Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại NHTMCP Công Thương

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH oOo LÊ TRUNG HIẾU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.HCM, NĂM 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH oOo LÊ TRUNG HIẾU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.HCM, NĂM 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu tổng quan thẻ toán: 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới: 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ toán: 1.1.2.1 Khái niệm: 1.1.2.2 Phân loại thẻ toán: 1.1.3 Quy trình tổ chức thực thẻ toán: 10 1.1.3.1 Quy trình phát hành thẻ tốn: 10 1.1.3.2 Quy trình chấp nhận thẻ toán: 10 1.1.3.3 Quy trình tốn thẻ: 11 1.1.4 Những lợi ích thẻ tốn: 12 1.1.4.1 Đối với kinh tế quốc dân: 12 1.1.4.2 Đối với tổ chức phát hành thẻ: 13 1.1.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: 13 1.1.4.4 Đối với ngân hàng toán thẻ: 14 1.1.4.5 Đối với chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ): 14 1.2 Rủi ro thẻ toán: 15 1.2.1 Rủi ro từ góc độ vĩ mơ: 15 1.2.2 Rủi ro kinh tế: 15 1.2.3 Rủi ro trị: 16 1.2.4 Rủi ro mặt xã hội: 16 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 1.2.5 Rủi ro mặt công nghệ kỹ thuật: 16 1.2.6 Rủi ro xét góc độ vi mô: 17 1.2.7 Rủi ro chủ thẻ: 19 1.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ toán Việt Nam: 19 1.3.1 Đối với kinh tế: 19 1.3.2 Đối với ngân hàng: 20 1.3.3 Đối với khách hàng: 20 1.4 Những kinh nghiệm phát triển thẻ toán số nước giới học Việt Nam: 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TRÀ VINH 25 2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Trà Vinh: 25 2.1.1 Kinh tế: 25 2.1.2 Văn hoá – xã hội: 26 2.1.3 Hoạt động ngân hàng: 26 2.2 Sự đời phát triển thẻ toán Vietinbank: 27 2.3 Giới thiệu dịch vụ thẻ toán Vietinbank Trà Vinh: 28 2.3.1 Sự hình thành phát triển Vietinbank Trà Vinh: 28 2.3.2 Cơ sở pháp lý việc phát hành thẻ toán Vietinbank Trà Vinh: 29 2.3.3 Các sản phẩm thẻ Vietinbank Trà Vinh: 30 2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Vietinbank Trà Vinh từ 2006 đến 2010: 36 2.4.1 Những kết đạt được: 36 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.4.2 Những tồn chủ yếu: 53 2.4.3 Những nguyên nhân dẫn đến tồn tại: 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Tỉnh Trà Vinh: 64 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHNN: 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Việt Nam: 65 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Tỉnh Trà Vinh: 65 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Trà Vinh: 66 3.2.1 Giải pháp vĩ mô: 66 3.2.2 Nhóm giải pháp vi mô: 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN CHUNG 81 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế TP.HCM trang bị cho nhiều kiến thức quý báu kinh nghiệm thực tế suốt thời gian học trường (2007 – 2010) Kế đến, xin chân thành cám ơn PGS.TS Hoàng Đức, người hướng dẫn khoa học cho luận văn tôi, Thầy giúp xây dựng, phát triển tận tình giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ thời gian học tập, nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn tất cả! Tác giả: Lê Trung Hiếu khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN *** Tôi xin cam đoan đề tài: “ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH” cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Hoàng Đức Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Tác giả: Lê Trung Hiếu khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số lượng thẻ E-partner phát hành Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Bảng 2.2 Tình hình phát hành thẻ NHTM địa bàn Tỉnh Trà Vinh tính đến hết năm 2010 Bảng 2.3 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Bảng 2.4 Số lượng thẻ tín dụng số NHTM phát hành Việt Nam đến hết năm 2009 Bảng 2.5 Bảng số lượng máy ATM NHTM địa bàn Trà Vinh đến tháng hết 2010 Bảng 2.6 Địa điểm đặt máy ATM Vietinbank Trà Vinh Bảng 2.7 Bảng tổng hợp số lượng máyATM chi nhánh Vietinbank tỉnh ĐBSCL Bảng 2.8 Bảng số lượng máy POS sở chấp nhận thẻ Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Bảng 2.9 Danh sách đơn vị chấp nhận thẻ kết nối Banknetvn Vietinbank Trà Vinh Trà Vinh Bảng 2.10 Doanh thu từ dịch vụ thẻ toán Vietinbank Trà Vinh từ 2006 2010 Bảng 2.11 Doanh số toán thẻ Vietinbank Trà Vinh từ 2006 – 2010 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH Hình 2.1 Số lượng thẻ E-partner phát hành Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Hình 2.2 Biểu đồ tình hình phát hành thẻ NHTM địa bàn Tỉnh Trà Vinh tính đến hết năm 2010 Hình 2.3 Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank Trà Vinh từ 2006 2010 Hình 2.4 Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng số NHTM phát hành Việt Nam đến hết năm 2009 Hình 2.5 Biểu đồ số lượng máy ATM NHTM địa bàn Trà Vinh đến hết năm 2010 Hình 2.6 Biểu đồ số lượng máyATM chi nhánh Vietinbank tỉnh ĐBSCL Hình 2.7 Biểu đồ số lượng máy POS đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Hình 2.8 Biểu đồ doanh thu từ dịch vụ thẻ toán Vietinbank Trà Vinh từ 2006 - 2010 Hình 2.9 Biểu đồ doanh số toán thẻ Vietinbank Trà Vinh từ 2006 – 2010 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Anh: ATM Automatic Teller Machine POS Point Of Sale PIN Personal Identification Number Tiếng Việt: NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần công thương NHCTVN Ngân hàng thương Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh PTNT Phát triển nơng thơn TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ĐBSCL Đồng Sơng Cửu Long ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TDQT Tín dụng quốc tế BHXH Bảo hiểm xã hội CBNV Cán nhân viên TBD Thái Bình Dương PGD Phịng giao dịch ĐGD Điểm giao dịch khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 80 of 102 69 ngồi Các hình thức gian lận xuất Việt Nam ăn cắp thông tin cá nhân thẻ tín dụng để tốn khống cửa hàng Việt Nam để mua vé máy bay trực tuyến sau bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị khe đầu đọc thẻ camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thông tin thẻ người nước ngồi để mua hàng qua mạng sau gửi Việt Nam bán lại lấy tiền gần hàng loạt trường hợp lấy cắp tiền từ máy ATM ngân hàng Vì vậy, để phịng chống có biện pháp xử lý gian lận phát sinh thẻ, đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao nhấn mạnh tầm quan trọng Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi chia sẻ thông tin đơn vị thành viên với Cục phịng chống tội phạm cơng nghệ cao Đồng thời cần xây dựng thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Bộ Công An phối hợp phịng, chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Đối với quyền địa phương: - Đề nghị Chủ tịch UBNN tỉnh tiếp tục đạo quan đơn vị, tổ chức đoàn thể đóng địa bàn Huyện, thành phố trực thuộc tỉnh tiếp tục quán triệt thị 20/2007/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản ngân hàng - Chính quyền địa phương cần có biện pháp chế tài đơn vị chậm thực chưa thực trả lương qua tài khoản cho cán bộ, cơng chức có hưởng lương từ ngân sách Nhà nước nhằm tăng cường ý thức trách nhiệm việc chấp hành chủ trương Chính phủ - Chỉ đạo hệ thống Kho bạc Huyện phối hợp với phịng Tài Ngân hàng thương mại địa bàn bố trí lịch trả lương phù hợp phương phương thức toán để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hành có nhu cầu tốn qua thẻ khóa lun, tài liu 80 of 102 Tài liu, lun 81 of 102 70 3.2.1.2 Đối với NHNN Việt Nam: - Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán, người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Đề biện pháp thúc đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt như: quản lý chặt chẽ việc sử dụng tiền mặt, có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Phát huy vai trò Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (được thành lập cuối tháng 9/2010), thống cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra xử lý vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho tổ chức hội viên Hồn thiện áp dụng dự thảo hướng dẫn trích lập dự phịng rủi ro, tổn thất nghiệp vụ thẻ để đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có sở thực xử lý rủi ro, tổn thất thẻ - Đề nghị thống đốc đề xuất phủ đạo tập đoàn Điện lực Việt Nam tập đồn Bưu viễn thơng đạo đơn vị trực thuộc phối hợp thực thu tiền điện, tiền dịch vụ viễn thơng hình thức tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng cá nhân, hộ gia đình cán cơng chức nhà nước chí người dân đạo tổ chức tín dụng đẩy mạnh kết nối liên thông máy ATM, máy POS ngân hàng Theo chuyên gia ngân hàng, việc kết nối hệ thống tốn thẻ, ATM, POS khơng cho phép tổ chức phát hành toán chia sẻ chi phí sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho giao dịch thẻ mà tạo cho khóa lun, tài liu 81 of 102 Tài liu, lun 82 of 102 71 tổ chức tảng vững để phát triển quy trình kỹ thuật nghiệp vụ dịch vụ Thế nên, việc kết nối liên minh thẻ nhu cầu thiết thân tổ chức cung ứng dịch vụ toán phát triển dịch vụ Về vấn đề trên, tổ chức cung ứng dịch vụ toán ngân hàng chủ trì liên minh cho rằng, cần thiết phải có trung tâm chuyển mạch thẻ, liên minh chưa thống nhất, mà cụ thể bất đồng lợi ích bên, nên chưa thể lập lộ trình, kế hoạch kết nối cụ thể với Vì thế, cần có tham gia trực tiếp Ngân hàng Nhà nước để định hướng cho phát triển trung tâm chuyển mạch thẻ Tuy nhiên, tham gia Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo hài hịa lợi ích tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với lợi ích chung người đã, sử dụng thẻ cộng đồng - Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam cần có hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật thẻ việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ Xây dựng Trung tâm thẻ liên ngân hàng, qua xây dựng chuẩn kỹ thuật thống cho việc phát hành thẻ Việt Nam, đồng thời tiến hành kiểm tra, xử lý nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng - Tăng cường hợp tác quốc tế khu vực giới hệ thống toán, tăng cường kết nối, hợp tác kinh doanh để nâng cao vị khả cạnh tranh hệ thống chuyển mạch khu vực Ngân hàng thành viên trước bành trướng công ty cung cấp dịch vụ toán quốc tế Các thành viên chia sẻ kinh nghiệm, bí vận hành, hoạt động kinh doanh thông tin đối thủ cạnh tranh để phát triển 3.2.1.3 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam: - Đổi công nghệ ngân hàng đặc biệt hệ thống máy ATM, máy POS, công nghệ thẻ…đảm bảo an toàn, hiệu việc phát triển sản phẩm khóa lun, tài liu 82 of 102 Tài liu, lun 83 of 102 72 dịch vụ thẻ tốn Việt Nam khu vực Cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cấp đường truyền nhằm hạn chế tải hệ thống, khắc phục nhanh tình trạng lỗi kỹ thuật hệ thống gây nhằm đáp ứng nhanh chóng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch qua máy ATM Chỉ đạo chi nhánh trực thuộc có biện pháp mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý máy chặt chẽ, lắp đặt máy cần có phối hợp mặt kỹ thuật ngành điện địa phương để đảm bảo an toàn điện cho máy ATM, thường xuyên định kỳ kiểm tra tính an tồn điện máy ATM hoạt động, nhằm đảm bảo an toàn cho người sử dụng thẻ - Tăng cường đạo chi nhánh trực thuộc đánh giá lại chất lượng hoạt động máy ATM, máy POS thời gian định sau lắp đặt, có kế hoạch mở rộng nâng cao hiệu sử dụng máy POS đơn vị chấp nhận thẻ, để khai thác tối đa tính phục vụ máy POS thơng qua dịch vụ toán với ngân hàng - Nâng cao, tăng cường tính thẻ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo an toàn tiện lợi cho khách hàng toán thẻ hay sử dụng dịch vụ thẻ - Tăng cường quảng bá xây dựng thương hiệu thông qua chương trình quảng cáo sản phẩm, tài trợ cho chương trình lớn có tầm ảnh hưởng rộng nước khu vực để khuyến khích khách hàng sở chấp nhận thẻ tham gia dịch vụ thẻ Vietinbank Mới VietinBank đưa sách ưu đãi phí phát hành sử dụng thẻ để nhận lương hưu trợ cấp BHXH qua tài khoản thẻ cho khách hàng BHXH Bên cạnh đó, VietinBank cịn có sách dành cho cán nhân viên lãnh đạo BHXH thuộc tỉnh, thành phố - Tăng cường tiếp tục triển khai hợp đồng hợp tác ký kết với đơn vị cung cấp dịch vụ toán thời gian qua khóa lun, tài liu 83 of 102 Tài liu, lun 84 of 102 73 3.2.2 Nhóm giải pháp vi mơ: 3.2.2.1 Đối với NHTMCP Công thương Trà Vinh: Thứ nhất, tổ chức lại hệ thống mạng lưới máy ATM, máy POS địa bàn tỉnh Trà Vinh: - Về mạng lưới máy ATM: Đây tốn khó NHTM có Vietinbank Trà Vinh điều kiện NHNN không đồng ý cho ngân hàng phát hành thẻ thu phí từ dịch vụ thẻ việc phát triển mạng lưới ATM đòi hỏi ngân hàng phải dành khoảng chi phí đầu tư lớn (chi chí mua máy, chi phí lắp đặt, th mặt bằng…).Vì thế, mạng lưới máy ATM mở rộng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng thêm chi phí đầu tư lớn Tuy nhiên thực tế thị trường thẻ nay, việc kinh doanh thẻ khó thu hồi vốn nhanh Vấn đề đặt phải mở rộng hợp lý hệ thống máy ATM tăng tiện ích từ tính ATM như: cung cấp thông tin số dư rút tiền mặt, in kê tài khoản, cung cấp dịch vụ toán qua ATM, chuyển khoản, thông tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán,…nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng cách tốt Để thực giải pháp cần: + Vietinbank Trà Vinh cần chủ động nhanh chóng liên kết cách triệt để với NHTM địa bàn tỉnh Trà Vinh việc sử dụng chung hệ thống máy ATM, máy POS…Đồng thời cần liên kết với đơn vị phối hợp cung ứng dịch vụ tiện ích như: dịch vụ trả trước, toán hoá đơn…tránh phân biệt khách hàng toán qua thẻ toán tiền mặt, gây phiền hà, chậm trễ cho khách hàng Sự kết nối mang lại lợi ích cho bên liên quan đến việc phát hành, sử dụng, chấp nhận thẻ, tốn thẻ mà cịn mang lại lợi ích cho phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh + Vietinbank Trà Vinh cần củng cố lực tài nhằm trang bị thêm máy, thiệt bị đặt địa phương cần quy hoạch việc lắp đặt máy Ngoài điểm trung tâm thành phố, trung tâm mua sắm, trung tâm thương mại, khóa lun, tài liu 84 of 102 Tài liu, lun 85 of 102 74 khu công nghiệp…cần ý mở đến vùng ngoại ô, huyện để đáp ứng nhu cầu tăng thêm máy ATM việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN + Đảm bảo thời gian thực giao dịch máy 24/24 theo cam kết ngân hàng với khách hàng, tăng cường kiểm tra giám sát tình trạng an tồn thơng tin, an toàn điện Thực tế cho thấy nhiều điểm máy ATM thực giao dịch 24/24 quảng cáo, điều làm giảm niềm tin gây bất tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ATM - Về hệ thống máy chấp nhận thẻ POS: Để thực việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT, Vietinbank Trà Vinh cần thực nội dung cần thiết sau: + Vietinbank Trà Vinh phải thực nhanh chóng việc tốn cho ĐVCNT Phải đảm bảo tính tiện ích, an tồn, nhanh chóng, xác, sinh lợi ĐVCNT Để sử dụng thẻ ATM, ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ cần triển khai hệ thống gồm: POS, máy ATM dịch vụ Internet Banking tới điểm cung cấp dịch vụ Tăng cường trang bị hệ thống hạ tầng chấp nhận thẻ cần có thời gian đầu tư thích đáng, mặt khác để tránh lãng phí, cần có quy hoạch thơng qua sách tránh việc phát triển không đồng bộ, thực liên kết máy ATM, POS với NHTM địa bàn Để khuyến khích người dân sử dụng thẻ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, ngồi trang bị hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp thuận lợi cho người dân, cần phải tranh thủ sách Vietinbank để khuyến khích người dân sử dụng Khi mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng mang lại thuận tiện hài lòng khách hàng, từ khuyến khích người tiêu dùng tác động tích cực đối việc mở rộng phát hành thẻ + Vietinbank Trà Vinh cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc hướng dẫn, huấn luyện nhân viên ĐVCNT thực thành thạo nghiệp vụ khâu toán qua thẻ hướng dẫn họ đề phòng gian lận khóa lun, tài liu 85 of 102 Tài liu, lun 86 of 102 75 toán thẻ Đồng thời hỗ trợ hoạt động tiếp thị tuyên truyền, quảng cáo, PR,…cho ĐVCNT + Vietinbank Trà Vinh cần ý lựa chọn ĐVCNT uy tín để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng phát hành thẻ Các ĐVCNT muốn gian lận thông đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thơng tin băng từ thẻ tốn khách hàng để làm thẻ giả, vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp thẻ toán vượt hạn mức Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài để tạo an tâm cho khách hàng sử dụng thẻ toán Thứ hai, tuyên truyền, mở rộng khách hàng sử dụng thẻ ATM: Công tác tiếp thị cho việc sử dụng thẻ tốn đóng vai trị quan trọng việc mở rộng số lượng chủ thẻ Thực tốt cơng tác khả đưa thẻ toán trở thành phương tiện toán rộng rãi kinh tế góp phần đưa tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Trà Vinh tăng lên theo xu chung nước điều kiện hội nhập Muốn tìm phương thức quảng cáo thích hợp hay nói đưa thơng tin thẻ tốn đến với khách hàng phải xác định khách hàng mục tiêu ngân hàng Đầu tiên, đối tượng có thu nhập cao, ổn định, điển hình đối tượng làm việc quan, doanh nghiệp, viên chức làm việc số ngành: Viễn thông, ngân hàng, bảo hiểm, trường cao đẳng, đại học Đây đối tượng có nhu cầu sử dụng thẻ dịch vụ tiện ích thẻ Sau mở rộng đối tượng đến đại đa số viên chức làm việc quan Nhà nước, đông đảo dân cư có thu nhập ổn định Bên cạnh đó, việc chọn cách tiếp thị, quảng cáo hiệu vấn đề quan trọng mà Vietinbank Trà Vinh đặc biệt quan tâm: + Quảng cáo cách in phát trực tiếp cho khách hàng hay gởi qua đường bưu điện cho khách hàng có khả sử dụng thẻ tốn Tuy khóa lun, tài liu 86 of 102 Tài liu, lun 87 of 102 76 nhiên để tránh lãng phí có hiệu quả, nội dung in cần rõ ràng, ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu dễ nhớ + Quảng cáo báo chí: hình thức quảng cáo truyền thống đem lại hiệu cao Thông tin không đến với đối tượng tiềm mà đến với hầu hết dân chúng, từ đồng thời thực cơng tác tuyên truyền cho người dân có quan tâm + Quảng cáo truyền hình: lựa chọn phương tiện thông tin đại chúng hiệu truyền hình có lẽ phương tiện lựa chọn hàng đầu Mặc dù chi phí lớn việc quảng cáo không nhằm vào đối tượng tiềm mà đa số dân cư + Quảng cáo mạng Internet: việc sử dụng mạng Internet tồn cầu ngày trở nên thơng dụng Hầu hết doanh nhân có địa thư điện tử riêng mình, nên xem xét tiếp cận hình thức quảng cáo thư điện tử đến với khách hàng Ngoài ra, Vietinbank Trà Vinh nên đặt số mẫu quảng cáo website thông dụng để khách hàng tiếp cận với quảng cáo ngân hàng nhiều + Quảng cáo ĐVCNT: hình ảnh liên quan đến tốn thẻ, biểu tượng thẻ in ấn sở kích thích tìm hiểu khách hàng giúp họ dễ dàng lựa chọn cách tính tốn mua sắm hàng hóa hay nhận cung ứng dịch vụ + Quảng cáo nơi công cộng: pano, apphich thẻ tốn lắp đặt nơi công cộng giúp cho dân cư biết đến thẻ toán nhiều + Kết hợp với cách trên: ngân hàng cử nhân viên đến trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp để tổ chức hội thảo chuyên đề thẻ toán, kết hợp với việc giáo dục đối tượng sinh viên, học viên việc bảo vệ máy ATM bố trí nhiều địa điểm Có nhiều chương trình khuyến cho sinh viên, học sinh, phối hợp với trường để phát hành khóa lun, tài liu 87 of 102 Tài liu, lun 88 of 102 77 thẻ liên kết đặc biệt Đại học Trà Vinh với số lượng sinh viên hàng năm tăng thêm khoảng 2000 sinh viên Thứ ba, giải kịp thời sai sót vận hành sử dụng thẻ ATM cho khách hàng: Trình độ cơng nghệ ngân hàng yếu tố định chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại, phù hợp Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thơng, trung tâm chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Nâng cao chất lượng đường truyền, đảm bảo việc cập nhật tình hình tốn thẻ, ĐVCNT; kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Vietinbank Trà Vinh cần phải thực bước thay dần việc phát hành thẻ từ (lệ thuộc vào mã số PIN) việc phát hành thẻ thông minh có chủ trương từ Vietinbank Việt Nam Thẻ thơng minh hay cịn gọi thẻ Chip, cung cấp nhiều tính vượt trội so với thẻ từ truyền thống khả lưu trữ, khả bảo mật an toàn thông tin, hỗ trợ nhiều ứng dụng đảm bảo an toàn cho liệu thẻ Ngoài thẻ thơng minh bền, có tuổi thọ cao (các nhà cung cấp cho biết thẻ đọc ghi nhớ lại tới 10,000 lần trước bị hỏng) Thẻ từ sử dụng phổ biến Việt Nam nói chung Trà Vinh nói riêng, với cơng nghệ lạc hậu để tội phạm lợi dụng Tuy nhiên việc thay đổi thẻ từ sang thẻ thông minh diễn chốc lát Các thẻ từ tiếp tục sử dụng nhiều năm Trong trình chuyển đổi, thiết bị đầu cuối, mạng toán hệ thống máy chủ phải hỗ trợ hai loại thẻ Q trình chuyển dịch địi hỏi ngân hàng phải thực thay đổi hệ thống phát hành thẻ, hệ thống chuyển mạch tài chính, hệ thống giao dịch đầu cuối ATM/POS cơng nghệ phát hành tốn thẻ thơng minh có khác khóa lun, tài liu 88 of 102 Tài liu, lun 89 of 102 78 biệt lớn so với công nghệ thẻ từ truyền thống, có phần phải nâng cấp có phần phải đầu tư riêng Thứ tư, liên kết toán với máy ATM ngân hàng khác: Vietinbank Trà Vinh nên chủ động tích cực việc tham gia liên minh thẻ lợi ích chung khách hàng, toàn hệ thống toàn xã hội Các ngân hàng mạnh có quy mơ lớn phát hành toán thẻ cần tiên phong việc liên minh thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cần tích cực đầu tư, đổi cơng nghệ đại theo kịp phát triển chung toàn hệ thống lẽ khác biệt công nghệ ảnh hưởng lớn đến q trình kết nối tốn thẻ an toàn, tiện lợi hệ thống thẻ Thứ năm, đào tạo đội ngũ cán phụ trách kinh doanh thẻ: Phát hành toán thẻ đòi hỏi phải tuân theo quy định tổ chức thẻ nước quốc tế đội ngũ nhân viên phải đào tạo cách có hệ thống Họ phải nắm thật vững nghiệp vụ họ bắt tay vào làm việc mà khơng gặp khó khăn Như công tác đào tạo không dừng lại dạng lý thuyết mà cần thiết chọn người tiên tiến tiêu biểu nghiên cứu thực hành nước để học hỏi truyền đạt, từ thực tế mà họ thấy, thực vận dụng trở nước đào tạo thêm đội ngũ nhân viên nước Để trì hoạt động tốt đẹp nhịp nhàng đòi hỏi kỹ người thừa hành, điều khó để có định hướng phát triển đắn đòi hỏi nhiều nhà lãnh đạo Hoạt động phát hành tốn thẻ cịn bước khởi đầu Việt Nam nước phát triển khu vực giới đạt bước tiến lớn Tiếp cận với công nghệ mới, ứng dụng thành công vào thị trường Việt Nam để mở rộng phát hành thẻ ngân hàng đòi hỏi nỗ lực to lớn người làm công tác kinh doanh thẻ ngân hàng Do khơng ngừng nâng cao nhận thức, trình độ khóa lun, tài liu 89 of 102 Tài liu, lun 90 of 102 79 chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh thẻ góp phần hồn thiện mở rộng phát hành thẻ ngân hàng Thứ sáu, nâng cao trình độ, khả nhận thức khách hàng sử dụng thẻ: Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức thẻ cho tất chủ thể tham gia q trình phát hành, sử dụng tốn thẻ, phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan việc cần thiết Hiện nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà khơng có hướng dẫn sử dụng cẩm nang giúp phòng tránh số rủi ro khơng đáng có, dẫn đến việc khách hàng khơng biết gặp phải rắc rối phải làm nào, gây tâm lý hoang mang lo lắng có cố xảy Do vậy, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng 3.2.2.2 Đối với khách hàng: o Đối với chủ thẻ: Chủ thẻ phải tự bảo vệ tài sản cho mình, bảo mật PIN, cần thay đổi mã số PIN, không cho người khác mượn thẻ, hạn chế toán mạng, cẩn thận lúc thao tác với máy ATM Điều cần nhớ chủ thẻ gặp trục trặc giao dịch thẻ cần phải báo gấp cho ngân hàng phát hành, thường xuyên tham khảo tài liệu hướng dẫn giao dịch, tiếp cận dịch vụ ngân hàng để nắm bắt kịp thời hướng dẫn thao tác giao dịch tuân thủ theo hướng dẫn giao dịch ngân hàng…đó hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía: ngân hàng khách hàng khóa lun, tài liu 90 of 102 Tài liu, lun 91 of 102 80 o Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cần có biện pháp thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ để toán Các ĐVCNT cần phối hợp với ngân hàng tác động tới khách hàng việc mở rộng tốn thẻ sở tăng cường lợi ích kinh tế, xã hội tiện ích, an tồn mà tốn thẻ mang lại Cũng việc phối hợp với ngân hàng để cung cấp phát triển dịch vụ đơn vị, tăng cường quảng bá giới thiệu tiện ích việc tốn thẻ, bên cạnh phối hợp đào tạo nhân lực ĐVCNT người trực tiếp phục vụ khách hàng, hướng dẫn khách hàng giao dịch, đảm bảo an tồn thơng tin cho khách hàng, tạo cảm giác an tồn cho khách hàng tốn khóa lun, tài liu 91 of 102 Tài liu, lun 92 of 102 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG oOo Tóm lại, chương đề cập đến kiến nghị giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Trà Vinh Việc thực tất kiến nghị giải pháp phát huy việc phát hành thẻ toán ngân hàng đồng thời nâng cao việc sử dụng thẻ toán khách hàng nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, xây dựng kinh tế đại vững mạnh KẾT LUẬN CHUNG oOo Dịch vụ thẻ toán phát triển dịch vụ thẻ toán NHTM kinh tế nói chung VietinBank Trà Vinh nói riêng có ý nghĩa vô quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng Luận văn cao học kinh tế với đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH” trình bày sở lý luận, ý nghĩa lợi ích việc sử dụng dịch vụ thẻ toán Từ đó, phân tích thực trạng dịch vụ thẻ toán VietinBank Trà Vinh giai đoạn từ 2006 – 2010 Những kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn dịch vụ thẻ toán để tác giả đề xuất 02 nhóm giải pháp nhằm phát triển tốt dịch vụ thẻ toán VietinBank Trà Vinh thời gian tới Hy vọng rằng, luận văn cao học kinh tế tác giả góp phần vào việc phát triển dịch vụ thẻ toán hoạt động kinh doanh VietinBank Việt Nam nói chung VietinBank Trà Vinh nói riêng nhằm phục vụ tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn hội nhập sâu vào kinh tế giới khóa lun, tài liu 92 of 102 Tài liu, lun 93 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 Liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam – Nguyễn Thị Hải Minh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 24 tháng 3/2008 Hình thành liên minh thẻ - Giải pháp trước mắt – Trần Quang Thiện – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 24 tháng 3/2008 Thẻ toán chuẩn EMV – Xu hướng tất yếu – Kim Oanh – Tạp chí Tin học Ngân hàng số 9/2006 Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam – PGS.TS Lê Thế Giới Ths Lê Văn Huy – Tạp chí Ngân hàng số 04/2006 Thanh toán tiền lương qua thẻ - Dấu ấn dịch vụ toán qua ngân hàng năm 2008 –TS Lê Thị Hồng Hoa – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số Xuân Mậu Tý 2008 Vấn đề an ninh thẻ - Những vụ việc liên quan giải pháp – PGS.TS Trần Hoàng Ngân Nguyễn Thị Thùy Linh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số tháng 3-4/2008 số 10 tháng 5-6/2008 Sơ tình hình triển khai thực Chỉ thị 20 Thủ tướng phủ trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước – TS Dương Hồng Phương – Tạp chí Ngân hàng số 4/2008 khóa lun, tài liu 93 of 102 Tài liu, lun 94 of 102 10 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Những vấn đề cần quan tâm – Phương Mi – Tạp chí Ngân hàng số 22/2007 11 Một số website: www sbv.gov.vn – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www vnba.org.vn – Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam www vietinbank.vn – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam www travinh.gov.vn – Cổng thông tin điện tử Trà Vinh khóa lun, tài liu 94 of 102 ... hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Tỉnh Trà Vinh: 64 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHNN: 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương. .. phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Công thương Tỉnh Trà Vinh: 65 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Trà Vinh: 66 3.2.1 Giải pháp. .. Chương 1: Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ toán NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán NHCTVN chi nhánh Tỉnh Trà Vinh Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán NHCTVN chi nhánh