướng dẫn để em có thể hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp này. Chuyên đề thực tập bao gồm các phần sau : -Chương 1: Cơ sở lý luận về doanh nghiệp lớn và hiệu quả tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp lớn -Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Nội -Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành nhất tới ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ ngân hàng vì sự giúp đỡ tận tình thời gian qua

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân MỤC LỤC Danh sách từ viết tắt Danh sách bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận doanh nghiệp lớn hiệu tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp lớn 1.1 Doanh nghiệp lớn 1.1.1 Khái niệm .7 1.1.2 Đặc điểm 1.1.2.1 Hoạt động doanh nghiệp 1.1.2.2 Ngành nghề 1.1.2.3 Chu kỳ kinh doanh 1.1.2.4 Thị trường cạnh tranh 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp lớn 1.1.4 Các doanh nghiệp lớn Việt Nam 10 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn 11 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Cho vay 12 1.2.2.2 Cho thuê tài .17 1.2.2.3 Bảo lãnh - tái bảo lãnh .17 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp lớn .17 1.2.3.1 Một phận cấu vốn 18 1.2.3.2 Mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh 18 1.2.3.3 Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 18 1.2.4 Đo lường hiệu tín dụng doanh nghiệp lớn .19 1.2.4.1 Các tiêu phản ánh quy mô cho vay 19 Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh mức độ an tồn tín dụng .20 1.2.4.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 21 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng hiệu cho vay .22 1.2.5.1 Các yếu tố thuộc phía ngân hàng 23 1.2.5.2 Các yếu tố thuộc phía khách hàng 25 1.2.5.3 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô 27 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Nội 30 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Nội 30 2.1.1 Quá trình hình thành 30 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh 31 2.1.2.1 Công tác huy động vốn 31 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng nói chung 33 2.1.2.3 Hoạt động đầu tư .34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn NHCT chi nhánh Hà Nội 35 2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn NHCT chi nhánh Hà Nội 35 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo thành phần kinh tế .37 2.2.3 Lợi nhuận lãi vay, thu dịch vụ doanh nghiệp lớn mang lại cho Chi nhánh NHCT Hà Nội 38 2.2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn có tài sản bảo đảm 39 2.2.5 Nợ hạn doanh nghiệp lớn 40 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nội 41 2.3.1 Các thành công đạt 42 2.3.2 Các mặt hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Cho vay thông thường khơng có tài sản đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm không đáng kể 42 Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 2.3.2.2 Dư nợ DNNN chiếm tỷ trọng cao 43 2.3.2.3 Lãi suất khơng thực sát với tình hình thực tế khách hàng 43 Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 45 3.1 Định hướng phát triển năm tới NHCT chi nhánh Hà Nội 45 3.1.1 Phương hướng hoạt động 45 3.1.2 Một số mục tiêu cụ thể 45 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn 46 3.2.1 Thay đổi cấu khách hàng 46 3.2.2 Nâng cao giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp lớn 47 3.2.3 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi 48 3.2.4 Hỗ trợ quản lý đầu tư 48 3.2.5 Đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền 49 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng .50 3.2.7 Xác định lãi suất biện pháp bảo đảm tiền vay cách linh hoạt .51 3.3 Một số kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 52 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 53 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ 53 Kết luận 57 Tài liệu tham khảo 58 Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT - DN - Doanh nghiệp - DNNN - Doanh nghiệp nhà nước - NHNN - Ngân hàng Nhà nước - NHCT - Ngân hàng Công thương - NHTM - Ngân hàng thương mại - TMCP - Thương mại cổ phần Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Số việc làm doanh nghiệp lớn tạo ngành kinh tế 11 Bảng 2.1 Tình hình thực huy động vốn 2008 - 2012 32 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tiêu chí 33 Bảng 2.3: Lợi nhuận thu dịch vụ mà doanh nghiệp lớn mang lại cho Chi nhánh NHCT Hà Nội năm qua 38 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động 2008 - 2012 32 Biểu đồ 2.2 Tình hình đầu tư NHCT Chi nhánh Hà Nội 35 Biểu đồ 2.3 Quy mô cho vay doanh nghiệp lớn 36 Biểu đồ 2.4 Mức tăng tương đối tuyệt đối dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn 36 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp lớn phân chia theo thành phần sở hữu doanh nghiệp năm 2012 37 Biểu đồ 2.6 Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn phân chia theo có hay khơng có tài sản bảo đảm .39 DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức quản lý 31 Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội thời gian thực tập vừa qua, với giúp đỡ, tạo điều kiện tối đa ban lãnh đạo Ngân hàng, chú, anh chị phịng ban giúp đỡ em hoàn thành báo cáo chuyên đề thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân - người cung cấp kiến thức sở kinh tế xã hội trực tiếp hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Chuyên đề thực tập bao gồm phần sau : - Chương 1: Cơ sở lý luận doanh nghiệp lớn hiệu tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp lớn - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo toàn thể cán ngân hàng giúp đỡ tận tình thời gian qua Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP LỚN VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP LỚN 1.1 Doanh nghiệp lớn : 1.1.1 Khái niệm Mỗi quốc gia có điều kiện kinh tế, trị, xã hội pháp luật khác nên quy mô doanh nghiệp phân chia theo cách khác Một doanh nghiệp đặt điều kiện kinh tế nước doanh nghiệp nhỏ điều kiện kinh tế nước khác lại doanh nghiệp lớn Vì nói đến doanh nghiệp lớn ta nên xác định rõ doanh nghiệp môi trường kinh tế nào, thời điểm nào, tức là, ta xác định doanh nghiệp lớn đặt quốc gia cụ thể, thời điểm định Đối với chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, định nghĩa doanh nghiệp lớn phù hợp cho riêng có ý nghĩa quan trọng Thơng thường, doanh nghiệp lớn thường định nghĩa dựa nhóm tiêu định tính định lượng tiêu định lượng đóng vai trị định phân biệt doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp vừa nhỏ Các tiêu định lượng thường sử dụng là: * Vốn đầu tư vào máy móc dây chuyền sản xuất * Quy mô lao động * Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh Các tiêu định tính thường xem xét cấu doanh nghiệp, số người quản lý, người định, ngành nghề kinh doanh rủi ro xảy Đối với hầu giới phân loại hình thức doanh nghiệp lớn khơng liên quan đến hình thức sở hữu hay tư cách pháp nhân doanh nghiệp, tức khái niệm áp dụng chung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty liên doanh Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Tại Việt Nam doanh nghiệp coi lớn vốn điều lệ doanh nghiệp nhiều 10 tỷ VND có số lao động 300 người trung bình hàng năm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.2.1 Hoạt động doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp lớn thường ổn định, tăng trưởng đặn biến đổi thường doanh nghiệp hoạt động lâu năm thị trường Các doanh nghiệp lớn đứng vững hoạt động tốt điều kiện kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ với độ linh hoạt cao dễ dàng thích nghi với biến động của kinh tế doanh nghiệp lại gặp nhiều khó khăn môi trường kinh doanh thay đổi Khi kinh tế biến động máy sản xuất cồng kềnh doanh nghiệp lớn không dễ dàng thay đổi để thích nghi với thị trường 1.1.2.2 Ngành nghề Có ưu quy mô nguồn lực lớn, doanh nghiệp lớn tham gia vào hầu hết lĩnh vực kinh tế mà chủ yếu ngành nghề quan trọng quốc gia, có số vốn đầu tư ban đầu lớn, lao động sử dụng thường lao động có tay nghề cao lượng sử dụng lao động nhiều Các doanh nghiệp lớn thường tập trung vào số dạng sản phẩm dịch vụ sau: * Các sản phẩm làm nguyên liệu đầu vào cho trình sản xuất với chức nguyên vật liệu trình sản xuất: khí, tự động hố, cơng nghiệp ô tô, máy bay, vật liệu xây dựng … * Các sản phẩm cung cấp lượng cho trình sản suất như: than, dầu khí, điện… * Các sản phẩm tiêu dùng thiết yếu như: may mặc, da giày, chế biến thực phẩm… Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân * Các sản phẩm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, bưu viễn thơng… Các sản phẩm dịch vụ coi mạch máu kinh tế quốc gia 1.1.2.3 Chu kỳ kinh doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ có thường có chu kỳ kinh doanh theo mùa, thiếu ổn định, chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp lớn thường diễn có độ ổn định cao Việc lập chiến lược phát triển dài hạn cho doanh nghiệp lớn quan trọng bỏ qua 1.1.2.4 Thị trường cạnh tranh Sản phẩm doanh nghiệp lớn thường có tính thiết yếu kinh tế nên khả cạnh tranh doanh nghiệp lớn cao Các doanh nghiệp lớn thường gặp phải cạnh tranh doanh nghiệp lớn nước nước ngồi mà cịn có doanh nghiệp vừa nhỏ nước cạnh tranh với ưu linh hoạt, dễ thích nghi Thị trường hàng hoá doanh nghiệp lớn rộng từ thành thị đến nông thôn, từ người giàu đến người nghèo 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp lớn có mặt hầu hết ngành nghề, lĩnh vực kinh tế giữ vai trò quan trọng thể mặt sau: a Doanh nghiệp lớn nắm giữ vị trí đầu tàu kinh tế quốc dân nắm giữ ngành then chốt, ngành công nghiệp - dịch vụ bản, xương sống kinh tế, yêu cầu nguồn vốn lớn với khả quản lý cao có doanh nghiệp lớn đảm đương Với quy mơ lớn nên thay đổi sách kinh doanh doanh nghiệp có ảnh hưởng mạnh đến kinh tế b Doanh nghiệp lớn đảm bảo hiệu kinh tế xã hội Tất doanh nghiệp kinh tế hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Doanh nghiệp lớn phải coi trọng nhiệm vụ Các doanh nghiệp lớn với nguồn lực mạnh mẽ đem Lê Quốc – CQ512530 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân lại nhiều cải cho kinh tế Các doanh nghiệp lớn tham gia vào sản xuất sản phẩm thiết yếu cho kinh tế nên doanh nghiệp lớn hoạt động hiệu lợi ích đem lại cho kinh tế lớn giúp đất nước ngày phát triển c Các doanh nghiệp Nhà nước lớn trở thành công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế, vừa thực hoạt động kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận, vừa thực mục tiêu phát triển xã hội xố đói giảm nghèo, đảm bảo công xã hội, giải vấn đề việc làm DNNN với vai trò chủ đạo kinh tế góp phần thay đổi cấu kinh tế theo hướng có lợi để hồ nhập với khu vực giới, bước cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, rút ngắn khoảng cách so với nước khu vực giới 1.1.4 Các doanh nghiệp lớn Việt Nam Do yếu tố lịch sử, nhiều doanh nghiệp lớn Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước Nhà Nước có nhiều sách khuyến khích phát doanh nghiệp vừa nhỏ khơng ngừng nâng cao vai trị tác động doanh nghiệp lớn kinh tế Tại Việt Nam doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số doanh nghiệp hoạt động kinh tế, lại sử dung khối lượng vốn lớn nước Các doanh nghiệp lớn VN đóng góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước: tạo 69% giá trị sản lượng công nghiệp, 76% GDP giải 50% lực lượng lao động nước Lê Quốc – CQ512530 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân sở liệu Bên cạnh yếu liên kết mạng thông tin Ngân hàng Công thương Việt Nam với bên Công an, Hải quan, thiếu hụt công ty điều tra, xác minh thông tin làm giảm hiệu hệ thống thông tin chi nhánh Lê Quốc – CQ512530 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển năm tới NHCT chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Phương hướng hoạt động Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VND ngoại tệ cách ổn định, lãi suất hợp lý Nâng cao khả phân tích, dự báo diễn biến cung cầu vốn thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, hiệu Rà soát theo dõi sát nguồn tiền gửi khách hàng lớn, Tập đồn, Tổng cơng ty để có biện pháp giữ thu hút nguồn vốn đơn vị có nguồn thu Duy trì giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, tăng cường chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hiệu Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình Tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phòng ban cách quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, cơng tác quy hoạch cán đồng thời tuyển thêm nhân viên có chun mơn cao để đưa hoạt động kinh doanh an toàn hiệu 3.1.2 Một số mục tiêu cụ thể Trong định hướng phát triển chung toàn hệ thống, chi nhánh NHCT Hà Nội đặt mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, có chất lượng cao Chi nhánh tiếp tục giữ vững thị phần doanh nghiệp lớn địa bàn Hà Nội nước đồng thời tăng doanh số cho vay Lê Quốc – CQ512530 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội nhằm gia tăng thu nhập nâng cao uy tín Chi nhánh Các mục tiêu cụ thể sau: a Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn với nhiều hình thức biện pháp, kết hợp với sách tiếp thị khuyến mại hợp lý, nhằm tạo nhiều kênh huy động vốn Làm tốt công tác huy động tiền gửi dân cư, gắn liền với cải tiến chất lượng dịch vụ phong cách giao dịch nhằm trì thu hút thêm nhiều khách hàng tiết kiệm b Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến trung tâm thương mại, khu bn bán lớn nhằm thảo mãn nhu cầu tốn khách hàng thu hút thêm khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư Tiếp tục trang bị sở vật chất, thiết bị đầy đủ đại cho phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, điểm giao dịch c Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao Đặc biệt trọng làm tốt công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán chuyên sâu theo loại nghiệp vụ Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch cán bộ, đồng thời đánh giá sử dụng cán phù hợp với vị trí, lực chun mơn người Có sách hợp lý, công để thu hút cán giỏi đảm nhận vị trí mũi nhọn kinh doanh d Nâng cao khối lượng tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp nghiệp lớn, tăng cường kiểm tra kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn mặt hoạt động 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn 3.2.1 Thay đổi cấu khách hàng Một tỷ lệ lớn khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh NHCT Hà Nội DNNN có tổ chức sản xuất lớn, máy quản lý cồng kềnh, Lê Quốc – CQ512530 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân thiếu nhanh nhạy để thích ứng với biến động lớn thị trường Khi có thay đổi thị trường hoạt động DNNN chịu ảnh hưởng không nhỏ Các DNNN có dư nợ lên tới 75% tổng dư nợ tồn Chi nhánh, lúc gặp khó khăn Chi nhánh chịu suy giảm lợi nhuận, gia tăng nợ xấu với lượng lớn Do cần phải đa dạng hoá cấu khách hàng, tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm giảm rủi ro có tính hệ thống Làm vây ngân hàng cân dư nợ cho vay qua giảm rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp lớn Trong giai đoạn suy thoái kinh tế, hoạt động cho vay cần tiến hành thận trọng nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn cao cho ngân hàng Do Chi nhánh NHCT Hà Nội cần phải có biện pháp nhằm nâng cao giá trị tài sản bảo đảm Khi doanh nghiệp đến vay tiền Chi nhánh cần phải yêu cầu doanh nghiệp sở hữu tài sản bảo đảm đủ lớn ngân hàng cho vay ngân hàng thực số dịch vụ gia tăng có giảm phí cho khách hàng Như số hồ sơ không phê duyệt dẫn tới lợi nhuận mà ngân hàng thu giảm mức độ an toàn vốn Chi nhánh nhiều 3.2.3 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi Trên sở tình hình thực tế hai năm hoạt động, Chi nhánh cần lập danh sách khách hàng, đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, xây dựng sở liệu khách hàng thường xuyên cập nhật Đó sở để phân đoạn thị trường doanh nghiệp thật rõ ràng dựa tiêu chí khác Trên sở phân đoạn thị Lê Quốc – CQ512530 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân trường, chi nhánh đề các giải pháp ứng phó thích hợp để khai thác hiệu nhóm khách hàng Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn có ưu đãi lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập thường xuyên ưu đãi số phí tốn, nhóm doanh nghiệp tham gia hiệp hội vay vốn mà khơng cần chấp chấp phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng tạo điều kiện để ngân hàng đa dạng hoá thành phần khách hàng, tránh việc tập trung nhiều vào lĩnh vực hạn chế rủi ro hệ thống Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng cũ Một doanh nghiệp lớn thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt quan hệ với doanh nghiệp nhỏ Nếu doanh nghiệp lớn hoạt động có hiệu quả, có lãi doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định Chính chi nhánh nên khai thác doanh nghiệp vừa nhỏ từ khách hàng lớn Hoạt động cho vay lan toả không giúp gia tăng doanh số Chi nhánh mà tăng cường nâng cao khả theo dõi quản lý dự đoán rủi ro xảy cho hoạt động Bên cạnh hoạt động thu hút khách hàng mới, chưa giao dịch với chi nhánh lần nào, mối quan hệ tốt đẹp khách hàng bao gồm khách hàng có giao dịch với chi nhánh cần phát triển củng cố liên tục Trên sở mối quan hệ tốt đẹp, thông qua tiếp xúc cán tín dụng với khách hàng mà chi nhánh nhận thấy nhu cầu từ phía khách hàng tìm cách thoả mãn cách có lợi 3.2.4 Hỗ trợ quản lý đầu tư Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động thường xuyên ngân hàng nghiên cứu biến động thị trường Ngân hàng ln có chun gia nắm rõ phương pháp quản lý, đặc biệt quản lý tài Lê Quốc – CQ512530 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân để đánh giá trình hoạt động doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngân hàng thơng qua q trình tiếp xúc với nhiều doanh nghiệp có nhiều kinh nghiệm quản lý tài Một nguyên nhân khiến doanh nghiệp làm ăn hiệu là tổ chức quản lý yếu kém, khả quản lý tài hạn chế, không tận dụng vốn Mối quan hệ ngân hàng - khách hàng cần phải trở thành mối quan hệ hỗ trợ, hợp tác phát triển Chi nhánh cần phải cung cấp dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài kèm theo tín dụng với phí ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp làm ăn an tồn, có lãi để tăng khả trả nợ ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền Hoạt động quảng bá hình ảnh chi nhánh cần tiến hành thường xuyên, liên tục với tần suất lặp lại lớn Hoạt động tiếp thị hình ảnh phải tập trung làm bật ưu điểm chi nhánh dịch vụ sản phẩm văn hố kinh doanh NHCT Việt Nam nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Cần phải tận dụng ba nguồn thông tin tuyên truyền sau: Trước hết kênh thông tin truyền miệng mà người truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh người khách hàng Chi nhánh Đây kênh có tương quan hiệu - chi phí tương đối cao Bên cạnh đó, chi nhánh cần tich cực xuất phương tiện truyền thông đại chúng, tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp chi nhánh khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều toạ đàm, đối thoại với doanh nghiệp, trao học bổng với sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động xúc tiến bán hàng nhằm lôi kéo nhữnh khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn, ưu đãi phí, tặng quà Lê Quốc – CQ512530 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Sau chiến dịch truyền thông chi nhánh phải tiến hành đánh giá kết quả, đo lường tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí trước, sau chiến dịch truyền thơng đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ thị thường 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng Chi nhánh NHCT Hà Nội trọng đến hoạt động đào tạo lại cán tín dụng mặt nghiệp vụ, kiến thức marketing khả giao tiếp song song với hoạt động tuyển dụng nhân viên có trình độ chun mơn cao Tuy nhiên, u cầu cơng việc tính chất mở rộng hoạt động ngân hàng, bên cạnh nghiệp vụ, mà cịn cán tín dụng cần phải có kiến thức tồn diện nhiều lĩnh vực liên quan bất động sản, chứng khoán, thẻ toán, tin học, ngoại ngữ Do Chi nhánh cần có sách khuyến khích mở rộng đào tạo kiến thức cho nhân viên Hoạt đơng đào tạo tuỳ theo lĩnh vực mà có biện pháp áp dụng khác nhau, ví dụ kết hợp lớp tự đào tạo cán nhiều kinh nghiệm giảng dạy với việc tổ chức mời chuyên gia giảng dạy thành lập lớp học ngắn ngày Sau khoá học chi nhánh nên tổ chức kiểm tra để dánh giá hiệu tìm cải tiến nâng cao chất lượng đào tạo Những kiến thức thương mại điện tử, biện pháp an tồn thơng tin cần phổ biến cho cán nhân viên Trong thời gian tới ngày thương mại điện tử, bao gồm giao dịch ngân hàng điện tử trở nên phổ biến, nhu cầu tín dụng qua mạng, tài trợ qua mạng, toán qua mạng xuất Vì nhu cầu cạnh tranh, Chi nhánh cần có chuẩn bị từ Chi nhánh cần tổ chức luân chuyển cán chi nhánh để lựa chọn cán thích hợp cho vị trí, đồng thời tạo điều kiện cho cán nắm vững toàn nghiệp vụ chi nhánh Hệ thống luân Lê Quốc – CQ512530 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân chuyển áp dụng Ngân hàng Ngoại thương tỏ thành công Chi nhánh NHCT Hà Nội nên học hỏi để nâng cao công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt đào tạo cán lãnh đạo 3.2.7 Xác định lãi suất biện pháp bảo đảm tiền vay cách linh hoạt Các doanh nghiệp lớn thường khách hàng quan trọng Chi nhánh, số dư nợ cao ngân hàng thu nhiều lợi nhuận từ nhóm đối tượng Do doanh nghiệp này, thường Chi nhánh ưu tiên tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, chi nhánh cần có linh hoạt việc yêu cần khách hàng đưa tài sản chấp cho vay Đi đơi với việc mở rộng loại hình tài sản chấp, để đảm bảo an toàn, chi nhánh cần tập trung làm rõ số vấn đề sau: a Giấy tờ sở hữu tài sản: Giấy tờ sở hữu tài sản có tầm quan trọng cao nhất, cần phải kiểm tra, xác minh cẩn thận b Tính khoản tài sản: Tài sản phải bán thị trường bán cách hợp pháp thơng qua hình thức lý theo quy định pháp luật Tài sản đảm bảo phải bảo hiểm đầy đủ c Giá trị tài sản chấp: Trước việc định giá khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản tính theo giá chung nhà nước, tài sản quyền sử dụng đất Hiện giá trị tài sản chấp Chi nhánh NHCT Hà Nội công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Công thương Việt Nam (AMC) định giá qua thương lượng với khách hàng mà thống lại Tuy nhiên, phương pháp đòi hỏi cán AMC phải am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều loại tài sản đồng thời có hệ thống thơng tin hiệu quả, để khơng bị rơi vào tình trạng thiếu thơng tin mắc lừa khách hàng Lê Quốc – CQ512530 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Mặt khác Chi nhánh áp dụng biện pháp đảm bảo khác nhau: cho vay không cần chấp tài sản, tài sản đảm bảo cần đủ chấp phần vay Đối với loại tài sản đảm bảo, chi nhánh cần có đối xử thích hợp : tài sản có tính khoản cao cho vay tỷ lệ lớn giá trị tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo trái phiếu tín phiếu phủ ngân hàng ưu đãi lãi suất… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam a Mở rộng tự chủ chi nhánh việc xác định mức lãi suất cho vay khách hàng đến vay tiền chi nhánh Như chi nhánh chủ động việc tiếp cận khách hàng b Xây dựng giá vốn vay hợp lý linh hoạt mang tính thị trường cao cho loại khách hàng sở tổng hợp hoạt động doanh nghiệp, lãi suất áp dụng mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý… c Tổ chức phân loại khách hàng doanh nghiệp chi tiết thành nhóm, xây dựng sách cho vay cụ thể nhóm khách hàng nhằm tạo định hướng tốt cho chi nhánh d Mở rộng cơng tác Marketing, giới thiệu hình ảnh ngân hàng, giới thiệu tính ưu việt sản phẩm Nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng nhứng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho người dân e Cải thiện hệ thống thông tin thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống Ngân hàng Công thương tận chi nhánh, diểm giao dịch f Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, mời lãnh đạo chi nhánh chia sẻ kinh nghiệm hoạt động, thu thập ý kiến đóng góp từ cán tín dụng làm cơng tác thực tế Lê Quốc – CQ512530 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a Siết chặt quản lý tín dụng ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt nội Cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động cho vay NHTM nhằm giảm dư nợ xấu, đồng thời giảm lãi suất cho vay để kích thích kinh tế Nâng cao chất lượng, hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Thực kết nối hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN NHTM Mở rộng hình thức hợp tác liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng b Công ty chuyên mua, bán giải khoản nợ hạn khó địi, tồn đọng cần sớm thành lập mục đích làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước c Ngân hàng Nhà nước cần điều chỉnh bổ sung quy định, hoàn thiện thể chế pháp lý Sửa đổi điều kiện, quy định bất hợp ly cịn tồn cụ thể hóa điều kiện vay vốn, quy định đảm bảo tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp tình hình thực tế 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ a Chính phủ cần tơn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần phải để NHTM hoạt động môi trường tự do, cung cầu bàn tay vơ hình thiết lập Trong số trường hợp, Nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết vĩ mơ can thiệp q sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua mệnh lệnh hành làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn b Tạo mơi trường pháp lý lành mạnh: Lê Quốc – CQ512530 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Các luật Quốc hội ban hành nhiều vướng mắc trình thực Để đảm bảo cho kinh tế xã hội ổn định phát triển nhanh địi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh kinh tế Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế, tài chính, ngân hàng cho phù hợp với chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tạo khuôn khổ pháp lý đồng bộ, tính khả thi cao cho hoạt động kinh tế, trước mắt tập trung vào lĩnh vực quan trọng, có tiềm phát huy nội lực, huy động cho đầu tư phát triển, nghiên cứu khoa học, xây dựng chế quản lý tài chính, đất đai văn triển khai luật doanh nghiệp Cần tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hồn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp nước Bảo hộ ngành cơng nghiệp non trẻ, có tiềm mạnh để khuyến khích phát huy tăng lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giup doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp khơng ỷ vào mà khơng chịu nâng cao tính cạnh tranh c Ổn định giá trị tiền tệ Đồng tiền có giá trị ổn định làm giảm lạm phát, tăng khả dự báo cho doanh nghiệp NHTT NHNN phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo thị trường tiền tệ ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức kinh tế Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh Lê Quốc – CQ512530 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân d Các sách Nhà nước doanh nghiệp lớn: Chính phủ cần nhanh chóng tái cấu trúc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước để tăng hiệu sử dụng vốn nhà nước đồng thời tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp sản xuất mặt hàng bản, thiết yếu kinh tế quốc dân, nhà nước tập trung tạo điều kiện để có đủ vốn cần thiết cho kinh doanh có ưu đãi số mặt Chiến lược tài quốc gia cần hỗ trợ cho doanh nghiệp vốn đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu phát triển sẩn phẩm Nhiều doanh nghiệp sản xuất hàng hố xuất có nhu cầu nghiên cứu thị trường khu vực giới trợ giúp từ quan Nhà nước ít, chất lượng chưa cao Cần đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu thị trường, khuyến khích doanh nghiệp tự cải tiến phương thức sản xuất mới, chiếm lĩnh thị trường, đôi với việc tăng cường phổ biến luật pháp quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề pháp lý quốc tế Như cần sớm hoạch định chiến lược tài quốc gia nghiên cứu đề giải pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp lĩnh vực Vai trị thơng tin kinh tế thị trường cần có đánh giá Việc xây dựng trung tâm thông tin tập trung, cung cấp dịch vụ thông tin với chất lượng cao cho doanh nghiệp ngân hàng tạo sức cạnh tranh hiệu kinh tế Việt Nam e Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ sung chế quản lý tài hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế cơng khai hóa tài doanh nghiệp Xây dựng Tổng công ty đầu tư kinh doanh vốn nhà nước (SCIC) vững mạnh, có tính độc lập định cao nhằm quản lý có hiệu DNNN, tránh tình Lê Quốc – CQ512530 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân trạng ngành Chính phủ trực tiếp lệnh cho DNNN, ngược lại trình đổi kinh tế Lê Quốc – CQ512530 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh có hiệu hội nhập kinh tế quốc tế thân doanh nghiệp phải có mối quan hệ tốt với ngân hàng thương mại Mối quan hệ giúp doanh nghiệp có thêm vốn để hoạt động, sử dụng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho hoạt động Hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lớn ảnh hưởng nhiều đến hiệu cho vay ngân hàng Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội đạt kết đáng tự hào, đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp cho ngân hàng cho toàn xã hội Bên cạnh thành công rực rõ đạt hoạt động cho vay với doanh nghiệp lớn, nhữnh tồn vướng mắc nhỏ cần giải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng Chi nhánh giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Lê Quốc – CQ512530 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Lưu Thu Hương, Giáo trình Tài doanh nghiệp PGS.TS Hồng Xn Quế, Bàn cơng cụ sách tiền tệ Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2004 Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại Frederic S Mishkin, Lý thuyết tài chính, ngân hàng & tiền tệ Flannery & Flood, Giới thiệu ngân hàng: mơ dịch vụ tài Richard.A Brealey & Stewart.D Myers, Principle of corporate finance, McGraw Hill Higher Education, 2010 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Hà Nội 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Lê Quốc – CQ512530 58 ... dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà. .. SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT - DN - Doanh nghiệp - DNNN - Doanh nghiệp nhà nước - NHNN - Ngân hàng Nhà nước - NHCT - Ngân hàng Công thương - NHTM - Ngân hàng thương mại - TMCP - Thương mại cổ phần Lê... Cơng thương chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Q trình hình thành Chi nhánh thành phố Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh lớn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hoạt động Ngân hàng địa