Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh mỹ phước

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC Họ tên: Trần Cơng Đạt MSSV: 1723402010034 Lớp: D17TC01 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC Họ tên: Trần Công Đạt MSSV: 1723402010034 Lớp: D17TC01 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi thực hướng dẫn TS Nguyễn Ngọc Mai Đây kết nghiên cứu độc lập, không chép trái phép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu, kết quả, đánh giá nêu báo cáo trung thực chưa cơng bố cơng trình khác thu thập từ nhiều nguồn khác có dẫn chiếu đến nguồn tham khảo Bình Dương, ngày tháng Tác giả luận văn Trần Công Đạt ii năm 2020 LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tổ chức tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Trường Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy cô nên đề tài nghiên cứu em hồn thiện tốt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Ngọc Mai - người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian tháng Bước đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy Cô để kiến thức em lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Em xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng Sinh viên thực Trần Công Đạt iii năm 2020 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.1.2 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm thẻ tín dụng 1.1.2.1 Đặc điểm cấu tạo 1.1.2.2 Đặc điểm sử dụng 1.1.2.3 Lãi suất thẻ tín dụng 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.3.1 Phân loại loại thẻ tín dụng 1.1.3.2 Phân loại theo thương hiệu phổ biến giới 1.1.4 Cơ chế phát hành tốn thẻ tín dụng 1.1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ (Thông tư 19/2016/TT-NHNN) 1.1.4.2 Quy trình phát hành thẻ 1.1.4.3 Cơ chế toán 11 1.1.5 Lợi ích thẻ tín dụng 12 1.1.5.1 Đối với người sử dụng thẻ 12 1.1.5.2 Đối với kinh tế - xã hội 13 1.1.5.3 Đối với ngân hàng 14 1.1.5.4 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 16 1.1.6 Rủi ro quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng 17 1.1.6.1 Rủi ro khâu phát hành 17 1.1.6.2 Rủi ro lưu hành toán 17 1.1.6.3 Quản lý rủi ro 18 1.1.7 Các tiêu đánh giá thẻ tín dụng 19 1.1.8 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nước ngồi 20 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG PHÂN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ PHƯỚC 24 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ BIDV MỸ PHƯỚC 24 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Việt Nam 24 2.1.2 Giới thiệu BIDV - Chi nhánh Mỹ Phước 24 viii 2.1.3 Hệ thống tổ chức BIDV Mỹ Phước 25 2.1.4 Tình hình nhân BIDV Mỹ Phước 27 2.1.5 Một số kết kinh doanh BIDV Mỹ Phước năm gần 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ PHƯỚC 30 2.2.1 Một số quy định thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 30 2.2.1.1 Đối tượng sử dụng thẻ 30 2.2.1.2 Phạm vi sử dụng 31 2.2.1.3 Phân loại thẻ tín dụng 31 2.2.2 Quy trình cơng việc 37 2.2.3 Quyền nghĩa vụ ngân hàng 38 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 39 2.2.5 Tình hình phát hành thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 41 2.2.6 Rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 42 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ PHƯỚC 45 2.3.1 Điểm mạnh 45 2.3.2 Điểm yếu 48 2.3.3 Cơ hội 50 2.3.4 Thách thức 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV MỸ PHƯỚC TRONG NĂM TỚI 54 3.2 GIẢI PHÁP 54 3.2.1 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với sản phẩm, tiện ích 54 3.2.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với quản lý tài 55 3.2.3 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với công nghệ đại 55 3.2.4 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với trải nghiệm khách hàng 55 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho thẻ tín dụng 56 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro công nghệ cho thẻ tín dụng 57 3.3 KIẾN NGHỊ 57 3.4 ĐỀ XUẤT 58 KẾT LUẬN 60 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT “CVV2/CVC”: mã số nhằm xác thực Chủ thẻ thực giao dịch toán Thẻ Internet NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại HMTD: Hạn mức tín dụng ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ICA: International Council on Archives (Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ) CMND: Chứng minh nhân dân BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam SME: Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình nhân BIDV Mỹ phước từ 2017 -2019 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Mỹ phước giai đoạn 2017 - 2019 29 Bảng 2.3: Bảng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước giai đoạn 2017 - 2019 39 Bảng 2.4: Bảng hoạt động phát hành thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước giai đoạn 2017 - 2019 41 xi DANH MỤC CÁC HÌNH Tên hình, sơ đồ, biểu đồ Trang Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban BIDV Mỹ Phước 25 Hình 2.2: Thẻ BIDV Visa Flexi 32 Hình 2.3: Thẻ BIDV Vietravel Standard 32 Hình 2.4: Thẻ BIDV Visa Precious 33 Hình 2.5: Thẻ BIDV Visa Smile 33 Hình 2.6: Thẻ BIDV Visa Platinum Cashback 34 Hình 2.7: Thẻ BIDV Visa Premier 34 Hình 2.8: Thẻ BIDV Visa Platinum 35 Hình 2.9: Thẻ BIDV Vietravel Platinum 35 Hình 2.10: Thẻ BIDV MasterCard 36 Hình 2.11: Thẻ BIDV Visa Infinite 36 Hình 2.12: Quy trình làm thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 37 Hình 2.13: Sơ đồ lỗi rủi ro tác nghiệp BIDV Mỹ Phước 2017 2019 42 Hình 2.14: Sơ đồ lỗi rủi ro cơng nghệ BIDV Mỹ Phước 2017 2019 44 xii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Có thể nói, đất nước ta ngày phát triển mạnh mẽ lĩnh vực như: Kinh tế, trị, văn hóa, thơng tin Vì thế, khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến Việt Nam nói riêng tồn giới nói chung Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: Séc, thẻ tín dụng, loại giấy tờ tốn có giá trị khác, quét mã QR điện thoại, nói thẻ tín dụng phương tiện biết nhiều ngày người quan tâm sử dụng không giới mà cịn Việt Nam Thẻ tín dụng loại thẻ ngân hàng nhiều người sử dụng Tuy nhiên, việc người dùng không hiểu rõ chất loại thẻ dẫn tới hệ lụy sử dụng, tình trạng phổ biến rút tiền mặt từ thẻ tín dụng Việt Nam dẫn đến khả toán người dùng nợ xấu ngân hàng Trên giới, sở, điều kiện để cấp tín dụng, phát hành thẻ tín dụng hạn mức tín dụng cấp cho người dùng quy định chặt chẽ nhằm tránh hệ lụy kinh tế - xã hội cho người vay lẫn hệ thống tài - ngân hàng Thơng thường, theo quy định, công dân sinh sống châu Âu số quốc gia phát triển châu Mỹ phải có hệ số điểm đánh giá tín dụng cá nhân cho riêng mình, để dựa vào đó, tổ chức tài ngân hàng đưa định có phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng (người dùng) hay khơng có hạn mức Thẻ tín dụng Việt Nam cịn non trẻ so với lịch sử phát triển tốn thẻ giới Xuất thức vào năm 2002, thẻ ghi nợ nội địa đánh dấu cho đổi hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nói chung hoạt động tốn thẻ Việt Nam nói riêng Đến nay, thị trường Việt Nam chứng kiện xuất hoạt động nhiều loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả trước, thẻ ghi nợ debit… Mỗi loại thẻ có tính năng, cách sử dụng khác nhau, thường gọi chung thẻ tín dụng Theo báo cáo Moody’s, hàng năm, toán thẻ Việt Nam đóng góp khoảng 0,14% vào GDP, đồng thời tạo xấp xỷ 75 nghìn việc làm cho kinh tế giai đoạn 2011 - 2015 (cao mức trung bình giới) KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu tổng quan BIDV Mỹ Phước, khái quát lịch sử hình thành, cấu tổ chức, nhân sự, tình hình hoạt động kinh doanh năm 2017 - 2019 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước nêu điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức BIDV Mỹ Phước hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV MỸ PHƯỚC TRONG NĂM TỚI Trên sở phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 2020 BIDV NHNN phê duyệt tình hình hoạt động BIDV thời gian qua, BIDV xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 - 2025, định hướng đến năm 2030, mục tiêu chiến lược giai đoạn tới “hướng tới phát triển bền vững” với trọng tâm ưu tiên sau: Năng lực tài lành mạnh đáp ứng yêu cầu an tồn hoạt động theo quy định thơng lệ tốt, làm tảng tăng trưởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần trì vị đứng đầu thị trường ngân hàng Hiệu hoạt động bền vững sở nâng cao chất lượng tài sản, cấu lại nguồn thu nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng Cơ cấu khách hàng chuyển dịch tích cực, trở thành ngân hàng đứng đầu Việt Nam thị phần phân khúc khách hàng bán lẻ SME Quản trị điều hành minh bạch, hiệu theo thông lệ, phấn đấu niêm yết thị trường chứng khốn nước ngồi Là ngân hàng đầu công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng số Việt Nam, hỗ trợ tích cực cho phát triển hoạt động kinh doanh quản trị điều hành, thích ứng với thay đổi thời đại Đội ngũ nhân chất lượng cao đảm bảo yêu cầu phát triển ngành ngân hàng xu hội nhập CMCN 4.0; Môi trường làm việc chuyên nghiệp, đại, học hỏi, sáng tạo 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với sản phẩm, tiện ích Thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước cần đẩy mạnh việc chuyển đổi số để nâng cao chất lượng dịch vụ gia tăng tiện ích Trong xu cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngoài, cộng với yêu cầu ngày cao khách hàng đòi hỏi BIDV Mỹ Phước cần tích cực việc chuyển đổi số, nâng cao chất lượng dịch vụ sáng tạo dịch vụ để đáp ứng yêu cầu Các giá trị cộng thêm, 54 hay dịch vụ chăm sóc yếu tố quan trọng giúp khách hàng thấy tiện ích dùng thẻ tín dụng định sử dụng thẻ tín dụng 3.2.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với quản lý tài BIDV Mỹ Phước cần đẩy mạnh phát triển việc chuyển đổi số với quản lý tài Áp dụng việc chuyển đổi số với thẻ tín dụng quốc tế BIDV để khách hàng cảm nhận dịch vụ tốn tiện lợi, nhanh chóng, xác, an toàn bảo mật điểm chấp nhận thẻ mang thương hiệu Visa/Master toàn giới, việc chuyển đổi số giúp khách hàng quản lý chi tiêu giao dịch thường xuyên tiền điện, nước, điện thoại, học phí BIDV Mỹ Phước cần lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, tránh trường hợp khách hàng tiền sử dụng dịch vụ công ty lừa đảo… Khi rào cản e ngại thẻ tín dụng gỡ bỏ, với cạnh tranh phát triển từ phía ngân hàng đem đến nhiều quyền lợi cho chủ thẻ Điều góp phần động lực thúc đẩy việc tốn khơng tiền mặt phát triển Việt Nam tương lai phát triển thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước 3.2.3 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với công nghệ đại BIDV Mỹ Phước cần đẩy mạnh việc chuyển đổi số với công nghệ chip EMV, hình thức tốn điện tử để hạn chế rủi ro thơng tin, liệu từ làm khách hàng tin tưởng sử dụng thẻ tín dụng BIDV nhiều 3.2.4 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng việc chuyển đổi số với trải nghiệm khách hàng BIDV Mỹ Phước cần đẩy mạnh việc chuyển đổi số với: Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực: BIDV Mỹ Phước cần trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực; Thường xuyên cho nhân viên tập huấn vấn đề BIDV để nhân viên hiểu rõ dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, tránh tình trạng nhân viên chưa hiểu hết lại tư vấn cho khách hàng làm khách hàng hoang mang Ví dụ, khách hàng muốn mở thẻ tín dụng gặp nhân viên chưa hiểu hết thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước nhân viên khơng tư vấn cụ thể đến rủi ro mà khách hàng gặp phải dùng thẻ tín dụng, điều làm khách hàng tiền oan không tin tưởng đến dịch vụ ngân 55 hàng Vì phát triển nguồn nhân lực tốt thúc đẩy người dùng quan tâm sử dụng thẻ tín dụng Chính sách chăm sóc khách hàng: Khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng lâu dài ngân hàng hay khơng cịn phụ thuộc vào dịch vụ chăm sóc khách hàng BIDV Khách hàng so sánh dịch vụ chăm sóc ngân hàng để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng nào, vậy, BIDV cần thực phân nhóm khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng; nắm bắt tâm lý, sở thích khách hàng để có chiến lược chăm sóc khác biệt; tổ chức hội thảo, buổi giao lưu tri ân khách hàng… Xây dựng quy trình phát hành thẻ chuẩn mực: đánh giá thơng tin, lực tài chủ thẻ, thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo điều kiện, đối tượng hạn mức quy định chủ thẻ Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ cách cẩn thận, kỹ lưỡng, lưu ý thông báo thay đổi chủ thẻ đặc biệt thay đổi địa Đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ với khách hàng Đối chiếu, kiểm tra chữ ký phiếu nhận thẻ, đối chiếu chủ thẻ với ảnh chứng minh thư mà ngân hàng tiếp nhận trước giao thẻ kích hoạt thẻ Kịp thời nắm bắt thông tin gian lận thẻ, thường xuyên rà soát báo cáo rủi ro từ TCTQT để phịng ngừa hình thức gian lận phát sinh Ngân hàng cần có chế tài xử phạt chặt chẽ, đủ tính răn đe hành vi gian lận nhân viên Các thông tin hồ sơ phát hành thẻ, liệu thẻ, số PIN phải quản lý chặt chẽ bảo mật Kiểm tra thường xuyên, đột xuất hồ sơ thẻ, thông tin thẻ, liệu thẻ để đảm bảo không bị kẻ gian lợi dụng Phải tách riêng biệt cán đảm nhiệm khâu quản lý thẻ khâu quản lý PIN, tránh tình trạng cán quản lý đồng thời thẻ PIN để tránh việc nhân viên gian lận 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho thẻ tín dụng Phát hành thẻ dựa chất lượng tín dụng hiệu quả, hạn chế việc chạy theo tiêu, quy mô mà bỏ qua bước BIDV Mỹ Phước cần hạn chế, sàng lọc kỹ lưỡng đối tượng khách hàng cấp tín dụng qua hình thức phát hành thẻ từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định kỹ từ khâu lịch sử quan hệ tín dụng ngân hàng khác, việc cấp hạn mức tùy theo ngành nghề, đơn vị công tác, địa vị xã hội người cấp, ưu tiên việc cấp có bảo đảm tài sản 56 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro cơng nghệ cho thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước nên thay đổi, nâng cấp hệ thống máy chủ, nâng cấp đường truyền Chi nhánh tương xứng với tốc độ phát triển quy mơ Chi nhánh nói chung cơng nghệ thẻ nói riêng BIDV Mỹ Phước nên làm việc lại với đối tác mạng viễn thông việc ký kết hợp đồng hợp tác, lựa chọn nhà mạng tương xứng, công nghệ cao để tránh rủi ro tốc độ đường truyền thấp, thường bị lỗi; lựa chọn nhà cung cấp ATM/POS uy tín, cơng nghệ đại Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phịng ngừa rủi ro 3.3 KIẾN NGHỊ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTM việc phát triển dịch vụ tốn thẻ tín dụng Do vậy, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động dịch vụ tốn thẻ tín dụng, đặc biệt việc khiếu nại, tranh chấp rủi ro, làm sở xử lý xảy vấn đề Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: thắt chặt quản lý tiền mặt, cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Cần hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin tất ngân hàng phát hành thẻ nước Đồng thời cảnh báo sớm cho tất ngân hàng khách hàng có lịch sử tín dụng khơng tốt Cho phép NHTM lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ tốn thẻ, thành lập phận quản lý phịng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập nghiệp vụ thẻ để NHTM xây dựng định hướng phát triển Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát việc thực theo quy định NHNN, đưa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành quy định để đảm bảo tình cơng bằng, cạnh tranh lành mạnh 57 NHNN cần thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ, giải khó khăn phát sinh q trình phát hành, toán thẻ Kiến nghị với hiệp Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần thực tốt vai trò tham mưu cho NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Tổ chức quản lý liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành tốn thẻ tín dụng, đồng thời phát huy vai trò thực trở thành cầu nối để ngân hàng thành viên cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy tốn thẻ tín dụng Việt Nam phát triển Cập nhật biến động thị trường vấn đề giá, phí việc cung cấp dịch vụ thông báo, hướng dẫn ngân hàng thành viên thực sách Tổ chức, đào tạo cho ngân hàng thành viên có thay đổi sách quy định tổ chức thẻ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ quản lý rủi ro, phịng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra sốt, khiếu nại, giới thiệu sản phẩm thẻ nước Tổ chức buổi hội thảo chủ đề giúp cho NHTM chia sẻ kinh nghiệm, thông tin bổ ích Ngoài ra, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng nước giới để gặp mặt giao lưu, học hỏi 3.4 ĐỀ XUẤT BIDV Mỹ Phước nên thêm nhiều chương trình ưu đãi kèm với nhu cầu phổ biến mua sắm, du lịch để khách hàng có thêm trải nghiệm sử dụng thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước, từ có nhìn tích cực với thẻ tín dụng BIDV, khách hàng thấy sử dụng thẻ tín dụng BIDV có nhiều ưu đãi khách hàng giới thiệu với bạn bè gia đình, góp phần phát triển thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước Phát triển thêm nhiều loại thẻ tín dụng hơn, bề lẫn dịch vụ để phù hợp với nhu cầu đa dạng đến từ khách hàng sử dụng marketing hiệu để thẻ tín dụng sử dụng tất cửa hàng Để giúp khách hàng quản lý sát chi tiêu thẻ tín dụng, ngồi việc khách hàng ngân hàng gửi kê giao dịch 58 phát sinh tháng, BIDV Mỹ Phước cần gọi điện cho khách hàng để kiểm tra có giao dịch lớn (Từ 5.000.000 VND trở lên) BIDV Mỹ Phước cần đẩy mạnh sách maketing để quảng cáo hình ảnh thương hiệu Quảng cáo góp phần đưa thẻ tín dụng đến gần với nhiều người dân Vì vậy, BIDV Mỹ Phước cần tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, tuyên truyền nâng cao hình ảnh ngân hàng để thu hút nhiều người tìm đến ngân hàng để mở thẻ tín dụng sử dụng thẻ tín dụng 59 KẾT LUẬN Qua khoảng thời gian tồn phát triển đánh dấu thành công ấn tượng mà BIDV Mỹ Phước đạt được, trải qua nhiều khó khăn, vất vả, ngân hàng tiến lên, khơng ngừng nỗ lực hồn thiện mình, tạo dựng lịng tin vững nơi khách hàng Cho đến nay, BIDV có mặt hầu hết tỉnh thành phố lớn nước, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú, đa dạng Quãng thời gian giúp ngân hàng trở thành người bạn thân thiết, địa đáng tin cậy cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Bên cạnh thành công mà BIDV Mỹ Phước đạt tồn hạn chế ngân hàng cần tìm hiểu khắc phục hạn chế để thời gian tới xây dựng mơ hình ngân hàng sẵn sàng hội nhập với kinh tế phát triển sơi động để từ khẳng định đẳng cấp vị hệ thống ngân hàng Việt Nam vươn tầm vóc khu vực giới Việc phát triển thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước đà phát triển, với số liệu thu từ năm gần cho thấy thẻ tín dụng có tín nhiệm tin dùng khách hàng Thành đạt BIDV có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hiểu nhu cầu tâm lý khách hàng BIDV Mỹ Phước khơng ngừng nỗ lực phát triển thẻ tín dụng Trong báo cáo này, tơi trình bày khái quát chung hoạt động thẻ tín dụng, vai trò chúng khách hàng, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ, nêu thực trạng thẻ tín dụng BIDV Mỹ Phước đề xuất vài giải pháp, kiến nghị đề xuất để giúp ngân hàng phát triển hoạt động thẻ tín dụng Là sinh viên kiến thức thực tế hạn hẹp, hoạt động thẻ lại phong phú đa dạng, viết cịn có hạn chế thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp quý báu giáo viên hướng dẫn để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Mỹ Phước (2017, 2018, 2019) Báo cáo tài chính, Phịng quản lý nội BIDV (2016) Quyết định số 472/QĐ-BIDV.MP NHNN (2016) Thơng tư 19/2016/TT-NHNN Ngơ Thị Bích Ngọc (2012) Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Phạm Thị Thanh Huyền (2012) Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Long (2014) Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011) Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Thị Hương Giang (2017) Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương Một số thông tin thẻ ngân hàng (2017), http://tapchinganhang.gov.vn/motso-thong-tin-ve-the-ngan-hang.htm, truy cập ngày 22/11/2020 10 Lê Ngọc Lâm (2020) Lãnh đạo BIDV, http://s.cafef.vn/bid-369889/lanhdao-bidv-thach-thuc-luon-o-phia-truoc-nhung-neu-quyet-tam-kien-dinh-theoduoi-thi-muc-tieu-se-dat-duoc.chn, truy cập ngày 22/11/2020 PHỤ LỤC Phụ lục ĐĂNG KÝ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG Loại thẻ tín dụng đăng ký Loại thẻ:  BIDV Precious (Thẻ tín dụng Visa hạng Vàng)  BIDV Flexi (Thẻ tín dụng Visa hạng Chuẩn) Trong trường hợp khơng đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng đăng ký, Quý khách có muốn cấp thẻ tín dụng với hạng thấp khơng?  Có  Khơng Thơng tin cá nhân Họ tên:…………………………………………………………………………………… Tên thẻ (Chữ IN HOA, tối đa 21 ký tự kể khoảng trắng)  Số CMND/CMQN/HC: …………………………Ngày cấp:…… …Nơi cấp:…… ……… Ngày sinh: ………… Nơi sinh :…………… Quốc tịch :………………… Giới tính:  Nam  Nữ Tình trạng nhân:  Độc thân  Đã có gia đình  Ly dị  Khác (ghi rõ) Hộ thường trú: Địa cư trú tại: Thời gian địa cư trú: ……… năm ………tháng Điện thoại nhà riêng:…………….Di động:……………… Địa e-mail:……………… Trình độ học vấn:  THCS  THPT  Trung cấp  CĐ/ĐH  Sau Đại học  Khác (ghi rõ) Số người phụ thuộc tài chính:……………… Hình thức sở hữu nhà ở:  Nhà riêng  Nhà thuê  Nhà bố mẹ  Mua trả góp  Khác (ghi rõ) Họ tên mẹ/Tên trường tiểu học (thông tin dùng để xác minh chủ thẻ): Thông tin nghề nghiệp Nghề nghiệp: Loại hình cơng việc:  Tồn thời gian  Bán thời gian Tên đơn vị cơng tác:………………………Loại hình doanh nghiệp…………… Địa quan: ……………………….…………………………………………………… Điện thoại……………………Số fax:………………… Thời gian công tác:…… ………… Chức vụ nay:……………………… Thời hạn Hợp đồng lao động: Lương hàng tháng (VND): Tiền thưởng, phụ cấp khoản thu nhập hàng tháng khác (VND) Tổng cộng (VND): Tên đơn vị công tác gần trước đây: Thời gian công tác đơn vị trước đây: năm tháng Thơng tin tài Các khoản vay (vay cá nhân, vay mua nhà, vay mua xe…) Ngân hàng Hình thức vay: nhập (Các) thẻ tín dụng khác Ngân hàng Số tiền vay (VND)  Đảm bảo tài sản Hạn mức tín dụng (VND) Kỳ hạn  Đảm bảo thu Ngày hết hạn Thông tin đề nghị Hạn mức tín dụng đề nghị:………………………………………………………(VND) Hình thức đảm bảo:  Ký quỹ Số tiền (VND)  Cầm cố  Tín chấp Loại tài sản cầm cố (Trường hợp đảm bảo cầm cố)  Giấy tờ có  Sổ tiết kiệm giá BIDV, số:…………  Sổ tiết kiệm ngân  Khác (ghi rõ) hàng khác, số………… Tổng giá trị cầm cố (VND):………………………………………………………… Đăng ký thực giao dịch Internet:  Có  Khơng Loại thẻ đăng ký:  Thẻ  Thẻ phụ Ghi nợ tự động: Đề nghị toán tự động khoản nợ thẻ tín dụng tơi/chúng cách ghi nợ vào tài khoản BIDV tôi/chúng trước thời hạn tháng Số tài khoản là:………………………………… Tỷ lệ tự động ghi nợ:  Số tiền toán tối thiểu  ……% dư nợ (lớn 20%)  Thanh tốn tồn Đăng ký nhận thơng tin thẻ tín dụng (giao dịch, kê…) qua điện thoại (Dịch vụ BSMS thông tin tài khoản thẻ tín dụng) Số điện thoại đăng ký nhận thơng tin: ……………………… Số thẻ đăng ký nhận thông tin:  Thẻ  Thẻ phụ Số tài khoản hạch tốn phí BSMS: …………………………… Gửi thư  Tơi muốn kê gửi đến địa email:…………………………………………………  Tôi muốn kê giao dịch hàng tháng tất thư từ gửi đến địa (chọn 01 địa chỉ)  Địa hộ thường  Địa cư trú trú  Địa quan Thông tin tham chiếu Người tham chiếu người xác nhận thơng tin Quý khách hàng đúng: Họ tên: ………………………… … Giới tính:  Nam Nữ  Địa liên lạc: ………………….……………………………………………………………… Điện thoại:………………………… Địa Email:……………… Nơi công tác:………………………… Địa quan……………………………………… …Điện thoại quan:………………… Quan hệ với chủ thẻ chính: Đăng ký thẻ tín dụng phụ Thơng tin thẻ phụ Họ tên: Tên thẻ (Chữ IN HOA, tối đa 21 ký tự kể khoảng trắng)  Số CMND/ CMQN/HC: ………… Ngày cấp:………….…Nơi cấp:…….……… Ngày sinh: ………… Nơi sinh:……… Quốc tịch:……… Giới tính:  Nam  Nữ Nghề nghiệp:………………………… Địa liên lạc: …………… Điện thoại liên lạc:……… Di động:……… Địa Email:… Quan hệ với chủ thẻ chính:  Vợ chồng  Cha mẹ  Con  Khác (ghi rõ)… Hạn mức chi tiêu hàng tháng cho thẻ phụ:…………………………………(VND) Thông tin bảo hiểm chủ thẻ tín dụng Tình trạng tham gia bảo hiểm chủ thẻ:  Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tai nạn  Bảo hiểm khác (ghi rõ):……………………………………………………… Tình trạng sức khỏe chủ thẻ:  Rất tốt  Bình thường  Tàn phế bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên Lưu ý: Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) không bảo hiểm cho người bị tàn phế bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên 10 Hồ sơ đính kèm Hồ sơ đính kèm theo đăng ký phát hành thẻ tín dụng quốc tế bao gồm: Bản photo CMND (hoặc Hộ chiếu/thị thực/giấy phép cư trú khách nước ngồi) cho chủ thẻ chủ thẻ phụ (nếu có) Bản photo Hộ Bản giấy chứng nhận cư trú Giấy tờ chứng minh khả tài a Trường hợp phát hành thẻ sở khơng có tài sản đảm bảo: chứng minh thu nhập chủ thẻ chính:  Bản photo hợp đồng lao động Bản giấy xác nhận quan thu nhập, chức vụ, thời gian công tác  Bản photo bảng lương Bản bảng kê tài khoản ngân hàng thể mức lương tháng gần  Cam kết sử dụng thu nhập để tốn thẻ tín dụng quốc tế (mẫu Ngân hàng) b Trường hợp phát hành thẻ sở có tài sản đảm bảo: theo hướng dẫn Ngân hàng 11 Xác nhận Bằng việc ký vào Đăng ký phát hành sử dụng thẻ tín dụng này, Tơi/chúng tơi xác nhận Tôi/chúng đọc đồng ý tuân theo Điều kiện, Điều khoản phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Điều kiện, Điều khoản cung cấp sử dụng dịch vụ BSMS Đăng ký phát hành sử dụng thẻ lập thành 01 giữ Ngân hàng Ngày:…………………………… Chữ ký họ tên chủ thẻ chính: Mẫu chữ ký thứ Mẫu chữ ký thứ hai Ngày:…………………………… Chữ ký họ tên chủ thẻ phụ (nếu có) Mẫu chữ ký thứ Mẫu chữ ký thứ hai PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG A Phần dành cho CNPHT Mã BDS: ……………………………………………………………………………… Ngân hàng xác nhận thông tin khách hàng đăng ký là:  Đầy đủ, xác Chủ Thẻ Số CIF Hạn mức tín dụng Hạn mức chi tiêu hàng tháng Chủ thẻ Chủ thẻ phụ  Chưa đầy đủ, xác Lý do:…………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… … Giám đốc người ủy quyền (Ký tên đóng dấu) B Phần dành cho Bộ phận cập nhật thông tin khách hàng, Bộ phận quản lý thông tin khách hàng Bộ phận quản lý thông tin khách hàng Bộ phận cập nhật thông tin khách hàng (CIF, SVS) Ngày thực hiện:……./……/……… Ngày thực hiện:……./……/……… Cán Cán kiểm soát Cán Cán kiểm soát (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) C Phần dành cho Bộ phận đăng ký dịch vụ BSMS Ngày thực hiện:……./……/……… Cán (Ký ghi rõ họ tên) Cán kiểm soát (Ký ghi rõ họ tên) D Phần dành cho Trung tâm thẻ Kết xử lý Ngân hàng: Chủ thẻ Số đơn Số thẻ Ngày nhập hồ sơ Ngày phê duyệt hồ sơ Chủ thẻ Chủ thẻ phụ Cán thực (Ký ghi rõ họ tên) Kiểm soát viên (Ký ghi rõ họ tên) ... nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh mỹ phước với đề tài Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Phước Mục tiêu nghiên... doanh triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Phước - Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957-1981) - Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam (1981-1989) - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV (1989-2012) - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam