phân tích hoạt động kinh doanh thẻ flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh cần thơ 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ô KIM BÉ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành : Tài – Ngân hàng Mã số ngành : 52340201 Tháng 12 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ô KIM BÉ MSSV: 4097871 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành : Tài – Ngân hàng Mã số ngành : D340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS HUỲNH TRƯỜNG HUY Tháng 12 - 2014 MỤC LỤC MỤC LỤC i CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan toán không dùng tiền mặt 2.1.2 Khái niệm thẻ toán 2.1.3 Phân loại thẻ 2.1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ 12 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 14 2.2.1 Nhân tố chủ quan 14 2.2.2 Nhân tố khách quan 15 2.3 MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 16 2.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 17 2.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 i 2.5.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 21 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 3.1 GIỚI THIỆU VỀ PG BANK CẦN THƠ 21 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PG bank Cần Thơ 21 3.1.2 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 22 3.1.3 Lĩnh vực hoạt động ngân hàng 22 3.1.4 Cơ cấu tổ chức điều hành 23 3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PG BANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011 - 2013 26 3.2.1 Vốn huy động 26 3.2.2 Hoạt động cho vay 27 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh PG bank Cần Thơ 28 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2014 29 CHƯƠNG 30 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD TẠI NGÂN HÀNG PG CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA PG BANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1.1 Thẻ ghi nợ 30 4.1.2 Thẻ trả trước 30 4.1.3 Thẻ tín dụng Visa 31 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 31 4.2.1 Công tác phát hành thẻ 31 4.2.2 Tình hình sử dụng toán thẻ PG bank Cần Thơ 32 4.2.3 Mạng lưới ATM, máy POS, đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng 33 4.2.4 Thu nhập từ hoạt động toán thẻ 35 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG PG CẦN THƠ 37 ii 4.3.1 Vai trò thẻ toán chủ thể tham gia 37 4.3.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động toán thẻ 38 4.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 39 4.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 39 4.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 41 CHƯƠNG 43 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD 43 5.1 KHÓ KHĂN VÀ THUẬN LỢI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 43 5.1.1 Khó khăn 43 5.1.2 Thuận lợi 44 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG PG CHI NHÁNH CẦN THƠ 45 5.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh đơn vị chấp nhận thẻ 45 5.2.2 Hợp tác ngân hàng phát triển 45 5.2.3 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ phục vụ kinh doanh thẻ 46 5.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, triển khai hoạt động marketing thẻ 46 5.2.5 Nâng cao nghiệp vụ nhân viên 47 CHƯƠNG 48 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 6.1 KẾT LUẬN 48 6.2 KIẾN NGHỊ 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC 52 iii CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nước ta trình phát triển đổi đất nước, thực công nghiệp hóa, đại hóa Trước yêu cầu đổi kinh tế thị trường, đất nước đà hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp Việt Nam phải nổ lực để vượt qua khó khăn thử thách to lớn trình cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, hệ thống ngân hàng nước không ngoại lệ Trong bối cảnh đó, vai trò ngành ngân hàng ngày khẳng định Ngân hàng giống hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Tốc độ phát triển ngành ngân hàng năm gần cao, ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng đại giới Một số dịch vụ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Là sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động kinh doanh mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời có tác động trực tiếp đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng Cùng với bùng nổ thị trường thẻ ngân hàng, trình xã hội hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng diễn nhanh chóng Với sản phẩm này, ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ nhiều nơi (ngoài phạm vi trụ sở phòng giao dịch ngân hàng) thời gian ngày tới đối tượng xã hội có nhu cầu Sự đời sản phẩm thẻ ngân hàng, trở thành bước ngoặt đánh dấu phát triển vượt bậc lực công nghệ hoạt động ngân hàng, ngân hàng đầu tư tảng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại, hệ thống mạng máy tính, trung tâm sở liệu, thiết bị đọc thẻ… Nhận thức vai trò quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng mạnh nguồn thu không nhỏ tổng nguồn thu ngân hàng mình, nghiệp vụ phát hành toán thẻ trở thành dịch vụ thiếu ngân hàng đại, với Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank) ngoại lệ Tuy vậy, ngân hàng với vốn điều lệ chưa ban đầu có 700 triệu đồng, lại thành thành lập sau nhiều ngân hàng khẳng định vị trí nên để sản phẩm có chỗ đứng vững thị trường điều không dễ dàng Nhằm góp phần phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ đồng thời làm tăng uy tín, tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, đặc biệt nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thời gian tới Nhận thức tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế trình kinh doanh thẻ ngân hàng em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đưa giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh thẻ ngân hàng PG bank chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến kết kinh doanh thẻ ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài sử dụng số liệu ba năm từ 2011 – 2013 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard PG bank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan toán không dùng tiền mặt 2.1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt Nhà nước Việt Nam từ năm 2007 trở lại có sách khuyến khích toán không dùng tiền mặt với nhiều nghị định, quy định, thị định ban hành Cụ thể Nghị định 35/2007/NĐ-CPP quy định giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Chỉ thị 20/2007/CTTTg, Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước; Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng cộng với sửa đổi bổ sung lĩnh vực toán Luật Ngân Hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng năm 2010 bước xác lập hoàn thiện hành lang pháp lý cho dịch vụ ngân hàng đại Không có khái niệm cụ thể cho việc toán không dùng tiền mặt, hiểu sau: Thanh toán không dùng tiền mặt cách thức toán tiền hàng hoá, dịch vụ xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán 2.1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt Dựa quy định toán không dùng tiền mặt, thấy toán không dùng tiền mặt có đặc điểm sau: Theo phương thức toán không dùng tiền mặt, vận động tiền tệ độc lập so với vận động vật tư, hàng hóa không gian thời gian, thông thường vận động tiền toán vận động hàng hóa ăn khớp Thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay gọi bút tệ việc toán thực cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi người phải trả sang tài khoản tiền gửi người thụ hưởng ngân hàng Vì để tiến hành toán qua trung gian ngân hàng, chủ thể tham gia toán bắc buộc phải mở tài khoản ngân hàng Trong toán không dùng tiền mặt, khoản toán có ba bên tham gia: người trả tiền, người nhận tiền, trung gian toán Ngoài hai hay nhiều đơn vị mua bán tham gia toán, ngân hàng xem bên thứ ba thiếu trình toán có ngân hàng, người quản lý tài khoản tiền gửi đơn vị phép trích chuyển tài khoản khách hàng Do đó, nói toàn trình toán thực trôi chảy hay không định người thực hiện, mà ngân hàng người kết thúc trình toán 2.1.1.3 Cơ sở pháp lý hệ thống hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Để hoạt động toán không dùng tiền mặt ngày hoàn thiện hơn, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không ngừng nghiên cứu đưa văn có tính pháp lý, tạo hành lang pháp lý cho hình thức toán kinh doanh thương mại phát huy tác dụng Hệ thống văn pháp quy bao gồm:  Quyết định 371/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 19/10/1999 quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng  Nghị định 64/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 20/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/03/2002 việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 08/10/2002 quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Nghị định 159/2003/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng Séc có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2004 Theo văn pháp quy có hình thức toán không dùng tiền sử dụng để toán tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế, :  Séc toán: Séc chuyển khoản, Séc bảo chi, Séc bảo lãnh thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ toán Vì vậy, để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, ngân hàng PG Cần Thơ cần tập trung vào mạnh toán thẻ toán xăng dầu qua thẻ mà ngân hàng PG có, tiếp tục gia tăng tiện ích chất lượng phục vụ dịch vụ toán thẻ nói riêng dịch vụ khác nói chung, bên cạnh hình thức ưu đãi, khuyến khách hàng 4.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 4.4.2.1 Vốn ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động toán việc mở rộng hệ thống toán qua thẻ ngân hàng Khi ngân hàng có lượng vốn lớn, ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cao cho khách hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng hệ thống máy ATM, sở chấp nhận thẻ giúp cho việc nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ áp dụng hệ thống toán Việc hạn chế vốn lợi nhuận ngày giảm năm gần gây không khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ để đưa sản phẩm thẻ đến gần với khách hàng 4.4.2.2 Thương hiệu ngân hàng Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền tệ, bên cạnh tâm lý người dân có thói quen giữ tiền bên mình, rào cản lớn để thu hút khách hàng đến với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm thẻ toán nói riêng Do ngân hàng cần phải xây dựng thương hiệu cho nhằm khẳng định vị trí, tạo lòng tin khách hàng đến sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Để tạo cho khách hàng hình ảnh tốt ngân hàng, ngân hàng không thông qua tiêu chí lợi nhuận, qui mô hoạt động, số lượng khách hàng tăng ổn định, sản phẩm dịch vụ được xã hội nhanh chóng chấp nhận mà phải gần gũi với khách hàng mình, qua hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giao tiếp, giảm chi phí tiền bạc, thời gian, lượng tâm lý cho khách hàng tham gia thực dịch vụ ngân hàng… Qua đó, thương hiệu thể uy tín, chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ, văn hóa ngân hàng, mà không sớm chiều gây dựng Thương hiệu mang lại giá trị vô to lớn với ngân hàng, điều kiện canh tranh khốc liệt để giành giật thị phần cung cấp dịch vụ 41 4.4.2.3 Thủ tục giấy tờ Khách hàng đầy đủ điều kiện mở thẻ cần giấy chứng minh hộ chiếu đến ngân hàng để yêu cần mở thẻ, đặc biệt tính trả trước dùng để toán xăng dầu, thẻ phát hành vô danh cửa hàng xăng dầu Petrolimex toàn địa bàn thành phố Cần Thơ mà không cần đăng kí thông tin mở tài khoản ngân hàng So với ngân hàng Vietcombank ngày làm việc, ngân hàng Agribank 15 ngày khách hàng nhận thẻ kể từ lúc đến đăng ký sử dụng thẻ ngân hàng PG bank, từ lúc yêu cầu mở thẻ đến lúc khách hàng nhận thẻ không ngày làm việc Thông qua quy trình làm việc đơn giản, nhanh chóng giúp ngân hàng giữ chân khách hàng tạo thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.4.2.4 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM ngân hàng Số lượng máy ATM/POS tạo tiện lợi nhanh chóng cho hoạt động toán thẻ khách hàng Thanh toán thẻ phát triển mạng lưới mở rộng đặt địa điểm thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, trang thiết bị hoạt động tốt, an toàn, cố trục trặc, gián đoạn có ý nghĩa quan trọng Có thể thấy số lượng máy ATM chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng PG Cần Thơ khiêm tốn nhiều so với ngân hàng khác (Vietcombank 47 máy, Techcombank 16 máy, Đông Á bank 31 máy…) so với nhu cầu người tiêu dùng, điều gây trở ngại, khó khăn cho khách hàng tiếp cận gần với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm toán thẻ nói riêng Tóm lại, hạn chế thu nhập ngân hàng, thói quen sử dụng tiền mặt người tiêu dùng, sở vật chất kỹ thuật lực cản lớn hoạt động toán thẻ ngân hàng PG Cần Thơ thời gian qua Tuy có chuyển biến ngân hàng sở vật chất, kỹ thuật theo hướng tích cực, chuyển biến không đáng kể, chưa đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao người tiêu dùng Ngân hàng cần có biện pháp thiết thực nhằm nâng cao kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung, cần có biện pháp nhằm thay đổi thói quen dùng tiền mặt người đân địa bạn, thâm nhập phát triển thị trường cách tốt nhất, toàn diện 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD 5.1 KHÓ KHĂN VÀ THUẬN LỢI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 5.1.1 Khó khăn Thứ nhất, ngân hàng lớn Việt Nam Vietcombank, BIDV, Vietinbank… tham bắt đầu tham gia thị trường thẻ vào năm 1993 – 1995, sản phẩm thẻ Flexicard PG bank xuất từ năm 2009, thời điểm mà thị phần thẻ ngân hàng lớn tương đối ổn định Để có thị trường tiêu thụ cho Flexicard, PG bank nỗ lực nhiều Hơn nữa, uy tín ngân hàng điều quan trọng, định đến thành công ngân hàng PG bank ngân hàng trình khẳng định tên tuổi, tạo lòng tin với khách hàng ngân hàng khác ổn định thị trường mà khẳng định uy tín từ lâu Do để cạnh tranh khó khăn, thử thách lớn ngân hàng PG nói chung ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ nói riêng Thứ hai, thẻ Flexicard công cụ thẻ tiện ích đại, PG bank Cần Thơ cần phải đầu tư số lượng lớn trang thiết bị đào tạo cán để sử dụng thành thạo máy móc Việc tốn nguồn vốn lớn ngân hàng, ngân hàng PG bank lại khiêm tốn vốn điều lệ khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc đầu tư, nâng cấp trang thiết bị cho hoạt động toán thẻ Thứ ba, thẻ Flexicard sử dụng cửa hàng xăng dầu công ty xăng dầu Petrolimex mà nhiều cửa hàng xăng dầu khác, điều gây nhiều bất tiện cho khách hàng trường hợp đột xuất Khách hàng quen mua xăng dầu điểm thuận lợi, quan tâm đến thương hiệu nên việc phải tìm đến cửa hàng hết xăng với nhiều thao tác đỗ xe, quẹt thẻ, lấy biên lai gây nhiều khó khăn bất tiện nên khách hàng có tâm lý lo ngại toán thẻ Thứ tư, hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ số lượng máy POS, máy ATM hạn chế Bên cạnh đó, tình trạng toán bị lỗi, nghẽn mạng, 43 không toán diễn phổ biến Điều không làm tổn hại thời gian, tiền bạc cho khách hàng, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ mà suy giảm đến uy tín ngân hàng, giảm lòng tin khách hàng đến ngân hàng Nhân viên xăng đơn vị chấp nhận thẻ cần học sử dụng máy quẹt thẻ cách thành thạo, chuyên nghiệp, sẵn sàng xử lý tình 5.1.2 Thuận lợi Là ngân hàng sau lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam, PG bank học hỏi kinh nghiệm ngân hàng trước Những học lớn hoạt động toán thẻ ngân hàng tham khảo, kinh nghiệm quý báu giúp cho sản phẩm thẻ ngân hàng ngày hoàn thiện Thẻ Flexicard loại thẻ tích hợp nhiều tính đại, đem lại nhiều thuận tiện cho người sử dụng Với hai tính kết hợp thẻ (ghi nợ thẻ trả trước), khách hàng lựa chọn tính trả trước ghi nợ để toán loại chi phí, dịch vụ mà không cần quan tâm tới hình thức gian lận thẻ thẻ Flexicard ứng dụng công nghệ đại – công nghệ thẻ chip không tiếp xúc, giúp giảm thiểu tối đa việc ăn cắp chép liệu Cổ đông lớn PG bank Petrolimex tận dụng tối đa mạnh đơn vị nhập xăng dầu có quy mô toàn quốc, đảm bảo 48% thị phần xăng dầu toàn quốc vào năm 2013 (theo thống kê tập đoàn xăng dầu Việt Nam), giúp cho thẻ Flexicard đến tay người tiêu dùng dễ dàng Là doanh nghiệp nhà nước trọng yếu, Petrolimex phát huy vai trò chủ lực, chủ đạo bình ổn phát triển thị trường xăng dầu, với mạng lưới rộng khắp phủ kín tất tỉnh thành nước với 13.500 cửa hàng xăng dầu, lợi cho PG bank phát hành thẻ Flexicard, nói lợi không ngân hàng có Nằm vị trí đầu mối trung tâm vùng Đồng sông Cửu Long, thành phố Cần Thơ có nhiều hội để mở rộng, phát triển tất mặt: kinh tế, văn hóa, xã hội, giáo dục đào tạo….Bên cạnh đó, nhiều sở hạ tầng đầu tư, nâng cấp, mở rộng hội thu hút nhiều dự án đầu tư nhà đầu tư nước với du khách quốc tế đến với Cần Thơ ngày 44 đông Những điều kiện góp phần làm cho loại hình kinh doanh ngân hàng mở rộng, đặc biệt dịch vụ thẻ toán 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG PG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh đơn vị chấp nhận thẻ PG bank Cần Thơ ngân hàng nhỏ hệ thống ngân hàng, số lượng phòng giao dịch số lượng đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM, máy POS khiêm tốn chủ yếu tập trung trung tâm thành phố nên gây nhiều bất tiện cho người sử dụng thẻ toán giải cố thẻ Hiện tại, đơn vị chấp nhận thẻ Flexicard chủ yếu cửa hàng xăng dầu Petrolimex thủ tục toán tiền xăng dầu thẻ thời gian so với toán tiền mặt Cùng với chiến dịch khuếch trương tên tuổi, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục làm đơn vị chấp nhận thẻ đặt nhiều ưu đãi để mạng lưới chấp nhận thẻ ngày rộng khắp Sản phẩm thẻ Flexicard sản phẩm độc quyền Petrolimex, nhiên sản phẩm liên kết sử dụng để mua xăng dầu cửa hàng xăng dầu công ty khác thuận tiện nhiều cho người tiêu dùng 5.2.2 Hợp tác ngân hàng phát triển Trong điều kiện nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế vốn việc đầu tư, nâng cấp trang thiết bị giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kinh doanh thẻ Nhưng trước sức ép thị trường, uy tín ngân hàng, việc sớm đời sản phẩm thẻ ngày đa dạng, đại với đầy đủ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày cáo người tiêu dùng trở thành nhu cầu cần thiết nhiều ngân hàng Việt Nam nay, có ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ Tuy nhiên ngân hàng có đử điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Chính giải pháp kết nối ngân hàng lại với ngân hàng Nhà Nước làm đầu mối, đóng vai trò trung tâm giải pháp tốt cho thị trường thẻ Việt Nam Khi đó, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích sau: 45 Tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống máy ATM, máy POS Khi đó, máy ATM điểm giao dịch sử dụng cho tất loại thẻ ngân hàng Hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thống Có hệ thống toán thẻ thống giải yêu cầu giúp người dân làm quen với việc toán không dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông, đặt tảng cho việc tạo dựng văn minh toán Việt Nam 5.2.3 Nâng cao kỹ thuật, công nghệ phục vụ kinh doanh thẻ Cùng với phát triển vũ bão công nghệ thông tin nay, việc đại hóa công nghệ ngân hàng nhu cầu tất yếu, nhân tố góp phần lớn định thắng lợi cạnh tranh thương trường Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống đường truyền, đảm bảo không xảy tình trạng nghẽn mạch, không toán hay hết tiền ATM , đặc biệt vào thời gian cao điểm Cần thực bảo trì bảo dưỡng định kỳ cho thiết bị chuyên dụng thẻ Đối với cán làm kỹ thuật cần có đào tạo kiến thức thẻ để hỗ trợ tốt việc xử lý cố kỹ thuật phát sinh trình hoạt động 5.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, triển khai hoạt động marketing thẻ Hiện đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ chủ yếu cửa hàng xăng dầu, sản phẩm thẻ Flexicard ngân hàng chủ yếu sử dụng để toán xăng dầu chưa người tiêu dùng sử dụng triệt để tất tiện ích mà thẻ toán mang lại Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn mạnh cửa hàng điện tử, quần áo, siêu thị, nhà hàng, khách sạn…để đưa thẻ toán ngân hàng ngày rộng khắp đến gần với người tiêu dùng 46 Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện truyền thông đến tầng lớp dân cư để người dân hiểu rõ tiện ích sử dụng sản phẩm thẻ toán ngân hàng Những lợi phương tiện quảng cáo giúp cho người dân hiểu rõ sản phẩm thẻ toán ngân hàng nói riêng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng nói riêng, đồng thời qua ngân hàng quảng bá hình ảnh Thực chương trình khuyến hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, góp phần giữ chân khách hàng cũ, truyền thống thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm 5.2.5 Nâng cao nghiệp vụ nhân viên Nhân tố người định đến thành công loại hình kinh doanh nào, để hoạt động kinh doanh thẻ đạt hiệu cao công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho tập thể cán nhân viên Ngân hàng điều cần thiết Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức đào tạo truyền thông để phổ cập kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại nói chung dịch vụ toán thẻ nói riêng Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng công tác phát hành, sử dụng, toán thẻ, mở lớp tập huấn thường xuyên cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ Luôn có thái độ phục vụ ân cần tất khách hàng đến giao dịch chi nhánh ngân hàng, từ tạo tin tưởng, dễ chịu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp nói chung dịch vụ thẻ toán nói riêng, góp phần thúc đẩy hoạt động toán thẻ ngân hàng ngày phát triển 47 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sự phấn đấu không ngừng tập thể cán ngân hàng tạo sản phẩm đa tiện ích, khẳng định tên tuổi ngân hàng điều phủ nhận Qua số liệu thấy hoạt động phát hành thẻ ngân hàng ngày mở rộng, thu hút nhiều khách hàng đến với sản phẩm thẻ ngân hàng Phát triển dịch vụ tạo hình thức huy động vốn ổn định cho ngân hàng Bên cạnh việc toán không dùng tiền mặt ngày nhà nước ủng hộ khuyến khích thông qua văn pháp lý định, đặc biệt dịch vụ thẻ Cùng với tiện ích an toàn thẻ toán mang lại dần thay đổi thói quen toán tiền mặt đại đa số người dân Việt Nam Tiến trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ việc mở rộng hình thức toán thẻ bước đắn cần thiết nhằm nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ nói riêng ngân hành PG nói chung Tuy trình kinh doanh tồn nhiều mặt hạn chế mà ngân hàng mắc phải, ảnh hưởng nhiều đến chất lượng dịch vụ đem lại Do đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh sách quảng bá, tuyên truyền nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút nhiều người tiêu dùng đến với sản phẩm ngân hàng Có thực khai thác tối đa mạnh ngân hàng, thực đưa hoạt động thẻ toán vào phổ biến dân chúng nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Ngân hàng PG Cần Thơ cần quan tâm nhiều đến việc thực chương trình quảng cáo, khuyến mãi, ưu đãi, tiếp thị… qua thông tin đại chúng nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến đông đảo người tiêu dùng Bên cạnh cần trọng công tác khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng hiểu rõ lợi ích, an toán sử dụng thẻ toán để từ thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng 48 Cần đầu tư, nâng cấp trang thiết bị đại, đổi kỹ thuật, công nghệ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao người tiêu dùng Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao trình độ nghiệp cụ cán công nhân viên ngân hàng Có sách khen thưởng nhân viên tích cực, khuyến khích cho nhân viên thực công tác khách hàng giỏi Bên cạnh cần có sách ưu đãi để giữ chân cán bộ, công nhân viên môi trường cạnh tranh Cần thực thị trường, nghiên cứu vị trí đặt máy, số lượng máy phù hợp với nhu cầu sử dụng hàng ngày khách hàng Tạo điều kiện thuận tiên cho khách hàng đến giao dịch máy Cần khắc phục tình trạng thiếu tiền, nuốt thẻ, toán chậm để khách hàng ngày yên tâm ngày hài lòng với sản phẩm mà ngân hàng đem lại 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Quang Thạch, 2012 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Lê Hữu Nghị, 2007 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế T.p Hồ Chí Minh Lê Văn Tư, Lê Nam Hải, Lê Tùng Vân, 2000 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Trần Nguyên Linh, 2013 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Thư viện học liệu mở Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2007 Quy chế ban hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 1999 Quyết định 371/QĐ-NHNN quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2001 Nghị định 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2002 Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2002 Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2002 Nghị định 159/2003/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng Séc có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2004 Hà Nội 11 Hồ Hoàng Trúc Phương, 2006 Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ toán quốc tế Eximbank Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 50 12 Nguyễn Thị Cẩm Tú, 2010 Phân tích tình hình kinh doanh thẻ Đa Năng ngân hàng Đông Á chi nhánh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 13 Trần Thị Hồng Nhung, 2010 Phân tích hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng MHB chi nhánh Cà Mau Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 14 Thành tựu 10 năm phát triển kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ (Giai đoạn 2004-2013), 2013 Thông cáo báo chí Http://vpub.cantho.gov.vn/Default.aspx?tabid=36&categoryid=4&itemid=117 [Ngày truy câp: 20 tháng 10 năm 2014] 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thanh toán không dùng tiền mặt lợi ích phủ nhận http://www.sbv.gov.vn/ [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2014] 16 Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex http://www.pgbank.com.vn/ [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] 17 Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương (OceanBank) http://oceanbank.vn/ [Ngày truy cập: 22 tháng 11 năm 2014] 18 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html [Ngày truy cập: 22 tháng 11 năm 2014] 51 PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG a Đặc tính lợi ích sản phẩm thẻ ghi nợ Miễn phí giao dịch rút tiền chuyển khoản tất ATM toàn quốc Giảm giá mua xăng dầu Mua xăng dầu 2300 cửa hàng xăng dầu Petrolimex toàn quốc Rút tiền mặt 2300 cửa hàng xăng dầu Petrolimex, điểm giao dịch PG Bank hệ thống ATM toàn quốc Hưởng lãi suất số tiền tài khoản Thỏa sức mua sắm điểm chấp nhận thẻ toán trực tuyến  Điều kiện đăng kí sử dụng thẻ ghi nợ - Có số dư trì tài khoản: 50.000 VNĐ - Độ tuổi: Từ 18 tuổi trở lên - Người Việt Nam người nước sinh sống Việt Nam có tài khoản tiền đồng PG Bank Đặc tính lợi ích sản phẩm thẻ trả trước - Giảm giá mua xăng dầu - Mua xăng dầu 2300 CHXD Petrolimex toàn quốc - Mua thẻ nơi – nạp tiền thuận lợi – sử dụng nhiều lần - Giao dịch nhanh – Bảo mật cao - Hưởng nhiều ưu đãi từ PG Bank Petrolimex Đặc tính lợi ích sản phẩm thẻ Visa - Giao dịch ATM: Rút tiền, vấn tin giao dịch, thay đổi PIN - Giao dịch máy POS: Thanh toán hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt POS, hủy bỏ giao dịch - Giao dịch thương mại điện tử 52  Điều kiện đăng kí sử dụng thẻ Visa a) Điều kiện đăng ký phát hành thẻ (tín chấp) - Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam - Trong độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến 65 tuổi - Thời gian công tác đơn vị quản lý kể từ thức tuyển dụng ký hợp đồng lao động thức tối thiểu 12 tháng - Thu nhập hàng tháng tối thiểu trả qua tài khoản ngân hàng: + 3.000.000 VND/tháng khách hàng thuộc nhóm công chức, viên chức, lực lượng vũ trang; + 5.000.000 VND/tháng khách hàng không thuộc nhóm công chức, viên chức, lực lượng vũ trang b) Điều kiện đăng ký phát hành thẻ (có tài sản bảo đảm) - Hồ sơ phát hành thẻ theo quy định PG Bank - Tài sản bảo đảm giấy tờ có giá PG Bank chấp nhận theo quy định c) Điều kiện đăng ký phát hành thẻ phụ - Trong độ tuổi từ đủ 15 tuổi đến 65 tuổi - Được đồng ý chủ thẻ Biểu phí  Biểu phí thẻ ghi nợ ngân hàng PG bank Loại phí Mức (đồng) Phát hành Phát hành lại 20.000 Rút tiền mặt ATM PG Bank Rút tiền mặt ATM Ngân hàng khác Chuyển khoản ATM PG Bank STT 53 phí Chuyển khoản điểm chấp nhận thẻ PG Bank 1.000 Chuyển khoản ATM Ngân hàng khác Vấn tin số dư tài khoản POS PG Bank Vấn tin số dư tài khoản ATM PG Bank 10 Vấn tin số dư tài khoản ATM Ngân hàng khác 550 11 In kê tài khoản ATM PG Bank 550 12 In kê tài khoản ATM Ngân hàng khác 550 1.000  Biểu phí thẻ trả trước ngân hàng PG bank Mức phí (đồng) STT Loại phí Phát hành 40.000 Phát hành lại 40.000 Nạp thêm (Top up) tiền vào thẻ Vấn tin số tiền thẻ POS PG Bank (có in hóa 1.000 đơn) In kê giao dịch POS PG Bank 1.000 Khóa thẻ/ Mở khóa thẻ Định danh cho thẻ trả trước vô danh Tra soát (áp dụng thẻ định danh)/ lần 5.000 Phí sử dụng dịch vụ thẻ/ tháng 3.000 10 Phí cấp kê thẻ trả trước/thẻ/1tháng 5.000 54  Biểu phí thẻ tín dụng Visa ngân hàng PG bank STT Loại phí Mức phí Phí phát hành thẻ (phát hành thường) Thẻ Phí thường niên Thẻ phụ Miễn phí Thẻ vàng 300.000 VND Thẻ chuẩn 150.000 VND Thẻ vàng 100.000 VND Thẻ chuẩn 50.000 VND Thẻ hết hạn Miễn phí Thẻ mất, hỏng 100.000 VND Phí cấp lại thẻ Phí in kê 20.000 VND/bản Phí cấp lại PIN Phí chuyển đổi ngoại tệ Phí chậm toán Phí thay đổi hạng thẻ 30.000 VND/lần 4%, tối thiểu 50.000 VND 4%, tối thiểu 50.000 VND 2.5% số tiền giao dịch 4%, tối thiểu 50.000 VND 100.000 VND/lần 10 Phí xác nhận hạn mức tín dụng 100.000 VND/lần Nội địa Phí rút tiền mặt Quốc tế 55 [...]... dùng tiền mặt của ngân hàng nói chung và thanh toán thẻ nói riêng để đưa ra được các giải pháp thích hợp với tình hình thực tế của ngân hàng Đề tài Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex chi nhánh Cần Thơ dựa trên các mặt chưa đạt được của các đề tài trên sẽ phân tích cụ thể, đánh giá một cách toàn diện về hoạt động thanh toán thẻ để đưa ra... PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD TẠI NGÂN HÀNG PG CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA PG BANK CHI NHÁNH CẦN THƠ Dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng PG Cần Thơ cung cấp cho khách hàng gồm các loại thẻ sau: 4.1.1 Thẻ ghi nợ Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi và an toàn phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại Ngân hàng Flexicard. .. được tỷ trọng của thu nhập trong hoạt động kinh doanh thẻ chi m bao nhiêu trong tổng nguồn thu nhập của hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đó có phải là hoạt động kinh doanh tạo ra nguồn thu nhập chính của ngân hàng hay không Với đề tài Phân tích hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng MHB chi nhánh Cà Mau” (2010), tác giả Trần Thị Hồng Nhung đã cho thấy được ngân hàng còn có những... hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Theo nghiên cứu của Lê Hữu Nghị (2097, trang 2), hoạt động kinh doanh thẻ gồm các nhân tố ảnh hưởng sau: 2.2.1 Nhân tố chủ quan 2.2.1.1 Hệ thống công nghệ ngân hàng Thẻ là... nhập Chi phí Lợi nhuận (Nguồn : Phòng kế toán ngân hàng PG chi nhánh Cần Thơ) 3.2.1 Vốn huy động Nguồn vốn của ngân hàng là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn không những giúp ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. .. y1 chỉ tiêu năm sau y là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ, số lượng thẻ phát hành 20 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ PG BANK CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PG bank Cần Thơ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng... thẻ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng giữa các năm với nhau Đối với mục tiêu 2: Dựa vào kết quả phân tích mục tiêu 1 xem các chỉ tiêu đã phân tích có biến động không, từ đó tìm ra được nguyên nhân, đồng thời kết hợp với tình hình thực tế của ngân hàng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đối với mục tiêu 3: Dựa vào kết quả phân tích. .. cạnh tranh của ngân hàng trong dịch vụ thanh toán thẻ Do đó ngân hàng cần đưa ra nhiều sản phẩm để thu hút nhiều khách hàng hơn, bên cạnh đó ngân hàng cần nâng cấp cũng như lắp đặt nhiều hơn nữa máy ATM để phục vụ cho nhu cầu thanh toán qua ATM của người tiêu dùng Phân tích được tình hình kinh doanh thẻ của ngân hàng, tuy nhiên tác giả chưa phân tích tình hình kinh doanh chung của ngân hàng để cho... về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng và khách hàng Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ rất quan trọng, góp phần hạn chếnhững thiệt hại về mặt tài chính, đảm bảo hoạt động thẻ an toàn, hiệu quả, và nâng cao uy tín của ngân hàng 2.2.1.4 Trình độ nhân viên kinh doanh thẻ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, ... KHẢO TÀI LIỆU Theo nghiên cứu của Hồ Hoàng Trúc Phương (2006) về Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế tại Eximbank Cần Thơ Tác giả đã phân tích và đưa ra được nhiều điểm mạnh của ngân hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu của người sử dụng thẻ Eximbank là một ngân hàng đã khẳng định được thương hiệu, uy tín của mình trên thị trường, các sản phẩm thẻ mà ngân hàng cung cấp đa dạng và tiện