PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương. Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương tên tiếng anh là Saigon Bank For Industry And Trade, được viết tắt là Saigonbank. Là Ngân hàng cổ phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân hàng cổ phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công ty và Pháp lệnh Ngân hàng với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng. Sau hơn 30 năm thành lập, SAIGONBANK đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng theo tiến độ, cùng với đó là thành tựu đáng ghi nhận và trở thành ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam. Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm, SAIGONBANK đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạnh mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu và đánh dấu một bước phát triển mới. Trong suốt 33 năm hoạt động, Ngân hàng Saigonbank đã được được nhiều thành tựu đáng kinh ngạc. Tính đến năm 2017, SAIGONBANK có quan hệ đại lý với 562 ngân hàng và chi nhánh tại 70 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay ngân hàng Saigonbank là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP… và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram. Cùng với đó là những nỗ lực đáng kể trong ngành SAIGONBANK không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm nhiều chi nhánh và điểm giao dịch phục vụ cho nhu cầu khách hàng. Qua đó, SAIGONBANK cũng vinh dự nhận được những giải thưởng quan trọng ghi dấu cho những thành công của mình: Tạp chí Euromoney bầu chọn SAIGONBANK là ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam năm 1996; Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2006, 2009;… 1.2 Chức năng, Nhiệm vụ và Vai trò của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nhiệm vụ của NHTM Nhiệm vụ cơ bản nhất của NHTM đó là huy động vốn và cho vay vốn. NHTM là cầu nối giữa cá nhân và tổ chức, “hút vốn” từ nơi nhàn rỗi và “bơm vào” nơi khan hiếm. 1.2.2. Chức năng của NHTM Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng cấp 2 Chức năng làm dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác Chức năng tài trợ ngoại thương và nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế 1.2.3. Vai trò của NHTM Vai trò của NHTM được xác định trên cơ sơ chức năng và trên cơ sở các nhiệm vụ của nó trong từng giai đoạn. Bởi chức năng là tính vốn có của NHTM và vai trò của NHTM cũng chính là sự vận dụng các chức năng đó vào hoạt động thực tiễn. Vai trò của NHTM thay đổi cùng với sự phát triển kinh tếxã hội. Với các chức năng đã nêu trên vai trò của NHTM được thể hiện ở 2 mặt: Thực thi chính sách tiền tệ được hoạch định bởi NHTƯ. Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô nền kinh tế bằng nghiệp vụ tạo tiền.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - BÀI TIỂU LUẬN THỰC HÀNH MÔN: QUẢN TRỊ CHIẾN LƯỢC Đề tài: “Phân tích chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương” Nhóm 5: 2320716889 2320715312 24202200972 24207211860 24212105129 Thân Minh Nhật Phan Thị Hoàng Nhi Phan Thị Uyển Nhi Lê Thị Uyển Nhi Lưu Phương Như MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, đất nước ta đường cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, công cần tham gia nhiều thành phần kinh tế Nhu cầu vốn để xây dựng phát triển đất nước ngày trở nên thiết Bên cạnh vốn nhà nước cần thêm ‘nguồn vốn nhàn rỗi’ nằm tầng lớp dân cư vốn đầu tư nước Trước với cách huy động vốn trái phiếu, tín phiếu thu hút số vốn để đưa vào q trình sản xuất Ngân hàng lượng nhỏ vốn nhàn rỗi dân cư Trong quốc gia trình phát triển Việt Nam, Ngân hàng hệ thống thiết yếu, với Chính phủ điều hành tồn kinh tế theo định hướng tươn lai đất nước Ngân hàng tiền, “dòng máu” doanh nghiệp, người dân, tồn xã hội, có nhiệm vụ điều tiết lưu chuyển, lưu thơng dịng tiền kinh tế Trong thời gian vừa qua, với tác động chiến tranh thương mại Mỹ-Trung chịu ảnh hưởng trưc tiếp đại dịch Covid – 19 gây nên khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm thay đổi cục diện kinh tế giới Hầu hết, toàn kinh tế toàn cầu bị tê liệt, dòng tiền bị chảy ngược; khiến khoảng 35% doanh nghiệp tồn cầu phá sản; doanh nghiệp bị lung lay, có nguy thua lỗ, phá sản cao Đại dịch tác động mạnh mẽ đến kinh tế - xã hội toàn cầu, dẫn đến hậu khôn lường Ngân hàng Trung ương NHTM đưa sách phù hợp để nhằm “bệ đỡ” cho doanh nghiệp ổn định, giúp tránh khỏi nguy phá sản; việc giúp doanh nghiệp giúp người dân an sinh xã hội, tháo gỡ khó khăn, đáp ứng nhu cầu sống tình hình dịch bệnh ngày phức tạp Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng thương Việt Nam ngân hàng Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần thành lập Việt Nam Sau 33 năm thành lập phát triển, ngân hàng Saigonbank đạt những thành tựu đáng kinh ngạc ngày phát triển ,hội nhập vào kinh tế khu vực- giới NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương số 34 Ngân hàng TMCP nước Ngân hàng Trung ương chung sức ổn định kinh tế chức nhiệm vụ nghĩa vụ Ngồi việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động… với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, SAIGONBANK quan tâm mở rộng hoạt động đến đối tượng khách hàng cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài… hoạt động khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ phát triển ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ngành nghề truyền thống địa phương nước Trong thời gian tới, theo xu phát triển - hội nhập hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, SAIGONBANK liên tục đổi hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại với chất lượng tốt dựa tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến… nhằm thực thành công mục tiêu những Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Cơng Thương - tên tiếng anh Saigon Bank For Industry And Trade, viết tắt Saigonbank Là Ngân hàng cổ phần Việt Nam thành lập hệ thống Ngân hàng cổ phần Việt Nam nay, đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước có Luật Cơng ty Pháp lệnh Ngân hàng với vốn điều lệ ban đầu 650 triệu đồng Sau 30 năm thành lập, SAIGONBANK tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng theo tiến độ, cùng với thành tựu đáng ghi nhận trở thành ngân hàng uy tín hàng đầu Việt Nam Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua năm, SAIGONBANK thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạnh mạng lưới hoạt động, kết kinh doanh liên tục có lời, cổ đơng nhận cổ tức cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu đánh dấu bước phát triển Trong suốt 33 năm hoạt động, Ngân hàng Saigonbank được nhiều thành tựu đáng kinh ngạc Tính đến năm 2017, SAIGONBANK có quan hệ đại lý với 562 ngân hàng chi nhánh 70 quốc gia vùng lãnh thổ khắp giới Hiện ngân hàng Saigonbank đại lý toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP… đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram Cùng với những nỡ lực đáng kể ngành SAIGONBANK không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm nhiều chi nhánh điểm giao dịch phục vụ cho nhu cầu khách hàng Qua đó, SAIGONBANK vinh dự nhận những giải thưởng quan trọng ghi dấu cho những thành cơng mình: Tạp chí Euromoney bầu chọn SAIGONBANK ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 1996; Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2006, 2009;… 1.2 Chức năng, Nhiệm vụ Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nhiệm vụ NHTM Nhiệm vụ nhất NHTM huy động vốn cho vay vốn NHTM cầu nối giữa cá nhân tổ chức, “hút vốn” từ nơi nhàn rỗi “bơm vào” nơi khan 1.2.2 Chức NHTM - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán - Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng cấp - Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác - Chức tài trợ ngoại thương nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế 1.2.3 Vai trò NHTM Vai trò NHTM xác định sơ chức sở nhiệm vụ giai đoạn Bởi chức tính vốn có NHTM vai trị NHTM chính sự vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trị NHTM thay đổi cùng với sự phát triển kinh tế-xã hội Với chức nêu vai trò NHTM thể ở mặt: - Thực thi chính sách tiền tệ hoạch định bởi NHTƯ - Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ kinh tế nghiệp vụ tạo tiền 1.3 Các dịch vụ bán lẻ NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương dành cho khách hàng “Dịch vụ ngân hàng (DVNH) toàn hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, gồm nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu lợi nhuận” Đây cách phân loại phổ biến ở nước phát triển, phù hợp WTO Hiệp định thương mại tự Việt Nam – Hoa Kỳ Ngân hàng bán lẻ (Retail banking), theo nghĩa đen, cung cấp sản phẩm DVNH đến tận tay người tiêu dùng với số lượng nhỏ “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) việc cung ứng sản phẩm, DVNH đến tay cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh, việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm, DVNH thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông” – Theo WTO “DVNHBL dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng, thường nhóm dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi tài khoản cá nhân” – Theo từ điển Ngân hàng Tin học Hiện nay, NHTM thực tái cấu trúc mơ hình hoạt động theo đối tượng khách hàng: cá nhân, SMEs doanh nghiệp lớn Vì vậy, cho “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiểu dịch vụ ngân hàng cung ứng tới cá nhân riêng lẻ, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới kênh phân phối truyền thống mạng lưới phân phối điện tử” 1.3.1 Hoạt động Cho vay - Cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất: Người vay phải có hộ thường trú (kể diện KT3) có cùng địa bàn với NH nơi cho vay - Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang trí nội thất: Người vay phải có hộ thường trú (kể diện KT3) có cùng địa bàn với NH nơi cho vay - Cho vay mua phương tiện lại: NH cung cấp dịch vụ cho vay với mục đích để mua phương tiện lại - Cho vay nhu cầu khác phục vụ đời sống: NH cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân, phục vụ đời sống - Cho vay du học: NH cung cấp dịch vụ cho vay du học dành khách hàng cá nhân - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Là hoạt động giúp khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn SAIGONBANK, có số tiền 90% giá trị tiền gửi tiết kiệm - Cho vay để đầu tư kinh doanh chứng khoán: NH cung cấp dịch vụ cho Khách hàng cá nhân vay để đầu tư kinh doanh chứng khoán - Cho vay vốn lưu động: NH cung cấp dịch vụ cho KH cá nhân vay vốn lưu động - Cho vay đầu tư tài sản cố định: NH cung cấp dịch vụ cho vay đầu tư tài sản cố định cho khách hàng cá nhân - Cho vay góp vốn vào doanh nghiệp: NH cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân vay với mục đích góp vốn vào doanh nghiệp - Cho vay hợp tác với doanh nghiệp: NH cung cấp cho khách hàng cá nhân dịch vụ cho vay với mục đích hợp tác với doanh nghiệp 1.3.2 Hoạt động Huy động vốn Tiền gửi tiết kiệm bao gồm : Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm định kỳ Tiền gửi toán: SAIGONBANK nhận tiền gửi toán đồng Việt Nam ngoại tệ cá nhân, tổ chức 1.3.3 Dịch vụ gây quỹ Tiện ích - Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng - An tồn, chính xác, bảo mật Dịch vụ - Thực việc thu hộ kiểm đếm tiền để ghi Có vào tài khoản theo yêu cầu khách hàng - Thực việc chi hộ , chi lương hộ đơn vị SAIGONBANK theo yêu cầu khách hàng - Thu đổi tiền mặt VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông - Thực việc thu đổi ngoại tệ 1.3.4 Chuyển tiền nội địa Chuyển tiền nội địa- nước: Khách hàng muốn chuyển tiền cho người thân, bạn bè, hay toán tiền hàng cho đối tác, nhà cung cấp ở bất nơi đâu bất kỳ lãnh thổ Việt Nam 1.3.5 Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ nhận chuyển tiền qua hệ thống Moneygram: Dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn cầu MoneyGram dịch vụ gửi nhận tiền nhanh chóng, an tồn, tin cậy rất thuận tiện vòng vài phút Dịch vụ nhận chuyển tiền điện (TT): NH giúp khách hàng chuyển tiền đến bất ngân hàng ở nước ngồi cách nhanh chóng an tồn thơng qua hệ thống SWIFT để tốn cho mục đích 1.3.6 Kinh doanh ngoại tệ Giao dịch (SPOT):Giao dịch giao giao dịch hai bên thực mua, bán ngoại tệ với theo tỷ giá giao xác định thời điểm giao dịch kết thúc tốn vịng hai ngày làm việc 1.3.7 Dịch vụ bão lãnh Bảo lãnh nước: NH cung cấp dịch vụ bảo lãnh nước cho khách hàng cá nhân 1.3.8 Dịch vụ khác Xác nhận khả tài chính: NH hỗ trợ thủ tục hồ sơ cho quý khách hàng phát hành chứng thư xác nhận khả tài chính Thu chi hộ: Dịch vụ thu chi hộ NH giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, giảm chi phí quản lý công cụ phương tiện làm việc đồng thời tránh rủi ro vận chuyển tiền mặt 1.4 Sơ đồ cấu tổ chức 1.5 Tầm nhìn, sứ mệnh,mục tiêu NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương 1.5.1 Sứ mệnh ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG Trở thành đối tác đáng tin cậy thông qua việc cung cấp giải pháp tài chính chất lượng dịch vụ tối ưu cho khách hàng HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT Tạo dựng môi trường làm việc động, tận tâm trọng phát triển nguồn nhân lực Mang lại lợi ích giá trịỦY bềnBAN vững cho cổ đông ỦY BAN QUẢN LÝ RỦI RO 1.5.2 Tầm nhìn 2030 NHÂN SỰ KIỂM SỐT NỘI BỘ Trở thành “Ngân hàng cộng đồng” Tạo giá trị bền vững cho khách hàng HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ BAN TỔNG GIÁM ĐỐC vàTS tổ NỢ chức, góp - TS CĨphần vào cơng xây dựng phát triển xã hội 1.5.3 Mục tiêu Tiếp tục củng cố hoạt động ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước thông QuốcGIAO tế,tăng trưởng cơHÀNG sở phát triểnCHI bềnNHÁNH vững: DỊCH KHÁCH MẠNG LƯỚI KHỐI HỖ TRỢ ĐIỀU HÀNHlệKHỐI TỔNG HỢP CƠNG TY TRỰC THUỘC Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, cân đối giữa huy động – cho vay tận dụng hội để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững P TÍN DỤNG P KẾ HOẠCH KV MIỀN BẮC CÔNG TY QUẢN LÝ NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN KV MIỀN TRUNG Bảo đảm khả khoản tình để trì ổn định hoạt động ổn NH P THẨM ĐỊNH P CÔNG NGHỆ THÔNG TIN Loại trừ khống chế nợ xấu ở mức thấp nhất giới hạn cho phép P KẾ TOÁN Nâng cao hiệu quả, chấtGIAO lượngDỊCH hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội theo kịp yêu KV TP KINH DOANH P TỔ CHỨC HÀNH CHÁNH cầu quản lý điều hành Ban lãnh đạo Ngân hàng thời kỳ P phù hợp với chủ HỒ CHÍtừng MINH VỐN Trung Ương Chính Phủ trương quản lý điều hành P.NGUỒN Ngân hàng P.KẾ TOÁN P QUẢN ROthiện nâng cấp hệ thống KVcơng MIỀNnghệ ĐƠNG BỘ hàng, nâng cao TiếpLÝ tụcRỦI hoàn lõi NAM ngân lực cạnh tranhP.của sảnTHƯƠNG phẩm dịch vụ triển khai tảng hệ thống công nghệ TÀIcác TRỢ MẠI đại TÀI CHÁNH P KẾ TOÁN KHÁCH SẠN RIVERSIDE KV MIỀN TÂY NAM BỘ P NGÂN QUỸ hội đủ điều kiện quy định NHTW Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Saigonbank P.Thực PHÁPhiện CHẾ TRUNG TÂM KINH DOANH THẺ 1.6 Thông điệp Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng Thương Với slogan “Giải pháp tài chính thơng minh” ngân hàng khơng cần phải dài dịng nói những tiêu chí mình, tất gói gọn câu slogan Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương muốn mang tới cho khách hàng sự thuận tiện dễ dàng nhất nhằm phục vụ cho sống họ.Mọi thứ trở nên dễ dàng khách hàng cùng đồng hành cùng với Saigonbank Câu slogan thông điệp mà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương muốn gởi đến khách hàng “Sẽ trở thành sổ tài chính đầy tính mà người mong đợi, không ngừng phát triển vài cải tiến sự phát triển đất nước người Việt Nam” 1.7 Logo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương • Về hình khối Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương thiết kế logo với hình khối tạo dựng hình thoi bao quanh Hình khối cho thấy sự bao bọc, gắn kết hệ thống ngân hàng, thể sự an toàn, tạo dựng niềm tin cho khách hàng đến với SAIGONBANK Qua cho thấy ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương ln nắm bắt, kiểm sốt giải tình xảy Được hình thoi bao bọc bên tượng hình viết tắt cách điệu chữ “CT” nghĩa “Công Thương”, lời khẳng định thương hiệu mà SAIGONBANK gửi đến khách hàng Đặc biệt bên chữ “C” khắc họa hình ảnh ngân hàng với vng màu trắng mở rộng, cho thấy ngân hàng SAIGONBANK mở rộng chào đón khách hàng nơi từ ngồi nước • Về màu sắc Với màu chủ đạo màu xanh nước biển màu trắng cho thấy thông điệp mà SAIGONBANK gửi đến: Màu xanh: Thể nhiệt huyết, sức mạnh khát vọng phát triển vững bền Màu trắng: Thể sự tinh khôi, trắng, minh bạch, cho thấy ngân hàng SAIGONBANK làm việc ln rõ ràng minh bạch • Về chữ viết 10 Chính sách đào tạo : Ngân hàng coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng Bên cạnh việc phát triển mảng hoạt động nghiệp vụ , Hội đồng quản trị Ban Tổng Giám đốc Saigonbank không ngừng quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực , thơng qua chương trình đào tạo chuyên ngành , tạo điều kiện cập nhật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng đại cho đội ngũ cán điều hành nhằm nâng cao chất lượng trình độ quản lý , nghiệp vụ Năm 2019, Saigonbank cử cán , nhân viên tham dự khóa đào tạo , tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tập h́n sản phẩm dịch vụ thẻ SAIGONBANK Card , quản trị rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng , kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng , đào tạo Pháp lý nghề tín dụng , đào tạo trước triển khai Thông tư số 41 / 2016 / TT - NHNN Chính sách lương, thưởng : Chính sách lương dành cho cán , nhân viên SAIGONBANK đảm bảo tuân thủ quy định Cụ thể thu nhập bình quân cán nhân viên năm 2019 13 triệu đồng/người/tháng , ổn định so với năm 2018 , Ngoài tiền lương hàng tháng vào kết hoạt động xếp loại thi đua , cán , nhân viên xét thưởng từ quỹ khen thưởng vào dịp Lễ, Tết nhằm khuyến khích nâng cao suất, chất lượng, hiệu công tác tăng thêm thu nhập cho cán bộ, nhân viên Chính sách đãi ngộ : Ngồi chính sách lương thưởng theo chế độ , SAIGONBANK có chính sách cho vay vốn với lãi suất ưu đãi cán nhân viên có thâm niên cơng tác từ 05 năm trở lên Chính sách trợ cấp : Cán nhân viên Ngân hàng hưởng đầy đủ quyền lợi quy định thỏa ước lao động tập thể : trợ cấp bữa ăn giữa ca , chi phí đồng phục , mua bảo hiểm xã hội , bảo hiểm y tế , khám sức khoẻ định kỳ hàng năm , chế độ cho việc thai sản , ốm đau , tử tuất , tham quan nghỉ mát • Nguồn vốn: Vốn chủ sở hữu ( VCSH ) hay vốn tự có ngân hàng nguồn vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp ban đầu bổ sung trình kinh doanh Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho chính ngân hàng Đối với mỡi ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chính chủ ngân hàng, yêu cầu sự phát triển thị trường 23 Vai trò VCSH ngân hàng : - Là tấm đệm chống lại rủi ro phá sản - Điều kiện bắt buộc để có giấy phép hoạt động - Tạo niềm tin cho công chúng sự đảm bảo với chủ nợ sức mạnh tài chính ngân hàng - Cung cấp lực tài chính điều tiết sự tăng trưởng phát triển ngân hàng Quyết định quy mô hoạt động NHTM xác định tỷ lệ an toàn Đặc điểm VCSH ngân hàng : - Chỉ chiếm % đến 10 % tổng nguồn vốn - Ơn định ln bố Sling q trình phát triển Theo báo cáo tài chính hợp nhất quý III/2019 vừa Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương (Saigonbank) công bố, quý vừa qua, Saigonbank ghi nhận lợi nhuận trước thuế lên 132 tỷ đồng, gấp gần 13 lần cùng kỳ năm ngoái Sự gia tăng đáng kể xuất phát từ hoạt động kinh doanh cốt lõi: tín dụng Quý III/2019, mảng đem cho Saigonbank 210 tỷ đồng thu nhập lãi thuần, tăng tới 36% so với quý III năm ngoái.Mức tăng trưởng cao rất có ý nghĩa bối cảnh tháng đầu năm nay, ngân hàng ghi nhận thu nhập lãi suy giảm, đạt 316 tỷ đồng so với 327 tỷ đồng cùng kỳ năm ngoái - báo cho thấy hoạt động kinh doanh cốt lõi suy yếu.Trở lại với kết kinh doanh quý III, kỳ, Saigonbank ghi nhận 11,7 tỷ đồng lãi từ dịch vụ; 1,1 tỷ đồng lãi từ kinh doanh ngoại hối; 1,2 tỷ đồng từ thu nhập góp vốn, mua cổ phần.Các hoạt động khác đem lãi đáng kể, 29,9 tỷ đồng, tăng 20% so với quý III/2018.Sau trừ chi phí hoạt động, kết thúc quý III/2019, lợi nhuận Saigonbank đạt 143 tỷ đồng, tăng 57% so với cùng kỳ năm ngoái Tuy nhiên giảm mạnh trích lập dự phòng nên lợi nhuận trước thuế đạt 132 tỷ đồng, gấp gần 13 lần mức 10,4 tỷ đồng quý III/2018.Tính đến hết ngày 30/9/2019, tổng tài sản Saigonbank ở mức 22.077 tỷ đồng, tăng 8,4% so với hồi đầu năm Trong đó, dư nợ cho vay đạt 14.511 tỷ đồng, tăng 6,1%.Tỷ lệ nợ xấu nội bảng ở mức 2,02% Về nguồn vốn, vốn chủ sở hữu Saigonbank đến hết ngày 30/9/2019 đạt 3.615 tỷ đồng, tăng 5,3% so với đầu năm Tiền gửi khách hàng ở mức 14.701 tỷ đồng, tăng 0,16% Vốn vay: Trong trình kinh doanh ngân hàng thương mại có tình trạng tạm thời thừa vốn thiếu vốn Các ngân hàng sử dụng quan hệ vãng lai, vay cho vốn vay vốn để tận dụng hội kinh doanh bảo đảm khả toán Ngân hàng 24 thương mại vay vốn ở ngân hàng thương mại khác vay vốn ở ngân hàng kinh doanh Đến 31/12/2019 , dư nợ cho vay 15.056,95 tỷ đồng , tăng 9,34 % ( 1.285,85 tỷ đồng so với đầu năm , đạt 99,39 % kế hoạch năm 2019 Trong : nợ nhóm 3-5 chiếm 1,87 % tổng dư nợ Năm 2019 , hoạt động tín dụng mở rộng bước , có sự kiểm soát chất lượng , phù hợp với sự tăng trưởng nguồn vốn ( tỷ lệ cho vay so với tổng tiền gửi 74,80 % ) theo phân bổ tiêu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( giới hạn tối đa 10 % ) Cơ cấu tín dụng tiếp tục theo hướng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh ưu tiên theo chủ trương Chính phủ Saigonbank thực phân loại trích lập dự phòng rủi ro đủ theo quy định Vốn huy động Vốn huy động phận lớn nhất tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác Đến 31/12/2019 , vốn huy động 18.887,35 tỷ đồng , tăng 13,54 % ( 2.252,74 tỷ đồng ) so với đầu năm , đạt 99,72 % tiêu kế hoạch năm 2019 Bằng nhiều biện pháp tích cực để trì , thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng truyền thống khai thác khách hàng tăng cường hoạt động tiếp cận , chăm sóc khách hàng Trong năm 2019 , nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng với tốc độ , đảm bảo khả khoản cân đối hợp lý giữa nguồn vốn sử dụng vốn cho Saigonbank Nguồn vốn khác Vốn toán: Các khoản tốn khơng dùng tiền mặt như: lưu chuyển, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn Nguồn vốn ủy thác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ Nguồn khác: Gồm khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả Hoạt động kế toán toán nước: Tổng doanh số toán nước năm 2019 91,86 ngàn tỷ đồng, tăng 20,75 % so với năm 2018 Hoạt động góp vốn: I Đến 31/12/2019, SAIGONBANK góp vốn 125,66 tỷ đồng vào đơn vị: Ngân hàng TMCP Bản Việt, Cơng ty cổ phần Khách sạn Sài Gịn 25 Hạ Long, Cơng ty cổ phần tốn Quốc gia Việt Nam, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Cơng ty cổ phần chứng khốn Saigonbank - Berjaya Lợi nhuận thu từ hoạt động góp vốn 1,41 tỷ đồng, Đầu tư tài chính : Đến 31/12/2019 , hoạt động đầu tư tài chính 250 tỷ đồng, đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ 100 tỷ đồng, Trái phiếu chính quyền địa phương 150 tỷ đồng Doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính năm 2019 33,17 tỷ đồng Ngày 15/10/2020, 308 triệu cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương (Saigonbank) chính thức đăng ký giao dịch UPCoM Theo Sở Giao dịch chứng khốn Hà Nội (HNX), Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương có mã chứng khốn SGB, số lượng chứng khoán đăng ký giao dịch 308 triệu cổ phiếu, giá trị chứng khoán đăng ký giao dịch 3.080 tỷ đồng, giá tham chiếu ngày giao dịch 25.800 đồng/cổ phiếu Theo Nghị Đại hội đồng cổ đông thường niên 2020 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương, dự kiến năm 2020 ngân hàng có doanh thu 1.858,2 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế doanh nghiệp 104 tỷ đồng 2.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu, hội đe dọa NHTM Saigonbank 2.2.2.1 Điểm mạnh, điểm yếu • Điểm mạnh SAIGONBANK NH TMCP hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Saigonbank hình thành, phát triển qua 32 năm, vượt nhiều khó khăn, thách thức tích lũy nhiều học kinh nghiệm Saigonbank tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng, tổng tài sản từ 1.860 tỷ đồng nâng lên 20.200 tỷ đồng; Mở rộng mạng lưới hoạt động, có quan hệ đại lý với 562 ngân hàng chi nhánh 70 quốc gia vùng lãnh thổ khắp giới Đội ngũ cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm, tập thể đoàn kết Số lượng chất lượng tài sản cố định tích lũy nhiều năm, bảo đảm yêu cầu phát triển bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh Saigonbank sức giữ ổn định bước phát triển theo định hướng Hội đồng quản trị 26 Việc tăng vốn huy động từ đăng ký giao dịch sàn chứng khoán UPCOM mở kỷ nguyên phát triển Saigonbank Nhờ nguồn vốn này, Saigonbank sử dụng để nâng cấp hệ thống ngân hàng, hệ thống ATM, nâng cao hiệu kinh doanh, đào tạo cán bộ, mở rộng quy mơ kinh doanh • Điểm yếu Các cổ đơng lớn khơng thối vốn, khơng thể rót thêm tiền khiến vốn điều lệ Saigonbank giữ nguyên từ ngày 26/9/2012 đến Đó chưa kể, ý định thối vốn Văn phịng Thành ủy TP.HCM khiến cho nhân sự cấp cao Saigonbank liên tục bị xáo trộn điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trải qua 33 năm hoạt động, ngân hàng nằm ở top cuối hệ thống ngân hàng quy mô hiệu kinh doanh Chưa làm tốt công tác quảng bá nhận diện thương hiệu nên khách hàng nhầm lẫn tên Saigonbank tương tự tên nhiều ngân hàng thương mại, không thuận lợi kinh doanh Năng lực cạnh tranh yếu Lợi nhuận trồi sụt thất thường Thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chưa có chiều sâu Sản phẩm thiếu đa dạng, hoạt động chủ yếu sản phẩm truyền thông Tỷ lệ nợ hạn cao làm tăng chi phí dự phịng rủi ro Hệ thống cơng nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu quản lý điều hành Nhân sự: - Một số lãnh đạo chi nhánh điều hành hoạt động kinh doanh thụ động, thiếu kiến thức quản lý kinh doanh số cán cấp trung; không tận dụng lợi hội địa phương để mở rộng thị phần nghiệp vụ, tạo hiểu kinh doanh - Nhân sự cấp cao thay đổi liên tục, hoạt động Saigonbank trở nên trì trệ Nhân sự cấp cao không ổn định cho nguyên nhân dẫn đến tình trạng hoạt động thụt lùi, khơng hiệu Ngân Hàng năm qua Đi cùng tình trạng đó, nhiều năm liền Saigonbank khơng chia cổ tức cho cổ đông - Cán nhân viên thụ động trình xử lý, thu hồi nợ xấu thúc đẩy khai thác tài nguyên cho phát triển kinh doanh - Cán điều hành nhân viên cấp chi nhánh – Phòng giao dịch lãng phí (thời gian, tài sản, chi phí quản lý, …) 27 2.2.2.2 Cơ hội, đe dọa • Cơ hội Cổ đơng Saigonbank chủ yếu tổ chức doanh nghiệp lớn Đảng thành phố, có lợi cao mặt chính trị q trình Saigonbank khơng tận dụng hội “bằng vàng” cho phát triển mở rộng thị phần nghiệp vụ Do có lợi nên Saigonbank có điều kiện tiếp cận, tài trợ vốn chương trình, dự án phát triển hạ tầng, kinh tế, xã hội thành phố, … Trong thời gian tới, theo xu phát triển - hội nhập hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, Saigonbank liên tục đổi hoạt động: Cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại với chất lượng tốt nhất dựa tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến… nhằm thực thành công mục tiêu những Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Saigonbank định vị phát triển thương hiệu Saigonbank gắn liền với cộng đồng, xã hội • Đe dọa Các ngân hàng thương mại khác tuyển dụng, thu hút nhân sự có trình độ, lực nên tương lai Saigonbank dễ chịu sự đe dọa nguy đe dọa sự cạnh tranh thị trường tài chính trình hội nhập Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng, khơng tăng vốn, phương án tốt nhất Saigonbank sáp nhập với ngân hàng khác Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường tiền tệ ngày khốc liệt nay, với sự góp mặt nhiều ngân hàng nước ngồi, khơng sáp nhập để nâng cao lực cạnh tranh, e hoạt động Saigonbank ngày gặp nhiều khó khăn tương lai Saigonbank khó tự đứng vững tương lai ngành đẩy mạnh tái cấu 28 PHẦN 3: GIỚI THIỆU CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA SAIGONBANK 3.1 Định hướng phát triển Tại Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Thủ tướng phê duyệt hồi tháng 8/2018, Chính phủ đề mục tiêu đến 2020 hoàn thành việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng thương mại cổ phần sàn chứng khoán Việt Nam Mặc dù cận kề hạn chót, năm 2019 ngân hàng đăng ký giao dịch thành công UPCoM với giá tham chiếu ban đầu 25.900 đồng/ cổ phiếu Nhưng trước thời điểm chuyển sang năm 2021 sau SBG lên sàn giảm nhiều phiên liên tục giá cổ phiếu SGB giảm sụt 50% so với giá tham chiếu lúc lên sàn UPCOM 13.500 đồng/ cổ phiếu Cho thấy, mặc dù lên sàn chứng khốn tỉ lệ nhà đầu tư rót vốn vào rất bị hạn chế nên gây cản trở việc cải tiến lại ngân hàng Trong bối cảnh đó, dịch Covid-19 bất ngờ ập đến, có những tác động tiêu cực lên hoạt động kinh doanh nhà băng, có kế hoạch niêm yết thị trường chứng khoán – vốn ngân hàng chuẩn bị kỹ kỳ vọng từ nhiều năm trước Nửa đầu năm 2020, không ngân hàng lên sàn thành công Những tưởng hạn chót năm 2020 lại lỡi hẹn Covid-19, những tháng cuối năm lại bất ngờ chứng kiến đổ rầm rộ nhà băng sàn chứng khốn Theo đó, năm 2020 có đến ngân hàng lên sàn/chuyển sàn thành công Cụ thể, VietCapitalBank, NamABank, Saigonbank chính thức giao dịch UPCoM PGBank, ABBank chính thức giao dịch vào ngày 24/12 28/12 tới 29 Trong đó, hàng loạt ngân hàng chuyển sàn: ACB chuyển niêm yết từ HNX sang HoSE, LienVietPostBank VIB chuyển từ UPCoM lên niêm yết HoSE MSB ngân hàng nhất niêm yết thẳng lên HoSE năm Ngay từ đầu năm 2020, Ban lãnh đạo Saigonbank đạo triển khai mạnh mẽ, có kết giải pháp đồng hành, hỡ trợ khách hàng việc phịng, chống, khắc phục khó khăn dịch; phục hồi phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh sau dịch Saigonbank triển khai thực cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid – 19 Để đạt tiêu kế hoạch năm 2020, Saigonbank tập trung thực nhóm giải pháp chủ yếu tăng cường lực tài chính, xử lý nợ tồn đọng, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng phi tín dụng; kiện toàn đội ngũ nhân sự Sau năm dồn lực, xử lý nợ xấu năm Ngân hàng chia lợi nhuận với tỷ lệ 4% xin phép cổ đông để dành chưa chia Ngân hàng trình cấp có thẩm quyền để chia cổ tức đầu năm 2021 Định hướng: Trong thời gian tới, Saigonbank tận dụng tối đa lợi để tiếp cận, khai thác mạnh nguồn vốn giá rẻ thuộc thị phần tiềm tổ chức doanh nghiệp đảng thành phố doanh nghiệp trực thuộc chính thành phố khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư hình thức truyền thống Ngồi Saigonbank tập trung phát triển khách hàng nhỏ vừa, tăng số lượng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương doanh nghiệp sử dụng tài khoản Saigonbank làm tài khoản toán chính; gia tăng tiền gửi ký quỹ thông qua bán sản phẩm bảo lãnh Cùng với đó, Saigonbank tiếp tục nâng cấp chất lượng sản phẩm dịch vụ, đầu tư hệ thống ATM, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, quảng bá thương hiệu thông qua tài trợ an sinh xã hội, chương trình đồng hành cùng địa phương nơi có trụ sở giao dịch 3.2 Giải pháp phát triển Dịch vụ bán lẻ NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chủ động tích cực việc huy động vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa 30 Nâng cao hệ thống quản lý, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch khu thị, khu vực có xu hướng phát triển mạnh tương lai Trình độ lực cán nhân viên cần đào tạo chất lượng cao phù hợp với xu hướng Công nghệ 4.0 Đặc biệt nghiệp vụ Huy động vốn Thẩm định tín dụng cho vay để tránh rủi ro thực nghiệp vụ mang nợ xấu cho ngân hàng Cải thiện chất lượng chăm sóc khách hàng để giữ chân phát triển mối quan hệ với khách hàng hữu, ln có phương án giải khiếu nại Khách hàng cách nhanh chóng, chuẩn xác để khách hàng hài lịng chất lượng dịch vụ Tích cực thực phương án Marketing Ngân hàng để thu hút lượng khách hàng lớn, nhỏ sử dụng dịch vụ Saigonbank Nghiên cứu phát triển gói sản phẩm hữu ích phục vụ cho hoạt động NH Nâng cao chất lượng sản phẩm, tận dụng triệt để lợi có để mở rộng chất lượng dịch vụ Bố nhiệm lại vị trí quản lý cấp cao có lực, có tầm nhìn xa nhằm đưa NH đến với cánh cửa phát triển rộng mở, trước tình hình Hội nhập quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh để giữ vững hoạt động ngân hàng, tránh bị mua lại sát nhập bởi NHNN Ngân hàng khác Mặc dù, Ngân hàng TMCP Việt Nam Saigonbank bị bỏ lại phía sau xa so với NH TMCP hình thành, xây dựng phát triển ở hệ sau 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước Chính phủ cần thành lập quan đánh giá mức độ tín nhiệm sớm tốt Cơ quan nghiên cứu có đánh giá độc lập sự lành mạnh tài chính doanh nghiệp ngân hàng, công khai thông tin nhằm giúp giao dịch thương mại tài chính trở nên lành mạnh Chính phủ cần tăng cường hiệu lực máy thi hành án nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi khoản nợ xấu nhằm nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa ràng buộc khắt khe vốn pháp định, công nghệ nhằm tránh tình trạng nhiều ngân hàng TMCP với qui mô nhỏ 31 công nghệ lạc hậu Động thái giúp tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng TMCP Việt nam tiến trình hội nhập Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định việc sáp nhập, mua lại ngân hàng khơng có đủ khả tài chính để ngân hàng thương mại nước có định hướng phát triển rõ ràng 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ( VBA) cần phát huy nữa vai trò liên kết ngân hàng nước nhằm tăng trưởng khả cạnh tranh so với đối thủ nước Các chính sách lãi suất, tỷ giá, đầu tư công nghệ đại, sản phẩm mới,…phụ thuộc vào chiến lược riêng ngân hàng nên nằm khuôn khổ thỏa thuận chung VBA, tránh những chiến cạnh tranh giá không cần thiết chiến lãi suất diễn tronh năm gần 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Kiến nghị Saigonbank cần sớm triển khai đến người đứng đầu phận chức để cụ thể hóa chiến lược Kiên định với mục tiêu đưa dành khoản chi phí phục vụ cho công tác quản trị chiến lược Để đánh giá vệc thực chiến lược, Hội đồng Quản trị cần thành lập Ban quản lý chiến lược để kiểm tra, theo dõi đánh giá tình hình thực Xây dựng xứ mạng Saigonbank thời kỳ hoạt động để định hướng chiến lược dài hạn định hướng đến cán nhân viên 32 BẢNG PHÂN CHIA CÔNG VIỆC Phần Phần 1: Giới thiệu NH TMCP Saigonbank Tên thành viên Tỷ lệ hoàn Trần Trương Thuỳ Ngọc Nguyễn Hà Thảo Nguyên thành 100% 100% Phan Thị Uyển Nhi Phan Thị Hoàng Nhi Lê Thị Uyển Nhi Trần Thảo Nguyên Huỳnh Thị Thanh Nguyệt Đặng Hoàng Nhân Lưu Phương Như Thân Minh Nhật Trần Trương Thùy Ngọc 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% Phần 2: Phân tích chiến lược NH Saigonbank 1.Mơi trường bên ngồi Mơi trường bên Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Đe dọa Phần 3: Định hướng chiến lược 33 ... tế, phát triển bền vững, chính nhân tố buộc ngân hàng thương mại phải nghiên cứu đưa giải pháp nhằm xây dựng hệ sinh thái số dịch vụ ngân hàng bán lẻ đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển. .. thành công mục tiêu những Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng. .. đẩy mạnh tái cấu 28 PHẦN 3: GIỚI THIỆU CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA SAIGONBANK 3.1 Định hướng phát triển Tại Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng