Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Phạm Huỳnh Kim Ngân Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010085 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài - Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Phạm Huỳnh Kim Ngân Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010085 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài - Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Báo cáo Tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Bình Dương” cơng trình nghiên cứu thân với giúp đỡ giảng viên hướng dẫn thầy Nguyễn Hồng Chung Nội dung, kết trình bày báo cáo trung thực chưa công bố trước Em xin cam đoan có vấn đề em chịu tồn trách nhiệm Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên PHẠM HUỲNH KIM NGÂN iii LỜI CẢM ƠN Từ kiến thức em tiếp thu ngày ngồi học giảng đường trường Đại học với kinh nghiệm quý báu thân tích lũy thời gian thực tập giúp em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Đây yếu tố giúp em nhanh chóng hịa nhập với môi trường làm việc sau trường có bước tiến vững nghiệp sau Có trước hết: Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô trường Đại học Thủ Dầu Một giảng dạy cho em thời gian qua, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích, nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em Thầy cô tận tâm bảo giúp em hồn chỉnh thiếu sót ngày hồn thiện kiến thức chun mơn, cho em hành trang tốt để bước vào đời Đồng thời em xin gửi lời tri ân tới thầy Nguyễn Hồng Chung tận tình góp ý, hướng dẫn, bảo, động viên giúp em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Và với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Bình Dương tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành q trình thực tập cách tốt đẹp Đặc biệt, em xin cảm ơn tồn thể anh chị Phịng Kinh Doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Bình Dương tích cực giúp đỡ, hướng dẫn, giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm thực tế phong phú hoàn thành báo cáo Lời cảm ơn cuối em xin gửi đến gia đình tất bạn bè giúp đỡ, cổ vũ, động viên giúp em có thêm động lực niềm tin để hoàn thành tốt báo cáo Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực PHẠM HUỲNH KIM NGÂN iv 05 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Phạm Huỳnh Kim Ngân MSSV: 1723402010085 Ngày sinh: 14/11/1999 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Lớp: D17TC02 Điện thoại: 0918.818.039 Email: kimnganpham141199@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Bình Dương Ngày Kế hoạch thực 26/10/2020→01/11/2020 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập Tuần thứ Tìm lược khảo cơng trình nghiên cứu 02/11/2020→08/11/2020 09/11/2020→15/11/2020 Kiểm tra ngày: Phân tích thực trạng vấn đề nghiên cứu Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  v Nhận xét CBHD (Ký tên) Nhận xét CBHD Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 16/11/2020→22/11/2020 Phân tích SWOT 23/11/2020→29/11/2020 Tìm sở lý thuyết vấn đề nghiên cứu 30/11/2020→06/12/2020 Đề xuất giải pháp vào SWOT Kiểm tra ngày: (Ký tên) Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  07/12/2020→13/12/2020 Hoàn chỉnh báo cáo Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) vi 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Huỳnh Kim Ngân MSSV: 1723402010085 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dụng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Huỳnh Kim Ngân MSSV: 1723402010085 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Khả ứng dụng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Huỳnh Kim Ngân MSSV: 1723402010085 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Khả ứng dụng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) ix MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào mục đích vay 1.1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Xét phương diện người tiêu dùng 1.1.4.2 Xét phương diện Ngân hàng thương mại 1.1.4.3 Xét phương diện kinh tế - xã hội 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Các nhân tố khách quan 1.1.5.2 Các nhân tố chủ quan 1.1.6 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.1.6.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng 10 1.1.6.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 10 1.1.6.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 11 1.1.6.4 Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng 11 1.1.6.5 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay tiêu dùng 11 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 x So với NH thành lập thời gian qua BacABank tạo dựng uy tín lịng tin với người dân Bình Dương Đặc biệt khách hàng có quan hệ vay vốn CN, hẳn cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ mà BacABank cung cấp Những khách hàng cầu nối vơ hình CN với khách hàng tương lai, góp phần quảng bá hình ảnh CN đến với khách hàng tiềm Đây lợi quan trọng cho phát triển CN mở rộng CVTD thời gian tới Ngoài ra, ban lãnh đạo BacABank mạnh dạn đầu tư thay đổi toàn diện từ chiến lược kinh doanh hình ảnh thương hiệu Cùng với đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, có chun mơn, phong cách làm việc cởi mở, nhanh chóng góp phần giúp cho ngân hàng tạo ấn tượng niềm tin lịng khách hàng 2.3.4 Thách thức Bình Dương thị trường tiềm năng, khơng có BacABank mà ngân hàng khác nhận điều Việc mở rộng mạng lưới hoạt động kênh hữu hiệu để nâng cao thị phần Để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực cạnh tranh, BacABank buộc phải phấn đấu đảm bảo đủ tiêu yêu cầu Việc thu hút khách hàng trở nên khó khăn tất ngân hàng địa bàn hoạt động Việc marketing quảng bá hình ảnh BacABank cho tất khách hàng chưa thật bật nên có phần hạn chế thị trường cho vay cá nhân Nhu cầu vay vốn khách hàng cao nhiều khách hàng khơng có đủ tài sản chấp, cầm cố hay TS không hợp pháp, hợp lệ, không đủ uy tín,… Nếu chế cho vay thơng thống khó khăn việc thu hồi nợ, nợ hạn thành nợ xấu Như vậy, trước thách thức không nhỏ hệ thống ngân hàng việc đổi cải thiện chất lượng dịch vụ nhu cầu cần thiết, ảnh hưởng tới không vài cá thể kinh doanh mà toàn kinh tế 30 Bảng 2.8 Bảng phân tích Swot Những điểm mạnh Những điểm yếu - Tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng ngày tăng cao - Cung cấp sản phẩm truyền thống phổ biến - Hoạt động CVTD ngày mở rộng - Dịch vụ NH chưa đa dạng - Tỷ trọng cho vay/ giá trị TSĐB chưa linh hoạt - Hoạt động marketing nhằm quảng bá cho sản phẩm CVTD chưa thực phát huy hiệu - Đội ngũ nhân viên cịn trẻ, nhiệt tình chưa có nhiều kinh nghiệm Những hội SWOT - Chính sách Pháp luật Nhà nước thơng thống việc chuyển đổi chế điều hành lãi suất sang chế lãi suất thỏa thuận Những thách thức - Có cạnh tranh gay gắt NH khác, thị phần bị chia nhỏ - Việc marketing chưa thật bật nên có phần hạn chế thị - Tạo dựng uy tín lịng tin với trường cho vay cá nhân người dân 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển BacABank nói chung CN Bình Dương nói riêng kết hoạt động kinh doanh CN Từ đó, báo cáo đưa thực trạng đánh giá chất lượng CVTD phân tích SWOT để điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức Từ đó, báo cáo tiếp tục nghiên cứu giải pháp số kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD BAB-BD chương 32 CHƯƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Bình Dương Ngân hàng Bắc Á tiếp tục bước đường trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Đứng trước thời điểm ngành ngân hàng Việt Nam tái cấu trúc mạnh mẽ, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực để xây dựng ngân hàng Bắc Á lớn mạnh, ổn định phát triển Trong năm tới đây, nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng Bắc Á sau: Thứ nhất, phát triển mạnh mẽ số lượng khách hàng sở mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Thứ hai, trọng công tác xử lý nợ để nhanh chóng đưa ngân hàng Bắc Á có kết lợi nhuận kỳ vọng Tiếp tục hoàn thiện khung quản trị rủi ro Thứ ba, tăng cường mở rộng kênh phân phối việc phát triển hệ thống mạng lưới kênh bán lẻ khác Thứ tư, nâng cao trình độ nhân viên sở có quản lý đồng từ Hội sở đến đơn vị kinh doanh, từ Ban Điều Hành đến CBCNV đánh giá lực để có chế đào tạo, khuyến khích phù hợp Thứ năm, trọng giải pháp đồng từ công nghệ, quản lý rủi ro đến marketing, phát triển kinh doanh để có giải pháp sản phẩm tốt phù hợp, tạo sức cạnh tranh phát triển 3.1.2 Định hướng tín dụng ngân hàng Bắc Á Định hướng tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung ngân hàng Bắc Á Trong giai đoạn nay, ngân hàng Bắc Á định hướng tín dụng sau: Thứ nhất, phát triển kinh doanh khu vực đô thị phát triển kinh tế, đa dạng hóa khách hàng, cung cấp số sản phẩm riêng biệt bên cạnh sản phẩm truyền thống hoạt động ngân hàng 33 Thứ hai, khách hàng cá nhân, tập trung phát triển sản phẩm thẻ, sản phẩm liên kết, bảo hiểm; phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, khách hàng có mức thu nhập bình quân phải nộp thuế thu nhập cá nhân Thứ ba, khách hàng doanh nghiệp, tập trung phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu quả, hoạt động ngành nghề, lĩnh vực có tiềm phát triển tốt Thứ tư, ưu tiên việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ gắn liền với ứng dụng khai thác công nghệ thông tin, nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý cơng việc, đáp ứng cách nhanh yêu cầu Khách hàng Định hướng tín dụng cụ thể thực theo Hướng dẫn Tổng Giám đốc sở sách tín dụng thời kỳ Ủy ban quản lý rủi ro 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Phát triển sản phẩm 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng có Do sản phẩm dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp có tính chất dễ biến đổi, liên tục, dễ bắt chước quyền, nên điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với NH chất lượng sản phẩm NH Vì vậy, muốn mở rộng phát triển hoạt động CVTD thiết cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm có BAB-BD tập trung vào biện pháp như: Bổ sung tính cho sản phẩm có, tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Đây số cách thức hoàn thiện chất lượng sản phẩm sử dụng phổ biến NH Cung cấp hình thức cho vay trọn gói cho cá nhân Cụ thể, CN cung cấp dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng 34 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Hiện nay, BAB-BD trọng tới sản phẩm CVTD theo mục đích mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua ô tô, mua nhà đất Tuy nhiên, nhu cầu vay khách hàng đa dạng, có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho việc tốn hàng hóa dịch vụ, toán tiền khám chữa bệnh hay du lịch, Do đó, CN cần trọng vào mảng này, mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh NH địa bàn 3.2.2 Mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà BAB-BD phục vụ cá nhân có tài sản chấp cán nhân viên làm việc NH Bắc Á Đối với khách hàng này, NH cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với sử dụng dịch vụ tài CN nhiều Ngồi ra, NH hướng tới đối tượng cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Hay người có nhu cầu vay tiêu dùng người bn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi,… 3.2.2.2 Phát triển mạng lưới phòng, điểm giao dịch Số lượng phòng giao dịch CN ít, chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch vay tiêu dùng người dân Vì thời gian tới, BAB-BD cần nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích trụ sở giao dịch, mở thêm phòng, điểm giao dịch tập trung 3.2.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống, BAB-BD cần xây dựng sách khách hàng qn tồn hệ thống, yếu tố chất lượng đặt lên hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên 35 có lợi, có lợi ích khách hàng tảng cho sống cịn phát triển CN CN tập trung vào hoạt động sau: Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu mong muốn, nhu cầu khách hàng, từ đưa sản phẩm làm phù hợp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng xây dựng sách khách hàng hợp lý Xác định nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động CVTD, sau tập trung vào nhóm khách hàng cốt yếu Từ đó, tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững, dài lâu CN quan tâm tới sách chăm sóc khách hàng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhật,… 3.2.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại CVTD,bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Thứ hai, nay, hệ thống NH Bắc Á cung cấp tài liệu thực quy trình CVTD, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực CVTD áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế CVTD có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, CN Bắc Á lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán Điều dẫn tới đối tượng khách hàng CN có khác đáng kể Thứ ba, hồn thiện quy trình cho vay cịn hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn NH.Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà CN phục vụ 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing có vai trò quan trọng việc giới thiệu, phát triển sản phẩm hình ảnh 36 NH tới khách hàng Do đó, việc triển khai nhanh chóng hoạt động marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết CN NH thực số giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu: Đối tượng CVTD rộng, hành vi tiêu dùng họ lại có biến động phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết NH cần tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố tác động, xem xét hành vi mua sản phẩm dịch vụ tài khách hàng xác định yếu tố tác động tới định lựa chọn NH họ Đây sở để NH phân khúc thị trường, xác định thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội phịng ngừa thách thức, qua khai thác thị trường cách tốt Thứ hai, thường xuyên theo dõi biến động thị trường thị trường nhà đất, thị trường ô tô, phát triển ngành du lịch, quan tâm đến ngành giáo dục,…để đưa dự đốn xác nhu cầu dân cư Đây phương thức quản lý rủi ro hiệu Thứ ba, xây dựng chiến lược marketing cụ thể hiệu Tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi Bố trí nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua gặp gỡ, đối thoại, hay gọi điện, gửi mail,…NH chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ thơng qua cán tín dụng NH Thứ tư, NH nên chủ động tìm hội để tiếp thị sản phẩm thời điểm nhạy cảm để phát huy hiệu Chẳng hạn mùa cưới, cặp vợ chồng có nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học, họ có nguyện vọng du học, CN nên thực hình thức phát tờ rơi, cung cấp thêm thông tin mạng Internet,… 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán nhân xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NH Đội ngũ nhân viên NH coi hình ảnh NH dân chúng Do vậy, để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, NH nên: 37 Thứ nhất, làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn người tài năng, có đủ trình độ, cống hiến cho nghiệp phát triển NH Thứ hai, thường xuyên có kế hoạch đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, ngoại ngữ, cho cán nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng Thứ ba, trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln phẩm chất quan trọng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan Để hoạt động CVTD hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu quả, Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi môi trường kinh tế, trị, luật pháp, để hoạt động phát triển mang lại nhiều lợi ích thiết thực: Thứ nhất, Chính phủ cần tạo mơi trường vĩ mô ổn định, thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng dịch vụ, công nghiệp giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm thực mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức số, có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hơp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân,… Thứ hai, cần ban hành khung pháp lý đầy đủ thống nhất, đồng hoạt động CVTD lĩnh vực khác có liên quan luật nhà đất, luật thuế,…giảm bớt thủ tục hành chính, tạo tảng pháp lý cho hoạt động CVTD mở rộng cách hiệu Thứ ba, quan chức cần phối hợp, hợp tác với NH việc xác nhận thông tin khách hàng, triển khai cơng tác thu hồi nợ q hạn, góp phần nâng cao chất lượng vay tiêu dùng Thứ tư, cần có phối hợp đồng NH, tịa án quan quản lý nhà nước để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia 38 Thứ năm, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM có nguồn nhân lực chất lượng thơng qua việc đầu tư cho giáo dục, đầu tư cho trường đào tạo chun ngành tài ngân hàng, qua nâng cao trình độ cho cán NH 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN quan trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành NH Do đó, NHNN có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng: Thứ nhất, NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh,… tổ chức khóa học cho NHTM nhằm phổ biến cho NH sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào thực tế hoạt động NH Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động CVTD để ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Từ đó, tạo điều kiện cho NHTM chủ động, nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với biến động thị trường quy định NHNN Việt Nam Thứ năm, NHNN nên nghiên cứu hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM, NHTM với để nắm bắt thơng tin hoạt động NH thông tin khách hàng vay nhiều NH khác cách đầy đủ, xác, kịp thời để tránh rủi ro hệ thống NH, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy ra, gây tổn hại tới hệ thống NH nói riêng kinh tế nói chung 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Bắc Á Trước hết, BacABank cần tiếp tục hỗ trợ BAB-BD đào tạo nguồn nhân lực, kịp thời có văn hướng dẫn nghiệp vụ có 39 định NHNN, phủ bộ, ngành liên quan Hơn hết giúp CN có định hướng, nhìn tổng quát để phát triển hoạt động CVTD mà CN trọng Thêm nữa, điều kiện cho phép, BacABank cần tạo điều kiện để CN Bình Dương thành lập phát triển phận chuyên trách marketing NH Những điều có ý nghĩa phát triển CN toàn hệ thống BacABank 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích tình hình hoạt động BABBD, vào thực trạng chất lượng CVTD phân tích SWOT, chương báo cáo đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD BAB-BD Để chất lượng CVTD ln ln tốt địi hỏi NH cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế chất lượng cho vay NH Bên cạnh đó, báo cáo nêu lên số kiến nghị với NHNN BacABank để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng CVTD NH ngày tốt 41 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD khẳng định vai trị tích cực khơng NH, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng NH nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BacABank năm qua tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, qua đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tựu chung tồn ngành NH năm gần Bên cạnh kết đạt được, BAB-BD cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng hoạt động CVTD thân NH môi trường kinh doanh Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội, CVTD xu tất yếu hoạt động NH Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng phát triển hoạt động CVTD nhu cầu cần thiết NH Trên sở lý thuyết CVTD thực trạng hoạt động BAB-BD, hướng dẫn thầy Nguyễn Hồng Chung cán tín dụng BAB-BD, báo cáo phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động CVTD BAB-BD, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng BAB-BD, phần giúp ích cho NH người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do khả nghiên cứu kinh ngiệm thực tế nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu vào phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết này, em mong có góp ý, nhận xét thầy cơ, anh chị cán NH nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng để báo cáo hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Mai Văn Bạn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài [2] Ngơ Phạm Duy (2007), Hoạt động tín dụng thành phần kinh tế cá thể ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long, trường Đại học Cần Thơ [3] Mai Thúy Duy (2013), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Lai Vung, trường Đại học Cần Thơ [4] Nguyễn Ngọc Nhi (2014), Phân tích thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vũng Liêm, trường Đại học Cần Thơ [5] Peter Rose (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê [7] Trần Thị Phương Thúy (2013), Thực trạng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, trường Đại học Cửu Long [8] Khuất Duy Tuấn (2005), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường, tạp chí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 9/2005 43 PHỤ LỤC 44 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á -CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 21 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Bình Dương. .. TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Bình Dương 2.2.1.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng + Cho. .. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Bình Dương Ngân hàng Bắc Á tiếp