đề tài phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng – CN phương mai

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – CN Phương Mai Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Khoa Ngân hàng – Học viện ngân hàng tạo điều kiện cho em có nơi i thực tập với chuyên ngành mà em theo học Đặc biệt em xin cảm ơn cô Phạm Thị Lâm Anh tận tình dẫn, góp ý kiến cho đề tài em Em xin gửi đến Ban giám đốc Ngân hàng VPBank chi nhánh Phương Mai anh chị ngân hàng lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập giúp đỡ nhiều trình làm chuyên đề em Sau em xin kính chúc thầy Khoa Ngân hàng – Học viện ngân hàng, cô Phạm Thị Lâm Anh anh chị VPBank chi nhánh Phương Mai dồi sức khỏe lời chúc tốt đẹp Hà Nội, ngày 05 tháng 02 năm 2020 Sinh viên thực ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, chưa trùng với đề tài khoa học Nếu khơng trên, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Người cam đoan Bùi Thị Thúy Hồng iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI CAM ĐOAN .iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG .vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu đơn vị thực tập .1 1.1.1 Quá trình phát triển .1 1.1.2 Cơ cấu tổ chức .3 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập 1.3 Giới thiệu vị trí thực tập 1.4 Thực trạng chất lượng tín dụng .5 1.5 Quy trình tín dụng .7 CHƯƠNG II: .9 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI 2.1 Khái quát chung ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai.9 2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai 11 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 11 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .16 2.2.3 Các nghiệp vụ khác 18 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng VPBank chi nhánh Phương Mai .20 2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 20 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 21 2.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 22 2.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn .23 iv 2.3.5 Tỷ lệ thu hồi nợ 24 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng VPBank chi nhánh Phương Mai 25 2.4.1 Những kết đạt 25 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 29 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CLTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP 29 VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI 29 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng thời gian tới 29 3.1.1 Định hướng chung .29 3.1.2 Định hướng cho nghiệp vụ tín dụng 29 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai .30 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay ngân hàng 30 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn .30 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 31 3.2.4 Thực tốt hoạt động marketing 33 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 34 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên 35 3.2.7 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ xấu, nợ hạn 36 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Kiến nghị với phủ 37 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 38 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Chú giải NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần CLTD Chất lượng tín dụng VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng TNHH Trách nhiệm hữu hạn vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn ngân hàng từ 2015-2017 12 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng .17 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 19 Bảng 4: Tình hình nợ hạn 20 Bảng 5: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 21 Bảng 6: Vòng quay vốn tín dụng 23 Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn .23 Bảng 8: Tình hình thu hồi nợ 24 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 13 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 14 Biểu đồ 3: Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 15 Biểu đồ 4: Tình hình sử dụng vốn 17 Biểu đồ 5: Kết HĐKD ngân hàng .19 Biểu đồ 6: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 22 viii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu đơn vị thực tập 1.1.1 Quá trình phát triển - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/08/1993 , có trụ sở tịa nhà VPBank số 89 Láng Hạ , phường Láng Hạ, quận Đống Đa , Hà Nội có hội sở phía Nam tịa nhà Water Front Tower , số 1A Tơn Đức Thắng , quận TP Hồ Chí Minh - Tổng quan VPBank: Tổng tài sản 254 nghìn tỷ Trên 3.3 triệu KH hoạt đồng (trong có khối kinh doanh công ty con) Bao phủ tồn phân khúc ngân hàng Mơ hình tổ chức tập trung hóa chun mơn hóa VPBank có 27.000 nhân viên Hiện có 220 chi nhánh 72 trung tâm SME (Trung tâm chăm sóc KH Doanh nghiệp vừa nhỏ) Mạng lưới 500 máy ATM/CDMs 17000 máy ATM kết nối với ngân hàng khác Hiện VPBank có hệ thống quản trị rủi ro vững mạnh với lớp phịng vệ, quy trình giám sát tín dụng khép kín ngân hàng lựa chọn để thực Basel II VN VPBank môi trường làm việc chuyên nghiệp truyền cảm hứng từ văn hóa DN vững , đầu tư mạnh cho hệ thống CNTT tiên phong số hóa quản trị liệu - Một số cột mốc chặng đường phát triển VPBank Năm 1993 thành lập với tên gọi NH TMCP Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam Năm 2006 Thành lập hai công ty công ty quản lý tài sản VPBank AMC cơng ty TNHH chứng khốn VPBS Năm 2010 đổi tên thành NH TMCP Việt nam Thịnh Vượng ,thuê Công ty tư vấn độc lập Mckinsey đánh giá tổng thể mơ hình kinh doanh Năm 2011 triển khai sáng kiến chiến lược : Thúc đẩy bán hàng, đề xuất giá trị , tập trung hóa quy trình xử lý tín dụng, QTRR , phát triển mạng lưới Cơ cấu tổ chức Nam 2012 công bố chiến lược giai đoạn 2012-2017 tập trung vào phân khúc KH cá nhân SME Năm 2013 Bắt đầu chương trình chuyển đổi 2013-2017 gồm giai đoạn Năm 2014 Mua lại va đặt tên thành cơng ty tài VPBank Năm 2015 lần LNTTY đạt 3000 tỷ đồng Ra mắt hai khối tín dụng tiểu thương ngân hàng số Năm 2016 lần tổng tài sản vượt 228 ngàn tỷ đồng, LNTT đạt gần ngàn tỷ đồng Năm 2017 niêm yết 1.3 tỷ cổ phiếu sàn giao dịch CK TPHCM- Hose - Cách thành tựu mà VPBank đạt được: VPBank trở thành top ngân hàng bán lẻ hàng đầu: Tăng trưởng doanh thu khoảng 30%/năm năm top ngân hàng bán lẻ lớn nhờ tăng trưởng mạnh phân khúc cốt lõi bán lẻ , SME, thâm nhập thành công vào phân khúc (Hộ kinh doanh) VPBank trở thành ngân hàng TMCP có lãi với tăng trưởng lợi nhuận khoảng gần 27%/năm; giá trị IPO đạt 52 nghìn tỷ vào tháng /2017 - Chiến lược: Thực thay đổi vượt bậc suất bán mạng lưới để thúc đẩy giá trị từ mảng kinh doanh đại bao gồm KHCN , SME , tiểu thương doanh nghiệp lớn Thự tái thiết kế số hóa từ đầu đến cuối hành trình dịch vụ ngân hàng cốt lõi để cải thiện trải nghiệm KH cách bền vững cắt giảm chi phí với quy trình tính gọn hiệu Triển khai động tăng trưởng (ngân hàng giao dịch , đối tượng chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng ,hệ sinh thái xe cộ nhà ở) mở rộng quan hệ đối tác chiến lược để thúc đẩy VPBank tăng trưởng tương lai 2.4.1 Những kết đạt Trong năm qua ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai phát triển mạnh mẽ quy mô hoạt động nhiều thành phần kinh tế khác nhau, theo dõi sát tình hình kinh tế nước để đưa ngân hàng phát triển hướng Dưới đạo ban lãnh đạo cấp, ngành từ TW đến địa phương, giúp đỡ đối tác nỗ lực toàn nhân viên, VPBank Phương Mai đạt thành tích đáng tự hào sau Thứ nhất: Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, điều kiện có ảnh hưởng to lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, chi nhánh ln có bước đi, giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn tuyên truyền đến người dân gói gửi tiết kiệm qua nhiều hình thức phát tờ rơi, quảng cáo mạng xã hội, treo bảng hiệu chi nhánh, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết, khuyến khích gửi tiết kiệm chương trình ưu đãi lãi suất, bốc thăm trúng thưởng Thứ hai: Doanh số cho vay chi nhánh tăng qua năm Điều chứng tỏ chi nhánh ngày có uy tín đối tác địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có đóng góp cho phát triển kinh tế vùng Thứ ba: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới, phong cách phục vụ văn minh lịch đội ngũ cán nhân viên tạo ấn tượng tốt với khách hàng Do số lượng khách đến giao dịch ngày đơng thị phần ngân hàng mở rộng Thứ tư: Chi nhánh tạo lập trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngày tập trung chủ yếu vào khách hàng SXKD có hiệu quả, uy tín cao Đặc biệt chi nhánh thiết lập mối quan hệ thường xuyên lâu dài với công ty lớn Đây số yếu tố chủ đạo để nâng cao CLTD chi nhánh thời gian qua Thứ năm: Công nghệ thông tin phát triển kéo theo nhiều dịch vụ ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích SMS Banking hay Internet Banking ngày lớn Việc giao dịch ngày tiện lợi dễ dàng 25 Thứ sáu: Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho cán nhân viên tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ, đội ngũ cán tín dụng 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân - Hạn chế: Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng chi nhánh tồn số hạn chế Vì ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Duy Hưng cần biện pháp để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao CLTD thời gian tới Những hạn chế Thứ nhất: nguồn vốn huy động có tăng chủ yếu vốn ngắn hạn Nguồn vốn trung dài hạn thấp So với vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn có tính ổn định cao hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh Thứ hai: Thông tin khách hàng thu thập chưa tốt Các thông tin mà cán ngân hàng sử dụng chủ yếu nằm liệu ngân hàng Việc thẩm định đơi cịn chưa chủ động phụ thuộc vào hồ sơ mà khách hàng cung cấp Thứ ba: Cán chưa khai thác khách hàng mới, chưa tư vấn nhiệt tình thơng tin sản phẩm, phương án kinh doanh sử dụng vốn cho hiệu Ngân hàng chưa có nhiều phương án để khuyến khích khách hàng trả nợ thời hạn Thứ tư: Trình độ cán chun mơn chưa đồng Đội ngũ cán có trình độ cao, nhanh nhẹn, hang hái học hỏi lại thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng nên không lường hết rủi ro Khâu kiểm tra kiểm soát chưa thực mức, ngân hàng cịn thiếu cán làm cơng tác tra Thứ năm: Công tác Marketing bước đầu đem lại hiệu nhiên số hạn chế cần phải khắc phục Cần điều chỉnh vấn đề để tăng trưởng dư nợ - Nguyên nhân Có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến CLTD ngân hàng VPBank chi nhánh Phương Mai, có nguyên nhân chủ quan khách quan Sau nguyên nhân chủ yếu + Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng - Trong tình cảnh số vụ bê bối ngân hàng liên tục xảy thời gian gần Trầm Bê (Sacombank), Hà Văn Thắm (Ocean Bank), Huỳnh Thị Huyền 26 Như (VietinBank) khiến ngân hàng có tâm lý thận trọng cơng tác tín dụng Tâm lý thận trọng khiến ngân hàng nhiều bỏ qua hội lớn, làm giảm lợi nhuận - Quy trình tín dụng cịn gặp phải số vấn đề Việc thu thập thông tin thường xuyên rơi vào tình trạng bị động chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp nên nhiều chưa đánh giá xác khả tài chính, mức độ uy tín khách hàng gây rủi ro cho vay Cần phối hợp ăn ý hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN để có định xác việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu thơng tin xác lịch sử tín dụng, tình trạng SXKD khách hàng nên khơng tránh rủi ro - Công tác đánh giá tài sản chấp cịn gặp nhiều khó khăn Những tài sản mà khách hàng thường dùng làm tài sản chấp đất đai, nhà cửa, ô tô…Giá tài sản thị trường thường không ổn định nên khó định giá xác Việc đánh giá khơng xác giá trị tài sản chấp làm giảm CLTD ngân hàng - Công tác kiểm tra giám sát chưa sát sao, không phát kịp thời sai sót gây nên nợ hạn - Một số nhân viên sinh viên trường chưa theo dõi sát thay đổi thị trường, thiếu kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro từ xét duyệt đến lúc giải ngân - Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý với nhân viên nên nhiều trường hợp ngại cho vay, chưa tâm huyết với công việc + Nguyên nhân khách quan - Do không đủ điều kiện vay vốn nên số khách hàng tỏ thiếu trung thực cách làm giả báo cáo tài hồ sơ tín dụng Khách hàng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, khơng xác khơng kịp thời gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác kiểm tra kiểm sốt - Những thơng tin quy hoạch phát triển kinh tế ngành, giải tỏa mặt hay quy hoạch xây dựng sở hạ tầng có ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản khách hàng nhiều không công bố cách chi tiết Do ngân hàng khó xác định mức độ ảnh hưởng thơng tin tới khách hàng 27 - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thiếu hợp lý, nhiều chồng chéo nên xử lý theo luật luật lại không Hệ thống pháp luật không đồng không phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh - Nhiều thiên tai dịch bệnh năm qua gây nhiều khó khăn cho chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh Tình hình SXKD khơng đảm bảo khiến cho nhiều khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Các nguyên nhân tác động đan xen lẫn nhau, trực tiếp gián tiếp làm ảnh hưởng đến CLTD kết kinh doanh ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Những phân tích thực trạng hoạt động, số định lượng mặt tích cực hạn chế ngân hàng Qua khẳng định vai trị ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Duy Hưng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh số nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến CLTD ngân hàng để kịp thời có biện pháp khắc phục kiến nghị nhằm nâng cao CLTD ngân hàng 28 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CLTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Phát huy thành tích đạt thời gian qua, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai tiếp tục mở rộng đẩy mạnh hoạt động tín dụng theo định hướng sau - Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng theo nhiều biện pháp khác nhau, đề cao an tồn hiệu Tăng thị phần tín dụng tổng sử dụng vốn sinh lời ngân hàng thơng qua áp dụng nhiều chương trình ưu đãi lãi suất, tăng cường đội ngũ cán nhân viên số lượng chất lượng để theo dõi sát đơn vị có đồng thời tìm kiếm nguồn khách hàng Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập - Tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh việc mở rộng mạng lưới huy động cách hợp lý, đa dạng hóa hình thức huy động có tính cạnh tranh, chủ động linh hoạt việc áp dụng lãi suất, làm tốt khâu chăm sóc khách hàng 3.1.2 Định hướng cho nghiệp vụ tín dụng - Tái cấu lại máy tín dụng gọn nhẹ hơn, hiệu đáp ứng yêu cầu chi nhánh tình hình mới, cơng tác kiểm tra trực tiếp giám sát từ xa Thường xuyên thực kiểm tra kiểm soát nội - Chủ động tìm kiếm khai thác nguồn khách hàng mới, trì mối quan hệ sẵn có để thực chăm sóc khách hàng cách hiệu - Thông qua tổ chức đầu mối Hiệp hội ngân hàng, doanh nghiệp để nắm xu hướng phát triển, doanh nghiệp mạnh để chủ động giới thiệu gói sản phẩm cạnh tranh có hội tiếp cận doanh nghiệp mạnh toàn quốc Đây tảng để ngân hàng đa dạng hóa danh mục khách hàng, chủ động thay đổi danh mục tín dụng theo đặc điểm ngành tính chu kỳ sản phẩm sở để quản trị rủi ro tín dụng 29 - Tiếp tục thực biện pháp để giải nợ hạn, cấu lại dư nợ cho vay trì tỷ lệ nợ hạn mức chấp nhận được, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ khách hàng Điều không giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà cịn động lực để khách hàng thực tốt cơng việc SXKD - Đẩy mạnh việc đổi công nghệ hoạt động ngân hàng tiếp tục đào tạo thêm nghiệp vụ cho cán nhân viên 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai Dựa vào hạn chế tồn phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới, từ nguồn vốn kiến thức học nhà trường, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao CLTD chi nhánh thời gian tới 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay ngân hàng Một đặc thù ngành ngân hàng có khác biệt so với ngành nghề khác rủi ro cao hơn, hầu hết rủi ro cho vay gây tổn thất lớn cho ngân hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay biện pháp để phân tán rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh Phương Mai Ngân hàng VPBank có dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng, việc tài trợ cho nhiều khách hàng rủi ro Như khơng có nghĩa chi nhánh có xu hướng giảm dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mà cần xem xét kĩ có nên cho vay hay khơng dựa vào điều kiện, khả SXKD tình hình tài doanh nghiệp thời gian qua Chính sách ngân hàng cần đề cập rõ tới việc mở rộng thêm nguồn khách hàng mới, đặc biệt đối tượng cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay nhóm khách hàng cịn thấp nhu cầu hàng hóa tơ, nhà cửa… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm có nhiều ngân hàng nên thị trường cạnh tranh ngày gay gắt nên tăng thị phần cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Đây công tác bổ trợ để nâng cao CLTD có tầm quan trọng tương đương với hoạt động cho vay huy động cho vay giai đoạn hoạt động ngân 30 hàng có quan hệ chặt chẽ với Huy động vốn hiệu có sở vay ngược lại có sử dụng vốn hiệu nguồn vốn tiếp tục bổ sung, mở rộng quy mô kinh doanh Do muốn nâng cao CLTD, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng cần có sách nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Trong năm qua công tác huy động vốn thành công nhánh cần trọng quan tâm đến Có thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để nguồn tiền gửi tiếp tục phát triển ổn định chi nhánh cần - Chú trọng vào nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn có tính ổn định cao vốn ngắn hạn, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh - Tiếp tục cải tiến phong cách, phương thức giao dịch để chất lượng phục vụ ngày hồn thiện - Đẩy mạnh cơng nghệ tiên tiến vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch, giúp cho khách hàng dễ dàng huy động vốn - Mở rộng địa bàn hoạt động tới khu vực chưa khai thác, tăng cường công tác tiếp thị, marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng kết hợp với phong cách phục vụ thoải mái lịch sự, xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng - Đưa sách lãi suất phù hợp để thu hút lượng vốn cần thiết 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Một yếu tố có ảnh hưởng khơng nhỏ đến CLTD quy trình thẩm định, phân tích hồ sơ khách hàng Nếu trình thẩm định tốt định cho vay hay khơng đưa dễ dàng hơn, hiệu tín dụng cao ngược lại Thực tế cho thấy quy trình thẩm định chi nhánh năm qua tốt hiệu không không tồn vấn đề Trên sở ngân hàng cần đưa giải pháp để khắc phục khâu hạn chế Thẩm định gồm bước thu thập thông tin xử lý thông tin Ở bước thứ nhất, ngân hàng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác vấn khách hàng, thông tin từ liệu ngân hàng, báo cáo tài khách hàng cung cấp, nguồn thông tin từ quan cung ứng dịch vụ…Mặc dù lượng thông 31 tin q nhiều đơi gây khó khăn cho ngân hàng mức độ tin cậy từ nhiều nguồn thơng tin có khác biệt, để xác định thơng tin xác khó khăn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thường lấy thông tin cách vấn khách hàng, báo cáo tài cử cán đến tận nơi SXKD khách hàng Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có độ xác cao khách hàng thường muốn nhanh chóng vay tiền nên có xu hướng thiếu trung thực đưa số liệu báo cáo Vì vậy, ngồi việc lấy thơng tin trực tiếp từ khách hàng, cán ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác (các công ty chuyên cung cấp thông tin doanh nghiệp, ngân hàng khác, đối thủ cạnh tranh khách hàng…) cần có chọn lọc để tránh bị lỗng thơng tin Ngân hàng cần ý tới nguồn sau - Chủ động cử cán có chuyên môn cao, đặc biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng đến tận nơi sản xuất để thu thập thông tin, kết hợp với số liệu mà khách hàng cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh… - Theo dõi thông tin cập nhật thường xuyên hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Đây nguồn thông tin nhà nước quản lý nên có độ tin cậy cao Tuy nhiên hệ thống vào hoạt động chưa lâu nên chưa hoàn thiện số lượng chất lượng - Cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng, nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Nguồn thông tin khách quan thông tin đại chúng, ngân hàng cần trọng đến nguồn thông tin Hơn nữa, ngân hàng cần có hợp tác với ngân hàng, TCTD có quan hệ tín dụng với khách hàng đó, quan quyền từ trung ương đến địa phương giữ mối quan hệ tốt họ cung cấp nhiều thông tin quý giá Việc thu thập thông tin phức tạp Vì ngân hàng cần có tổ chuyên biệt thu thập thông tin Điều khơng giúp khâu thẩm định xác mà cịn giúp ích cho tồn q trình cho vay ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng 32 Cơng việc sau có đầy đủ thơng tin lựa chọn khách hàng Đây khâu quan trọng quan hệ tín dụng khách hàng thường tìm đến ngân hàng ngân hàng thực giao dịch với hầu hết khách hàng tìm đến Muốn hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần phải coi quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng lựa chọn khách hàng Khi chọn khách hàng ngân hàng cần ý đến người có khả SXKD hiệu quả, có lịch sử tín dụng tốt đủ khả trả nợ hạn Ngồi ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức tín dụng, đối tác khác để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Ngân hàng nên chủ động việc lựa chọn khách hàng, xác định khách có uy tín để đặt mối quan hệ Không nên rơi vào bị động, ngồi chờ khách hàng đến vay Việc lựa chọn khách hàng phải dựa kết hoạt động kinh doanh khách hàng, áp dụng cho thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay quốc doanh Để việc chọn lựa thuận tiện hơn, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng theo tiêu chí: quy mơ doanh nghiệp, quan hệ tín dụng, khả SXKD khả toán Cụ thể + Quy mô doanh nghiệp: lớn, vừa, nhỏ dựa vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số + Quan hệ tín dụng: xem xét lịch sử tín dụng khách hàng, xác định khách hàng có dư nợ nằm nhóm (có nhóm nợ) + Khả SXKD: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động kinh doanh khách hàng cung cấp + Khả tốn: Doanh nghiệp có khả tốn tốt, vừa dựa sở phân tích khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định cần có phối hợp phịng ban khác nhau, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.4 Thực tốt hoạt động marketing 33 Trong thời gian qua công tác marketing ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Duy Hưng trọng tồn thiếu sót cần cải thiện Trong mơi trường có nhiều ngân hàng nước ngân hàng nước cạnh tranh với vai trị cơng tác marketing quan trọng khơng so với hoạt động tín dụng Nếu thực tốt hoạt động marketing tạo vị tốt cho ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng có uy tín giảm thiểu nhiều rủi ro quan hệ tín dụng, tiền đề để hoạt động tín dụng diễn cách thuận lợi Ngoài việc thu hút nhiều khách hàng mới, công tác marketing thực tốt ngân hàng cịn giữ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng sịng phẳng Thực tế hoạt động marketing diễn thường xuyên VPBank Trần Duy Hưng chất chương trình quảng cáo website, facebook đặt standee cửa ngân hàng Muốn làm công tác marketing tốt trước tiên phải sâu tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu Đây việc mà ngân hàng chưa thực Để cải tiến công tác marketing, ngân hàng cần ý đến mặt sau - Chủ động tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng thời hạn, lãi suất…và quan trọng tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh khác - Tăng cường cơng tác tun truyền hình ảnh ngân hàng qua phương tiện báo đài, tivi, mạng xã hội, quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng, tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận sản phẩm cách nhanh - Từ sở phân loại khách hàng, ngân hàng đưa sách hợp lý cho đối tượng Đối với khách hàng lâu năm, ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi, áp dụng chương trình ưu tiên… - Nghiên cứu đối thủ để xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 34 Cơng việc kiểm tra kiểm sốt nội địi hỏi nhiều kiến thức, đòi hỏi cán phải có chun mơn, lực trình độ Để cơng tác hiệu quả, vấn đề cần đặt - Kiểm tra sát khâu quy trình tín dụng, kịp thời phát sai sót để sửa chữa - Thực kiểm tra trước sau cho vay + Trước cho vay, cán cần chọn lựa khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, xây dựng hồ sơ pháp lý, kinh tế đầy đủ để giảm thiểu rủi ro bảo vệ ngân hàng cần thiết + Trong cho vay, ngân hàng cần kiểm tra hồ sơ xin vay, tờ trình thẩm định, chứng từ, báo cáo tài giấy tờ khác để đưa định cho vay xác Ở khâu người định tín dụng có vai trị quan trọng trực tiếp định đến an tồn vốn ngân hàng, tránh việc cấp tín dụng cho người không đủ điều kiện Hơn ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra hạn mức cho vay hợp đồng ký kết, tuyệt đối không cho vay khơng có đơn xin bổ sung hạn mức + Sau cho vay, cán tín dụng phải theo dõi sát khách hàng xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng Nếu sử dụng sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp thu hồi vốn trước thời hạn, tiến hành phân tích tình hình tài khách hàng thường xuyên để kịp thời phát rủi ro mà khách hàng gặp phải, ngăn chặn vi phạm hợp đồng tín dụng - Phát xử lý nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn Đây vấn đề cần xử lý cấp bách nên cần yêu cầu vấn đề sau + Phân loại nhóm nợ để xác định nhóm xử lý trước, nhóm xử lý sau + Thúc giục khách hàng toán nợ cho ngân hàng, khoản nợ xếp vào nhóm nợ xấu + Kiểm tra khoản nợ hàng tuần + Những khoản nợ nhóm (nợ có khả vốn) xử lý cần phải thông qua biện pháp thương thảo lý, xử lý TSBĐ, trường hợp xấu phải dùng đến quỹ dự trữ rủi ro 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên 35 Trong hoạt động kinh tế, sản xuất người ln đóng vai trị quan trọng Trong hoạt động ngân hàng vậy, tồn q trình từ huy động vốn, cho vay, thẩm định… cán tín dụng đảm thực Do trình độ cán ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng hình ảnh toàn ngân hàng Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Duy Hưng có đội ngũ cán tốt nghiệp trường đại học, cao đẳng danh tiếng, đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên công việc thực tiễn so với lý thuyết học nhà trường có khác biệt lớn, địi hỏi cán cần trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức xã hội, kỹ mềm cách thường xuyên Để nâng cao trình độ cán bộ, ngân hàng cần đưa sách áp dụng biện pháp sau - Chun mơn hóa cán tín dụng, cán phụ trách nhóm khách hàng khác nhau, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm dựa lực, kinh nghiệm cán Qua cán tìm hiểu kỹ khách hàng giảm chi phí điều tra, giảm sai sót q trình thẩm định - Có chế khen thưởng cán đạt thành tích xuất sắc Ngược lại cán chưa làm tốt công việc, thiếu tinh thần trách nhiệm cần xử lý nghiêm khắc Tùy theo mức độ vi phạm mà đưa hình thức xử lý khác nhau, nhẹ cảnh cáo, chuyển cơng tác Trường hợp cán vi phạm kỷ luật nặng gây tổn thất lớn đến hình ảnh uy tín ngân hàng chí bị sa thải 3.2.7 Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ xấu, nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh năm vừa qua không cao, trì mức chấp nhận có xu hướng tăng dần qua năm Để đạt kết đó, chi nhánh thành lập tổ chuyên phụ trách giải mảng nợ xấu, nợ hạn Quan trọng chi nhánh tiến hành phân loại nợ, xử lý rủi ro quy trình Trong thời gian tới chi nhánh nên tiếp tục phát huy khả tiếp tục tăng cường việc xử lý khoản nợ để tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn giảm dần xuống, tránh tình trạng tăng qua năm Để giảm tỷ lệ xuống cơng việc cần làm chấn chỉnh lại quy trình cho vay, kiểm tra đầy đủ hồ sơ xin vay để hạn chế tối đa kẽ mà kẻ gian tận dụng nhằm lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng 36 Khi phát khoản vay có vấn đề, ngân hàng áp dụng biện pháp sau - Tư vấn cho khách hàng để khơi phục tình hình tài khách hàng Một ngun nhân khiến nợ xấu, nợ hạn xảy tình hình SXKD khách hàng diễn khơng thuận lợi dẫn đến thua lỗ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Cán ngân hàng nhờ chuyên gia tư vấn cho khách hàng sách kinh doanh sách bán hàng cách thức tổ chức hoạt động, khuyến khích doanh nghiệp sớm thu hồi khoản nợ chậm trả để giảm bớt vốn bị chiếm dụng - Điều chỉnh lại thời hạn nợ cho khách hàng, giúp khách hàng trì hoạt động để thu hồi đủ khoản vay sau - Trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ ngân hàng nhận thấy dự án có triển vọng đầu tư thêm vốn, ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm Mặc dù CBTD phải theo sát kế hoạch SXKD khách hàng để dần thu nợ Nếu khách hàng dây dưa không chịu trả nợ ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn khởi kiện, phát mại tài sản, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Để tạo môi trường hoạt động tốt cho ngành Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng, giúp chi nhánh hoạt động hiệu nâng cao CLTD, Chính phủ cần quan tâm đến yếu tố sau - Hồn thiện sách kinh tế xã hội, tạo môi trường cho Ngân hàng hoạt động Một môi trường kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Các sách chế quản lý phủ liên tục có thay đổi, điều chỉnh Nếu doanh nghiệp khơng thích ứng nhánh để thay đổi dẫn tới thua lỗ, khả tốn dẫn đến nợ q hạn Nhà nước cần có biện pháp để tạo môi trường kinh doanh ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM cần có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng Nếu hoạt động 37 Ngân hàng phát triển không tốt không phát huy hiệu gây ảnh hưởng không nhỏ kinh tế Chính phủ ban hành luật NHNN, luật TCTD tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, phủ nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định cách nhanh chóng, tránh gây ách tắc, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM - Chính phủ cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá hoạt động NHTM Ngồi Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo nguy xảy đưa biện pháp giải vấn đề phát sinh hoạt động NHTM - Các quan tịa án, viện kiểm sát cần có hỗ trợ tối đa với Ngân hàng việc thu hồi nợ, trường hợp lừa đảo hòng chiếm đoạt tài sản Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để giúp NHTM cải thiện chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, NHNN Việt Nam cần quan tâm đến yếu tố sau - Chỉ đạo NHTM thực sách tiền tệ, sách cho vay, định hướng hoạt động thời kỳ - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay NHTM, kịp thời phát sai sót để đạo cách khắc phục - Thành lập hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng, tránh tình trạng thiếu sót thơng tin dẫn đến rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Tổ chức hoạt động giao lưu chi nhánh để giúp cán có điều kiện trau dồi kinh nghiệm, tạo gắn bó chi nhánh để hỗ trợ tốt công việc - Nghiên cứu hành lang pháp lý để bảo vệ CBTD - Nâng cao cơng nghệ hệ thống mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay - Giảm thủ tục rườm rà không cần thiết để tiết kiệm thời gian giao dịch, tạo thoải mái cho khách hàng 38 - Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội để chấn chỉnh đội ngũ cán nhân - Tăng cường công tác huấn luyện cán bộ, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức chuyên môn, kỹ thẩm định - Hỗ trợ chi nhánh nguồn vốn trường hợp thiếu hụt KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ lý luận chung hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng NHTM thực trạng hoạt động chi nhánh Xuất phát từ nguyên nhân gây hạn chế chi nhánh, Chương nêu định hướng giúp chi nhánh xác định phương hướng phát triển thời gian tới Ngoài ra, giải pháp, kiến nghị với quan cấp cao nêu bật lên để tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt hoạt động tín dụng 39 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI 2.1 Khái quát chung ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phương Mai Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)... việc ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết Chất lượng tín dụng khách hàng tốt giao dịch ngân hàng khách hàng - Đứng phương diện ngân hàng : Việt Nam điều kiện với bung chế ; ngân. .. trạng chất lượng tín dụng .5 1.5 Quy trình tín dụng .7 CHƯƠNG II: .9 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI