Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh bến thành, thành phố hồ chí minh luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH    NGUYỄN THỊ HÀ Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH BẾN THÀNH, TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH    NGUYỄN THỊ HÀ Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH BẾN THÀNH, TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 GVHD: NGND.GVCC.TS NGUYỄN VĂN HÀ TP.HỒ CHÍ MINH, 2020 i TÓM TẮT 1.1 Tiêu đề: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành, Tp.HCM 1.2 Tóm tắt: Trong q trình thực chương trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, sau gia nhập vào tổ chức thương mại giới WTO, cá nhân, tập th , tổ chức h i c n ph i c g ng nhi u n a nh m đóng góp, tham gia â ựng đất nước ác ngân hàng thương mại c ng khơng n m ngồi u nà , hệ th ng ngân hàng thương mại T đư c coi hệ tu n hoàn v n c a n n kinh tế t ng qu c gia tồn c u, đóng vai tr quan tr ng hệ th ng trung gian tài ch nh i vậ , hoạt đ ng ngân hàng c n ph i ln thơng su t, hiệu qu an tồn đ u trì vận hành trơi ch hoạt đ ng n n kinh tế, góp ph n thúc đ kinh tế phát tri n iện na , m t s nh ng s n ph m mang lại l i nhuận cao cho ngân hàng s n ph m cho va tiêu ùng ếu nói đến t n ụng nói đến chu n giao v n gi ch th n n kinh tế với cho va tiêu ùng làm người ta nghĩ đến mực đ ch c a việc giao tiếp ó th nói đâ màng nghiệp vụ c a ngân hàng tiếp cận g n với cu c s ng c a người lao đ ng nh m hỗ tr cho h việc nâng cao đời s ng vật chất tinh th n " ho va tiêu ùng" cách đâ kho ng 20 mươi năm v trước c n khái niệm "khá mới" đ i với hoạt đ ng c a tổ chức t n ụng T TD Việt am, m t vài năm tr lại đâ , hoạt đ ng cho va tiêu ùng đ tr thành mục tiêu c a nhi u T TD, T TD nhà nước ùng với phát tri n mạnh mẽ c a n n kinh tế, đời s ng c a nhân ân đ đư c c i thiện đáng k , nhu c u chi tiêu phục vụ đời s ng ngà cao, u kiện thuận l i cho hoạt đ ng ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho va tiêu ùng nói riêng phát tri n ếu nước phát tri n, tỷ tr ng cho va tiêu ùng thường chiếm kho ng t 40% đến 50% tổng n , tỷ lệ nà c a T TD Việt am chiếm tỷ tr ng kho ng 5% tổng ự n t n ụng Qua cho thấ , với t c đ phát tri n kinh tế mạnh mẽ na với s ân 96 triệu người m thị trường cho va tiêu ùng vô r ng lớn đ ti m ho va tiêu ùng không nh ng đem lại l i nhuận cho ngân hàng mà c n mang ý nghĩa h i sâu s c, góp ph n c i thiện đời s ng c a người lao đ ng với quan, oanh nghiệp nơi h làm việc, t có th tăng suất lao đ ng kh c ng hiến cho h i Vì vậ , c n ph i nghiên cứu đ có nh ng gi i pháp, chiến lư c th ch h p đ phát tri n hoạt đ ng cho vay tiêu ùng cho có hiệu qu nhất, với thời gian nghiên cứu, h c hỏi gân hàng T P Tiên Phong – ến Thành, Tp , em in lựa ch n đ tài nghiên cứu : “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành, Tp.HCM” 1.3 Từ khóa: Cho vay; Cho vay tiêu dùng, Phát triển cho vay tiêu dung ii SUMMARY 2.1 Title: Developing consumer loan at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank - Ben Thanh Branch, Ho Chi Minh City 2.2 Abstract: In the process of industrialization - modernization of the country, especially after we joined the World Trade Organization WTO, each individual, collective, organization in society needs to make more efforts to contribute and build the country Commercial banks are also not out of this trend, the system of commercial banks (CB) is considered the capital circulation system of the national and global economy, playing the most important role in the system of financial intermediation Therefore, banking activities need to be always smooth, efficient and safe in order to maintain the smooth running of activities in the economy, contributing to promoting economic development Currently, one of the most profitable products for a bank is consumer loan If credit refers to the transfer of capital between entities in an economy, consumer loan makes us think of the purpose of such communication It can be said that this is the segment of the bank that is closest to the lives of employees that supports them in improving their material and spiritual life "Consumer loan" about 20 years ago was still a "relatively new" concept for the activities of Vietnamese credit institutions (CI), but only for the past few years, Consumer loan has become the target of many CIs, especially non-state CIs Along with the strong development of the economy, people's lives have been significantly improved, the demand for living expenses has been increasing, which is a favorable condition for banking activities in general, consumer loan sector in particular to develop While in developed countries, the proportion of consumer loan usually accounts for 40% to 50% of the total outstanding loans, the proportion of Vietnamese CIs currently accounts for only about 5% of the total outstanding credit This shows that the current strong economic growth rate and the population of over 96 million people are opening up a huge and potential consumer loan market Consumer loan not only brings benefits to banks but also have a profound social meaning, contributing to improving the lives of employees and the agencies, enterprises where they work, from which it can increase their labor productivity and ability to contribute to society Therefore, it is necessary to research to find out suitable solutions and strategies to develop consumer loan the most effective, along with the time of studying and learning at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank - Ben Thanh Branch, Ho Chi Minh City, I would like to choose the topic: “Developing consumer loan at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank - Ben Thanh Branch, Ho Chi Minh City” 2.3 Keywords: loan; consumer loan; develop consumer loan iii LỜI CAM ĐOAN Tôi in cam đoan toàn b n i ung c a luận văn với đ tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành, Tp.HCM” nà cơng trình nghiên cứu c a đư c thực ưới hướng ẫn c a NGND GV TS GUYỄ VĂ À ác s liệu nêu luận văn trung thực xuất phát t tình hình thực tiễn Kết qu nghiên cứu đư c trình bà luận văn nà chưa t ng đư c công b công trình nghiên cứu khác ếu sai tơi hồn tồn chịu trách nhiệm Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hà iv LỜI CẢM ƠN Trong trình h c tập c ng làm luận văn, đ nhận đư c giúp đỡ nhiệt tình c a Th , ô giáo Trường Đại h c khoa Sau đại h c Trường Đại h c c m ơn quý Th G GV gân ô Đặc biệt, TS gu ễn Văn àđ gân àng Tp h in bà àng Tp h inh, inh Tôi in trân tr ng tỏ l ng biết ơn sâu s c đến ành nhi u thời gian b o, hướng ẫn tận tinh giúp tơi hồn thành t t luận văn nà u i cùng, c ng in gửi lời c m ơn chân thành đến ph ng ban, đồng nghiệp gân hàng T P Tiên Phong – Chi nhanh ến Thành, Tp h Minh đ tạo m i u kiện thuận l i giúp đỡ tơi q trình h c tập hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hà v MỤC LỤC TÓ TẮT i LỜI A ĐOA iii LỜI CẢ Ơ iv MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ x DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ x LỜI MỞ ĐẦU .1 T nh cấp thiết c a đ tài Tình hình nghiên cứu đ tài: .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: .7 Đ i tư ng phạm vi nghiên cứu: .7 Phương pháp nghiên cứu: Đóng góp c a đ tài Kết cấu c a luận văn: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1 Khái niệm v NHTM 1.2 Khái niệm v hoạt đ ng cho vay c a NHTM 12 1.3 Đặc m hoạt đ ng cho vay 13 Vai tr hoạt đ ng cho vay c a T 14 ác hình thức cho va khách hàng cá nhân 16 ăn vào thời hạn cho vay 16 ăn vào mục đ ch sử dụng v n vay 17 ăn vào t nh chất b o đ m c a kho n vay 18 ăn vào phương thức cho vay 18 vi II Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .23 Khái niệm c a cho va tiêu ùng 23 2.2 Đặc m c a hoạt đ ng cho va tiêu ùng c a NHTM 24 2.2.1 Đặc m v khách hàng 24 2.2.2 Đặc m v kho n vay 24 Phân loại cho va tiêu ùng 26 231 ăn vào mục đ ch sử dụng v n c a khách hàng 26 232 ăn vào cách thức hoàn tr 26 233 ăn vào hình thức đ m .26 Vai tr c a hoạt đ ng cho va tiêu ùng .28 Đ i với khách hàng .28 Đ i với ngân hàng 29 Đ i với n n kinh tế 29 III Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .30 Quan m v phát tri n cho va tiêu ùng c a NHTM 30 ác tiêu ch đánh giá phát tri n cho va tiêu ùng c a NHTM .33 Phát tri n v qu mô cho va tiêu ùng 33 2 Phát tri n v chất lư ng cho va tiêu ùng .34 3 ác nhân t 3.3.1 nh hư ng đến phát tri n cho va tiêu ùng c a NHTM 34 hân t khách quan 34 3 hân t ch quan .37 3.4 Kinh nghiệm phát tri n va tiêu ùng c a m t s T h c kinh nghiệm đ i với TPBank 39 3.4.1 Kinh nghiệm phát tri n va tiêu ùng c a m t s NHTM 39 3.4.2 ài h c Kinh nghiệm cho TPBank: 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK CHI NHÁNH BẾN THÀNH, TP.HCM .42 I Tổng quan TPBank CN Bến Thành, Tp.HCM 42 vii 1.1 Lịch sử hình thành phát tri n c a TPBank CN Bến Thành, Tp Tình hình hoạt đ ng kinh doanh Thành, Tp T 42 P Tiên Phong – hi nhánh ến 45 oạt đ ng hu đ ng v n 45 1.2 oạt đ ng cho va 47 oạt đ ng kinh oanh khác 49 Kết qu hoạt đ ng kinh oanh .50 II Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng TPBank CN Bến Thành, Tp.HCM 52 2.1 Hoạt đ ng cho va tiêu ùng c a TPBank CN Bến Thành, Tp .52 2.1.1 S n ph m cho va tiêu ùng c a chi nhánh 52 2 Qu trình cho va tiêu ùng c a TPBank 56 Phương thức cho va tiêu ùng TPBank 59 2.2 Kết qu phát tri n cho va tiêu ùng TPBank .61 2 Phát tri n qu mô cho vay tiêu ùng TPBank 61 2 Phát tri n v chất lư ng cho va tiêu ùng TPBank 69 Đánh giá thực trạng phát tri n cho va tiêu ùng c a TPBank 74 Thành công 74 2.3.2 Hạn chế 75 233 gu ên nhân c a hạn chế .76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK CHI NHÁNH BẾN THÀNH, TP HCM 79 I Định hướng phát tri n hoạt đ ng cho va tiêu ùng TPBank 79 Định hướng chung 79 Định hướng phát tri n hoạt đ ng cho va tiêu ùng TPBank 79 3.3 Gi i pháp phát tri n cho va tiêu ùng TPBank .80 3.3.1 Gi i pháp phát tri n qu mô cho va tiêu ùng TPBank .80 viii 3.3.2 Gi i pháp tăng trư ng thu nhập t CVTD TPBank 83 3 Phát tri n chất lư ng cho va tiêu ùng TPBank 83 3.4 Kiến nghị 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 mạnh thêm đ i tư ng khách hàng oanh nghiệp v a nhỏ oanh nghiệp nhỏ ch Đ ếu , khách hàng cá nhân thu c m i t ng lớp h i mạnh hu đ ng v n thông qua nhi u s n ph m hu đ ng mới, cho va hoạt đ ng lành mạnh khác nh m c ng c gia tăng thị ph n, tăng l i nhuận cho ngân hàng Đa ạng hoá s n ph m nâng cao chất lư ng s n ph m ịch vụ Tăng cường công tác tu ên tru n, qu ng cáo, phát tờ rơi hướng ẫn thực nghiệp vụ t n ụng tiêu ùng đến tận ta người tiêu ùng Tăng cường công tác phát tri n khách hàng qu ng bá thương hiệu hình nh c a ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng nh m thu hút nhi u n a lư ng khách hàng v giao ịch với ngân hàng ng c tổ chức phát tri n m t cách ch c ch n mạng lưới hoạt đ ng c a v a theo hướng phát tri n thêm m t s chi nhánh địa phương có kinh tế phát tri n, v a m thêm m giao ịch địa bàn hoạt đ ng có âng cao chất lư ng đ i ng nhân viên nh m phục khách hàng t t với định hướng đào tạo nâng cao cho cán b l nh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chu ên sâu cho nhân viên nghiệp vụ 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng TPBank - CN Bến Thành, Tp.HCM Dựa vào kết qu phân t ch tri n cho va tiêu ùng TPBank - hương 2, s hạn chế phát ến Thành, Tp , tác gi đ uất gi i pháp sau: 3.3.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng TPBank - CN Bến Thành, Tp.HCM - M rộng phạm vi, đối tượng cho vay T n ụng tiêu ùng phục vụ cho m i cá nhân có nhu c u không nh m vào đ i tư ng V quan đơn vị; tu nhiên theo kết qu đ phân t ch chương đ i tư ng h gia đình cá nhân khơng ph i nh ng người làm việc quan đơn vị, va v n ph i có tài s n chấp chiếm m t tỷ 81 tr ng nhỏ cấu có u hướng gi m n qua năm Thực tế m t b phận ân cư lớn có nhu c u mà không va đư c o không đáp ứng đ đ u kiện c a ngân hàng, có m t s người tu khơng có tài s n chấp thu nhập không thường u ên song h có thu nhập định kỳ theo mùa vụ h có nhu c u va v n khơng va đư c Do đó, ngân hàng nên em ét u kiện ràng bu c với đ i tư ng nà ; chẳng hạn ác định lại định kỳ tr n cho phù h p với thời gian, chu kỳ thu nhập c a h , tạo u kiện đ h có th va đư c t góp ph n thúc đ tăng trư ng t n ụng cho ngân hàng b phận ân cư nà có nhu c u lớn Vì vậ nên m r ng đ u tư cho va chấp b ng tài s n theo qu định na c a TPBank ban hành ên cạnh đó, đ tiến hành hoạt đ ng kinh oanh, ngân hàng ph i ác định rõ nh ng ph n thị trường đ khai thác nh ng h i hấp ẫn c a thị trường mang lại Xác định thị ph n c n chiếm lĩnh, nh ng nhóm khách hàng ti m sử ụng ịch vụ c a ngân hàng nói chung VTD nói riêng Đồng thời tìm hi u nh ng nhu c u c a khách hàng, nh ng s n ph m, chiến lư c kinh oanh c a đ i th t có phương hướng biện pháp đ n đ phát tri n thị trường m t cách h p lý v phạm vi, qu mô, mục tiêu ng n hạn ài hạn Tiếp tục nghiên cứu thị trường đ m r ng mạng lưới hoạt đ ng khu vực tr ng m đ người tiêu ùng có u kiện tiếp cận, giao ịch với ngân hàng m t cách thuận tiện, thông qua tăng s lư ng khách hàng oanh s cho va c ng phát tri n s n ph m ịch vụ khác - Liên kết với đơn vị vay: Đ hoạt đ ng cho va tiêu ùng thực phát tri n mạnh, TPBank Thành, Tp ến nên liên kết đ i với đơn vị cung cấp hàng hóa ịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất đ ng s n, trường h c, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng, khách sạn đ m r ng hoạt đ ng cho va tiêu ùng, trường h p khách hàng có nhu c u mua s m hàng hóa, ịch vụ thiếu ti n nh ng đơn vị nà giới thiệu cho hi nhánh đ th m định cho vay s ti n khách hàng c n thiếu, hi nhánh chuy n s ti n vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa ịch vụ sau khách hàng hoàn 82 tất b hồ sơ cho va ếu làm đư c vậ TPBank - CN Bến Thành, Tp.HCM m r ng đư c n cho va , đ m b o khách hàng sử dụng mục đ ch, doanh nghiệp có th bán đư c hàng hóa ịch vụ, c n đ i với khách hàng có th mua đư c hàng hóa ịch vụ chưa đ ti n toán TPBank - CN Bến Thành, Tp ên cạnh đó, c n tăng cường h p tác với quan, đơn vị có ti m đ m r ng cho va va tiêu ùng b ng hình thức ác nhận thu nhập cam kết tr ch thu nhập hàng tháng c a người lao đ ng tr n va cho ngân hàng - Xác định hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp cho đối tượng khách hàng gân hàng không nên cứng nh c việc qu định s ti n t i đa mà tuỳ t ng trường h p cụ th có th em ét đ ác định mức cho va m t cách h p lý nh m m r ng tăng trư ng t n ụng đồng thời đ m b o đư c mục tiêu c a ngân hàng Đ đ m b o an toàn hiệu qu đ i với hoạt đ ng cho va tiêu ùng với đ i tư ng V khơng có TS Đ nà , chi nhánh nên tìm hi u em ngà định kỳ tr lương cho nhân viên ngà đ t ác định kỳ hạn tr n c a khách hàng cho phù h p, trùng khớp với thời gian mà h nhận lương t quan, đơn vị làm việc, tránh trường h p đến hạn mà người va khơng có ti n đ tr cho ngân hàng - Tăng cường huy động vốn từ m rộng quy mô doanh số cho vay Đ đáp ứng nhu c u cho va ngà tăng đ i hỏi ngân hàng c n có nhi u v n hưng nguồn v n c a ngân hàng khơng th cung ứng, có nguồn v n hu đ ng đáp ứng đ hưng na việc hu đ ng v n gặp nhi u khó khăn khơng nh ng v tình hình cạnh tranh, mà c n v ph a khách hàng, h có tâm lý gi ti n nhà, gửi ti n ngân hàng l i khơng đư c khơng an tồn,…Vì vậ đ hu đ ng đư c nguồn v n ngân hàng c n ph i tạo tin tư ng nâng cao hi u biết c a người ân v hoạt đ ng ngân hàng; có m t ch nh sách l i suất linh hoạt nh m thu hút khách hàng, tạo lập nhi u m i quan hệ với nhi u khách hàng đặc biệt nh ng khách hàng làm oanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành ch nh nghiệp, b ng cách tiết kiệm g i góp 83 oạt đ ng cho va tiêu ùng ti m n nhi u r i ro khó ki m sốt mức đ cho va c n hạn chế Vì vậ năm tới c n ph i m r ng qu mô cho va tiêu ùng b ng cách m r ng thêm đ i tư ng cho va , m r ng thời hạn cho va v n cho va có giá trị lớn nh m thu hút nhi u khách hàng 3.3.2 Giải pháp tăng trưởng thu nhập từ cho vay tiêu dùng TPBank CN Bến Thành, Tp.HCM - Phát tri n s n ph m tr n gói Phát tri n gói s n ph m VTD kèm theo s n ph m phụ b o hi m nhân th phi nhân th , thẻ t n ụng đ tăng thu nhập t VTD hi nhánh c n liên kết nhi u với đ i tác b o hi m nước u t n, oanh nghiệp s n uất hàng tiêu ùng, oanh nghiệp uất kh u lao đ ng đ thơng qua bán chéo s n ph m t đ i tác nh m tăng t nh vư t tr i c a ịch vụ đồng thời tăng trư ng oanh thu cho hi nhánh Thường u ên tu ên tru n, qu ng bá phương tiện tru n thông đại chúng v s n ph m, ưu đ i ịch vụ hậu m i đ nâng cao t nh cạnh tranh với đ i th khu vực - oàn thiện ch nh sách t n ụng h nh sách t n ụng ln đóng vai tr ẫn t đ i với hoạt đ ng t n ụng c a m t ngân hàng Và đ i với hi nhánh c ng thế, m t ch nh sách t n ụng phù h p tạo định hướng cho cán b t n ụng có chu n ác đ hoàn thành t t chu ên mơn c a gồi ra, m t ch nh sách t t giúp c i thiện t nh cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực hi nhánh c n ph i em ét rà soát m t s tiêu sau: - Thứ nhất, ch nh sách đ i với khách hàng: h nh sách khách hàng ph i đ m b o giúp hi nhánh ác định đư c thị trường mục tiêu c a ngân hàng, cân đ i gi a kh qu mô c a ngân hàng + Tiến hành phân đoạn thị trường, ác định đ i tư ng tr ng m c a chi nhánh đ ác định định hướng kinh oanh n ác định rõ khách hàng ti m đ có th đ u tư, đặc m c a khách hàng nh m cung cấp ịch vụ phù h p đ i với khách hàng 84 + Tiến hành phân loại khách hàng m t cách thường u ên nh m c ng c u trì m i quan hệ với khách hàng c ng đánh giá khách hàng m t cách ch nh ác - Thứ hai, v mặt l i suất: L i suất c n đưa h p lý đ i với t ng thời kỳ, t ng đ i tư ng khách hàng cụ th , ph i đ m b o cho phù h p với qu định v l i suất c a TP ank c ng nh ng qu định c a - Thứ ba, v b o đ m ti n va : Vấn đ tài s n b o đ m na m t nh ng vấn đ vướng m c c n có nh ng đạo đ n v ch nh sách Trong thời gian qua, hoạt đ ng đ m b o t n ụng TP ank Tp ến Thành, c n m t s bất cập như: Việc định giá tài s n chấp c n khó khăn, hoạt đ ng t n chấp chưa phổ biến, phát mại tài s n đ m b o c n chậm khó khăn ặc ù vậ , chi nhánh coi tài s n b o đ m công cụ h u hiệu nh m hạn chế r i ro cho va Và đ hoạt đ ng nà đạt hiệu qu cao chi nhánh c n đ gi i pháp nh m phát hu đư c t i đa công ụng c a tài s n b o đ m việc hạn chế r i ro cho va ụ th chi nhánh c n ý vấn đ sau : c n thực nghiêm tục ngu ên t c v n i ung tài s n b o đ m o đ ra, ác định giá trị c a tài s n chấp, phát tri n hình thức t n chấp phù h p phát tri n h i nhập c a n n kinh tế - Tăng cường hoạt đ ng chăm sóc khách hàng va tiêu ùng + Thường u ên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ b tr lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cường hình thức giao lưu th thao, gửi thiệp, quà chúc m ng nhân kiện quan tr ng ngà lễ lớn + Tạo tâm lý tho i mái thỏa m n cho khách hàng giao ịch, ngân hàng c n ph i c g ng phục vụ t t nga t đ u tất c khâu đ biến khách hàng tr thành nh ng tu ên tru n viên t ch cực cho + Tổ chức chăm sóc đ i với khách hàng đ quan hệ m t cách thường u ên chu đáo Tiến hành rà soát bổ sung anh sách phân công trách nhiệm cho cá nhân đơn vị, cho m i khách hàng đ u đư c quan tâm chăm sóc mức + Tri n khai có hiệu qu chương trình khu ến m i, có ch nh sách biện 85 pháp nh m quan tâm thu hút nhi u đ i tư ng khách hàng nghiên cứu cấp thẻ VIP kèm theo m t s tiện ch miễn ph đư c thấu chi qua thẻ AT ịch vụ, gi m ph chu n ti n, m t s hình thức khu ến m i khác đ i với khách hàng ti m - Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực + hi nhánh c n quan tâm n a đến công tác đào tạo cán b v n kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức ngh nghiệp nh m â ựng đ i ng bán lẻ chu ên nghiệp, đ ng ụ th : + Định kỳ tổ chức cu c thi v nghiệp vụ chu ên mơn, khố đào tạo kỹ nghiệp vụ chu ên môn cho đ i ng cán b nhân viên v kh thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, kh ứng tiếp úc với khách hàng, tu ên tru n phổ biến r ng r i hai b qu chu n đạo đức qu t c ứng c a TP ank đến toàn th cán b cán b công nhân viên đ m i người biết, hi u thực + Tăng cường thực ch nh sách đ i ng cán b , c n tr ng đến trình đ , lực c a cán b có ch nh sách tho đáng đ i với nh ng người có trình đ chu ên mơn cao, có nhi u đóng góp cho ngân hàng n â ựng chế đ lương bổng h p lý, c i thiện ch nh sách đ i ng cho nhân viên, khu ến kh ch nh ng nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu qu , tạo u kiện thuận l i đ nhân viên phát tri n kh sáng tạo công việc + Tổ chức hoạt đ ng đoàn th , tạo u kiện cho cán b ngân hàng có u kiện nghỉ ngơi, giao lưu h c hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn t nh kỷ cương, kỷ luật c a cán b nhân viên ngân hàng, â âng cao ựng chế đ khen thư ng kỷ luật rõ ràng, m t mặt khu ến kh ch cán b ngân hàng hoàn thành t t công việc đư c giao, mặt khác hạn chế bi u tiêu cực + Tăng cường tập huấn đ nâng cao kỹ ứng giao tiếp với khách hàng cho cán b chi nhánh đ m b o lịch sự, nhiệt tình, tơn tr ng khách hàng đặc biệt tu ệt đ i b o mật thơng tin khách hàng 86 ên cạnh đó, c n tr ng bồi ưỡng ph m chất, đạo đức cho cán b t n ụng, đồng thời ph i nêu cao tinh th n trách nhiệm c a cán b t n ụng Tăng cường đào tạo đ i ng cán b t n ụng v a giỏi v chu ên mơn, v a có đạo đức ngh nghiệp Thường u ên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho va đến cán b t n ụng, rèn lu ện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ th m định khách hàng,…cho cán b t n ụng - Tăng cường công tác tru n thông, cổ đ ng cho va tiêu ùng - Tiếp tục phát tri n mạng lưới, m r ng kênh phân ph i: oạt đ ng cho va tiêu ùng hoạt đ ng cho va đ i với khách hàng cá nhân, đ i hỏi ph i có m t hệ th ng cung ứng s n ph m, ịch vụ r ng kh p có th cung cấp đ đ c ng đưa tiện ch c a ịch vụ ngân hàng tới người tiêu ung, TP ak c n tiếp tục nghiên cứu m r ng mạng lưới địa bàn kh p c nước mục tiêu m r ng c nước 3.3.3 Phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng TPBank - CN Bến Thành, Tp.HCM Đ phát tri n chất lư ng cho va tiêu ùng thời gian tới, TPBank - CN Bến Thành, Tp c n tri n khai gi i pháp sau: - Tăng cường công tác xử lý nợ ên cạnh công tác nh c, thúc n hạn đư c nhân viên thực nghiêm túc cơng tác lý n xấu c a TPBank - CN Bến Thành, Tp c n nhi u vấn đ c n ph i kh c phục Đ i với nh ng kho n n xấu, nhân viên t n ụng c n ph i tiến hành u tra đ tìm hi u ngu ên nhân đưa biện pháp gi i phù h p Trường h p đến hạn người va không tr đư c n , ngân hàng nên tìm hi u ngu ên nhân sau có biện pháp lý h p lý: ếu ngu ên nhân khách quan: Việc khách hàng không tr đư c n n m ý mu n ch quan c a h chẳng hạn o quan làm ăn thua lỗ, tạm thời ngưng hoạt đ ng kinh oanh đư c lương cho m đau bệnh tật ngân hàng có th mà chưa tr V, ch nh b n thân người vay gặp khó khăn v tài ch nh giới hạn thời gian có th chấp nhận đư c em ét gi n n cho h tạo u kiện cho h có h i tìm lại 87 nguồn tr n đồng thời ngân hàng c ng có th thu hồi đư c n gư c lại ngu ên nhân ch quan n châ ỳ, c tình khơng tr n ngân hàng đến hạn chuy n n c n lại sang n hạn t nh l i suất b ng 150% l i suất qu định h p đồng t n ụng, áp ụng biện pháp c u, đôn đ c người vay tr n c n thiết có th kh i kiện trước pháp luật đ bu c người vay ph i tr đ đ v n g c l i ếu người va cán b công nhân viên quan đơn vị ngân hàng ph i trực tiếp làm việc với quan đơn vị b o l nh đ c u h tr ch lương hàng tháng c a người va đ tr n ngân hàng, c n người va h ân có b o đ m b ng tài s n ngân hàng ph i thương lư ng với h , đôn đ c h tr n khơng đư c tiến hành lý tài s n chấp theo qu định c a pháp luật - Kiểm soát rủi ro cho vay âng cao chất lư ng th m định cho va : hu ên mơn hóa cán b th m định theo t ng ngành ngh cụ th , b tr cán b th m định có đ trình đ , chu ên mơn trách nhiệm, bồi ưỡng nghiệp vụ có liên quan, đào tạo, nâng cao t nh chu ên nghiệp công tác th m định oàn thiện n i ung khâu th m định: Khi th m định khách hàng va , th m định lực tài ch nh, u t n c a khách hàng… hân viên ph ng t n dụng c n quan tâm đến s dự báo trước cho va như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát… Đồng thời, thu thập thông tin đánh giá K t nhi u nguồn, lưu tr thông tin m t cách khoa h c, thuận tiện cho tìm kiếm lý thơng tin ồn thiện khâu ki m tra, giám sát kho n vay: Ki m tra, giám sát không đơn thu n thực thường u ên mà ph i quan tâm đến chất lư ng, hiệu qu c a trình ki m tra Ki m tra kho n va đư c thực trước, sau cho vay Tăng cường ki m soát, trước, sau cho vay: nh m hạn chế r i ro đến mức thấp nhất, trước cho va cán b cho vay ph i ki m tra, th m định trước thông tin v thân nhân, tình hình tài ch nh c a khách hàng, ếu t pháp lý c a khách hàng, thông tin v quan hệ t n ụng trước đâ Khi gi i ngân, cán b cho vay c n ki m soát kỹ mục đ ch sử dụng v n va , đ i chiếu toàn b hồ sơ giấy tờ c a khách 88 hàng; sau cho va c n ki m tra mục đ ch sử dụng kho n vay, ki m tra kh tài ch nh c a khách hàng va , tình hình tài s n đ m b o Nếu kho n vay đư c ki m soát chặt chẽ gi m thi u đư c r i ro phát sinh hoạt đ ng t n ụng cho CN Ki m tra mức đ tuân th theo cam kết h p đồng t n ụng, tình hình sử dụng v n va , phát nh ng dấu hiệu ti m n r i ro sau cho vay Tăng cường ki m tra, giám sát kho n va , cho va thường u ên phân t ch tình hình tài ch nh, phân loại khách hàng c ng n m b t kịp thời thông tin v khách hàng đ có th xử lý c n thiết, ki m soát đư c v n vay - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên on người nhân t qu ết định đến thành công c a m t tổ chức Đ có m t kho n t n ụng có chất lư ng, ếu t trước tiên thu c v cán b t n ụng ph i người đ u tiên am hi u khách hàng, thực lực tài ch nh, kh toán c a khách hàng tương lai ên cạnh đó, cán b t n ụng c n ph i am hi u tâm lý, mức đ trung thực c a khách hàng,… Do đó, ngân hàng ph i quan tâm, t ng bước nâng cao trình đ , chất lư ng th m định c a cán b : tổ chức lớp bồi ưỡng v nghiệp vụ; c u tất c cán b t n ụng ph i n m v ng thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ t n ụng; thường u ên tổng kết rút kinh nghiệm gi a cán b làm công tác t n ụng công tác ét u ệt cho va , l thu hồi n oạt đ ng t n ụng hoạt đ ng ti m n r i ro, việc qu ết định cấp t n ụng cho khách hàng không t t nh hư ng tiêu cực đến chất lư ng cho vay tiêu ùng c a chi nhánh Vì vậ , việc phân t ch th m định hồ sơ va v n đ i hỏi nhân viên t n ụng ph i có trình đ kinh nghiệm đ có th đưa qu ết định ch nh ác có th hạn chế r i ro cho ngân hàng ông tác đào tạo, nâng cao trình đ chu ên mơn cho nhân viên vấn đ th m định tư cách khách hàng, th m định kh tr n , th m định tài s n đ m b o,… c n đư c ý quan tâm Đặc biệt đ i với nh ng nhân viên c n t kinh nghiệm, chưa n m b t hết hoạt đ ng c a qu trình th m định chi nhánh c n có nh ng hướng ẫn cụ th nhân viên c ng c n có u chỉnh ên cạnh đó, cơng tác tu n ụng hi nhánh c n ph i tiến hành ki m tra chất 89 lư ng nhân viên đư c tu n ụng thời gian thử việc đ nhân viên có th phát hu hết lực c a Đ i với nh ng nhân viên ếu kém, chi nhánh c n ph i mạnh ạn chu n công tác sang b phận phù h p với lực c a nhân viên t ch i ký h p đồng lao đ ng ch nh thức đ i với nhân viên ơng tác đào tạo lại c n đư c thực m t cách thường u ên, liên tục, cán b yếu v m ng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gâ l ng ph v vật lực cho toàn ngành, tr ng đào tạo m ng nghiệp vụ t n ụng, phân t ch tài ch nh, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết h p đào tạo chỗ đào tạo s đào tạo ên cạnh đó, c n thường u ên giáo dục trình đ đạo đức ngh nghiệp đ i với cán b , giáo ục b ng nhi u hình thức khác cử nghe buổi nói chu ện trường, viện; thường u ên tổ chức buổi nói chu ện v nh ng gương n hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.4 Kiến nghị Hoạt đ ng cho va tiêu ùng c n nhi u ti m chưa đư c khai thác đ gia tăng n Hoạt đ ng nà c n a lạ với nhi u người ngân hàng chưa có ch nh sách tu ên tru n, tiếp thị sâu r ng Do cho va tiêu ùng có t nh chất va nhỏ lẻ, chi ph qu n l t ng va lớn, thời hạn va thường m t năm nên việc gia tăng oanh s cho va , gia tăng s lư ng va , tăng lư ng khách hàng c n thiết đ gi m chi ph , góp ph n gia tăng l i nhuận ên cạnh đó, việc nâng cao chất lư ng cho va tiêu ùng, hạn chế tỷ lệ n hạn phát sinh c ng không ph n quan tr ng nh hư ng trực tiếp đến thu nhập hiệu qu hoạt đ ng kinh doanh c a ngân hàng Tác gi đ xuất m t s kiến nghị nh m phát tri n hoạt đ ng cho va tiêu ùng ngân hàng: - Đ i với qu n qu n lý hà nước: hà nước c n có ch nh sách đ u tư h p lý gi a thành thị nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người ân nghèo b ng cách phát tri n nghành ngh tru n th ng, có ch nh sách ưu đ i với khu vực nông thôn, khu vực mi n núi đặc biệt khó khăn hà nước c n tr ng đ u tư cho hệ th ng giáo ục, m r ng hệ th ng giáo ục vùng nông thôn, vùng sâu, vùng a đ 90 rút ng n kho ng cách chênh lệch ân tr ó vậ tạo u kiện phát tri n kinh tế, thu nhập c a người ân tăng lên t VTD phát tri n đư c VTD m t b phận hoạt đ ng t n ụng vậ qu định v CVTD n m hệ th ng qu định chung nên áp ụng vào thực tế ngân hàng gặp ph i nhi u khó khăn ác ngân hàng ph i đưa nhi u qu định riêng phụ thu c vào hoàn c nh cụ th , t nh chất c a s n ph m mà ngân hàng cung cấp, u nà làm t nh quán hoạt đ ng c a ngân hàng - Đ i với : n ch đ ng n a việc tháo rào c n, tạo cạnh tranh bình đẳng gi a ngân hàng thương mại, có hỗ tr h p lý đ i với ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai tr hoạch định chiến lư c VTD nh m tạo u kiện phát tri n đ i với ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt đ ng t n ụng c n nới r ng u kiện cho va t n chấp đ i với ngân hàng thương mại cổ ph n c n ban hành văn b n hướng ẫn cụ th hoạt đ ng VTD qu định v loại hình s n ph m, ịch vụ VTD, tạo hành lang pháp lý đ đ đ b o vệ qu n l i cho c ngân hàng người tiêu ùng Đồng thời tạo ch đ ng n a cho ngân hàng, đặc biệt gi i qu ết n hạn đ ngân hàng ên tâm hoạt đ ng c n phát tri n hệ th ng thông tin liên ngân hàng nên tăng cường m i quan hệ với ngân hàng thương mại gi a ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên m i quan hệ mật thiết t n m b t thơng tin v hoạt đ ng ngân hàng c ng thơng tin v khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới nên khu ến kh ch tất c ngân hàng thương mại tham gia hệ th ng n i mạng thông tin liên ngân hàng, hệ th ng cho phép ngân hàng có kh tốn, trao đổi thơng tin v hoạt đ ng ngân hàng c ng v khách hàng với tất c ngân hàng có tham gia n i mạng cho ngân hàng thương mại phát tri n ên cạnh ch nh sách tạo u kiện VTD, c n tăng cường công tác ki m tra, giám sát hoạt đ ng t n ụng c a ngân hàng thương mại Xử lý nghiêm minh vi phạm trái với qu định cho va c a 91 Đối với TPBank Thứ nhất, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức, tập trung vào đ i tư ng khách hàng cá nhân Thứ hai, tăng cường hỗ tr hi nhánh công tác đào tạo đ ing cán b t n ụng nói chung cán b t n ụng tiêu ùng nói riêng ặt khác c ng c n tăng cường s lư ng cán b t n ụng đ đáp ứng n a nhu c u va tiêu ùng c a ân cư ngà tăng lên Thứ ba,tăng cuờng hoạt đ ng tra, ki m soát n i b n a, nh m chấn chỉnh nh ng sai sót, ph ng ng a r i ro, lành mạnh hoá hoạt đ ng c a ngân hàng, đặc biệt hoạt đ ng t n ụng Thứ tư, thường u ên tổ chức buổi trao đổi th o luận gi a H i s ch nh chi nhánh, gi a chi nhánh thành viên ưới nhi u hình thức đ trao đổi kinh nghiệm h c hỏi lẫn Thứ năm, C n có chế ti n lương riêng đ i với hi nhánh có hoạt đ ng bán lẻ chiếm ch yếu Tạo đ ng lực khu ến kh ch hi nhánh tăng trư ng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên s định hướng cho va tiêu ùng TPBank Tp.HCM, tác gi đ đ uất gi i pháp như: ến Thành, r ng phạm vị, đ i tư ng cho va ; linh hoạt việc ác định mức cho va ; đa ạng hóa phương thức va v n; tăng cường công tác ứ lý n ; tăng cường đào tạo, nâng cao trình đ chu ên môn nghiệp vụ cho nhân viên h ng gi i pháp đư c đưa ựa s nh ng phân t ch, đánh giá đ nêu chương nh ng định hướng chung cho hoạt đ ng VTD ựa tình hình thực tế c a TPBank - ến Thành, Tp 92 KẾT LUẬN Hoạt đ ng cho va tiêu ùng c n nhi u vấn đ c n kh c phục hồn thiện đ ngà phát tri n hìn chung, hoạt đ ng cho va tiêu ùng phát tri n tự phát dựa m i quan hệ, n n khách hàng mạng lưới sẵn có, chưa có m t định hướng, kế hoạch, chiến lư c khai thác m ng s n ph m nà m t b n, nh m khai thác ti m lực sẵn có, đa dạng khách hàng, tăng hiệu qu phân tán r i ro Trên thực tế, T đ u nhận thấy r ng cho va tiêu ùng m t định hướng đ n chiến lư c phát tri n c a h thời m ùng với xu phát tri n c a n n kinh tế nước cho va tiêu ùng có ti m tr thành m t nh ng hoạt đ ng ch đạo m ng nghiệp vụ T Xu hướng nà iễn b i cho va tiêu ùng không mang lại l i nhuận cho ngân hàng mà c n b i người tiêu ùng với trình đ ngà cao vay nhi u đ nâng cao mức s ng c a b n thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu s tri n v ng v thu nhập tương lai Đ tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành, Tp.HCM ” c n thiết, nh m phân t ch thực trạng, tìm hi u m t s ngu ên nhân đ uất gi i pháp nh m phát tri n khách hàng va tiêu ùng Đặc biệt, tình trạng na ph i đ i mặt với cạnh tranh ga g t c a nhi u T địa bàn Luận văn đ tổng h p lại m t s vấn đ lý luận v hoạt đ ng cho va tiêu ùng c a NHTM Đánh giá thực trạng phát tri n cho va tiêu ùng TPBank - CN Bến Thành, Tp thông qua phân t ch tiêu tình hình cho va , n xấu cho va tiêu ùng theo tiêu ch kỳ hạn va , đ i tư ng cho va mục đ ch sử dụng v n va Đưa m t s khuyến nghị nh m tăng cường hoạt đ ng cho va tiêu ùng TPBank - CN Bến Thành, Tp.HCM, hi v ng r ng gi i pháp nà đư c dụng vào hoạt đ ng kinh doanh c a hi nhánh tham kh o vận TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] gu ễn Thành Đ , PGS TS gu ễn doanh, X Đại h c Kinh tế qu c ân, [2] Trương Thị Thú g c u n 2007 , Quản trị kinh i ng 2014 “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương tín, chi nhánh Quảng Nam” Luận văn thạc sĩ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Đà ẵng [3] Lê Thị Kim uệ 2013 :“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay“ - Kinh tế ự báo, s 21 11/2013 , Trang 24-25 [4] gu ễn Đức u 2015 “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định” Luận văn thạc sĩ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Đà ẵng [5] gu ễn inh Ki u 2008 , Nghiệp vụ ngân hàng, X Th ng Kê [6] Philip Kotler (2008), Quản trị Marketing, X Lao đ ng - X [7] gu ễn Thị i inh“Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” ài đăng Tạp ch Tài ch nh kỳ I tháng 7/2015 [8] Thị Tu ết 2013 “M rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Tài” Luận văn thạc sĩ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Đà ẵng [9] ùi Thị ồng 2013 “Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại h c Kinh tế Qu c ân [10] Lê inh Sơn 2009 : ‘‘Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại h c Kinh tế thành ph h inh [11] Tr n Thị Thanh Tâm“Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” ài đăng Tạp ch Tài ch nh kỳ II tháng 7/2016 [12] Lê Thị Phương Th o 2014 “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Vân Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Đà ẵng [13] oàng Thị u n Trang 2015 : ‘‘Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây“ Luận văn Thạc sỹ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Kinh tế - Đại h c Qu c gia i [14] gu ễn Quang Tú 2016) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ĐăkNông”, Luận văn thạc sĩ Tài ch nh – gân hàng, Đại h c Đà ẵng [15] Lê Văn Tư 2005 , ghiệp vụ gân hàng Thương mại, X Tài h nh [16] Phạm V Luận, V Thuỳ Dương, ùi inh Lý 2001 , Qu n trị oanh nghiệp thương mại, Trường Đại h c hương mại [17] gu ễn Thị Phương Liên ch biên, gu ễn Văn Thanh, Đinh Văn Sơn 2011 , Giáo trình qu n trị tài ch nh, Trường Đại h c hương mại ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH    NGUYỄN THỊ HÀ Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH BẾN THÀNH,... n đ tài nghiên cứu : ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành, Tp.HCM” 1.3 Từ khóa: Cho vay; Cho vay tiêu dùng, Phát triển cho vay tiêu dung ii SUMMARY... ch n: ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành, TP Hồ Chí Minh. ” đ làm luận văn cao h c Tình hình nghiên cứu đề tài: Ch đ phát tri n cho va tiêu ùng