Báo cáo tốt nghiệp: phong ngua và rui trong tin dung của VIETINBANK

Những đồn đoán về khả năng Fed cắt giảm các chương trình kích thích kinh tế đã lan rộng trong những ngày gần đây. Giá vàng luôn nhạy cảm với các động thái điều chỉnh lãi suất của Mỹ, bởi lãi suất tăng sẽ giúp đồng USD mạnh lên song lại khiến sức hấp dẫn của các tài sản không sinh lãi suất như vàng giảm đáng kể

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Việt Nam năm đầu kỷ 21 có đổi đáng kể định hướng phát triển kinh tế theo định hướng XHCN Nhằm phát triển hội nhập kinh tế giới qua năm đối đầu đổi kinh tế nước ta đà trải qua nhiều thử thách đà đạt số thành tựu định đáng khích lệ Để có thành tựu ngày hôm nay, kinh tế nước ta đà có thay đổi đáng kể định hướng cấu ngành nghề Bên cạnh thay đổi có nhân tố tác động mạnh mẽ tới phát triển kinh tế "ngân hàng" Đây yếu tố tác động mạnh tới phát triển kinh tế thông qua chức điều chuyển vốn cho kinh tế, nhằm khai thác triệt để tiềm lực vốn có kinh tế vốn công cụ tài Thông qua chức điều chuyển vốn cho kinh tế Nhà nước dựa vào ngân hàng để điều chỉnh kinh tế theo định hướng để tạo nên kinh tế phát triển vững mạnh mặt có định hướng XHCN Tuy nhiên thông qua chức điều chuyển vốn ngân hàng có số nhược điểm gây tác hại cho ngân hàng, rủi ro cho vay, đầu tư ngân hàng cho đối tượng kinh tế Vì công tác hạn chế phòng ngừa rủi ro cho vay ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cÊp thiÕt cđa vÊn ®Ị, sau thêi gian thùc tËp Ngân hàng công thương Thanh Hoá đà định chọn đề tài: "Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng công thương Thanh Hoá" SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chuyên đề là: - Nghiên cứu rủi ro cho vay phương diện lý thuyết - Thông qua thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá để đánh giá tình hình rủi ro cho vay chi nhánh - Đưa số kiến nghị đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Để giải vấn đề chuyên đề trình bày làm chương: Chương I: Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay Chương II: Thực trạng cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá Chương III: Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá Do kiến thức trình độ hạn chế, thân lại chưa trải qua thực tế nên không tránh sai sót Tôi mong góp ý giúp đỡ quý vị Hoàn thành chuyên đề xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô giáo Thạc sĩ Lê Thanh Tâm cán phòng kinh doanh Ngân hàng công thương Thanh Hoá SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng nghiệp vụ cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Trên giới, nghề ngân hàng hình thành từ sớm, hình thức sơ khai ngân hàng xuất từ thời kỳ tiền tư bản, với thời gian hình thức hoạt động ngày thay đổi cho phù hợp với phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi mà sản xuất phát triển hàng hoá tạo nhiều làm nảy sinh quan hệ trao đổi hàng hoá Khi quan hệ trao đổi hàng hoá phát triển vượt khỏi ranh giới vùng sử dụng loại đồng tiền khác làm nảy sinh khó khăn toán đồng tiền khác Khi đó, thương gia giàu có thông minh đà nắm hội chuyển sang nghề buôn tiền: Hä thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ vỊ nhËn tiỊn gưi, thu đổi tiền bảo quản tiền (cho khách hàng) vµ cã thu phÝ cđa ng­êi gưi Cïng víi viƯc nhận tiền gửi nhà ngân hàng thực nghiệp vụ toán cho khách hàng (ng­êi gưi tiỊn), nghiƯp vơ cho vay n¶y sinh xuất người có nhu cầu vay để mở rộng sản xuất kinh doanh nhà ngân hàng lại có sẵn két khoản tiền lớn không sinh lời Khi cho vay nhà ngân hàng nhận khoản trả tiền lÃi từ người vay tiền Chính khoản thu đà khuyến khích ngân hàng muốn nhận nhiều tiền gửi vay họ đà chuyển từ việc thu phí ng­êi gưi tiỊn sang viƯc miƠn phÝ tiỊn gưi thËm chí trả cho người gửi tiền khoản tiền gọi lÃi tiền gửi Khi mà tồn nghiệp vụ cho vay, toán nhận tiền gửi nói ngân hàng đà hình thành SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nghiên cứu NHTM nhà kinh tế ®· ®­a rÊt nhiỊu quan ®iĨm kh¸c vỊ NHTM Cã ý kiÐn cho r»ng: "NHTM lµ tỉ chøc tµi chÝnh nhËn tiỊn gưi vµ cho vay", cã ý kiến lại cho rằng: "NHTM trung gian tài cã giÊy phÐp kinh doanh cđa chÝnh phđ ®Ĩ cho vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc" Sở dĩ có nhiều quan điểm khác NHTM nghiệp vụ ngân hàng đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác đà dẫn đến quan niệm khác NHTM Còn theo luật ngân hàng, hợp tác xà tín dụng công ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990 thì: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phương tiện toán" Như vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Thông qua nghiệp vụ NHTM đà chứng tỏ cần thiết hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng đòn bảy kinh tế 1.1.1.2 Các nghiệp vụ chđ u cđa NHTM - NghiƯp vơ huy ®éng vèn: Đây nghiệp vụ NHTM Nó định quy mô hiệu hoạt ®éng kh¸c cđa NHTM NHTM cã thĨ huy ®éng vèn nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức khác như: nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, phát hành trái phiếu, kì phiếu phát hành chứng từ tiền hay vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên ®Ị tèt nghiƯp NghiƯp vơ huy ®éng vèn cđa NHTM phụ thuộc đáng kể vào vốn tự có ngân hàng quy định cụ thể nhà n­íc vỊ tØ lƯ gi÷a vèn chđ së h÷u víi vốn huy động thông qua tỉ lệ NHNN đà hạn chế số rủi ro hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM không phép huy động 20 lần số vốn tự có - Nghiệp vụ cho vay đầu tư: Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho NHTM Để thực nghiệp vụ NHTM sử dụng phần lớn số vốn mà ngân hàng huy động từ kinh tế để cung cấp cho nhu cầu kinh tế thông qua hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, đầu tư chứng khoán, góp vốn tham gia, hay tự đầu tư vào dự án mang lại lợi nhuận Thông qua nghiệp vụ NHTM đà trở thành trung gian tài hoàn hảo Nó đà điều chuyển vốn cho nỊn kinh tÕ tõ n¬i cã vèn sang n¬i cần vốn thông qua thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh sâu Thông qua nghiệp vụ ngân hàng làm cho tốc độ lưu thông tiền tệ tăng mạnh, góp phần đẩy nhanh qt sản xuất kinh doanh lưu thông hàng hoá Bên cạnh tác động tới lượng tiền mặt lưu thông với chi phí lưu thông giảm cách đáng kể tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cách tối đa thông qua thực thi sách tiền tệ quốc gia Có thể nói hoạt động tín dụng hoạt ®éng quan träng cđa NHTM (chđ u ho¹t ®éng cho vay) Hoạt động có liên quan mật thiết với ngành, lĩnh vực, đối tượng mà ngân hàng cấp tín dụng Do rủi ro hoạt động cho vay NHTM rủi ro tiềm ẩn từ tất ngành nghề lĩnh vực mà ngân hàng cho vay Chính việc nghiên cứu rđi ro tÝn dơng hay rđi ro cho vay vấn đề cấp bách NHTM quan tâm: - Các hoạt động dịch vụ SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài nghiệp vụ trên, NHTM thực số hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhằm thu hút khách hàng tới với ngân hàng để có thêm khoản thu khác thu từ lÃi cho vay Các dịch vụ ngân hàng như: +Dịch vụ toán hộ + Dịch vụ mua bán môi giới chứng khoán + Dịch vụ tư vấn + Dịch vụ quản lý tài sản chứng từ có giá Có thĨ nãi c¸c nghiƯp vơ cđa NHTM cã mèi quan hệ chặt chẽ với trình vận hành máy Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tạo tiền đề cho nghiệp vụ tín dụng, đầu tư Thông qua nghiệp vụ tín dụng, đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng để tái tạo nguồn vốn khác Còn dịch vụ khác ngân hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng huy động vốn mở rộng thị trường kinh doanh NHTM Tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng Vì nghiệp vụ định đến qt kinh doanh ngân hàng lợi nhuận 1.1.2 Nghiệp vụ cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể ®ã mét bªn chun giao tiỊn cho bªn sư dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả gốc lÃi đến hạn Cho vay nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thực tín dụng ngân hàng Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng vµ cịng lµ nghiƯp vơ mang vỊ thu nhËp chđ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt ®éng chøa ®ùng nhiỊu rđi ro tiỊm Èn cã thĨ xảy với ngân hàng Do NHTM phải quan tâm tới rủi ro cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ngân hàng SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.2 Phân loại cho vay - Cho vay thầu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn xác định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thầu chi Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khoản thu chi không phù hợp thời gian quy mô thuận lợi trình toán nhanh giúp khách hàng kịp thời Hình thức thầu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản, thường khoản vay thầu chi tài sản đảm bảo Hình thức cho vay với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thầu chi Hình thức cho vay tương đối đơn giản thủ tục kiểm soát khoản cho vay Hình thức an toàn hình thức thầu chi - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tính cho kì cuối kì Đólà số dư tối đa thời điểm tính Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhu cầu vốn cần thiết ngân hàng giải cho vay cách nhanh chóng giúp khách hàng chớp thời kinh doanh Ngân hàng dựa vào sở kế hoạch sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng để cấp cho khách hàng hạn mức phù hợp SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh thuận lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay - Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để mua hàng hoá, thu vốn khách hàng bán hàng Hình thức cho vay đơn giản thuận lợi cho khách hàng thời gian thủ tục - Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng đà thoả thuận Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Cho vay trả góp chứa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhËp cđa ngêi vay ®ã l·i st cđa hình thức thường cao lÃi suất thông thường - Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Các tổ chức đứng bảo lÃnh cho thành viên nhóm vay mà thành viên tài sản chấp Qua hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường qua hình thức ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo điều kiện vay vốn ngân hàng trực tiếp 1.1.2.3 Vai trò hàng hoá cho vay kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Nó đòn bảy kinh tế phục vụ cho trình sản xuất lưu thông hàng hoá đặc trưng tín dụnglà vận động dựa sở hoàn trả có lợi tức Thông qua nghiệp vụ nhà nước điều chỉnh phát SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp triển cấu ngành nghề kinh tế thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo định hướng đất nước Thông qua nghiệp vụ cho vay NHTM đà thúc đẩy kinh tế phát triển chiều sâu chiều rộng Nó tác động trực tiếp tới ngành nghề tới công nghệ, máy móc trang thiết bị phục vụ cho trình công nghiêp hoá, đại hoá đất nước Trong lĩnh vực lưu thông, để đảm bảo đưa hàng hoá từ người sản xuất đến người tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn để dự trữ khối lượng hàng hoá cần thiết để trang trải chi phí Hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lượng hàng hoá lớn với chủng loại phong phú, thông thường doanh nghiệp nhiều vốn lưu động để tồn phát triển doanh nghiệp cần có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Còn với doanh nghiệp dịch vụ vận tải, khách sạn, du lịch hoạt động vốn ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng trang thiết bị vật chất phương tiện vận tải Do hầu hết doanh nghiệp cần tới tín dụng ngân hàng Nói chung ngn vèn quan träng ®Ĩ bỉ xung vèn l­u ®éng vốn cố định cho doanh nghiệp vốn vay từ ngân hàng dựa vào vốn tự có ỏi, không đủ sức cạnh tranh phát triển kinh tế thị trường Bên cạnh yếu tố tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực chương trình dự án mang tính xà hội Mặt khác từ hoạt động tín dụng nhà nước kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đưa biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà n­íc cã thĨ ®iỊu chØnh nỊn kinh tÕ theo chÝnh sách tín dụng sách ưu đÃi lÃi suất điều kiện SV: Ngô Văn Trường Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp cho vay khác cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu nhà nước - Để phát huy tốt ưu điểm tín dụng kinh tế quốc dân ngân hàng phải đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng 1.2 Rủi ro hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro cho vay khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lÃi Khi ngân hàng thực hoạt động cho vay cụ thể hoạt động hàm chứa rủi ro tiềm ẩn, rủi ro làm giảm khoản thu nhập ngân hàng Do hoạt động quản lý toàn ngân hàng xác định mét tû lƯ tỉn thÊt dù kiÕn nh»m h¹n chÕ mức tối thiểu thiệt hại tài sản rủi ro cho vay gây 1.2.2 Các hình thøc rđi ro cho vay Theo kh¸i niƯm vỊ rđi ro tín dụng rủi ro tín dụng chia thành hình thức sau: - Không thu lÃi hạn Lúc ngân hàng chuyển số lÃi vào khoản mục lÃi treo phát sinh Hình thức rủi ro xếp vào mức rủi ro thấp - Không thu vốn hạn Khi không thu vốn hạn tình hình sử dụng vốn bị ảnh hưởng ảnh hưởng tới tính khoản tài sản Hình thức gây rủi ro lớn nhiệm vụ đảm bảo khoản tình hình sinh lời tài sản - Không thu đủ lÃi Khi ngân hàng không thu đủ lÃi tình hình đà trở nên nghiêm trọng Tình hình kinh doanh khách hàng đà gặp khó khăn không SV: Ngô Văn Trường 10 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp + Các biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp bảo đảm tài sản trường hợp 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản Nếu tiền vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cần có biện pháp quản lý như: + Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng + Kiểm tra giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ bay, ngân hàng cần ý số điểm: + Kiểm tra tính hợp pháp tài sản đảm bảo + Định giá tài sản hợp lý để đảm bảo an toàn cho vay + Thu thập thông tin tài sản đảm bảo trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay tài sản bảo đảm 3.2.5 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi Đây biện pháp cuối hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tối đa khoản thiêt hại đà xảy Đây vấn đề xúc NHTM Việt Nam việc xử lý khoản nợ khó đòi chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay hạn, khoản nợ này, đà không khả thu hồi Vì ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên như: + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại + Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại SV: Ngô Văn Trường 40 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6 Tăng cường kiểm soát, kiểm tra nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Qua hoạt động làm hoàn thiện công tác cán tín dụng góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Do để nâng cao hiệu công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá đà thực số biện pháp: + Tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ xung cho phòng kiểm soát + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng kiểm soát + Phát huy chức hoạt động hội đồng tín dụng tổ thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước cho vay Bên cạnh phòng kiểm soát, kiểm tra phải quan tâm đến việc chỉnh sửa sau tra tham mưu cho giám đốc xử lý nghiêm túc, kịp thời sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp cho chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng công thương Thanh Hoá, NHCT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng công thương Thanh Hoá, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng công thương Thanh Hoá thực tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng SV: Ngô Văn Trường 41 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trường cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định ®êi, viƯc NHCT ViƯt Nam nhanh chãng ®­a c¸c h­íng dÉn thĨ cho c¸c chi nh¸nh thùc thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 3.3.1.2 Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp người không giải pháp riêng chi nhánh mà phải có phối hợp NHCT Việt Nam NHCT Việt Nam cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, NHCT Việt Nam nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khÝch hä kh«ng ngõng häc hái, trau dåi kiÕn thøc nghiệp vụ Ngoài ra, NHCT Việt Nam cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lÃnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lÃnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng SV: Ngô Văn Trường 42 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Trong thời gian qua, hoạt động TPR đà góp phần tích cực công tác tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, số lượng thông tin chưa thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động TPR điều cần thiết NHCT Việt Nam cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác Ngoài cần phải tuyển chọn cán động có trình độ nghiƯp vơ cao bỉ sung cho TPR Ngn th«ng tin TPR quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống NHCT Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan 3.3.2.1 Xử lý thoả đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đà vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, điển vụ án Tamexco, Epco- Minh Phụng Những vụ việc đà làm suy giảm uy tín ngành ngân hàng, làm suy yếu hoạt động ngân hàng Những xử lý kiên vụ việc đà thể tâm xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, có hiệu Từ học đích đáng đòi hỏi NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng, phối hợp với quan công an, Toà án, Viện kiểm sát kịp thời phát xử lý vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng góp phần làm lành mạnh hoá quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNH cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo, định hướng SV: Ngô Văn Trường 43 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp nhiều mang tính pháp lý Đấy sơ hở văn pháp lý khung tín dụng cho NHTM thi hành Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.2.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ Hiện nay, NHTM Việt Nam đứng trước khó khăn lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, khoản nợ khó đòi Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề này, đề nghị NHNN cấp, ngành có liên quan thực số biện pháp sau: + Đề nghị UBND sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá + Các quan Công an, Toà án, Viện kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng + NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vay vốn ngân hàng SV: Ngô Văn Trường 44 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp + NHNN xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức Nhà nước, cổ phần liên doanh Hoạt động Công ty mua bán nợ mở rộng, phát triển giải toả bớt nợ hạn, nợ đọng từ tài sản chấp giúp cho ngân hàng vượt qua khó khăn, có khoản ®Ĩ ®Çu t­ cho nỊn kinh tÕ, cã vèn ®Ĩ quay vòng không để tình trạng đóng băng vốn nh­ hiƯn + NHNN sím cho ®êi tỉ chøc b¶o hiĨm tiỊn gưi Tỉ chøc b¶o hiĨm tiỊn gửi vào hoạt động quan cảnh báo xử lý sớm hoạt động yếu ngân hàng, không để cố xảy + NHNN cần ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động tÝn dơng cđa NHTM 3.3.3 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ 3.3.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Môi trường pháp lý hoµn thiƯn, cã hiƯu lùc sÏ cã ý nghÜa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ đà ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật DNNN, luật Công ty Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định đà dẫn đến phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt việc giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản, bán đấu giá Vì kiến nghị phủ xem xét sửa đổi, quy định rõ vấn đề sau: + Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM SV: Ngô Văn Trường 45 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp + Quy định rõ trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian, thủ tục xử lý trường hợp này, hạn chế thủ tục rườm rà gây phiền hà, cản trở trình xử lý Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật đà ban hành Chính phủ cần nghiên cứu cho đời điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kiến nghị hình thành điều luật sau: + Luật sở hữu tài sản: Hiện nay, điều kiện cho vay đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh gần bắt buộc phải chấp tài sản Trong đó, quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản Vì thế, nhiều trường hợp ngân hàng khó xác định xác chủ sở hữu tài sản phải lấy chứng nhận quan nguồn gốc tài sản chấp, cầm cố nguồn gốc số tiền trả nợ hợp pháp Mặt khác, pháp luật cho doanh nghiệp chấp giá trị quyền sử dụng đất lại phải có điều kiện gắn với tài sản thuộc sở hữu mình, quy định khó áp dụng với DNNN + Luật kiểm toán: Để tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng, hoạt động lành mạnh, có hiệuquả, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Chính phủ cần nhanh chóng cho đời điều luật đảm bảo phản ánh xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Luật lưu thông kỳ phiếu thương mại: Hiện nay, tín dụng thương mại (mua bán chịu) trở thành phổ biến giao dịch thương mại Tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây dưa, lừa đảo, trốn thuế, sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích diễn thường xuyên gây khó khăn cho quan chức việc kiểm soát nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng Việc đời luật làm lành mạnh hoá quan hệ thương mại có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng SV: Ngô Văn Trường 46 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật, tầm nhìn chiến lược thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đà đề ra, có ưu tiên ưu đÃi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật đà ban hành Đối với hoạt động doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực có phẩm chất đạo đức tốt + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo toàn vốn cho DNNN Đối với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, không bảo tồn vốn kinh doanh kiên thay đổi máy lÃnh đạo, cán quản lý, giám đốc điều hành Nếu DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh với chế thị trường kiên giải thể SV: Ngô Văn Trường 47 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hoá DNNN, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đóng góp góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thương Thanh Hoá Để đạt điều đòi hỏi cố gắng thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng công thương Thanh Hoá mà phải có quan tâm, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan Tôi hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Ngân hàng công thương Thanh Hoá chi nhánh vững mạnh hệ thống NHCT Việt Nam SV: Ngô Văn Trường 48 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Sự phát triển kinh tế - xà hội môt quốc gia tách rời với thành tựu hoạt động toàn ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại nước ta đà có nỗ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn thử thách kinh tế thị trường, để vươn lên tự khẳng định vai trò, vị trí ngân hàng thương mại quốc doanh Sự đời, tồn phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển đời sống kinh tế xà hội Trong chế thị trường NHTM doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh NHTM khách hàng hữu toàn kinh tế quốc dân Rủi ro khách hàng vay vốn dẫn đến rủi ro ngân hàng, điều có ảnh hưởng sâu sác đến kinh tế - trị quốc gia Đề tồn phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại phải tìm cách đề phòng, né tránh hạn chế đến mức thấp rủi ro Đặc biệt rủi ro tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng lµ chđ u, ë lÜnh vùc nµy rđi ro vÉn chiếm tỷ trọng lớn có nguy ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng lớn Nó thu hẹp hoạt động ngân hàng hay mở rộng phạm vi kinh doanh, chí tạo tiền đề cho phá sản ngân hàng Do ngân hàng cần ý quan tâm mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Đây vấn đề mà nhiều nhà lÃnh đạo ngân hàng hay quan chøc ChÝnh phđ quan t©m, nã cã ý nghÜa nhiều mặt lâu dài kinh doanh ngân hàng ổn định hay biến động kinh tế trị xà hội đất nước Như đà phân tích bài, có nhiều giải pháp giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thương mại đà quan tâm đến vấn đề này, song thực tế nhiều tồn làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng chưa cao Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh kinh tế việc sử dụng tổng hựop linh SV: Ngô Văn Trường 49 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp hoạt biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đà đề cập chuyên đề khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phòng ngõa rđi ro kinh doanh tÝn dơng cđa NHTM, góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp giúp ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng khách hàng từ tăng cường chất lượng tín dụng, góp phần tích cực vào công CNH- HĐH đất nước Do trình độ nhận thức nguồn thông tin thu thập có giới hạn nên chuyên đề nhiều hạn chế, song với tâm huyết sinh viên học ngành ngân hàng em thấy vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thực vấn đề xúc cần quan tâm Để góp phần việc học tập nghiên cứu, mong góp ý, giúp đỡ thầy cô, bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Thạc sĩ Lê Thanh Tâm, cô Ngân hàng công thương Thanh Hoá đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên Ngô Văn Tường SV: Ngô Văn Trường 50 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Các tạp chí, thời báo ngân hàng, tài Nghiệp vụnn thương mại - Đại học KTQD Luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng - NXB Pháp lý năm 1997 Các Nghị định, th«ng t­ h­íng dÉn cđa ChÝnh phđ, NHNN, NHCT ViƯt Nam Frederic S Miskhin - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội - 1994 Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thương Thanh Hoá năm 2001, 2002, 2003 Tài liệu tham khảo công tác tín dụng Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam SV: Ngô Văn Trường 51 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời nói ®Çu Ch­¬ng I Lý luËn chung vÒ cho vay rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng nghiệp vụ cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1.2 Các nghiệp vụ chñ yÕu cña NHTM 1.1.2 NghiƯp vơ cho vay cđa NHTM 1.1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.1.2.3 Vai trò hàng hoá cho vay ®èi víi nỊn kinh tÕ 1.2 Rủi ro hoạt động cho vay NHTM 10 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ rđi ro 10 1.2.2 Các hình thức rủi ro cho vay 10 1.2.3 Các tiêu đo lường rủi ro cho vay 11 1.2.4 ¶nh h­ëng cđa rủi ro cho vay ngân hàng 11 1.2.4.1 Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu ngân hàng 11 1.2.4.2 Rủi ro cho vay làm giảm khả toán ngân hµng 12 1.2.4.3 Rñi ro cho vay làm giảm uy tín ngân hàng 12 1.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 14 1.3.2.1 Nguyên nhân chñ quan cña ng­êi vay 14 1.3.2.2 Nguyên nhân khách quan mang lại 14 1.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 14 Ch­¬ng II 17 Thực trạng cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng Công thương - Thanh Ho¸ 17 2.1 Khái quát Ngân hàng - Công thương Thanh Hoá 17 2.2 Tình hình huy đọng vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 18 2.2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn: 18 2.2.2 T×nh h×nh sư dơng vèn 20 2.2.3 Các hoạt động khác Ngân hàng Công thương - Thanh Hoá 24 2.3 Rủi ro cho vay Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 25 2.3.1 Thực trạng rủi ro cho vay 25 2.3.1.1 Thực trạng nợ hạn năm gần Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 25 SV: Ng« Văn Trường 52 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1.2 Tình hình nợ hạn phát sinh Ngân hàng Công thương Thanh Hoá năm 2003 28 2.3.2 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 29 2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 29 2.3.2.1.1 Do kinh doanh thua lỗ, phá sản hàng hoá chậm tiêu thụ 29 2.3.2.1.2 Do công nợ chưa thu 30 2.3.2.1.3 Do sư dơng sai mơc ®Ých 30 2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 30 2.3.2.2.1.Cán tín dụng thiếu trình độ 30 2.3.2.2.2 Ngân hàng tin tưởng vào tài sản chấp 31 2.3.2.3 Nguyên nhân môi tr­êng cho vay 31 2.3.2.3.1 M«i trường kinh tế, không ổn định 31 2.3.2.3.2 Môi trường pháp lý không thuận lợi 31 2.3.3 Một số biện pháp Ngân hàng Công thương - Thanh Hoá đà thực nhằm hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng Công thương - Thanh Hoá 33 2.3.3.1 §iỊu chỉnh phương hướng đầu tư hợp lý 33 2.3.3.2 Tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng hoạt động kinh doanh 33 2.3.3.3 Vận dụng triệt để linh hoạt quy định bảo đảm mtín dụng 34 2.3.3.4 TrÝch lËp q dù phßng rđi ro 34 2.3.3.5 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng xử lý thông tin khách hàng 34 Chương III: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tới Ngân hàng Công thương - Thanh Ho¸ 36 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 36 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng Công thương - Thanh Hoá 37 3.2.1 Công tác tổ chức đào tạo cán việc đào tạo cán tín dụng: có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm tốt công việc mục tiêu hàng đầu chi nhánh ®Ĩ h¹n chÕ rđi ro ho¹t ®éng kinh doanh Ngân hàng 37 3.2.2 Tăng cường công tác thu thấp xử lý thông tin 37 3.2.3 Các giải pháp phân tán rủi ro 38 3.2.3.1 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư 38 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ 39 3.2.3.3 B¶o hiĨm tÝn dơng 39 3.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay 39 3.2.4.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản 39 SV: Ngô Văn Trường 53 Ngân hàng 42A Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản 40 3.2.5 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi 40 3.2.6 Tăng cường kiểm so¸t, kiĨm tra néi bé 41 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hoá 41 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam 41 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách ChÝnh phđ vµ cđa ngµnh 42 3.3.1.2 Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng 42 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) 43 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan 43 3.3.2.1 Xö lý thoả đáng việc liên quan đến hợp đồng tÝn dông 43 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 43 3.3.2.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 44 3.3.3 Kiến nghị với ChÝnh phñ 45 3.3.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng 45 3.3.3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiÖp 47 KÕt luËn 49 Tài liệu tham khảo 51 SV: Ngô Văn Trường 54 Ngân hàng 42A ... độ tăng trưởng vốn tiền gửi TCKT tăng hàng năm vào khoảng 20% vào năm 2002 18% vào năm 2003 Chứng tỏ Ngân hàng Công thương Thanh Hoá đà tạo lòng tin cho khách hàng hoạt động dịch vụ Ngân hàng... không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, ích thích cố gắn phấn đấu công việc nghiệp vụ cán 3.2.2 Tăng cường công tác thu thấp xử lý thông tin Thu thập xử lý kịp thời, xác thông tin liên quan đến... làm hai trường hợp sau: 1.3.2.1 Nguyên nhân chủ quan người vay Trong hoạt động cho vay 1.3.2.2 Nguyên nhân khách quan mang lại Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu cạnh tranh gay