Phát triển tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Đề tài: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ HVTH : NGUYỄN QUỐC THỊNH MSHV : 020121190313 GVHD : TS.NGÔ VĂN TUẤN TP.HCM, tháng 09/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thông tin trích dẫn luận văn rỏ nguồn gốc HỌC VIÊN NGUYỄN QUỐC THỊNH ii LỜI CÁM ƠN Để thực đề tài “Phát triển tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ”, lời xin chân thành gửi lời cám ơn đến Khoa Sau Đại học, tất giảng viên tham gia giảng dạy Sau Đại học trường Đại học Ngân Hàng TP HCM cung cấp cho tảng lý thuyết thực hành vững để làm hành trang phục vụ cho công việc tương lai sau Đặc biệt xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Giảng viên TS Ngô Văn Tuấn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi suốt thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Vietcombank chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho tiếp cận tài liệu thời gian để hoàn thành luận văn tiến độ Một lần xin chân thành cám ơn TÁC GIẢ Nguyễn Quốc Thịnh iii PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ Tóm tắt: Vietcombank chi nhánh Cần Thơ chi nhánh lớn hệ thống Vietcombank Trong năm gần VCB Cần Thơ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đứng đầu địa bàn Thành phố Cần Thơ tiêu huy động, cho vay, cung ứng dịch vụ ngân hàng lợi nhuận Riêng lĩnh vực cho vay, VCB Cần Thơ không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp lẫn cá nhân địa bàn Tuy nhiên cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc chủ quan lẫn khách quan, cần phải tháo gỡ để tiếp tục tăng trưởng tín dụng bối cảnh cạnh tranh ngày cao VCB Cần Thơ với ngân hàng thương mại tổ chức phi ngân hàng Đây lý mục tiêu tác giả lựa chọn đề tài phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Cần Thơ cho luận văn Để giải mục tiêu trả lời câu hỏi nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể phương pháp thống kê, so sánh phân tích liệu tín dụng qua năm Trong liệu sơ cấp lấy từ hệ thống Vietcombank VCB Cần Thơ Dữ liệu thứ cấp lấy từ báo cáo Ngân hàng nhà nước chi nhánh Thành phố Cần Thơ Kết nghiên cứu cho thấy có hạn chế định phát triển tín dụng xuất phát từ chế chung từ VCB Cần Thơ Ttên sở đó, luận văn đưa nhóm giải pháp sách tín dụng, sản phẩm tín dụng, nhân sự, mạng lưới, Marketing nguồn vốn Đồng thời kiến nghị với Vietcombank nhằm tiếp tục phát triển tín dụng chi nhánh tương lai Nhìn chung, kết nghiên cứu từ thực tiễn mà học viên làm việc nên giải pháp mang tính thực tế áp dụng chi nhánh làm tài liệu tham khảo cho chi nhánh hệ thống Từ khóa: Vietcombank, chi nhánh Cần Thơ, phát triển tín dụng iv CREDIT DEVELOPMENT AT JOINT STOCK BANK FOR FOREIGN TRADE OF VIETNAM, CẦN THƠ BRANCH Abstract: Vietcombank Cần Thơ branch (VCB Cần Thơ) is one of the major branches of Vietcombank system In recenr years, VCB Cần Thơ is the leading joint stock bank branch in Cần Thơ City in mobilization, lending, banking service provision and profit Particularly in the field of lending, VCB Cần Thơ has constantly strenthened and improved the credit quality, contributing to meeting the capital need of business and individual in area However, there are still problem and it due to both subjective and objective, it is necessary to remove them to continue credit growth in the context of increasing competition between VCB Cần Thơ and commercial bank and non-bank This is the reason and target that the author chose this topic of credit development at Joint Stock Bank for Foreign Trade of Viet Nam, Cần Thơ branchfor my thesis To solve the objective and answer the research question, the thesis uses qualitative research method, namely statistical method, credit data comparison and analysis over the years In which, the primary data is obtained from Vietcombank and VCB Cần Thơ Secondary data are obtained from report of the State Bank Việt Nam, Cần Thơ City The results show that there are certain limitations in credit development stemming from the general mechanism and from VCB Cần Thơ itself On that basic, the thesis proposes groups of solutions on credit lolicy, personel, networks, marketing and funding At the same time, it also proposes to Vietcombank to continue development credit at the branch in future In general, the research result from the pratice that the studen is working with, so the pratice solution can be applied right at the branch as well as refernce for branches in the same system Keywords: Vietcombank, Cần Thơ branch, Credit development v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………….x Giới thiệu x Mục tiêu đề tài x Câu hỏi nghiên cứu xi Đối tượng phạm vi nghiên cứu xi Phương pháp nghiên cứu xii Nội dung nghiên cứu xiii Đóng góp đề tài xiii Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu xiii Bố cục dự kiến luận văn xiv CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan phát triển tín dụng số vấn đề liên quan tín dụng 1.1.1 Tín dụng phát triển tín dụng NHTM 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng phát triển kinh tế 1.2 Phân loại tín dụng NHTM 1.2.1 Theo mục đích sử dụng vốn 1.2.2 Theo thời hạn cho vay 1.2.3 Theo phương thức cho vay 1.2.4 Theo mức độ tín nhiệm 1.2.5 Theo chủ thể vay vốn 1.2.6 Theo phương thức hoàn trả 1.3 Chỉ tiêu đo lường phát triển tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng 13 vi 1.3.4 Các tiêu khác 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM 14 1.4.1 Các nhân tố bên 14 1.4.2 Các nhân tố từ khách hàng 15 1.4.3 Các nhân tố bên ngân hàng thương mại 16 TÓM TẮT CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - chi nhánh Cần Thơ 20 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức 20 2.1.2 Kết hoạt động Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2015 - 2019 25 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng Vietcombank Cần Thơ 28 2.2.1 Sản phẩm tín dụng 28 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển tín dụng Vietcombank Cần Thơ 35 2.2.3 Các yếu tố khác liên quan phát triển tín dụng VCB Cần Thơ 41 2.3 Những mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế 44 2.3.1 Những mặt đạt 44 2.3.2 Những mặt hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 TÓM TẮT CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 52 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 52 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ 52 3.1.2 Chiến lược phát triển Vietcombank Việt Nam định hướng kinh doanh chi nhánh Cần Thơ 53 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng Vietcombank chi nhánh Cần Thơ 54 3.3 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam 57 3.4 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 58 TÓM TẮT CHƯƠNG 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa VCB , Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Cần Thơ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ CBTD KH Cán tín dụng Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng XLRR Xử lý rủi ro viii DANH MỤC BẢNG TT Tên bảng Trang 2.1 Số dư huy động tiền gửi VCB Cần Thơ 25 2.2 Dư nợ tín dụng VCB Cần Thơ 26 2.3 Doanh số cho vay – thu nợ VCB Cần Thơ 35 2.4 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 36 2.5 Dư nợ cho vay theo ngành nghề 37 2.6 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu VCB Cần Thơ 39 2.7 Nợ q hạn trích dự phịng rủi ro 40 2.8 Tỷ trọng thu nhập VCN Cần Thơ 41 2.9 Dư nợ tín dụng phân theo đơn vị 42 2.10 Dư nợ bình quân Cán tín dụng 43 2.11 Dư nợ bình qn khách hàng 44 ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ TT 2.1 Tên biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh VCB Cần Thơ Trang 27 Tên sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức VCB chi nhánh Cần Thơ 21 47 nghiệp 55 khách hàng cá nhân Chỉ việc quản lý, theo dõi, kiểm tra thu hồi nợ giải nhu cầu vay thường xuyên lấy hết thời gian nên cán tín dụng khó để phát triển khách hàng tốt Về công tác marketing tư vấn sản phẩm dịch vụ: Các hoạt động marketing VCB Cần Thơ chủ yếu tuân theo VCB Hội sở từ Hà Nội nên chưa sâu sát với khách hàng đồng Bằng Sông Cửu Long Khâu hoạt động marketing nghiên cứu thị trường để phát nhu cầu khách hàng VCB Cần Thơ khơng thể thực toàn diện hạn chế nhân lực Bên cạnh VCB Cần Thơ chưa thực trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm hạn chế kinh phí Băng rơn quảng cáo chủ yếu treo điểm, phòng giao dịch hay mẩu tin báo (mà việc đăng quảng cáo không thường xuyên), chưa có đoạn quảng cáo hay, đáng nhớ ngân hàng khác CBTD kiêm công tác bán giới thiệu sản phẩm chưa đào tạo kỹ marketing, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động việc giới thiệu bán chéo sản phẩm Về nguồn vốn vay: hạn chế lớn VCB Cần Thơ nguồn vốn cho vay chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Điều thể ở: (i) tỷ trọng sử dụng vốn chi nhánh 90% vay (ii) nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng huy động chi nhánh Cụ thể năm qua nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng đến 80% tổng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, hay cụ thể chi nhánh cho vay theo phương thức cho vay lần hạn mức tín dụng thời hạn năm chủ yếu mà chưa thể mở rộng thêm phương thức cho vay khác theo nhu cầu khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Từ yếu tố vĩ mô Giai đoạn 2015 – 2019 giai đoạn kinh tế Việt Nam vừa phục hồi sau khủng hoảng tài nên hoạt động ngành ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, ln có tác động qua lại biến động nhỏ kinh tế Các hoạt động ngân hàng bán bn VCB gặp khó khăn phải chuyển hướng sang bán lẻ vậy, nhiều thời gian để xây dựng thương hiệu cạnh tranh 48 giành thị phần từ ngân hàng có bề dày bán lẻ ACB, Sacombank Techcombank Địa bàn Thành phố Cần Thơ trở nên chật chội với 30 NHTM cổ phần với cạnh tranh thiếu lành mạnh chấp nhận vị rủi ro cao VCB Cần Thơ để giành lấy thị trường khu cơng nghiệp ít, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tín chấp lại nhiều Từ phía Ngân hàng Việc phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng từ Hội sở đến Chi nhánh phòng giao dịch Cụ thể cơng tác xây dựng sản phẩm Hội sở chưa đón xu hướng nhu cầu cụ thể thị trường Ngồi sách phát triển tín dụng cá nhân NHTM có nhiều điểm tương đồng sản phẩm, sách, quản trị điều hành lẻ ra, Vietcombank cần nghiên cứu cho đời sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng kết hợp thành gói dịch vụ tài cá nhân phù hợp với thói quen, tập quán khu vực miền tây nói chung Về cạnh tranh từ NHTM khác Do số NHTM địa bàn chịu áp lực tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu từ lãi cho vay, số phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thành lập chấp nhận nới lỏng quy định, đơn giản hóa số quy trình cho vay, định giá tài sản chấp cao vay, phát triển cho vay tín chấp, cầm cố hàng hóa… Việc giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận vốn vay cách dễ dàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Chi nhánh hoạt động kinh doanh phải hồn thành tiêu hàng năm - Việc đào tạo cán công nhân viên công tác quản lý, quan hệ khách hàng triển khai chưa phát huy hiệu tiết kiệm chi phí, nhân kiêm nhiệm hầu hết công đoạn quy trình tín dụng mà lẻ nên tách bạch để tạo chun mơn hóa Cán tín dụng chi nhánh vừa làm công tác tiếp thị bán hàng, vừa tiếp nhận hồ sơ đồng thời kiêm thẩm định tín dụng nên dẫn đến chủ quan, làm suy yếu chất lượng thẩm định, gây tiềm ẩn rủi ro, khách hàng vay Chi nhánh nhiều lần thực tốt nguyên tắc tín dụng trước đây, khách hàng có nhu cầu xin tăng thêm hạn 49 mức tín dụng hồ sơ tái cấp vốn, cán tín dụng thường chủ quan hay nể quan hệ với khách hàng mà bỏ qua vài bước quy trình thẩm định cho vay lại, tái thẩm định lại tài sản chấp, đánh giá phân tích lại nguồn thu nhập khách hàng, định giá TSĐB cao so với thực tế để khách hàng vay nhiều khơng KH trước lôi kéo TCTD khác địa bàn Về nguồn vốn huy động, VCB Cần thơ có lợi toán cho khách hàng doanh nghiệp nên tạo nguồn vốn lãi suất thấp, nhiên nguồn vốn toán nguồn vốn tạm thời, q trình lưu thơng nên thiếu ổn định Vì khoản cho vay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn Hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ tín dụng chủ yếu quản lý theo dõi thu nợ mà chưa trọng vào việc cập nhật, phân tích cảnh báo sau cho vay Hơn thông tin từ CIC chi nhánh khơng cập nhật định kỳ mà tìm kiếm, cập nhật khách hàng có khoản vay có vấn đề Điều gây bất lợi cho chi nhánh việc định cấp phát tín dụng đưa biện pháp phòng ngừa từ xa Từ phía khách hàng Thực tế kiểm tra sử dụng vốn cho thấy phần lớn khách hàng sử dụng vay vốn khơng với mục đích ban đầu vay vốn Chi nhánh, gây nguy thua lỗ hoạt động kinh doanh dùng vốn vay đầu tư vào ngành nghề tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng đến tình hình chi trả nợ vay cho ngân hàng Khách hàng cá nhân hộ gia đình khó quản lý tài theo kế hoạch mà phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân Họ quan niệm đến hạn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng hợp lệ, phát sinh nợ hạn tất yếu Khách hàng không trung thực việc cung cấp thơng tin cho Chi nhánh, chí giả mạo chứng từ để vay vốn cán tín dụng không nhận Năng lực yếu kém, khách hàng kinh nghiệm khơng có kế hoạch kinh doanh cụ thể dẫn tới thua lỗ, dự trù dòng tiền quay vịng vốn khơng hợp lý ảnh hưởng đến khả chi trả nợ vay cho ngân hàng 50 Khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng nên có hiểu biết quy định, sách quy trình vay vốn từ dễ dàng đối phó, tạo hồ sơ chứng từ phù hợp nhằm qua mặt nhân viên ngân hàng Mức độ đảm bảo tín dụng chất lượng tài sản đảm bảo Do đặc điểm khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên thông thường ngân hàng yêu cầu KH thực biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng thu nợ có rủi ro xảy Nếu KH có đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay khoản cho vay xem rủi ro, đồng thời KH có trách nhiệm việc kinh doanh cho hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ vay ngân hàng Ý chí trả nợ khách hàng Trong số trường hợp, khách hàng cố tính chây ỳ khơng trả nợ ln mong muốn ngân hàng giảm xóa nợ gốc lãi, dẫn đến nợ hạn, nợ xấu cho chi nhánh 51 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu lên tranh tồn cảnh hoạt động tín dụng VCN Cần Thơ thơng qua việc phân tích thực trạng kết đạt phân tích tồn nguyên nhân tồn Sự phát triển tín dụng VCB Cần Thơ năm qua chủ yếu nhờ vào sách chuyển hướng sang cho vay khách cá nhân nhiên sản phẩm dịch vụ, nhân sự, chế quảng bá… tương đồng chưa tạo khác biệt với NHTM khác địa bàn Những nguyên nhân sở cho đề xuất giải pháp cụ thể chương để phát triển phát triển tín dụng chi nhánh, cho vừa giữ khách hàng truền thống, phát triển khách hàng sở bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập từ lãi tín dụng thu nhập từ nguồn phi tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro thấp nhất, góp phần phát triển nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Vietcombank thời gian tới 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ Hoạch định chiến lược kinh doanh NHTM gắn với chiến lược phát triển kinh tế địa bàn trú đóng, VCB Cần Thơ không ngoại lệ Theo Đề án tổng kết Nghị 45-NQ/TW Trung ương phối hợp với Thành ủy Cần Thơ việc phát triển bền vững thành phố Cần Thơ đến năm 2030, tầm nhìn đến năm 2045 đặt yêu cầu thành phố Cần Thơ phải lựa chọn công nghiệp để phát triển phù hợp với lợi trung tâm vùng đồng sông Cửu Long Thứ hai phát triển dịch vụ, dịch vụ khoa học công nghệ lĩnh vực y tế, giáo dục, đào tạo để Cần Thơ trở thành trung tâm cung cấp giải pháp khoa học, công nghệ tất lĩnh vực cho vùng đồng sông Cửu Long, kể nông nghiệp Thành phố Cần Thơ cần tìm nhà đầu tư lớn, doanh nghiệp có sức lan tỏa, thâm nhập sâu vào với thị trường nước giới để ký hợp đồng xuất nơng sản, sau ký hợp đồng với nơng dân Trên sở đó, thành phố quy hoạch vùng trồng nơng sản thức để cung cấp nguồn nguyên liệu cho doanh nghiệp Các ngành khác giao thông vận tải, nông nghiệp, công nghiệp, ngân hàng tiếp tục tập trung giúp doanh nghiệp có đủ điều kiện kết hợp với nông dân thực chuỗi sản xuất hàng hóa theo tiêu chuẩn mới, tạo nguyên liệu sạch, ngon cung cấp cho doanh nghiệp Thành phố cần tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ vốn đầy đủ cho doanh nghiệp xây dựng nhà máy, cải tiến kỹ thuật công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế để chế biến, xuất hàng hóa mang tính cạnh tranh với nước Như vậy, thành phố Cần Thơ với hoach định phát triển đến năm 2030 tầm nhìn đến 2045 trở thành trung tâm kinh tế trọng điểm miền Tây Nam Bộ Nhu cầu đầu tư tăng lên với phát triển dân số tiêu dùng trở thành thị trường tiềm choca1c NHTM nói chung VCB Cần Thơ nói riêng Vấn đề VCB cần xây dựng chiến lược khách hàng 53 phù hợp nội lực để đảm bảo tín dụng tăng trưởng an tồn,hiệu cung ứng dịch vụ ngân hàng cho vừa thu hút khách hàng tốt, vừa bổ trợ dịch vụ tín dụng nhằm phát triển cân đối qua đó, góp phần quản lý giám sát chất lượng tín dụng chặt chẽ 3.1.2 Chiến lược phát triển Vietcombank Việt Nam định hướng kinh doanh chi nhánh Cần Thơ Trong chiến lược phát triển đến năm 2025, Vietcombank xác định mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam, 100 ngân hàng lớn châu Á, 300 tập đoàn tài ngân hàng lớn giới, 1.000 doanh nghiệp niêm yết lớn tồn cầu có đóng góp lớn vào phát triển Việt Nam Trong đó, hoạt động bán lẻ tiếp tục trụ cột kinh doanh Vietcombank Theo đó, mục tiêu Vietcombank không đứng số tiêu tài mà cịn hướng tới tiêu quan trọng khác ngân hàng số hài lòng khách hàng, cung ứng trải nghiệm số đồng khách hàng điểm tiếp xúc với ngân hàng, mang lại thuận tiện an tâm cho khách hàng Vietcombank triển khai Dự án Chuyển đổi mơ hình hoạt động bán lẻ - RTOM, nhằm chuyển đổi tất khía cạnh hoạt động bán lẻ với định hướng xuyên suốt: “Lấy khách hàng làm trung tâm, hướng tới trải nghiệm số gắn kết khách hàng” Xuất phát từ ưu tiên chiến lược ngân hàng bán lẻ, dựa nghiên cứu đầy đủ, thấu đáo nhu cầu, văn hóa khách hàng Việt Nam, văn hóa Vietcombank đối chiếu với chuẩn mực khu vực quốc tế, dự án RTOM xác định dự án trọng điểm Vietcombank năm 2019, bước quan trọng nhằm thực hóa mục tiêu Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ số Việt Nam Dự án RTOM triển khai với cấu phần công việc đưa sáng kiến chuyển đổi hoạt động bán lẻ cơng tác thiết kế sách khách hàng, hoạt động phân phối tất kênh số hóa chi nhánh, cơng tác dịch vụ khách hàng, cách thức vận hành nhằm nhanh chóng cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu, với trải nghiệm tối ưu đồng hành trình 54 Các sáng kiến chuyển đổi giúp cho hoạt động bán lẻ Vietcombank không đạt số tài kỳ vọng vào năm 2025 mà cịn bảo đảm mục tiêu phát triển bền vững Trên sở phát triển kinh tế xã hội địa bàn vào chiến lược phát triển Vietconbank Việt Nam, VCB Cần Thơ định hướng hoạt động tiếp tục phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ lớn Cần Thơ kể số lượng lẫn chất lượng giao dịch, khách hàng, sản phẩm thị phần Trong hoạt động tín dụng, VCB Cần Thơ tiếp tục phát triển khách hàng cá nhân sở có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp lớn SMEs Một nội dung quan trọng phát triển tín dụng phải giữ vững khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng tiềm mạnh dạn ngừng cấp tín dụng với khách hàng rủi ro Mục tiêu lâu dài xây dựng hệ khách hàng an toàn để phát triển, kết hợp lúc bán chéo sản phẩm nhằm vừa tăng trưởng tín dụng đồng thời tăng thu nhập tín dụng, phi tín dụng giám sát tín dụng thông qua giao dịch khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng Vietcombank chi nhánh Cần Thơ 3.2.1 Cải tiến quy trình, sách tín dụng Hiện Vietcombank Việt Nam chịu trách nhiệm xây dựng quy trình, sách tín dụng cho tồn hệ thống VCB Cần Thơ triển khai áp dụng Tuy nhiên chương nêu, có số bước công việc hay quy định chưa phù hợp thực tế địa phương Vì VCB Cần Thơ cần rà sốt, kiến nghị Vietcombank chỉnh sửa bổ sung hoặc, ban hành sách riêng để chi nhánh phát triển tín dụng cụ thể như: - Tách bạch chuyên môn hóa phận bán hàng, phận thẩm định tín dụng phận hỗ trợ tín dụng Thậm chí th ngồi đơn vị tìm kiếm khách hàng thẩm định thay chi nhánh tự thẩm định tín dụng (ví dụ áp dụng thuê thẩm định vay từ tỷ đồng trở lên) - Bổ sung kinh phí cho phép VCB Cần Thơ thuê Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đồng thời đánh giá đối thủ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng để có sách lược phát triển phù hợp 55 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Về cho vay cá nhân tổ chức Không đơn cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ, thương mại, bất động sản, tiêu dùng mà VCB Cần Thơ cần kiến nghị Vietcombank xây dựng thành gói sản phẩm kết hợp với bảo hiểm, đầu tư, tiết kiệm, thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Vietcombank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể Như vừa đáp ứng cầu khách hàng, tăng cường quản lý dòng tiền khách hàng tăng thu thừ tín dụng dịch vụ phi tín dụng Trong cá nhân, VCB Cần Thơ cần đề xuất Vietcombank cho vay mua nhà dài hạn lên 25 năm NHTM khác và, VCB Cần Thơ nên mạnh dạn áp dụng kỳ hạn vay mua nhà đất riêng lẻ từ dự án bất động sản có liên kết Đồng thời VCB Cần Thơ cần đẩy mạnh sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tượng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao khơng có trả lương qua Vietcombank Về bảo lãnh cá nhân Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có đồng thời tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan sàn giao dịch bất động sản, văn phịng cơng chứng Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất Về phát hành thẻ tín dụng VCB Cần Thơ cần đẩy mạnh phát hành sản phẩm thẻ tín dụng cá nhân kết hợp phát hành thẻ tín dụng cho doanh nghiệp để tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Đặc biệt cần liên kết toán với đơn vị cung ứng dịch vụ khách sạn, nhà hàng, siêu thị, đại lý vật tư nông nghiệp địa bàn thay chung chung thành phố lớn Vietcombank 56 3.2.3 Phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Tuy nhiên để tránh chồng chéo, VCB Cần Thơ cần mạnh dạn đề xuất địa bàn có VCB Cần thơ chi nhánh loại hệ thống, chi nhánh lại phải trực thuộc quản lý VCB Cần thơ Ngoài cần nghiên cứu mở thêm phịng giao dịch quận xa trung tâm Thốt Nốt, Ô Môn 3.2.4 Hoạt động quảng bá thương hiệu PR VCB Cần Thơ cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Cụ thể đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Thiết kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Vietcombank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Cụ thể đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm Bên cạnh VCB Cần Thơ bố trí bàn giao dịch tín dụng nơi để tiếp nhận nhu cầu vay tư vấn kịp thời cho khách hàng Về thời gian, bàn tư vấn làm việc ngồi giờ, từ đến 21 ngày, kể thứ bảy chủ nhật 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Thơng qua quy trình tuyển dụng khách quan với tiêu chí cụ thể nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ Đồng thời xây dựng lộ trình đào tạo kỹ bán 57 hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Lộ trình nội dung đào tạo bắt buộc phải thực hiệu quả, ví dụ nhân viên tuyển dụng sau tháng phải hoàn tất nội dung đào tạo từ kỹ mềm (kỹ đàm phán, kỹ thuyết trình, kỹ tư vấn, …) đến tất nghiệp vụ liên quan Ví dụ như giao dịch viên ngồi giao dịch tiển gửi cần biết thêm nghiệp vụ tín dụng, tài trợ thương mại, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối ngược lại, nhân viên tín dụng phải năm nghiệp vụ tiền gửi, tốn,… Bên cạnh định kỳ hàng q VCB Cần Thơ tổ chức thi online kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc Một vấn đề khác quan trọng chế khen thưởng vật chất cần cụ thể thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác Về lãi suất phí Vietcombank NHTM có nguồn vốn huy động với lãi suất bình qn thấp, VCB Cần Thơ đề nghị Vietcombank Hội sở cho phép có sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, khách hàng phân nhóm AAA theo xếp hạng chi nhánh Đồng thời miễn giảm phí cho nhóm khách hàng giao dịch với VCB Cần Thơ Về giám sát xử lý nợ vay VCB Cần Thơ cần hồn thiện hồ sơ tín dụng trước cho vay đồng thời tăng cường kiểm soát sau cho vay với 100% khách hàng doanh nghiệp hàng năm Đối với khách hàng cá nhân, VCB Cần Thơ cần giám sát chặt chẻ khách hàng vay tín chấp Đối với khách hàng vay có tài sản đảm bảo phải kiểm tra sử dụng vốn định kỳ tháng/ lần vay trung dài hạn 3.3 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam Về sách quy trình tín dụng Nghiên cứu xây dựng sách, quy trình thủ tục tín dụng theo hướng mở quyền chủ động cho chi nhánh việc xếp hạng tín nhiệm 58 khách hàng, cấp hạn mức tín dụng, thẩm định tài sản đảm bảo cách thuê đơn vị độc lập tiếp nhận tài sản đảm bảo loại đất nông nghiệp phù hợp đặc tính vùng miền Về chi phí tiếp thị, quảng bá Cần xây dựng sách chi phí riêng cho chi nhánh, ví dụ tỷ lệ phần trăm chi phí Marketing tổng doanh thu lãi phi lãi để chi nhánh chủ động quảng bá hình ảnh, uy tín, thương hiệu kênh quảng bá có đơng đảo khách hàng quan tâm Về nhân sự, cho phép VCB Cần Thơ chủ động tiêu tuyển dụng cho suất lao động bình qn khơng thấp mức bình qn tồn hệ thống Vietcombank Đồng thời phân bổ kinh phí đào tạo để VCB Cần Thơ chủ động thuê đơn vị đào tạo có nội dung đào tạo thiết thực với chi nhánh bán hàng, đàm phán, xử lý nợ… Về hệ thống mạng lưới chi nhánh sở vật chất Vietcombank Việt Nam cho phép VCB Cần Thơ tiếp nhận quản lý chi nhánh lại chủ động quy hoạch lại phòng giao dịch trực thuộc để thống đầu mối quản lý tăng hiệu hoạt động so 3.4 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Do hạn chế thời gian điều kiện nghiên cứu nên giải pháp luận văn dựa tình hình thực tế phát sinh VCB Cần Thơ mà chưa có đủ liệu nghiên cứu thị trường, khách hàng liệu nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh NHTM khác hoạt động địa bàn Do góc độ giải pháp cịn mang tính chủ quan phiến diện Từ hạn chế trên, luận văn cho hướng nghiên cứu cần nghiên cứu tồn diện thơng qua hoạt động khảo sát, nghiên cứu thị trường kết hợp dự báo kinh tế, đồng thời sử dụng kỹ thuật phân tích khoa học để nội dung nghiên cứu có giá trị thực tiễn cao 59 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng VCB Cần Thơ trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng chi nhánh thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp giải pháp bổ trợ VCB Cần Thơ: (1) quy trình, sách, (2) giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng, (3) giải pháp hệ thống mạng lưới, (4) giải pháp quảng bá, (5) giải pháp nhân giải pháp bổ trợ lãi suất xử lý nợ vay Tất giải pháp xuất phát từ thực tế nhằm hướng đến mục tiêu chung phát triển tín dụng VCB Cần Thơ cho an tồn, hiệu mơi trường cạnh tranh NHTM NHTM với định chế phi ngân hàng khác địa bàn 60 KẾT LUẬN Với cấu trúc chương bao gồm sở lý thuyết, phân tích thực trạng đưa giải pháp, kiến nghị, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích thường sử dụng nghiên cứu, luận văn giải mục tiêu nghiên cứu để phát triển tín dụng VCB Cần Thơ Đồng thời giải câu hỏi nghiên cứu: - Khung pháp lý, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng NHTM gì? - Thực trạng hoạt động tín dụng VCB Cần Thơ nào? Có vấn đề cần phát huy vấn đề tơn tại? Ngun nhân tồn xuất phát từ đâu? - Giải pháp để phát triển tín dụng VCB Cần Thơ giai đoạn tới? Riêng phần giải pháp, luận văn tập trung vào nhóm giải pháp có tác động trực tiếp đến phát triển tín dụng chi nhánh như: - Giải pháp sách, quy trình thủ tục tín dụng - Giải pháp quảng bá thương hiệu, khách hàng, thị trường - Giải pháp sản phẩm dịch vụ - Giải pháp nhân - Giải pháp mạng lưới trực thuộc số kiến nghị liên quan Vietcombank Hội sở nhằm tạo sở pháp lý hổ trợ chi nhánh việc phát triển tín dụng Tuy nhiên, luận văn nhìn nhận góc độ nghiên cứu phạm vi chi nhánh nên chưa bao quát hết vấn đề liên quan toàn hệ thống, hạn chế nghiên cứu, mong đóng góp q Thầy Cơ nhà quản lý 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VCB chi nhánh Cần Thơ năm 2015 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NHNN Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ năm 2015 -2019 Chính sách tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2011), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Ngơ Thị Thu Mai Nguyễn Ngọc Bích (2017), Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tạp chí Tài năm 2017 Nghị 42/2017/QH14 Quốc Hội xử lý nợ xấu ngày 21 tháng 06 năm 2017 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình nghiệp vụ ngân hành thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thúy Quỳnh Vũ Bích Vân (2019), Giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ NHTM, tạp chí Tài tháng 12/2019 10 Quốc hội (2010) “ Luật tổ chức tín dụng” số 47/2010/QH ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 11 Thông tư 39/2016/QĐ- NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước 13 Vũ Văn Thực (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội Nhập, ISSN 1859 – 428 ... Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Cần Thơ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ CBTD KH Cán tín dụng Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt. .. HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ Tóm tắt: Vietcombank chi nhánh Cần Thơ chi nhánh lớn hệ thống Vietcombank Trong năm gần VCB Cần Thơ