Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH CHUNG ĐÌNH KHƠI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH CHUNG ĐÌNH KHƠI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ DIỆU Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ” tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với cơng trình nghiên cứu trƣớc TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Tác giả Chung Đình Khơi ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo bạn bè, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành đề tài Đặc biệt xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình TS Hồ Diệu, thầy truyền dạy bảo tơi tận tình suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Một lần nữa, xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầ Hồ Diệu, Anh/Chị/Em Vietcombank chi nhánh Cần Thơ nhiệt tình hỗ trợ tơi mặt số liệu, Quý Thầy/Cô trƣờng đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Kính chúc Thầy/Cô dồi sức khỏe để sống nghiệp trăm năm trồng ngƣời Kính chúc Anh/Chị/ Em nhiều sức khỏe thành đạt sống nhƣ nghiệp Trân trọng cảm ơn! iii TÓM TẮT Tiêu đề: Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Nội dung: Lý chọn đề tài: Việt Nam bƣớc vào giai đoạn thu nhập trung bình Các hoạt động động tiêu dùng xã hội ngày tăng nhu cầu vay vốn tiêu dùng tăng theo Hoạt động cho vay tiêu dùng có tốc độ tăng trƣởng mạnh thời gian qua Dù đà phát triển nhƣng phía ngân hàng cịn số tồn ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Do cần có giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng để đảm bảo tăng trƣởng ổn định bền vững Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Cần Thơ Từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Phƣơng pháp nghiên cứu: Để đạt đƣợc cá mục tiêu nghiên cứu đề ra, nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính định lƣợng Kết nghiên cứu: nghiên cứu hệ thống hoá yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng nhƣ: gồm yếu tố từ phía môi trƣờng nhƣ: Môi trƣờng kinh tế xã, môi trƣờng văn hố, hệ thống sách chƣơng trình kinh tế nhà nƣớc Các yếu tố từ khách hàng gồm: lực pháp lý, độ tín nhiệm, tài sản đảm bảo khả tài khách hàng Các nhân tố chủ quan ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng gồm: Đạo đức nghề nghiệp cán bộ, kỹ thuật, thủ tục quy trình thẩm định hồ sơ Hoạt động cho vay tiêu dùng có tăng trƣởng số lƣợng khách hàng, dƣ nợ cho vay kiểm soát đƣợc tỷ lệ nợ xấu Kết luận hàm ý: Một số tồn phát triển cho vay tiêu VCB Cần Thơ nhƣ: tăng trƣởng không ổn định, sản phẩm chƣa đa dạng, dƣ nợ chiếm tỷ trọng thấp, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng cao cấu nợ xấu ngân hàng Tác giả đề xuất số giải pháp để phát triển CVTD VCB Cần Thơ thời gian tới Từ khoá: cho vay tiêu dùng,thực trạng, giải pháp iv ABSTRACT Title: Consumer loans development at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Can Tho Branch Abstract: Background: Vietnam has entered the middle income stage The society's consumption activities are increasing and also the demand for consumer loans Consumer loans are experiencing strong growth in recent years In addition to the development, there are also a number of shortcomings on the banking side that affect the development of consumer loans Therefore, it is necessary to have solutions to develop consumer loans to ensure stable and sustainable growth Research Objective: The author analyze the current situation of consumer loans activities at Vietcombank Can Tho Since then, proposing solutions to develop consumer lending activities at Vietcombank Can Tho Branch Research methodology: To achieve the set research objectives, the research uses qualitative and quantitative research methods Research results: Research has codified the factors affecting the development of consumer loans such as: including environmental factors such as: social economic environment, cultural environment, policy system and economic programs of the state Factors from customers include: legal capacity, creditworthiness, legal capacity, collateral and financial ability of the customer Subjective factors affecting consumer loans development include: work content, reward and punishment, professional ethics of staff, techniques, application appraisal procedures and processes Consumer loans activities have an increase in the number of customers, outstanding loans and control the NPL ratio Conclusion and implications: Some shortcomings in the development of consumer loans at VCB Can Tho such as: unstable growth, not diversified products, the outstanding balance accounts for a low proportion, bad debt of consumer loans take high ratio in the bad debt structure of the bank The author also proposes some solutions to develop consumer loans at VCB Can Tho in the coming time Keywords: consumer loans, current situation, solutions v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .10 vi 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái quát phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Các nhân tố khách quan 25 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .28 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietcombank – Chi nhánh Cần Thơ 34 2.1.4 Kết kinh doanh Vietcombank – Chi nhánh Cần Thơ .34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 43 2.2.1 Chính sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 43 2.2.2 Quy trình cho vay cho vay tiêu dùng Vietcombank 45 2.2.3 Điều kiện cho vay tiêu dùng Vietcombank Chi Nhánh Cần Thơ .49 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank – Chi nhánh Cần Thơ 52 vii 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 66 2.3.1 Những vấn đề tồn cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ 66 2.3.2 Nguyên nhân tồn phát triển cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ 66 2.3.3 Tiềm phát triển cho vay tiêu dùng 69 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 72 3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội Thành phố Cần Thơ 72 3.1.2 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển Vietcombank Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ nói riêng 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 73 3.2.1 Đẩy mạnh quảng bá mảng cho vay tiêu dùng thƣơng hiệu Vietcombank chi nhánh Cần Thơ 73 3.2.2 Cải thiện quy trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng 74 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng liên kết với đối tác chiến lƣợc 77 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO .i viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VCB Cần Thơ từ 2015 – 2019 35 Bảng 2.2: Kết CVTD VCB Cần Thơ 2015 – 2019 52 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn VCB Cần Thơ 2015-2019 .58 77 việc bị sa thải hay cách chức điều xảy Thay vào đó, VCBCT thêm tiêu chí ƣu tiên xét duyệt cho vay dựa mức uy tín doanh nghiệp 3.2.3 Đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng liên kết với đối tác chiến lƣợc Đối với sản phẩm, dịch vụ cần phát triển, trƣớc tiên sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thị trƣờng Trong trƣờng hợp CVTD, yêu cầu đặt ngân hàng phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trƣờng hoạt động Chỉ có đƣợc phân tích, đánh giá xác thị trƣờng ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tƣơng lai, nhƣ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh tổng thể dài hạn Việc nghiên cứu đƣa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho ngân hàng hòa nhịp với xu thị trƣờng Hiện nay, mối quan hệ khách hàng trung gian nhiều hạn chế chƣa thực hiệu Để triển khai đƣợc sản phẩm CVTD sâu, rộng đến khách hàng VCBCT cần trọng đến mối quan hệ với khách hàng trung gian nhƣ: Đại lý bán xe, Chủ đầu tƣ dự án nhà ở, Cơng ty lớn có số lƣợng cơng nhân nhiều,…Theo đó, VCBCT cần có chƣơng trình thu hút ƣu đãi khách hàng này, đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm CVTD thƣờng phân tán, nhu cầu vay vốn khơng thƣờng xun khó tiếp cận đƣợc cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Đối với cho vay nhu cầu nhà ở, VCBCT cần kết hợp với chủ đầu tƣ khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản bảo đảm nhà định mua Tại Cần Thơ, nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng đƣợc cho vay tiêu dùng VCBCT Việc liên kết với chủ đầu tƣ khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết 78 có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp, việc kết hợp với đại lý bán xe ơtơ vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố định để đại lý bán xe thƣờng lựa chọn ngân hàng để hợp tác thời gian xử lý hồ sơ vay vốn 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, đặc biệt sản phẩm có độ rủi ro cao nhƣ CVTD Thơng qua hoạt động kiểm sốt, phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ CVTD Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm kiểm tra tính tuân thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản bảo đảm, pháp lý hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng trình cho vay Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, cần thực số biện pháp sau: - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động CVTD phải đƣợc trì thƣờng xuyên đột xuất để tránh tình trạng đối phó cán bộ, tiềm ẩn rủi ro tín dụng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội VCBCT thuộc Phịng Quản lý rủi ro Phịng Tài kế tốn (bộ phận hậu kiểm), cần tăng cƣờng cán có trình độ nghiệp vụ cao, đạo đức tốt, nhiều năm kinh nghiệm cơng tác tín dụng để bổ sung cho mảng nghiệp vụ 79 - Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán kiểm tra - Trang bị công cụ hỗ trợ cần thiết cho công tác kiểm tra nhƣ ban hành văn hƣớng dẫn nội bộ, xây dựng quy trình kiểm tra mang tính đồng dễ thực - Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra Tóm tắt Chương Trong Chƣơng này, tác giả đƣa định hƣớng phát triển kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ định hƣớng chiến lƣợc VCB VCB Cần Thơ làm sở đề xuất giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ nhƣ: đẩy mạnh quảng bá sản phẩm hoạt động truyền thơng, cải thiện quy trình, đa dạng sản phẩm kiểm soát rủi ro nhằm phát triển cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ 80 KẾT LUẬN Tác giả hệ thống sở lý luận lý thuyết phân tích lực doanh nghiệp, chiến lƣợc phát triển kinh doanh nghiên cứu có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại bao gồm hai nhóm yếu tố chủ quan khách quan Các yếu tố khách quan ảnh hƣởng đến ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng gồm yếu tố từ phía mơi trƣờng nhƣ: Mơi trƣờng kinh tế xã hội (trình độ phát triển kinh tế, thu nhập bình qn đầu ngƣời, mức sống dân cƣ), mơi trƣờng văn hố, hệ thống sách chƣơng trình kinh tế nhà nƣớc Bên cạnh đó, từ phía khách hàng có yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng nhƣ: lực pháp lý, độ tín nhiệm, lực pháp lý, tài sản đảm bảo khả tài khách hàng Những yếu tố thuộc khách hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc tiếp cận tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Các nhân tố chủ quan ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng gồm: nội dung làm việc chế độ thƣởng phạt, đạo đức nghề nghiệp cán bộ, kỹ thuật, thủ tục quy trình thẩm định hồ sơ cho vay Nguồn vốn cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ đƣợc sử dụng cho mục đích mua nhà, mua tô, sửa chữa nhà cá hoạt động tiêu dùng khác Nhóm khách hàng vay vốn với mục đích mua nhà nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng lớn cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn từ 2015 – 2019, hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Cần Thơ có tăng trƣởng tiêu nhƣ: số lƣợng khách hàng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu đƣợc kiểm sốt Với tăng trƣởng tín dụng kiểm soát nợ xấu hiệu quả, lợi nhuận từ hoạt động CVTD VCB Cần Thơ có tăng trƣởng qua năm giai đoạn 2015 – 2019 i TÀI LIỆU THAM KHẢO Phƣơng Hồng Ngân (2011), Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Các nhân tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền khách hàng vào ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng thành phố Cần Thơ Lê Hồng Nhựt (2013), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng Tổng cơng ty TCCP Dầu Khí VN chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Luận văn Thạc sĩ, Giả pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Triều Bảo Châu (2013), Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến định vay tiêu dùng khách hàng Agribank Cần Thơ Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2012 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Chính phủ (2018), Nghị định 09/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết luật thƣơng mại luật quản lý ngoại thƣơng hoạt động mua bán hàng hóa hoạt động liên quan trực tiếp đến mua bán hàng hóa nhà đầu tƣ nƣớc ngồi, tổ chức kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Việt Nam TRUONG DAI HQC NGAN HANG TP ceNG HoA xA ugr cnu Ncni.q vrTT NAM Ho cHi MniH H I DoNG cnAvr r,u Ddc l6p vAN rp ni - Tu - Hanh phric Chi Minh, ngdy2{ thang I I ndm 2020 BrEN nAN Hep Her oONc cHAM LUAN vAN rH4c si Chuy6n nginh: T6i chinh - Ngin hing; Mii s6: 34 02 01 HQi ddng ch6m lu6n vdn th4c si dugc thdnh l4p theo Quy6t dinh s6 2}SLIQD-DHNH ngdy l0llll2}2},