Thực trạng cấp tín dụng có tài sản đảm bảo và một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đảm bảo tín dụng tại sacombank chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM NGUYỄN HUỲNH BẢN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM Kon Tum, ngày tháng năm ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM GVHD:PGS.TS ĐẶNG VĂN MỸ SVTH: NGUYỄN HUỲNH BẢN LỚP: K915 QTLTV Kon Tum, ngày tháng năm MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU……………… ……………….……….iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ………………………………….iv L Ờ I M Ở Đ Ầ U 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết đấu đề tài CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHTM CP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Tổng quan ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 1.1.1 Giới thiệu chung 1.1.2.Các đối tượng liên quan ………………………………………………………… 1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Kon Tum 1.2.1 Giới thiệu chung 1.2.2 Quá trình đời phát triển 1.2.3 Cơ cấu tổ chức – quản lý 1.2.4 Chức năng, nhiệm vụ 1.3 Ngành nghề kinh doanh, sản phẩm Sacombank chi nhánh Kon Tum 1.4 Nguồn lực lao động chi nhánh Sacombank Kon Tum 1.5 Môi trường cạnh tranh 1.6 Mục tiêu hoạt động 10 1.7 Những cam kết Sacombank –chi nhánh Kon Tum 10 1.8 Giới thiệu số sản phẩm tín dụng áp dụng 11 1.9 Kết hoạt động thời gian qua định hướng phát triển thời gian tới 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH KON TUM 18 2.1 Lý luận chung bảo đảm tín dụng 18 2.1.1 Khái niệm cho vay có tài sản bảo đảm 18 2.1.2 Sự cần thiết việc thực bảo đảm tiền vay 18 2.1.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 21 2.1.4 Một số nguyên tắc bảo đảm tiền vay áp dụng 21 i 2.2 Thực trạng cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank – chi nhánh Kon Tum thời gian qua 23 2.2.1 Một số quy định cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank 23 2.2.2 Tình hình bảo đảm tín dụng Sacombank –chi nhánh Kon Tum thời gian qua 32 2.2.3 Tình hình nợ hạn Sacombank – chi nhánh Kon Tum 49 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI SACOMBANK 54 3.1 Xu hướng cho vay có bảo đảm tài sản giai đoạn 54 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank chi nhánh Kon Tum 56 3.2.1 Thuận lợi 56 3.2.2 Khó khăn 57 3.3 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank –Chi nhánh Kon Tum 60 3.3.1 Nhà nước,chính quyền cần hồn thiện mơi trường pháp lý 60 3.3.2 Ngăn chặn sử dụng giấy tờ sở hữu giả để vay vốn Ngân hàng 60 3.3.3 Hạn chế rủi ro cho vay 61 3.3.4 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng giỏi nghiệp vụ, am hiểu thị trường 64 3.3.5 Mở rộng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) địa bàn Tỉnh Kon Tum 65 3.3.6 Tăng tỷ lệ cho vay tín chấp khách hàng có đủ điều kiện vay vốn 65 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 TÊN BẢNG Cơ cấu nguồn lao động Sacombank chi nhánh Kon Tum Giới hạn cấp tín dụng khách hàng Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm Quy trình tiếp nhận hồ sơ thẩm định Hội Sở Tình hình cho vay Sacombank – CN Kon Tum Cơ cấu tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank Diễn biến tình hình tăng – giảm tín dụng có tài sản bảo đảm Tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm cấu khách hàng Tình hình tăng/giảm dư nợ có tài sản bảo đảm cấu khách hàng vay Lao động doanh nghiệp thời điểm 31/12/2016 Quy mơ lao động loại hình DN ngồi nhà nước Lực lượng lao động phân bố theo huyện/thành phố Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm theo loại hình doanh nghiệp Tình hình tăng/giảm dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo loại hình doanh nghiệp Cơ cấu dư nợ có tài sản bảo đảm theo loại hình cho vay Tình hình tăng/giảm cấu tín dụng có tài sản bảo đảm theo loại hình cho vay Phân loại danh mục cho vay theo nhóm nợ Tình hình huy động vốn Sacombank – chi nhánh Kon Tum Chỉ tiêu dư nợ / Tổng nguồn vốn iii TRANG 26 27 31 33 34 34 36 37 40 40 41 42 43 45 45 49 50 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ 1.1 Biểu đồ 2.1 Biêu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 TÊN SƠ ĐỒ Sơ đồ máy tổ chức Sacombank – Kon Tum Tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm cấu khách hàng vay Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm theo loại hình doanh nghiệp Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi iv TRANG 38 43 51 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tốc độ tồn cầu hóa tự hóa thương mại nhanh chóng năm vừa qua tạo nhiều thay đổi lớn môi trường kinh tế quốc tế Theo đà phát triển ấy, việc chấp, đặc biệt chấp bất động sản cho khoản vay diễn ngày nhiều Theo thống kê, tỷ trọng dư nợ chấp bất động sản chiếm lớn (80 – 90%) bảng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Điều cho thấy xu hướng nhận bất động sản làm tài sản chấp NHTM ưa chuộng Tuy nhiên, hoạt động đứng góc độ ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn cho thân ngân hàng thương mại, đồng thời tạo uy tín với khách hàng, nghiệp vụ định giá tài sản chấp, đặc biệt chấp bất động sản, cần phải quan tâm hoàn thiện Trên thực tế, dư âm từ khủng hoảng tài Mỹ 2008 chưa thực chấm dứt mà nhiều ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam buộc phải để Nhà nước mua lại với giá đồng tính khoản khơng có khả chi trả nợ xấu điển Ngân hàng Xây Dựng ( CBBANK),Ngân hàng Đại Dương (OceanBank ),Ngân hàng Dầu khí Tồn Cầu ( GPBANK) Theo đánh giá có khoảng 60% giá trị nợ xấu ngân hàng thương mại chấp bất động sản Tuy nhiên, cơng tác định giá cịn gặp nhiều bất cập quy trình, phương pháp thực hiện, điều kiện pháp lý khách quan Do đó, cần phải có biện pháp cải thiện quy trình định giá cho phù hợp, từ làm sở để ngân hàng đưa mức cho vay hợp lý, vừa tránh rủi ro, đồng thời tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Sacombank ngân hàng có lớn Việt Nam quy mô hoạt động số ngân hàng thương mại thành lập công ty riêng dành cho việc thẩm định giá xử lý nợ xấu Tuy nhiên, hoạt động mẻ, đòi hỏi tính kỹ thuật cao nên khơng tránh khỏi vướng mắc tổ chức thực Vì lý trên, phạm vi đề án chuyên ngành, đề tài tập trung vào nghiên cứu hoạt động định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Sacombank nói riêng, từ đưa đánh giá khái quát nhằm sơ hoàn thiện quy trình định giá Chính suy nghĩ đó, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập mình: “THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM” với mục đích tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sacombank Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận hoạt động CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM Phân tích đánh giá thực trạng định giá bất động sản chấp Sacombank CN Kon Tum Từ rút hạn chế tìm hướng khắc phục  Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao nghiệp vụ định giá bất động sản chấp Sacombank CN Kon Tum  Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quy trình phương pháp định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động định giá bất động sản chấp ngân hàng TMCP Sacombank CN Kon Tum  Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kế, tổng hợp, so sánh, khảo cứu tài liệu, khảo sát, thu thập thông tin từ thị trường thứ cấp,… Kết đấu đề tài Đề án bố cục thành chương: Chương I Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kon Tum Chương II Thực trạng định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Sacombank CN Kon Tum Chương III Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình định giá bất động sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sacombank CN Kon Tum Mặc dù có nhiều cố gắng việc nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng, song trình độ khả hiểu biết có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chưa có mà hoạt động tín dụng Ngân hàng lại phong phú phức tạp nên nội dung trình bày chuyên đề khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy Đặng Văn Mỹ anh chị làm việc Phịng Tín dụng Sacombank CN Kon Tum Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Tổng quan ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank ) ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp phép hoạt động theo giấy phép Ngân Hàng số 0006/NH-GP cấp ngày 5/12/1991.Thời hạn hoạt động ngân hàng 100 năm kể từ ngày có giấy phép sửa đổi Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2016 Sacombank có trụ sở chính, 109 chi nhánh 432 phịng giao dịch, 11 quỹ tiết kiệm trải khắp nước.Ngồi ngân hàng có cơng ty con, 01 công ty công ty vàng bạc quý Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CƠNG TY TNHH MTV TM HYPERTEK Tại ngày 31 tháng 12 năm 2016,Ngân hàng có 16,028 nhân viên ( 31/12/2015: 15,505 nhân viên) Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tên giao dịch quốc tế: SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK Tên giao dịch: SACOMBANK Mã chứng khốn: STB Mã số thuế: 0301103908 Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa,Quận 3,TP.HCM,Việt Nam Điện thoại: + 848 39 320 420 Email: infor@sacombank.com Website: www.sacombank.com.vn Vốn điều lệ: 18,852,650,660,000 đồng Logo: Slogan: Sacombank – Đồng hành phát triển Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu khu vực Sứ mệnh: - Tối ưu giải pháp tài trọn gói, đại đa tiện ích cho khách hàng - Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư cổ đông - Mang lại giá trị nghề nghiệp thịnh vượng cho cán nhân viên - Đồng hành phát triển chung cộng đồng xã hội Giá trị cốt lõi: - Tiên phong mở đường mạnh dạn đương đầu vượt qua thách thức để tiếp nối thành công - Đổi động để phát triển vững bền - Cam kết chất lượng nguyên tắc ứng xử thành viên phục vụ khách hàng quan hệ đối tác - Tạo dựng khác biệt tính đột phá sáng tạo kinh doanh quản trị điều hành 1.1.2 Các đối tượng liên quan chính: Khách hàng – Nhân viên – Cộng đồng – Cơ quan lý – Cổ đông  Các công ty con,liên doanh,liên kết ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín: - CT TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản NH Sài Gịn Thương Tín - CT TNHH Vàng bạc đá q NH Sài Gịn Thương Tín - CƠNG TY TNHH MTV TM HYPERTEK - CT TNHH MTV cho thuê tài Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Cambodia - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Lào - CT TNHH Vàng bạc đá q Sài Gịn Thương tín Cambodia 1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Kon Tum 1.2.1 Giới thiệu chung Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Kon Tum Địa chỉ: 353 Trần Phú,Phường Thắng Lợi,TP.Kon Tum Mã số thuế: 0301103908-071 Điện thoại: 02603.913.457 Fax: 02603.913.458 Website: www.sacombank.com.vn 1.2.2 Quá trình đời phát triển Sacombank chi nhánh Kon Tum thành lập vào ngày 18/11/2009,sau gần năm hoạt động đến phát triển thêm phòng giao dịch khu vực trọng điểm tỉnh Kon Tum, phục vụ cho 20.000 khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa bàn tỉnh  Các phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum: - PGD ĐăkBla – 73A Phan Đình Phùng,TP.Kon Tum - PGD Đăk Hà – 297 Hùng Vương,Huyện Đăk Hà,Kon Tum - PGD Đăk Tô – 330A Hùng Vương,Huyện Đăk Tô,Kon Tum - PGD Ngọc Hồi – 77 Hùng Vương,Huyện Ngọc Hồi,Kon Tum 1.2.3 Cơ cấu tổ chức – quản lý CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI SACOMBANK 3.1 Xu hướng cho vay có bảo đảm tài sản giai đoạn Hiện 100% khoản cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Mặc dù có bảo đảm tài sản khơng khoản vay bị tổn thất phần hay tồn Điều chứng tỏ Ngân hàng thương mại triệt tiêu rủi ro tín dụng hợp đồng có bảo đảm tài sản Do cần thiết phải nhận thức bảo đảm tín dụng, đặc biệt tín dụng chấp bất động sản để có biện pháp ngăn ngừa nguy rủi ro khoản cho vay Theo quan điểm truyền thống, chấp hay cầm cố tài sản điều kiện cần, nhằm mục đích thiết lập sở pháp lý cho nguồn thu nợ thứ hai Ngân hàng thương mại lý bị nguồn thu nợ chủ yếu thu nhập hoạt động kinh doanh khách hàng Khi cho vay, không Ngân hàng thương mại lại trông chờ vào việc phát tài sản để thu hồi nợ, mà họ tiến hành thực quyền truy đòi trường hợp bất đắc dĩ mà Cần phải nhìn nhận chấp hay cầm cố khơng phải điều kiện tiên quyếtmà lực sinh lời khách hàng sở cho định cho vay hay không cho vay Ngân hàng Bất động sản chấp thường không bảo đảm cho Ngân hàng thương mại nguồn thu nợ đầy đủ vì: - Ngân hàng thương mại khơng thể định giá xác tài sản nhận chấp - Q trình lý tài sản khó khăn từ khâu tranh tụng đến khâu phát (chính lý mà Ngân hàng thương mại thường dành cho khách hàng quyền chuộc lại tự bán tích sản hợp đồng tín dụng) - Bất động sản chấp thường bị người mua ép giá nên bán giá trị - Đối với doanh nghiệp, nhà xưởng trụ sở làm việc xây dựng đất th nhà nước khó lý thủ tục rườm rà khó tìm người mua có nhu cầu loại tài sản Rõ ràng, chấp điều kiện có tính “răn đe” nhiều biện pháp bảo đảm cho khoản vay thu hồi tương lai Sự thành công kinh doanh khách hàng bảo đảm cho khoản vay hoàn trả điều Ngân hàng thương mại mong đợi Nếu cho tài sản chấp bảo đảm chắn cho việc thu hồi 100% khoản cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại đơn giản, dễ dàng, không cần phải đào tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ lĩnh vực kinh tế, khơng có vấn đề đáng bàn cãi nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Thật ra, rủi ro tín dụng ẩn chứa tiềm tàng tích sản mà Ngân hàng thương mại nhận bảo đảm Khi mà Ngân hàng thương mại khơng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn rủi 54 ro tín dụng cao, khoản vay bảo đảm tích sản Một số Ngân hàng thương mại nới lỏng điều kiện chấp họ nắm thông tin đầy đủ xác khách hàng Các khoản cho vay chứng tỏ trình độ phân tích, quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại lực cạnh tranh họ thị trường tín dụng Như hoạch định sách tín dụng, Ngân hàng thương mại khơng nên có quy định tạo cho cán tín dụng có thói quen tác nghiệp sai lầm trọng vào tài sản chấp, xem nhẹ bỏ qua khâu quan trọng hàng đầu phân tích, đánh giá khách hàng Tóm lại, chấp điều kiện “cần”, chưa “đủ” Phân tích, đánh giá, xử lý tốt thơng tin khách hàng điều kiện “đủ” để Ngân hàng thương mại định tín dụng đắn rủi ro  Vay vốn chấp hay khơng chấp tài sản nhiều trở ngại Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản người vay hay cam kết người thứ ba việc trả nợ thay người vay vốn khơng có khả hay không thực nghĩa vụ trả nợ nghĩa vụ đáo hạn Về mặt hình thức, pháp luật hoạt động Ngân hàng có quy định tương đối đầy đủ bảo đảm tiền vay, văn quan trọng phải kể đến Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ “Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng nhà nước Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Bộ Tư Pháp – Bộ Công an – Bộ Tài – Tổng cục Địa hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng; Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc hướng dẫn thực số quy định vể bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Các văn tạo lập khung pháp lý bản, phát huy mặt tích cực, thuận lợi trước để tốc độ phát triển tín dụng Ngân hàng nhanh an tồn Tuy nhiên, thực tiễn tình hình kinh tế chế có liên quan có thay đổi nhanh quy định từ trước văn khó bắt kịp Nếu chia hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa sở bảo đảm tiền vay phân chia tín dụng thành loại: cho vay có bảo đảm tài sản cho vay tín chấp Tùy khách hàng, tùy trường hợp cụ thể mà Ngân hàng định cho vay tín chấp hay yêu cầu phải có tài sản bảo đảm Hoạt động cho vay tín chấp hay có bảo đảm nằm hoạt động cho vay Ngân hàng Chính giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có bảo đảm tài sản giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, không quan niệm tài sản bảo đảm mục tiêu, nguồn thu nợ, điều kiện đủ vay Bảo đảm tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy nhằm hạn chế đến mức tối đa thiệt hại cho Ngân hàng, đồng thời sở để đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đem lại lợi ích thiết thực, khơng gây thất vốn Việc xem xét định cho vay phải dựa chủ yếu hiệu phương án kinh doanh lực tài khách hàng Tại Sacombank, dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu 55 cho vay có tài sản bảo đảm 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank chi nhánh Kon Tum 3.2.1 Thuận lợi a Khách quan - Nền kinh tế nước ta năm qua tăng trưởng cao so với nước khu vực, dự đoán tương lai tiếp tục ổn định tăng trưởng mạnh Đây điều kiện thuận lợi mang tính định để Ngân hàng thương mại đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng - Các chủ trương, sách đắn Đảng nhà nước khai thơng nguồn lực nước, khuyến khích, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế cá nhân tham gia vào sản xuất, kinh doanh hàng hóa Hiện nay, lớn mạnh thành phần kinh tế quốc doanh số lượng lẫn chất lượng hội để Ngân hàng mở rộng nghiệp vụ cho vay Đồng thời kinh tế phát triển nhanh chóng, thu nhập người dân khu vực tỉnh Kon Tum có xu hướng tăng dần vào ổn định, kích thích nhu cầu chi tiêu tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng - Quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thay cho quy chế cũ không phù hợp Với quy chế Ngân hàng toàn quyền định kinh doanh sở tự chịu trách nhiệm tài Các Giám Đốc Chi nhánh tự chủ định cho vay, tháo gỡ vướng mắc cho vay phù hợp với thực tiễn - Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung Nghị định 85/2002/NĐ-CP tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản bảo đảm Và nghị định tương lai tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện để tạo điều kiện bảo đảm vay vốn thơng thống, phù hợp với tình hình thực tế - Các quan đăng ký giao dịch bảo đảm thiết lập dần hồn thiện qua thơng tư 01/2002/TT-BTP ngày 09/01/2002 Với đời thông tư này, thủ tục cho vay có bảo đảm tài sản Ngân hàng hồn thiện mặt pháp lý, tài sản dùng làm bảo đảm cho Ngân hàng quản lý kiểm sốt chặt chẽ nữa, thơng tin tài sản bảo đảm cung cấp đầy đủ tạo độ an toàn cho Ngân hàng - Các quy định pháp luật không cịn có quy định phân biệt đối xử doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Tất doanh nghiệp hoạt động bình đẳng trước pháp luật - Sacombank đặt trung tâm tài Tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh sôi động, động lực để Sacombank khơng ngừng phấn đấu để tồn thích nghi b Chủ quan - Uy tín Sacombank Sacombank Ngân hàng thương mại cổ 56 phần hàng đầu Việt Nam với mạng lưới Chi nhánh rộng khắp, có uy tín với bạn hàng, có danh tiếng vị thương trường - Sự phối hợp hoạt động nghiệp vụ nhịp nhàng phòng ban phương châm khách hàng - Sacombank có đội ngũ nhân viên trẻ, động, sáng tạo có khả tiếp thu nhanh công nghệ Ngân hàng mới, đầy nhiệt huyết có trách nhiệm với cơng việc giao - Từ tháng 06/2002 Ngân hàng nhà nước áp dụng chế lãi suất thỏa thuận với khách hàng, Ngân hàng thương mại khách hàng tự thỏa thuận lãi suất cho vay với nhau, lãi suất Ngân hàng nhà nước cơng bố có tính chất tham khảo Đây thuận lợi hoạt động cho vay Ngân hàng Hơn nữa, Sacombank có khung lãi suất đánh giá tốt địa bàn kể VNĐ USD  Lợi so sánh Sacombank so với Ngân hàng thương mại khác địa bàn bao gồm - Vốn điều lệ vốn chủ sở hữu tương đối cao so với hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần nước - Mạng lưới Chi nhánh tỉnh rộng khắp - Lực lượng nhân viên đại phận trẻ động, đội ngũ quản trị viên trung cao cấp vững vàng – trung kiên – đầy tâm huyết - Quan hệ hợp tác – liên kết – liên doanh nước rộng đa dạng - Thương hiệu Sacombank có chỗ đứng vững vàng thị trường tài – tiền tệ nước khu vực 3.2.2 Khó khăn a Khách quan - Việc thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn, phần lớn thông tin khách hàng cung cấp độ xác khơng cao, doanh nghiệp tư nhân sở sản xuất kinh doanh hầu hết chưa có hệ thống kế tốn chuẩn, chưa có chế độ báo cáo kiểm tốn bắt buộc - Tình hình doanh nghiệp địa tỉnh Kon Tum phức tạp Bên cạnh doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tuân thủ quy định pháp luật, tồn doanh nghiệp hoạt động cố ý sai trái, có hành vi lừa đảo, vi phạm quy định nhà nước Khi thẩm định khách hàng để xem xét cho vay, cụ thể khách hàng đặt quan hệ lần đầu Ngân hàng khó phân biệt đâu khách hàng vay vốn để làm ăn thật sự, đâu đối tượng làm ăn có hành vi làm trái quy định pháp luật, lừa đảo, cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng Để vay vốn Ngân hàng, nhiều khách hàng làm giả chứng từ, giả hồ sơ tài sản chấp để vay vốn gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng dùng tài sản đem chấp cho nhiều Ngân hàng để vay vốn, vụ việc đổ bể Ngân hàng phát q muộn 57 Chính vậy, thẩm định khách hàng vay Ngân hàng dè dặt, thành phần kinh tế quốc doanh, cần phải thu thập nhiều thông tin, đánh giá nhiều góc độ, quản lý giám sát chặt chẽ vốn vay - Hệ thống pháp luật nước ta hạn chế, chưa thật hồn chỉnh, cịn nhiều bất cập thiếu sót, đơi quy định khơng rõ ràng, không quán Một số quy định, văn chồng chéo, mâu thuẫn gây khó khăn hoạt động cho vay Ngân hàng Hầu hết Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cấp tín dụng, biện pháp tưởng năm đằng chuôi thực tế lại chưa mang lại hiệu mong muốn Bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm thể điểm sau:  Thứ công tác định giá xử lý tài sản Các tài sản khách hàng đem chấp cho Ngân hàng để vay vốn chia làm loại: bất động sản động sản Bất động sản đem chấp chủ yếu quyền sử dụng đất điều gây khó khăn cho Ngân hàng xử lý Việt Nam chưa có thị trường bất động sản phát triển nước giới nên việc định giá gặp nhiều khó khăn  Thứ hai phức tạp thủ tục hành Theo quy định Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 Ngân hàng nhà nước “Trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không xử lý theo thỏa thuận bên hợp đồng tổ chức tín dụng đem tài sản bán đấu giá khởi kiện tòa án” Tuy nhiên để đấu giá quyền sử dụng đất “Tổ chức tín dụng gửi hồ sơ đề nghị quan nhà nước có thẩm quyền cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất” kể từ việc tài sản có đem xử lý hay khơng tay quan có thẩm quyền Cũng Thông tư này, loại đất quy định điều 30 Luật đất đai khơng phép đấu giá không phép chuyển nhượng Trong thực tế việc tách bạch loại đất khó khăn  Theo quy định hành, khách hàng chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng, không trả nợ áp dụng nhiều biện pháp, biện pháp cuối xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ, trước hết Ngân hàng phải khởi kiện khách hàng trước tịa vi phạm hợp đồng tín dụng, khơng trả nợ vay cam kết, đến có định tịa án phát tài sản chấp, lấy nguồn thu trả nợ vay Ngân hàng phải nhiều thời gian thủ tục gây khơng trở ngại cho Ngân hàng, chưa nói đến việc Ngân hàng phải thơng qua thủ tục hành đăng ký bất động sản quan nhà nước có thẩm quyền để biến tài sản thành tài sản mình, sau xử lý chúng Điều gây khó khăn nhiều cho Ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt người vay vốn chây ỳ hay bất hợp tác thủ tục đăng ký bất động sản nhiều bất cập - Cơ quan thi hành án hoạt động không hiệu quả, tốn nhiều thời gian mà không phát tài sản thu hồi nợ vay cho Ngân hàng có định tịa xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ vay Về mặt lý thuyết, coi biện pháp cứu cánh cuối hiệu cho Ngân hàng để thu hồi khoản nợ đến hạn Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc khởi kiện tòa án chưa thực phương thức hiệu việc thu hồi khoản nợ hạn Điều lý giải điểm 58 sau:  Sự nghiêm minh quan thi hành án bị chi phối lợi ích tịa xét xử, thiếu nghiêm minh, chí xuống cấp đạo đức nghề nghiệp số thẩm phán, can thiệp chủ thể lực khiến cho tính cơng minh trung thực tịa án bị giảm sút  Thủ tục tố tụng kinh tế dân phức tạp: thời gian kéo dài, khó khăn việc thu thập chứng tiếp cận nguồn thông tin nhạy cảm quan trọng, chi phí theo kiện tốn  Cơng tác thi hành án nhiều bất cập Đội ngũ cán thi hành án thiếu yếu, chưa có đủ quyền để thực thi trách nhiệm cách tương đối độc lập; quy định thủ tục xử lý tài sản thi hành án đặc biệt thủ tục phát phức tạp; nhiều vụ án có định thi hành án lại khơng cịn tài sản để thi hành, trốn tránh, gây khó khăn người vay vốn khiến cho công tác thi hành án kinh tế, dân khó thực thực tế Vì khó khăn trên, định, án tòa án thi hành thực tế chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng số định, án có hiệu lực thi hành Hậu sau chặng đường dài tốn thời gian, tiền bạc cho hoạt động tố tụng, Ngân hàng đứng trước nguy trắng khoản nợ - Về tài sản bảo đảm, nhiều doanh nghiệp không chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản dự định chấp chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chứng nhận quyền sở hữu tài sản Giá trị tài sản chấp thấp, nhỏ so với nhu cầu vay vốn b Chủ quan: Khi cho vay có tài sản bảo đảm khó khăn xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ yếu, nhiên tồn số nguyên nhân chủ quan xuất phát từ thân Sacombank - Trình độ cán tín dụng chưa đồng đều, chưa đào tạo khả thẩm định số cán cán vào nghề chưa có kinh nghiệm thực tế - Ngân hàng thường muốn nhận bất động sản làm tài sản bảo đảm Trong tài sản khách hàng đem chấp, cầm cố cho Ngân hàng bất động sản, máy móc thiết bị, hàng hóa Ngân hàng thích nhận bất động sản làm tài sản bảo đảm so với tất loại tài sản khác Nguyên nhân tài sản khác khó quản lý, định giá khó khăn, giá thị trường giảm dần theo thời gian phát thường không tìm khó tìm người mua Trong bất động sản lại khắc phục nhược điểm Chính tâm lý muốn nhận bất động sản làm tài sản chấp gây khó khăn cho khách hàng vay, thu hẹp phạm vi cho vay Ngân hàng  Các mặt yếu điểm bất cập Sacombank –chi nhánh Kon Tum bao gồm - Tính chun nghiệp nhìn chung chưa cao - Trình độ đại hóa đầu tư thích đáng chậm phát huy tác dụng 59 - Năng lực quản lý tập trung Hội sở nhiều mặt hạn chế - Cơ cấu sản phẩm chưa thật phong phú hiệu hoạt động dịch vụ chưa thật ngang tầm - Năng lực quản lý rủi ro quản lý tài sản nợ - tài sản nợ chưa điều chỉnh tương xứng - Quy mô tổng tài sản chưa cân xứng với quy mô vốn chủ sở hữu kênh phân phối có - Cơng tác tổ chức cán chưa thật ổn định - Kế hoạch nghiên cứu thị trường, quản lý khách hàng, quảng bá thương hiệu, quan hệ công chúng quan tâm chưa thật bản, chưa góp phần thiết thực vào trình gầy dựng cho Sacombank hình ảnh đặc trưng vị riêng đầy ấn tượng lòng người, nhà doanh nghiệp 3.3 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản bảo đảm Sacombank –Chi nhánh Kon Tum 3.3.1 Nhà nước,chính quyền cần hồn thiện mơi trường pháp lý - Hồn thiện sách, chế vĩ mơ pháp luật, ban hành văn luật quy định rõ chức năng, nghĩa vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán chuyển nhượng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho pháp nhân thể nhân Quy định rõ thời gian xử lý vụ việc để tránh tình trạng dây dưa kéo dài đồng thời giới hạn rõ trách nhiệm cá nhân, phận - Đối với tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh có chứng rõ ràng nhà nước nên cho Ngân hàng phát trước xử án để kịp thời thu hồi vốn cho Ngân hàng, tránh để tình trạng tài sản bị xuống cấp tình trạng chậm trả nợ người vay Bởi thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng việc xử lý tài sản để thu nợ, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả tốn khó khăn - Cho phép Ngân hàng miễn thuế hành vi bán đấu giá tài sản chấp để hoàn vốn cho Ngân hàng bất động sản thuộc hoạt động tín dụng kinh doanh bất động sản - Thực thi số biện pháp để phòng chống, ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng, có biện pháp cụ thể để ngăn chặn xóa bỏ tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức 3.3.2 Ngăn chặn sử dụng giấy tờ sở hữu giả để vay vốn Ngân hàng Trong năm gần nước ta địa bàn tỉnh nói riêng xuất số cá nhân dùng giấy tờ sở hữu giả tài sản chấp giao cho Ngân hàng để làm thủ tục vay vốn Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nói là: hệ thống luật pháp hành cầm cố, chấp tài sản chưa hoàn thiện; vài cán tín dụng cịn thiếu cảnh giác thiếu kinh nghiệm làm thủ tục xét duyệt cho vay Vì vậy, Ngân hàng cần phải có số biện pháp nhằm ngăn chặn tượng Trước hết việc xác minh chủ sở hữu tài sản chấp Hiện nay, đối tượng làm giấy tờ sở hữu giả nhiều thủ đoạn tinh vi Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc phát 60 giấy tờ sở hữu giả Vì vậy, Ngân hàng cần thiết phải xác minh tính pháp lý thơng qua quan cấp hay phát hành giấy tờ sở hữu Cụ thể nhà đất, việc xác minh thực thông qua sở nhà đất hay sở địa Ngân hàng đề nghị cấp văn xác nhận tính hợp pháp loại giấy tờ mà Ngân hàng cần xác minh Bên cạnh đó, để ngăn ngừa có hiệu cá nhân dùng giấy tờ sở hữu giả chấp để vay vốn Ngân hàng cán tín dụng phải nâng cao cảnh giác, không ngừng trao dồi nâng cao kiến thức nghiệp vụ, nắm rõ luật pháp kinh nghiệm thực tiễn cơng tác cho vay Ngồi quan chức cần phối hợp, hỗ trợ nhằm giúp đỡ Ngân hàng ngăn chặn kịp thời tình trạng 3.3.3 Hạn chế rủi ro cho vay Rủi ro vấn đề tất yếu lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng nói riêng Rủi ro làm giảm lợi nhuận Ngân hàng mà cịn dễ làm cho Ngân hàng có nguy phá sản, uy tín thương trường Do việc nhận biết rủi ro tín dụng việc quan trọng nhằm giúp Ngân hàng có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro mức thấp a Nguyên nhân rủi ro  Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Ngay hàng đưa sách tín dụng khơng phù hợp với kinh tế thể lệ cho vay sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Do cán Ngân hàng chưa chấp hành quy trình cho vay như: khơng đánh giá đầy đủ xác khách hàng trước cho vay, cho vay khống, thiếu tài sản đảm bảo, cho vay vượt tỷ lệ an tồn Đồng thời cán Ngân hàng khơng kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay khách hàng - Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn nên việc đánh giá dự án, hồ sơ xin vay chưa tốt, cịn xảy tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà cho vay - Cán Ngân hàng thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức kinh doanh như: thông đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn, xâm tiêu giải ngân hay thu nợ, đơi cịn nể nang quan hệ khách hàng - Ngân hàng trọng lợi nhuận, đặt khoản vay có lợi nhuân cao khoản vay lành mạnh - Do áp lực cạnh tranh với Ngân hàng khác - Do tình trạng tham nhũng, tiêu cực diễn nội Ngân hàng  Nguyên nhân từ phía khách hàng - Người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vào hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng - Do trình độ kinh doanh yếu kếm, khả tổ chức điều hành sản xuất kinh doanh lãnh đạo hạn chế 61 - Doanh nghiệp vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động cố định - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu linh hoạt, không cải tiến quy trình cơng nghệ, khơng trang bị máy móc đại, không thay đổi mẫu mã nghiên cứu nâng cao chất lượng sản phẩm dẫn tới sản phẩm sản xuất thiếu cạnh tranh, bị ứ đọng thị trường khiến cho doanh nghiệp khơng có khả thu hồi vốn trả nợ cho Ngân hàng - Do thân doanh nghiệp có chủ ý lừa gạt, chiếm dụng vốn Ngân hàng, dùng loại tài sản chấp vay nhiều nơi, không đủ lực pháp nhân  Nguyên nhân khác - Do thay đổi bất thường sách, thiên tai bão lũ, kinh tế không ổn định khiến cho Ngân hàng khách hàng khơng thể ứng phó kịp - Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, cịn nhiều sơ hở dẫn tới khơng kiểm soát tượng lừa đảo việc sử dụng vốn khách hàng - Do biến động trị - xã hội ngồi nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng - Ngân hàng không theo kịp đà phát triển xã hội, bất cập trình độ chun mơn cơng nghệ Ngân hàng - Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp Ngân hàng - Sự bất bình đẳng đối sử Nhà nước dành cho NHTM khác - Chính sách Nhà nước chậm thay đổi chưa phù hợp với tình hình phát triển đất nước b Sự cần thiết phải phòng ngừa rủi ro cho vay  Đối với thân Ngân hàng Các nhà kinh tế thường gọi Ngân hàng “ngành kinh doanh rủi ro” Thực tế chứng minh không ngành mà khả dẫn đến rủi ro lại lớn lĩnh vực kinh doanh tiền tệ- tín dụng Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro nguyên nhân chủ quan mình, mà cịn phải gánh chịu rủi ro khách hàng gây Vì “rủi ro tín dụng Ngân hàng khơng cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro kinh tế” Khi rủi ro xảy ra, trước tiên lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng bị ảnh hưởng Nếu rủi ro xảy mức độ nhỏ Ngân hàng bù đắp khoản dự phịng rủi ro ( ghi vào chi phí ) vốn tự có, nhiên ảnh hưởng trực tiếp tới khả mở rộng kinh doanh Ngân hàng Nghiêm trọng hơn, rủi ro xảy mức độ lớn, nguồn vốn Ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin khách hàng giảm tất nhiên dẫn tới phá sản Ngân hàng Vì việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc làm cần thiết NHTM  Đối với kinh tế 62 Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh Ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Vì vậy, kết kinh doanh Ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có kết tốt hoạt động kinh doanh kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro Rủi ro xảy dẫn tới tình trạng ổn định thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực mnền kinh tế đời sống xã hội Do đó, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng vấn đề sống cịn với Ngân hàng mà yêu cầu cấp thiết kinh tế góp phần vào ổn định phát triển tồn xã hội c.Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch không đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp cán ngân hàng chưa cao… Do đó, u cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập.Muốn ngân hàng cần thực biện pháp: - Hoàn thiện máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng, sách phân bổ tín dụng, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư … - Chuyển đổi mơ hình quản lý theo chiều ngang sang mơ hình theo chiều dọc Theo mơ hình này, nghiệp vụ kinh doanh chính, có hoạt động cấp tín dụng, quản lý tập trung Hội sở chính, chi nhánh chủ yếu làm chức bán hàng - Phân tách phận tín dụng thành phận chun mơn khác quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), phận quản lý rủi ro tín dụng (thực thẩm định tín dụng độc lập ý kiến cấp tín dụng giám sát trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng), phận tác nghiệp (thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay…) - Mặc dù văn bản, quy định bảo đảm tiền vay tạo lập khung pháp lý cho Ngân hàng thực hiền quyền địi nợ thực tế cịn nhiều bất cập Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cấp tín dụng, biện pháp tưởng nắm đằng chuôi song thực tế chưa mang lại hiệu mong muốn Do vậy, Ngân hàng cần nhận thức tầm quan trọng việc thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, khơng nên lợi ích trước mắt mà ạt cho vay dự án chất lượng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, khó thu hồi lại vốn vay 63 Mặt khác, việc sử dụng đội ngũ cán tín dụng có lực, am hiểu thị trường Ngân hàng cịn phải thiết lập mối quan hệ với cấp quyền liên hệ với trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng Bên cạnh cần tăng cường kiểm sốt nội để bảo đảm hoạt động tín dụng hướng an toàn, kịp thời phát sai sót sửa chữa Ngồi Ngân hàng cần phải sàng lọc đối tượng vay vốn, xác định nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận cao, nhóm khách hàng mang tính chất tạm thời, đối tượng khách hàng tiềm để từ có sách tín dụng hợp lý Trên sở việc thẩm định, Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng hợp lý đối tượng để bảo đảm thu hồi nợ gốc lãi vay, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức rủi ro thấp Hoạt động Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro nghề nghiệp, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Cho vay có tài sản bảo đảm kèm theo phương thức an toàn cho hoạt động Ngân hàng cho những cán tín dụng, người quản lý Ngân hàng Khi thực thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm cầnlưuý: Thứ nhất: Tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký quyền sở hữu tài sản; kiểm tra, bổ sung tài sản bảo đảm bị thiếu giấy như: chứng nhận bảo hiểm, tài sản bị hết hạn đăng ký, tài sản chưa đăng ký đăng ký không đầy đủ… Thứ hai: Thỏa thuận Hợp đồng bảo đảm quyền ưu tiên xử lý tài sản trước chủ thể khác tài sản bảo đảm dùng để thực nhiều nghĩa vụ có nghĩa vụ Ngân hàng Điều có lợi cho Ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Tịa án Cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, giải tranh chấp việc ưu tiên thỏa thuận Hợp đồng Thứ ba: Thuê đơn vị thẩm định giá độc lập (nên thuê đơn vị có danh sách thẩm định giá Bộ tài chính) để thẩm định xác định giá trị tài sản bảo đảm Thứ tư: Thỏa thuận với khách hàng việc xử lý tài sản bảo đảm Tòa án giai đoạn tiền tố tụng (giai đoạn trước Tòa án đưa vụ án xét xử)  3.3.4 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng giỏi nghiệp vụ, am hiểu thị trường Trong lĩnh vực người yếu tố định Bởi hoạt động tín dụng định trước hết người làm cơng tác tín dụng Do đó, đội ngũ cán Ngân hàng không người có lực mà cịn phải có khả giao tiếp tốt, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng tất giấy tờ cần thiết bổ sung vào hồ sơ vay, có lơi kéo khách hàng Ngân hàng Cán tín dụng cần xếp thời gian cho giải hồ sơ vay thời gian nhanh chóng hẹn với khách hàng Ngồi việc xây dựng đội ngũ cán tín dụng có chun mơn cao, Ngân hàng cịn phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp Đạo đức không dừng lại mức hiểu tuân thủ pháp luật mà cịn có ý thức trách nhiệm xử lý nghiệp vụ cho có lợi cho Ngân hàng khách hàng phạm vi cho phép, kết hợp với chế độ khen thưởng kịp thời cần quy định rõ trách nhiệm xử lý kịp thời sai phạm 64 3.3.5 Mở rộng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) địa bàn Tỉnh Kon Tum Vốn toán mà doanh nghiệp phải đối mặt Bởi lẽ, nhu cầu vốn để mở rộng kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh chủ động hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề cấp thiết cho doanh nghiệp, DNNVV Thiếu vốn sản xuất mở rộng sản xuất tượng phổ biến cho tất doanh nghiệp rào cản lớn ảnh hưởng đến phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hiện DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Điều lý giải điểm sau:  Thứ nhiều doanh nghiệp thành lập hoạt động mang tính chụp giật, chưa nghĩ đến việc kinh doanh đáng, uy tín DNNVV Ngân hàng thấp, chưa tạo lòng tin, gây tâm lý lo ngại cho Ngân hàng cho vay vốn  Thứ hai tính minh bạch báo cáo tài tính khả thi phương án kinh doanh  Thứ ba trình độ chuyên môn đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp nhiều hạn chế , thiếu kỹ quản trị doanh nghiệp, thiếu kiến thức tiếp thị thiếu thông tin  Thứ tư thiếu tài sản để chấp vay vốn Vì DNNVV cần phải nhận thức đắn nghiêm túc khắc phục tồn tại, khó khăn nêu có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng Về phía Ngân hàng cần phải nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho thấy, bảo đảm an tồn vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thực điều khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNNVV Việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Có doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài tốt nhiều quyền lựa chọn nhà cung cấp tài mang tính cạnh tranh Ngồi ra, Ngân hàng nên mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh công tác marketing Để đẩy mạnh công tác cho vay DNNVV, Ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay, dự án kinh doanh có hiệu Do vậy, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing đặt Chi nhánh rộng khắp địa bàn tỉnh không nên tập trung số điểm 3.3.6 Tăng tỷ lệ cho vay tín chấp khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Hiện nay, Ngân hàng thương mại Việt Nam trọng đến việc cho vay tín dụng mà chưa trọng đến Ngân hàng bán lẻ Tỷ lệ cho vay chấp (có tài sản bảo đảm) cao gấp nhiều lần so với cho vay tín chấp (khơng có tài sản bảo đảm) Những điều 65 khác hẳn với nguyên tắc kinh doanh Ngân hàng giới Theo Ngân hàng ngoại quốc, tín chấp có rủi ro cao thành cơng tạo niềm tin nhiều Nghĩa khách hàng trở lại sử dụng dịch vụ Ngân hàng lần sau nhiều Ngân hàng có hội bán nhiều sản phẩm dịch vụ hơn, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Còn chấp, mà khách hàng khơng có khả chi trả, Ngân hàng lấy lại khoản tiền mà khách hàng vay Vì vậy, phía Ngân hàng khơng có lợi nhận chấp mà trái lại xét chừng mực cịn đánh niềm tin khách hàng Ngân hàng Một nguyên nhân nhận thấy lúc hình ảnh Ngân hàng Thương mại quốc doanh với khắt khe trước đây, rõ ký ức người dân khiến cho họ thay có nhu cầu vay vốn phải đến Ngân hàng họ lại vay bên với lãi suất cao nhiều, họ khơng thể hình dung ngày Ngân hàng thay đổi nhiều Bên cạnh vấn đề, cân nhắc việc xem xét hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tài sản chấp… khiến cho ngân hàng khó khăn việc cho vay vốn Dù giải thích lý nào, chối cãi điều, trước hết ngành ngân hàng người dân Đó thơng tin ngân hàng chưa đến với đông đảo người dân Hiện nay, chủ yếu doanh nghiệp lớn vay tiền ngân hàng, nhiều dự án vay tín chấp Cịn lại doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể hầu hết vay vốn ngân hàng, nhu cầu vốn lực lượng lớn Địa bàn Tỉnh Kon Tum nhỏ, có nhiều thay đổi sách để thu hút đầu tư song đông đảo lực lượng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể,các hộ nông dân gắn bó với cơng nghiệp lâu năm cà phê,cao su Lực lượng làm kinh doanh hầu hết từ tay trắng, tài sản ỏi khơng có Đây lực lượng có nhu cầu vốn lớn lại khơng vay vốn, khơng chấp mà khó tín chấp Sở dĩ vay vốn ngân hàng q khó khăn chấp Cịn tín chấp nhiêu khê, vất vả thủ tục Trong đó, vay bên ngồi lãi có cao không cần thủ tục hay tài sản Vẫn biết ngày vay vốn Ngân hàng khơng cịn khó khăn thời gian trước đây, chấp luôn tiêu chí Ngân hàng Đây điểm nhược lớn hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ Vì giải pháp cho điều Ngân hàng cần phải nới rộng thủ tục, thành phần lượng vốn dành cho việc này, ngân hàng khó địi hỏi doanh nghiệp đến với mình, mà ngân hàng đến với doanh nghiệp trước Tuy nhiên chấp nhận vấn đề Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro trước Do đó, ta xem xét vấn đề phía khách hàng Một nhược điểm khách hàng cần tiền khách hàng đặt vấn đề vay vốn, khiến ngân hàng thiếu thông tin người vay Cách tốt ngân hàng phải hiểu doanh nghiệp, cách doanh nghiệp phải có quan hệ sử dụng dịch vụ ngân hàng trước Như ngân hàng hiểu doanh nghiệp, việc cho vay tín chấp khơng cịn vấn đề khó khăn 66 KẾT LUẬN Sacombank chi nhánh Kon Tum thành lập thức vào hoạt động từ ngày 18/11/2009, trải qua năm hoạt động Sacombank Chi nhánh Kon Tum đạt kết đáng trân trọng mà Ngân hàng thương mại làm Hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng ngừng mở rộng phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận to lớn cho Ngân hàng Cũng cần phải nói lại rằng, nghĩ cho vay có tài sản cầm cố, chấp bảo đảm chắn cho việc thu hồi 100% khoản cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại đơn giản dễ dàng Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản, biện pháp tưởng nắm đằng chi thực tế lại chưa mang lại hiệu mong muốn Thật rủi ro tín dụng ẩn chứa tiềm tàng tích sản mà Ngân hàng nhận bảo đảm Do vậy, cần phải thấy rằng: biện pháp cầm cố, chấp điều kiện “cần”, chưa “đủ” Chính việc phân tích, đánh giá, xử lý tốt thơng tin khách hàng điều kiện “đủ” để Ngân hàng định tín dụng đắn giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Nói để thấy rằng, trình độ cán tín dụng quan trọng, việc vững vàng nghiệp vụ chun mơn kinh nghiệm thực tiễn, hiểu biết rộng rãi nhiều lĩnh vực yếu tố quan trọng khơng Trong q trình phân tích, em nhận thấy Sacombank chi nhánh Kon Tum nhiều tiềm chưa phát huy hết cơng tác tín dụng, tương lai hứa hẹn khả mở rộng hoạt động tín dụng lớn với hệ thống không ngừng lớn mạnh mạng luới Chi nhánh trải dài khắp địa bàn tỉnh điều chắn khơng cịn bao xa Với hiểu biết kiến thức hạn chế, chắn chuyên đề khơng thể tránh khỏi sai sót Song trình bày cố gắng thân kết hợp kiến thức có từ trình học tập nhà trường với hiểu biết mà em có thời gian thực tập Phịng tín dụng Sacombank chi nhánh Kon Tum Một lần em mong góp ý, nhận xét quý thầy cô anh chị Phịng tín dụng để chun đề hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Trương Thị Hồng, (2007), Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Đăng Dờn, (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Trần Ngọc Thơ, (2005), Tài Doanh nghiệp đại, Nhà xuất Thống Kê Trần Huy Hoàng, (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Khoa Kế tốn Kiểm tốn, Bộ mơn Kế tốn Quản trị - Phân tích hoạt động kinh doanh, (2006), Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống Kê Sacombank, (2006), Tập kỷ yếu Sacombank – 15 năm hình thành phát triển Sacombank, (20015), Báo cáo thường niên năm 2015 Chu Văn Thái, (2007), Bàn quyền chủ nợ Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số 6, trang 13 10 Trần Luyện, (2007), Để hạn chế rủi ro việc nhận bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, Tạp chí Ngân hàng, Số 6, trang 16 12 Đặng Vỹ, (2006), Vay tín chấp: Nhu cầu nhiều, giải ít, Báo điện tử VietNamNet, ngày 29 tháng 11 13 Thông Tấn Xã Việt Nam, (2007), ABBank cho vay tín chấp tiêu dùng lãi suất ưu đãi, Trang tin tức điện tử TTXVN, ngày 19 tháng 14 Một số website tham khảo:  www Sacombank.com.vn  http://nganhangonline.com  http://vneconomy.vn  http://vnexpress.vn  http://www.thoibaonganhang.vn  http://ub.com.vn ... NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM GVHD:PGS.TS... luận hoạt động CẤP TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM Phân tích đánh giá thực trạng định giá bất động sản. .. VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN KON TUM? ?? với mục đích tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sacombank