Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)

Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài : Hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) Sinh viên thực : Phạm Thu Trang Lớp : Tài doanh nghiệp 48A Mã sinh viên : CQ483102 Tên giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Đàm Văn Huệ Hà Nội 4/2010 MỤC LỤC Lời nói đầu Chương : Cơ sở lý luận thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề chung thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động toán thẻ toán 1.1.1.1 Hoạt động toán 1.1.1.2 Thẻ toán 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ 1.1.3 Vai trị thẻ tốn 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 1.1.3.2 Đối với sở chấp nhận thẻ 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.1.3.4 Đối với kinh tế xã hội 1.1.4 Các loại thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Theo đặc tính kĩ thuật 1.1.4.2 Theo tiêu thức chủ thể phát hành 1.1.4.3 Theo tính chất tốn 1.1.4.4 Theo hạn mức tín dụng 1.1.4.5 Theo phạm vi sử dụng 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Các chủ thể tham gia 1.2.1.1 Ngân hàng phát hành 1.2.1.2 Ngân hàng toán 1.2.1.3 Chủ thẻ 1.2.1.4 Cơ sở chấp nhận thẻ 1.2.1.5 Tổ chức thẻ quốc tế 1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.2.3 Nghiệp vụ toán thẻ 1.2.4 Rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.5 Thẻ toán Việt Nam 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.3.1 Các tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ 1.3.1.1 Số lượng thẻ phát hành 1.3.1.2 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 1.3.1.3 Doanh số toán thẻ 1.3.1.4 Thu nhập từ toán thẻ 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 1.3.2.1 Nhân tố khách quan 1.3.2.3 Nhân tố chủ quan 3 3 7 10 11 11 11 11 12 12 12 12 12 12 12 13 13 13 14 15 17 19 19 19 19 19 19 20 20 21 Chương : Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) 2.1 Một vài nét ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex năm gần 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn 2.1.2.2 Tình hình tài sản 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 2.2.1 Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ PG Bank 2.2.2 Giới thiệu thẻ Flexicard 2.2.3 Quy trình phát hành tốn thẻ Flexicard 2.2.3.1 Quy trình phát hành thẻ 2.2.3.2 Quy trình tốn thẻ 2.2.4 Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard 2.2.4.1 Số lượng thẻ phát hành 2.2.4.2 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 2.2.4.3 Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ PG Bank 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 3.1 Triển vọng thị trường thẻ Việt Nam 3.2 Chiến lược kinh doanh thẻ PG Bank 3.2.1 Khó khăn 3.2.2 Thuận lợi 3.2.3 Chiến lược kinh doanh thẻ PG Bank 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh thẻ Flexicard 3.3.1 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành 3.3.2 Xây dựng chiến dịch quảng cáo rộng rãi 3.3.3 Đưa chi phí sử dụng thẻ hợp lý 3.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ PG Bank 3.3.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Flexicard 3.4.1 Với ngân hàng Nhà Nước 3.4.1.1 Đưa chiến lược phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng thương mại 22 22 22 23 23 28 31 32 32 32 33 33 35 36 36 38 39 40 41 42 46 46 48 48 51 52 52 52 53 54 54 55 56 56 56 3.4.1.2 Đưa sách khuyến khích việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ 3.4.2 Với phủ 3.4.2.1 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh phịng chống tội phạm thẻ tốn 3.4.2.2 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định 3.4.2.3 Tăng cường đầu tư cho giáo dục 3.4.2.4 Tích cực đầu tư xây dựng sở hạ tầng Kết luận Tài liệu tham khảo Nhận xét đơn vị thực tập Nhận xét giáo viên hướng dẫn 57 58 58 59 59 61 62 64 65 66 Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 LỜI NÓI ĐẦU Nước ta trình phát triển đổi đất nước, thực cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong bối cảnh đó, vai trị ngành ngân hàng ngày khẳng định Ngân hàng giống hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Tốc độ phát triển ngành ngân hàng năm gần cao, ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng đại giới Một số dịch vụ thẻ ngân hàng Là sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Với đời sản phẩm thẻ ngân hàng, trở thành bước ngoặt đánh dấu phát triển vượt bậc lực công nghệ hoạt động ngân hàng Để phát triển sản phẩm này, ngân hàng cần phải có tảng hạ tầng cơng nghệ đại (hệ thống mạng máy tính, trung tâm sở liệu, thiết bị đọc thẻ…), nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin có khả phát triển, xây dựng qui trình nghiệp vụ khai thác vận hành, làm chủ trang thiết bị công nghệ mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm thẻ ngân hàng nói riêng Với sản phẩm ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ nhiều nơi (ngoài phạm vi trụ sở phòng giao dịch ngân hàng) thời gian ngày tới đối tượng xã hội có nhu cầu Hoạt động kinh doanh mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời có tác động trực tiếp đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng Cùng với bùng nổ thị trường thẻ ngân hàng, trình xã hội hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng diễn nhanh chóng Với việc sở hữu thẻ ngân hàng nhỏ gọn ví ln mang theo người, hình ảnh ngân hàng gần gũi với sinh hoạt thường nhật sống cộng đồng Cùng với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, lực công nghệ ngân hàng ngày nâng cao, ngân hàng đầu tư tảng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại, kết nối mạng trực tuyến online với tổ chức tài – tiền tệ quốc tế, tiền đề cho việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Thẻ ngân hàng dường trở thành dịch vụ thiếu ngân hàng đại, với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) khơng phải ngoại lệ Tuy vậy, ngân hàng với vốn điều lệ chưa đến 3000 tỷ đồng, lại “sinh sau đẻ muộn” so với ngân hàng khác nên để sản phẩm có chỗ đứng vững thị trường điều không dễ dàng Qua trình thực tập PG Bank chi nhánh Hà Nội, tơi có hội để tìm hiểu kĩ quy trình phát hành, tốn, Chun đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard PG Bank Đó sở cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)” tập trung vào phân tích thực trạng kinh doanh thẻ PG Bank, qua tơi đưa đề xuất, giải pháp, kiến nghị để việc kinh doanh thẻ ngân hàng tốt Chuyên đề chia làm chương :  Chương : Cơ sở lý luận thẻ toán ngân hàng thương mại  Chương : Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)  Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard Trong qua trình viết tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình cán bộ, nhân viên PG Bank chi nhánh Hà Nội, đặc biệt bảo tận tình thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Đàm Văn Huệ Do khả thân có hạn nên chuyên đề khó tránh khỏi sai xót, mong thầy góp ý để chuyên đề hoàn thiện Sinh viên Phạm Thu Trang Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động toán thẻ toán 1.1.1.1 Hoạt động toán a/ Khái niệm tiền tệ Khi thị trường hàng hóa xuất nhu cầu trao đổi tiền tệ đời Gắn với phát triển xã hội, tiền tệ trải qua nhiều hình thái khác Ngày nay, dùng tiền, tồn phát triển cá nhân dựa giao dịch liên quan đến tiền Tiền xâm nhập vào đời sống hàng ngày chúng ta, vậy, nhiều người nghĩ định nghĩa đưa phán xét tiền Tuy nhiên, hầu hết khái niệm tiền người nằm phạm vi đồng tiền, khái niệm hẹp nhiều so với tiền tệ Theo giáo sư Lê Văn Tư “ Xã hội phát triển, tiền trở nên phức tạp hơn, vấn đề chuyên mơn có liên quan tới người xã hội” Theo Irving Fisher cho có giấy bạc ngân hàng tiền tệ, Conart Paul Warburg cho chi phiếu tiền Giáo sư Paul.A.Samuelson ( Viện dự trữ Liên Bang ngân khố Mỹ) lại cho tiền thứ dùng để mua bán hàng hóa Theo Frederic S.Mishkin – trường đại học Columbia (Mỹ) “Tiền loại hàng hóa dùng làm vật ngang giá chung, thứ thừa nhận phương tiện trao đổi, thước đo giá trị, công cụ tích lũy cải” Các nhà kinh tế học trước cố gắng để đưa khái niệm xác tiền tệ Các định nghĩa tư tưởng chung định Tuy nhiên đưa định nghĩa xác tiền tệ lại điều không đơn giản Giáo sư Milton Spercer (trường đại học quản lý kinh doanh Mỹ) thừa nhận “ Nếu bạn cho bạn hiểu cách xác tiền tệ bạn giỏi nhiều nhà kinh tế “ Đặc biệt điều kiện nay, mà kinh tế hàng hóa đàn phát triển cách cao độ việc đưa câu trả lời cho tiền tệ điều bí ẩn b/ Sự phát triển hình thái tiền tệ ♦ Tiền tệ hàng hóa Trong thời kì đầu lịch sử tiền tệ, dân tộc khác nhau, thời đại khác vai trị tiền tệ thay đổi Sơ khai người ta dùng hàng hóa hay đặc sản quý địa phương làm tiền tệ Theo lịch sử thời kì nguyên thủy, dân tộc cổ đại Slavo dùng gia súc làm tiền tệ, dân tộc Scăng-đi-náp nước Nga cổ đại lại dùng da thú, quần đảo Thái Bình Dương Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 Châu Phi người ta dùng vỏ ốc quý làm tiền, Tây Tạng Mông Cổ chè dùng để trao đổi hàng hóa, miền Tây Su Đăng người ta lại dùng muối, … Khi phân công xã hội ngày lớn hơn, công nghiệp bắt đầu tách khỏi nông nghiệp, vai trò tiền tệ chuyển dần sang kim loại Cuối thời kì người ta chọn vàng đóng vai trị tiền tệ vàng có nhiều đặc tính ưu việt so với hàng hóa khác Tuy trình độ sản xuất nâng cao, hàng hóa sản xuất ngày mộ nhiều lượng vàng lại có hạn Do giá trị vàng ngày lớn đến mức khó chia nhỏ để tiến hành việc mua bán bình thường Vì cần phải tìm loại hình tiền tệ thay vàng ♦ Tiền giấy Tiếp theo thời đại tiền hàng hóa thời đại tiền giấy Lúc đầu ngân hàng phát hành tờ giấy bạc dấu hiệu đại diện cho vàng , giấy bạc tự chuyển đổi vàng theo luật định Càng sau số lượng giấy bạc phát hành ngày nhiều so với số vàng dự trữ khơng cịn tự chuyển đổi vàng Mầm mống tiền giấy xuất sớm Theo lịch sử tiền giấy xuất Trung Quốc vào đời nhà Tống, Việt Nam vào đời nhà Trần Hồ Quý Ly, Châu Âu vào kỉ 17 Ngày tiền giấy trở nên phổ biến sử dụng rộng khắp toàn giới thuận tiện so với tiền vàng trước Đó tiền giấy dễ dàng mang theo người, dễ tốn hàng hóa dịch vụ, thuận tiện việc cất giữ đổi số mặt đồng tiền, chế độ độc quyền phát hành tiền giấy Nhà Nước tiền giấy giữ giá trị ♦ Tiền ghi sổ Tiền ghi sổ khoản tiền gửi khơng kì hạn ngân hàng Đó hệ thống ngân hàng thương mại tạo thực nghiệp vụ tín dụng Tiền ghi sổ thực bút tốn ghi nợ có tài khoản tiền gửi khơng kì hạn khách hàng ngân hàng Ngày nước phát triển tiền ghi sổ chiếm từ 90-95% tổng lượng tiền cung ứng So với tiền giấy tiền ghi sổ ưu việt tiết kiệm cách đáng kể chi phí lưu thơng tiền mặt, cịn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn người sử dụng với ngân hàng trung ương việc điều tiết quản lý ♦ Tiền điện tử Cùng với tiến vượt bậc công nghệ thơng tin kỹ thuật số, kèm theo phát triển công nghệ ngân hàng, giao dịch tốn tiến tới hình thức giao dịch khơng dùng tiền mặt Tiền điện tử loại tiền cho phép sử tất công việc giao dịch giấy tờ loại bỏ cách chuyển sang hệ thống toán chuyển khoản điện tử Hiện nay, trình tự động hóa kế tốn ngân hàng diến cách rộng rãi làm cho việc cất giữ lưu chuyển tiền thông qua hệ thống tài khoản thực cách dễ dàng Tiền điện tử nói loại tiền phát triển lịch sử tiền tệ Nó tập trung tồn ưu điểm tất hình thức tiền tệ trước : nhỏ gọn, lưu trữ tốt, khơng tốn chi phí bảo quản, phát hành Tuy việc phát triển tiền điện tử phải đôi với Chuyên đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 việc phát triển hệ thống cở sở hạ tầng để phục vụ cho q trình tốn mà cụ thể sở giao dịch 1.1.1.2 Thẻ toán a/ Khái niệm Đối với thẻ toán có nhiều cách diển đạt khác để diển tả hết chức năng, nhiệm vụ thẻ phương tiện toán tiền mua hàng, dịch vụ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài thường phát hành ngân hàng Thẻ tốn hình thức tiền điện tử, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/tổ chức tài với điểm tốn (Merchant).Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán Việc sử dụng thẻ toán phải phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Như vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Tóm lại, thẻ tốn phương tiện tốn mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tự động mà không cần đem theo tiền mặt b/ Cấu tạo thẻ Các loại thẻ cấu tạo thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm x 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ : - Biểu tượng : loại thẻ có biểu tượng riêng, mang đặc trưng dễ nhận biết (thông thường logo) tổ chức phát hành thẻ Đặc điểm giúp cho thẻ khó giả mạo - Số thẻ : thẻ có số định Số thẻ tổ chức phát hành thẻ quy định in dập bề mặt thẻ.Số thẻ có hóa đơn chủ thẻ tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ Chun đề tốt nghiệp – Phạm Thu Trang – CQ483102 - Thời gian có hiệu lực : Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành.Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ - Họ tên chủ thẻ : Tên chủ thẻ in bề mặt thẻ Nếu thẻ cá nhân tên chủ thẻ Nếu thẻ tổ chức in tên người ủy quyền sử dụng Có số loại thẻ cịn có ảnh người có tên thẻ - Kí tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành : Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Mặt sau thẻ : - Dải băng từ : dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực,tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành - Dải băng chữ kí : dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Vào đầu năm 40 kỉ trước, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho pháp họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung cấp hàng hóa dịch vụ muốn mở rộng dịch vụ họ lại không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch bán lẻ địa phương Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào ngân hàng Biggins, ngân hàng trả tiền cho họ thu lại tiền từ khách hàng sử dụng Charg-it Cũng nhờ hệ thống mua bán chịu mà ngân hàng Franklin National Bank Long Island New York cho đời loại thẻ tín dụng giới vào năm 1951 Trên sở vào năm sau có nhiều tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Năm 1959 số ngân hàng cung ứng thêm thẻ tín dụng tuần hồn Với dịch vụ khách hàng trì số dư tài khoản tiền vay hạn mức tín dụng họ hồn thành việc tốn hàng tháng Khi số tiền phải tốn chủ thẻ cộng thêm khoản phí tính số tiền mà ngân hàng cho chủ thẻ vay Đến năm 1960 sản phẩm thẻ Bank Of Americar đời với tên gọi Bankamericard Loại thẻ thu thành công lớn tạo động lực thúc ngân hàng khác khai thác dịch vụ kinh doanh mẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank Đây tổ chức với chức trao đổi đầu mối thông tin giao dịch thẻ ... trạng hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) 2.1 Một vài nét ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương. .. thẻ toán ngân hàng thương mại  Chương : Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank)  Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh. .. trạng kinh doanh thẻ Flexicard PG Bank Đó sở cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài ? ?Hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu