Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN BÍCH NHI KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN BÍCH NHI KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Nguyễn Bích Nhi Hiện công tác Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Là học viên cao học khóa 21 Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Phan Diên Vỹ Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc công bố nội dung đâu Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Tác giả Nguyễn Bích Nhi ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phan Diên Vỹ tận tình hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình giảng dạy, hƣớng dẫn tơi suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thiện luận văn Trân trọng ! iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tóm tắt: Lý chọn đề tài: Việc phát triển hoạt động tín dụng kèm kiểm sốt rủi ro tín dụng ln ƣu tiên hàng đầu nhiều Ngân hàng thƣơng mại Tín dụng phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân trở thành xu giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ƣu Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ cần xây dựng chiến lƣợc phát triển hành động cụ thể nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng vay cá nhân, tình hình kinh tế tài ngân hàng toàn cầu đầy biến động nhƣ Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất kiền nghị có lý luận thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, phù hợp với kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, chiến lƣợc kinh doanh trung hạn dài hạn Chi nhánh Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính chủ yếu, từ số liệu sơ cấp thứ cấp Kết nghiên cứu: hệ thống hóa sở lý thuyết tín dụng, rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Từ đánh giá thực trạng, tìm hiểu ngun nhân gây rủi ro, đƣa giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ Kết luận hàm ý: Kết nghiên cứu đánh giá đƣợc thực trạng rút mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Vietcombank Cần Thơ Đƣa đề xuất kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh thời gian tới Từ khóa: kiểm sốt rủi ro tín dụng, cho vay cá nhân, thực trạng, giải pháp iv ABSTRACT Title: Credit risk control in lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Can Tho Branch Summary: Reason for writing: The development of credit activities together with credit risk control is always the top priority of many commercial banks Credits serving individual customers have become a trend to help the Bank achieve optimal business efficiency Therefore, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Can Tho Branch needs to develop a specific development strategy and action to control credit risks, minimize potential risks and solve potential risks measures to improve the credit quality of individual borrowers, especially in the current volatile global economic and banking situation Problem: Propose recommendations with scientific and practical basis to complete credit risk control activities in personal loans at the Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Can Tho Branch, appropriate with the Branch's business strategy and plan in the coming period Methods: The topic uses qualitative research methods which are mainly from primary and secondary data Results: In this study, the author systematized the theories about credit, credit risk in lending to individual customers From there, assessing the current situation, finding out the causes of the risks, and offering solutions to control risks in individual customer lending activities at Vietcombank Can Tho Conclusion: The study results have assessed the current success aspects, limitations and causes of limitations in controlling individual credit risk at Vietcombank Can Tho Proposing and making recommendations to improve credit risk control in personal loans at the Branch in the coming time Keywords: credit risk control, personal loans, current situation, solutions v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Diễn giải BCTĐ Báo cáo thẩm định CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBQLN Cán quản lý nợ CBTĐ CTQ Cán thẩm định Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Cấp thẩm quyền CVCN Cho vay cá nhân DPRR Dự phịng rủi ro FDIC Cơng ty Bảo hiểm Ký thác Liên bang Hoa Kỳ FED Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NAS Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng RTC Cơng ty Tín thác xử lý tài sản quốc gia Hoa Kỳ SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở TTCBL Thỏa thuận cấp bảo lãnh Vietcombank Vietcombank Cần Thơ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ CIC vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ xii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu: 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 8.1 Các báo khoa học 8.2 Các đề tài luận văn thạc sỹ Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại vii 1.2 Tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cho vay khach hàng cá nhân 11 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 12 1.3.3 Ảnh hƣởng rủi ro tín dụng 13 1.3.4 Các tiêu phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 14 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nƣớc giới học kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 15 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nƣớc giới 15 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 20 Kết Luận Chƣơng 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 24 2.1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 24 2.1.2.2 Công tác huy động vốn 26 2.1.2.3 Hoạt động cho vay chi nhánh 28 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân giai đoạn 2015-2019 31 2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh 31 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 – 2019 36 2.2.2.1 Dƣ nợ cho vay số lƣợng khách hàng vay cá nhân 36 viii 2.2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ vay theo thời hạn vay 39 2.2.2.3 Cơ cấu dƣ nợ vay theo tài sản bảo đảm 40 2.2.2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo mục đích vay 41 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 42 2.2.3.1 Cơ cấu nhóm nợ theo mức độ rủi ro 42 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 43 2.2.3.3 Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cụ thể 44 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xố rịng 45 2.2.3.5 Các công cụ đƣợc sử dụng để ngăn ngừa rủi ro tín dụng 45 2.3 Đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ 47 2.3.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 47 2.3.1.1 Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh doanh 47 2.3.1.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 47 2.3.1.3 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 48 2.3.2 Những thành tựu đạt đƣợc hạn chế hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Vietcombank Cần Thơ 52 2.3.2.1 Những thành tựu đạt đƣợc 52 2.3.2.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân 53 Kết luận chƣơng 55 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ 56 3.1 Chiến lƣợc phát triển Vietcombank đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 56 3.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 57 67 định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định để phải ánh kịp thời giá trị tài sản đảm bảo Bên cạnh cần phải quy định rõ chuẩn mực tài sản đƣợc coi tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo gây pháp luật Việt Nam nhiều bất cập việc xác định quyền sở hữ hữu tài sản 3.2.1.4 Các giải pháp nhân Con ngƣời vừa yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Tiêu chuẩn cán tín dụng: Cán tín dụng đƣợc coi ngƣời bảo vệ ngân hàng trƣớc thiệt hại tín dụng cần tiêu chuẩn hóa cán tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro Do đó, cán tín dụng phải có kỹ năng, khả nhận biết sớm dấu hiệu rủi ro tuân thủ quy tắc đạo đức nhƣ sau: + Thực công việc đƣợc giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch công khai + Không đƣợc tham gia hoạt động kinh doanh bị cấm + Không đƣợc sử dụng thông tin, đạo nội để phục vụ cho tổ chức khác khơng phải ngân hàng mục đích cá nhân + Không sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân Tự chịu trách nhiệm cá nhân tất định mà tham gia - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu 68 - Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức, kỹ làm việc nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng - Cơng nghiêm túc đánh giá hiệu làm việc cán bên cạnh xây dựng chế độ đánh giá khen thƣởng kỷ luật, lƣơng thƣởng dựa chất lƣợng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thống phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng, hạn chế sức ỳ tạo cho cán tín dụng ham thích cơng việc 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro - Tăng cƣờng việc cung cấp thông tin cho phận quản lý rủi ro thị trƣờng Chi nhánh Trụ sở tăng cƣờng khả cung cấp thông tin cho Chi nhánh thông qua phƣơng tiện thông tin nội Vietcombank để cung cấp nhanh chóng, kịp thời nội dung dự báo thị trƣờng, rủi ro xảy phát sinh theo nhóm ngành, khu vực nhằm hạn chế rủi ro trình cấp tín dụng - Tăng cƣờng hệ thống thơng tin kiểm tra, kiểm sốt nội Tăng cƣờng cập nhật thơng tin, văn liên quan đến hoạt động tín dụng, rủi ro, dự báo, phân tích để Chi nhánh hệ thống Vietcombank khai thác tối đa phục vụ đƣợc cho cơng việc cấp tín dụng 69 - Phịng ngừa RRTD thơng qua việc mở rộng phát triển nghiệp vụ Ngân hàng đại: tiếp cận, áp dụng mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng đại theo thông lệ quốc tế - Nâng cao tần suất kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh theo khu vực để phát cảnh báo cho Chi nhánh vấn đề rủi ro xảy hoạt động tín dụng - Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, hội nghị, tập huấn đƣa giải pháp áp dụng thực tiễn phù hợp theo tình hình hoạt động với đặc thù Chi nhánh 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lƣợng cung cấp thơng tin tín dụng (Trung tâm CIC- Ngân hàng Nhà nƣớc): Thơng tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Để làm đƣợc điều đó, NHNN phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng đƣợc thơng suốt, kịp thời đào tạo đội ngũ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đƣa số Ngồi NHNN nên có biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời xác để ngân hàng nhận thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khách hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bƣớc hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành ngân hàng trung ƣơng đại theo hƣớng áp dụng mơ hình kinh tế lƣợng 70 vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác Ổn định sách tỷ giá, tín dụng, vấn đề vĩ mô khác để giúp cho hoạt động NHTM đƣợc ổn định - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Kết luận chƣơng Dựa vào khung lý thuyết Chƣơng Kết phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng Vietcombank Chƣơng 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho Vietcombank Cụ thể nhƣ: vấn đề thẩm định tín dụng, chất lƣợng nguồn nhận lực, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng từ phía khách hang số giải pháp khác Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc, Vietcombank hội sở, quan ban ngành, quyền địa phƣơng vấn đề có liên quan đến kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng Để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng, Vietcombank nói chung Vietcombank Cần Thơ nói riêng cần phải thực đồng số giải pháp đƣợc đƣa chi tiết Chƣơng Chỉ thực đồng giải pháp hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank đạt đƣợc hiệu cao 71 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: Hệ thống hoá sở lý thuyết rủi ro tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Phân tích, đánh giá hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015-2019; tổ chức thực quy trình kiểm sốt rủi ro; kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ Đánh giá mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ Đƣa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc; với Vietcombank Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực kiến nghị Vietcombank Cần Thơ đề xuất i TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Đức Anh, Lê Thị Tuấn Nghĩa (2017) Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia định nông thôn số khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 Đỗ Thị Bích (2018) Giải pháp Marketing cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Nguyễn Đức Diễm My (2018) Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Nguyễn Thị Kim Nhung (2017) Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí tài số tháng 12/2017 Tơ Ngọc Hƣng Nguyễn Đức Trung (2017) Bộ tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 21-2017 Nguyễn Thị Oanh Kiều (2018) Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quảng Ngãi Đào Thị Mỹ Hạnh (2018) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Phạm Thị Kim Tuyến (2018) Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông ii Huỳnh Bảo Thắng (2018) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Sơn, tỉnh Ninh Thuận 10 Võ Thành Trung (2017) Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh 11 Ngô Thị Thanh Trà (2010) Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn 12 Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hƣng (2017) Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài số tháng 08/2017 13 Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thuý Quỳnh (2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài số tháng 12/2017 14 Phan Thị Thảo Uyên (2016) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng 15 Phạm Bá Hòa (2016) Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NH TMCP Sài Gịn - CN Đắk Lắk 16 Huỳnh Thị Thanh Thuỷ (2016) Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đơng Đắk Lắk 17 Hồng Nữ Ngọc Quỳnh (2017) Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Bắc Đăk Lăk 18 Nguyễn Thành Huy (2017) Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk 19 Nguyễn Anh Dũng (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định iii 20 Phạm Thị Kim Tuyến (2018) Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Nông 21 Nguyễn Thái (2011) Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý RRTD tai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 22 Luật số 91/2015/QH13 Bộ luật dân Quốc hội khóa XIII (2015) 23 Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII (2010) 24 Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 25 Ngân hàng Nhà nƣớc (2016) Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 26 Ngân hàng Nhà nƣớc (2019) Thông tư 01/VBHN-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước 27 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ từ 20152019 TRI.TONG EAI HQC NGAN HANG rp u0 cni urNH uor oONc cnAvr r,uAN vAN ceNG HoA xA ugr cHU Ncnil vIET NAM D6c lfln - Tu - Hanh phfc fp UA Chi Minh, thdng I I ndm 2020 "Soyfi BIEN gAN HQP HQI oONc CHAM LUAN vAN THAC Si Chuy6n nghnh: T5i chinh - Ngin hing; Mfl s6: 34 02 01 H6i d6ng ch6m lufn vdn thpc si rlugc thdnh l4p theo Quytlt dinh s6 2264!QD-DHNH ngdy 1011112020, da t6 chric hgp vdo hic 10h30 ngiry 28llll2)20 t4i phdng 402, s6 36 T6n ThAt Dam, Qufln 1, TP HCM dC ch6m lu6n v6n thac si TAn di tdi; Ki€m sodt r[ti ro t{n d.ung cho vay Khdch hdng cd nhdn tgi Ngdn hdng Thuctng mqi Cii phdn Ngoai Thuong ViQt Nam - Chi nhdnh Cdn Tho TOn hgc vi6n: Nguy6n Bich Nhi Nguoi hu6ng ddn khoa hgc: PGS.TS Phan Di6n s6 tnann vi6n Hqi rl6ng c6 mrt: ( V! s6 thdnh vi6n v6ng m{t: .4 ly NQI DUNG CUQC HQP Ong/Bn: TS Hi Vin D0ng - thu ky c6ng b6 Quy6t dinh thdnh 10p HQi d6ng ch6m lu0n vdn thac si cria HiQu tru&ng Trucrng D4i hqc Ngdn hdng TP H6 Chi Minh Chntich hQi d6ng: Thu ki PGS.TS hQi d6ng: TS He Hoing ThiThanh Hing di6u khiOn cuQc hgp Vin D[ng thdng qua ly lich khoa hgc vd bing di0m cao hoc cira hoc vi6n Hgc vi6n: Nguy6n Bich Nhi trinh bdy t6m t8t lufln vdn Phtn biQn 1: TS Btri Dan Thanh dgc bin nhfln x6t vd d4t cdu hoi (c6 v6n bin kem theo) Phin biqn 2: TS Nguy6n Thi Ngqc DiQp ilqc bin nhfn x6t vd d{t c6u h6i (co v6n birn kdm theo) Cttc thirnh viOn kh6c ph6t bi6u vd tt4t cdu hoi Hgc vi6n trd loi c6c c6u hoi: T6ng s6 cdu hoi: - T6ng si5 cdu hgc vi6n tri tdi: L- T6ng s5 c6u hoc vi6n kh6ng tri ldi: .e) Nguoi hu6ng d6n khoa hgc: PGS.TS Phan Di6n V! ph6t bi6u (n6u c6) 10 Hgi d6ng hqp kin: - HOi tliing cho di6m hgc vi6n: :)i6m ctra hoc vi6n dugc c6c thinh vi6n x5c dinh tr6n trmg phi6u di6m, thu ky tiing hqp k6t qui du6i sq chring ki6n cira tdt ch c6c thinh vi6n hQi ddng nhu sau: w /7 -.' i r , ! .dic* (Bing chir: -.4 + -ll ong soi dlem: -L V1 ,1i6m (Bing cht + Di6m trung binh: h* t^{ ) b4 l,;, ) - HOi tldng Quy6t nghi nhu sau: + f nghia khoa hsc + Mirc dQ vi thyc tiSn cira dA tdi: Q.{.f-; ,f^r(\ruP fr-0lsa phu hqp chuyon ngdnh ctao + Phuong ph6p nghi€n + D6 tin cfy cira so cfu: lieu: + Hinh thtic k6t c6u: tao, 0i; it f- ] ,.l 1l""^f' $.r /Of l*^".,*-#r.6J : h 6r ,g1 {.l,l, ffi.*.: tn,: (/.[t( 61.*; A-V liop + Nhirng dong g6p mdi cria lu4n van: n0 .\-Xw\:l ) An + Nhfrng han ch6 cria lu6n v6n: JI-{^ + ChAt lugng c6ng trinh khoa hoc d5 c6ng bti: + Mirc dQ tri ldi c6u hoi: /\r* [.X., , Y tttt C;et" + H6i d6ng nh6t tri hay kh6ng nh6t tri d0 nghi HiQu truong c6ng nhAn hgc vi Thac si cho hoc vi6n: 0,'.'S [L:, + De tdi q \l0txarr C-.,*jo /n v st1 C/.i Sau l\ s,Id d{* n-.!.4" x*t[ ui p k; 4,.6 chinh sua hoc vien ldm b6o c6o chinh sua theo mAu gui lai cho Nguoi huong din vir Chu tich hQi dting kitim tra ky xdc nhan chinh sua (trong vdng 30 ngdy, kti tir ngdy bio vQ) bin NQi dung Bi6n CuQc hqp ktit thric duqc .{ t ( tt *t ri6n nh6t tri th6ng qua ftc ,4 eid h A ctng ngdy XAC NHAN CUA CAC THANH VIEN HOI EONG Thu kf rq Phin bi €, I 11 Chn tich HQi iliing HQi ildng fut+^"\(*J, ) PG(.]-\ Phin "1"1Hn Uy viOn biQn , I tii r) ^ vk{ (;A rJl,,,^^ t ceNG HoA xA Her cHU NGHia vEr NAM Ddc l6p - Tu - Hanh phric TRUONG DAI HQC NCEN HANG TP Ho cui unqH Her EoNG csAm r,u4N vAN rn4c si Thdnh ph6 Hi Chi Minh, ngiry thdng ndm 2020 NHAN XET LUAN VAN THAC Si (Ddnh cho phdn bien) H9 vd t6n hgc vi6n: Nguy6n Bich Nhi TOn d€ tdi: Ki6m So6t rrii ro tin dung cho vay kh6ch hdng c6 nhdn t4i NgAn hdng Thucrng mai C6 phdn Ngo4i Thuong ViQt Nam Chuy0n ngdnh: Tii chinh - - Chi nh6nh CAn Thcy Ngdn hdng Ngudi nhfln x6t: Bui Dan Thanh Tr6ch nhiQm hdi d6ng: Phin biQn Sau doc xong ludn vbn, tdi c6 nh4n x6t sau ddy: l Y nghia khoa hgc, thUc ti6n cria lufn vdn: V0 mlt ly thuy6t: nghiCn cr?u d5 kh6i qu6t vC rui ro tin dUng vd ki6m so6t rui ro tin dung ho4t dQng cho vay cria Ngdn hdng Thuong mai VA mflt thuc ti6n: Nghi€n cuu ph6n 6nh thuc trang rui ro tin dung vd kitim so6t dpng ho4t ilQng cho vay cii nhAn cria Ng6n hdng Thuong mai ViQt Nam nii ro tin - Chi nh6nh CAn Tho Phucrng ph6p nghiEn cr?u: phucrng ph6p nghiOn criu dinh tinh Phuong ph6p th6ng k6, so s6nh vi t6ng hqp sO tigu Hinh thric, ktit c6u: OC tai dugc chia ldm chuong: Chucrng 1: Co scr l;f thuy6t vC vO rui ro tin dung vd ki6m so6t rrii ro tin dung hoat dQng cho vay cta Ngdn hdng Thucrng m?i Chuong 2: Thyc trang rrii ro tin dUng vd ki6m so6t rrii ro tin dUng hopt dQng cho vay c6 nh6n cria Ngdn hdng Thucrng m?i ViQt Nam - Chi nhSnh CAn Tho Chucrng 3: MQt sO aC xu6t va ki6n nghi nhim hodn thi6n hopt dQng ki€m so6t rrii ro tin dUng ,,L vd ki6m sorit rui ro tin dUng ho4t d6ng cho vay c6 nhdn cria Ngdn hdng Thuong m4i ViQt Nam - Chi nh6nh CAn Tho T6i cho ld hqp lf Nhiing mpt d4t dugc cria ludn vdn: - VA mflt ly thuyiSt: nghi€n cuu dd kh6i qu6t v0 rrii ro tin dung vd kiOm so6t rti ro tin dung ho4t dQng cho vay cria NgAn hdn;g Thuong mpi - VC mit thUc ti6n: Nghi0n cuu ph6n rinh thuc tr4ng rui ro tin dgng vd kiOm so6t rui ro tin dung ho4t dQng cho vay c6 nh6rr cria Ngdn hdng Thucrng mAi ViQt Nam - Chi nhrlnh CAn Tho Mgt sO han ch6 cira ludn vdn: - V€ mat hinh thric: Cdn l5i chinh t6, cdch trich d5n tdi liQu tham kh6o chua dring quy dinh cta nhi trudng (trang 5,6,7),phAn tdi li6u tham cfrng chua thing quy dinh PhAn danh muc tdi liQu tham kh6o, tirt: gih co liQt k6, nhtmg kh6ng th6y c6 trich d6n bai Chucrng 3,tic gii n6n OOi tnann giii pJr6p - VA mat nQi dung: TOn AC tai b6 tir "Trong" 2.Trang3, muc ti6u t6c gia dO mgc ti6u nh6, tuong tmg phdn cdu h6i nghiCn cuu cflng ld c6u h6i nghiCn cuu, dd trA lcyi cho muc ti6u trOn Trang 5, t6ng quan vd linh vgc np;hi€n cuu, tiic gi6 n6n ghi lugc kh6o c6c nghiOn criu tru6c ddy, bo c6c bdi b6o khoa hgc harz c6c Trang 15, phAn 1.3.4 ctrc dC tdi lu4n vdn th4c s! ti6u chi phin rinh ktlt qud ki0m soiit rrii ro tin dung cho vay kh6ch hdng cri nh6n t4i NgAn hdng thuong m?i v6i ti0u chi (theo ngudi dgc ld thi6u), vi phin 2.2.3 tucrng ring t6c gia dC ti6u chi phin 6nh kt5t qui ki0m so6t rui ro tin dUng cho vay kh6ch hdng cd nh6n t4i Ngdn hturg thuong m4i TMCP Ngo4i thucrng ViQt Nam - chi nh6nh CAn Tho Trang 48, phAn 2.3 Ednh gi6 thyc trpng ki6m so6t rui ro tin dgng cho vay kh6ch hdng c6 nh6n tai Vietcombank CAn Thcv, cAn ctugc rrit ttr thuc tr4ng, ttr c6c ti6u chi hay c6c nhdn td 6nh hucrng (tic gidc6 minh chring) Chuong 3,tbc gi6 n€n