Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Đối với các NHTM, ngoài các mục tiêu, vai trò đối với nền kinh tế thì lợi nhuận vẫn là mục tiêu hàng đầu. Lợi nhuận trong hoạt động tín dụng thường xuyên chiếm một tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của NHTM. Trong thời kì vừa qua, các NHTM quá chú trọng vào tìm kiếm lợi nhuận, tăng trưởng tín dụng một cách chóng mặt và quá nóng đã kéo theo sự gia tăng không mong đợi của tỷ lệ nợ xấu. Rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa được quan tâm tương ứng với tăng trưởng tín dụng đã làm cho hệ thống NHTM Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn. Bởi vậy, phát triển hệ thống QTRRTD đang trở thành một nhu cầu cấp thiết đối với tất cả các NHTM . Không nằm ngoài xu thế đó, trong nhiều năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - OceanBank đã không ngừng tìm mọi biện pháp nhằm tăng cường hiệu quả của hoạt động QTRRTD. OceanBank đã và đang xây dựng cho mình được một hệ thống QTRRTD tiên tiến áp dụng các công nghệ mới nhất và đẫ đem lại hiệu quả quả đáng ghi nhận. Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu của OceanBank thường xuyên duy trì ở mức khá hợp lý so với mặt bằng các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, hệ thống QTRRTD tại OceanBank cũng vẫn gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động. Những RRTD chủ quan và khách quan gây ra những tổn thất đáng kể cho ngân hàng, nhất là trong giai đoạn nền kinh tế đang có nhiều biến động. Định hướng trong tương lai OceanBank đã được ban lãnh đạo vạch ra cụ thể và luôn xác định rõ vẫn còn rất nhiều việc cần làm để nâng cao hiệu quả hoạt động cho công tác QTRRTD. Chính vì thấy được tầm quan trọng của QTRRTD cùng với thời gian tìm hiểu thực tế khi thực tập tại Oceanbank Thăng Long, tôi xin chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp của mình. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Bài viết nghiên cứu về RRTD và QTRRTD tại các NHTM trong phạm vi nghiên cứu cụ thể là công tác QTRRTD tại OceanBank Thăng Long giai đoạn 2010-2012. Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại NHTMCP Đại Dương Thăng Long Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Đại Dương Chi nhánhThăng Long

Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng HSBC Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.2: Sơ đồ xử lý nợ có vấn đề Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ALCO Ủy ban kiểm toán quản trị rủi ro tín dụng BĐS Bất động sản CB Doanh nghiệp lớn CCA Trung tâm kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước CGPD Chuyên gia phê duyệt HSBC Ngân hàng Hongkong Thượng Hải NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng theo mơ hình định tính định lượng kết hợp Quan hệ khách hàng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng Ocean Bank Ngân hàng Cổ phần Thương mại Đại Dương TSĐB Tài sản đảm bảo QCA SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân SVTH: Hoàng Thanh Huyền GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng HSBC Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.2: Sơ đồ xử lý nợ có vấn đề .Error: Reference source not found BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng HSBC Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.2: Sơ đồ xử lý nợ có vấn đề Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với NHTM, ngồi mục tiêu, vai trị kinh tế lợi nhuận mục tiêu hàng đầu Lợi nhuận hoạt động tín dụng thường xuyên chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận NHTM Trong thời kì vừa qua, NHTM trọng vào tìm kiếm lợi nhuận, tăng trưởng tín dụng cách chóng mặt q nóng kéo theo gia tăng không mong đợi tỷ lệ nợ xấu Rủi ro hoạt động tín dụng chưa quan tâm tương ứng với tăng trưởng tín dụng làm cho hệ thống NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn Bởi vậy, phát triển hệ thống QTRRTD trở thành nhu cầu cấp thiết tất NHTM Khơng nằm ngồi xu đó, nhiều năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - OceanBank không ngừng tìm biện pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động QTRRTD OceanBank xây dựng cho hệ thống QTRRTD tiên tiến áp dụng công nghệ đẫ đem lại hiệu quả đáng ghi nhận Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu OceanBank thường xuyên trì mức hợp lý so với mặt NHTM Việt Nam Tuy nhiên, hệ thống QTRRTD OceanBank gặp nhiều khó khăn q trình hoạt động Những RRTD chủ quan khách quan gây tổn thất đáng kể cho ngân hàng, giai đoạn kinh tế có nhiều biến động Định hướng tương lai OceanBank ban lãnh đạo vạch cụ thể xác định rõ nhiều việc cần làm để nâng cao hiệu hoạt động cho cơng tác QTRRTD Chính thấy tầm quan trọng QTRRTD với thời gian tìm hiểu thực tế thực tập Oceanbank Thăng Long, xin chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Bài viết nghiên cứu RRTD QTRRTD NHTM phạm vi nghiên cứu cụ thể công tác QTRRTD OceanBank Thăng Long giai đoạn 20102012 SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Đại Dương Thăng Long Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Đại Dương Chi nhánhThăng Long SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Qua nhiều năm hình thành phát triển, có nhiều khái niệm tín dụng ngân hàng thời kỳ quốc gia khác Hiểu cách đơn giản thì: “Tín dụng hình thức vay mượn có hồn trả người vay người cho vay Người cho vay nhường quyền sử dụng vốn cho người vay, sau thời gian định người vay phải trả vốn lãi cho người cho vay, thỏa thuận” Một cách tắc hơn,theo điều khoản Quyết định 1627/2001/QĐNHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Như vậy, xã hội ln có người có vốn nhàn rỗi người thiếu vốn có nhu cầu vay, nhiên, họ gặp khó khăn việc trực tiếp gặp việc cho vay với chi phí q cao hay khơng kịp thời Do đó, tín dụng ngân hàng đời giúp làm trung gian người có vốn người cần vốn, giúp giải nhu cầu thỏa đáng mối quan hệ vay mượn Ngân hàng tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, để đầu tư cho trình sản xuất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn nhằm thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần tạo điều kiện cho kinh tế phát triển bền vững Như hiểu: “Tín dụng ngân hàng hình thức cấp tín dụng ngân hàng với cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng người cho vay, họ nhường quyền sử dụng vốn cho cá nhân, tổ chức,sử dụng vào mục đích thời gian định thỏa thuận cu thể chi tiết…sau thời gian sử dụng vốn ngân hàng, người vay phải trả vốn lãi cho Ngân hàng thoả thuận” SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng cung cấp người có vốn tạm thời nhàn rỗi sở niềm tin người vay, hoạt động tín dụng thơng thường niềm tin hình thành chủ quan hai chủ thể tham gia cho vay mượn, hoạt động tín dụng ngân hàng “niềm tin” đựa giấy tờ chứng minh cách cụ thể xác Để đảm bảo người sử dụng vốn vay phải đảm bảo khả hồn trả nợ theo tiêu chí hạn, hoàn trả đủ vốn lãi vay Cụ thể: - Về hoàn trả nợ thời hạn: ngân hàng cho vay xác định thời hạn trả nợ dựa vào trình ln chuyển vốn đối tượng vay, có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kì luân chuyển vốn đối tượng vay, thời hạn vay nhỏ chu kì luân chuyển vốn khách hàng gặp khó khăn để trả nợ hạn, ngược lại, thời hạn vay lớn chu kì ln chuyển vốn khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác mục đích ban đầu vay, điều điều gây rủi ro cho khoản vay - Về hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi: thực chất nguồn vốn ngân hàng ngồi vốn tự có phần lớn có huy động từ tổ chức cá nhân, đó, đến hạn, người vay vốn cần hoàn trả đủ gốc lẫn lãi để ngân hàng đảm bảo an tồn cho hoạt động như: trả tiền lãi, tiền gửi cho khách hàng, trả lương cán bộ, khấu hao tài sản cố định Chức tín dụng chức quan trọng hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng có khoản lợi số tiền chênh lệch nhờ việc thu lãi người vay trả lãi cho người cho vay Mặt khác, tín dụng ngân hàng cịn thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp họ khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh, rộng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi 1.1.2 Hình thức tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng kinh tế thị trường dạng phong phú với nhiều hình thức khác Do đó, để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu cần tiến hành phân loại tín dụng Trong q trình phân loại sử dụng nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế thường tín dụng thường phân theo số cách sau đây: 1.1.2.1: Phân loại theo đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu đơng: loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, nghĩa cho vay bù đắp vốn thiếu hụt tạm thời Tín dụng SVTH: Hồng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay tốn khoản nợ hình thức chiết khấu kì phiếu - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng kinh doanh bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước ngồi Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng đảm bảo tài sản thực: đất đai, tịa nhà cơng trình khác Tín dụng tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác Tín dụng nơng nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân hoạt động gieo trồng thu hoạch bảo quản sản phẩm Tín dụng cơng nghiệp thương mại: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán cơng nhân viên Tín dụng cá nhân: giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải viện phí chi phí cá nhân khác Tín dụng khác: gồm khoản không nêu khoản cho vay kinh doanh chứng khoán Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê 1.1.2.3 Phân loại theo thời hạn tín dụng Tín dụng có kì hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn xác định thời gian trả nợ (ngày cụ thể phải trả nợ) Thường bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn, quốc gia thống theo cách phân chia này,tuy nhiên thời gian cụ thể cho ngắn hạn, trung hạn dài hạn khơng hồn tồn đồng Ở Việt Nam theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN) Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng thường cấp cho mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án đầu tư, thường sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiển mở rộng sản xuất với quy mơ lớn - Tín dụng khơng kì hạn: khoản tín dụng khơng có thời gian trả nợ xác định cách cụ thể 1.1.2.4 Phân loại theo mức độ đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng có tài sản đảm bảo người bảo lãnh đứng làm đảm bảo cho khoản nợ vay - Tín dụng khơng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng khơng có tài sản người bảo lãnh đảm bảo cho khoản nợ vay 1.1.3: Vai trị tín dụng ngân hng Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất lu thông phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng công cụ điều hoà lu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng có chức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi để chuyển đến nơi cần tín dụng Cụ thể: -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục ngày mở rộng - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế Quốc dân GVHD: PGS.TS Nguyễn Hu Ti -Tín dụng ngân hàng công cụ hỗ trợ đắc liực cho ngành kinh tế phát triển mở rộng với quy mô nh chiều sâu cho ngành mũi nhọn - Tín dụng ngân hàng cầu nối kinh tế nớc với kinh tế nớc , tăng cờng mối quan hệ hợp tác khu vực giới Trong kinh tế đà phát triển điều hoà tín dụng ngân hàng cũg nh huyết mạch nên kinh tế, tín dụng ngân hàng đà đạt đến trình độ cao, hoạt động ngành kinh tế hoạt động nhịp nhàng nhờ có tín dụng ngân hàng, việc sụp đổ phần hệ thống thống gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế, kinh tế phát triển, tín dụng ngân hàng dần hoàn thiện phát triển nhanh chóng lĩnh vực cần thiết nó, tín dụng ngân hàng nh bớc đệm cho ngành khác kinh tế phát tiển Vai trò tín dụng ngân hàng rõ nét dễ nhận định 1.2 Khỏi quỏt v ri ro tớn dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Khi nhắc đến rủi ro tín dụng nhiều người thường nghĩ đến tổn thất mà NHTM phải chịu khách hàng vay vốn khơng thể trả tồn phần lãi gốc vay, nhiên khái niệm chưa đầy đủ RRTD Xét khái niệm rủi ro tín dụng có nhiều quan điểm khác chưa đến thống nhất, nhiên khái niệm rủi ro tín dụng chấp nhận phổ biến : “Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà NHTM phải chịu khách hàng vay vốn trì hỗn việc trả tiền vay, khơng trả tồn phần lãi gốc vay” Rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng NHTM-là hoạt động quan trọng Quy mơ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao tổng thể hoạt động NHTM, lại đa dạng, phong phú, tính chất phức tạp khác nên luôn hàm chứa rủi ro RRTD tồn tất yếu Do vậy, việc xác định RRTD dự kiến có biện pháp đề phịng, xử lý từ đầu mang lại thành công thực cho chiến lược quản lý RRTD NHTM 1.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Những nguyên nhân bất khả kháng SVTH: Hoàng Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu việc khách hàng gây khoản nợ hạn, khơng có khả trả, tình hình kinh doanh khơng thuận lợi - Khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ, có đủ khả trả nợ cố tình trả chậm, chiếm dụng vốn ngân hàng để dùng tiền vào mục đích khác - Khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo cán tín dụng, cán thẩm định tín dụng, cấu kết với cán để lừa đảo tài sản ngân hàng c Nguyên nhân từ phía OceanBank Thăng Long - Nhân lực hoạt động tín dụng cịn thiếu, chất lượng chưa cao: Trong môi trường làm việc OceanBank, áp lực công việc lớn, tiêu cao, việc đào thải tuyển chuyên viên QHKH việc thường xuyên xảy chi nhánh để đảm bảo hồn thành tiêu chung Chính vậy, nhân viên cho thời gian để thích nghi, họ phải bắt đầu với cơng việc áp lực cao Điều gây khó khăn cho nhân viên việc tiếp xúc với quy trình tín dụng OceanBank, dẫn đến RRTD tiềm tàng Các cán tín dụng thường đào tạo chủ yếu kỹ mềm, kỹ bán hàng, chưa có nhiều buổi đào tạo kiến thức pháp lý, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nghiệm Các cán tín dụng khơng quan tâm đến việc cập nhật kiến thức liên quan sản phẩm huy động, nghiệp vụ hạch toán kế toán,… họ bận rộn với tiêu giao - Chính sách tín dụng cịn nhiều điểm bất cập: Về cấp tín dụng, sách OceanBank chưa thực cập nhật theo sát thị trường Chẳng hạn sản phẩm cấp tín dụng trọn gói lại quy định mở cho tập đoàn nhà nước dù tập đoàn thường xuyên trả nợ chậm rủi ro cao Bên cạnh đó, quy định việc quản lý dịng tiền với tập đoàn lỏng lẻo Về phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD, OceanBank chưa thực triệt để quy định hành NHNN, chẳng hạn việc chuyển toàn dư nợ sang nhóm nợ tương ứng với khoản vay bị hạn nhóm cao thời gian thử thách để quy trình phê duyệt bình thường OceanBank tập trung phát triển tin dụng vào số ngành nơng sản khu vực phía Nam nguồn nhân lực lại chưa đủ đáp ứng Điều SVTH: Hoàng Thanh Huyền 50 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu làm cho nợ hạn khu vực có xu hướng tăng lên, buộc OceanBank phải tính tới thay đổi chiến lược phát triển tín dụng thời gian tới - Công tác thẩm định, tái thẩm định tín dụng chưa tốt: Một phần nguyên nhân bị tác động yếu tốt người, đạo đức nghề nghiệp hay đơn giản áp lực lớn tác động tới hành vi cán tín dụng Bởi thế, hồ sơ, thông tin khách hàng không thẩm định cách chặt chẽ, nhiều tin tưởng thái vào tài liệu khách hàng cung cấp, khách hàng xa Vì chất lượng báo cáo thẩm định chưa cao Áp lực tăng trưởng tín dụng địi hỏi thời gian phê duyệt phải rút ngắn, OceanBank hướng tới cắt giảm nguồn nhân lực, việc thẩm định kỹ lượng hồ sơ khách hàng khó thực hiện, RRTD tiềm ẩn lớn - Kiểm soát giám sát sau vay chưa thực quy trình, quy định, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu quả: Nhằm tránh việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng, OceanBank có quy định rõ ràng việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Tuy nhiên, phận chuyên trách như phận thẩm định, CCA chưa thực nghiêm túc quy trình này, thường thường thực cách đối phó có yêu cầu phận kiểm soát nội hay tra NHNN Hệ thống cảnh báo sớm theo mơ hình QTRRTD đại mà OceanBank áp dụng chưa thực hoạt động hiệu Việc nhận diện, cảnh báo RRTD kém, công việc liên quan đến QTRRTD chủ yếu tập trung xử lý RRTD xảy - Hoạt động kiểm toán, kiểm soát nội lỏng lẻo: Kiểm sốt nội OceanBank nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung chưa thực phát triển Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hoạt động kiểm sốt nội phát triển nguyên nhân dẫn tới tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh toàn hệ thống ngân hàng Đối với OceanBank, nhân phận tuyển dụng chủ yếu từ công ty kiểm toán độc lập, kinh nghiệm kiến thức tín dụng khơng nhiều, lại đào tạo chun sâu Với thói quen kiểm tốn viên, cơng việc kiểm soát nội chủ yếu thực bề mặt giấy tờ, không đánh giá tình hình thực tế khách hàng Ngồi ra, việc va chạm, tiếp xúc nhiều với chi nhánh cho vay làm cho cán kiểm toán, kiểm soát thực công việc chưa thực khách quan, báo cáo kiểm sốt khơng thể ý kiến độc lập SVTH: Hoàng Thanh Huyền 51 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Ocenbank Thăng Long 3.1.1 Định hướng chung Những ưu tiên cho năm 2013, OceanBank tiếp tục trì chiến lược phát triển chọn, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, giữu hợp tác bền chặt với đối tác chiến lược,nhằm tăng cường lợi bán lẻ thị trường Đồng thời tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng mơ hình việc phục vụ khách hàng, đơn giản hóa thủ tục quy trình, cải thiện kênh phân phối Ngồi ra, ngân hàng cịn tiếp tục tập trung phát triển sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để tiếp tục thực kế hoawch đặt xây dựng hệ thống QTRRTD riêng biệt không phụ thuộc vào định cảu phận nào, mà nhiệm vụ đưa đánh giá khách quan tất bước cấp tín dụng 3.1.2: Những vấn đề cụ thể -Phần đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 5% - Lên định mức giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ Xử lý RR,Lãi đọng nâng cao hoạt động thu nợ -Thường xuyên kiểm tra chéo nhằm hạn chế phát kịp thời sai sót nghiệp vụ -Các khoản nợ xấu phòng giao dich tập trung định kì chi nhánh để quản lý đạo thu nợ sát xao Thực giảm tổng mức dư nợ số phòng giao dịch, phòng giao dịch khoản cho vay từ tỷ phải chuyển chi nhánh thực hiện, cấu lại dư nợ tai phòng giao dịch cho phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn -Tiếp tục xây dựng hồn thiện sách quy trình thủ tục quản lý rủi SVTH: Hoàng Thanh Huyền 52 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu ro phù hợp với nhiều loại hình doanh nghiệp khách nhau, ko dừng lại quy trình chung, có tính cứng nhắc chưa linh hoạt - Đầu tư công nghệ kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian khâu, tạo điều kiện dùng áp dụng phương pháp đo lường định lượng -Tổ chức khóa học QTRRTD khách hàng DN theo tiêu chuẩn Basel II 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ocenbank Thăng Long 3.2.1 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, cán QTRRTD khách hàng DN lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Để đảm bảo QTRRTD hiệu quả, kết hợp với tăng trưởng tín dụng nhanh bền vững, yếu tố quan trọng yếu tố người NHTMCP Ocenbank Thăng Long cần phải tuyển chọn, đào tạo lực lượng cán tín dụng cán thẩm định tín dụng có kiến thức chun mơn cao, thường xun cập nhật kiến thức mới, quan trọng thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Bắt đầu từ khâu tuyển dụng, cần phải có quy chế tuyển dụng nghiêm ngặt, phải đảm bảo kiểm tra ứng viên nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, cần tạo nhiều hội cho ứng viên trẻ, sinh viên trường, họ người dễ đào tạo nhất, quán triệt mặt đạo đức cho họ Việc tuyển dụng có hiệu có ích cho công tác đào tạo gánh vác trọng trách sau nhân viên Hàng tháng, OceanBank cần phải có kiểm tra nghiệp vụ, kiến thức đạo đức nghề nghiệp với nhân viên Bộ phận đào tạo phải thường xun cập nhật thơng tin nhân viên có kết chưa tốt để mở lớp đào tạo cho nhân viên Chính sách khen thưởng, tuyên dương cần phải rõ ràng, thực lúc, người Quy chế xử phạt phải nghiêm minh, có tính răn đe, đảm bảo nhân viên phải tuân thủ kỷ luật công việc 3.2.2 Định kỳ xem xét lại hồn thiện chiến lược Chính sách QTRRTD khach hàng DN , đặc thù đối tượng DN chịu nhiều biến động thị trường môi trường pháp lý, nên chiến lược phê duyệt cần phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, đồng thời SVTH: Hoàng Thanh Huyền 53 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu phải thường xuyên cập nhật, xem xét lại cho phù hợp với biến động kinh tế Chi nhánh cần định kỳ xem xét lại thực trạng QTRRTD ngân hàng, vấn đề thị trường để đảm bảo với chiến lược phát đắn, hợp lý, mục tiêu chung QTRRTD : ‘Tăng trưởng tín dụng ổn định bền vững kết hợp với giảm thiểu RRTD” Các sách tín dụng, chiến lược tín dụng OceanBank, ngồi mục tiêu kinh tế, tài chính, cịn phải cân nhắc tới mục tiêu xã hội, hoạt đông QTRRTD khách hàng DN không nên bỏ qua, tiêu chí quan trọng để phát triển tín dụng bền vững theo chiều sâu Các DN thường quan tâm đến lợi ích xac hội xin cấp tín dụng, để lại hậu cho hình ảnh, uy tín hoạt động lâu dài DN,vì DN chưa nhìn lỗ hổng cán QTRR phải người điều chỉnh cho DN hướng, nhằm kéo dài lợi ích lâu bền cho hai bên 3.2.3 Quản lý thẩm quyền phê duyệt tín dụng PGD Vì chưa áp dụng chế phê duyệt tập trung, q trình hướng tới mơ hình chuẩn mực cần có biện pháp tạm thời hạn mức, tiêu tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu Từ vấn đề đặt yêu cầu nên cần phải có chế chặt chẽ hơn, mức giới hạn tỷ lệ nợ xấu cho PGD, để vượt qua mức này, PGD khơng quyền phê duyệt tín dụng hạn mức phải chuyển lênchi nhánh Nếu mạnh tay hơn, cần thiết phải có sách đóng băng với PGDcó tỷ lệ nợ xấu cao, khơng cho phép tăng trưởng tín dụng, gây áp lực cho PGD việc quản lý nợ xử lý nợ xấu thực tế PGD thoải mái gánh chịu phần trách nhiệm gây RRTD chưa hiểu hết tình hình DN cho vay 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát quản lý QTRRTD cần phải nhấn mạnh nhiệm vụ tất phận, phận liên quan đến tín dụng khơng phải cán QTRRTD Việc kiểm soát, giám sát nợ vay càn phải thực quy trình chặt chẽ khâu Cần thiết phải có phịng quản lý nợ chi nhánh, để đảm bảo việc quản lý khoản vay có hiệu SVTH: Hồng Thanh Huyền 54 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Cần phải có quy định cụ thể việc tiếp xúc với khách hàng, tránh để xảy tình trạng nhân viên tín dụng khơng gặp mặt trực tiếp khách hàng mà kiểm tra hồ sơ, hoàn toàn phụ thuộc vào giấy tờ khách hàng soạn thảo Đồng thời cần có hành động phối hợp với tổ chức tín dụng khác cho vay với đối tượng khách hàng việc kiểm tra, giám sát khách hàng thực vốn vay Ngoài việc quản lý nợ vay khách hàng, cần thường xuyên kiểm tra cán tín dụng để hạn chế rủi ro từ phía người móc nối với khách hàng để chiếm đoạt tài sản ngân hàng,… Cần phải thu thập, cập nhật thông tin kịp thời đầy đủ từ nhiều nguồn cung cấp khác thông tin từ DN, từ nhà cung cấp khách hàng, từ ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, từ hệ thống CIC NHNN, từ thị trường, … để đảm bảo đưa đánh giá đầy đủ xác tình hình sử dụng vốn vay DN Cần thường xuyên kiểm tra đột xuất theo kế hoạch kiểm tra TSĐB, định giá lại TSĐB, liên kết với tổ chức, công ty định giá chuyên nghiệp lĩnh vực đặc thù 3.2.5 Tăng cường hoàn thiện hệ thống phát hiện, cảnh báo, phòng ngừa rủi ro tín dụng Nếu hệ thống phát hiện, cảnh báo, phịng ngừa RRTD hoạt động có hiệu quả, ngân hàng giảm thiểu đáng kể RRTD xảy Để làm điều này, cần có phối hợp nhịp nhàng phòng ban liên quan, từ chi nhánh vùng, khu vực, phận giám sát tín dụng, CCA, phận quản trị rủi ro thị trường, phận quản lý TSĐB Để phát phịng ngừa RRTD cách kịp thời, khơng có phận chuyên trách cấp chi nhánh, khu vực, vùng Bộ phận đảm nhận nhiệm vụ thường xuyên theo dõi hồ sơ, khách hàng, khách hàng cấp tín dụng chưa cấp tín dụng, kết hợp với luồng thông tin khác nhau, kinh nghiệm thân, chuyên viên phận tìm cảnh báo kịp thời RRTD tiềm ẩn Tăng cường kiểm tra TSĐB gọi cửa “thốt hiểm” nợ khó có khả thu hồi Ngân hàng thận trọng với nguyên tắc khơng cho vay SVTH: Hồng Thanh Huyền 55 Chun đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu giá trị TSĐB, nhiên gặp nhiều khó khăn giá trị TSĐB nhiều thay đổi nhanh chóng Dưới số khó khăn thường gặp cách phòng tránh: Những vấn đề thường gặp Cách phòng tránh Giá trị TSĐB giảm xuống trước + Phân tích thời gian hữu dụng kinh tế doanh nghiệp trả nợ, gây tăng mức độ rủi ro TSĐB, chất lượng TSĐB xét duyệt cho vay + Định kì kiểm tra tình trạng, đánh giá giá trị TSĐB + Đối với TSĐB hàng tồn kho khoản phải thu khác, việc kiểm soát tình trạng vủa TSĐB cần kết hợp với phân tích tài Các yếu tố bên ngồi gây sụt Tránh tập trung vào TSĐB có xu giảm đáng kể giá trị thị trường cảu hướng biến động giá thị trường, TSĐB cấp tín dụng có dự phịng trước với loại TSĐB hay biến động giá Sự sụt giảm giá trị TSĐB TCTD Đảm bảo việc đăng kí đầy đủ quyền lợi khác thực việc xiết nợ cho NH TSĐB từ giai đoạn xét TS chấp nhiều tổ chức duyệt, kiểm tra định kì lại tài liệu NH có trì theo đăng kí ban đầu, thẩm định kĩ lưỡng trước cấp tín dụng để đánh giá giá trị TSĐB chấp TCTD khác Không thể bán, chuyển nhượng lại TSĐB Ngay từ đầu nên thuyết phục khách hàng ( BĐS) thiếu giấy tờ hợp pháp bán TS thay cho việc NH bán TS , ko kiểm tra kỹ từ đầu mặt giấy từ hợp pháp RRTd lớn, rơi vào TH cần bình tĩnh sử lý, kết hợp với khách hàng tiếp tục làm giấy tờ hợp pháp Người bảo lãnh không thực cam kết Ngay từ xét duyệt cho vay bảo đảm đền bù cho NH theo thỏa thuận bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh NH hợp pháp khách hàng vay khơng trả nợ Đẩm bảo người bảo lãnh có đủ lực SVTH: Hoàng Thanh Huyền 56 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu tài để bảo lãnh 3.2.6 Thực có hiệu cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD thường bị xem thường khơng có nhiều tác dụng việc quản lý RRTD, lại gây nhiều chi phí làm giảm lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên lại đặc biệt phát huy tác dụng việc hạn chế tốn thất mà RRTD gây xảy OceanBank cần phải nghiêm túc thực quy định NHNN trích lập dự phịng RRTD phân loại nợ theo quy định Để đảm bảo kiểm soát tối đa RRTD, đưa hiệu cơng tác phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD lên tầm cao hơn, OceanBank cần phải mạnh tay với DN có nợ hạn Theo đó, khách hàng có nhiều khoản vay OceanBank, cần số hạn, khoản vay lại phải chuyển lên nhóm nợ tương ứng Khi đó, khách hàng cho khoảng thời gian định để thu xếp trả hết phần nợ bị hạn Nếu khách hàng trả xong, khoản nợ lại chưa hạn đưa nhóm nợ bình thường Với giải pháp này, DN có ý thức việc quản lý khoản vay ngân hàng, tránh tình trạng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ không thực cần thiết công tác phát phòng ngừa RRTD hoạt động hiệu Tuy nhiên, điều kiện tại, cần thiết phải đẩy mạnh hiệu hoạt động xử lý khoản nợ xấu Thực trạng chi nhánh Oceanbank Thăng Long cho thấy hoạt động thu hồi nợ thường xuyên gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian tốn chi phí Để khắc phục vấn đề này, OceanBank cần phải tăng cường hoạt động truyền thông xuống đơn vị, nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động thu hồi nợ, nhiệm vụ quan trọng giai đoạn kinh tế bất ổn tiềm ẩn nhiều nguy xảy nợ xấu Các đơn vị cần phải đôn đốc khách hàng thường xuyên việc trả nợ Cần phải phát hành cẩm nang tình huống, trường hợp SVTH: Hoàng Thanh Huyền 57 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu xảy khách hàng có khoản vay hạn, để nhân viên tín dụng ứng phó cách hợp lý hoàn cảnh Việc thường xuyên giám sát TSĐB, theo dõi giá trị, độ bền TSĐB yếu tố quan trọng việc thu hồi nợ vay, đặc biệt ngân hàng cần phải thu hồi nợ cách bán tài sản OceanBank Thăng Long cần phải thường xuyên trì mối quan hệ tốt đẹp với quan pháp luật cơng an, tịa án,… để có hỗ trợ lúc cần thiết quan công tác thu hồi nợ 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội Phát triển cơng tác kiểm sốt nội xu chung NHTM giới Kiểm sốt nội có hiệu giúp giảm thiểu tới mức tối đa RRTD, RRTD xảy nguyên nhân đến từ cán tín dụng Trong hồn cảnh cụ thể OceanBank, có nhiều giải pháp tốt làm để nâng cao chất lượng phận kiểm soát nội Ngay từ khâu tuyển dụng, thay tuyển dụng nhân viên kiểm tốn bên ngồi, trang bị kiến thức nghiệp vụ, ngân hàng nên khuyến khích nhân viên lâu năm, có kinh nghiệm tín dụng, có tâm huyết, gắn bó với ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt tham gia vào phận Điều khả thi, nhiều cán tín dụng sau thời gian công tác, muốn làm việc ổn định hơn, áp lực hơn, cơng việc lựa chọn khơng tồi cho họ Bên cạnh đó, việc thường xuyên đào tạo trình độ nghiệp vụ, kiến thức luật pháp cho cán phận kiểm soát nội quan trọng Đồng thời phải bồi dưỡng tư tưởng đạo đức, trang bị kỹ mềm cần thiết để ứng phó với cán chi nhánh cho vay Tương tự vị trí khác, cán phịng kiểm sốt nội cần phải có quy chế thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích nâng cao tinh thần trách nhiệm cho người Phương pháp kiểm tra, giám sát phải thường xuyên cập nhật, làm mới, thay đổi liên tục vận dụng linh hoạt đối tượng, thời điểm tùy vào mục đích cơng việc SVTH: Hồng Thanh Huyền 58 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần phải đóng vai trị quan trọng việc yêu cầu doanh nghiệp cung cấp cách cơng khai, minh bạch tình hình tài Để thực việc đó, cần có quy định chặt chẽ báo cáo tài chính, cần phải thực kiểm toán độc lập với doanh nghiệp tham gia vay vốn NHTM Đồng thời phải có quy định cụ thể hoạt động kiểm toán tổ chức kiểm toán độc lập, nhằm mục tiêu cao nâng cao độ tin cậy báo cáo tài chính, cung cấp thơng tin xác cho NHTM để đánh giá hoạt động doanh nghiệp vay vốn Các quy định xử lý TSĐB để thu hồi nợ cần phải xem xét lại, tiến tới giảm thiểu thủ tục phức tạp, để giúp cho NHTM thu hồi nợ từ TSĐB cách nhanh nhất, TSĐB có giá trị khơng ổn định thị trường u cầu tối thiểu quy trình, thủ tục đơn giản quy trình áp dụng giới, giải bất cập, vướng mắc quy trình Việt Nam Chính phủ cần phải hồn thiện khung pháp lý, đảm bảo tính hợp lý, giải mâu thuẫn điều luật, để đảm bảo hoạt động tín dụng NHTM hoạt động trơn tru, không bị vướng mắc mặt luật pháp Chẳng hạn quy định đất đai có liên quan tới TSĐB liên quan tới BĐS 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Như đề cập, NHNN có nhiều thiếu sót phần nguyên nhân gây tình trạng RRTD lớn NHTM Là quan có vai trò quan trọng việc định hướng phát triển quản lý NHTM, NHNN cần thường xuyên tổng hợp thơng tin tín dụng, thơng tin thị trường, phân tích thơng tin cách có hiệu để đưa cảnh báo kịp thời cho NHTM, để ngân hàng có sở tham khảo hoạch định sách tín dụng riêng cho phù hợp với xu hướng chung toàn hệ thống NHNN cần có nhiều biện pháp việc QTRRTD toàn hệ SVTH: Hoàng Thanh Huyền 59 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu thống ngân hàng Chẳng hạn đưa sách phịng chống hoạt động vi phạm hoạt động tín dụng, gây RRTD cho NHTM đảo nợ, lập hồ sơ giả,… Hay đưa gói bảo hiểm tín dụng cho NHTM, đóng vai trị trung gian việc san sẻ RRTD ngân hàng NHNN cần phải tích cực việc hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn đề, giải vướng mắc liên quan đến phát TSĐB, hướng dẫn chi tiết cho NHTM thủ tục, trách nhiệm, quy trình NHTM vấn đề này, thay đợi đến NHTM làm sai nhắc nhở Hoạt động tra NHNN cần phải phát huy hiệu nhiều Đội ngũ cán tra cần phải tuyển dụng đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Hệ thống CIC cần phải phát triển liệt kê chi tiết thông tin khách hàng, ngân hàng Các thông tin dư nợ khách hàng NHTM, TSĐB khách hàng, xếp hạng tín dụng khách hàng,… cần phải rõ ràng, minh bạch để NHTM có đầy đủ xác thực việc phê duyệt tín dụng cho khách hàng Về quy định phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD, để phù hợp với giải pháp đề xuất phần trước, NHNN cần thiết phải có quy định vấn đề Việc phân loại nợ cần phải thực từ phê duyệt tín dụng dựa sở xếp hạng tín dụng có nhằm giảm thiểu tối đa đến mức RRTD tiềm ẩn hoạt động tín dụng NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Dương Thứ nhất,xây dựng đồng chiến lược Chính sác QTRRTD khách hàng doanh nghiệp, tích cực xây dựng phận chuyên trách, độc lập với kinh doanh, tiến tới thực QTRRTD theo ngành dọc Giảm dần mức độ ủy quyền theo hàng ngang nay, tức Ngân hàng TMCP Đại Dương đầu mối , cao quản lý hoạt động chi nhánh, không để chi nhánh tự quản lý hoạt động RRTD rời rạc chưa tách bạch Thứ hai, đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại , hỗ trợ đẩy nahnh đổi kỹ thuật chi nhánh Oceanbank Thăng Long để dùng phương pháp số hóa vào QTRRTD khách hành doanh nghiệp SVTH: Hoàng Thanh Huyền 60 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Thứ ba,một công cụ hiệu QTRRTD phái sinh tín dụng, chúng cho phép tách RRTD với loại hình rủi ro khác vốn có cơng cụ cụ thể chuyển rủi ro từ người bán rủi ro( người mua bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro ( người bán bảo vệ tín dụng).Tuy nhiên định hướng hay kế hoach chung Ngân hàng TMCP Đại Dương chưa đề cập đến công cụ này, nhánh bất tiện việc thực lên kế hoạch Thứ tư,Từng bước xây dựng thương hiệu ngân hàng ngày vững mạnh, tạo hình ảnh lịng tin lịng khách hàng, Ngân hang TMCP Đại Dương có nhiều sản phẩm phong phú chất lượng khách hàng doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh minh bạch hiệu tìm đến chi nhánh Oceanbank nói riêng chi nhánh khác nói chung Thứ năm, có khóa đào tạo tổng thể thống đội ngũ cán , nhân viên chi nhánh, để tăng tính liên kết thống giữ chi nhánh, tăng thân thiết chia sẻ hòa đồng phát triển cho chi nhánh, tránh trường hợp chi nhánh ganh đua tiêu cực gây phát triển không bền vững cho hoạt động Oceanbank có hoạt động QTRRTD mong muốn liên kết thành hệ thống thống SVTH: Hoàng Thanh Huyền 61 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu KẾT LUẬN Nền kinh tế giới Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu Những tác động tiêu cực ảnh hưởng lớn tới hệ thống NHTM Trong bối cảnh đó, việc trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ổn định kèm với QTRRTD cách có hiệu cần thiết Hiện kinh tế Việt Nam khôi phục sau ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu Do đó, nhu cầu vốn kinh tế tăng lên NHTM Việt Nam hoạt động tích cực trở lại Tuy nhiên, để khoản tín dụng đạt hiệu cao, NHTM cấp, ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ, đồng để hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng tín dụng nói chung có mức rủi ro thấp nhất, đảm bảo hiệu hoạt động ngân hàng.QTRRTD việc mà ngân hàng TM nói chung Oceanbank nói riêng cần quan tâm để đạt hiệu kinh doanh Qua thời gian thực tập OceanBank Thăng Long, nắm thành công hạn chế hoạt động QTRRTD khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đưa nguyên nhân chủ yếu phát sinh RRTD ngân hàng, viết cố gắng đề xuất số giải pháp mang ý kiến cá nhân nhằm góp phần hồn thiện cho cơng tác QTRRTD khách hàng doanh nghiệp OceanBank Thăng Long, bên cạnh kiến nghị nhỏ đến NHNN Chính phủ Ngân Hàng TMCP Đại Dương Bài viết dựa kiến thức học trường Đại học Kinh tế Quốc dân, kết hợp với kiến thức thực tế quan sát q trình thực tập phịng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Ocenbank Thăng Long Tuy cố gắng nhiều hạn chế bảo mật thông tin, kiến thức chuyên môn, viết khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót Cuối tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài anh chị cán cơng tác phịng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Ocenbank Thăng Long giúp đỡ tơi nhiều để hồn thành chun đề tốt nghiệp “ Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Oceanbank Thăng Long” SVTH: Hoàng Thanh Huyền 62 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội 3.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại” 4.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định số 457/2005/QĐNHNN 19/04/2005 việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” 5.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), “Thơng tư số 15/2006/TT-NHNN việc ban hành quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng” 6.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐNHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐNHNN” 7.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), “Thông tư số 13/2010/TT-NHNN việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” 8.Nguyễn Hữu Tài (2009), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 9.Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10.Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng phát triển, Nhà xuất bả Lao động – Xã hội, Hà Nội 12.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thơng vận tải, Hà Nội SVTH: Hồng Thanh Huyền 63 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế quốc dân Tài GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu 13 OceanBank (2005), Sổ tay tín dụng OceanBank, OceanBank, Hà Nội 14 OceanBank (2009-2011), Báo cáo thường niên OceanBank, OceanBank, Hà Nội 15 OceanBank (2010), Quy trình cấp tín dụng tập trung khách hàng cá nhân OceanBank, OceanBank, Hà Nội 16 OceanBank (2010), Quy trình cấp tín dụng tập trung khách hàng danh nghiệp vừa nhỏ OceanBank, OceanBank, Hà Nội 17 OceanBank (2010), Quy trình cấp tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp lớn OceanBank, OceanBank, Hà Nội 18 OceanBank (2010), Quy trình giám sát nợ có vấn đề OceanBank, OceanBank, Hà Nội TRANG WEB THAM KHẢO HSBC Việt Nam: http://www.hsbc.com.vn Moody’s: http://www.moodys.com NHTMCP Ocenbank Thăng Long: http://www.OceanBank.com.vn Standard & Poor’s: http://www.standardandpoors.com SVTH: Hoàng Thanh Huyền 64 Chuyên đề tốt nghiệp ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Thăng Long. .. rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Đại Dương Thăng Long Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp. .. thực tập Oceanbank Thăng Long, xin chọn đề tài ? ?Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thăng Long? ?? làm đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng phạm