Ngân hàng với chức năng huy động vốn trong quá trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước

Ngân hàng với chức năng huy động vốn trong quá trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước.

Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Mục lục Mục lôc .1 lời mở đầu ch¬ng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vốn .5 I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) II Lý luận chức huy động vốn Ngân hàng .6 III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Cơ sở hình thành chức .9 Vai trß quan träng cđa huy động vốn qua Ngân hàng .9 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xà hội, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức x· héi 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nớc, kích thích huy động vốn nớc 10 2.3 Huy ®éng vèn góp phần thực sách tài s¸ch tiỊn tƯ qc gia 10 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng thơng mại 11 IV Các hình thức huy động vốn 11 Vèn tiỊn gưi: .11 1.1 Tiền gửi không kì hạn .11 1.2 TiỊn gưi cã k× h¹n 12 1.3 TiỊn gưi tiÕt kiƯm 12 Vèn ®i vay 12 2.1 Vay Ngân hàng trung ơng (NHTW) 12 2.2 Vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng thị trơng Ngân hàng 13 2.3 Vay níc ngoµi 13 2.4 Mét nguån vèn hÕt sức quan trọng Ngân hàng vốn tự có.13 V Các nhân tố ảnh hởng huy động vốn qua Ngân hàng 14 LÃi suất ảnh hởng rÊt lín ®Õn huy ®éng vèn 14 Tình trạng kinh tế 14 ChÝnh s¸ch tiỊn tệ Ngân hàng 15 Thu nhập tài sản dân c 15 Dù tính hội đầu t 15 ch¬ng II: 16 -1- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc thực trạng huy động vốn qua ngân hàng thơng mại 16 năm qua 16 I Nh÷ng kết đạt đợc công tác huy động vốn qua Ngân hàng 17 1.1 Huy ®éng vốn ngày tăng với đa dạng hoá hình thức sở hữu, mở rộng mạng lới Ngân hàng 17 1.2 Nguån vèn huy động qua Ngân hàng ngày tăng .17 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 19 II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 .20 Ch¬ng III: 23 quan đIểm, định hớng giải pháp 23 huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng .23 I Những quan điểm 23 II Những định hớng mang tính chiến lợc 24 Những định híng chung 24 Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 25 Mơc tiªu trớc mắt số vấn đề đặt 25 3.1 Những vấn đề giải pháp 26 phần kÕt luËn 29 danh mơc tµi liƯu tham kh¶o 31 -2- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc lời mở đầu "Từ đến năm 2010 phải xây dựng nớc ta từ nớc nông nghiệp lạc hậu, công cụ thô sơ, lao động thủ công chủ yếu trở thành nớc khí hoá, đại hoá với trang thiết bị máy móc đạI, dân giàu, nớc mạnh, an ninh vững " Đó mục tiêu trình công nghiệp hoá đại hoá (CNH- HĐH) mà Đảng ta đặt Đặc biệt nớc ta phát triển kinh tế theo chế thị trờng, xây dựng kinh tế hàng hoá, mặt nâng cao đời sống ngời dân, đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế mặt khác đảm bảo theo định hớng XHCN Để đạt đợc mục tiêu trên, hoàn thành trình CNH-HĐH đất nớc nhiệm vụ nặng nề Vì vấn đề đặt Việt nam xuất phát từ nớc nông nghiệp lạc hậu, nghèo nàn, sở vật chất thấp kém, ngân sách hạn hẹp nhng việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc đại cần phải có vốn, việc đầu t từ kỷ thuật lạc hậu sang KH-CN đại cần có vốn, việc đầu t phát triển cần có vốn Nh vậy, để hoàn thành trình CNH-HĐH, để đạt đợc mục tiêu cần có vốn, vốn vấn đề cấp thiết Vậy vốn từ đâu ? Tại nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIIi đà rỏ "Để CNH-HĐH cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng" Nguồn vốn nớc quan trọng nhng lịch sử cho thấy nớc phát triển nhờ vào nguồn vốn nớc Do đó, phải huy động nguồn vốn nớc chủ yếu, phát huy nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rổi xà hội Việt nam đà hình thành hai kênh huy động vốn, qua thị trờng chứng khoán qua hệ thống Ngân hàng Song, thị trờng chứng khoán Việt nam thành lập, mẻ cha thực trở thành -3- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc kênh huy động vốn (HĐV) lớn Do vậy, HĐV qua hệ thống Ngân hàng quan trọng chủ yếu Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, thực huy động nguồn vốn nhàn rổi xà hội, đáp ứng nhu cầu cho đầu t phát triển nớc Nh vậy, làm để huy động đợc nguồn vốn tối đa, hiệu an toàn , đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng vấn đề nóng bỏng trình đổi hệ thống Ngân hàng đà ®ang vµ tiÕp tơc thùc hiƯn Trong bµi viÕt nµy, em xin nghiên cứu chuyên đề "Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc" Ngân hàng hàng đà huy động vốn nh nào, dới hình thức gì, vai trò Ngân hàng hƯ thèng huy ®éng vèn ? ë níc ta viƯc huy động vốn Ngân hàng đà đạt đợc kết ? Những khó khăn cần giải biện pháp để khắc phục nhằm huy động vốn ngày có hiệu hơn, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao đất nớc Để việc đợc thuận lợi em chủ yếu phân tích chức HĐV thể chất Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn, lại chiếm số lợng nguồn vốn huy động vốn Bài viết em có nhiều sai sót, mong cô giáo góp ý bổ xung thêm cho em Em xin chân thành cảm ơn! chơng i : -4- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc tổng quan ngân hàng chức huy động vốn I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dàI, nghiêp vụ Ngân hàng sơ khai sau Ngân hàng ngày phát triển, đặc biệt kinh tế hàng hoá Ngân hàng phát triển trở thành Ngân hàng đại Nguồn gốc Ngân hàng bắt nguồn từ thợ kim hoàn, thợ đúc vàng, họ chuyên làm công việc cất giử vật quí giá, ®å trang søc, cÊt giư tiỊn, to¸n vho khách để hởng khoản thù lao định Nhng sau họ phát tính chất "vô danh" đồng tiền tất ngời gửi tiền không rút tiền lúc, luôn có khoản tiền d thừa đem cho vay lấy lải Nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay bắt đầu đợc hình thành Khi kinh tế hàng hoá phát triển,thúc đẩy Ngân hàng phát triển, cạnh tranh giửa Ngân hàng tăng tổ chức thay thu phí tiền gửi họ khuyến khích gửi tiền cách không thu phí nửa Ngân hàng sẻ đợc trả phần lợi tức gọi lải suất tiền gửi Cùng với trình phát triển Ngân hàng thực nhiều đa dạng hoá hình thức HĐV, ứng dụng Kỉ thuật - Công nghệ đại, đẩy mạnh chức huy động vốn Ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng đà huy động nguồn vốn nhàn rổi xà hội, dùng nguồn vốn huy động đợc vay Ngân hàng trở thành cầu nối trung gian ngời thừa vốn ngời thiếu vốn, ngời tiết kiệm ngời đầu t, ngời vay ngời cho vay Kết luận: Ngân hàng tổ chức tµi chÝnh, nhËn tiỊn gØ vµ cho vay tiỊn -5- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Vậy, chức huy động vốn Ngân hàng thể nh ta sẻ phân tích sâu vấn đề II Lý luận chức huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng đẻ, sản phẩm tất yếu khách quan kinh tế hàng hoá Khi đời Ngân hàng lại thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Do đó, hình thái kinh tế nào, đặc biệt kinh tế thị trờng, hoạt động ngân hàng thiếu đợc giử vai trò đặc biệt quan träng nỊn kinh tÕ Do vËy mn ph¸t triĨn kinh tế thị trờng đIều phát triển hoạt động ngân hàng Nếu coi chế thị trờng thể sống ngân hàng huyết mạch thể sống Lật lại lịch sư ph¸t triĨn, chóng ta cã thĨ thÊy, sù đời phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với t hoá tiền tệ, mà tiền thân t cho vay nặng lải đà tồn thời kì phân rả chế độ nguyên thuỷ Sự phát triển mạnh quan hệ hàng hóa-tiền tệ đà đòi hỏi khách quan đời tổ chức họat động Ngân hàng Lúc t tiền tệ nhàn rổi đà bắt đầu xuất phục vụ t công nghiệp với lải suất thấp Nh vậy, t công nghiệp đà trả phần lợi thu đợc cho ngời cho vay việc sử dụng vốn vay vào sản xuất dới hình thức lợi tức Cơ chế phân chia lợi tức lợi nhuận lúc đàu kinh doanh ngẩu nhiên, nhng t hoạt động t sở hửu đợc phân định rỏ ràng chế phân chia đợc đIều chỉnh, nhóm t nhận lợi tức bên nhận lợi nhuận Sự phát triển quan hệ hàng-tiền công nghiệp tạo điều kiện cho phát triển Ngân hàng, t thơng nghiệp T thơng nghiệp tiền thân t có khả đem lại lải xuất Tuy buôn bán tiền tệ chức chủ yếu, chức khác ngân hàng đợc bổ sung dầnvới phát triển quan hệ hàng-tiền kinh tế hàng hoá -6- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Theo Mác, phận cấu thành t Ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc chứng khoán Đến lợc ngân hàng lại phân thành vốn tự có vốn vay Chính lí ®ã mµ cã thĨ kÕt ln r»ng tiỊn gưi lµ yếu tố cấu thành nghiệp vụ tín dụng-ngân hàng Các thành phần tảng bao gồm: - Vốn nhàn rổi - Các loại quỉ đợc huy động - Thanh toán trung gian cho khách hàng tài khoản - Vốn tự có ngân hàng Hoạt động huy động vốn từ tiền công chúng đặc trng hoạt động Ngân hàng, tiêu thức để đánh giá phân biệt Ngân hàngvới tổ chức tài khác Do đặc trng mà chức Ngân hàng vay cho vay Vì vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng số vốn hoạt động Ngân hàng Nh vốn tự có Ngân hàng sẻ nhiều so với vốn huy động nhng quan trọng Ngân hàng đời thúc đẩy kinh tế phát triển, với chức huy động vốn, Ngân hàng thực chức phân phối tái phân phối vốn, tiền tệ xà hội, tác động chuyển dịch cấu kinh tế Trong kinh tế hàng hoá chế thị trờng hàng hoá đợc biểu thị giá thông qua tiền tệ Vốn huy động vốn cho vay Ngân hàng loại hàng hoá Nó đợc biểu tiền giá trình sử dụng vốn Giá lải suát tiền vay mà Ngân hàng phải trả cho ngời cho vay đòi lại ngời vay vốn từ Ngân hàng Chúng ta biết rằng, việc phân chia lợi nhuận thành lợi nhuận thơng nghiệp, lợi nhuận công nghiệp lải xuất trình phân phối lại lợi nhuận xà hội ngời trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào trình sản xuất Đặc biệt kinh tế thị trờng, khái niệm " tiền đẻ tiền " đợc xem nh qui luật Chính vậy, nhờ qui luật mà tác động vào ngời có vốn nhàn rổi muốn có khoản thu tiền lớn (thu nhập từ tiền -7- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc nhàn rổi mình) sẻ đem đàu t trực tiếp vào trình sản xuất, kinh doanh gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, để sau khoảng thời gian định thu dợc số lợi tức Đây sở nguồn gốc để Ngân hàng thực đợc chức mình, huy động vốn nhàn rổi từ lớp dân c tổ chức kinh tế Qua Ngân hàng đà thực đợc vai trò quan trọng với t cách trung gian tài chính, góp phần vào trình chu chuyển vốn nằm rải rác dân c để trở thành khoản vốn lớn mà nhu cầu đầu t kinh tế đòi hỏi Tính tất yếu Ngân hàng vai trò trung gian tài đợc thể theo chu kì khép kín: Huy động vốn- Trung gian tài chính-Sử dụng vốn Trong Ngân hàng đóng vai trò chủ yếu mối quan hệ ràng buộc ngời vay tiền, ngời gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng có ý nghĩa định việc kích thích tăng trởng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng thông qua giải tốt mối quan hệ quyền lợi ba bên Người gửi tiền Người vay tiền Ngân hàng III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Huy động vốn Ngân hàng nhằm mục đích cho vay hay nói cánh khác sử dụng vốn Thông qua việc huy động khoản tiền tệ tạm thời nhàn rổi kinh tế, Ngân hàng hình thành nên qủ cho vay cđa nã råi ®em cho ®èi víi kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn Với chức nàyNgân hàng đóng vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay -8- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Cơ sở hình thành chức Thứ nhất, yêu cầu hoàn vốn xà hội, có chủ thể tạm thời nhàn vốn Ví dụ: tiền dùng để mua nguyªn vËt liƯu nhng cha mua, tiỊn trÝch khÊu hao nhng cha sử dụng để mua sắm tài sản cố định, tiền lơng cha đến kì trả, Ngợc lại có nhiều chủ thể lại cần có vốn để bổ sung cho sản xuất Mâu thuẩn cần đợc giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu sản xuất, đẩy nhanh trình chuyển vốn Thứ hai, nhu cầu tiết kiệm đầu t Thứ ba, hạn chế tín dụng trực tiếp, tức khó để chủ thể thừa vốn gặp chủ thể thiếu vốn, nhu cầu vốn khả cho vay vốn không gặp nhau, hay đòi hỏi phải có tin tởng lẩn mà vật chấp nên rủi ro lớn Vì vậy, Ngân hàng đứng với t cách tổ chức trung gian tài chính, thực chức huy động vốn sử dụng vốn, cầu nối trung gian giửa ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động gắn liền với nhau, thể chất Ngân hàng Huy động vốn nhiều sử dụng vốn tốt, đáp ứng nhhuh cầu đàu t phát triển Ngợc lạI, sử dụng vốn có hiệu là sở để huy động vốn đợc thuận lợi Vai trò quan trọng huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xà hội, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xà hội Quá trình huy động vốn Ngân hàng trình tích tụ tập trung nguồn vốn xà hội, sau cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, huy động vốn kịp thời ®· tiÕt kiÖm thêi gian, chi phÝ nguån lùc, ®Èy nhanh trình sản xuất lu thông hàng hoá, tăng hiệu sử dụng vốn -9- Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Mặt khác, ngời tiết kiệm thu thêm đợc phần lải từ tiền gửi mình, tức đồng tiền họ từ chổ d thừa đà có khả sinh lời Ngợc lạI, ngời thiếu vốn có vốn kịp thời cho sản xuất, tăng lợi nhuận 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nớc, kích thích huy động vốn nớc Nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại, nguồn vốn huy động nớc nguồn vốn huy động từ nớc Trong vốn nớc yếu tố định, vốn nớc quan trọng Vậy trò định nguồn vốn nớc thể hiện: Thứ nhất, tạo tính chủ động trình huy động vốn, chi phí huy động vốn thấp, hiệu kinh tế xà hội cao Thứ hai, tạo đIều kiện thuậnlợi để hấp thụ khai thác có hiệu nguồn vốn đầu t nớc Thứ ba, hình thành tạo lập sức mạnh hồi sinh cho kinh tế, hạn chế tiêu cực phát sinh kinh tế -xà hội đầu t nớc mang lại Nhờ tính độc lập tự chủ đất nớc đợc bảo đảm, tránh lệ thuộc nớc quan hệ vay mợn Xét chất, huy động vốn NHTM trực tiếp làm cho qui mô tích luỹ nớc ngày tăng chuyển tối đa nguồn vốn nhàn rổi thành nguồn vốn hữu ích có khả sinh lời Còn huy động vốn nớc có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế, đặc biệt đIều kiện kinh tế nghèo, thiếu vốn mà nhu cầu đầu t pháp triển lại cao Việc huy động vốn nớc qua NHTM mà tổ chức khác nh: khả tính toán điều kiện lợi ích cho vay trả, khả quản lý có hiệu vốnvay vai trò quản lý ngoại tệ để thực sách ngoại hối quốc gia 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài sách tiền tệ quốc gia - 10 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH ®Êt níc Vay cđa NHTW díi h×nh thøc: chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu c¸c giÊy tê cã gi¸, vay cã giấy tờ có giá ngắn hạn đảm bảo NHTM vay nhằm mục đích chi trả, thiếu hụt toán Tuy nhiên, lúc NHTW cho vay mà có đIều kiện định, cụ thể: NHTW ngời cho vay cuôí nhằm cứu vản hệ thống Ngân hàng khỏi nguy sụp đổ 2.2 Vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng thị trơng Ngân hàng Ngân hàng vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng để bảo đảm dự trử theo qui định NHTW, bù đắp khả toán, khả chi trả 2.3 Vay nớc Ngân hàng vay Ngân hàng hay tổ chức nớc cách phát hành phiếu nợ, làm tăng vốn ngoại tệ Ngân hàng 2.4 Một nguồn vốn quan trọng Ngân hàng vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng bao gồm: +Vốn cố định: vốn qui định văn để Ngân hàng đợc thành lập vào hoạt động Tuỳ vào loại Ngân hàng mà vốn pháp định khác nhau, cụ thể: Ngân hàng quốc doanh ngân sách cấp, Ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp +Thứ hai quỷ gồm: quỷ dự phòng rủi ro, quỷ dự trử đặc biệt, phần lợi nhuận cha đợc chia, quỷ khác cha sử dụng Vốn tự có Ngân hàng mang tính chất ổn định, nã chØ chiÕm mét tØ träng nhá tæng nguån vốn Ngân hàng nhng chiếm vị trí quan trọng, định quy mô hoạt động Ngân hàng, sở Ngân hàng tiến hành kinh doanh, thể uy tín Ngân hàng, đảm bảo chống rủi ro toán Ngân hàng - 13 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Nói tóm lạI, nguồn vốn huy động Ngân hàng quan trọng, Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức đa dạng, vố tiền gửi chủ yếu chiếm tØ träng lín Vèn tù cã rÊt nhá nhng rÊt quan trọng, định qui mô hoạt động doanh nghiệp V Các nhân tố ảnh hởng huy động vốn qua Ngân hàng Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng tăng hay giảm, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác LÃi suất ảnh hởng lớn đến huy động vốn LÃi suất thị trờng ảnh hởng lín ®Õn huy ®éng ngn vèn, thĨ : L·i suất tiền gửi tăng, nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tăng, tiêu dùng giảm, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng LÃi suất tiền gửi giảm ngợc lại Lải suÊt(i ) i i2 i1 i2 i1 C2 C1 Tiªu dùng (C ) S1 S2 Tiết kiệm(S) Tình trạng kinh tế Nền kinh tế tình trạng lạm phát, đồng thời tiền giá, tiêu dùng giảm, nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng tăng, nguồn vốn huy động tăng, nhng lại gây tổn thất cho Ngân hàng Vốn huy động nhiều nhng lại không sử dụng đợc, cho vay đợc - 14 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Nền kinh tế tăng trởng, nhu cầu đầu t tăng, sử dụng cho vay vốn thuận lợi, tạo nguồn thu cho Ngân hàng, sở để huy động vốn đợc thực tốt Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nếu NHTW sử dụng sách tiền tệ thắt chặt nhằm giảm bớt lợng tiền cung ứng lu thông,bằng cách giảm bớt hạn mức tín dụng, tăng tỉ lệ dự trử bắt buộc hay tăng lải suất chiết khấu, tái chiết khấu NHTM NHTW, dẩn đến khả huy động vốn giảm, khả cho vay giảm, giảm khả tạo tiền dẩn đến giảm lợng tiền cung ứng lu thông Ngợc lại, NHTW sử dụng sách tiền tệ mở rộng, sẻ dẩn đến khả huy động nguồn vốn qua Ngân hàng giảm Chính sách tiỊn tƯ cđa NHTW ¶nh hëng rÊt lín, ¶nh hëng vĩ mô đến kết huy động vốn, sử dụng vốn NHTM Thu nhập tài sản dân c Nền kinh tế phát triển, thu nhập dân c tăng, nhu cầu tiêu dùng, dôi gửi vào tổ chức tiết kiệm, nguồn vốn huy động tăng khả cho vay Ngân hàng tăng Nếu thu nhập dân c thấp, tiền gửi tiết kiệm vào tổ chức Ngân hàng giảm, nguồn vốn huy động Ngân hàng giảm Dự tính hội đầu t Nền kinh tế phát triển, nhà đầu t dự tính tơng lai sẻ nhiều hội đầu t, họ sẻ vay vốn để đầu t phát triển, thu nhập tăng, sở để Ngân hàng huy động vốn từ tổ chứckinh tế Nếu tơng lai kinh tế có vấn đề, nhà đầu t thấy liều lỉnh,rút lui đầu t, họ sẻ gửi tiền vào Ngân hàng để đảm bảo an toàn hởng lải suất, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng - 15 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Trên tất nhân tố chủ yếu ảnh hởng nguồn vốn huy động qua Ngân hàng, nguồn vốn tăng hay giảm, lớn hay bé, phụ thuộc vào nhiều nhân tố biến động thị trờng Nói tóm lại, qua chơngi ta đà hiểu đợc nguồn gốc đời phát triển chức huy động vốn qua Ngân hàng, hình thức huy động vốn, ảnh hởng nhân tố đến việc huy ®éng vèn, vai trß quan träng cđa viƯc huy ®éng vốn qua Ngân hàng kinh tế Vậy công tác huy động vốn qua Ngân hàng Việt nam ? Đạt đợc kết ? Những tồn biện pháp để khắc phục ta sẻ tiếp tục tìm hiểu qua chơngII chơng II: thực trạng huy động vốn qua ngân hàng thơng mại năm qua Việt nam phát triển lên theo kinh tế thị trờng đảm bảo theo định hớng XHCN, thực CNH-HĐH đất nớc, nhằm đa đất nớc ta trở thành đất nớc giàu mạnh, xà hội công văn minh Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, nhân tố ảnh hởng đến thành công hay thất bại đất nớc " Sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc đòi hỏi Ngân hàng phải trở thành trung gian tài hiệu để huy động đợc nhiều nguồn lực nớc, mở rộng đầu t thúc đẩy tăng trởng kinh tế góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Vậy nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, phải đa - 16 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc dạng hoá nghiệp vụ để phát triển sức mạnh tiềm lực cho hệ thống Ngân hàng, yêu cầu cấp thiết cho nghiệp CNH-HĐH đất nớc" Trong trình đổi mới, công tác huy động vốn qua Ngân hàng đà đạt đợc kết đáng kể I Những kết đạt đợc công tác huy động vốn qua Ngân hàng 1.1 Huy động vốn ngày tăng với đa dạng hoá hình thức sở hữu, mở rộng mạng lới Ngân hàng Hiện hệ thống NHTM Việt nam đa dạng bao gồm: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, quỉ tín dụng tổ chức tài khác, cụ thể: + Có NHTM,trong đó: NHTM quốc doanh ( Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam, Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam, Ngân hàng Công thơng Việt nam, Ngân hàng ngoại thơng Việt nam ) Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng phát triển nhà đồng Sông Cửu Long + Có 31 chi nhánh 26 Ngân hàng nớc ngoàI + Có Ngân hàng liên doanh + Có 47 NHTM cổ phần + Có 595 Qủi tín dụng nhân dân số công ty tài ( Theo báo tạp chí Ngân hàng số 3-2001 ) Với số lợng ngân hàng ngày tăng đà huy động đợc nguồn vốn nhàn rổi dân, tạo nguồn vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển kinh tế 1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày tăng Theo báo thờng niên NHTM huy động vốn nớc, phân theo loại hình NHTM, ta có số liệu sau: - 17 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc ( Đơn vị: nghìn tỷ đồng ) Các loại h×nh NHTM 1991 1992 1993 1994 1995 1996 NHTM Quèc doanh 18,1 25,9 32,6 58,2 75,1 99,2 NHTM Cỉ phÇn, QuØ tÝn dông 1,7 2,1 16,1 11,8 12,9 18,2 _ 0,7 2,1 11,8 20,1 26,8 Chi nhánh NHNN NH liên doanh Nh vậy, từ năm 1991, kinh tÕ chun sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng, hƯ thèng Ngân hàng Việt nam đà nhanh chóng phát triển mạng lới thực biện pháp tích cực để thu nguồn vốn nhàn rổi thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu cho vay Số vốn huy động dợc NHTM tăng từ đến lần so với vốn Ngân hàng năm 1990 - 1999 Xét cấu huy động vốn năm qua có nhiều biến động, ta có số liệu cụ thể sau: Thị phần huy động vốn Ngân hàng ( Đơn vị: % ) Loại hình Ngân hàng NHTM Quốc doanh NHTM Cổ phần Chi nhánh NH nớc NH liên doanh 1995 81,8 11,5 4,4 2,3 1999 79,1 10,4 7,9 1,2 HiƯn nay, ë níc ta không tồn Ngân hàng quốc doanh chủ yếu, mà Ngân hàng nớc đà đầu t phát triển với thị phần ngày tăng Theo số liệu đIều tra tạp chí Ngân hàng, kết huy động vốn nh sau: Tính đến ngày 06/05/2001 Huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986, gấp khoảng 21 lần so với 1990 Cho vay vốn tăng 1000 lần so với 1986, 28 lần so với 1990 - 18 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Nh vậy, từ đổi sang chế thị trờng ( Kể từ năm 1986 ) từ có hai pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng tăng nhiều lần đsản phẩm ứng ngày tăng nhu cầu đầu t phát triển đất nớc 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Trong công tác huy động vốn NHTM đà đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cụ thể: Huy động vốn cánh gửi tiết kiệm ngắn, trung dài hạn, ®ay lµ ngn vèn lín, chđ u cđa hƯ thèng Ngân hàng Thứ hai, phát hành giấy tờ có giá nh: kì phiếu Ngân hàng, nhằm huy đoọng dợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Đặc biệt vay tổ chức nớc ngoàI, nh vón tõ c¸c tỉ chøc ODA, FDI, WB, ngêi ViƯt nam nớc gửi tiền Đây nguồn ngoại tệ quan trọng, góp phần tăng nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Vừa qua, Việt nam đà kí kết hiệp định thu hút nguồn ngoại tệ lín, thĨ: Vµo ngµy 05/07/2001 , kÝ kÕt hiệp định tín dụngvới ngân hàng giới, trị giá: 526 triệu USD Tổng vốn đầu t Ngân hàng giới vào Việt nam tăng 629 triệu, lớn tõ tríc ®Õn Theo dù tÝnh, vèn vay u đải WD cam kết dành cho Việt nam 3,2 tỷ USD, cho 31 dự án chơng trình đầu t, 81 khoản hổ trợ không hoàn lại trị giá 91 triệu USD Thứ t, Ngân hàng nhận tiền gửi toán tổ chức, cá nhân,thực mở tài khoản Ngân hàng, làm trung gian toán cho tổ chức Qua Ngân hàng thu dợc nguồn phí, góp phần tăng phí Ngân hàng - 19 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Ngân hàng đà sử dụng nhiều hình thức huy động vốn, nhng nguồn vốn chủ yếu ngân hµng vÈn lµ tiỊn gưi, tû träng tiỊn gưi vÈn tiếp tục tăng qua hàng năm ( Đơn vị : %) Năm 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 Tốc độ tăng trởng năm 82 19 9,1 34,9 37 34 25 34,5 31 34 sau so víi năm trớc II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 "Nhiệm vụ trọng tâm năm 2000 phải tiếp tục thực hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay khắc phục tình trạng ứ động vốn hệ thống Ngân hàng,đồng thời phải tập trung giảm thấp nợ hạn kiểm soát chất lợng tín dụng " Quán triệt nhiệm vụ trên, từ đầu năm tổ chức tín dụng tích cực nắm bắt thị trờng tình hình tiền tệ nớc giới, có nhiều giải pháp nh đIều chỉnh lải suất huy động nội, ngoại tệ để đảy mạnh huy động vốn đáp ứng cho kinh tế sản phẩm dụng hình thức đa dạng nh phát hành trái phiếu Ngân hàng để nâng cao tỷ lệ huy động dài hạn Tổng số d tiền gửi tổ chức tín dụng đến 30/11/2000 185.000 tỷ đồng tăng 28,7% so với đầu năm, tiền gửi đồng Việt nam tăng 16,2%, tiền gửi ngoại tệ tăng 52,1%, vốn huy động có kì hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 18,4% tổng nguồn vốn huy động, cao so với kì năm trớc 15%, ớc đến 31/12/2001 số d tiền gửi tăng 30% so với đầu năm, cao nhiều so với mức tăng năm 1999 nh kế hoặch đề 25% - 20 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Bên cạnh việc huy động vốn nỊn kinh tÕcđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng, víi vay trò quan đầu mối quan hệ với tổ chức tài chính, tiinè tệ quốc tế, Ngân hàng Nhà nớc đà có nhiều cố gắng phát huy mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng Nhà nớc, qua tranh thủ nguồn vốn bên Trong năm 2000, Ngân hàng Nhà nớc đà phối hợp với bộ, nghành hữu quan để đàm phán kí kết với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, chơng trình tài trợ với số tiền gần 800 triệu USD nhiều khoản hổ trợ kỷ thuật khác Trong bối cảnh đầu t trực tiếp nớc vào Việt nam giảm sút, việc tranh thủ khoản vay c¸c tỉ chøc qc tÕ cã ý nghÜa rÊt quan trọng để trì động lực phát triển đất nớc Trên số kết đạt đợc công tác huy động vốn Ngân hàng năm 2000 Những vấn đề tồn hay khó khăn cần khắc phục để huy động vốn có hiệu Bên cạnh công tác thu đợc, công tác huy động vốn có vấn đề cần khắc phục: Thứ nhất, " Thị trờng tài sơ khai, công cụ tài cha phát huy đầy đủ, làm khả huy động vốn phân bổ nguồn lực tài nớc cha đợc thực có hiệu quả, công nghệ nghiệp vụ Ngân hàng cha theo kịp trình độ tiến tiến khu vực quốc tế " Thực tế mà nói trơng tài ta cha thực phát triển mạnh, nhiều đIều cha rỏ ràng, bất cập, nên công tác huy động vốn cha thực tạo kết cao, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân c Thứ hai, lực tổ chức quản lý hạn chế nên khả cạnh tranh thị trêng thÕ giíi vµ héi nhËp qc tÕ lµ rÊt khó khăn Mà NHTM đà mỡ chi nhánh Việt nam chiếm tỷ trọng ngày tăng - 21 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Thứ ba, trình độ Ngân hàng cha cao, số trình độ đại học chiếm số lợng ít, cha đáp ứng nhu cầu phát triển, canh tranh ngày gay gắt Thứ t, máy rờm rà, thủ tục cha gọn nhẹ nên việc huy động vốn cho vay vốn cha thuận tiện, Ngân hàng cha huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Thứ năm, hình thức huy động vốn cha đa dạng, chđ u vÈn lµ nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa cá nhân công tổ chức kinh tế, cha phát huy đợc hình thức huy động vốn khác Thứ sáu, vấn đề đợc tỏ chức hệ thống Ngân hàng công nghệ Ngân hàng Hiện mạng lới thông tin computer, nối mạng thị trờng Ngân hàng đà dợc thực hiện, kỉ thuật - công nghệ đại đợc đầu t Tuy nhiên, vẩn đợc hạn chế trung tâm, thành phố lớn, mặt khác lại mang tính chất sơ khai, so với Ngan hàng giới thua nhiều, hạn chế lớn ảnh hởng đến công tác huy động vốn qua Ngân hàng Thứ bảy, dịch vụ, sản phẩm qua Ngân hàng hạn chế Vậy nghiệp vụ sán phẩm Ngân hàng ? Đó trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ cho khách hàng lỉnh vực tín dụng - tiền tệ - Ngân hàng, ví dụ: nhận vận chuyển tiền ngày tỉnh, thành phố, làm trung gian toán chi trả tiền tài khoản Ngân hàng, làm dịch vụ bao toán, toán bù trừ, cho phép Ngân hàng truy cập vào tài khoản 24/24, Những thành tựu đạt đợc vấn đề khó khănvẩn tồn cần có biện pháp để khắc phục công tác huy động vốn qua Ngân hàng Vậy định hớng giải pháp để huy động vốn đợc tốt hơn, sẻ đợc tìm hiểu chơng III - 22 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Chơng III: quan đIểm, định hớng giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng " Nhận thấy vai trò quan trọng Ngân hàng kinh té tiền tệ nói riêng kinh tế hàng hoá nói chung Hội đồng trởng chủ trơng đổi hệ thống Ngân hàng coi nh mũi đột phá giai đoạn đổi chế kinh tế tới" (Tờ trình HĐBT lên HĐNN ngày 28/04/1990) Trong qua trình đổi mới, ngành Ngân hàng đà đề quan đIểm, định hớng giải pháp để đổi ngành Ngân hàng nói chung để công tác huy động vốn có hiệu nói riêng I Những quan điểm Mục tiêu kinh tế xà hội từ đến năm 2010 nh lâu dài Việt nam ta phát triển kinh tế sở ổn định tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tổ chức tín dụng, tăng cờng đàu t, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nớc Về hoạt động huy động vốn cần đợc tập trung đẩy mạnh để tạo chuyển biến mới, tăng cờng huy động vốn trung dài hạn sở đảm bảo ổn định tiền tệ đổi hoạt động Ngân hàng, đặc biệt cải cách hoạt động hệ thống toán, gắn liền việc huy động với với việc cung cấp tiện ích Ngân hàng cho khách hàng, mở rộng tăng cờng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, để đạt đợc mục tiêu có nhiều quan điểm khác nhau, hớng đến mục tiêu biện pháp đồng có hiệu để thu hút tối đa tiền gửi công chúng, khai thác ngn vèn nhµn rỉi - 23 - TiĨu ln - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc xà hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nớc, cụ thể: - Huy ®éng vèn tèi ®a mäi nguån lùc vµ ngoµi níc lµ nhiƯm vơ quan träng nhÊt sù nghiƯp CNH-HĐH - Phải có kết hợp huy động vốn từ kênh khác, cụ thể nh kênh thị trờng chứng khoán, để dắp ứng nhu càu vốn kinh tế - Các giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải gắn chặt với giải pháp kinh tế vĩ mô khác nhà nớc - Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải đảm bảo gắn chặt với tổ chức hệ thống tiền tệ, thị trờng vốn, đặc biệt xây dựng phát triển thị trờng chứng khoán - Đẩy mạnh trình đổi chế hoạt động Ngân hàng, hoàn thiện mô hình, hệ thống Ngân hàng phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trờng II Những định hớng mang tính chiến lợc Những định hớng chung Trong qua trình đổi mới, nghành Ngân hàng đà họp báo đa định hớng chung sau: Thứ nhất: Nâng cao lực hoặch định đIều hành sách tiền tệ, tạo lập chinh sách tiền tệ tích cực, độngvà có hiệu quả, tập trung yêu cầu hóng tới mở rộng khả huy động vốn nội lực kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu t ổn định phát triển kinh tế- xà hội Thứ hai: Kiện toàn hệ thống Ngân hàng, nâng cao uy tín khách hàng Thứ ba: Khẩn trơng hoàn thiện thị trờng vốn ngắn hạn tạo đà đẩy nhanh trình phát triển thị trờng vốn dài hạn - 24 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Thứ t: Đổi toàn diện hoạt động Ngân hàng với đổi công nghệ, áp dụng công t¸c kØ tht, ¸p dơng khoa häc tiÕn bé nh»m tạo tiện ích ngày cao cho ngòi gửi tiền thu hút vốn vào Ngân hàng Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng bao gồm vốn nớc vốn nớc Nguồn vốn huy động níc nãi chung phơ thc vµo u tè: Tỉng s¶n phÈm qc néi ( GDP ) Tû lƯ huy động vốn Năm 1999 nớc ta GDP ớc tính khoảng 398.000 tỷ đồng tơng đơng với 28,5 tỷ USD, tỷ lệ huy động vốn khoảng 20-22%, nh nguồn vốn nớc huy động đợc tối đacho đàu t phát triển khoảng tỷ USD Mục tiêu dự tính đặt cho huy động vốn Ngân hàng: - Đến năm 2000 mức huy động vốn 29% tơng đơng với 184,4 tỷ đồng Và theo kết báo cáo hoạt động huy động vốn năm 2000 huy động vốn Ngân hàng tăng 28,6% so với đầu năm - Đến năm 2005 bình quân tăng 30-32%, tơng đơng với 406,6 nghìn tỷ đồng - Đến năm 2010 bình quân tăng 35-40%, tơng đơng với 1218,6 nghìn tỷ đồng Mục tiêu trớc mắt số vấn đề đặt Theo báo cáo tổng kết cuối năm 2000, mục tiêu trớc mắt mà nghành Ngân hàng cần đạt đợc, là: Thứ nhất: Phát triển tiềm lực lành mạnh hoá tổ chức Đây mục tiêu rát quan trọng mặt phát huy đợc tiềm nguồn lực vốn có, mặt làm vững mạnh NHTM tổ chøc tÝn dơng ChÝnh néi bé tỉ chøc v÷ng mạnh sở tăng cờng nghiệp vụ, hoạt động dịch vụ Ngân hàng - 25 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Thứ hai: Phải cải tiến công nghệ nghệ thuật quản trị kinh doanh Có nâng cao trình độ quản lí đòi hỏi đúc rút kinh nghiệm, đầu t phát triển kỷ thuật - công nghệ đạI Nh ngân hàng Việt nam có khả cạnh tranh với nớc khu vực giới Thứ ba: Đổi , thích ứng qui mô cấu trúc mạng lới hệ thống hớng vào vận động kinh tế quốc dân phát triển thị trờng nớc 3.1 Những vấn đề giải pháp Với mục tiêu nh vậy, tháng đầu năm 2001 có nhiều vấn đề đặt cách để giải vấn đề nh ? Một là, để huy động tối đa, có hiệu an toàn nguồn vốn nhàn rổi dân toàn xà hội, vấn đề đặt nên thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam Việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi đợc bàn cải nhiều, số báo tạp chí Ngân hàng tháng đầu năm 2001 đề cập đến viết " Bàn tổ chức tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam - PGS-TS Nguyễn Ngọc Oánh " đà đa đIều kiện để thành lập u điểm tổ chức nớc giới nh: Mĩ, Anh, Pháp, Những điều cần học hỏi kinh nghiệm rút Phải nói việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi sẻ đảm bảo uy tín Ngân hàng khách hàng, khách hàng yên tâm gửi tiền mà không sợ mát, rủi ro xảy ra, tức tạo đợc lòng tin, độ tin cậy ngời gửi vào NHTM Hai là, vấn đề tri thức hoá hoạt động Ngân hàng, gồm nhiều mặt, nhiều lĩnh vực khác nhau, cụ thể: - Đa dạng hoá, đại hoá nghiệp vụ, phơng tiện hoạt động Ngân hàng, nh: phát hành tiền đIện tử đa vào sử dụng rộng rảI, thẻ tín dụng, séc, mở tài khoản làm trung gian toán cho khách hàng Tiến hành nghiệp vụ nh: dịch vụ uỷ thác, quản lí vốn, chuyển tiền ngày khắp 61 tỉnh, thành phố, tạo - 26 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc đIều kiện cho khách hàng tìm hiểu thông tin liên quan nh truy cập tài khoản 24/24 Mở hƯ thèng nh: Clearing system ( hƯ thèng th¸nh t¸n bù trừ ), Home banking ( Ngân hàng nhà ), Factoring ( Bao toán ), - Vấn đề công nghệ Ngân hàng trình độ cán Một mặt, đa kỉ thuật công - nghệ đạI, tiến tiến vào nghành Ngân hàng Mặt khác cần có cán có trình độ để nắm lấy công nghệ tiên tiến Vì vậy, cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, lấy " chất lợng " cán - Ba là, máy quản lý thái độ làm việc Đây công tác chủ yếu ảnh hởng đến công tác huy động vốn Thực tế mà nói công tác hoạt động Ngân hàng có nhiều thủ tục rờm rà, không cần thiết, làm ảnh hởng đến lòng tin, uy tín khách hàng nhìn nhận hệ thốn Ngân hàng Đặc biệt nứoc ta nhiều tha hoá, lạm dụng chức quyền làm thất thoát hàng tỷ đồng Nhà Nớc Do đó, cần đào tạo tổ chức lại làm vững mạnh hệ thống nghành Ngân hàng - Bốn là, yếu tố mang tính chất tầm vĩ mô, sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng cuă Nhà Nớc, vấn đề gía, lÃi suất, hạn møc tÝn dơng, dù trư b¾t bc, Nh vỊ l·i suất Nhà Nớc đIều hành theo lÃi suất bản, với biên độ dao động: tiền gửi ngắn hạn (0,65 +0,3), tiền gửi dài hạn (0,65 + 0,5) Lải suất tiền gửi hay cho vay phụ thuộc vào cung- cầu, nhiều nhân tố khác thị trờng Tuy nhiên, xu hớng lải suất tối u nay, tự hoá lải suất Hay nghiệp vụ thị trờng mở hoạt động mua bán giấy tờ ngắn hạn, hoạt động ®IỊu tiÕt lỵng tiỊn cung øng cđa NHTW, nã cịng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ngn vèn huy ®éng cđa NHTM - 27 - ... uy tín Ngân hàng, đảm bảo chống rủi ro toán Ngân hàng - 13 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Nói tóm lạI, nguồn vốn huy động Ngân hàng quan trọng, Ngân hàng sử... suất, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng - 15 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc Trên tất nhân tố chủ yếu ảnh hởng nguồn vốn huy động qua Ngân hàng, nguồn vốn tăng... ngày hoàn thiện - 28 - Tiểu luận - Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc phần kết luận Huy động vốn hoạt động tÊt u cđa mäi qc gia Huy ®éng vèn qua Ngân hàng kênh huy động vốn chủ