Phát triển tín dụng cho các khu công nghiệp trên địa bàn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tam phước đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG XN NHẬT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG XN NHẬT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CƠNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN NGỌC MINH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả ii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Thầy Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Phát triển tín dụng cho KCN địa bàn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai Tóm tắt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai (Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai) với mục đích chủ yếu mở rộng hoạt động địa bàn có nhiều KCN, qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp hoạt động KCN Đồng thời, chưa có nghiên cứu thực cho Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai Điều đảm bảo cho việc thực phát triển tín dụng cho KCN địa bàn Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai khơng hồn toàn trùng lắp với nghiên cứu trước có ý nghĩa thực tiễn cho chi nhánh Do đó, đề tài thực nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai Trong chương 1, đề tài tổng hợp lý thuyết liên quan đến doanh nghiệp KCN, phát triển tín dụng phát triển tín dụng doanh nghiệp địa bàn KCN ngân hàng thương mại Trên sở đó, đề tài thực phân tích thực trạng theo tiêu chí đánh giá chiều rộng, chiều sâu Từ đó, đề tài rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế chương Trong chương đề tài tập trung phân tích định hướng chi nhánh đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp địa bàn KCN thời gian tới Từ khóa: phát triển tín dụng, KCN, Đồng Nai iv SUMMARY Title: Credit development for industrial parks in the area at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tam Phuoc Dong Nai Branch Summary: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tam Phuoc Dong Nai Branch (Agribank - Tam Phuoc Dong Nai Branch) with the main purpose of expanding Agribank's operations in areas with many industrial parks, through and develop banking products and services to attract corporate customers operating in industrial parks At the same time, no research has been done for Agribank Tam Phuoc Branch, Dong Nai This ensures that the credit development for industrial zones at Agribank Tam Phuoc Branch, Dong Nai does not completely overlap with previous studies as well as practical significance for the branch Therefore, the project is to develop corporate credit in the industrial park in the future at Agribank Tam Phuoc Branch In chapter 1, the topic has synthesized the theory related to industrial zone enterprises, commercial banks' credit development and industrial zone credit development On that basis, the topic analyzed the current situation according to the evaluation criteria of width and depth From there, the topic draws the achieved results, limitations and the cause of the limitations in chapter Chapter focuses on analyzing branch orientation and proposing solutions to develop credit for businesses in the area industry in the near future Keywords: credit development, industrial park, Dong Nai v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU .x DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHU CÔNG NGHIỆP VÀ NHU CẦU TÀI TRỢ VỐN 10 1.2.1 Khái niệm khu công nghiệp .10 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp khu công nghiệp 11 1.2.3 Vai trị phát triển khu cơng nghiệp 12 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP 13 1.3.1 Các nghiên cứu trước phát triển tín dụng cho khu công nghiệp 13 1.3.2 Khái niệm phát triển tín dụng phát triển tín dụng cho khu công nghiệp .14 1.3.3 Các tiêu đo lường phát triển tín dụng cho KCN ngân hàng thương mại 15 vi 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho KCN ngân hàng thương mại 20 1.3.5 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cho khu công nghiệp ngân hàng thương mại 25 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 29 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 29 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai 29 2.1.2 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 29 2.2 SƠ LƯỢC GIỚI THIỆU VỀ CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 32 2.3 CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 33 2.3.1 Các sản phẩm cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp KCN chi nhánh 33 2.3.2 Quy trình tín dụng dành cho doanh nghiệp khu công nghiệp chi nhánh 34 2.3.3 Các quy định khác cấp tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai 35 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP THEO CHIỀU RỘNG VÀ CHIỀU SÂU 38 2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng cho khu cơng nghiệp theo chiều rộng 38 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng cho khu cơng nghiệp theo chiều sâu 45 vii 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI .52 2.5.1 Kết đạt .52 2.5.2 Hạn chế 53 2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 54 Kết luận chương 58 CHƯƠNG 3: 59 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CƠNG NGHIỆP CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI .59 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng cho khu cơng nghiệp Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai 59 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng cho khu cơng nghiệp Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai 60 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI60 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ .60 3.2.2 Nhóm giải pháp marketing 62 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn lực .63 3.3 KIẾN NGHỊ .65 3.3.1 Đối với Agribank – Trụ sở 65 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh Đồng Nai 66 Kết luận chương 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC 01: DIỄN GIẢI QUY TRÌNH TÍN DỤNG iii viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA ĐẦY ĐỦ Agribank BIDV Vietcombank DN Doanh nghiệp KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mai cổ phần Ngoại thương Việt Nam 61 Các sách ưu đãi cần đảm bảo lợi ích hai bên q trình giao dịch Ví dụ như, chi nhánh cung cấp thêm tiện ích tư vấn tài cho doanh nghiệp vay vốn chi nhánh, ngân hàng nên thường xuyên phân tích hoạt động, phân tích tài doanh nghiệp KCN có quan hệ tín dụng với ngân hàng để tư vấn cho doanh nghiệp việc giải khó khăn đề phương hướng kinh doanh, tạo tâm lý để doanh nghiệp xem ngân hàng nhà tư vấn đáng tin cậy cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hoặc đưa nhiều sách ưu đãi phù hợp với đặc điểm hoạt động doanh nghiệp theo ngành nghề theo nhu cầu Ví dụ khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt áp dụng cho vay ưu đãi; Khách hàng kinh doanh hàng xuất ưu tiên vay ngoại tệ; Khách hàng mở quan hệ lần đầu giảm phí dịch vụ… Chính tiện ích gia tăng sản phẩm giúp khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý xử lý rủi ro trình sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, doanh nghiệp có thêm thu nhập nhờ vào tiện ích mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng chẳng hạn phí tốn, tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi vay vốn nhân viên doanh nghiệp… 3.2.1.2 Giải pháp sản phẩm Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai cần xây dựng gói sản phẩm phù hợp dành cho khách hàng doanh nghiệp KCN Các doanh nghiệp KCN thường thuộc nhóm doanh nghiệp vừa lớn, có nhiều nhu cầu vốn khác nhu cầu sử dụng dịch vụ tài - ngân hàng đa dạng Do đó, thời gian chờ đợi Agribank trụ sở thiết kế gói sản phẩm tích hợp, Ban Lãnh đạo chi nhánh nhân viên tín dụng cần tính tốn tạo gói sản phẩm dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp Ví dụ: doanh nghiệp xuất nhập ngồi nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp tồn nhu cầu ngoại tệ để mua hàng, tốn hợp đồng có nguồn ngoại tệ có hoạt động xuất Khi có giao dịch ngoại thương doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh, bao toán quốc tế chiết khấu chứng từ Việc nhận diện tích hợp nhiều sản phẩm, dịch vụ vào sản phẩm trọn gói giúp doanh nghiệp có nhiều lựa chọn thỏa mãn nhu cầu gói sản phẩm tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả thu hút khách hàng vay vốn 62 Với lợi ngân hàng chuyên cho vay nông nghiệp phát triển nông thơn, chi nhánh tạo sản phẩm trọn gói cho doanh nghiệp lĩnh vực nơng lâm thủy hải sản Trong đó, trọng thiết kế sản phẩm có tính đặc thù riêng, phù hợp với nhu cầu khách hàng Để sản phẩm phù hợp với khách hàng, ngân hàng nên tiến hành khảo sát đối tượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng vay vốn ngân hàng Khảo sát giúp cho ngân hàng thấy suy nghĩ từ khách hàng, điều họ mong muốn nhận từ ngân hàng qua đó, ngân hàng có sở để thiết lập sản phẩm cho vay cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Bản thân ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ tư vấn doanh nghiệp KCN gồm tư vấn lựa chọn dự án đầu tư, tư vấn vay vốn… 3.2.1.3 Giải pháp đa dạng tài sản bảo đảm Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai cần đa dạng danh mục tài sản nhận bảo đảm tín dụng, xem xét mở rộng việc cấp tín dụng khơng cần bảo đảm Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khoản tín dụng Theo quy định Agribank khách hàng có xếp hạng tín nhiệm nội cấp tín dụng khơng bảo đảm cho nhóm khách hàng có mức xếp hạng từ AA trở lên Bên cạnh đó, danh mục tài sản nhận đảm bảo cho khoản vay cần mở rộng bất động sản, phương tiện thiết bị, cần quan tâm thêm đến hàng tồn kho, khoản phải thu giấy tờ có giá Những tài sản thường có tính khoản cao, rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc kiểm tra, giám sát nhận làm tài sản bảo đảm Nếu ngân hàng trọng vào tài sản bảo đảm khách hàng vay làm “giả” tài sản bảo đảm Nếu thực điều khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp doanh nghiệp KCN 3.2.2 Nhóm giải pháp marketing Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai cần tăng cường hoạt động xúc tiến doanh nghiệp KCN Chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, nhu cầu vốn doanh nghiệp không giảm, việc doanh nghiệp đến ngân hàng để tìm hiểu sản phẩm, chi phí khoản vay tốn thời gian doanh nghiệp Ngược lại, ngân hàng chủ động tìm 63 kiếm khách hàng giới thiệu rõ tiện ích sản phẩm doanh nghiệp biết đến ngân hàng cân nhắc việc chọn ngân hàng để vay vốn Ngoài ra, ngân hàng nên tận dụng trang thông tin, báo đài, website để giới thiệu sản phẩm, trang web chung ngân hàng giới thiệu tổng quát cho vay chưa cụ thể sản phẩm, đó, ngân hàng nên có thay đổi đa dạng thêm nhiều kênh thông tin để khách hàng tiện xem xét Thông tin sản phẩm dịch vụ cung cấp giúp doanh nghiệp hiểu sản phẩm, tiết kiệm thời gian tìm kiếm ngân hàng vay vốn Chi nhánh nên trọng thực hội nghị khách hàng Hội nghị khách hàng nơi gặp gỡ, giao lưu doanh nghiệp ngân hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp để đưa cải tiến, cung cấp sản phẩm thích hợp; ngược lại doanh nghiệp nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, tạo niềm tin doanh nghiệp vào chi nhánh, tăng cường mối quan hệ chi nhánh khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn lực 3.2.3.1 Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai cần nâng cao số lượng, chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng nhân viên ngân hàng ln cầu nối khách hàng ngân hàng, hình ảnh đọng lại khách hàng khách hàng nghĩ ngân hàng Do nhân viên nhiệt tình, hăng hái, giỏi nghiệp vụ để lại ấn tượng tốt khách hàng chọn, trì hoạt động giao dịch ngân hàng Vì vậy, vay doanh nghiệp nói riêng hoạt động tín dụng nói chung đạt kết khả quan, Chi nhánh nên ưu tiên phân cơng cán có lực trội vào nghiệp vụ tín dụng Ngồi phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, cán tín dụng địi hỏi phải có số kỹ sau: - Kỹ bán hàng: cán tín dụng phải hiểu rõ hoạt động marketing để thu hút khách hàng, phải nắm vững nghiệp vụ, hiểu rõ tiện ích mà sản phẩm đem lại cho khách hàng để tư vấn, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng - Kỹ tìm hiểu điều tra thị trường: cán tín dụng phải biết cách thu thập thông tin khai thác thông tin cho ngân hàng, cán tín dụng khơng dựa 64 vào thông tin khách hàng cung cấp, mà cán tín dụng phải biết thu thập thêm thơng tin khác vấn trực tiếp khách hàng, bạn hàng khách hàng, thông tin thu thập từ báo đài… - Kỹ phân tích: cán tín dụng phải có khả tư logic xem xét xu hướng, vấn đề báo cáo tài doanh nghiệp, độ xác số để đưa nhận định khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng phải biết kết hợp với tình hình diễn biến kinh tế thị trường, xu hướng ngành nghề mà khách hàng hoạt động để đánh giá mức rủi ro khoản vay - Kỹ viết: cán tín dụng phải có khả nêu điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro trình cho vay thể hình thức văn để thuyết phục lãnh đạo cấp định cho vay khách hàng - Kỹ đàm phán với khách hàng: cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng, thuyết phục, hướng dẫn khách hàng điều kiện cần thiết q trình vay vốn Ngồi ra, Chi nhánh nên tăng cường tổ chức lớp học chuyên đề, bồi dưỡng cho cán nhân viên Chi nhánh nên có chế độ khen thưởng để khuyến khích tinh thần tự học, đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu khoa học để đưa giải pháp tình hình hoạt động Chi nhánh, giúp Chi nhánh cải thiện hoạt động có hiệu Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức thi tìm hiểu kiến thức thuộc lĩnh vực có liên quan đến Ngân hàng nhằm khuyến khích, động viên ham học hỏi, nghiên cứu cán Ngân hàng Lãnh đạo Ngân hàng nên trọng việc phân công cán phụ trách cho vay hợp lý, có xem xét đến lực chuyên môn sở trường người, từ phát huy cao tính động, sáng tạo chủ động công việc 3.2.3.2 Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai cần nâng cao chất lượng thơng tin phân tích tín dụng doanh nghiệp KCN Ngân hàng cần xác định mức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin số 65 liệu từ nhiều nguồn Trong đó, báo cáo tài tài liệu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Khi doanh nghiệp cung cấp số liệu xác, ngân hàng dễ dàng tính tốn mức cho vay phù hợp với doanh nghiệp Chính điều giúp cho doanh nghiệp đảm bảo đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, mặc khác đem lại khoản thu nhập chắn cho ngân hàng Đây lợi ích mà ngân hàng doanh nghiệp hưởng Để có thơng tin khách hàng, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông tin báo đài, thông tin từ ngân hàng khác, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, từ quan chức năng…Tuy nhiên, số liệu thông tin chủ yếu phản ánh tình hình q khứ, đó, ngân hàng cần phải nhạy bén, tìm hiểu thêm thơng tin, xu hướng phát triển ngành nghề doanh nghiệp hoạt động, dự án phương án kinh doanh mà doanh nghiệp dự định thực Khi thực khoản cho vay, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra giám sát khách hàng nhiều hình thức thăm viếng, gọi điện thoại, thường xuyên thu thập số liệu tài tình hình kinh doanh doanh nghiệp, theo dõi quản lý chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp Kiểm tra, giám sát thu thập thông tin doanh nghiệp nhiều rủi ro tín dụng hạn chế 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Agribank – Trụ sở Những sách, định Agribank - Trụ sở đưa tác động mạnh mẽ đến hoạt động Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai nói riêng Do đó, Agribank – Trụ sở nên rà sốt, đánh giá tình hình kinh tế thị trường để đưa sách phù hợp với diễn biến kinh tế Trụ sở cần xem xét, điều chỉnh sách tín dụng điều chỉnh quy định liên quan đến hoạt động tín dụng hợp lý (Ví dụ: quy định cho vay ngồi địa bàn) Định hướng phát triển tín dụng dựa sở sách tín dụng, điều chỉnh sách đảm bảo cho việc thẩm định tín dụng diễn thuận lợi hiệu Theo đó, Agribank cần xem 66 xét ban hành, bổ sung sửa đổi sách khách hàng, quy định tín dụng, quy định khung lãi suất cho vay… cho phù hợp với tình hình mới, giảm thiểu khó khăn cho khách hàng đến vay vốn Agribank Trụ sở nên nghiên cứu lập dự thảo, lấy ý kiến đơn vị kinh doanh hệ thống trước đưa văn điều chỉnh, thay đổi số quan trọng hoạt động thị trường Ngoài ra, Agribank cần phải tách phận đề xuất tín dụng với phận định giá tài sản bảo đảm phận thẩm định rủi ro Bởi vì, cán đề xuất tín dụng đồng thời cán thẩm định giá tài sản bảo đảm, hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm phân tán xảy trường hợp số cán không chuyên sâu, không nắm bắt giá trị thị trường số cán áp lực tiêu kinh doanh giao, vay chấp nhận định giá cao giá trị thực tế, tất điều gây rủi ro tổn thất khách hàng không trả nợ cho ngân hàng 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh Đồng Nai Trong quy hoạch phát triển địa phương, quy hoạch đất đai có ảnh hưởng tác động sâu rộng đến hoạt động chủ thể kinh tế bao gồm doanh nghiệp NHTM Do đó, quyền địa phương cần trọng xây dựng quy hoạch đất đai ổn định, lâu dài để thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển đầu tư Phối hợp thông tin với chi nhánh có ý nghĩa quan trọng nhằm giúp chi nhánh đa dạng hóa thơng tin, đo lường đánh giá rủi ro tín dụng liên quan đến khách hàng vay vốn doanh nghiệp Một số nội dung cần trọng quan tâm thông tin thuế, tranh chấp nội dung liên quan đến dự án đầu tư doanh nghiệp địa bàn Tiếp tục có chế, sách nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư tư nhân, đầu tư nước vào KCN Điều giúp cho số lượng doanh nghiệp sản xuất KCN gia tăng, góp phần đạt mục tiêu chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng lấy công nghiệp làm mũi nhọn 67 Kết luận chương Chương trình bày định hướng mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai giai đoạn nghiên cứu Đồng thời, dựa kết phân tích chương 2, đề tài đề xuất giải pháp kiến nghị cho chủ thể liên quan nhằm đảm bảo góp phần giúp chi nhánh phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp KCN 68 KẾT LUẬN Đề tài thực nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN tương lai Agribank – Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai Trong chương 1, đề tài tổng hợp lý thuyết liên quan đến doanh nghiệp KCN, phát triển tín dụng phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN NHTM Trên sở đó, đề tài thực phân tích thực trạng theo tiêu chí đánh giá chiều rộng, chiều sâu Từ đó, đề tài rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế chương Chương đề tài tập trung phân tích định hướng mục tiêu chi nhánh đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN thời gian tới Mặc dù có nhiều cố gắng đề tài khơng tránh lỗi sai sót hạn chế định Một hạn chế lớn nghiên cứu chưa phân tích làm rõ mức độ ảnh hưởng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN đơn vị Đây hướng gợi mở cho ý nghiên cứu i TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh tác giả (2016), Tín dụng ngân hàng, Tài liệu học tập, trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Vũ Thị La (2019), Quản lý phát triển khu công nghiệp tỉnh Hưng Yên theo hướng bền vững, Luận án tiến sĩ, Học viện Khoa học xã hội Nguyễn Cao Luận (2016), Phát triển khu công nghiệp theo hướng bền vững thành phố Đà Nẵng, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Cục thống kê tỉnh Đồng Nai (2020), Báo cáo Kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai Trần Văn Hân (2005), “Giải pháp tín dụng ngân hàng với hình thành phát triển KCN địa bàn thành phố Hà Nội”, Tạp chí Ngân hàng, số năm 2005, trang 27 - 30 Lê Thị Tuyết Hoa cộng (2011), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Phương Đông Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2018), Chính sách tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai (2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai (2019), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2019 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai (2020), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2020 11 Nguyễn Ngọc Sơn (2012), Phát triển bền vững KCN Việt Nam sau 20 năm đổi mới, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 410, trang 44 - 55 12 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NHXB Lao đơng 13 Vũ Văn Thực (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 19, trang 60 66 ii 14 Võ Đức Toàn (2013), Phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng thương mại cổ phần, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 42 - 47 15 Phan Quốc Tấn (2012), Giải pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp khu công nghiệp thành phó Hồ Chí Minh phát triển đến năm 2020, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế Tp HCM 16 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng 17 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp 18 Trần Quốc Tuấn (2003), “Giải pháp hồn thiện chế tín dụng phục vụ phát triển kinh tế KCN Đồng Nai”, Tạp chí Ngân hàng, số 10, trang 22 - 25 iii PHỤ LỤC 01: DIỄN GIẢI QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Trong quy trình cho vay việc tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng cán tín dụng thực sau: - Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, loại sản phẩm sách khách hàng Agribank - Thu thập thông tin, hồ sơ tài liệu khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) - Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn - Nhận diện đánh giá người có liên quan đến khách hàng vay vốn - Thu thập thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ CIC thơng tin tín dụng Agribank người có liên quan Bước 2: Báo cáo đề xuất cho vay Cán tín dụng đánh giá việc đáp ứng điều kiện vay vốn, tuân thủ quy định Agribank pháp luật có liên quan Sau đó, lập báo cáo đề xuất cho vay, ký tắt trang có nội dung đánh giá đề xuất cho vay/khơng cho vay, loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, TSBĐ (áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) Ký ghi rõ họ tên vào phần Cán tín dụng Báo cáo đề xuất cho vay Bước 3: Thẩm định cho vay Cán kiểm sốt (Trưởng/Phó phịng Kế hoạch Kinh doanh) tiếp tục thẩm định khoản vay sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu Báo cáo đề xuất cho vay (phần Báo cáo đánh giá hồ sơ đề xuất cho vay Cán tín dụng), trường hợp cần thiết thơng tin bổ sung Cụ thể sau: - Xác định cụ thể người có liên quan khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan iv - Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng, bao gồm kết xếp hạng tín dụng TCTD, chi nhánh nước ngồi khác (nếu có) - Thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng sở để đánh giá điều kiện vay vốn bao gồm lực pháp luật dân khách hàng, lực hành vi dân (đối với khách hàng cá nhân) thời điểm vay vốn; tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn; tính khả thi phương án sử dụng vốn; khả tài để trả nợ; tình hình tài minh bạch, lành mạnh khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định NHNN - Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi TSBĐ trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản - Ghi ý kiến kết thẩm định đề xuất việc cho vay hay không cho vay Trường hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý khơng đồng ý cho vay, trình Người định cho vay xem xét định Bước 4: Quyết định cho vay/không cho vay Căn hồ sơ cho vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất cán tín dụng cán kiểm sốt, biên họp Hội đồng tín dụng (nếu có) Giám đốc xem xét định cho vay hay không Trường hợp đồng ý cho vay khoản vay thuộc thẩm quyền, Giám đốc ghi ý kiến đồng ý ký phê duyệt Báo cáo đề xuất cho vay Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết, Giám đốc ghi ý kiến chấp thuận cho vay giao cho Phòng Kế hoạch Kinh doanh lập hồ sơ, tài liệu có liên quan, Giám đốc Agribank nơi cho vay ký trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Trường hợp từ chối cho vay ký thơng báo cho khách hàng việc từ chối cho vay lý từ chối cho vay khách hàng có yêu cầu Bước 5: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Trước xác lập hợp đồng tín dụng, Phịng Kế hoạch Kinh doanh có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin bao gồm mức cho vay; lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố, thời điểm xác định lãi suất cho vay (đối với v trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh); lãi suất áp dụng dư nợ gốc hạn; lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay tối đa theo quy định NHNN  Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Cán tín dụng vào nội dung điều kiện định/phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền, kết thương thảo với khách hàng không trái với định/phê duyệt cho vay Cán tín dụng tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trình người kiểm sốt khoản vay  Kiểm sốt Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Người kiểm soát khoản vay thực kiểm soát nội dung điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đối chiếu với nội dung, điều kiện thông báo định/phê duyệt thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật Agribank, ký kiểm soát trang hợp đồng, trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay  Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Người đại diện có thẩm quyền Agribank nơi cho vay thực Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay phải ký kết người đại diện có thẩm quyền Agribank nơi cho vay khách hàng vay, bên bảo đảm tài sản  Cơng chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng kí giao dịch bảo đảm Việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm thực theo quy định pháp luật hành quy định Agribank quy định bảo đảm cấp tín dụng Bước 6: Kiểm tra hồ sơ giải ngân, báo cáo đề xuất giải ngân Cán tín dụng thực kiểm tra, đánh giá hồ sơ giải ngân gồm: - Hồ sơ giải ngân phải mang tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ - Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phương án sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng vi - Xác định mục đích vay vốn khách hàng - Kiểm tra hạn mức tín dụng cịn lại - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn phải đầy đủ, phù hợp với điều khoản toán hợp đồng kinh tế Trong trường hợp giải ngân lần, cán tín dụng lập Báo cáo đề xuất giải ngân, ký trình Người kiểm sốt khoản vay Nếu hồ sơ khơng đáp ứng điều kiện giải ngân, cán tín dụng lập Báo cáo đề xuất không giải ngân (nêu rõ lý do), báo cáo Người kiểm soát khoản vay đề xuất thay đổi điều kiện giải ngân, trình Ban Giám đốc Bước 7: Bàn giao hồ sơ cho Giao dịch viên, hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm, giải ngân vốn vay Hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm công việc vào Phiếu nhập kho tài sản bảo đảm, hồ sơ tài sản bảo đảm tiếp nhận từ cán tín dụng, thông tin khai báo, Giao dịch viên kiểm soát khớp thực hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm hệ thống IPCAS (hệ thống kế tốn ngân hàng Agribank) Sau đó, bàn giao giấy chứng nhận quyền sử dụng, sở hữu tài sản bảo đảm cho cán kho quỹ nhập kho tài sản bảo đảm theo quy định Việc quản lý chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn sau thực giải ngân, cán tín dụng đóng dấu (ghi rõ ngày, tháng, năm, số tiền cho vay), ký hóa đơn tài photo lưu vào hồ sơ giải ngân Trường hợp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn hóa đơn, tờ khai hải quan điện tử khách hàng phải cam kết hóa đơn, tờ khai chưa vay khơng vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Agribank khác Việc cam kết thực văn bảng riêng ghi vào giấy nhận nợ thực thủ tục giải ngân vốn vay Bước 8: Kiểm tra, giám sát nợ vay Cán tín dụng trực tiếp kiểm tra Ban Giám đốc đạo kiểm tra, thực kiểm tra nợ vay với nội dung sau: - Dư nợ cho vay, số lãi phải trả đến ngày kiểm tra - Tình hình tài chính; đánh giá tiến độ, khả trả nợ vii - Biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng - Thu thập thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank - Xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng xảy rủi ro Sau đó, người kiểm tra khách hàng lập Biên kiểm tra sử dụng vốn vay, Biên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Đối với trường hợp vi phạm, tùy theo mức độ vi phạm hợp đồng bảo đảm tiền vay, cán tín dụng vào kết kiểm tra quy định có liên quan lập báo cáo đề xuất xử lý một/một số biện pháp bổ sung thêm điều kiện tín dụng; giám sát dịng tiền; giảm hạn mức tín dụng; bổ sung thêm tài sản bảo đảm; tạm dừng giải ngân/chấm dứt cho vay; thu hồi nợ trước hạn; biện pháp khác (nếu có) Qua giám sát, cán tín dụng phát dấu hiệu rủi ro khoản vay chuyển sang nhóm nợ cao chủ động tiến hành kiểm tra khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp với nội dung hợp đồng tín dụng Bước 9: Theo dõi, đơn đốc, quản lý nợ có vấn đề, xử lý nợ, thu nợ Cán tín dụng hợp đồng tín dụng thơng tin hệ thống IPCAS, thường xuyên theo dõi nợ đến hạn; hàng tháng lập danh sách nợ đến hạn, chủ động đánh giá khả trả nợ thực tế khách hàng thông báo nợ (gốc, lãi phí) đến hạn cho khách hàng Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi nguồn thu khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi, thông qua hợp đồng kinh tế đầu ra, nguồn thu khác để chủ động đôn đốc, thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro ... NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai Năm 1988, Ngân hàng Phát. .. PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC... Đồng Nai 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CÁC KHU CÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NAI 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG