Hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính vi mô CEP luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỒN XN LỘC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐOÀN XUÂN LỘC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS PHAN DIÊN VỸ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Hiệu hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, với hướng dẫn PGS TS Phan Diên Vỹ Kết nghiên cứu trung thực, khách quan chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Các thơng tin, liệu trích dẫn luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Đoàn Xuân Lộc ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chi Minh, nhận quan tâm hướng dẫn quý Thầy Cô, động viên, khích lệ hỗ trợ gia đình, đồng nghiệp Tơi xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy trực tiếp hướng dẫn PGS TS Phan Diên Vỹ, người có gắn bó, bảo tận tình, với góp ý định hướng đắn giúp tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô giảng dạy khoa sau đại học trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm q báu giúp tơi có tảng sở để học tập, nghiên cứu Chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ có góp ý, gợi mở giúp tác giả hoàn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, đồng nghiệp, người thân người bạn động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện cho thuận lợi học tập hoàn thành nghiên cứu theo thời hạn Trân trọng cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Đồn Xn Lộc iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Hiệu hoạt động Tổ chức tài vi mô CEP Nội dung: Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, bùng nổ cách mạng công nghệ số áp lực cạnh tranh ngày cao lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động tài vi mơ nói chung, Tổ chức tài vi mô trách nhiệm hữu hạn thành viên cho người lao động nghèo tự tạo việc làm (Tổ chức tài vi mơ CEP) nói riêng đứng trước hội thách thức định, việc phân tích hiệu hoạt động Tổ chức để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp cho năm điều cần thiết Vì vậy, đề tài “Hiệu hoạt động Tổ chức tài vi mô CEP” thực với mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu phát triển hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn Bằng phương pháp nghiên cứu định tính chủ yếu, sử dụng công cụ thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, đề tài vào nghiên cứu lý luận tài vi mơ, nhóm tiêu chí dùng để đánh giá hiệu hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tài vi mơ Trên sở lý luận đó, đề tài phân tích thực trạng hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn 2015-2019, đánh giá kết đạt hạn chế, tìm nguyên nhân hạn chế Đồng thời, đề tài phân tích hội thách thức hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn 2020 – 2025 Căn vào kết nghiên cứu thực trạng, hội thách thức hoạt động Tổ chức tài mơ CEP trên, đề tài đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Chính quyền địa phương Tổ chức tài vi mơ CEP nhằm để hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP tiếp tục phát triển bền vững giai đoạn 2020 – 2025 Từ khóa: Tài vi mơ, hiệu hoạt động iv ABSTRACT Title: Operational efficiency of the CEP microfinance institution Summary: In the context of an integrated economy, the explosion of the digital revolution and increasing competitive pressure in the banking and finance sector, microfinance operations in general, Capital Aid for Employment of the Poor Microfinance Institution (CEP microfinance institution) in particular faces certain opportunities and challenges, analyzing the performance of the organization to build developing appropriate development strategies for the coming years is essential Therefore, the topic "Operational efficiency of the CEP microfinance institution" is implemented with the aim of assessing the operational status of the CEP microfinance institution, from which proposing solutions to improve Efficiency and development of microfinance institutions in CEP in the next stage By the main qualitative research method, using statistical tools, comparing, analyzing and synthesizing, the topic goes into researching the basic theories of microfinance, groups of consumption criteria to evaluate operational efficiency and factors affecting the operation of microfinance institutions On the basis of that theory, the topic analyzes the operational situation of the CEP microfinance institution in the period 2015-2019, evaluates the achieved results and limitations, finds the causes of the limitations At the same time, the topic analyzes the opportunities and challenges for the operation of the CEP microfinance institution in the period 2020 - 2025 Based on the research results of the current situation, opportunities and challenges for the operation of the CEP microfinance institution , the topic proposed solutions and proposed some recommendations to the Government, State Bank, Local authorities and the CEP microfinance institution aim to continue the sustainable development of the CEP microfinance institution in the period 2020 2025 Keywords: Microfinance, operational efficiency v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT TỪ VIẾT TẮT CỤM TỪ TIẾNG VIỆT BCH Ban chấp hành BCT Bộ Tài BHYT Bảo hiểm y tế CĐCS Cơng đồn sở CSH Chủ sỡ hữu CQĐP Chính quyền địa phương HĐTV Hội đồng thành viên KCN Khu công nghiệp KCX Khu chế xuất KHĐV Khách hàng vay KHTG Khách hàng tiền gửi KHTK Khách hàng tiết kiệm KH Khách hàng LĐLĐ Liên đoàn Lao động NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NV Nhân viên TCVM Tài vi mơ TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TNDN Thu nhập doanh nghiệp vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH TỪ VIẾT TẮT CỤM TỪ TIẾNG ANH CỤM TỪ TIẾNG VIỆT ADB Asian Development Bank Ngân hàng Phát triển Châu Á CAR Capital Adequacy Ratio CEP Capital Aid for Employment of the Poor Microfinance Institution Tỷ lệ an tồn vốn Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Consultative Group to Assist the Poor Financial technology Nhóm tư vấn hỗ trợ nghèo Bền vững tài Quỹ Quốc tế Phát triển Nơng nghiệp Tỷ lệ chi phí hoạt động PAR30 Financial Self-Sufficiency International Fund for Agricultural Development Operating Expense Ratio Operational SelfSufficiency Portfolio At Risk 30 ROA Return on Assets ROE Return on Equity Tỷ suất lợi nhuận tài sản Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu CGAP FINTECH FSS IAFD OER OSS Cơng nghệ tài Bền vững hoạt động Tỷ lệ dư nợ rủi ro 30 ngày vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH vi MỤC LỤC vii DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 11 1.1 Cơ sở lý luận tài vi mơ 11 1.1.1 Khái niệm tài vi mô 11 1.1.2 Khái niệm tổ chức tài vi mô 12 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tài vi mô 13 1.1.4 Vai trị tài vi mơ 15 1.1.5 Các sản phẩm, dịch vụ tài vi mơ 16 1.2 Hiệu hoạt động tài vi mơ 20 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động tài vi mơ 20 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tài vi mơ 20 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tài vi mơ 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP GIAI ĐOẠN 2015 – 2019 30 2.1 Tổng quan Tổ chức tài vi mơ CEP 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tổ chức tài vi mơ CEP 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 31 viii 2.1.3 Đối tượng khách hàng Tổ chức tài vi mô CEP 34 2.1.4 Các dịch vụ tài phi tài Tổ chức tài vi mơ CEP cung ứng 35 2.2 Thực trạng hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn 2015 – 2019 37 2.2.1 Quy mô hoạt động 37 2.2.2 Chất lượng danh mục cho vay 44 2.2.3 Hiệu suất hiệu 45 2.2.4 Khả bền vững 47 2.2.5 Khả sinh lời 48 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế, tồn trình hoạt động 51 2.3.3 Nguyên nhân 52 2.3.4 Kết luận đánh giá 55 2.4 Cơ hội thách thức hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP 56 2.4.1 Cơ hội cho hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP 56 2.4.2 Thách thức hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn 2020 – 2025 60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP 61 3.2.1 Phát triển quy mô mạng lưới cung ứng dịch vụ 61 3.2.2 Nâng cao khả huy động vốn 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm cấp vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng 62 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 63 3.2.5 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cung ứng dịch vụ 64 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 62 nước, vốn đối ứng từ LĐLĐ Tỉnh, nguồn vốn huy động từ dịch vụ huy động tiền gửi kênh chủ đạo để giúp Tổ chức tăng trưởng nguồn vốn Như vậy, Tổ chức TCVM CEP cần hoàn thiện phát triển kênh dịch vụ này, cụ thể: - Đẩy mạnh việc triển khai, tư vấn dịch vụ tiền gửi đến đối tượng khách hàng Tranh thủ mối quan hệ CBNV, Cộng tác viên, đối tác, khách hàng địa phương kênh xã hội để truyền thông, giới thiệu dịch vụ huy động tiền gửi CEP xem xét hình thức cho vay cầm sổ giúp khách hàng gửi tiền thuận lợi linh hoạt việc sử dụng vốn, tăng thêm tính hiệu cạnh tranh cho dịch vụ tiền gửi - Bên cạnh đó, văn hóa phục vụ phải chuẩn hóa toàn hệ thống cho đội ngũ nhân viên Việc tạo dựng trì mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng hữu điều cần thiết, mặt để giữ chân khách hàng cũ, mặt khác giúp tiếp cận với đối tượng khách hàng tiềm khác - Tổ chức TCVM CEP cần tạo niềm tin an tâm khách hàng cung ứng dịch vụ nói chung dịch vụ huy động tiền gửi nói riêng Để có điều sách liên quan đến sản phẩm cần truyền thông cụ thể, minh bạch đến khách hàng, công tác vận hành đảm bảo uy tín quy định, hỗ trợ tốt cho khách hàng khuôn khổ quy định pháp lý, kết hợp với việc xây dựng hình ảnh Tổ chức TCVM CEP thông qua công tác quảng bá, 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm cấp vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Do đặc điểm TCVM, hoạt động cấp tín dụng kênh chủ yếu mang lại thu nhập cấu tổng thu nhập tổ chức TCVM, nên phải nâng cao chất lượng sản phẩm cấp vốn nhằm tăng tính tiện ích, đảm bảo an tồn giảm thiểu rủi ro tín dụng Tổ chức TCVM CEP cần quan tâm số nội dung sau hoạt động cấp tín dụng: 63 - CEP cần nghiên cứu lại quy trình cấp tín dụng theo hướng tin gọn thủ tục, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng tham gia vay vốn, tránh ảnh hưởng nhiều đến việc sản xuất kinh doanh, lao động khách hàng - Rà soát kỹ lưỡng khách hàng tham gia chương trình trước cấp vốn, đảm bảo cấp vốn đối tượng, nhu cầu sử dụng vốn phù hợp, làm ăn lương thiện có thiện chí vươn lên Tránh việc hỗ trợ vốn vay cho đối tượng khách hàng vay nhiều nguồn có nguy khả tốn, có tham gia tệ nạn xã hội - Có kế hoạch phân cơng theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, giải kịp thời có phát sinh nợ, hạn chế việc kéo dài tuổi nợ lây lan tình trạng phát sinh nợ nhóm vay Quản lý chặt chẽ tình hình cơng nợ tín dụng, có đánh giá, phân loại theo nhóm nợ cụ thể để có biện pháp giải phù hợp - Nâng cao trình độ, kỹ thẩm định cho nhân viên tín dụng, đồng thời nên áp dụng cộng nghệ vào việc thu thập thông tin, tổng hợp phân tích khả tài khách hàng để giúp nhân viên tín dụng đưa định phù hợp mức vay, thời hạn, cách hoàn trả, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Hiện dịch vụ tài Tổ chức TCVM CEP cịn hạn chế sản phẩm tín dụng tiền gửi tiết kiệm Để tăng tính cạnh tranh, mở rộng khả phục vụ, Tổ chức TCVM CEP nên có chiến lược đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, cụ thể: - Nghiên cứu phát triển theo chiều sâu sản phẩm có, mở rộng đa dạng hóa theo hướng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng mục đích, thời hạn, cách góp, cách hồn trả, tăng tính liên kết sản phẩm Nghiên cứu, thử nghiệm hình thức cấp tín dụng khơng theo nhóm nhằm linh hoạt hỗ trợ kịp thời vốn cho số khách hàng sản xuất kinh doanh - Tổ chức TCVM CEP đánh giá nhu cầu khách hàng, sở hạ tầng để có kế hoạch vào thử nghiệm triển khai gói sản phẩm dịch vụ tốn, chuyển tiền, bảo hiểm vi mơ Với gói sản phẩm giúp Tổ chức 64 TCVM CEP tăng tính tiện ích cho khách hàng giao dịch CEP, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời tăng khả tiếp cận đối tượng khách hàng áp dụng bán chéo sản phẩm 3.2.5 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cung ứng dịch vụ Trong bối cảnh bùng nổ cách mạng công nghệ 4.0 nay, việc tổ chức TCVM nói chung Tổ chức TCVM CEP nói riêng cần có chiến lược áp dụng công nghệ vào hoạt động, cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm bắt kịp xu chung tất yếu Tuy nhiên, Tổ chức TCVM CEP cần phải có lộ trình cụ thể cho giai đoạn - Tổ chức TCVM CEP cần xây dựng chiến lược cụ thể việc cải tiến áp dụng công nghệ đại vào hoạt động đơn vị, sở đánh giá khả tài chính, kế hoạch phát triển kênh tiếp cận khách hàng, chiến lược phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ Mặt khác, để áp dụng công nghệ mới, Tổ chức TCVM CEP cần đánh giá bước hoàn thiện sở liệu đảm bảo tương thích, sẵn sàng cho việc cải tiến, kết nối Tổ chức TCVM CEP thu hút, tạo dựng mối quan hệ để tranh thủ dự án hỗ trợ kỹ thuật từ tổ chức Quốc tế - Để đáp ứng yêu cầu vận hành quản trị hệ thống ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động, Tổ chức TCVM CEP cần có kế hoạch đào tạo kiến thức, kỹ sử dụng quản trị công nghệ cho CBNV, đảm bảo sẵn sàng ứng dụng thực tốt công tác quản trị rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp suất lao động, đến bền vững tổ chức, việc phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần có quan tâm, đầu tư định cho chiến lược phát triển cụ thể - Căn vào kế hoạch hoạt động hàng năm, CEP cần tuyển dụng đủ nhân cho hoạt động tín dụng, trì hiệu suất quản lý phù hợp cho nhân viên nhằm đảm bảo chất lượng hiệu cung ứng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro hoạt động 65 - Tổ chức TCVM CEP cần trọng việc tạo môi trường làm việc cạnh tranh để thu hút lực lượng lao động có đủ chất lượng, như: đảm bảo nguồn thu nhập, chế độ lương, thưởng phù hợp với cấp độ vị trí cơng việc suất làm việc người, đảm bảo an toàn hoạt động cho nhân viên, tạo động lực hội cho nhu cầu thăng tiến vị trí, - Cơng tác tuyển dụng nhân cần có kế hoạch cụ thể năm nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động đơn vị, tránh dàn trải làm tăng chi phí quản lý khó tập trung để đào tạo Ưu tiên tuyển dụng ứng viên có trình độ chun mơn, có kỹ xã hội, có tâm với người lao động nghèo, phù hợp với đặc trưng công việc Tổ chức TCVM CEP - Phòng Huấn luyện phối hợp chặt chẽ với phòng Nhân bám theo định hướng hoạt động chung Tổ chức kết hợp với công tác đánh giá trình độ, chất lượng nguồn nhân lực để xây dựng chương trình đào tạo huấn luyến cho đội ngũ nhân viên Việc trang bị kiến thức chuyên môn kèm huấn luyện kỹ thực tiễn áp dụng đơn vị hoạt động 3.3 Các kiến nghị góp phần phát triển hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước  Kiến nghị Chính phủ Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan cần rà sốt khung sở pháp lý hoạt động TCVM Việt Nam để có điều chỉnh, bổ sung nhằm sớm hoàn thiện hành lang pháp lý theo định hướng Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến 2020 Chính phủ phê duyệt theo Quyết định 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011, tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ thúc đẩy hoạt động TCVM phát triển Trong đó, cần sớm ban hành Nghị định quy định bảo hiểm vi mô tạo điều kiện cho tổ chức TCVM Tổ chức TCVM CEP nói riêng chủ động đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Để tổ chức TCVM thuận lợi việc triển khai chương trình hoạt động, kiến nghị Chính phủ có đạo đến Bộ, Ngành CQĐP quan tâm hỗ trợ cho hoạt động tổ chức TCVM Có chế, hướng dẫn kịp 66 thời, đồng thời bố trí nguồn vốn ủy thác để bổ sung vốn cho tổ chức TCVM tạo điều kiện khuyến khích hoạt động TCVM mở rộng phát triển, có Tổ chức TCVM CEP Chính phủ đạo Bộ, Ngành liên quan đẩy nhanh việc thành lập Hiệp hội tài vi mơ theo định hướng phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam, sớm đưa Hiệp hội vào hoạt động, nhằm có đầu mối để tham mưu sách phù hợp với quan quản lý Nhà nước, tập hợp gắn kết tổ chức TCVM, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, cơng bằng, có hỗ trợ thành viên giúp hoạt động TCVM thuận lợi phát triển  Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Theo nội dung hoạt động quy định Khoản 6, Điều 32 Thông tư 03/2018/TT-NHNN, “ Tổ chức tài vi mơ khơng mở tài khoản toán cho khách hàng” Như vậy, dịch vụ tiền gửi tổ chức TCVM hạn chế dịch vụ tiền gửi tiết kiệm bắt buộc tiền gửi tiết kiệm tự nguyện, không nhận tiền gửi toán khách hàng Việc hạn chế khả đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Tổ chức TCVM CEP Tác giả kiến nghị NHNN cho phép tổ chức TCVM thực việc mở tài khoản toán cho khách hàng điều kiều tổ chức đáp ứng yêu cầu cần thiết cho hoạt động dịch vụ Nhằm giúp tổ chức TCVM, Tổ chức TCVM CEP nói riêng có thêm nguồn vốn, bổ sung hoạt động, kiến nghị NHNN tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức TCVM tiếp cận nguồn vốn ưu đãi với chi phí phù hợp chế khuyến khích NHTM hỗ trợ nguồn vốn cho hoạt động tổ chức TCVM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Cần có quan tâm nhìn nhận vai trò TCVM kinh tế, xã hội nay, công cụ hữu hiệu cơng xóa đói giảm nghèo, phận quan trọng để Nhà nước đẩy nhanh tiến tới “tài tồn diện” Vì cần tiếp nhận hỗ trợ điều kiện tốt Ban, Ngành, Đoàn thể địa phương vốn, sở vật chất, việc giới thiệu triển khai 67 chương trình,… để hoạt động TCVM nói chung hoạt động Tổ chức TCVM CEP nói riêng phát triển rộng rãi, góp phần cải thiện an sinh xã hội địa phương Hệ thống Cơng đồn địa phương tiếp tục có hỗ trợ tốt cho hoạt động Tổ chức TCVM CEP, cụ thể: trung gian kết nối Tổ chức TCVM CEP CQĐP địa bàn, đặc biệt địa bàn mới; phối hợp hỗ trợ Tổ chức TCVM CEP làm việc với Lãnh đạo đơn vị, công ty để triển khai cung ứng dịch vụ CEP cho đồn viên, cơng nhân lao động nghèo đơn vị 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tác giả trình bày định hướng phát triển Tổ chức TCVM CEP giai đoạn 2020 – 2025, là: mở rộng quy mơ hoạt động để tăng khả phục vụ công nhân, người lao động nghèo; tăng cường nguồn vốn cho hoạt động việc đẩy mạnh huy động tranh thủ nguồn tài trợ; nâng cao hiệu hoạt động; hoàn thiện quy trình sách; phát triển chất lượng nguồn nhân lực Trên sở phân tích thực trạng, hội thách thức hoạt động Tổ chức TCVM CEP, tác giả đề xuất nhóm giải pháp để phát triển nâng cao hiệu hoạt động Tổ chức TCVM CEP, như: phát triển quy mô, nâng cao khả huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển đào tạo nguồn nhân lực Theo đó, tác giả mạnh dạn đề xuất số kiến nghị Chính phủ NHNN hồn thiện hành lang pháp lý, có chế khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động TCVM phát triển Kiến nghị với CQĐP việc tiếp nhận hỗ trợ triển khai chương trình TCVM địa phương 69 KẾT LUẬN Bài nghiên cứu khẳng định thêm tầm quan trọng hoạt động TCVM việc phát triển kinh tế Đất nước Trong đó, hình thành phát triển Tổ chức TCVM CEP góp phần thiết thực vào cơng xóa đói giảm nghèo, cải thiện an sinh xã hội theo chủ trương Nhà nước Hơn 28 năm vào hoạt động, Tổ chức TCVM CEP ln kiên định làm việc người nghèo nghèo nhất, với nỗ lực không ngừng đội ngũ cán nhân viên hỗ trợ quan quản lý Nhà nước tạo nên Tổ chức TCVM CEP ngày chuyên nghiệp, bền vững đạt kết định hoạt động cung ứng dịch vụ TCVM địa bàn TP HCM Tỉnh lân cận Bên cạnh kết đạt được, hoạt động Tổ chức TCVM CEP tồn hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động Tổ chức quy mô, nguồn vốn, nguồn nhân lực, sản phẩm, dịch vụ, mà nhà quản trị đơn vị cần quan tâm cải thiện để nâng cao hiệu hoạt động Mặt khác, xu hội nhập phát triển kinh tế, tổ chức TCVM nói chung, Tổ chức TCVM CEP nói riêng đứng trước hội thách thức định Do vậy, Tổ chức TCVM CEP cần phải có chiến lược phát triển phù hợp để nắm lấy hội, vượt qua thách thức tiếp tục phát triển bền vững năm Trên sở đó, tác giả xây dựng đề xuất số gợi ý nhóm giải pháp để Tổ chức TCVM CEP khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động tiếp tục phát triển phù hợp với xu hướng kinh tế, nhu cầu thị trường bối cảnh phát triển mạnh mẽ cơng nghệ số Song song đó, tác giả mạnh dạn kiến nghị Chính phủ, NHNN, CQĐP nội dung có liên quan để nhằm giúp Tổ chức TCVM CEP đạt hiệu cao hoạt động ngày mở rộng khả cung ứng dịch vụ hỗ trợ thiết thực cho công nhân, người lao động nghèo địa phương Với kinh nghiệm nghiên cứu thời gian có hạn, luận văn cịn thiếu sót Tác giả kính mong nhận góp ý quý báu quý Thầy, Cơ để nghiên cứu hồn thiện i TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Nguyễn Kim Anh nhóm cộng (2017) Sản phẩm dịch vụ tài vi mơ: thực trạng giải pháp phát triển, Báo cáo nghiên cứu, Hà Nội Lê Kiên Cường (2013) Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020, Luận án tiến sĩ kinh tế Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương, Hà Nội Nguyễn Đức Hải (2012), Phát triển tài vi mô Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Trần Thị Khánh Li (2019) Tài tồn diện Việt Nam - đánh giá từ góc độ tiếp cận tài cá nhân Bài đăng Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 23/2019 PGS.TS Nguyễn Hồng Nga (2020) Kinh tế Việt Nam 2016 - 2019 định hướng 2020 Bài đăng trang Thời báo Tài Việt Nam ngày 28/01/2020 Đào Lan Phương (2019) Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Quỳnh Phương (2017), Phát triển hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Đại học Thương mại, Hà Nội Phan Thị Hồng Thảo (2019) Hiệu tài tổ chức tài vi mơ thức Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng, Hà Nội Trần Trọng Triết (2019) Hiệu quỹ tín dụng nhân dân hoạt động tài vi mơ Bài đăng Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 15 năm 2019 Các báo cáo 10 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2019), Báo cáo thường niên 2018 Hà Nội 11 Tổ chức tài vi mơ CEP, Báo cáo hoạt động năm 2015-2019, TP HCM 12 Tổ chức tài vi mơ CEP, Báo cáo kiểm tốn năm 2015-2019, TP HCM 13 Tổ chức tài vi mơ CEP, Báo cáo hiệu quã xã hội 2015-2019, TP HCM Văn pháp qui ii 14 Bộ Lao động – Thương binh Xã hội (2020) Quyết định số 835/QĐLĐTBXH Bộ Lao động – Thương binh Xã hội công bố kết rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2019 theo chuẩn nghèo tiệp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020, ban hành ngày 15/07/2020 15 Chính phủ (2005), Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam, ban hành ngày 09/03/2005 16 Chính phủ (2007), Nghị định 165/2007/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam, ban hành ngày 15/11/2007 17 Chính phủ (2011) Quyết định 2195/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến 2020, ban hành ngày 06/12/2011 18 Chính phủ (2016), Quyết định số1722/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo bền vững giai đoạn 20162020, ban hành ngày 02/09/2016 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 33/2015/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tài vi mô, ban hành ngày 31/12/2015 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội, ban hành ngày 16/06/2010 21 Quốc hội (2017), Luật số: 17/2017/QH14 Quốc hội sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 14/2017/QH14, ban hành ngày 20/11/2017 Các trang Website 22 Tùng Linh (2019), Công bố kết tổng kết tổng điều tra dân số nhà năm 2019, Địa chỉ: http://www.mpi.gov.vn/Pages/tinbai.aspx?idTin=44897&idcm=49 23 Nhóm cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (2017), Tài vi mơ gì, Địa chỉ: https://microfinance.vn/tai-chinh-vi-mo-la-gi 24 Tổ chức tài vi mơ CEP (2019), Lịch sử hình thành, Địa chỉ: iii http://www.cep.org.vn/vi/cep-va-cac-doi-tac/cep/lich-su-hinh-thanh-7.html 25 Linh Thủy (2018), Tài vi mơ góp phần quan trọng xóa đói giảm nghèo, Địachỉ: http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=7796: tai-chinh-vi-mo-gop-phan-quan-trong-xoa-doi-giam-ngheo&Itemid=205&lang=vi TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH 26 Asian Development Bank - ADB (2000), Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy, https://www.adb.org/documents/finance-poor- microfinance-development-strategy 27 Basel Committiee on Banking Supervision, (2010) Microfinance activities and the Core Principles for Effective Banking Supervision Switzerland: Bank for International Settlements 28 Bassem, B.S (2008) Efficiency of microfinance institutions in the Mediterranean: an application of DEA Transition Studies Review, 15(2), 343-354 29 CGAP (2012), A Guide to Regulation and Supervision of Microfinance, https://www.cgap.org/research/publication/guide-regulation-and-supervisionmicrofinance 30 CGAP (2013), Microfinance Consensus Guideline: Definition of selected financil terms, ratios and adjustment for microfinance, September 2003, World Bank https://www.cgap.org/about/faq 31 Churchill C (ed.) (2006) Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium Geneva: ILO 32 IFAD (2000), IFAD Rural Finance Policy, Executive Board – Sixty-Ninth Session, Rome, – May 2000 33 Ledgerwood J (1998), Microfinance hand book An institution and financial perspective, The World bank 34 Rosenberg (2009), Measuring results of microfinance institutions: Minimum indicators that donors and investors should track, CGAP iv PHỤ LỤC PHỤC LỤC 1: CÁC CHỈ SỐ QUY MÔ HOẠT ĐỘNG Chỉ số hoạt động 2015 2016 2017 2018 CEP Số quận/huyện 73 (9) 76 (9) 81 ( 9) 89 (9) (tỉnh/thành) Số chi nhánh 33 34 34 34 Số nhân viên Tổng số khách hàng 2019 91 (9) 34 519 557 576 583 602 305,835 329,619 341,804 353,216 366,501 Khách hàng tiết kiệm 262,268 278,717 285,384 294,731 301,719 Khách hàng vay 288,490 309,949 320,901 330,330 339,468 (KHĐV) KHĐV TP HCM 156,591 162,184 167,664 169,869 172,134 KHĐV TP 131,899 147,765 153,237 160,461 167,334 HCM Số khoản vay 340,703 356,117 365,981 379,754 381,052 Doanh số phát vay 4,993,261 5,686,859 6,364,049 7,395,289 8,454,831 (triệu VNĐ) KHĐV/Chi nhánh 8,742 9,116 9,438 9,716 9,984 KHĐV/ Nhân viên 556 556 557 567 Dư nợ cho vay (triệu 2,398,294 2,761,692 3,036,567 3,731,705 VNĐ) Số dư tiết kiệm (triệu 862,248 1,016,753 1,554,550 2,007,895 VNĐ) Nợ vay (triệu 835,998 901,040 585,788 707,196 VNĐ) Vốn chủ sở hữu 678,181 812,030 1,008,531 1,173,306 (triệu VNĐ) Tổng tài sản (triệu 2,477,477 2,849,129 3,264,416 4,026,739 VNĐ) 564 4,457,462 2,505,955 1,094,851 1,334,254 5,078,074 Nguồn: Báo cáo hoạt động CEP, 2019 PHỤC LỤC 2: CÁC CHỈ SỐ PHẠM VI TIẾP CẬN PHẠM VI TIẾP CẬN 2015 2016 2017 2018 Tổng số KH thuộc danh sách 15,708 17,020 16,753 8,143 hộ nghèo cận nghèo Tỷ lệ KHĐV thuộc danh sách 5.44 5.49 5.22 2.47 hộ nghèo cận nghèo 2019 7,290 2.15 v Tỷ lệ KH tham gia CEP thuộc loại Nghèo Nghèo theo phân loại CEP (%) Số KH vay thuộc khu vực nông thôn Tỷ lệ KH vay thuộc khu vực nông thôn (%) Số KH vay nữ giới Tỷ lệ KH vay nữ giới (%) 88 90 90 107,976 117,187 121,809 126,670 127,772 37.43 88 38.35 37.64 213,292 227,845 235,535 240,339 244,774 73.93 37.81 89 73.51 37.96 73.40 72.76 72.11 Nguồn: Báo cáo hiệu xã hội CEP 2019 tính tốn tác giả PHỤ LỤC 3: BẢNG CHỈ TIÊU CHẤT LƯỢNG DANH MỤC CHO VAY CHỈ TIÊU 2015 2016 2017 2018 2019 Tỷ lệ dư nợ rủi ro (PAR 30) (%) 0.41 0.48 0.52 0.48 0.49 Tỷ lệ dư nợ rủi ro (PAR 90) (%) 0.34 0.39 0.44 0.41 0.43 Tỷ lệ dự trữ vốn (%) 0.46 0.59 0.79 0.88 0.88 Tỷ lệ xóa nợ (%) 0.03 0.05 0.04 0.05 0.05 Nguồn: Báo cáo hoạt động CEP, 2019 PHỤC LỤC 4: TÍNH TỶ LỆ DỰ TRỮ MẤT VỐN Tính tỷ lệ dự trữ 2015 2016 2017 2018 2019 vốn Dư nợ cho vay bình 2,110,984 2,579,993 2,899,130 3,384,136 4,094,584 quân (triệu VNĐ) Dự phịng vốn bình 9,814 15,334 22,879 29,869 35,870 qn (triệu VNĐ) Tỷ lệ dự trữ vốn 0.46 0.59 0.79 0.88 0.88 (%) Nguồn: Báo cáo hoạt động CEP 2019 tính tốn tác giả PHỤ LỤC 5: BẢNG CHỈ TIÊU HIỆU SUẤT, HIỆU QUẢ Chỉ tiêu hiệu suất, hiệu Số lượng KHĐV/NV Số lượng KHTG/NV 2015 2016 2017 2018 2019 556 556 557 567 564 505 500 495 506 501 vi Số lượng KHĐV/Chi nhánh Dư nợ cho vay/NV (triệu VNĐ) Số dư tiền gửi/NV (triệu VNĐ) Tỷ lệ chi phí hoạt động (%) 8,742 9,116 9,438 9,716 9,984 4,621 4,958 5,272 6,401 7,404 1,661 1,825 2,699 3,444 4,163 13.46 12.50 12.79 11.35 10.81 Nguồn: Báo cáo hoạt động CEP 2019 tính tốn tác giả PHỤC LỤC 6: TÍNH TỶ LỆ CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG Tính tỷ lệ chi phí 2015 2016 2017 2018 2019 hoạt động Dư nợ cho vay bình 2,110,984 2,579,993 2,899,130 3,384,136 4,094,584 quân (triệu VNĐ) Chi phí hoạt động 284,238 322,414 370,728 383,967 442,745 (triệu VNĐ) Tỷ lệ chi phí hoạt 13.46 12.50 12.79 11.35 10.81 động (%) Nguồn: Báo cáo CEP 2019 tính tốn tác giả PHỤ LỤC 7: BẢNG TÍNH CHÊNH LỆCH LÃI SUẤT Chỉ tiêu Dư nợ cho vay bình quân (triệu VNĐ) Thu nhập lãi cho vay (triệu VNĐ) Chi phí lãi (triệu VNĐ) Thu nhập lãi cho vay/Dư nợ cho vay (%) Chi phí lãi/Dư nợ cho vay (%) Chênh lệch lãi suất (%) 2015 2016 2017 2018 2019 2,110,984 2,579,993 2,899,130 3,384,136 4,094,584 405,701 472,357 521,706 564,361 659,834 51,658 58,923 71,175 77,295 111,218 19.22 18.31 18.00 16.68 16.11 2.45 2.28 2.46 2.28 2.72 16.77 16.02 15.54 14.39 13.40 Nguồn: Báo cáo kiểm tốn CEP 2015 - 2019 tính tốn tác giả vii PHỤ LỤC 8: BẢNG TÍNH CÁC CHỈ TIÊU VỀ KHẢ NĂNG SINH LỜI VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 Tổng tài sản (triệu 2,477,477 2,849,129 3,264,416 4,026,739 VNĐ) Tổng tài sản BQ (triệu 2,166,776 2,663,303 3,056,773 3,645,578 VNĐ) Vốn chủ sở hũu BQ 616,836 745,106 910,281 1,090,919 (triệu VNĐ) Lợi nhuận ròng sau 125,077 150,063 152,848 185,205 thuế (triệu VNĐ) ROA (%) 5.77 5.63 5.00 5.08 ROE (%) 20.28 20.14 16.79 16.98 Thu nhập lãi cho vay/Dư nợ cho vay 19.22 18.31 18.00 16.68 (%) Tiền mặt tiền gửi ngân hàng (triệu 54,660 69,243 224,549 287,914 VNĐ) Dư nợ cho vay (triệu 2,385,891 2,743,338 3,009,163 3,699,370 VNĐ) Phải trả ngắn hạn 1,575,176 1,660,493 1,787,012 2,218,859 (triệu VNĐ) Tỷ lệ khoản (%) (Tiền khoản 3.47 4.17 12.57 12.98 tương đương tiền/Nợ phải trả ngắn hạn) Tỷ lệ dư nợ cho 96.30 96.29 92.18 91.87 vay/Tổng tài sản (%) 2019 5,078,074 4,552,407 1,253,780 182,399 4.01 14.55 16.11 622,754 4,418,056 3,483,200 17.88 87.00 Nguồn: Báo cáo kiểm toán CEP 2015 - 2019 tính tốn tác giả ... lý luận hoạt động tài vi mô hiệu hoạt động Chương 2: Thực trạng hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP giai đoạn 2015 - 2019 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu phát triển hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP. .. thức hoạt động Tổ chức tài mơ CEP trên, đề tài đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Chính quyền địa phương Tổ chức tài vi mơ CEP nhằm để hoạt động Tổ chức tài vi. .. NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VI? ??T NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỒN XN LỘC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC