Pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại (luận văn thạc sỹ luật)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT LƯƠNG HOÀI HẢI PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ••• TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI •• LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC •••• TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT LƯƠNG HOÀI HẢI PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ••• TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI •• Ngành: Luật kinh tế Mã số: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC •••• NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ VŨ NAM TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Người viết xin cam đoan cơng trình nghiên cứu người viết, số liệu, nội dung tài liệu sử dụng luận án trung thực có xuất xứ rõ ràng, phân tích, đánh giá phát luận văn thạc sĩ kết nghiên cứu người viết TÁC GIẢ LƯƠNG HOÀI HẢI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải HĐTD Hợp đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn .5 CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Điều kiện cho vay đơn giản 1.1.2.2 Giá trị khoản vay nhỏ .10 1.1.2.3 Nhóm đối tượng khách hàng rộng lớn 10 1.1.2.4 Thời gian cho vay ngắn 11 1.1.2.5 Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” .11 1.1.2.6 Phương thức hoàn trả nợ gốc lãi linh hoạt 12 1.1.2.7 Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao .12 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.1.3.1 Dựa vào mục đích vay 14 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 14 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .15 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.1.4.1 tr cho vay tiêu dùng khách hàng 15 1.1.4.2 tr cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.1.4.3 tr cho vay tiêu dùng kinh tế đất nước 16 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàngthương mại 17 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng .17 1.2.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.2.2.1 Các nguyên tắc thực hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.2.2.2 tr , ý nghĩa pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 23 2.1 Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng .23 2.1.1 Quy định điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng 23 2.1.2 Quy định hình thức giao kết HĐTD tiêu dùng 24 2.1.2.1 Quy định pháp luật hình thức giao kết HĐTD 24 2.1.2.2 Thực tiễn áp dụng quy định hình thức giao kết hợp đồng hoạt động cho vay tiêu dùng 25 2.1.3 Quy định trình tự thủ tục hoạt động cho vay tiêu dùng 26 2.1.4 Quy định lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng 28 2.1.5 Quy định nghĩa vụ bên hoạt động cho vay tiêu dùng .31 2.1.5.1 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 31 2.1.5.2 Quyền nghĩa vụ bên vay .32 2.2 Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 41 2.2.1 Sự cần thiết việc hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng 41 2.2.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 43 2.2.3 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ề đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ề phạm vi nghiên cứu: khuôn khổ luận văn thạc sĩ Luật học, sở tiếp thu kế thừa kết đạt cơng trình nghiên cứu trước đây, tác giả tập trung nghiên cứu đề tài phạm vi quy định pháp luật iệt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày khóa luận, người viết sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ đạo phân tích, tổng hợp so sánh Phương pháp so sánh áp dụng để tìm tương đồng khác biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cấp tín dụng khác thực Chương Đồng thời, phương pháp so sánh sử dụng Chương q trình phân tích đánh giá quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phương pháp phân tích áp dụng trường hợp cần làm rõ khái niệm, vai tr đặc trưng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đồng thời, phương pháp phân tích áp dụng để phân tích quy định pháp luật iệt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng nêu Chương Luận văn Phương pháp tổng hợp áp dụng sau vấn đề lớn triển khai mục, chương, để đưa kết luận, đánh giá cho phần luận văn Phương pháp tổng hợp sử dụng phần Kết luận Luận văn để nêu nhìn tổng quát toàn nội dung phân tích đánh giá tồn Luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu có hệ thống chuyên sâu, góp phần làm phong phú thêm sở lý luận thực tiễn vấn đề pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, từ bất cập thiếu sót quy định pháp luật vấn đề iệt Nam Lợi ích thực tiễn luận văn: Luận văn dùng làm tài liệu hoạt động học tập nghiên cứu cho sinh viên, giảng viên người nghiên cứu khoa học quan tâm đến vấn đề này, ngồi mang tính định hướng cho nhà làm luật để sửa đổi quy định pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để phù hợp với thực tiễn vận động phát triển xã hội Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hoạt động vay tiêu dùng NHTM kiến nghị hoàn thiện 2.2.1 dùng Sự cần thiết việc hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền mua nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi, nhu cầu tôn trọng.Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm, lúc dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng khả tốn Đơi khơng có khả tốn mà ta muốn có xe máy để lại nhu cầu lại xe máy lại không nhiều Hoặc cần tiền để học, trường dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa ậy lại khơng có đượ xe máy, ngơi nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán này: Trên thực tế có hai cách giải quyết: - Cách thứ mua bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm bị người mua không trả tiền Khi cần tiền mở rộng vốn sản xuất kinh doanh đến lượt người bán lại dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro - Cách thứ hai người mua vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thứ ba hỗ trợ người mua người bán để họ ln ln có phương tiện toán nhu cầu họ Khơng tổ chức đảm nhận vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín cho ngân hàng, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng, lúc vai trò ngân hàng trở nên quan trọng hết Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh đó, quy định pháp luật Việt Nam lĩnh vực cho vay tiêu dùng hạn chế định Các quy định cho vay tiêu dùng chưa đầy đủ tồn diện, điều tạo khó khăn cho TCTD tham gia vào quan hệ cho vay tiêu dùng, chưa đảm bảo tính cạnh tranh cơng TCTD Hoàn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng điều cần thiết để hướng đến đảm bảo môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh cho chủ thể, đảm bảo giảm thiểu rủi ro phát sinh cho hệ thống tín dụng đảm bảo quyền lợi khách hàng cá nhân tham gia vào quan hệ Vì vậy, sống ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 2.2.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Trong điều kiện kinh tế thị trường, phát triển TCTD lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhu cầu vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân ngày gia tăng, việc tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát huy tối đa ưu điểm ngày hiệu quả, Nhà nước cần không ngừng xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm đảm bảo mơi trường kinh doanh bình đẳng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, cần đưa số định hướng để hoàn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng sau: Thứ nhất, đảm bảo tính tồn diện pháp luật, pháp luật cho vay tiêu dùng cần hoàn thiện để có đầy đủ quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng tiêu dùng đồng thời đảm bảo cạnh tranh công chủ thể tham gia vào quan hệ cho vay tiêu dùng Các quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng phải xây dựng ban hành sở đánh giá cách đầy đủ chất hoạt động cho vay tiêu dùng, vấn đề tồn hoạt động cho vay tiêu dùng để áp dụng tất tổ chức tín dụng thay tập trung vào yếu tố chủ thể thực hoạt động cho vay để ban hàng quy định riêng lẻ Thứ hai, tiêu chuẩn để đánh giá mức độ hoàn thiện pháp luật tính đồng Vì vậy, việc xây dựng pháp luật cho vay tiêu dùng phải đảm bảo tính thống nhất, đồng với quy định pháp luật có liên quan văn lĩnh vực nhằm tạo khuôn khổ chung cho hoạt động chủ thể khác tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng, phù hợp với xu hướng phát triển thị trường tài tiêu dùng 2.2.3 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Hệ thống pháp luật hoàn thiện sở bảo vệ phát triển thị trường tài an tồn, ổn định, thúc đẩy chế định tài nâng cao lực cung cấp dịch vụ tài chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng ngân hàng khách hàng lợi ích hai phía Để ngăn ngừa hành vi gian lận, vi phạm quy định pháp luật cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ đời sống, bảo đảm quyền lợi hợp pháp khách hàng, bảo đảm an toàn hoạt động cho vay, phát hành sử dụng thẻ tín dụng TCTD, văn số 1366/TTGSNH4 ngày 03/5/2018 Ngân hàng Nhà nước (Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng) việc tăng cường thực Chỉ thị số 07/CT-NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống TCTD, để đảo đảm an tồn hoạt động hệ thống tài quyền lợi khách hàng vay, Thống đốc NHNN yêu cầu TCTD thực nghiêm túc công việc sau đây: Một là, kiến nghị vấn đề chủ thể thực hoạt động cho vay tiêu dùng Xét thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở thành hình thức nhiều người quan tâm, quy định pháp luật phải thể rõ ràng quyền tham gia thực hoạt động cho vay tiêu dùng chủ thể bên cho vay để từ góp phần minh bạch thơng tin khách hàng, giúp khách hàng nhận biết tổ chức mà khách hàng tiếp cận để vay vốn, mở nhiều hội cho khách hàng so sánh lựa chọn dịch vụ thích hợp Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN phải sửa đổi theo hướng mở rộng phạm vi áp dụng cho chủ thể tham gia với tư cách bên cho vay phù hợp với quy định Luật TCTD 2010 Theo đó, khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng phải sửa đổi tương ứng bao gồm NHTM chủ thể khác tham gia vào quan hệ Hai là, kiến nghị điều kiện cho vay tiêu dùng Pháp luật quy định điều kiện cho vay tiêu dùng theo hướng cho TCTD bên vay quan hệ phép tự xem xét đặt điều kiện, yêu cầu thiết thực dựa đánh giá mức độ rủi ro, tính chất hoạt động cho vay, đối tượng khách hàng cách ban hành sách nội thực hoạt động cho vay tiêu dùng Đây quy định mang tính tích cực có khả thúc đẩy tính độc lập tự chủ ngân hàng thương mại trình thực hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên thời gian gần đây, ngân hàng thương mại phải cạnh tranh mạnh mẽ việc tìm kiếm khách hàng, vấn đề phịng ngừa rủi ro dường quan tâm Điều dẫn đến tình trạng, số đối tượng vay vốn lợi dụng để giả mạo hồ sơ vay vốn gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng lẫn người bị giả mạo Do đó, cần phải tăng cường giám sát từ NHNN việc tra kiểm tra hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, đảm bảo theo dõi chặt chẽ việc tuân thủ quy định pháp luật cho vay tiêu dùng, trường hợp gian lận phát sinh trình thực cho vay phải báo cáo định kỳ thường xuyên cho NHNN để kịp thời có biện pháp điều chỉnh thích hợp Ba là, kiến nghị vấn đề lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng Như phân tích trên, lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng c n cao, đặc biệt lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng NHTM Các NHTM đưa lý giải khác cho việc ấn định mức lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng đến yếu tố “rủi ro cao” thực hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Tuy nhiên, xét góc độ bù đắp tổn thất xảy cho khách hàng rủi ro trình thực hoạt động cho vay, hầu hết NHTM tham gia thực hoạt động cho vay kết hợp với công ty bảo hiểm đặt yêu cầu khách hàng việc mua khoản bảo hiểm cho nghĩa vụ toán theo hợp đồng Bằng biện pháp này, mức độ rủi ro NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng dường hạn chế nhiều Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng thị trường tồn quốc, việc kiểm sốt Nhà nước nhằm trì lãi suất cho vay mức hợp lý hoàn toàn cần thiết nhằm đảm bảo tránh lạm dụng vị NHTM quan hệ cho vay khách hàng mà áp đặt khoản vay với mức lãi suất cao Do đó, Nhà nước cần xem xét đánh giá cách đầy đủ tồn diện mức phí mà NHTM bỏ ra, thực tiễn áp dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, để từ xác định mức trần hợp lý hoạt động cho vay tiêu dùng ấn định cơng thức, phương pháp nhằm xác định mức lãi suất tối đa phép áp dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Bốn là, kiến nghị hình thức giao kết HĐTD tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay, hình thức nội dung HĐTD quy định cụ thể văn liên quan để bảo đảm NHTM ban hành hợp đồng phải tuân theo nội dung tối thiểu mà luật quy định Bên cạnh đó, hệ rõ rệt có khả ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động bên cho vay vơ hiệu điều khoản ban hành trái với quy định pháp luật Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng phải loại bỏ yêu cầu đăng ký hợp đồng mẫu với HĐTD lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhằm giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết NHTM thực hoạt động kinh doanh Năm là, kiến nghị trình tự thủ tục hoạt động cho vay tiêu dùng Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, chưa có quy trình chuẩn cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp Để hoàn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hồn thiện bước thực quy trình tín dụng : Bước tiếp nhận hồ sơ (Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà), bước thẩm định (đây bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên không tầm quan trọng mà thận trọng định, làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng công cụ thẩm định vừa xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong trường hợp vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng iệc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu khoản vay tốt, đâu khoản vay xấu), bước Quyết định tín dụng (Nên phân quyền phán tín dụng cho nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên nhà quản trị định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng), bước Giải ngân ( Ngân hàng nên áp dụng kỹ thuật ngân hàng việc giải ngân chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, vào tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Như giảm áp lực phải giải ngân cách thủ công số lượng khách hàng đông), bước Giám sát thu nợ (Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đồn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt thơng tin có biện pháp xử lý, Mặt khác, thơng qua tổ chức để nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng đáo hạn thơng qua hình thức kỷ luật tập thể nơi khách hàng công tác) Sáu là, kiến nghị quyền nghĩa vụ bên hoạt động cho vay tiêu dùng - Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm Để làm điều cần phải mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay hợp lý hấp dẫn khách hàng, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp, áp dụng lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn, Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc - Cán ngân hàng cần chấp hành nghiêm chỉnh văn quy phạm pháp luật cho vay phục vụ đời sống, cho vay tiêu dùng, đặc biệt quy định sau: (1) Thực nghiêm quy định lãi suất, phí liên quan đến hoạt động cho vay theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN; Nghiêm túc thực quy định nguyên tắc, phương pháp tính lãi phí, minh bạch lãi suất cấp tín dụng theo Thơng tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với khách hàng (2) Thực nghiêm quy định minh bạch hóa hoạt động cho vay như: (i) Quy định niêm yết hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung, cung cấp thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN; (ii) Cung cấp đầy đủ cho khách hàng trước xác lập thỏa thuận cho vay thông tin lãi suất cho vay, nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất trường hợp áp dụng lãi suất có điều chỉnh, lãi suất q hạn, loại phí mức phí theo quy định Thơng tư 39/2016/TTNHNN Riêng cơng ty tài tiêu dùng, phải ban hành đầy đủ quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống tồn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng báo cáo NHNN khung lãi suất cho vay theo quy định Thông tư 43/2016/TT-NHNN (3) Thực nghiêm quy định đôn đốc, thu hồi nợ theo quy định Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định pháp luật có liên quan (4) Rà soát, quản lý chặt chẽ điểm giới thiệu dịch vụ, nhân viên giới thiệu dịch vụ, đối tác TCTD để bảo đảm tuân thủ quy định pháp luật quy định nội TCTD (5) Kiểm soát chặt chẽ hoạt động phát hành thẻ tín dụng, đảm bảo tuân thủ quy định Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN - Rà soát chất lượng cán bộ, nâng cao chất lượng quy trình tuyển dụng, đánh giá cán bộ, hạn chế rủi ro đạo đức xảy ra; Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ, đào tạo nâng cao kỹ năng, ý thức tuân thủ pháp luật, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên TCTD Phối hợp với quan chức việc nắm bắt thông tin, kịp thời thông báo, cảnh báo hệ thống để có biện pháp phòng ngừa, hạn chế tối đa rủi ro, vi phạm xảy TCTD - Tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định NHNN pháp luật tín hoạt động cấp tín dụng cho vay phục vụ đời sống, cho vay tiêu dùng nói riêng tất chi nhánh, đơn vị, kinh doanh mạng lưới hoạt động TCTD; đảm bảo cán bộ, nhân viên thực quy trình, quy định nội quy định pháp luật Kịp thời phát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm pháp luật, quy định nội hoạt động cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN CHƯƠNG Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực khẳng định vai trị tích cực khơng ngành ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế dần bị đẩy lùi, kinh tế dần tăng trưởng trở lại, đời sống người dân tăng lên, mức tiêu dùng mở rộng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Hiện tại, hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, điều chỉnh theo Luật TCTD 2010 Bên cạnh đó, nhiều năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng điều chỉnh chung theo Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, sửa đổi bổ sung định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, Quyết định số 738/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 Với đời văn pháp luật gần đây, pháp luật Việt Nam bước tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ toàn diện cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, thúc đẩy hoạt động kinh doanh TCTD lĩnh vực này, đồng thời tạo hội cho cá nhân tìm kiếm nguồn tài thích hợp để phục vụ nhu cầu đời sống KẾT LUẬN Với đời văn pháp luật gần đây, có Luật TCTD 2010 đặc biệt hai văn điều chỉnh hoạt động cho vay gồm thông tư số 39/2016/TT- NHNN thông tư số 43/2016/TT-NHNN Pháp luật Việt Nam bước tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ toàn diện cho hoạt động cho vay tiêu dùng , tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, thúc đẩy hoạt động NHTM lĩnh vực này, đồng thời tạo hội cho cá nhân tìm kiếm nguồn tài thích hợp để phục vụ cho nhu cầu đời sống Trong năm gần đây, thi trường tài tiêu dùng có nhiều chuyển biến , thể rõ rệt qua gia tăng nhu cầu sử dụng khoản vay nhỏ từ NHTM nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân Cùng với xu hướng phát triển thị trường, NHTM đưa nhiều sản phẩm cho vay nhằm thu hút khách hàng sử dụng vốn vay lĩnh vực sinh hoạt gia đình cá nhân Hoạt động cho vay tiêu dùng mở kênh tài hỗ trợ việc cung ứng nguồn vốn cho đối tượng cá nhân đồng thời dẫn đến phân hóa ngày rõ rệt hoạt động cho vay nói chung Đây lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm năng, hứa hẹn nhiều hội khơng cho NHTM mà cịn mang lại ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống người dân xã hội, thúc đẩy hoạt động tiêu dùng nước hoạt động kinh doanh bán lẻ Bên cạnh lợi ích mà mang lại, hoạt động cho vay tiêu dùng đặt thách thức cho quan nhà nước có thẩm quyền việc giám sát, quản lý, điều chỉnh đẻ đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng hướng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi ích cho bên quan hệ tín dụng Nhằm kịp thời điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định quy chế cho vay 1627 đồng thời ban hành thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy chế hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng thay cho quy định quy chế cho vay 1627 nói Tuy nhiên, bên cạnh vấn đề giải theo thông tư này, số vấn đề bất cập đặt pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Thực tiễn đ i hỏi quy định pháp luật việc áp dụng pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng cần nghiên cứu cách toàn diện để từ tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thống nhằm giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi ích bên tham gia giao dịch tín dụng Pháp luật Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian gần gặt hái thành tựu bước đầu việc ghi nhận hình thức hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức đặc biệt cần có chế điều chỉnh thích hợp riêng Đồng thời, việc định giới hạn, điều kiện yêu cầu hoạt động cho vay tiêu dùng, pháp luật trọng tính thực tiễn quy định nhằm hướng đến việc áp dụng cách hiệu quy định vào mối quan hệ thực tế Pháp luật cho vay tiêu dùng góp phần vào việc đưa đảm bảo quyền lợi bên vay, bên yếu quan hệ vay vốn với TCTD Tuy nhiên, pháp luật cho vay tiêu dùng số điểm hạn chế định, điểm hạn chế lớn việc quy định chưa thật tạo mơi trường cạnh tranh tích cực cho chủ thể thực hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa mang lại sân chơi công chủ thể quan hệ Với quy định dù ban hành thiếu tính chất tồn diện Bên cạnh lợi ích mà mang lại, hoạt động cho vay tiêu dùng đặt thách thức cho quan nhà nước có thẩm quyền việc giám sát, quản lý, điều chỉnh để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng hướng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi ích cho bên quan hệ tín dụng Chính vậy, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn Luận văn thạc sĩ này, người viết nêu lên đánh giá quan điểm vấn đề tồn hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa số kiến nghị cụ thể Trong phạm vi thời gian nghiên cứu, kiến thức khả mình, người viết hy vọng nội dung trình bày Luận văn góp phần đem lại nhìn tồn diện hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam, góp phần nhỏ bé cho cơng trình nghiên cứu để hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật Luật TCTD số 47/2010/QH12, Quốc hội thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng số 59/2010/QH12, Quốc hội thông qua ngày 17 tháng 11 năm 2010 Chỉ thị số 07/CT-NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống TCTD Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng công ty tài Thơng tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN Thông tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với khách hàng Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN 10 Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn TCTD cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận, ban hành ngày 14/04/2010 11 Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/NHNN ngày 31/12/2001, ban hành ngày tháng năm 2010 12 Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn TCTD cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận 13 Bộ luật dân số 91/2015/QH13, Quốc hội thông qua ngày 24 tháng 11 năm 2015 14 Thông tư số 21/2013/TT-NHNN, quy định mạng lưới hoạt động NHTM, ban hành ngày tháng năm 2013 15 Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung Điều Quyết định số 1627/2001/NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng, ban hành ngày 11 tháng năm 2002 II Các cơng trình khoa học 16 Nguyễn Thị Kim Thanh (biên soạn, 2013), ‘Hoạt động cho vay tiêu dùng - kinh nghiệm quốc tế, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam', tài liệu lưu hành nội 17 Phạm Đức H ò a (2017), Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh lĩnh vực quảng cáo Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ Luật học, Học viện trị quốc gia TP Hồ Chí Minh 18 Khuất Duy Tuấn, ‘Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường', từ sở liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam III Nguồn sở liệu điện tử 19 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, ‘Diễn biến dự báo thị trường cho vay tiêu dùng' từ sở liệu Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 20 Công ty Cổ phần du lịch tiếp thị Giao thông vận tải Việt Nam, ‘Tin khuyến mại”, truy cập ngày tháng năm 2018, từ sở liệu Công ty Cổ phần Du lịch tiếp thị Giao thông vận tải Việt Nam 21 Ngân hàng nhà nước, ‘Kết khảo sát, học tập kinh nghiệm lĩnh vực tài tiêu dùng Anh Séc', truy cập ngày 10 tháng năm 2018, từ sở liệu ngân hàng nhà nước Việt Nam ... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hoạt động vay tiêu dùng NHTM kiến nghị hoàn thiện CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO. .. tr cho vay tiêu dùng khách hàng 15 1.1.4.2 tr cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.1.4.3 tr cho vay tiêu dùng kinh tế đất nước 16 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàngthương... hàngthương mại 17 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng .17 1.2.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.2.2.1 Các nguyên tắc thực hoạt động cho vay tiêu dùng