LVTS quản lý tín dụng chính sách

MỤC LỤC MỤC LỤC ..........................................................................................................................................i DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT.............................................................................................iii DANH MỤC BẢNG.......................................................................................................................iv DANH MỤC HÌNH VẼ...................................................................................................................v LỜI MỞ ĐẦU ...................................................................................................................................1 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG ......................................... 12 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ..................................................12 1.1.1. Khái niệm tín dụng chính sách ............................................................................. 12 1.1.2. Đặc điểm tín dụng chính sách............................................................................... 13 1.1.3. Vai trò của tín dụng chính sách ............................................................................ 17 1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG........................................................................................19 1.2.1. Khái niệm vê quản lý tín dụng chính sách........................................................... 19 1.2.2. Mục tiêu quản lý tín dụng chính sách .................................................................. 20 1.2.3. Nội dung và công cụ quản lý tín dụng chính sách............................................... 24 1.2.4. Nhân tố tác động đến công tác quản lý tín dụng chính sách............................... 33 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý tín dụng chính sách ............................... 38 1.3. KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM ..............................................................................................40 1.3.1. Kinh nghiệm quốc tế về quản lý tín dụng chính sách ......................................... 40 1.3.2. Bài học cho Việt Nam........................................................................................... 54 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI VIỆT NAM ................................... 63 2.1. TÌNH HÌNH NGHÈO ĐÓI VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI VIỆT NAM.................................63 2.1.1. Tình hình người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Việt Nam........... 63 2.1.2. Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội........................................................ 66 2.1.3. Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Việt Nam .......................................................................................................................... 69 2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ....................................................................71 2.2.1. Khái quát một số chương trình tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội ................................................................................................................................ 71 ii 2.2.2. Nội dung và công cụ quản lý tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội ..................................................................................................................................... 75 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ....................................................................94 2.3.1. Những thành công ................................................................................................. 94 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân............................................................................107 CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI.....................................118 3.1. ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CHO NGƯỜI NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI VIỆT NAM...........................................118 3.1.1. Những thách thức đối với tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Việt Nam trong thời gian tới .............................................118 3.1.2. Định hướng chung về tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Việt Nam trong thời gian tới ........................................................121 3.1.3. Định hướng về công tác quản lý tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội .....................................124 3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .............................................126 3.2.1. Nhóm giải pháp về mô hình tổ chức và quản trị điều hành của Ngân hàng Chính sách xã hội......................................................................................................................126 3.2.2. Nhóm giải pháp về chính sách nguồn vốn tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội...........................................................................................................129 3.2.3. Nhóm giải pháp về các công cụ quản lý vốn vay của Ngân hàng Chính sách xã hội ...................................................................................................................................133 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .......................................................................................136 3.3.1. Kiến nghị về nâng cao vai trò, trách nhiệm của hệ thống chính trị, các tổ chức chính trị xã hội trong công tác tín dụng chính sách...................................................136 3.3.2. Bảo đảm duy trì được nguồn vốn từ phía Ngân sách Nhà nước ......................142 3.3.3. Về ban hành chính sách tín dụng của Chính phủ ..............................................142 3.3.4. Kiến nghị về tăng cường sự phối hợp trong công tác cấp tín dụng chính sách143 3.3.5. Một số kiến nghị khác.........................................................................................146 KẾT LUẬN ...................................................................................................................................154 TÀI LIỆU THAM KHẢO ...........................................................................................................155 PHỤ LỤC.......................................................................................................................................

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC HÌNH VẼ v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG 12 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 12 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách 12 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách 13 1.1.3 Vai trị tín dụng sách 17 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG 19 1.2.1 Khái niệm vê quản lý tín dụng sách 19 1.2.2 Mục tiêu quản lý tín dụng sách 20 1.2.3 Nội dung công cụ quản lý tín dụng sách 24 1.2.4 Nhân tố tác động đến công tác quản lý tín dụng sách 33 1.2.5 Các tiêu đánh giá công tác quản lý tín dụng sách 38 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 40 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế quản lý tín dụng sách 40 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 54 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI VIỆT NAM 63 2.1 TÌNH HÌNH NGHÈO ĐĨI VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI VIỆT NAM .63 2.1.1 Tình hình người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam 63 2.1.2 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội 66 2.1.3 Chính sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam 69 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 71 2.2.1 Khái quát số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 71 ii 2.2.2 Nội dung cơng cụ quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 75 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 94 2.3.1 Những thành công 94 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 107 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 118 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CHO NGƯỜI NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI VIỆT NAM 118 3.1.1 Những thách thức tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam thời gian tới .118 3.1.2 Định hướng chung tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam thời gian tới 121 3.1.3 Định hướng cơng tác quản lý tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội .124 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .126 3.2.1 Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức quản trị điều hành Ngân hàng Chính sách xã hội 126 3.2.2 Nhóm giải pháp sách nguồn vốn tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 129 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng cụ quản lý vốn vay Ngân hàng Chính sách xã hội 133 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .136 3.3.1 Kiến nghị nâng cao vai trò, trách nhiệm hệ thống trị, tổ chức trị - xã hội cơng tác tín dụng sách 136 3.3.2 Bảo đảm trì nguồn vốn từ phía Ngân sách Nhà nước 142 3.3.3 Về ban hành sách tín dụng Chính phủ 142 3.3.4 Kiến nghị tăng cường phối hợp cơng tác cấp tín dụng sách143 3.3.5 Một số kiến nghị khác .146 KẾT LUẬN 15 TÀI LIỆU THAM KHẢO 155 PHỤ LỤC .15 iii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Bộ LĐTBXH NHCSXH NHNN NHTM TCTD Tổ TK&VV CT-XH UBND GDP iv Tên đầy đủ tiếng Việt Bộ Lao động-Thương binh Xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tổ Tiết kiệm vay vốn Chính trị-xã hội Ủy ban nhân dân Tổng sản phẩm quốc nội Tên đầy đủ tiếng Anh Vietnam Bank for Social Policies State Bank of Vietnam Commercial bank Credit institutions Gross Domestic Product DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Một số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng (%) 47 Bảng 1.2 Sự phát triển nhóm tự giúp đỡ liên kết ngân hàng 53 Bảng 2.1: Tỷ lệ hộ nghèo phân chia theo khu vực thành thị - nông thôn 64 Bảng 2.2: Tỷ lệ người nghèo phân chia theo dân tộc giai đoạn 2008 - 2015 65 Bảng 2.3: Tỷ lệ người nghèo phân chia theo trình độ giáo dục chủ hộ giai đoạn 2008 - 2015 66 Bảng 2.4: Một số chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ 69 Bảng 2.5: Quy mô Tổ tiết kiệm vay vốn, số hộ dư nợ, dư nợ tỷ lệ nợ hạn tổ chức CT-XH năm 2015 82 Bảng 2.6: Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng sách xã hội 83 Bảng 2.7: Mức cho vay tối đa số chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác năm 2015 89 Bảng 2.9: Lãi suất cho vay số chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác năm 2015 90 v DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Số nhân viên, chi nhánh nhân viên/chi nhánh bình quân ngân hàng Grameen 43 Hình 1.2: Số khách hàng giá trị giải ngân tích lũy ngân hàng Grameen 46 Hình 1.3: Tỷ lệ người nghèo nơng thơn thành thị Bangladesh 48 Hình 1.4: Tỷ lệ người nghèo nông thôn thành thị Ấn Độ 54 Hình 2.1: Quy mô dư nợ ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 79 Hình 2.2: Số phịng giao dịch cán tín dụng NHCSXH 87 Hình 2.3: Sơ đồ tổ chức hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 88 Hình 2.4: Quy mô nợ hạn, hạn nợ khoanh NHCSXH 93 Hình 2.4: Dư nợ, doanh số cho vay thu nợ chương trình tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH 97 Hình 2.5: Tỷ trọng hộ nghèo nhờ vay vốn NHCSXH 98 Hình 2.7: Tỷ trọng hộ nghèo nhờ vay vốn NHCSXH 98 Hình 2.8 Tỷ trọng số hộ nghèo có cải thiện sống, chuyển biến nhận thức, cách thức làm ăn 99 Hình 2.9 Số học sinh, sinh viên vay vốn học thông qua chương trình tín dụng học sinh, sinh viên 100 Hình 2.10 Số lượng khách hàng chương trình cho vay giải việc làm 100 Hình 2.11 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/khách hàng chương trình cho vay giải việc làm 100 Hình 2.12 Số lượng cơng trình nươc xây dựng phân theo địa lý 101 Hình 2.13 Số lượng cơng trình nhà tiêu hợp vệ sinh xây dựng phân theo địa lý102 Hình 2.14: Tỷ trọng nợ hạn, hạn nợ khoanh tổng dư nợ NHCSXH 106 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Bên cạnh mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, việc bảo đảm mục tiêu an sinh xã hội, đặc biệt xóa đói giảm nghèo, vấn đề Chính phủ Việt Nam nhận thức triển khai thực từ đầu giai đoạn đổi kinh tế Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác vượt qua khó khăn, trở ngại sống, từ vươn lên nghèo cách bền vững, tín dụng ưu đãi sách lựa chọn ưu tiên thực Các sách tín dụng ưu đãi khơng ngừng hồn thiện theo hướng bám sát thay đổi kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập NHCSXH vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước Trải qua 13 năm hoạt động, với mục tiêu đưa sách tín dụng ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác, khẳng định đắn, phù hợp kịp thời sách tín dụng ưu đãi Để có thành cơng đó, ngồi đạo đắn, quan tâm sát Đảng, Nhà nước, phối hợp chặt chẽ tổ chức trị-xã hội nhận ủy thác, cịn có nỗ lực khơng ngừng tập thể cán người lao động NHCSXH cơng tác quản lý tín dụng sách Từ thành lập tới nay, NHCSXH không ngừng nghiên cứu đưa vào thực tiễn mơ hình quản lý mới, áp dụng phương thức cấp tín dụng phù hợp với điều kiện khách hàng, phối hợp chặt chẽ ngân hàng tổ chức trị - xã hội, đổi hệ thống văn bản, sách, quy trình hoạt động phạm vi tồn hệ thống cho phù hợp với yêu cầu từ thực tiễn, hướng tới giải nhu cầu vốn tín dụng cho hàng chục triệu khách hàng Nói thành cơng NHCSXH, đọng lại qua việc thực mục tiêu mà Chính phủ đặt ban đầu tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá công tác giảm nghèo, nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng sách, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào nghiệp xóa đói giảm nghèo góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi khu vực nơng thơn Dù vậy, q trình hoạt động, đặc biệt cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH phát sinh số tồn tại, hạn chế nguồn vốn thực chương trình tín dụng sách chưa đáp ứng hết nhu cầu thực tế người vay; công tác điều tra, xác nhận hộ nghèo đối tượng sách có nơi, có lúc chưa xác, kịp thời; tín dụng chưa thật gắn với việc hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, hiệu sử dụng vốn vay số nhóm đối tượng khách hàng cịn thấp; nợ xấu hệ thống thấp lại tăng cao số địa phương… Để phù hợp với giai đoạn phát triển mới, phù hợp với Chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội 10 năm 2011-2020 Đại hội Đảng lần thứ XI thông qua, Nghị số 80/NQ-CP ngày 19/5/2011 Chính phủ định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 đến năm 2020, NHCSXH cần phải tiếp tục nâng cao lực hoạt động tất phương diện, cần đặc biệt quan tâm tới việc hồn thiện phát triển cơng tác quản lý tín dụng sách mang tính đặc thù hoạt động tín dụng sách Ngân hàng đảm nhiệm Ngoài ra, hướng tới việc thực chiến lược phát triển NHCSXH tới năm 2020, cần có đánh giá sâu sắc thực trạng cơng tác quản lý tín dụng sách ngân hàng có khuyến nghị sách phù hợp để nâng cao hiệu công tác Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn chủ đề “Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội” làm chủ đề nghiên cứu cho luận án Tình hình nghiên cứu 2.1 Nghiên cứu ngồi nước Tín dụng cho người nghèo, tín dụng nơng thơn hoạt động tài phổ biến nhằm tạo chuyển biến mặt kinh tế – xã hội – người nhiều quốc gia giới, mà chủ yếu nước phát triển hay giai đoạn chuyển đổi [22] Thực tế, nghiên cứu lý thuyết thực nghiệm người nghèo, người nghèo khu vực nông thôn cần dịch vụ tài chính, cụ thể cho vay tiết kiệm để đảm bảo cải thiện sống [23,31,40] Về khía cạnh xã hội, dịch vụ tài cho người nghèo giúp quốc gia đạt mục tiêu xóa đói giảm nghèo [31] Tín dụng cho người nghèo đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy xã hội phát triển UNCDF (2004) tín dụng cho người nghèo tạo ba vai trò quan trọng bao gồm: (i) giúp hộ nghèo có dịch vụ chống lại rủi ro; (ii) giúp cải thiện sống kinh tế người nghèo; (iii) tăng cường trao quyền cho người phụ nữ thông qua việc cho phép họ tham gia vào hoạt động kinh tế-xã hội từ thúc đẩy bình đẳng giới [46] Otero (1999) nhận định tín dụng cho phép người nghèo tiếp cận với nguồn lực tài để với sức lao động, thông qua đào tạo giáo dục, nỗ lực xã hội khác, giúp cho họ thoát khỏi nghèo đói [34] Thơng qua đó, người nghèo có khả tham gia vào cộng đồng kinh tế xã hội cách dễ dàng Littefield Rosenberg (2004) nhận định người nghèo nhóm đối tượng khó tiếp cận dịch vụ tài nên tổ chức tài vi mơ cung cấp tín dụng cho đối tượng giải khoảng trống nguồn vốn Nhờ vậy, tổ chức tài vi mô trở thành tổ chức hệ thống tài chính thức huy động nguồn vốn phục vụ cho cơng tác tín dụng, tăng dần phạm vi chất lượng phục vụ [30] Dù vậy, có quan điểm trái ngược vai trị tài vi mơ việc xóa đói giảm nghèo Hulme Mosley (1996), dù có thừa nhận tài vi mơ giúp làm giảm đói nghèo, tài vi mơ khơng thực hiệu [23] Theo hai tác giả, tài vi mơ khơng phải giải pháp hiệu cho xóa đói giảm nghèo, đặc biệt trường hợp người nghèo cực Rogaly (1996) năm vấn đề tài vi mơ gồm: (i) khuyến khích tình trạng áp dụng phương pháp để phân bổ nguồn lực giảm nghèo; (ii) người nghèo khó tiếp cận tài vi mơ khơng hiệu nhóm người này; (iii) q tập trung vào vấn đề quy mơ tín dụng; (iv) tiếp cận khía cạnh, khái niệm đơn giản tài vi mơ; (v) chưa đáp ứng đủ yêu cầu đào tạo nội dung cần thay đổi để thoát nghèo [39] Wright (2000) nhận định lý khiến tài vi mơ nhận trích khơng tiếp cận đến người nghèo nhất, mang lại tác động đến thu nhập, khiến người phụ nữ ngày phải phụ thuộc vào người đàn ông gia đình chưa cung cấp dược dịch vụ cần thiết cho người nghèo [50] Sinha (1998) cho khơng dễ để đo lường ảnh hưởng tài vi mơ tới nghèo đói khó để phân tách tác động tín dụng khái niệm cách đo lường chuẩn mực nghèo [44] Hơn nữa, nghèo không đơn giản vấn đề thu nhập Wright (2000) nhấn mạnh bất cập việc cho nâng cao thu nhập cách đo lường tác động tài vi mơ đến nghèo [50] Tác giả có khác biệt lớn việc tăng thu nhập giảm nghèo Theo đó, việc tăng thu nhập cho người nghèo, tổ chức tài vi mơ chưa làm giảm nghèo mà điều phụ thuộc nhiều vào cách thức người nghèo sử dụng tín dụng Điểm mấu chốt phải giúp cho người nghèo trì mức sống tốt định cách bền vững thông qua việc cung cấp cho họ dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu khả Hulme Mosley (1996) nghiên cứu khả sử dụng tín dụng vi mơ để xóa nghèo đói nhận định chương trình tín dụng vi mơ thiết kế tốt làm tăng thu nhập người nghèo giúp họ nghèo thành cơng [23] Xét khía cạnh kinh tế, thu nhập hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng Indonesia, Sri-Lanka, Ấn Độ ghi nhận tăng đáng kể so với hộ không tiếp cận vốn Tuy nhiên, số kết nghiên cứu tác động tín dụng đến thu nhập người nghèo khác lại đối lập, ví dụ nghiên cứu Karlan Zinman (2009) không tìm cải thiện thu nhập tiêu dùng người nghèo thành thị Hyderbad (Ấn Độ) từ việc xuất nhiều chi nhánh tổ chức TCVM [26] Trong nhiều nghiên cứu khác, hiệu chương trình tín dụng cho người nghèo lại không thực rõ rệt, đơn cử nghiên cứu Pitt Khandker (2001) chương trình tín dụng cho người nghèo nơng thơn Bangladesh kiểm chứng tác động hình thức cho vay theo nhóm cho người nghèo khơng có đất Bangladesh tới tiêu dùng hộ gia đình nguồn cung lao động theo mùa vụ [46] Bởi lẽ nhiều quốc gia Nam Á, hoạt động nông nghiệp Bangladesh phụ thuộc nhiều vào thời tiết, mang tính chất mùa vụ rõ rệt, gây chênh lệch thu nhập, tiêu dùng cung – cầu lao động vào thời điểm khác năm Chính vậy, người nghèo mong muốn có vốn để tham gia vào hoạt động sản xuất phi nông nghiệp, gắn với đặc trưng thời tiết Kết nghiên cứu dựa số liệu khảo sát năm 1991-1992 từ 1798 hộ gia đình 87 xã 29 huyện nông thôn Bangladesh hoạt động kinh tế tự phát tài trợ vốn tín dụng không tạo thu nhập đáng kể so với hoạt động nông nghiệp Tuy nhiên, việc tiết kiệm cho vay lại người không tiếp cận chương trình tín dụng theo nhóm, tiêu dùng hộ gia đình trì tốt Như vậy, khoản tín dụng cho giúp người nghèo có khoản thu nhập đặn hơn, giúp họ tiêu dùng cách thoải mái khơng vào vụ sản xuất nơng nghiệp Tương tự, nhờ vào chương trình tín dụng, nguồn cung lao động trì vào thời điểm năm, phân bố đồng vào hoạt động nông nghiệp phi nông nghiệp Một số nghiên cứu khác đưa tác động khơng rõ rệt tín dụng vi mơ đến thu nhập hộ nghèo Sebstad Chen (1996) 2.2 Nghiên cứu nước Có nhiều cơng trình nghiên cứu nước sách ưu đãi Nhà nước người nghèo, bao gồm tín dụng sách chủ yếu tập trung vào sách Nhà nước kết triển khai chưa có nhiều nghiên cứu tập trung vào cơng tác quản lý tín dụng sách Tại Hội nghị Nhóm tư vấn nhà tài trợ cho Việt Nam năm 2008, Ngân hàng Thế giới có báo cáo “Huy động sử dụng vốn” bàn phương thức để Việt Nam huy động sử dụng vốn hiệu Báo cáo NHCSXH tổ chức cung cấp khoản vay theo mục tiêu cho người nghèo nhóm bị thiệt thịi Cũng giống nhiều tổ chức tài vi mơ giới, hoạt động cho vay chủ yếu dựa vào Tổ TK&VV, NHCSXH có điểm riêng có hợp tác chặt chẽ với tổ chức quần chúng (hội, đoàn thể) quyền địa phương để tổ chức giúp lựa chọn đối tượng cần vay vốn, đồng thời thẩm tra xem họ có đủ điều kiện vay vốn ưu đãi hay không Báo cáo nhận định điều kiện hoạt động mở rộng nhanh chóng, NHCSXH sẵn sàng chiếm lĩnh vị trí thống lĩnh thị trường tài vi mơ độc quyền làm nản lòng ngân hàng thương mại tổ chức tài vi mơ hoạt động thị trường Điều làm giảm hiệu suất nói chung hoạt động cho vay tài hướng tới nhóm dân cư cần giúp đỡ Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập cách khái quát tới hoạt động cho vay huy động NHCSXH mà chưa phân tích sâu cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng Ngân hàng Thế giới (2013) công bố “Báo cáo đánh giá nghèo Việt Nam 2012” với chủ đề “Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành: Thành tựu ấn tượng Việt Nam giảm nghèo thách thức mới” Trong báo cáo này, Ngân hàng Thế giới nhận định Việt Nam đạt thành tích lớn tăng trưởng kinh tế giảm nghèo hai thập kỷ qua, khía cạnh thu nhập lẫn khía cạnh đời sống khác Báo cáo tập trung vào việc cập nhật hệ thống theo dõi nghèo đói Việt Nam so với Ngân hàng Thế giới để xây dựng tranh nghèo cập nhật Thách thức giảm nghèo tình trạng bất bình đẳng ngày tăng [22] Ngồi báo cáo tình hình nghèo nước, cịn có số nghiên cứu tình hình nghèo địa phương “Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Thành phố Hồ Chí Minh”, “Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Quảng Trị”, “Đánh giá nghèo theo vùng – Vùng đồng sông Hồng” Trịnh Hồ Hạ Nghị cộng (2003) thực Nghiên cứu “Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Thành phố Hồ Chí Minh” nghiên cứu vấn đề nghèo đô thị thành phố Hồ Chí Minh, phần nghiên cứu đánh giá tình trạng nghèo nước, với khung nghiên cứu Bộ Kế hoạch Đầu tư, Ngân hàng Thế giới Nhóm Hành động chống đói nghèo, viện nghiên cứu tổ chức phi phủ thực Trước hết, nghiên cứu nhằm nâng cao khái niệm hiểu biết vấn đề nghèo cách tham vấn ý kiến người nghèo nguyên nhân nghèo, dựa sách giảm nghèo thực hiệu nhờ xác định hành động ưu tiên giải vấn đề mà người nghèo nhận thấy quan trọng Nghiên cứu hệ tình trạng thiếu hộ thường trú có bao gồm việc tiếp cận chương trình tín dụng bên cạnh vấn đề khơng bình đẳng quyền lợi tiếp cận giáo dục, chăm sóc sức khoẻ, thụ hưởng chương trình ưu đãi Nhà nước [27] Nghiên cứu “Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Quảng Trị” năm 2003 nghèo đói có xu hướng tập trung vùng núi cao, ven biển, bãi ngang vùng đồng hạ tầng sở phát triển Các tổ chức Hội phụ nữ có vai trị quan trọng triển khai mơ hình xóa đói giảm nghèo thành lập tổ nhóm tín dụng tiết kiệm tín chấp vay vốn giảm nghèo Nhìn chung, nghiên cứu kể không đề cập cụ thể tới NHCSXH mà khái quát hoạt động cấp tín dụng cho người nghèo Luận án “Hồn thiện sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu Việt Nam đến năm 2015” Tiến sĩ Nguyễn Thị Hoa hoàn thành vào năm 2009 Dựa vào khung lý thuyết cơng đói nghèo Ngân hàng giới phương pháp đánh giá sách đói nghèo, luận án tiến hành đánh giá sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam Từ đó, tác giả tác động tích cực tiêu cực sách đề xuất định hướng giải pháp hồn thiện sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam đến năm 2015 Cụ thể, luận án hệ thống hóa lý luận đói nghèo phương pháp đánh giá sách xóa đói giảm nghèo sách xóa đói giảm nghèo cần bao phủ cách toàn diện đến khía cạnh đói nghèo Chính phủ đóng vai trị đặc biệt trọng việc đưa sách giải tính đa chiều đói nghèo Bên cạnh việc đưa giải pháp chung cho hoàn thiện khâu hoạch định, thực giám sát đánh giá sách, luận án đề xuất giải pháp cụ thể cho bốn sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu xây dựng ma trận khung hoàn thiện sách xóa đói giảm nghèo với mong muốn đảm bảo tính đồng thống cơng cơng đói nghèo Việt Nam Luận án Tiến sĩ Nguyễn Thị Hoa có phân tích hoạt động tín dụng cho người nghèo lại chưa bàn sâu cơng tác quản lý tín dụng, từ việc xây dựng mạng lưới việc sử dụng lãi suất, quy định bảo đảm tiền vay, cách thức cung cấp tín dụng thơng qua Tổ TK&VV ủy thác qua tổ chức CT-XH [24] Luận án tiến sĩ “Sử dụng số công cụ tài nhằm thực mục tiêu giảm nghèo tỉnh Tây Nguyên” TS Tôn Thu Hiền hệ thống hóa phân tích vấn đề lý luận nghèo can thiệp Chính phủ lĩnh vực giảm nghèo Theo luận án, khu vực thức, NHCSXH đóng vai trị quan trọng việc làm cầu nối tín dụng cho hộ nghèo nhận tín dụng để đầu tư phát triển sản xuất Bên cạnh hoạt động NHCSXH, người nghèo nơng thơn cịn tiếp cận với nguồn vốn vay tổ chức TCVM khu vực bán thức Đây tổ chức TCVM thành lập tổ chức trị-xã hội thực hoạt động tín dụng nguồn vốn tài trợ tổ chức phi phủ nước quốc tế Mạng lưới TCVM thường tổ chức hình thức Hội/Nhóm tiết kiệm phụ nữ Quỹ tín dụng phụ nữ, hoạt động nguyên tắc tự nguyện tham gia, góp vốn tiết kiệm thành viên nhằm tạo quỹ vốn quay vòng tự quản lý cấp cộng đồng Dù có đóng góp đáng ghi nhận vào kết giảm nghèo, tình trạng rị rỉ đối tượng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi; số chương trình cho vay chưa phù hợp với nhu cầu người nghèo sử dụng vốn vay chưa hiệu Luận án đề xuất số giải pháp bao gồm điều chỉnh quy định nhằm tạo hành lang pháp lý phù hợp phát triển hoạt động tài vi mơ, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH (xác định đối tượng, lãi suất, hạn mức tín dụng), tăng cường hoạt động phi tài nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay… [26] Gần tương tự, luận án tiến sĩ “Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020” TS Lê Kiên Cường tập trung vào phân tích thực trạng tổ chức tài vi mơ rút số kết luận đáng ý NHCSXH nhiều khía cạnh xem tổ chức TCVM tổ chức tài khác, diện NHCSXH có độ bao phủ tương đối rộng đến người nghèo nước [6] Luận án tiến sĩ “Cơ sở khoa học việc giảm nghèo bền vững cho hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn” TS Hà Quang Trung năm 2014 cần tiếp tục thực tốt sách tín dụng cho người nghèo, nâng mức vay cao hơn, thời hạn cho vay dài để phù hợp với yêu cầu sản xuất người dân Ngồi ra, cần có đổi phương pháp tiếp cận hướng dẫn sử dụng vốn cho hộ nghèo hộ có chủ hộ nữ, hộ có người tàn tật, hộ đồng bào dân tộc thiểu số Những luận án tiến sĩ kể không tập trung vào phân tích hoạt động NHCSXH [5] Về nghiên cứu hoạt động NHCSXH, đề tài nghiên cứu khoa học “Đánh giá ảnh hưởng chương trình cho vay hộ nghèo đến sản xuất đời sống người dân nông thôn” NHCSXH thực Đề tài hướng tới mục tiêu tìm hiểu mục tiêu, nội dung tiến trình thực thi chương trình cho vay hộ nghèo, đánh giá ảnh hưởng chương trình đến việc cải thiện sản xuất đời sống người nghèo khu vực nơng thơn, tìm nhân tố làm hạn chế hiệu tính bền vững chương trình từ đề xuất giải pháp cải thiện hiệu trì tính bền vững chương trình Để có đánh giá tồn diện Chương trình phạm vi tồn quốc, nhóm nghiên cứu chọn điểm nghiên cứu khu vực, khu vực chọn NHCSXH cấp tỉnh, sau chọn Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện từ tiến hành vấn hộ nghèo vay vốn vấn đề tiếp cận sử dụng vốn vay Kết cho thấy, đa số hộ nghèo tiếp cận vốn vay thuận lợi trừ số trường hợp hộ nghèo thuộc diện già cả, neo đơn khơng có khả lao động, hộ nghèo khơng biết cách làm ăn khơng có ý thức lao động Hầu hết hộ vay vốn đánh giá thủ tục quy trình vay vốn đơn giản tiện lợi, lãi suất thời hạn vay vốn tương đối phù hợp mức vay thực tế thấp so với nhu cầu số hộ có khả kinh nghiệm quản lý vốn vay tốt Hiệu sử dụng vốn vay thu hồi vốn ảnh hưởng lực nhận thức người sử dụng vốn, lực tinh thần trách nhiệm cán Hội, Tổ cán Ngân hàng [14] Đề tài chủ yếu phân tích chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH mà chưa phân tích sâu vào cơng tác quản lý tín dụng Đề tài nghiên cứu khoa học ”Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động” NHCSXH thực khẳng định thời gian qua, Tổ giao dịch lưu động NHCSXH có thay đổi phù hợp với hoạt động NHCSXH, cần phải có giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho phù hợp với yêu cầu NHCSXH giai đoạn Với định hướng mục tiêu phát triển cụ thể hoạt động NHCSXH nói chung, Tổ giao dịch lưu động nói riêng, đề tài đưa tám giải pháp dựa sở giải tồn tại, hạn chế tại, phát huy kết đạt được, kết hợp với định hướng phát triển hoạt động NHCSXH 10 năm tới [15] Nghiên cứu tín dụng nơng thơn tỉnh Hà Tây, Phú Thọ, Quảng Nam Long An, Barslund Tarp (2008) kết luận hầu hết vay tổ chức cung cấp dịch vụ thức tập trung vào mục tiêu hỗ trợ sản xuất tích lũy tài sản hộ gia đình thực tế cần vay để chi trả cho nhu cầu tiêu thụ chăm sóc sức khỏe xoay sở với rủi ro Thị trường tín dụng khu vực có khác tất khía cạnh Vì vậy, tiếp cận sách mức vay cho tất vùng không hiệu Điều địi hỏi sách cơng cần thiết kế cách cẩn thận mang lại hiệu bền vững Hầu hết nghiên cứu xoay quanh vấn đề tín dụng cho ngời nghèo, vấn đề thị trường tín dụng chưa gắn với hoạt động quản lý tín dụng NHCSXH [29] Như vậy, nghiên cứu quản lý tín dụng sách NHCSXH lẫn tín dụng cho mục tiêu giảm nghèo Việt Nam thiếu nghiên cứu chuyên sâu, từ lý thuyết đến thực tiễn cơng tác quản lý tín dụng sách Cụ thể sau: Thứ nhất, chưa làm rõ khái niệm, đặc điểm tín dụng sách Thứ hai, chưa đưa khái niệm, mục tiêu, nội dung cơng cụ tín dụng sách nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý tín dụng sách Thứ ba, chưa phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH phương diện mơ hình tổ chức, quản trị điều hành, nội dung công cụ quản lý tín dụng sách Cũng vậy, nghiên cứu chưa thành công, tồn đặc biệt nguyên nhân tồn để có giải pháp xử lý cụ thể Thứ tư, chưa đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hỗ trợ cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH phù hợp với định hướng giảm ngheo sách tín dụng Đảng, Nhà nước Thực trạng đặt số vấn đề cần giải trở thành câu hỏi nghiên cứu luận án sau: Thứ nhất, quản lý tín dụng sách gì? Đâu nội dung, cơng cụ, nhân tố tác động tới tín dụng sách đánh giá hiệu quản lý tín dụng sách cách nào? Thứ hai, NHCSXH quản lý tín dụng sách thơng qua nội dung, cơng cụ nào? Kết đạt tồn sao? Đâu nguyên nhân tồn tại? Thứ ba, NHCSXH quan quản lý Nhà nước cần triển khai giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách ngân hàng, hướng đến phục vụ tốt nhu cầu tài người nghèo đối tượng sách khác thời gian tới, phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng? Do vậy, việc nghiên cứu luận án tiến sĩ cần thiết nhằm bổ sung sở lý luận, thực tiễn lẫn đề xuất giải pháp, kiến nghị có giá trị tham khảo cho cơng tác tín dụng NHCSXH Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận tín dụng sách, cơng tác quản lý tín dụng sách nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý tín dụng sách - Phân tích bối cảnh người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam, sách tín dụng Đảng, Nhà nước đối tượng Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH phương diện mơ hình tổ chức, quản trị điều hành, nội dung cơng cụ quản lý tín dụng sách - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH phù hợp với định hướng giảm nghèo sách tín dụng Đảng, Nhà nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng sách cơng tác quản lý hoạt động tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động quản lý tín dụng sách Việt Nam từ năm 2002 đến 2015 kinh nghiệm số quốc gia giới Ấn Độ hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Trước hết, Mặt trận Tổ quốc Việt Nam cần phát huy vai trò tập hợp lực lượng, đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến chủ trương, sách Đảng Nhà nước tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng toàn thể xã hội Nhờ vào vị trí tổ chức liên minh trị, liên hiệp tự nguyện tổ chức trị, tổ chức CT-XH, tổ chức xã hội… việc làm vừa thu hút nguồn vốn cho NHCSXH nhiều người dân, tổ chức biết đến, tin tưởng gửi tiền, đồng thời khuyến khích hộ nghèo tham gia vay vốn NHCSXH cách chủ động hiệu Bên cạnh đó, với nhiều tổ chức thành viên, Mặt trận Tổ quốc cần tạo lập khung giám sát hoạt động tổ chức CT-XH tham gia vào hoạt động cấp tín dụng sách, đặc biệt công tác kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn hiệu quả; lồng ghép với chương trình, dự án tổ chức CT-XH 3.3.5.2 Khuyến khích trung gian tài tham gia cung cấp tín dụng cho người nghèo xây dựng nông thôn Giả thuyết Chính phủ (trực tiếp thơng qua ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước) cung cấp nguồn vốn cho TCTD để trì nguồn vốn tín dụng có tính chất lâu dài ổn định cho hộ nghèo lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có thu nhập thấp, biến động khó đáp ứng điều kiện tài sản bảo đảm không hợp lý Trái lại, 147 cung cấp hỗ trợ kỹ thuật cần thiết mang lại hiệu giúp TCTD tham gia vào thị trường khắc phục khó khăn ban đầu (về phương thức, quy trình tín dụng) Tuy nhiên, trước tiên cần phải nhận định việc phát triển TCTD hoạt động bền vững địi hỏi xác định trung gian có lực cao, gắn với mục tiêu hỗ trợ khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cách rõ ràng, có phương pháp tiếp cận thị trường cơng nghệ phù hợp, có khả liên kết với đối tác giải yếu kém, thách thức thực tiễn cấp tín dụng Chính phủ cần có biện pháp tái cấu trúc, tăng vốn điều lệ, lực tài cho TCTD hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gắn với yêu cầu cải tiến phương thức cho vay nhằm giảm bớt thủ tục phiền hà, chi phí giao dịch, tăng cường giám sát hoạt động trung gian Các chương trình cấu lại tổ chức tài thuộc sở hữu nhà nước hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cần triển khai với đồng thuận mặt trị đồng quan quản lý Kinh nghiệm quốc tế cho thấy vai trò quan trọng thị trường tài nơng thơn hiệu cho phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mức độ lan tỏa tới lĩnh vực phi nông nghiệp khác Tuy nhiên, cho dù Chính phủ quốc gia châu Á dành nhiều nguồn lực để phát triển tài nơng nghiệp, nơng thơn bơm vốn cho tổ chức tài hoạt động lĩnh vực này, trợ cấp lãi suất… kết lại không kỳ vọng thiếu tính bền vững Hơn nữa, phát triển dịch vụ tài mở rộng đối tượng, phạm vi sử dụng tới người nghèo, thu nhập thấp, doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ, nhỏ… yếu tố song hành quan trọng cho phát triển thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn Để bảo đảm phát triển bền vững cho tổ chức tài lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, mức độ đa dạng hóa, hiệu cạnh tranh trung gian tài cần thúc đẩy Chính phủ cần dần mở cửa thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn với thị trường quốc tế việc thơng qua sách khuyến khích nhà đầu tư nước ngồi tham gia lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn cho phép mở chi nhánh hay thành lập ngân hàng liên doanh Tận dụng lợi ích từ việc chia sẻ cơng nghệ chun mơn ngân hàng nước ngồi, chí nguồn vốn huy động, góp phần cải thiện lực hoạt động trung gian tài nước, tăng nguồn vốn, thúc đẩy cạnh tranh thị trường Ban đầu, 148 Chính phủ cần nới lỏng điều kiện đưa điều kiện ưu đãi cho vài tổ chức (có lực thẩm định lựa chọn kỹ càng) thành lập hoạt động vài địa bàn, lĩnh vực cụ thể Khi kết tích cực chứng minh, việc mở cửa thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn song hành với cải cách, hội nhập thị trường nông nghiệp, nông thôn việc làm cần thiết Một mơi trường hoạt động thơng thống cần tạo dựng cho tổ chức phi phủ quốc tế Cơ chế ưu đãi cần thực NHTM nội địa nước ngồi có mong muốn lực thâm nhập vào thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn với sách ưu đãi quy định, thơng báo rõ ràng đối tượng, mức độ, thời hạn ưu đãi Các quy định trần lãi suất khoản tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn cần dỡ bỏ đưa thơng báo sách việc không áp dụng quy định tương lai nhằm tạo dựng chế thị trường cho chủ thể hoạt động công lĩnh vực 3.3.5.3 Hoàn thiện thực thi quy định pháp luật liên quan tới tín dụng cho người nghèo xây dựng nông thôn Pháp luật quy định quyền tài sản, quyền cá nhân, quyền hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân TCTD liên quan tới tín dụng cho người nghèo nông thôn cần phải xây dựng áp dụng cách toàn diện, quán, đồng Khơng có vậy, quy định cần phải bảo đảm tính cơng chủ thể với (khách hàng hộ nghèo TCTD) với lĩnh vực tín dụng khác (hộ nghèo, đối tượng sách, nơng nghiệp, nơng thơn so với xây dựng, dịch vụ) Việc pháp luật bảo đảm quyền lợi, phân định rạch ròi phạm vi hoạt động, quyền trách nhiệm sản phẩm tài sở để TCTD thực tốt nhiệm vụ cấp tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung Để bảo đảm tính thống nhất, minh bạch, tơn trọng quyền lợi TCTD, quy định quyền quan quản lý Nhà nước việc giám sát, chí can thiệp vào hoạt động kinh doanh trung gian tài phát sản phẩm, dịch vụ, giao dịch khơng an tồn thiếu thận trọng cần thể rõ văn pháp quy Ngoài ra, chế thực thi hiệu pháp luật tồn song song với quy định có tác dụng bảo đảm tính hiệu lực quy định sở hữu tài sản (đặc biệt nguồn lực sản xuất quan trọng đất đai), kiểm sốt tốt hành vi nhóm người với ưu tầng lớp, địa vị, cải…; từ đó, tạo dựng mơi trường bình 149 đẳng cho tất chủ thể kinh tế phát triển cách đồng Ngoài ra, thể chế (cơ chế thực thi văn pháp quy) cịn có tác dụng bảo đảm cho người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ nước sạch, vệ sinh, sức khỏe, giáo dục Vai trị quyền địa phương việc bảo đảm hiệu lực luật pháp bảo đảm công cần nhận quan tâm Nếu khơng có tổ chức này, nhóm chịu thiệt thịi phụ nữ, người với trình độ học vấn thấp, dân tộc thiểu số… không bảo vệ từ tác động (không mong muốn) từ môi trường tự nhiên từ chủ thể có ưu khác Nếu luật pháp có hiệu lực, nhóm chịu thiệt thịi kể có khả vận dụng luật dựa vào quan thi hành pháp luật để tăng cường khả kiểm soát sống giảm thiểu mức độ bị tổn thương Ngồi ra, luật pháp quyền địa phương tác động làm giảm thiểu chi phí rủi ro liên quan tới hoạt động KT - XH nhóm người nghèo, thu nhập thấp này… 3.3.5.4 Phát triển tổ chức cộng đồng, doanh nghiệp người dân Các tổ chức cộng đồng đóng góp vào mục tiêu bảo đảm cơng tính tồn diện phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Thứ nhất, tổ chức cộng đồng tạo hội cho nhóm bị bỏ rơi thực yêu cầu quyền lợi họ phân bổ sử dụng nguồn lực Thứ hai, tổ chức cộng đồng giảm khả xảy tham nhũng, hành vi phi pháp, sử dụng nguồn lực không hợp lý, tăng cường mức độ minh bạch, trách nhiệm hiệu sử dụng nguồn lực Thứ ba, tổ chức cộng đồng có tác dụng bảo đảm hiệu khả tiếp cận dịch vụ công y tế, nước sạch, giáo dục… giảm chi phí giao dịch, rủi ro liên quan tới việc cung cấp dịch vụ khác vùng Ngồi mơ hình cho vay trực tiếp song phương, cho vay tín chấp, cho vay qua tổ hội, để gắn chặt q trình khép kín đầu vào - sản xuất - đầu sản xuất tiêu thụ nơng sản, mơ hình cho vay trực tiếp đa phương có tham gia bên cung ứng, bên tiêu thụ sản phẩm không để hộ sản xuất thiệt thịi thiếu thơng tin thị trường Các hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất, chủ trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với cơng ty ngồi nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo nợ vay trang trại, hộ sản xuất doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm 150 Hoạt động kinh tế nơng nghiệp có hiệu cao việc đầu tư sản xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do đó, TCTD cho vay cần tham gia tư vấn cho hộ sản xuất, trang trại phương án sản xuất theo quy trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến phân phối - tiêu thụ hàng hóa, sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn quy trình thơng suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ 3.3.5.5 Phát triển thị trường bảo hiểm nơng nghiệp dịch vụ tài hỗ trợ Thứ nhất, phát triển thị trường bảo hiểm nơng nghiệp Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn địi hịi phải có tổ chức kiểm soát tốt rủi ro hoạt động nơng nghiệp, nơng thơn, từ giảm thiểu rủi ro khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng có sống sinh hoạt lao động gắn với nông nghiệp Nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực phải đối mặt với nhiều rủi ro thời tiết, dịch bệnh thị trường bảo hiểm nông nghiệp thường phát triển sau ngân hàng Bảo hiểm nông nghiệp lĩnh vực phức tạp, tốn khả sinh lời thấp, dễ bị lỗ nên cần phải có hỗ trợ từ phía Nhà nước Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thông qua chế ưu đãi trình hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp, hộ gia đình tham gia bảo hiểm thơng qua phí bảo hiểm Thứ hai, đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài hỗ trợ Người nghèo, đặc biệt vùng nơng thơn tiếp cận với dịch vụ tài đại thường ngần ngại giao dịch nhu cầu sử dụng họ lớn Do đó, việc cung cấp thêm nhiều dịch vụ tài phục vụ người nghèo khơng làm gia tăng tiện ích mà cịn giúp họ hội nhập với phát triển chung xã hội Bên cạnh dịch vụ truyền thống cho vay, tiết kiệm, ngân hàng cần trọng đẩy mạnh dịch vụ khác chuyển tiền, quản lý tài chính, cấp thẻ tín dụng nơng nghiệp, bảo hiểm… Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia giới, việc mở tài khoản thẻ ngân hàng cho tất người nghèo với dịch vụ tài tích hợp tiết kiệm, tín dụng, ưu đãi mua hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng… mang lại nhiều lợi ích to lớn cho người nghèo Với thẻ này, người nghèo giảm rủi ro cắp tiền nắm giữ tiền mặt; khoản trợ cấp, phúc lợi xã hội trả trực tiếp vào tài khoản, làm giảm tình trạng tham nhũng cán chuyên trách nhiều vùng nơng 151 thơn Với chức thẻ tín dụng, người nghèo quyền thấu chi theo hạn mức định; từ làm tăng độ tự chủ tài người nghèo trường hợp khẩn cấp, giảm lệ thuộc vào chủ nợ cho vay nặng lãi Để làm điều này, Nhà nước, ngân hàng, doanh nghiệp địa phương cần có phối hợp để xây dựng hệ thống tài tồn diện, đại hệ thống nhà cung cấp tiêu thụ sản phẩm chấp nhận thẻ ngân hàng người nghèo Việc thông tin, tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ tài cần trọng nhằm giúp người nghèo biết, hiểu sẵn sàng sử dụng dịch vụ 3.3.5.6 Cải thiện môi trường kinh tế vĩ mơ hỗ trợ cơng tác cấp tín dụng sách Tăng trưởng kinh tế vĩ mơ bền vững tạo điều kiện để phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, bảo đảm sống người dân, có người nghèo Khơng tạo việc làm cho dân cư khu vực mà tăng trưởng kinh tế đem lại nguồn thu cho Chính phủ, qua quay lại cung cấp dịch vụ cơng hỗ trợ lĩnh vực Chính sách Chính phủ cần phải hướng tới mục tiêu thúc đẩy lực hộ gia đình, doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tham gia trực tiếp gián tiếp vào giải pháp hỗ trợ Chính phủ Điều địi hỏi phải tạo hội việc làm cho đối tượng, kể cho người dân thiếu kỹ năng lao động, hộ gia đình nghèo, hội kinh doanh cho doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Phát triển kinh tế khu vực nông thôn lĩnh vực nơng nghiệp có tầm quan trọng tương tự phát triển kinh tế vĩ mô Hạn chế bất bình đẳng khu vực thành thị - nơng thôn, lĩnh vực nông nghiệp - công nghiệp - dịch vụ tạo điều kiện cho chủ thể lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp cận nguồn lực cần thiết cho sản xuất kinh doanh sinh hoạt đời thường Các khoản đầu tư Chính phủ vào sở hạ tầng cần thiết nhằm tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nơng thơn phát triển.Ba tiêu chí mật độ dân cư, tiềm phát triển kinh tế nông nghiệp, phi nơng nghiệp cần phải đưa vào phân tích kỹ lưỡng thực đầu tư sở hạ tầng Khi tiếp cận yếu tố đầu vào thuận lợi hình thành chuỗi sản xuất, kinh doanh phù hợp, lực sản xuất kinh doanh thu nhập đối tượng lĩnh vực cải thiện Nhờ vậy, khả tiếp cận tín dụng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tăng lên Chính phủ cần quan niệm phát triển nơng nghiệp đại mục tiêu việc chuyển đổi tính chất tăng trưởng kinh tế, bệ đỡ cho lĩnh vực công 152 nghiệp, dịch vụ mang tính chu kỳ cao Do vây, tăng cường đầu tư cơng nghệ, đại hóa nơng nghiệp, nghiên cứu loại giống mới, hỗ trợ chương trình biến đổi gen, đầu tư hệ thống thủy lợi, cải tạo đất, nâng cao trình độ kỹ thuật nhằm tăng sản lượng chất lượng nông sản ưu tiên hàng đầu Song song, cần có sách ưu đãi để hướng thêm nguồn nhân lực đào tạo nông nghiệp nông thôn, gắn với xây dựng môi trường nghiên cứu, đào tạo lao động phù hợp 153 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương số thách thức tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác Việt Nam tăng trưởng kinh tế chậm lại, xã hội nông thôn ngày đa dạng phức tạp, tốc độ giảm nghèo Việt Nam chậm dần… Những thách thức đòi hỏi NHCSXH phải triển khai đồng nhiều giải pháp hoàn thiện máy quản trị, máy giúp việc cho Ban lãnh đạo Hội sở theo hướng hợp ban tín dụng, đổi mơ hình NHCSXH cấp tỉnh phịng giao dịch cấp huyện theo hướng tách biệt chức tác nghiệp tỉnh huyện Về nguồn vốn huy động, NHCSXH phải đa dạng hóa nguồn vốn thơng qua nhiều phương thức huy động phù hợp với điều kiện thực tế thông qua việc cung cấp sản phẩm huy động vốn Đối với công cụ quản lý vốn vay, NHCSXH cần thay đổi phương thức thẩm định chương trình tín dụng sách theo hướng phân tích bao trùm hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập chi tiêu hộ gia đình để đánh giá lực trả nợ người nghèo giảm dần mức độ chi tiêt, cụ thể quy định mục đích sử dụng vốn vay Ngồi ra, NHCSXH cần có phương thức cấp tín dụng để hài hịa nhu cầu khách hàng, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng phải bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, tức bảo đảm tín dụng tăng trưởng cách bền vững thông qua chuỗi liên kết cho vay gián tiếp Giảm dần mức độ ưu đãi lãi suất mà thay vào hỗ trợ thủ tục, kỹ thuật phù hợp định hướng phát triển NHCSXH Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, đồng thời phù hợp với thực tiễn kinh nghiệm quốc gia giới 154 KẾT LUẬN Trong phạm vi khoảng 140 trang nghiên cứu, luận án giải ba mục tiêu đặt Chương luận án trình bày vấn đề tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách Ngồi ra, tác giả phân tích khái niệm, nội dung quản lý tín dụng sách TCTD nhân tố khách quan, chủ quan có ảnh hưởng tới cơng tác Bên cạnh đó, kinh nghiệm tín dụng sách Ấn Độ Indonesia phân tích từ sách q trình triển khai kết thu để rút học cho Việt Nam Chương luận án trình bày thực trạng sách ưu đãi, chương trình tín dụng Chính phủ cho người nghèo cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH khía cạnh gồm mơ hình tổ chức quản lý từ cấp Trung ương tới địa phương, tình hình huy động vốn, phương thức cấp tín dụng, chương trình tín dụng lớn chất lượng tín dụng sách Với đạo sát Chính phủ, nỗ lực tập thể cán ngân hàng, giúp sức toàn thể xã hội với mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, chương trình tín dụng sách NHCSXH mang lại nhiều kết tích cực có nhiều hộ tiếp cận với vốn vay, sử dụng vốn vay hiệu nghèo Các chương trình tín dụng không giúp giải bất cập tài mà cịn góp phần giải vấn đề nghèo đa chiều giảm thiểu tình trạng biết chữ, mù chữ, tăng trình độ học vấn, cải thiện sức khỏe người dân môi trường Trên sở phân tích tồn nguyên nhân chương 2, luận án đưa ba nhóm giải pháp nhằm đổi mơ hình tổ chức cấp tín dụng NHCSXH, tăng cường khả huy động vốn cho chương trình tín dụng sách, thúc đẩy tín dụng sách có hiệu tới người nghèo, đổi phương thức cấp tín dụng theo chuỗi liên kết cho vay gián tiếp người nghèo Ngồi ra, luận án cịn đưa kiến nghị tăng cường trách nhiệm, lực chủ thể có liên quan, từ người nghèo, tới Ban giảm nghèo, cán Hội đoàn thể… 155 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt Sách, giáo trình Phan Thi Thu Hà, 2007, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Tơ Ngọc Hưng, 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Peter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2013, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Luận án, báo cáo nghiên cứu Hà Quang Trung, 2014, Cơ sở khoa học việc giảm nghèo bền vững cho hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn, Luận án Tiến sĩ Đai học Thái Nguyên Lê Kiên Cường, 2013, Tài vi mơ hỗ trợ xóa đói giảm nghèo tỉnh Đồng Nai đến năm 2020, Luận án tiến sĩ kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội, 2008, Báo cáo thường niên Ngân hàng Chính sách xã hội, 2008, Báo cáo tổng kết năm (2003 – 2008) hoạt động Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội, 2009, Báo cáo thường niên 10 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2010, Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2011, Báo cáo thường niên 12 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012, Báo cáo thường niên 13 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2014, Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội từ ngày thành lập đến 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, Đánh giá ảnh hưởng chương trình cho vay hộ nghèo đến sản xuất đời sống người dân nông thôn”, đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành 15 Ngân hàng Chính sách xã hội, Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động, đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành 16 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016, Báo cáo kết hoạt động năm 2015, phương hướng, nhiệm vụ năm 2016 17 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016, Mơ hình tổ chức, Tài liệu đào tạo 18 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016, Giới thiệu chương trình tín dụng 156 thực Ngân hàng Chính sách xã hội, Tài liệu đào tạo 19 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016, Phương thức ủy thác cho vay thông qua tổ chức trị xã hội, Tài liệu đào tạo 20 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016, Cơng tác xây dựng tổ chức thực kế hoạch tín dụng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội, Tài liệu đào tạo 21 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012, Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020 22 Ngân hàng Thế giới, 2013, Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành: Thành tựu ấn tượng Việt Nam giảm nghèo thách thức mới, Ngân hàng Thế giới 23 Ngân hàng giới, 2009, Huy động sử dụng vốn, Báo cáo phát triển Việt Nam 2009 24 Nguyễn Thị Hoa, 2009, Hồn thiện sách xóa đói iảm nghèo sỹ Việt Nam đến 2015, Luận án Tiến 25 Tơ Ngọc Hưng, 2016, Giải pháp tín dụng cho người nghèo với chương trình xây dựng nơng thơn mới, đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành Ngân hàng 26 Tôn Thu Hiền, 2011, Sử số công cụ tài nhằm thực mục tiêu giảm nghèo tỉnh Tây Nguyên 27 Trịnh Hồ Hạ Nghi, Huỳnh Thị Ngọc Tuyết, Bill Tod, 2003, Đánh giá nghèo có tham gia cuả cộng đồng Thành phố Hồ Chí Minh B Tài liệu tiếng Anh Sách, giáo trình 28 S Scott MacDonald, Timothy W Koch, 2006, Management of Banking, Thomson South Western Bài báo nghiên cứu 29 Barslund, M & Tarp, F., 2008, Formal and Informal Rural Credit in Four Provinces of Vietnam Journal of Development Studies, 44:4, 485 – 503 30 Gow, H.R and Swinnen, J., 2001, Private enforcement capital and contract enforcement in transition economies, American Journal of Agricultural Economics, 2001, Vol 83, issue 31 Hulme, D and Mosley, P (1996) Finance Against Poverty, volumes and 2, London: Routledge 32 IFAD, 2014, Investing in rural people in Bangladesh 157 33 Jinan.T., Bashare.A., Jahan.N Khanam.T.S., 2008, Impact of Rural Development Scheme of Islami Bank Bangladesh Limited on beneficiaries in Mymensingh Sadar area, Progess.Agric 19(2): 205-215 34 Khan K., n.d, Knowlegde, Approaches and Practices in Poverty Alleviation: Pakistan Poverty Alleviatioon Fund (PPAF) 35 Khandker S R., 1998, Fighting Poverty with Microcredit: Experience in Bangladesh, Published for the World Bank, Oxford University Press 36 Littlefield, E and Rosenberg, R., Microfinance and the Poor: Breaking Down the Walls between Microfinance and Formal Finance, Finance & Development 41, no (June 2004), 38-40 37 Morduch, J and Haley, B., 2002 Analysis of the effects of microfinance on poverty reduction NYUWagner working papers series 38 Nair, T.S, 2000, Rural financial intermediation and commercial banks: review of recent trends, Economic and Political Weekly, pp 299-306 39 Narayan et al., 2000, Microfinance Impact Report, Trihcirappalli, India: The ctivist for Social Alternatives 40 Otero, M., 1999, Bringing Development Back into Microinance Journal of Microinance, Vol 1, No 1, 8-19 41 Rahman M T Khan H TA, 2012, The effectiveness of the microcredit programme in Bangladesh, Local Economy 28(1) 85-98 42 Raja K., nd Short notes on Integrated Rural Development Programme in India, truy cập http://www.preservearticles.com/2012020322532/short-notesonintegrated-rural-development-programme-in-india.html 43 Ramachandran V K Swaminathan M., 2001, Does Imformal credit provide security? Rural banking policy in India, International Labour Office, Geneva 44 Rogaly, B., 1996, Micro-finance evangelism, ‘destitute women’, and the hard selling of a new anti-poverty formula Development in Practice, Vol 6, No 2, 100112 45 Rutherford, S., 1998, The savings of the poor: improving financial services in Bangladesh, Journal of International Developmet, Vol 10, issue 46 Schuler, S R and Hashemi, S M and Riley, A P., 1997, The influence of women’s changing roles and status in Bangladesh’s fertility transition: evidence from a study of credit programs and contraceptive use, World Development 25(4), 563-576 47 Shetty, S.L., 1997, Financial sector reforms in India: An evaluation, 158 Prajnan, Vol 25, No.3-4, pp 253-287 48 Stiglitz, J., 1990, Peer Monitoring and Credit Markets, World Bank Econ Rev 4:3, pp 351–66 49 Tilakaratna S., 1996, Credit schemes for the rural poor: Some conclusions and lessons from practice, Development and Technical Cooperation Department, International Labour Office Geneva 50 UNCDF, 2004, Basic Facts about Microinance, [Online], Available from: 23rd August 2004 51 Varian, Hal., 1990, Monitoring Agents with Other Agents, J Instit Theoretical Econ., 146, pp 153–74 52 Zeller, M & Sharma, M., 1998, "Rural finance and poverty alleviation, Food policy reports 8, International Food Policy Research Institute (IFPRI) 159 PHỤ LỤC Bảng 1: Một số đặc điểm chương trình tín dụng vi mô Bangladesh Đặc điểm GB Tiêu thành viên Cá nhân sở hữu tối đa nửa sào đất chí Mỗi hộ gia đình thành viên tham gia Đặc nhóm vay người/ nhóm 5-8 nhóm hình thành nên tổ Nhóm phụ nữ nam điểm giới tách biệt Tổ phụ nữ nam giới tách biệt Họp nhóm hàng tuần Huy tiết kiệm Taka/ tuần 5% giá trị khoản vay đóng động góp vào quỹ nhóm (khoản tiết kiệm không trả lại) BRAC Cá nhân sở hữu tối đa nửa sào đất, hộ gia đình phải có thành viên làm có lương (có thể lương theo ngày) Từ năm 1992, hộ gia đình thành viên tham gia 30-40 thành viên lập thành tổ cấp làng Tổ chia thành nhóm gồm 5-7 thành viên Nhóm phụ nữ nam giới tách biệt Số nhóm nam giới nữ giới Họp nhóm hàng tuần Taka/ tuần 4% giá trị khoản vay đóng góp vào quỹ nhóm (khoản tiết kiệm không trả lại) RDS BRAC RDS Cá nhân sở hữu t sào đất, m gia đình phải có thành viên làm có lương đình có t thành viên th 15-35 thành viên hợp t Hợp tác xã sở thành gồm 4-5 thàn Hợp tác xã nhó nữ giới tách biệ Họp hợp tác xã hàn Taka/ 5% giá trị khoản góp vào qu nhóm Mỗi thành viên b mua cổ phần trị 160 Đặc điểm 0.5% giá trị khoản vay sử dụng làm quỹ bảo hiểm nhóm Nhóm lựa chọn mua cổ phần trị giá 100 Taka/ thành viên Cơ chế cấp tín dụng GB 1% giá trị khoản vay sử dụng làm quỹ bảo giá 10 Taka/ người/ năm hiểm nhóm Khơng có tài sản đảm bảo quy trách nhiệm theo nhóm Trả nợ dần vòng 50 tuần Lãi suất trả cuối kỳ Khoản vay thơng thường: lãi suất Khơng có tài sản đảm bảo quy trách nhiệm theo nhóm Trả nợ dần vòng 50 tuần Lãi suất trả cuối kỳ Khoản vay cho sản xuất: lãi suất 20% Không có tài sản quy nhiệm theo hợp Trả nợ dần tuần Lãi suất trả Khoản vay với mụ xuất: lãi Phát mặt xã hội triển 20% Khoản vay mua nhà: lãi suất 8% Giá trị khoản vay tối đa: 10.000 Taka Thời gian đào tạo: 15-30 ngày Đạo tạo kỹ tối thiểu, Đào tạo kỹ ứng xử họp tổ 16% Giá trị khoản vay tối đa: Giá trị khoản va 10.000 Taka 10.000 Taka Thời gian đào tạo: 3-6 tháng Đạo tạo kỹ trọng yếu Đào tạo kỹ ứng xử họp tổ Nguồn: Thời gian đào tháng Đạo tạo trọng Đào tạo kỹ cu hợp tác xã [27] 161 Bảng 2: Một số chương trình đào tạo IRDP TT Tên chương trình Đào tạo niên nơng Thanh niên nông thôn thôn tự lao động độ tuổi 18-35, (TRYSEM) thành viên hộ nghèo Nghệ nhân nông thôn Phát triển phụ nữ trẻ em Phụ nữ hộ nghèo khu vực nông thôn Đối tượng Những người làm nghề thủ công, mỹ nghệ khu vực nơng thơn Mục đích Cung cấp kỹ thiết để tự l lĩnh vực nôn nông thôn, cá công nghiệp, dịc kinh doanh Cung cấp cô động tiên tiế nâng cao chất l phẩm thủ côn suất thu nh Cải thiện khả năn dịch vụ y tế, giáo dục, chă em, dinh nguồn nước vệ trường thơng nhóm (5-10 phụ làm việc tạo thu Khuyến khích, thúc đẩy Vì phát triển hỗ trợ hoạt động người cơng nghệ nơng tình nguyện để đẩy mạnh thôn phát triển khu vực nông thôn Tạo thêm việc làm cho người thất nghiệp nông Jawahar Rozgar Yojna thôn tạo tài sản chung mang tính cộng đồng Người già 65 tuổi, hộ ngưỡng nghèo Trợ cấp hàng tháng Chương trình Quốc gia có người trụ cột mất, phụ vay có thê hỗ trợ xã hội nữ mang thai trang trải sốn hộ nghèo 162 TT Tên chương trình Đối tượng Vệ sinh mơi trường nơng thôn Swarnajayanti Swarozgar (SGSY) Pradhan Mantri Gram Sadak Yojana (PMGSY) 10 Sampoorna Grameen Rozgar Yojana (SGRY) 11 National Food for Programme (NFWP) Gram Yojana Work Mục đích Trung ương tài nhằm cải thiện Các hộ ngưỡng nghèo môi trường thông dựng nhà vệ s Thiết lập s kinh doanh n khả c Các hộ nghèo ngưỡng nghèo v nghèo thuê lao động nhằm cải th nhập Làm đường giao thông kết nối khu vực vùng sâu vùng xa với khu vực đông dân cư giúp tăng cường mối quan hệ kinh tế, xã hội vùng Trả thêm lương b thực tiền Phụ nữ, gia đình người lao động, làm nghề độc hại tài sản mang t đồng thành viên/ gia đình 150 quận khắp Trả thêm lương b nước Ưu tiên lao động thực tiền công việc người lao động, bảo tồn nguồn nước, chống tài sản mang t hạn hán phát triển đồng nguồn đất Nguồn: [26] 163 Bảng 3: Các dự án tổ chức đối tác chương trình PPAF TT Dự án Hỗ nơng Punjab Khu vực trợ vùng thôn thuộc Sialkot, vùng Punjab Địa hình làng Nhiều quận Đất đai mà có hệ giếng khoan kênh dẫn nước Giải sức lao động Nằm gần vi Ravi, phố đường cao chính; Đất đai mà với nguồn ngầm có sẵn Ngoại thành phóng Lahore, vùng Punjab 164 TT Áp lực đối môi trường thị hóa Dự án Khu vực Địa hình Cơ sở hạ tầng vật chất xã hội phát với triển đường giao thông, giao thông vận tải, thông tin liên lạc, y tế sở giáo dục Xóa nghèo Tổ điều lao ngành lâm Khaipur chức phối động Sanghar nông Đất đai màu thông qua thống rạch; quận Một số phầ huyện hoang khô thiếu nước, lượng làng Đất tiêu thông quận mạng kênh Một số vùng đất làng 165 TT Dự án Khu vực nghiệp hoang cằn cỗi quản thiên Địa hình lý tài nhiên, nguyên cải thiện tầng Nguồn: Hỗ thôn Balachistan trợ nông quận Mastang, vùng Balochistan làng sở hạ Nguồn cằn, nghiệp n vực có hình c đồi nú khan rác nhau; [26] Các văn điều hành Ngân hàng Chính sách xã hội Chương trình tín dụng hộ nghèo - Văn số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; - Văn số 2628/NHCS-NVTD ngày 15/12/2004 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay phần nhu cầu thiết yếu sinh hoạt sửa chữa nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập hộ nghèo; - Văn 676/NHCS-TD ngày 22/04/2007 sửa đổi số điểm văn số 316/NHCS-KHNV hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; - Văn số 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Văn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 Hướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg - Văn số 2547/NHCS_TDSV ngày 03/09/2009 điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Văn số 3182/NHCS-TDSV ngày 21/12/2010 hướng dẫn thực Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg Quyết định số 1956/QĐ-TTg - Văn số 2861/NHCS-TDSV ngày 16/11/2010 việc điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên - Văn số 1662/NHCS-TDSV ngày 08/07/2011 việc hướng dẫn Quyết định số 853/QĐ-TTg Chương trình cho vay giải việc làm: - Văn số 2539/NHCS hướng dẫn quy trình thủ tục cho vay giải việc làm - Văn số 2812/NHCS việc sửa đổi số điểm nghiệp vụ cho vay giải việc làm - Văn số 297/NHCS-TDNN việc hướng dẫn thực cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định số 52/2012/QĐ-TTg Chương trình cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài: - Văn số 1034/NHCS-TD việc Hướng dẫn cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi - Văn số 297/NHCS-TDNN việc hướng dẫn thực cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định số 52/2012/QĐ-TTg Chương trình cho vay hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động - Văn số 2667/NHCS hướng dẫn thực cho vay người lao động thuộc huyện nghèo xuất lao động theo định số 71/2009/QĐ-TTg - Văn số 720/NHCS-TDNN-HSSV hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở, nước vệ sinh môi trường - Văn số 303/NHNg-KH Về việc hướng dẫn cho vay mua trả chậm nhà hộ dân ngập lũ cụm, tuyến dân cư thuộc tỉnh ĐBSCL - VB 3151/NHCS-TD Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay chương trình nhà vùng thường xuyên ngập lũ Đồng sông Cửu Long - VB 234/NHCS-TD Hướng dẫn thực cho vay hộ nghèo nhà theoQuyết định số 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng Chính phủ - VB 3106/NHCS-TD Hướng dẫn thực cho vay vốn theo QĐ 74/2008/QĐTTg ngày 09/6/2008 Thủ tướng Chính phủ số sách hỗ trợ giải đất ở, đất sản xuất, giải việc làm cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn vùng đồng sông Cửu Long 2008-2010 - Văn số 1324/NHCS-TDNN Hướng dẫn Thực vay vốn theo Quyết định số 1592/2009/QĐ-TTg ngày 12/10/2009 Thủ tướng Chính phủ việc tiếp tục thực sách hỗ trợ, sản xuất, đất ở, nhà nước sinh hoạt đến năm 2020 cho đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn - Văn số 2436/NHCS-TDNN ngày 13/07/2012 Hướng dẫn thực cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ lụt theo Quyết định số 716/QĐ-TTg ngày 14/06/2012 Thủ tướng Chính phủ việc triển khai thí điểm giải pháp hỗ trợ hộ nghèo nâng cao điều kiện an toàn chỗ ở, ứng phó với lũ, lụt vùng Bắc Trung Bộ duyên hải miền Trung - Văn số 4325/NHCS-TDNN Hướng dẫn thực cho vay vốn theo định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28/8/2014 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung - Văn số 1411/NHCS-KHNV Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay chương trình nước vệ sinh mơi trường nơng thơn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ - Văn số 127/NHCS-NVTD Hướng dẫn bổ sung nghiệp vụ cho vay thí điểm Chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn Văn phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro xử lý nợ bị rủi ro − Quyết định 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 HĐQT NHCSXH − Quyết định 07/QĐ-HĐQT ngày 15/01/2013 bổ sung sửa đổi Quy định Xử lý nợ bị rủi ro kèm theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 − Văn 1116/NHCS-QLN ngày 16/05/2011 việc giải đáp vướng mắc sau hội nghị tập huấn Xử lý nợ bị rủi ro − Văn 2318/NHCS-QLN ngày 20/09/2011 việc phân loại rà soát Xử lý nợ bị rủi ro hết thời gian khoanh nợ − Văn 2674/NHCS-QLN ngày 31/10/2011 việc chấn chỉnh công tác Xử lý nợ bị rủi ro − Văn 1382/NHCS-QLN ngày 12/04/2012 việc Xử lý nợ bị rủi ro thông báo − Văn 3381/NHCS-QLN ngày 23/10/2012 giải đáp vướng mắc thực biện pháp gia hạn nợ − Văn 03/NHCS-QLN ngày 03/01/2013 chấn chỉnh công tác Xử lý nợ bị rủi ro − Văn 1360/NHCS-QLN ngày 03/05/2013 thực quy định Xử lý nợ bị rủi ro − Văn 3107/NHCS-QLN ngày 25/09/2012 3613/NHCS-QLN ngày 14/11/2012 Tổng giám đốc việc rà soát, xử lý nợ tồn đọng khơng có khả thu hồi − Văn 2005/NHCS-QLN ngày 04/06/2013 Tổng giám đốc việc lập hồ sơ đề nghị xử lý khoản nợ tồn đọng khơng có khả thu hồi ... QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 12 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH... cụ quản lý tín dụng sách Để thực nội dung quản lý tín dụng sách kể trên, ngân hàng cần có cơng cụ quản lý tín dụng sách riêng biệt, phù hợp với đặc điểm tín dụng sách Các cơng cụ quản lý tín dụng. .. Áp dụng vào quản lý tín dụng sách, tác giả đưa khái niệm cơng tác quản lý tín dụng sách sau: “Cơng tác quản lý tín dụng sách tập hợp quy trình phương thức quản lý từ việc ban hành sách tín dụng