Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP kỹ thương VN chi nhánh hoàn kiếm

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỀN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TÊ -X - LUẬN VẨN TÓT NGHIỆP Đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhảnh Hoàn Kiếm Sinh viên: Nguyễn Hồng Vân Lớp: CLC5.2 Mã sinh viên: 5053402023 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thành Đô Hà Nội-2018 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nen kinh tế hội nhập mở cửa ngày sâu rộng đem đến cho quốc gia nhiều hội phát triển kinh tế - xã hội, mang lại vô nhiều khó khăn, thách thức Việt Nam quốc gia bước hịa nhập vào xu chung có bước chuyển mạnh mẽ để đưa đất nước “sánh vai với cường quốc năm châu” giới Đe hoàn thành mục tiêu đưa đất nước ta trở thành nước Cơng nghiệp hóa Hiện đại hóa tồn diện cần phải đầu tư đồng triển khai nhanh chóng kế hoạch, chiến lược đề Tuy nhiên, rào cản trình hội nhập phát triển TTTC, TTV kinh tế chưa thực ổn định không tạo tiền đề cho hoạt động kinh tế - xã hội khác Và đó, phát triển Tín dụng NH nhân tố quan trọng, địn bẩy góp phần không nhỏ vào kinh tế tăng trưởng Đặc biệt hoạt động cv hệ thống NHTM nguồn cung vốn vơ dồi thúc đẩy nguồn lực khác sử dụng có hiệu Các hình thức cv NHTM ngày đa dạng phong phú để đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong hoạt động cv NH KHCN giữ vai trị quan trọng Mặt khác nhu cầu vay vốn KHCN để phát triển sản xuất kinh doanh tiêu dùng ngày lớn Hiện ngày có nhiều NHTM có xu hướng mở rộng thị phần với đối tượng KH Nhưng nhiều NH, việc mở rộng chưa thực chưa đủ mà cần hướng đến rõ ràng chất lượng nâng cao hiệu NH TMCP Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm thuộc địa bàn thành phố Hà Nội - quận Hoàn Kiếm, nơi tập trung nhiều dân cư, nhiên thị phần cv KHCN ngày bị cạnh tranh xuất NHTM khác Trước tình hình đó, việc nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm thực cần thiết, đồng thời với mong muốn tìm hiểu khả phát triển hoạt động cv KHCN tương lai chi nhánh NH Vì em lựa chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hồn Kiếm” làm chun đề tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Hệ thống hố vấn đề cv KHCN NHTM, tiêu đánh giá hiệu hoạt động cv nói chung cv khối KHCN nói riêng Đánh giá thực trạng cách nâng cao hiệu hoạt động cv nói chung cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đe xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng: hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm * Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm - Thời gian: 15/01/2018 đến 30/3/2018 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: số liệu báo cáo kết kinh doanh, huy động vốn dư nợ TD, Phương pháp tổng họp, phân tích tài liệu, số liệu: Từ thông tin, tài liệu, số liệu thu thập được, tiến hành chọn lọc, phân loại số liệu, tài liệu theo mục đích nghiên cứu Phương pháp so sánh liệu, đối chiếu giá trị Phương pháp thống kê, lập bảng xử lý số liệu Bố cục chun đề Ngồi lời nói đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cv KHCN NH TMCP Chương 2: Thực trạng hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm MỤC LỤC MỤC LỤC HÌNH DANH MỤC VIẾT TÃT Ký hiệu viết tắt TCB/Techcombank Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NH Ngân hàng KH Khách hàng cv Cho vay TD Tín dụng NV Nghiệp vụ TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo CN Cá nhân DN Doanh nghiệp HGĐ Hộ gia đình CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN I NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ Khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cv, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán NHTM trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế, việc tạo lập tổ chức quản lý vốn NHTM nội dung quan trọng hàng đầu NHTM Hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo mục - Điều - Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN quy chế cv tổ chức TD với Khách hàng định nghĩa: “CV hình thức cấp TD, theo tổ chức TD giao cho Khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cv khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản NH khoản mục đem lại thu nhập cao cho NH Tuy nhiên rủi ro hoạt động NH có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cv Tiền cv nợ CN hay DN vay lại tài sản NH So sánh với tài sản khác, khoản mục cv có tính lỏng thơng thường chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cv đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: Có thể trả NH tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo họp đồng ký, NH phải thực theo họp đồng ký trừ có sai phạm Khách hàng thực họp đồng Ở VN, NHTM không cv để thực nội dung sau: - Mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng; - Thanh tốn khoản chi phí thực giao dịch mà pháp luật cấm; - Các nhu cầu tài để giao dịch mà pháp luật cấm b Phân loại khoản cv Các NH cung cấp nhiều loại hình cv khác tuơng ứng với sụ đa dạng mục đích vay vốn KH, từ việc mua ô tô sắm sửa phuơng tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ cho trình học tập đến việc xây nhà tồ nhà văn phịng Các danh mục cv đuợc xếp đa dạng tuỳ theo tiêu thức quản lý khác NHTM * Phân loại theo thòi hạn khoản vay Theo tiêu thức NH quản lý tốt hon mặt thời gian khoản vay nhu thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ Qua NH quản lý tốt khả khoản Bao gồm: - Vay ngắn hạn: Các khoản cv ngắn hạn khoản cv có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản hru động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn NN, DN, hộ sản xuất cá nhân NH áp dụng cv trục tiếp cv gián tiếp, cv theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, duới hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển - Vay trung dài hạn: Đây khoản cv có thời hạn từ đến năm đuợc xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cv dài hạn Các khoản thuòng chiếm tỷ trọng lớn tổng DN cv NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cv đem lại * Phân loại theo phưong thức cv - cv thấu chi: Thấu chi NV cv qua NH cho phép nguời vay đuợc chi trội (vuợt) số du tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng TG xác định Giới hạn đuợc gọi hạn mức thấu chi - cv trục tiếp lần: cv lần hình thức cv mà lần vay KH phải làm đon trình NH phuơng án sử dụng vốn vay Đây hình thức tuơng đối phổ biến NH KH nhu cầu vay thng xun, khơng có điều kiện để đuợc cấp hạn mức thấu chi Một số KH sử dụng vốn chủ sở hữu TD thuong mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay NH, tức vốn từ NH tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - cv theo hạn mức: Đây nghiệp vụ TD theo NH thoả thuận cấp cho KH hạn mức TD Hạn mức TD tính cho kỳ cuối kỳ Đó số du tối đa thời điểm tính Đây hình thức cv thuận tiện cho KH vay muợn thuờng xuyên, vốn vay tham gia thuờng xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - cv luân chuyển: nghiệp vụ cv dựa luân chuyển hàng hoá DN mua hàng thiếu vốn, NH cv để mua hàng thu nợ DN bán hàng, cv luân chuyển thuờng áp dụng DN thuong nghiệp DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thuờng xun với NH - cv trả góp: hình thức TD, theo NH cho phép KH trả gốc làm nhiều lần thời hạn TD thoả thuận NH thuờng cv trả góp KH thơng qua hạn mức định Đây loại hình cv có rủi ro cao KH thuờng chấp hàng hoá mua trả góp, nên lãi suất cv trả góp thuờng lãi suất cao khung lãi suất cv NH - cv gián tiếp: Phần lớn khoản cv NH cv trục tiếp Bên cạnh NH phát triển hình thức cv gián tiếp Đây hình thức cv thơng qua tổ chức trung gian, cv gián tiếp thuờng đuợc áp dụng thị truờng có nhiều vay nhỏ, nguời vay phân tán, cách xa NH Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí NH * Phân loại theo hình thức đảm bảo KH BĐ nhiều loại tài sản khác nhau, BĐ TS hình thành từ vốn vay NH bảo đảm uy tín - cv cầm cố: Đây hình thức NH cho KH vay với điều kiện KH phải chuyển quyền kiểm soát TSĐB sang cho NH thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố đuợc NH quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách TD NH Các tài sản cầm cố tài sản mà NH kiểm sốt bảo quản tuơng đối chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh huởng đến quy trình hoạt động KH, chẳng hạn nhu: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh - cv chấp: Trong hình thức cv này, nguời vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu TSĐB sang cho NH nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thuờng BĐS nhu nhà cửa, quyền sử dụng đất động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện nhu tô, xe máy Việc chấp tài sản cho phép nguời nhận tài trợ tiếp tụcđược sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên trình sử dụng làm biến dạng TS, hon khả kiểm soát TSĐB NH bị hạn chế Việc định giá TSĐB khó khăn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho NH định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay KH Tuy nhiên cv CN tài sản đảm bảo không lớn nhà xưởng, dây chuyền sản xuất cv kinh doanh - Bảo đảm TS hình thành từ vốn vay: Khi KH có nhu cầu vay vốn khơng có TSĐB, tài sản khơng đáp ứng u cầu NH NH u cầu KH sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ NH làm vật đảm bảo Chẳng hạn KH vay tiền mua tơ, NH u cầu lấy tơ làm vật bảo đảm, KH khơng có khả hồn trả NH phát mại tơ để thu nợ Đe đảm bảo KH không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, NH thường yêu cầu KH phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng NH đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho NH - cv TSĐB: Là cv dựa uy tín (tín chấp) bảo lãnh bên thứ ba, khơng có TSĐB NH lựa chọn KH có uy tín khả trả nợ tốt để cv NH cho KH vay tiền để đáp ứng nhu cầu KH sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng KH có thu nhập ổn định, thu nhập ngồi việc trang trải chi tiêu thường xun cịn có phần tích luỹ để trả nợ vay (cơng chức, viên chức biên chế NN, nhân viên có họp đồng lao động dài hạn, ), thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức phù họp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn * Phân loại theo đối tượng Khách hàng Thông qua cách phân loại NHTM phân chia KH thành đối tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù họp với đặc điểm riêng loại KH - cv KH DN, tổ chức kinh tế: Đây loại hình cv NHTM mà DN, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phòng TD chuyên trách phục vụ Nhóm KH thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng KH loại NHTM thường khơng lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến KH cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ TD lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với KH Thứ hai, CN TCB Hồn Kiếm cịn chịu kiểm soát chặt chẽ hội sở TCB quan quản lý khác, đồng thời nhận bảo trợ NHNN trênmột số lĩnh vực, nguyên nhân nhiều làm NH chủ động, nhạy bén thị truờng, hoạt động cv KHCN - hoạt động phát triển chịu nhiều áp lục cạnh tranh Thứ ba, nguồn nhân lục TCB Hồn Kiếm cịn nhiều hạn chế, kỹ bán hàng cán TD yếu, có nhiều cố gắng nhung số cán chua đuợc đào tạo cách đầy đủ kỹ bán hàng, NV marketing nên khả tiếp cận KH Công tác kiểm tra sau giải ngân CBTD chua đuợc thục nghiêm túc thuờng xuyên, KH có xu huớng chậm trả có áp lục kiểm tra từ phía kiểm sốt nội hồn thành Vì vậy, CBTD không phát đuợc nhu cầu phát sinh nhu biểu khoản nợ xấu từ giai đoạn đầu Thứ tu, thời hạn làm thủ tục cv dài, NH khác tính thời gian làm thủ tục cv TCB Hồn Kiếm tính theo ngày Đây điểm hạn chế, mà chi nhánh cần khắc phục, để thu hút nhiều KH hơn, nhu tăng hiệu cv KHCN * Các nguyên nhân khách quan Thứ nhất, ngun nhân từ phía KH Những KH có trình độ tài lành mạnh địi hỏi cao chất luợng dịch vụ Neu cán TD khơng có kinh nghiệm thẩm định sụ phối họp phận khơng tốt dễ làm KH phật lịng, nóng có phản ứng tiêu cục Trong lại có nhiều KH khơng hiểu thủ tục NH nên cho thủ tục vay NH ruòm rà phức tạp Họ mang tâm lí e ngại đến NH nên sẵn sàng vay tu nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhung đơn giản thủ tục Thứ hai, mơi truờng pháp lý cịn nhiều bất cập Khả quản lý nhân quyền địa phuơng VN yếu nên cá nhân có hộ thuờng trú địa định nhung di cu đến Hà Nội để làm ăn sinh sống lại hầu nhu khơng chịu sụ quản lý đơn vị Việc gây nhiều khó khăn cho CN muốn cv đối tuợng Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất địa bàn HN chậm Thứ ba, môi truờng kinh tế - xã hội VN có nhiều cải thiện nhung phần lớn DN VN cịn thói quen trả luơng tiền mặt, có số DN trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản NH Đây hạn chế lớn để phát triển sản phẩm cv KHCN sử dụng nguồn trả nợ từ luơng Nhiều nguời VN có thói quen tích luỹ đủ dùng, thiếu truớc hết vay nguời thân, sau nghĩ đến việc vay NH, thủ tục rm rà, nữa, phải có tài sản chấp, khơng trả nợ đuợc bị phát mại TSĐB CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM I ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VÊ THỊ TRƯỜNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI Thị trường cho vay cá nhân Tín dụng bán lẻ đẩy mạnh, cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh Theo cơng ty tài chính, tăng trưởng tín dụng năm tới mức 18%, tín dụng bán lẻ đẩy mạnh, cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh Cũng thấy rõ việc phát triển tín dụng tiêu dùng TCB Hoàn Kiếm tăng rõ rệt tăng nhanh so với năm trước Đây thị trường đầy tiềm cho Ngân hàng nói chung TECB Hồn Kiếm phát triển nói riêng Năm 2018, tăng trưởng tín dụng dự báo mức 18%, tổ chức tín cho mức tăng trưởng tốt có tác động tích cực đến kết kinh doanh toàn ngành Ngân hàng Động lực chủ yếu đến từ quy mô kinh tế mở rộng giúp cầu tiêu dùng lớn Cầu tín dụng cá nhân chủ yếu tín dụng tiêu dùng tiếp tục tăng mạnh (tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tính đến cuối tháng 11/2017 ước tăng khoảng 59% so với cuối năm 2016) Đồng thời, khả hấp thụ vốn doanh nghiệp gia tăng đáng kể so với năm trước, đặc biệt số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ năm tăng (số doanh nghiệp thành lập 11 tháng đầu năm 2017 đạt 116 nghìn doanh nghiệp, tăng 14% so với kỳ năm trước) Mặt khác, nguồn lực dành cho tín dụng hỗ trợ đáng kể Các thay đổi tích cực trình xử lý nợ xấu tạo kỳ vọng cho việc khơi thơng dịng vốn, giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để đẩy mạnh tín dụng Nhiều sách hỗ trợ điển việc NHNN nâng tỷ lệ tối đa cho phép vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn từ 40% lên 45% áp dụng từ 1/1/2018 giúp ngân hàng có linh hoạt 2012 -2013 - 2014 -2015 -2016 - 2017 Nguồn: VCBS lãng hợp Hình : Tăng trưởng tín dụng năm qua Thị trường tiêu dùng dự báo tiếp tục mở rộng năm nhờ việc: (1) Tăng trưởng từ ngành dịch vụ bán lẻ hàng năm lên tới 14%; (2) Biên lợi nhuận cao nhờ chênh lệch lớn lãi suất đầu vào đầu ra; (3) Rủi ro giảm thiểu tối đa tập trung vào hệ thống thu nợ quản trị rủi ro Năm 2018, hàng loạt sách NHNN đưa nhằm hỗ trợ hệ thống ngân hàng Các NHTM tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn để cải thiện số an tồn, có sửa đổi cấu phần tính vốn cấp việc loại trừ phần nợ thứ cấp TCTD khác phát hành tăng hệ số rủi ro tính CAR khoản phải địi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khác từ 20% lên 50% Sự cạnh tranh NHTM khác công ty tài Thứ nhất, thủ tục vay vốn qua cơng ty tài đon giản, nhanh chóng, cần có chứng minh thư, sổ hộ xem xét cho vay Còn vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thủ tục lại địi hỏi nhiều phải chứng minh khả trả nợ, khoản vay lớn phải có tài sản chấp Bên cạnh đó, cơng ty tài cho vay tiêu dùng khơng thiết phải có tài sản chấp Thứ hai, khác biệt mức cho vay Các cơng ty tài đáp ứng khoản vay nhỏ, đa dạng từ mức vài triệu đến vài chục triệu, ngân hàng thương mại thường cho vay khoản lớn Thứ ba, khác biệt đối tượng vay vốn Sản phẩm vay tiêu dùng cơng ty tài đáp ứng rộng rãi nhu cầu khách hàng vật dụng dùng cho cá nhân hộ gia đình, từ điện thoại, ấm điện, tủ lạnh đến sản phẩm lớn ô tô, xe máy Trong khi, ngân hàng thương mại lại thường cho vay khoản lớn cho vay nhà chấp, sửa chữa nhà, mua ô tô Thứ tư, vấn đề lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng cơng ty tài thường cao so với lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại II ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM NAY CỦA TECHCOMBANK Định hướng phát triển kỉnh doanh • Mơ hình phát triển, tổ chức máy mạng lưới Tiếp tục rà soát lại thực trạng cơng ty ngồi nước, VP đại điện để có PÁ tái cấu phù họp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tiếp tục rà soát, chuẩn hóa mơ hình CN, hồn thiện phân định rõ chức nhiệm vụ phòng CN Tiếp tục mở rộng mạng lưới GD khu KT trọng điểm KĐT tập trung địa bàn Hà Nội, nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi KH Tăng trưởng lao động không 10%, lưu ý chọn lọc TD nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung lao động theo định hướng phát triển mạng lưới NH, cụ thể là: - Bổ sung lao động tăng cường cho hoạt động bán lẻ theo định hướng phát triển TCB Bổ sung thêm nhân cho phận bán lẻ kinh doanh thẻ chi nhánh Bổ sung lao động cho công tác phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch; - Cung cấp nhân cho CN nhỏ dự kiến thành lập (nếu điều kiện cho phép): công ty quản lý khai thác tài sản công ty TD TD • vốn, TD, đầu tư Đẩy mạnh tăng trưởng TD đơi với kiểm sốt chất lượng TD Phấn đấu tăng trưởng TD 12%, tỷ lệ nợ xấu khống chế 3% Linh hoạt công tác huy động vốn, vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, vừa đảm bảo hiệu tối ưu Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn từ kinh tế 12%, hài hòa HĐV sử dụng vốn sẵn sàng tiếp cận thị trường TP quốc tế điều kiện thuận lợi Tăng cường công tác xử lý, thu hồi nợ phấn đấu tăng tỷ lệ thu hồi nợ xử lý • Trong lĩnh vực hoạt động KD khác kết tài Duy trì tốt hoạt động KD ngoại tệ, đảm bảo thu từ kinh doanh ngoại tệ đóng góp đáng kể vào tổng thu cỏ biện pháp củng cố, giành lại thị phần toán, thị phần thẻ; dần nâng cao hiệu hoạt động thẻ Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ NH đại • Trong cơng tác quản trị rủi ro Tiếp tục nâng cao vai trị máy kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội Quản trị tốt tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN buớc tiếp cận thơng lệ quốc tế Xây dụng mơ hình đo luờng rủi ro theo chuẩn mục quốc tế • Trong quan hệ với nhà đầu tu Tiếp tục đẩy mạnh việc quan hệ trì chế thơng tin cổ đơng, nhà đầu tu Duy trì sách chi trả cổ tức tiền mặt • Trong quản trị nguồn nhân lục Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi duống Đổi công tác tuyển dụng quy hoạch bổ nhiệm cán Tăng cuờng công tác luân chuyển sử dụng cán đặc biệt vị trí đuợc quy hoạch cho chức danh quản lý cấp cao • Một số nội dung khác Chú trọng công tác kế toán quản trị sớm xây dụng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị, điều hành Tăng cuờng công tác xây dụng kế hoạch, thơng tin dụ báo, Tiếp tục rà sốt, hồn thiện Quy chế ban hành, xây dụng Quy chế tạo sở pháp lý cho hoạt động TCB Hoàn Kiếm Định hướng phát triển hoạt động cv NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm NH TMCP Kỹ thuơng VN - Chi nhánh Hồn Kiếm ln đặt cho định huớng phát triển bền vững tăng truởng đồng thời ln huớng tới mục tiêu kinh doanh an tồn, hiệu Trong thời gian tới, cụ thể tháng 4, du nợ cv KHCN phấn đấu đạt đuợc 50 tỷ Đe phát triển hoạt động cv khối KHCN năm tới đây, TCB Hoàn Kiếm đua định huớng sau: a Đối tượng KII TCB Hồn Kiếm khơng ngừng mở rộng mối quan hệ KH, KH cũ, TCB Hoàn Kiếm chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với KH mới, KH có tiềm Đặc biệt cơng ty lớn có số lượng cơng nhân nhiều nguồn KH tiềm lớn cv khối KHCN KH từ bên Vingroup b Đa dạng hóa sản phẩm Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hoá nhu cầu người dân Vì lĩnh vực vay khối KHCN nói chung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu người dân dẫn đến việc cạnh tranh NH khối NH TMCP ngày mạnh mẽ Do từ việc đa dạng hoá SP cv yếu tố mà NH TMCP trọng Nhận thấy điều TCB Hồn Kiếm ln nghiên cứu dần triển khai SP c Nâng cao chất lượng sản phẩm TCB Hoàn Kiếm đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tiêu dùng cá nhân sản phẩm chiến lược TCB Hồn Kiếm thời gian tới III.MỘT SƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TCB HỒN KIÊM Tăng cường cho vay khơng có TSĐB (Tín chấp) Hồn thiện cv khối KHCN khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên DN địa bàn TCB Hoàn Kiếm cần hỗ trợ cho cán công nhân viên DN, tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nhu cầu họp lý, họp pháp khác Điều giúp NH tiếp cận đa dạng nhu cầu KH Đặc biệt, TCB Hoàn Kiếm cho cán công nhân viên DN KH, đối tác quen thuộc có kết hoạt động kinh doanh tốt, uy tín thị trường Đồng thời, tăng cường cv cán công nhân viên trả lương qua NH Khi cv khơng có bảo đảm tài sản cán công nhân viên, NH phải đối mặt với rủi ro cao Do đó, NH cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro NH không giới hạn mức cv mà dựa vào thu nhập thường xuyên người lao động, mức tối đa 50% thu nhập ổn định thường xuyên thời hạn vay KH không cần đến trả nợ NH, quan thay người vay trích thu nhập tiền lương hàng tháng để trả nợ Thời hạn vay vốn tối thiểu 12 tháng tối đa 36 tháng Bên cạnh đó, NH thực chương trình thấu chi tài khoản KH cá nhân Nhóm sản phẩm bao gồm: sản phẩm thấu chi có tài sản đảm bảo (thế chấp) thấu chi khơng TSĐB (tín chấp), với mục tiêu đáp ứng nhu cầu tài KH Theo đó, đăng kí sử dụng sản phẩm vay thấu chi tiêu dùng, KH vượt số tiền có tài khoản toán NH, với hạn mức thấu chi cao cv thấu chi tiêu dùng giúp KH giải vấn đề tài khẩn cấp, khơng có đủ thời gian làm thủ tục vay NH cv thấu chi tiêu dùng đem lại lợi ích tối đa tiện ích tốt cho KH Sản phẩm thấu chi tiêu dùng cho phép KH có nguồn tiền mặt sẵn sàng lúc Hồn thiện quy trình cv, đánh giá KH để giảm thiểu rủi ro • Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay Hiện nay, NH đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cv KH thuộc vay KHCN Có NH phấn đấu thời gian cv tiếng, điều đồng nghĩa với việc, KH khơng phải chờ đợi lâu để có khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cv Nhu cầu vay vốn KH để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua SP tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà NH khác áp dụng nhằm lơi kéo KH • Tăng cường kiểm tra trước sau khỉ giải ngân để tránh rủi ro Kiểm tra sau khâu thực quy trình TD, điều quan trọng cv khối KHCN Do đặc điểm vay khối KHCN thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi KH không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ KH phát nhu cầu KH Mở rộng KH việc khai thác KH cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên sử thăm hỏi KH kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cv khối KHCN Đe hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay, chi nhánh nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sáttheo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thuờng xảy Bên cạnh đó, chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm nguời xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế uớc khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị nhung đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định truớc giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thuơng mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cuờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trục tiếp khách hàng vay vốn thuờng xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thuờng khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh • Đánh giá cho điểm KH chặt chẽ NH cần áp dụng hệ thống chấm điểm TD KH chặt chẽ nhằm đánh giá kĩ xác định rủi ro hoạt động TD NH để giảm thiểu nợ xấu Điều giúp cho TCB Hồn Kiếm: - Kiểm sốt mức độ tín nhiệm KH, thiết lập hạn mức cv phù họp với nhóm KH; - Đánh giá khả tin cậy tài KH thể nhân đứng giác độ NH; - Đua định thích họp nhằm bảo vệ quyền lợi nhu có cv hay không cv, tiếp tục cv hay tập trung thu hồi nợ nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động TD NH Tập trung đào tạo nguồn nhân lực Con nguời nguồn lục quan trọng tổ chức hay DN Sụ thành công DN phụ thuộc vào yếu tố nguời hiệu suất làm việc họ Mọi DN muốn thành công lĩnh vục mà theo đuổi kinh doanh phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lục TCB Hồn Kiếm cững khơng nằm ngồi quy luật Chính vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lục mục tiêu chủ chốt mà TCB Hoàn Kiếm phải trọng phát triển thời gian tới Đó nâng cao chất luợng nguồn nhân lục, trọng đào tạo chuyên sâu theo tùng loại nghiệp vụ, tăng cuờng đào tạo tạichỗ Làm tốt công tác quy hoạch cán đánh giá sử dụng cán phù họp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dụng văn hoá kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thuong hiệu TCB Trên sở xem xét yếu tố trên, NH nên có sụ phân cơng lao động cho họp lý, tận dụng đuợc khả mạnh CBTD, đồng thời NH cững cần có chiến luợc đào tạo phát triển nguồn nhân lục cách toàn diện TCB Hoàn Kiếm cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch đổi công nghệ NH, đại hóa NH nhu Chi nhánh cần cử cán bộ, nhân viên tham dụ khóa học NH NHNN, truờng Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức NH nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lục tham gia chuơng trình đào tạo nuớc ngồi nhu tham khảo SP dịch vụ, hoạt động NH nuớc phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động NH tuơng lai Ngoài TCB Hoàn Kiếm phân cơng thục bố trí cơng việc theo lục, kinh nghiệm nguời, phân quyền đề nghị cấp TD theo trình độ, kinh nghiệm Đe nâng cao chất luợng đánh giá KH, việc tăng cuờng công tác đào tạo đội ngũ CBTD yêu cầu cấp thiết, NH cần tìm hiểu lục, sở truờng CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thục nghiệp vụ phù họp, phát huy tốt khả cán công nhân viên nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lục, NH cần tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm đuợc cán giỏi, có tri thức, có lục, có trình độ chun mơn tốt, có khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao đáp ứng đuợc yêu cầu cơng việc tình hình Đẩy mạnh Marketỉng cho Chỉ nhánh Marketing ngân hàng đuợc đề cập từ lâu nhung vào năm 60 marketing ngân hàng đuợc tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhu quảng cáo, khuếch truơng, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành cơng thục hành marketing nhu: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất luợng dịch vụ ngân hàng cịn rấtmờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng TCB Hồn Kiếm nên thực giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tet in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm ngân hàng, ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho ngân hàng khách hàng chưa giao dịch ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình Dịp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch ngân hàng tặng bút bi, xà phòng có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo chi nhánh tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việcbáo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo chi nhánh nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng mới: tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn IV MỘT SƠ KIÊN NGHỊ ĐƠÌ VỚI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC Cơ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC Kiến nghị NHNN Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động cv KHCN Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung NHNN xây dựng cho quy định riêng hoạt động nhung gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cv KHCN quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Thứ hai, NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên NH Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên NH chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống NH đại Hệ thống thông tin liên NH giúp cho NH truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực NH thơng tin KH cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ họp tác NH với Thứ ba, NHNN cần tăng cường giám sát NHTM tổ chức cv khác NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời NHNN cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng NH thực tốt NH vi phạm luật nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NH Thứ tư, NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán NH NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm NH, hoạt động phát triển gần hoạt động cv KHCN Đặc biệt nhóm cán cv phụ trách mảng hoạt động cv KHCN cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ thu thập phân tích thơng tin để đánh giá KH, thu nhập KH, khả trả nợ KH Kiến nghị NH TMCP Kỹ thương Việt Nam Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ NH Thứ hai, có chiến lược KH cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác KH Thứ ba, hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cv chuẩn hóa, tác nghiệp phận KH, đồng thời giúp cho cán c V giải khoản vay nhanh hon Kiến nghị Thành phố Hà Nội Đe hoạt động cv KHCN đạt hiệu cao cần có hỗ trợ từ quan chức địa phương nơi có KH vay vốn Những quan phải họp tác, cung cấp thông tin đầy đủ xác NH đưa định cv đắn Các quan chức địa phương cững cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có hên quan việc chứng nhận quyền sở hữu tài sản làm bảo đảm cv hay trình xử lý tài sản để thu hồi nợ Các quan cần hạn chế sai sót tiêu cực gây bất lợi cho NH Trong thực tế, có khơng số cán làm ăn quan liêu cố tình gây trở ngại, khó khăn KH phải làm chứng nhận giấy tờ để làm thủ tục vay vốn NH, cần phải có phối họp đồng quan việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nhà nước nên xóa bỏ thủ tục rườm rà, khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết, số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng KẾT LUẬN Thị trường cv KHCN VN thị trường đầy tiềm chưa khai thác hiệu Do mở rộng hoạt động cv KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, mơi trường cạnh tranh NH ngày gay gắt Các KHCN hưởng lợi NH đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, NH thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng DN mà cịn người dân Đe mở rộng hoạt động cv KHCN NH cần xây dựng sách chăm sóc KH hiệu quả, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cv, thực marketing với SP giải pháp công tác thẩm định cv Trong phạm vi luận văn tốt nghiệp, luận văn chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cô, cán cv quan tâm đến đề tài cv KHCN để em hoàn thiện làm tốt DANH MỤC TÃI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Kỹ thưong VN Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2017 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009) - Quản trị NHTM - NXB Giao thông vận tải GS.Mai Siêu (1998) - cẩm nang quản lý cv NH - NXB thống kê Các văn pháp luật liên quan Trang web : www.techcombank.com.vn Trang web : www.vneconomy.com Trang web : www.sbv.gov.vn Trang web : www.tapchitaichinh.vn Trang web: www.bvsc.com.vn 10 Trang web : www.vov.vn 11 Trang web : www.ndh.vn ... TMCP Chương 2: Thực trạng hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm MỤC LỤC MỤC... Quy chế tạo sở pháp lý cho hoạt động TCB Hoàn Kiếm Định hướng phát triển hoạt động cv NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm NH TMCP Kỹ thuơng VN - Chi nhánh Hồn Kiếm ln đặt cho định huớng... hoạt động cv nói chung cv khối KHCN nói riêng Đánh giá thực trạng cách nâng cao hiệu hoạt động cv nói chung cv KHCN NH TMCP Kỹ thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đe xuất số giải pháp nhằm nâng cao