Phân tích chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP đông á CN tân bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Khoa kế Tốn – Tài Chính Ngân Hàng Đề Tài: PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành :Tài Chính Ngân Hàng Chuyên Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: Phạm Hải Nam Sinh viên thực : Phạm Nguyễn Khánh Linh MSSV : 1311190393 Lớp : 13DTNH04 TP Hồ Chí Minh, Năm 2017 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn thầy Phạm Hải Nam Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài này trung thực chưa cơng bố hình thức Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nguồn Ngân Hàng TMCP Đông Á – CN Tân Bình số nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày 30, tháng 06, năm 2017 Sinh viên Phạm Nguyễn Khánh Linh ii LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với giúp đỡ, hỗ trợ từ người xung quanh dù trực tiếp hay gián tiếp Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều giúp đỡ từ thầy cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ TPHCM nói chung q thầy Khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng, với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Phạm Hải Nam tận tâm hướng dẫn em qua buổi nói chuyện, thảo luận khóa luận tốt nghiệp Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo nhiệt tình thầy em nghĩ khóa luận tốt nghiệp em khó hoàn thành Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn q thầy Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc Ngân Hàng TMCP Đơng Á – Chi Nhánh Tân Bình toàn thể Cán nhân viên chi nhánh, đặc biệt anh chị phận phát triển kinh doanh KHCN tận tình dẫn quy trình, nghiệp vụ, kiến thức chun mơn, kiến thức thực tế cung cấp tài liệu, số liệu để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Do kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều,kiến thức, trình độ lý luận hạn chế nên trình thực tập trình làm khóa luận tốt nghiệp này, khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, giúp đỡ từ thầy cô, bạn bè anh chị nhân viên NH để giúp cho khóa luận tốt nghiệp em hoàn thành tốt em bổ sung nhiều kiến thức Sau cùng, em xin chúc quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ TPHCM anh chị Cán nhân viên Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình thật dồi sức khỏe, niềm tin để tiếp tục thực sứ mệnh cao đẹp truyền đạt kiến thức sát cánh giúp đỡ cho hệ mai sau Em xin chân thành cảm ơn ! TP Hồ Chí Minh, ngày 30 , tháng 06 , năm 2017 Sinh viên Phạm Nguyễn Khánh Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI 1.1 – Lý chọn đề tài 1.2 – Mục đích nghiên cứu 1.2.1 – Mục tiêu chung 1.2.2 – Mục tiêu cụ thể 1.3 – Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu 1.3.1 – Không gian 1.3.2 – Thời gian 1.3.3 – Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 1.3.4 – Phương pháp nghiên cứu 1.3.5 – Kết cấu đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .4 2.1 – Tổng quan tín dụng 2.1.1 – Khái niệm tín dụng .4 2.1.2 – Khái niệm cấp tín dụng 2.1.3 – Vai trò tín dụng ngân hàng 2.1.4 – Chức tín dụng ngân hàng 2.1.6 – Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 2.1.7– Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.7.1– Dựa vào mục đích sử dụng 2.1.7.2 – Theo đối tượng vay 2.1.7.3 – Dựa vào thời hạn tín dụng 2.2.Tổng quan rủi ro tín dụng ngân hàng .8 2.2.1 – Khái niệm loại rủi ro NHTM 2.2.2 – Khái niệm rủi ro tín dụng iv 2.2.3 – Đặc điểm rủi ro tín dụng 10 2.2.4 – Các loại rủi ro tín dụng ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng kinh tế .10 2.2.4.1 – Rủi ro đọng vốn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 11 2.2.4.2 – Rủi ro vốn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 11 2.2.4.3 – Rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến kinh tế xã hội 12 2.2.5 – Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng .13 2.2.6 – Biểu rủi ro tín dụng 15 2.2.7 – Sự cần thiết việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng .16 2.2.8 – Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 17 2.2.9 – Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng .18 2.2.9.1 – Doanh số cho vay 18 2.2.9.2 – Doanh số thu nợ cho vay 18 2.2.9.3 – Tổng dư nợ cho vay 18 2.2.9.4 – Hệ số dư nợ hạn 18 2.2.9.5 – Nợ xấu tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 19 2.2.9.6 – Hệ số rủi ro tín dụng 19 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CN TÂN BÌNH 21 3.1 – Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á – CN Tân Bình 21 3.1.1 - Thơng tin chung: .21 3.1.2 - Lịch sử hình thành phát triển: 21 3.1.3 – Cơ cấu tổ chức: .22 3.1.4 – Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Tân Bình 24 3.1.4.1 – Hoạt động huy động vốn 24 3.1.4.2 – Hoạt động tín dụng 24 3.1.4.3 – Hoạt động khác 24 3.1.5 – Định hướng ngân hàng 25 3.1.5.1 – Tầm nhìn 25 3.1.5.2 – Phương châm hoạt động 25 3.1.5.3 – Văn hóa làm việc DongA Bank 25 3.2 - Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình giai đoạn 2014-2016 25 v 3.2.1 – Các sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 25 3.2.3 – Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm (2014-2016) 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CN TÂN BÌNH 34 4.1 – Tình hình huy động vốn NH TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 34 4.2 – Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng .36 4.2.1 Doanh số cho vay 36 4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay .40 4.2.3 – Dư nợ cho vay 44 4.3 – Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh .48 4.3.1 – Tình hình nợ hạn .48 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 54 4.3.3 Hệ số rủi ro Tín dụng 55 CHƯƠNG 5: NHẬN XÉT ƯU NHƯỢC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NGUYÊN NHÂN, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NH TMCP ĐƠNG Á – CN TÂN BÌNH 57 5.1 – Đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh 57 5.1.1 – Những tành tựu đạt 57 5.1.2 – Những mặt hạn chế 58 5.2 – Nguyên nhân hạn chế 59 5.2.1 – Nguyên nhân khách quan 59 5.2.1.1 – Mơi trường kinh tế nhiều bất trắc .59 5.2.1.2 – Thiên tai diễn năm 60 5.2.1.3 – Sự thay đổi sách kinh tế, pháp luật 60 5.2.1.4 – Vướng mắc chế xử lý TSĐB .61 5.2.2 – Nguyên nhân chủ quan .61 5.2.2.1 – Nguyên nhân từ phía ngân hàng 61 5.2.2.1.1 – Đội ngũ cán 61 5.2.2.1.2 – Chạy theo mục tiêu tăng trưởng tín dụng túy 62 5.2.2.1.3 – Sự giám sát cấp quản lý ngân hàng 62 5.2.2.1.4 – Công tác quản lý rủi ro nhiều yếu 62 5.2.2.2 – Nguyên nhân từ phía khách hàng 63 vi 5.2.2.2.1 – Năng lực quản lý, kinh doanh khách hàng dự án .63 5.2.2.2.2 –Đạo đức khách hàng .63 5.3– Định hướng phát triển Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình .63 5.3.1– Định hướng chung Ngân Hàng TMCP Đông Á 63 5.3.2– Định hướng riêng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 64 5.4 – Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 67 5.4.1 – Giải pháp sách tín dụng .67 5.4.2 – Thu thập thông tin khách hàng cần kịp thời xác 68 5.4.3 – Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 68 5.4.4 – Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 69 5.4.5– Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm soát nội 69 5.4.6 – Sử dụng nghiệp vụ phái sinh tín dụng để phòng ngừa rủi ro 70 5.4.7 – Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định 71 5.4.8 – Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ q hạn 71 5.5 – Kiến nghị 72 5.5.1– Kiến nghị Chính Phủ 72 5.5.2 – Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 73 5.5.2.1 – Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt 73 5.5.2.2 – Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 74 5.5.2.3 – Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay 75 5.5.3 – Kiến nghị quyền địa phương .75 5.5.4 – Kiến nghị chi nhánh .76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân Hàng TMCP Thương Mại Cổ Phần DN Doanh nghiệp NN Nhà Nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh CBCNV Cán cơng nhân viên PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng PTKD Phát triển kinh doanh VND Việt Nam Đồng DAB Ngân Hàng Đông Á CBTD Cán tín dụng TPTD Trưởng phòng tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NVTD Nhân viên tín dụng NQH Nợ hạn BĐS Bất động sản TNHH Trách nhiệm hữu hạn viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh DongA Bank – CN Tân Bình (2014-2016) 31 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh 2014 - 2016 34 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 36 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2014 -2016 38 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 40 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2014 -2016 42 Bảng 4.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 2014 - 2016 44 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay 2014 - 2016 46 Bảng 4.8: Tình hình nợ hạn Chi nhánh 2014 - 2016 48 Bảng 4.9: Nợ hạn phân theo thời hạn cho vay 2014 - 2016 50 Bảng 4.10: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 2008 – 2010 .52 Bảng 4.11: Kết cấu nợ xấu 2014 – 2016 54 Bảng 4.12: Hệ số rủi ro Tín dụng Chi nhánh .55 Bảng 5.1: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 57 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 22 Bảng 3.1 – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh DongA Bank – CN Tân Bình (2014-2016) 31 Biểu đồ 3.1 – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh DongA Bank – CN Tân Bình (2014-2016) 31 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh 2014 - 2016 34 Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh 2014 - 2016 34 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 36 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 37 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo đối tượng giai đoạn 2014 -2016 38 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 40 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014 -2016 41 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2014 -2016 42 Biểu đồ 4.5 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2014 -2016 43 Bảng 4.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 2014 - 2016 44 Biểu đồ 4.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 2014 - 2016 .45 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay 2014 - 2016 46 Biểu đồ 4.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay 2014 - 2016 47 Bảng 4.8: Tình hình nợ hạn Chi nhánh 2014 - 2016 48 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn phân theo thời hạn cho vay 2014 - 2016 51 Bảng 4.10: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 2014 – 2016 .52 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 2014 – 2016 52 Bảng 4.11: Kết cấu nợ xấu 2014 – 2016 54 Biểu đồ 4.11: Kết cấu nợ xấu 2014 – 2016 54 Bảng 4.12: Hệ số rủi ro Tín dụng Chi nhánh .55 Biểu đồ 4.12: Hệ số rủi ro Tín dụng Chi nhánh 56 Bảng 5.1: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 57 Biểu đồ 5.1: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 58 x - Đa dạng hố hình thức huy động: huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội, tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay - Đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm - Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng nhiều dịch vụ; Cần có chiến lược sử dụng vốn cho vay có hiệu quả: Đặc biệt trọng khâu thẩm định hồ sơ Điều làm giảm dư nợ xấu cho Ngân hàng, Có chiến lược tiếp cận sử dụng có hiệu nguồn vốn từ sách kích cầu phủ - Tăng cường hồn thiện sách marketing nhằm góp phần thu hút mở rộng khách hàng huy động vốn, hoạt động tuyên truyền, sách quảng bá thương hiệu, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng Bộ phận makerting Ngân hàng cần có sách cụ thể khách hàng tiền gởi, tiến hành điều tra, nghiên cứu cần thiết phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp Bộ phận tiếp thị, chăm sóc khách hàng ln làm tốt nhiệm vụ tư vấn, tìm hiểu, tiếp thị… sản phẩm dịch vụ tới khách hàng - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng, khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: thái độ nhân viên giao dịch, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên; Tiếp cận với doanh nghiệp xuất nhằm nâng cao nguồn vốn huy động ngoại tệ - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch 65 - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM để huy động vốn - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay  Dư nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2016 Một số biện pháp chi nhánh áp dụng để tăng trưởng tín dụng Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh, đáp ứng hoạt động kinh doanh, thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng, bảo đảm tăng trưởng lành mạnh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp - Đa dạng hố danh mục cho vay Mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh, cho doanh nghiệp vừa nhỏ dự án lớn, trọng điểm Nhà nước - Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu - Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng: thực tốt sách khách hàng , tăng cường tiện ích việc cung cấp tín dụng trung - dài hạn, có chế hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn theo quy định, thực chế cho vay hỗ trợ lãi suất  Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu giảm xuống 1% so với năm 2016  Lợi nhuận tăng 20% so với năm 2016 Tăng trưởng huy động vốn dư nợ cho vay hai hoạt động cốt lõi ngân hàng, để ngân hàng phát triển cách thực tốt điều khơng thể thiếu việc nâng cao khâu quản lý, thẩm định, kiểm soát, thu hồi nợ để làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức thấp Để làm điều chi nhánh đưa mục tiêu: - Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để phát kịp thời rủi ro mà doanh nghiệp đem đến cho ngân hàng - Xử lý cách nghiêm khắc với trường hợp đạo đức kèm cán nhân viên tất khâu liên quan đến tín dụng ngân hàng - Ban lãnh đạo đôn đốc cán nhân viên việc kiểm sốt theo dõi khách hàng suốt q trình vay để xử lý kịp thời trường hợp xấu 66 - Cần có biện pháo linh hoạt, gia hạn thời gian với trường hợp doanh nghiệp uy tín nguyên nhân khách quan làm cho doanh nghiệp bị nợ hạn 5.4 – Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 5.4.1 – Giải pháp sách tín dụng Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn vốn cho vay Chi nhánh thực theo quy định NHNN DongA Bank Sự chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Tuy nhiên, trình thực sách tín dụng, Chi nhánh vài điểm chưa hợp lý như: cấu tín dụng Chi nhánh chưa có cân đối khoản vay, Chi nhánh chủ yếu cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh đối tượng cá nhân chưa thật ý nhiều, chưa có ưu đãi lãi suất để khuyến khích đối tượng Đồng thời quy định TSĐB khắc khe yêu cầu khách hàng vay vốn phải có TSĐB TSĐB bắt buộc TP Hồ Chí Minh Bình Dương Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua, kinh tế có biến động khó khăn, doanh nghiệp quốc doanh sản xuất kinh doanh hiệu quả, khó khăn tìm kiếm đầu cho sản phẩm Hơn nữa, định hướng chung DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ Bởi lẽ đó, Chi nhánh nên có sách nhằm thu hút đối tượng khác, đặc biệt cá nhân Để làm điều cách hiệu Chi nhánh nên cải thiện số điểm sau: Về sách lãi suất mơi trường cạnh tranh sách lãi suất chi nhánh xây dựng dựa vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay Nên có mức lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng cho vay Chi nhánh Đặc biệt giai đoạn nay, Chi nhánh cần ưu đãi mức lãi suất cho vay cá nhân có mục đích vay để mua nhà ở, Chi nhánh ân hạn lãi suất tháng đầu, cho vay trả góp thủ tục cần nhanh chóng, dù có trình hội sở cần giới hạn thời gian cho phép, tránh trường hợp thời gian xét duyệt lâu Vì mua nhà nhu cầu lớn hầu hết cá nhân tỉnh lẻ sống làm việc nơi Do có nhiều ưu đãi lãi suất, mở rộng đối tượng Làm hai có lợi, khách hàng có nhà ở, 67 ngân hàng tồn vốn vay thu thập từ lãi cho vay Vì nhu cầu nên khách hàng ln có thiện chí trả nợ, việc rủi ro với khoản vốn vay hạn chế Về sách TSĐB Chi nhánh khơng nên xem TSĐB bùa hộ mệnh mà phải coi hiệu kinh tế dự án vay vốn khả trả nợ dự án Như để tránh trường hợp bỏ qua dự án mà nguồn thu lớn chi nhánh nên cân nhắc lại, nên sửa đổi bắt buộc TSĐB TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, mà thay vào TSĐB hầu hết tỉnh thành, có lượng lớn cá nhân tỉnh lẻ làm việc sinh sống TP Hồ Chí Minh trở thành khách hàng Chi nhánh, số lượng lớn Khi mà có ưu đãi lãi suất, điều kiện TSĐB việc cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh mở rộng, cấu cho vay Chi nhánh bao gồm nhiều đối tượng, khơng tập trung vào đối tượng, lúc Chi nhánh phân bổ rủi ro lên nhiều đối tượng cho vay, nên kinh tế gặp khó khăn, mà doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng ăn nên làm ra, Chi nhánh có đối tượng khách hàng cá nhân mang lại nguồn thu cho Chi nhánh 5.4.2 – Thu thập thông tin khách hàng cần kịp thời xác Đối với khách hàng cá nhân: Cần theo dõi, nắm bắt thông tin cá nhân khách hàng cách kịp thời, xác về: Tuổi tác, trình độ học vấn, cơng việc làm…để có đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng thông qua mô hình điểm số tín dụng khách hàng cá nhân Đối với khách hàng doanh nghiệp: Cần thu thập kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng ….Để từ có sách cấp tín dụng quản lý tín dụng cách có hiệu quả, tránh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng.Cần trọng đến công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực có đủ lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp để thực hoạt động nghiệp vụ, có chế ủy quyền, quy định trách nhiệm cán phụ trách tác nghiệp.Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội ứng dụng công nghệ để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm, rủi ro 5.4.3 – Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng 68 biện pháp đảm bảo tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình ( dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa,… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán,giảm thiểu đáng kể tổn thất Xử lý TSĐB, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua sử lý số TSĐB tiền vay cho thấy sở hữu tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn ( quan cơng chứng khơng chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại,….) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản ( đặc biệt nhà xưởng, công trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục TSĐB , việc đăng ký sở hữu tài sản Do đó, hồ sơ đảm bảo tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu 5.4.4 – Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng Quy trình tín dụng q trình cấp tín dụng ngân hàng bao gồm nhiều giai đoạn có quan hệ chặt chẽ với nhau: mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, kết giai đoạn trước sở thực giai đoạn tác động đến chất lượng giai đoạn sau; giai đoạn lại bao gồm nhiều công việc thực theo hệ thống nguyên tắc quy định Hiện nay, NH TMCP Đơng Á có thiết lập quy trình tín dụng, giúp cho nhà quản trị tín dụng có thơng tin đầy đủ định cấp tín dụng, bao gồm: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Phê duyệt khoản cho vay - Tiến hành thủ tục công chứng ký kết hợp đồng tín dụng - Theo dõi quản lý khách hàng phân loại khoản vay - Thu nợ, lý hợp đồng tín dụng 5.4.5– Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Bộ phận cần hoạt động độc lập với ban lãnh đạo NH TMCP Đông Á – CN Tân Bình, đảm bảo tính độc lập khách quan cơng tác kiểm tra kiểm sốt, 69 đồng thới phải hồn thiện phương pháp kiểm tra kiểm sốt theo chuẩn mực chung NHNN Công tác kiểm tra cẩn thực thường xuyên hoạt động tín dụng chi nhánh Các khoản vay có giái trị lớn phải thơng qua phận kiểm sốt nội để góp phần hạn chề rủi ro.Ngồi ra, kết thúc năm tài chính, kết thúc năm kiểm toán cần thuê quan kiểm toán độc lập bên ngồi để tiến hành kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát khoản cho vay 5.4.6 – Sử dụng nghiệp vụ phái sinh tín dụng để phòng ngừa rủi ro Ngày nhà quản lý rủi ro tập trung vào hai lĩnh vực Thứ nhất, phát triển mơ hình để đo lường rủi ro tín dụng Thứ hai, đưa hợp đồng phái sinh để chuyển giao rủi ro tín dụng Phái sinh tín dụng nghiệp vụ cho phép NH tổ chức tín dụng chuyển rủi ro tín dụng sang tổ chức sẵn sang chấp nhận rủi ro khác Gần đây, ý tập trung việc chuyển giao rủi ro tín dụng từ NH sang đối tác khác cách sử dụng hợp đồng phái sinh tín dụng Đặc điểm chung cơng cụ quản lý rủi ro chúng giữ nguyên tài sản có sổ sách kế tốn tổ chức khởi tạo tài sản đó, đồng thời chuyển giao phần rủi ro tín dụng có sẵn tài sản sang đối tác khác, thơng qua đạt số mục tiêu: Các tổ chức khởi tạo có phương tiện để chuyển giao rủi ro tín dụng mà khơng cần bán tài sản đi; việc bán tài sản có làm suy yếu mối quan hệ NH với khách hàng, chuyển giao rủi ro tín dụng cho phép NH trì mối quan hệ sẵn có Các cơng cụ phái sinh tín dụng bao gồm: 1) Hoán đổi tổng thu nhập 2) Hốn đổi tín dụng 3) Hợp đồng quyền chọn tín dụng 4) Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Tuy nhiên, sách quản lý cơng cụ phái sinh tín dụng không thừa nhận tiềm làm giảm rủi ro chúng Các ngân hàng Trung ương tin công cụ phái sinh đáp ứng yêu cầu vốn dự phòng chúng sử dụng để bảo vệ tài sản có hoạt động đầu tư NH, tài sản có sổ sách hoạt động cho vay khơng Từ góc độ tiềm năng, 70 nhiều trường hợp, việc quản lý rủi ro tín dụng cơng cụ phái sinh hiệu sách vốn dự phòng bắt buộc Vì việc sử dụng cơng cụ phái sinh tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho NH 5.4.7 – Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng 5.4.8 – Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ q hạn Nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ra, ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm TSĐB để tăng cường độ an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng 71 Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Cần tim hiểu kỹ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn từ đâu, từ khách hàng, từ ngân hàng, hay từ nguyên nhân khách quan khác Ban lãnh đạo ngân hàng phải sáng suốt nghiêm minh để giải triệt để trường hợp nợ hạn liên quan đến đạo đức nghề nghiệp để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 5.5– Kiến nghị 5.5.1– Kiến nghị Chính Phủ - Chính Phủ phải thực nghiêm khắc, công minh xử lý trường hợp tiêu cực việc thực công việc cách tắc trách, bao che cho doanh nhiệp tiếp tục hoạt động mà không đem lại hiệu hoạt động cố tình hoạt động để có chủ ý lừa đảo - Chính Phủ phải có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, tiếp tục cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động có hiệu cần thiết cho dân sinh - Cần kiểm soát, tra cách chặt chẽ, trách nhiệm cao việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho thực phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp - Nhà Nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại hướng Về thời gian gia hạn vay 72 Việc nợ hạn doanh nghiệp bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác khách quan chủ quan Nhiều doanh nghiệp hoạt động uy tín, khách hàng thân thiết ngân hàng số nguyên nhân bất khả kháng làm cho doanh nghiệp bị nợ hạn Quy định gia hạn nợ vay thẩm quyền định NHNN theo quy định khoản điều 54 Luật tổ chức tín dụng thời gian gia hạn nợ Việc quy định cứng nhắc không tạo sở pháp lý cho việc xử lý số trường hợp phát sinh từ thực tiễn đòi hỏi phải có quy định linh hoạt sách cho doanh nghiệp uy tín theo đánh giá ngân hàng 5.5.2 – Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 5.5.2.1 – Tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học thông tin thu thập cần phân tích cách kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra cần cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM Thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động Ngân Hàng giám sát an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Thanh tra NHNN chưa thực việc 73 cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 5.5.2.2 – Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận NHTM sử dụng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật xác Chất lượng thơng tin xác cao rủi ro kinh doanh tín dụng tổ chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn: thơng tin tín dụng phải bao gồm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng Bên cạnh cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai khác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với tổ chức CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hận chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dung như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời NHNN 74 cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 5.5.2.3 – Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp chặt chẽ với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 5.5.3 – Kiến nghị quyền địa phương Ngân hàng tổ chức góp phần đánh giá mặt kinh tế địa bàn, để biết địa bàn hoạt động mạnh hay yếu, tăng trưởng kinh tế ổn định hay bất ổn định Vì vậy, để đưa kinh tế địa bàn nói riêng Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung Chính quyền địa phương cần nhiệt tình hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, việc công chứng giấy tờ ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng nhanh chóng thuận lợi hơn, giảm thiểu lệ phí làm hồ sơ cho khách hàng vay Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp đặc biệt trình định giá tài sản để đưa hạn mức tín dụng đắn giảm thiểu rõ rệt rủi ro tín dụng để xác định xác mức giá để bán đấu giá thu hồi nợ cho Ngân hàng Cung cấp thông tin thay đổi định hướng phát triển kinh tế tỉnh giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế xã hội địa phương 75 Hồn thiện thủ tục cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo: thực tế hoạt động công chứng tỏ yếu ngân hàng bị lừa đảo giấy tờ giả, tài sản ảo Thủ tục công chứng đơn xác nhận tính hợp lệ giấy tờ khơng thấy tài sản chấp tồn thực tế Do đó, việc cơng chứng làm cho luật định, lợi ích từ việc đảm bảo an toàn chưa thấy tốn chi phí cho thủ tục Vì vậy, cần nâng cao chất lượng công chứng, công chứng viên cần phối hợp với cán tín dụng xuống tận nơi khách hàng để chứng thực tài sản, phát huy tác dụng thủ tục công chứng Đồng thời cần nâng cao trách nhiệm công chứng viên xác nhận mình, yêu cầu bồi thường thiệt hại cho ngân hàng có sai sót 5.5.4 – Kiến nghị chi nhánh Về qui trình Tín dụng: Tại Ngân Hàng Đơng Á, cán Tín dụng thực quy trình thẩm định cho vay cửa, cán Tín dụng thực khâu q trình cho vay Chính cán Tín dụng có trách nhiệm q nặng nề dễ dẫn đến nhiều sai sót, nên tách quy trình cho vay làm phận: + Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản lý khoản vay sau cho vay + Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Về chấm điểm xếp hạng khách hàng Hiện DAB xây dựng cho hệ thống xếp hạng Tín dụng nội Vì Chi nhánh Tân Bình thuộc Ngân Hàng TMCP Đơng Á cần nhanh chóng hồn thiện chấm điểm xếp hạng khách hàng, đặc biệt khách hàng địa bàn quận khách hàng dư nợ Ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh xem xét cho vay, từ hạn chế rủi ro thiếu thông tin 76 Tăng cường giám sát sau cho vay Tăng cường công tác giám sát thực tế Doanh nghiệp hình thức thăm hỏi, tìm hiểu thông tin thực tế…Đối với tài sản đảm bảo: thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản nhằm kịp thời phát xuống cấp tài sản để yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm Khuyến khích khách hàng mở tài khoản Chi nhánh Kích thích khách hàng vay vốn mở tài khoản Ngân hàng tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm sở biến động số dư loại tài khoản Chi nhánh nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, sở biến động luồng tiền vào tài khoản khách hàng Ngân hàng nhiều biết tình hình tài khách hàng, thơng qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác khách hàng trả cho Ngân hàng Đây yếu tố để Ngân hàng dự báo để đưa định có cấp Tín dụng, thu hẹp hay mở rộng hay không khách hàng khách hàng khơng trả khoản thu hồi lại phần khoản Tín dụng mà Ngân hàng cấp Tín dụng cho khách hàng Đây biện pháp hữu hiệu nhằm giảm rủi ro cấp Tín dụng quản lý sau cho vay khách hàng Về cán Tín dụng: + Tăng cường nâng cao khả quản lý rủi ro Tín dụng cho cán Tín dụng, đổi nâng cao nhận thức, công tác khách hàng cho cán Cán Tín dụng phải người am hiểu định hướng kinh doanh, định hướng cơng tác Tín dụng, sách Tín dụng, phát triển dịch vụ cho Ngân hàng mình, giới hạn rủi ro kinh doanh, hạn mức Tín dụng phép cấp cho ngành nghề mà Ngân hàng có chủ trương, cấu vốn dụng để kinh doanh, tài sản đảm bảo cho khoản cấp Tín dụng….để từ có tham mưu, đề xuất kịp thời đắn cho ban lãnh đạo định hướng đối tượng khách hàng, định hướng đầu tư phù hợp + Cần cao lực cán đội ngũ quản lý, đội ngũ cán tác nghiệp, để đáp ứng yêu cầu ngày cao công hội nhập + Sử dụng hình thức khen thưởng kỉ luật hợp lý, kịp thời nhằm tạo động lực công tác 77 KẾT LUẬN  Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động Tín dụng nhiều Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình nói riêng gặp nhiều rủi ro, khơng khó khăn Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt qua mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Do việc phân tích chất lượng tín dụng, tìm hiểu thực trạng hoạt đơng tín dụng, thành tựu đạt mặt tồn để từ đưa nguyên nhân giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Tín dụng Ngân hàng nói chung Chi nhánh Tân Bình NH TMCP Đơng Á nói riêng cần thiết nhân tố góp phần lớn đến thành cơng Ngân hàng Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho Chi nhánh Tân Bình NH TMCP Đơng Á bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn Từ đòi hỏi Chi nhánh Tân Bình NH TMCP Đơng Á phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an tồn huy động vốn, dư nợ Tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, kế tốn tài chính, tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang sản phẩm tín dụng NH TMCP Đông Á Cẩm nang bán hàng NH TMCP Đơng Á Tài liệu nội bộ, phòng tổng hợp NH TMCP Đơng Á – CN Tân Bình Tài liệu nội bộ, phòng kinh doanh NH TMCP Đơng Á – CN Tân Bình Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 10 Website: http://www.dongabank.com.vn/ 11 Website: http://www.sbv.gov.vn 79 ... luận tín dụng rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình  CHƯƠNG 3: Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Đông Á – CN Tân Bình  CHƯƠNG 4: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Tân. .. khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Tân Bình - Nghiên cứu lý thuyết tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng - Phân tích đánh giá tổng qt tình hình doanh thu - chi phí - lợi nhuận của ngân. .. hướng chung Ngân Hàng TMCP Đông Á 63 5.3.2– Định hướng riêng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình 64 5.4 – Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Đơng Á – CN Tân Bình