CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
SVTT: MSSV: Lớp: TCNH Niên khoùa: GVHD: Mục Lục Chương I: Giới thiệu NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn Chương II: Cơ sở lý luận tín dụng rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chương III: Phân tích tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn Chương IV: Một số ý kiến đề xuất góp phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn Chương V: Kết luận Chương I: Giới thiệu NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn Vài nét sơ lược NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Đại Tín - Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến - Ngân hàng CP tỉnh Long An - thành lập ngày 1/9/1989 Từ số vốn ban đầu có 3.4 tỷ đồng, trải qua bao khó khăn đến tổng nguồn vốn Ngân hàng đạt 1.300 tỷ đồng Việt Nam gia nhập tổ chức giới WTO hội lớn thách thức lớn cộng đồng doanh nghiệp 17/08/2007, theo định số 1931/QĐ-NHNH, Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến thức chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Việc chấp thuận chuyển đổi mô hình hoạt động tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển mạnh mẽ Ngày 27/06/2008 Ngân hàng TMCP Đại Tín thức khai trương chi nhánh Sài Gòn 1.2 Sơ đồ cấu tổ chức NH TMCP Đại Tín Khái quát tình hình hoạt động NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn có nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn Nguồn vốn huy động tăng ổn định nên dư nợ không ngừng tăng lên đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho sản xuất – kinh doanh thành phần kinh tế mà đặc biệt đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô doanh nghiệp địa bàn Tính đến cuối năm 2009, trải qua năm hoạt động kinh doanh với bao khó khăn thử thách phải vượt qua, NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn không ngừng lớn mạnh phát triển Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn thời gian qua 3.1 Những mặt thuận lợi: Trustbank giai đoạn mở rộng thị phần, bước khẳng định, khuếch trương thương hiệu Đội ngũ nhân viên trẻ, động cầu tiến NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng giúp Ngân hàng phân tán rủi ro NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn hoạt động quận phát triển khách hàng chủ yếu doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn 3.2 Những mặt khó khăn: Thương hiệu Trustbank chưa phải thương hiệu mạnh, sản phẩm chưa đa dạng, phong phú Nền kinh tế giới giai đoạn khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Nguồn vốn Trustbank hạn chế gây khó khăn việc phát triển tín dụng Đội ngũ nhân viên trẻ chưa có kinh nghiệm nên tính chuyên môn hoá chưa cao Trustbank chưa có hệ thống ATM Định hướng phát triển NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn năm 2011 Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế NH Đại Tín hướng đến đại hoá công nghệ Ngân hàng cấu lại tổ chức Ngân hàng Đại Tín đẩy mạnh công tác huy động vốn Hướng đến phát triển bền vững mở rộng mạng lưới hoạt động Chuẩn bị phát triển sản phẩm thẻ (ATM, thẻ tín dung) Tăng cường quan hệ thu hút cổ đông nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng CHƯƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG Khái niệm Tín dụng đời sớm so với đời kinh tế học lưu truyền từ đời sang đời khác Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ Ngân hàng với đơn vị kinh tế, quan Nhà nước, tổ chức xã hội dân cư theo nguyên tắc hoàn trả, Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian với tư cách người vay đồng thời người cho vay 1.3.2 Phân tích tỷ lệ nợ hạn: Các biện pháp sử dụng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH Đại Tín – CN Sài Gòn 2.1 Vấn đề pháp lý người vay Đối với thể nhân: Giấy chứng minh nhân dân Giấy phép kinh doanh (nếu có) Hộ thường trú Đối với pháp nhân: Giấy đăng ký kinh doanh Quyết định thành lập doanh nghiệp giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) Giấy báo chứng nhận mã số thuế doanh nghiệp Báo cáo toán thuế năm gần Báo cáo tài tháng (quý) gần doanh nghiệp thời điểm vay vốn Quyết định bổ nhiệm giám đốc (Tổng giám đốc) kế toán trưởng Biên họp Ban giám đốc doanh nghiệp chấp thuận việc vay vốn cho chấp, cầm cố tài sản để vay vốn 2.2 Đánh giá tình hình hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phân tích đánh giá tình hình hiệu sản xuất kinh doanh đất nước dựa vào hồ sơ tài liệu kinh tế tài như: Kế hoạch sản xuất kinh doanh Phương án sản xuất kinh doanh: mô hình tổ chức quản lý điều hành Các phương châm, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bảng tổng kết tài sản (báo cáo toán định kỳ) Bảng cân đối, bảng phân tích chi tiết kết kinh doanh Bảng phân tích tình hình công nợ Hợp đồng cung cấp nguyên vật liệu, người cung cấp Hợp đồng tiêu thụ hàng hóa, khách hàng chủ yếu Các bảng phân, dự toán xu hướng tài thời gian tới 2.3 Đánh giá tài sản chấp Phân chia quản lý thẩm định theo khu vực, theo am hiểu cán tín dụng Nắm vững thông số đánh giá theo địa bàn, loại hình mà cụ thể theo văn qui định Nhà nước Đối với loại tài sản chấp “đặc biệt” doanh nghiệp Nhà nước hình thức cho vay chủ yếu tín chấp 2.4 Kiểm tra đảm bảo nợ vay Kiểm tra hình thức sử dụng đất khách hàng Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Cán tín dụng thường xuyên đến sở đôn đốc khách hàng trả nợ lãi vay hạn 2.5 Kết hợp chặt chẽ với quan hữu quan việc thu hồi xữ lý nợ hạn Khi xảy trường hợp đến hạn mà khách hàng không đến trả nợ Ngân hàng gửi giấy nhắc nhở cho khách hàng UBND phường nhờ hỗ trợ Nếu khách hàng không trả nợ Ngân hàng gửi thông báo cho Đội Thi hành án nhờ UBND phường hỗ trợ để tiến hành bán đấu giá TSTC Đánh giá tình hình hoạt động năm 2009 NH Đại Tín – CN Sài Gòn 3.1 Tình hình thực số tiêu Chi nhánh Tổng tài sản Chi nhánh tình đến 31/10/2008 tăng 7,3 lần so với năm 2008 (tăng từ 337.774 triệu đồng lên 2.475.153 triệu đồng) Để đối phó với biến động khó lường môi trường kinh doanh, việc quản lý rủi ro quan tâm hàng đầu nhiều tồn khó khăn hoạt động Chi nhánh thời gian qua tăng trưởng cách hiệu an toàn 3.2 Phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn đến kết hoạt động đơn vị 3.2.1 Về thị trường tiền tệ Tình hình kinh tế xã hội chịu nhiều tác động lớn hưởng khủng hoảng kinh tế giới Tình hình tiền tệ năm 2009 ổn định điều kiện tốt Nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi với điều kiện thuận lợi ngân hàng thương mại với quy mô nhỏ hoạt động trung tâm kinh tế lớn nước với nhiều đối thủ cạnh tranh lớn mạnh 3.2.2 Về sách nhà nước, Trustbank, diễn biến thị trường, tác động đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chương trình kích cầu thông qua hỗ trợ lãi suất doanh nghiệp, cá nhân Các thị trường khác thị trường hàng hóa, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, diễn biến theo hướng tích cực mối liên hệ với thị trường tiền tệ Việc trì lãi suất có tác động tích cực việc ổn định thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng Việc thay đổi tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn CHƯƠNG IV MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI TÍN – CN SÀI GÒN NHỮNG Ý KIẾN ĐỀ XUẤT THUỘC TẦM QUẢN LÝ VĨ MÔ CỦA NHÀ NƯỚC 1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn Cơ quan Nhà nước nên hoàn thiện qui chế, qui định, sách, chế vó mô pháp luật Nhà nước Nhà nước phải tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, quy định chặt chẽ rõ ràng Ngân hàng Nhà nước cần phải củng cố rà soát lại tổ chức tín dụng hoạt động, ngăn chặn xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức 1.2 Thanh tra Ngân hàng Cải tiến tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp kịp thời răn đe tổ chức tín dụng (TCTD) nằm mức điểm chuẩn Để đánh giá vấn đề tra ngân hàng, người ta thường ý vào mặt sau: Các tiêu xác định rủi ro chất lượng tiêu Hệ thống theo dõi, thu nhập xử lý thông tin Việc phân cấp, phân quyền biện pháp phòng ngừa rủi ro Trình độ dự đoán rủi ro chất lượng dự đoán Ban quản lý cán lãnh đạo 1.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Trong việc cải cách hành chính, Chính phủ Ngân hàng Trung ương rút bớt can thiệp sâu vào doanh nghiệp Ngân hàng cần thiết phải có vai trò Hiệp hội thay Để tự Ngân hàng hội viên thỏa thuận xử lý 1.4 Hoàn thiện hệ thống thông tin rủi ro tín dụng doanh nghiệp quyền lựa chọn Ngân hàng để quan hệ giao dịch Ngân hàng có quyền lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC (Credit Information Center) tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam làm đầu mối thu thập cung cấp thông tin tổ chức thành viên, khách hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam, với mục đích: Giúp tổ chức tín dụng có thêm thông tin cần thiết Giúp Ngân hàng Nhà nước name bắt chất lượng tín dụng Ngân hàng Trung tâm cần nâng cao chất lượng hoạt động theo hướng sau: Thường xuyên cập nhật thông tin dư nợ cho vay tình hình hoạt động khác từ tổ chức tín dụng khách hàng Mở rộng tuyên truyền để nâng cao nhận thức lợi ích công tác đến tổ chức tín dụng, đến doanh nghiệp, quan hữu quan khác Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin nước để phục vụ cho hoạt động Ngân hàng Phải có biện pháp chế tài NHỮNG Ý KIẾN ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NH TMCP ĐẠI TÍN – CN SÀI GÒN 2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Khâu cấp tín dụng Khâu kiểm soát việc sử dụng vốn Khâu thu hồi nợ 2.2 Lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp Một phương án tốt có sở vững để thực có hiệu điều kiện định cho vay vốn Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp Ngân hàng nên lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp gồm thành viên đào tạo chuyên môn, có kinh nghiệm tín dụng, định giá tài sản chấp để việc định giá TSTC xác 2.3 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Tín – CN Sài Gòn Đa dạng hoá hoạt động tín dụng trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng cho khách hàng nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trường khác 2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao Nhân viên Ngân hàng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh doanh Ngân hàng Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng “ hữu” chủ yếu dịch vụ Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch nhân viên trực tiếp tham gia trình xúc tiến bán dịch vụ Đa số ý tưởng cải cách cung ứng dịch vụ đề xuất nhân viên Ngân hàng Là lực lượng chủ yếu chuyển tải thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nàh hoạch định sách Ngân hàng CHƯƠNG V KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hàng đầu chiếm vai trò to lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại trợ thủ đắùc lực vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế xã hội Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố luôn tồn lónh vực kinh doanh, lónh vực kinh doanh tiền tệ – Ngân hàng Ngân hàng Đại Tín - CN Sài Gòn ngày kinh doanh có hiệu quả, thực mục tiêu đề ra, cố gắng phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu ... nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng CHƯƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG Khái niệm Tín dụng đời sớm so với đời kinh tế... 2.3.2 Ngân hàng phải phân tán rủi ro cho vay Rủi ro hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn hoạt động tín dụng phải xác định chấp nhận rủi ro. .. rủi ro xảy Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy rủi ro Ngân hàng Các Ngân hàng hợp lực liên kết chặt chẽ phân tán rủi ro 2.3.3 Ngân hàng cho vay phải có