Tiểu luận ngân hàng với chức năng huy động vốn trong quá trình CNH hđh đất nước

Mục lục Mục lục .1 LI M U .3 chơng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vốn .4 I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) II Lý luận chức huy động vốn Ngân hàng III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Cơ sở hình thành chức Vai trò quan trọng huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xã hội .9 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nớc, kích thích huy động vốn nớc 10 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài sách tiền tệ quốc gia 11 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng thơng mại 11 IV Các hình thức huy động vốn 11 Vốn tiền gửi: 11 1.1 Tiền gửi không kì hạn 11 1.2 Tiền gửi có kì hạn .12 1.3 Tiền gửi tiết kiệm .12 Vốn vay 12 2.1 Vay Ngân hàng trung ơng (NHTW) 13 2.2 Vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng thị trơng Ngân hàng 13 2.3 Vay nớc 13 2.4 Một nguồn vốn quan trọng Ngân hàng vốn tự có 13 V Các nhân tố ảnh hởng huy động vốn qua Ngân hàng 14 Lãi suất ảnh hởng lớn đến huy động vốn 14 Tình trạng kinh tế .14 Chính sách tiền tệ Ngân hàng 15 Thu nhập tài sản dân c 15 Dự tính hội đầu t 15 chơng II: 16 thực trạng huy động vốn qua ngân hàng thơng mại 16 năm qua 16 -1- I Những kết đạt đợc công tác huy động vốn qua Ngân hàng 17 1.1 Huy động vốn ngày tăng với đa dạng hoá hình thức sở hữu, mở rộng mạng lới Ngân hàng 17 1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày tăng .17 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn .19 II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 20 Chơng III: 23 quan đIểm, định hớng giải pháp 23 huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng .23 I Những quan điểm 23 II Những định hớng mang tính chiến lợc 24 Những định hớng chung 24 Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 25 Mục tiêu trớc mắt số vấn đề đặt .25 3.1 Những vấn đề giải pháp .26 phần kết luận 29 danh mục tài liệu tham khảo 31 -2- LI M U "Từ đến năm 2010 phải xây dựng nớc ta từ nớc nông nghiệp lạc hậu, công cụ thô sơ, lao động thủ công chủ yếu trở thành nớc khí hoá, đại hoá với trang thiết bị máy móc đạI, dân giàu, nớc mạnh, an ninh vững " Đó mục tiêu trình công nghiệp hoá đại hoá (CNH- HĐH) mà Đảng ta đặt Đặc biệt nớc ta phát triển kinh tế theo chế thị trờng, xây dựng kinh tế hàng hoá, mặt nâng cao đời sống ngời dân, đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế mặt khác đảm bảo theo định hớng XHCN Để đạt đợc mục tiêu trên, hoàn thành trình CNH-HĐH đất nớc nhiệm vụ nặng nề Vì vấn đề đặt Việt nam xuất phát từ nớc nông nghiệp lạc hậu, nghèo nàn, sở vật chất thấp kém, ngân sách hạn hẹp nhng việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc đại cần phải có vốn, việc đầu t từ kỷ thuật lạc hậu sang KH-CN đại cần có vốn, việc đầu t phát triển cần có vốn Nh vậy, để hoàn thành trình CNH-HĐH, để đạt đợc mục tiêu cần có vốn, vốn vấn đề cấp thiết Vậy vốn từ đâu ? Tại nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIIi rỏ "Để CNH-HĐH cần huy động nhiều nguồn vốn gắn với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng" Nguồn vốn nớc quan trọng nhng lịch sử cho thấy nớc phát triển nhờ vào nguồn vốn nớc Do đó, phải huy động nguồn vốn nớc chủ yếu, phát huy nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rổi xã hội Việt nam hình thành hai kênh huy động vốn, qua thị trờng chứng khoán qua hệ thống Ngân hàng Song, thị trờng chứng khoán Việt nam thành lập, mẻ cha thực trở thành kênh huy động vốn (HĐV) lớn Do vậy, HĐV qua hệ thống Ngân hàng -3- quan trọng chủ yếu Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, thực huy động nguồn vốn nhàn rổi xã hội, đáp ứng nhu cầu cho đầu t phát triển nớc Nh vậy, làm để huy động đợc nguồn vốn tối đa, hiệu an toàn , đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng vấn đề nóng bỏng trình đổi hệ thống Ngân hàng tiếp tục thực Trong viết này, em xin nghiên cứu chuyên đề "Ngân hàng với chức huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc" Ngân hàng hàng huy động vốn nh nào, dới hình thức gì, vai trò Ngân hàng hệ thống huy động vốn ? nớc ta việc huy động vốn Ngân hàng đạt đợc kết ? Những khó khăn cần giải biện pháp để khắc phục nhằm huy động vốn ngày có hiệu hơn, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao đất nớc Để việc đợc thuận lợi em chủ yếu phân tích chức HĐV thể chất Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn, lại chiếm số lợng nguồn vốn huy động vốn Bài viết em có nhiều sai sót, mong cô giáo góp ý bổ xung thêm cho em Em xin chân thành cảm ơn! chơng i : tổng quan ngân hàng chức huy động vốn -4- I Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với chức huy động vốn (HĐV) Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dàI, nghiêp vụ Ngân hàng sơ khai sau Ngân hàng ngày phát triển, đặc biệt kinh tế hàng hoá Ngân hàng phát triển trở thành Ngân hàng đại Nguồn gốc Ngân hàng bắt nguồn từ thợ kim hoàn, thợ đúc vàng, họ chuyên làm công việc cất giử vật quí giá, đồ trang sức, cất giử tiền, toán hộ vho khách để hởng khoản thù lao định Nhng sau họ phát tính chất "vô danh" đồng tiền tất ngời gửi tiền không rút tiền lúc, luôn có khoản tiền d thừa đem cho vay lấy lải Nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay bắt đầu đợc hình thành Khi kinh tế hàng hoá phát triển,thúc đẩy Ngân hàng phát triển, cạnh tranh giửa Ngân hàng tăng tổ chức thay thu phí tiền gửi họ khuyến khích gửi tiền cách không thu phí nửa Ngân hàng sẻ đợc trả phần lợi tức gọi lải suất tiền gửi Cùng với trình phát triển Ngân hàng thực nhiều đa dạng hoá hình thức HĐV, ứng dụng Kỉ thuật - Công nghệ đại, đẩy mạnh chức huy động vốn Ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rổi xã hội, dùng nguồn vốn huy động đợc vay Ngân hàng trở thành cầu nối trung gian ngời thừa vốn ngời thiếu vốn, ngời tiết kiệm ngời đầu t, ngời vay ngời cho vay Kết luận: Ngân hàng tổ chức tài chính, nhận tiền gỉ cho vay tiền -5- Vậy, chức huy động vốn Ngân hàng thể nh ta sẻ phân tích sâu vấn đề II Lý luận chức huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng đẻ, sản phẩm tất yếu khách quan kinh tế hàng hoá Khi đời Ngân hàng lại thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Do đó, hình thái kinh tế nào, đặc biệt kinh tế thị trờng, hoạt động ngân hàng thiếu đợc giử vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế Do muốn phát triển kinh tế thị trờng đIều phát triển hoạt động ngân hàng Nếu coi chế thị trờng thể sống ngân hàng huyết mạch thể sống Lật lại lịch sử phát triển, thấy, đời phát triển hệ thống Ngân hàng gắn với t hoá tiền tệ, mà tiền thân t cho vay nặng lải tồn thời kì phân rả chế độ nguyên thuỷ Sự phát triển mạnh quan hệ hàng hóa-tiền tệ đòi hỏi khách quan đời tổ chức họat động Ngân hàng Lúc t tiền tệ nhàn rổi bắt đầu xuất phục vụ t công nghiệp với lải suất thấp Nh vậy, t công nghiệp trả phần lợi thu đợc cho ngời cho vay việc sử dụng vốn vay vào sản xuất dới hình thức lợi tức Cơ chế phân chia lợi tức lợi nhuận lúc đàu kinh doanh ngẩu nhiên, nhng t hoạt động t sở hửu đợc phân định rỏ ràng chế phân chia đợc đIều chỉnh, nhóm t nhận lợi tức bên nhận lợi nhuận Sự phát triển quan hệ hàng-tiền công nghiệp tạo điều kiện cho phát triển Ngân hàng, t thơng nghiệp T thơng nghiệp tiền thân t có khả đem lại lải xuất Tuy buôn bán tiền tệ chức chủ yếu, chức khác ngân hàng đợc bổ sung dầnvới phát triển quan hệ hàng-tiền kinh tế hàng hoá -6- Theo Mác, phận cấu thành t Ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc chứng khoán Đến lợc ngân hàng lại phân thành vốn tự có vốn vay Chính lí mà kết luận tiền gửi yếu tố cấu thành nghiệp vụ tín dụng-ngân hàng Các thành phần tảng bao gồm: - Vốn nhàn rổi - Các loại quỉ đợc huy động - Thanh toán trung gian cho khách hàng tài khoản - Vốn tự có ngân hàng Hoạt động huy động vốn từ tiền công chúng đặc trng hoạt động Ngân hàng, tiêu thức để đánh giá phân biệt Ngân hàngvới tổ chức tài khác Do đặc trng mà chức Ngân hàng vay cho vay Vì vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng số vốn hoạt động Ngân hàng Nh vốn tự có Ngân hàng sẻ nhiều so với vốn huy động nhng quan trọng Ngân hàng đời thúc đẩy kinh tế phát triển, với chức huy động vốn, Ngân hàng thực chức phân phối tái phân phối vốn, tiền tệ xã hội, tác động chuyển dịch cấu kinh tế Trong kinh tế hàng hoá chế thị trờng hàng hoá đợc biểu thị giá thông qua tiền tệ Vốn huy động vốn cho vay Ngân hàng loại hàng hoá Nó đợc biểu tiền giá trình sử dụng vốn Giá lải suát tiền vay mà Ngân hàng phải trả cho ngời cho vay đòi lại ngời vay vốn từ Ngân hàng Chúng ta biết rằng, việc phân chia lợi nhuận thành lợi nhuận thơng nghiệp, lợi nhuận công nghiệp lải xuất trình phân phối lại lợi nhuận xã hội ngời trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào trình sản xuất Đặc biệt kinh tế thị trờng, khái niệm " tiền đẻ tiền " đợc xem nh qui luật Chính vậy, nhờ qui luật mà tác động vào ngời có vốn nhàn rổi muốn có khoản thu tiền lớn (thu nhập từ -7- tiền nhàn rổi mình) sẻ đem đàu t trực tiếp vào trình sản xuất, kinh doanh gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, để sau khoảng thời gian định thu dợc số lợi tức Đây sở nguồn gốc để Ngân hàng thực đợc chức mình, huy động vốn nhàn rổi từ lớp dân c tổ chức kinh tế Qua Ngân hàng thực đợc vai trò quan trọng với t cách trung gian tài chính, góp phần vào trình chu chuyển vốn nằm rải rác dân c để trở thành khoản vốn lớn mà nhu cầu đầu t kinh tế đòi hỏi Tính tất yếu Ngân hàng vai trò trung gian tài đợc thể theo chu kì khép kín: Huy động vốn- Trung gian tài chính-Sử dụng vốn Trong Ngân hàng đóng vai trò chủ yếu mối quan hệ ràng buộc ngời vay tiền, ngời gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng có ý nghĩa định việc kích thích tăng trởng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng thông qua giải tốt mối quan hệ quyền lợi ba bên Người gửi tiền Người vay tiền Ngân hàng III Ngân hàng -Huy động vốn gắn liền với việc sử dụng vốn ( chức trung gian tín dụng ) Huy động vốn Ngân hàng nhằm mục đích cho vay hay nói cánh khác sử dụng vốn Thông qua việc huy động khoản tiền tệ tạm thời nhàn rổi kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỷ cho vay đem cho đối -8- với kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn Với chức nàyNgân hàng đóng vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Cơ sở hình thành chức Thứ nhất, yêu cầu hoàn vốn xã hội, có chủ thể tạm thời nhàn vốn Ví dụ: tiền dùng để mua nguyên vật liệu nhng cha mua, tiền trích khấu hao nhng cha sử dụng để mua sắm tài sản cố định, tiền lơng cha đến kì trả, Ngợc lại có nhiều chủ thể lại cần có vốn để bổ sung cho sản xuất Mâu thuẩn cần đợc giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu sản xuất, đẩy nhanh trình chuyển vốn Thứ hai, nhu cầu tiết kiệm đầu t Thứ ba, hạn chế tín dụng trực tiếp, tức khó để chủ thể thừa vốn gặp chủ thể thiếu vốn, nhu cầu vốn khả cho vay vốn không gặp nhau, hay đòi hỏi phải có tin tởng lẩn mà vật chấp nên rủi ro lớn Vì vậy, Ngân hàng đứng với t cách tổ chức trung gian tài chính, thực chức huy động vốn sử dụng vốn, cầu nối trung gian giửa ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động gắn liền với nhau, thể chất Ngân hàng Huy động vốn nhiều sử dụng vốn tốt, đáp ứng nhhuh cầu đàu t phát triển Ngợc lạI, sử dụng vốn có hiệu là sở để huy động vốn đợc thuận lợi Vai trò quan trọng huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo đIều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xã hội Quá trình huy động vốn Ngân hàng trình tích tụ tập trung nguồn vốn xã hội, sau cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, huy động vốn kịp thời tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh trình sản xuất -9- lu thông hàng hoá, tăng hiệu sử dụng vốn Mặt khác, ngời tiết kiệm thu thêm đợc phần lải từ tiền gửi mình, tức đồng tiền họ từ chổ d thừa có khả sinh lời Ngợc lạI, ngời thiếu vốn có vốn kịp thời cho sản xuất, tăng lợi nhuận 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nớc, kích thích huy động vốn nớc Nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại, nguồn vốn huy động nớc nguồn vốn huy động từ nớc Trong vốn nớc yếu tố định, vốn nớc quan trọng Vậy trò định nguồn vốn nớc thể hiện: Thứ nhất, tạo tính chủ động trình huy động vốn, chi phí huy động vốn thấp, hiệu kinh tế xã hội cao Thứ hai, tạo đIều kiện thuậnlợi để hấp thụ khai thác có hiệu nguồn vốn đầu t nớc Thứ ba, hình thành tạo lập sức mạnh hồi sinh cho kinh tế, hạn chế tiêu cực phát sinh kinh tế -xã hội đầu t nớc mang lại Nhờ tính độc lập tự chủ đất nớc đợc bảo đảm, tránh lệ thuộc nớc quan hệ vay mợn Xét chất, huy động vốn NHTM trực tiếp làm cho qui mô tích luỹ nớc ngày tăng chuyển tối đa nguồn vốn nhàn rổi thành nguồn vốn hữu ích có khả sinh lời Còn huy động vốn nớc có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế, đặc biệt đIều kiện kinh tế nghèo, thiếu vốn mà nhu cầu đầu t pháp triển lại cao Việc huy động vốn nớc qua NHTM mà tổ chức khác nh: khả tính toán điều kiện lợi ích cho vay trả, khả quản lý có hiệu vốnvay vai trò quản lý ngoại tệ để thực sách ngoại hối quốc gia - 10 - phải đa dạng hoá nghiệp vụ để phát triển sức mạnh tiềm lực cho hệ thống Ngân hàng, yêu cầu cấp thiết cho nghiệp CNH-HĐH đất nớc" Trong trình đổi mới, công tác huy động vốn qua Ngân hàng đạt đợc kết đáng kể I Những kết đạt đợc công tác huy động vốn qua Ngân hàng 1.1 Huy động vốn ngày tăng với đa dạng hoá hình thức sở hữu, mở rộng mạng lới Ngân hàng Hiện hệ thống NHTM Việt nam đa dạng bao gồm: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, quỉ tín dụng tổ chức tài khác, cụ thể: + Có NHTM,trong đó: NHTM quốc doanh ( Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam, Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam, Ngân hàng Công thơng Việt nam, Ngân hàng ngoại thơng Việt nam ) Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng phát triển nhà đồng Sông Cửu Long + Có 31 chi nhánh 26 Ngân hàng nớc ngoàI + Có Ngân hàng liên doanh + Có 47 NHTM cổ phần + Có 595 Qủi tín dụng nhân dân số công ty tài ( Theo báo tạp chí Ngân hàng số 3-2001 ) Với số lợng ngân hàng ngày tăng huy động đợc nguồn vốn nhàn rổi dân, tạo nguồn vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển kinh tế 1.2 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng ngày tăng - 17 - Theo báo thờng niên NHTM huy động vốn nớc, phân theo loại hình NHTM, ta có số liệu sau: ( Đơn vị: nghìn tỷ đồng ) Các loại hình NHTM 1991 1992 1993 1994 1995 1996 NHTM Quốc doanh 18,1 25,9 32,6 58,2 75,1 99,2 NHTM Cổ phần, Quỉ tín dụng 1,7 2,1 16,1 11,8 12,9 18,2 _ 0,7 2,1 11,8 20,1 26,8 Chi nhánh NHNN NH liên doanh Nh vậy, từ năm 1991, kinh tế chuyển sang kinh tế thị trờng, hệ thống Ngân hàng Việt nam nhanh chóng phát triển mạng lới thực biện pháp tích cực để thu nguồn vốn nhàn rổi thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu cho vay Số vốn huy động dợc NHTM tăng từ đến lần so với vốn Ngân hàng năm 1990 - 1999 Xét cấu huy động vốn năm qua có nhiều biến động, ta có số liệu cụ thể sau: Thị phần huy động vốn Ngân hàng ( Đơn vị: % ) Loại hình Ngân hàng NHTM Quốc doanh NHTM Cổ phần Chi nhánh NH nớc NH liên doanh 1995 81,8 11,5 4,4 2,3 1999 79,1 10,4 7,9 1,2 Hiện nay, nớc ta không tồn Ngân hàng quốc doanh chủ yếu, mà Ngân hàng nớc đầu t phát triển với thị phần ngày tăng Theo số liệu đIều tra tạp chí Ngân hàng, kết huy động vốn nh sau: Tính đến ngày 06/05/2001 - 18 - Huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986, gấp khoảng 21 lần so với 1990 Cho vay vốn tăng 1000 lần so với 1986, 28 lần so với 1990 Nh vậy, từ đổi sang chế thị trờng ( Kể từ năm 1986 ) từ có hai pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng tăng nhiều lần đsản phẩm ứng ngày tăng nhu cầu đầu t phát triển đất nớc 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Trong công tác huy động vốn NHTM đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cụ thể: Huy động vốn cánh gửi tiết kiệm ngắn, trung dài hạn, đay nguồn vốn lớn, chủ yếu hệ thống Ngân hàng Thứ hai, phát hành giấy tờ có giá nh: kì phiếu Ngân hàng, nhằm huy đoọng dợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Đặc biệt vay tổ chức nớc ngoàI, nh vón từ tổ chức ODA, FDI, WB, ngời Việt nam nớc gửi tiền Đây nguồn ngoại tệ quan trọng, góp phần tăng nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Vừa qua, Việt nam kí kết hiệp định thu hút nguồn ngoại tệ lớn, cụ thể: Vào ngày 05/07/2001 , kí kết hiệp định tín dụngvới ngân hàng giới, trị giá: 526 triệu USD Tổng vốn đầu t Ngân hàng giới vào Việt nam tăng 629 triệu, lớn từ trớc đến Theo dự tính, vốn vay u đải WD cam kết dành cho Việt nam 3,2 tỷ USD, cho 31 dự án chơng trình đầu t, 81 khoản hổ trợ không hoàn lại trị giá 91 triệu USD Thứ t, Ngân hàng nhận tiền gửi toán tổ chức, cá nhân,thực mở tài khoản Ngân hàng, làm trung gian toán cho tổ chức Qua Ngân hàng thu dợc nguồn phí, góp phần tăng phí - 19 - Ngân hàng Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn, nhng nguồn vốn chủ yếu ngân hàng vẩn tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi vẩn tiếp tục tăng qua hàng năm ( Đơn vị : %) Năm 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 Tốc độ tăng trởng năm 82 19 9,1 34,9 37 34 25 34,5 31 34 sau so với năm trớc II Mục tiêu kết huy động vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế năm 2000 "Nhiệm vụ trọng tâm năm 2000 phải tiếp tục thực hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay khắc phục tình trạng ứ động vốn hệ thống Ngân hàng,đồng thời phải tập trung giảm thấp nợ hạn kiểm soát chất lợng tín dụng " Quán triệt nhiệm vụ trên, từ đầu năm tổ chức tín dụng tích cực nắm bắt thị trờng tình hình tiền tệ nớc giới, có nhiều giải pháp nh đIều chỉnh lải suất huy động nội, ngoại tệ để đảy mạnh huy động vốn đáp ứng cho kinh tế sản phẩm dụng hình thức đa dạng nh phát hành trái phiếu Ngân hàng để nâng cao tỷ lệ huy động dài hạn Tổng số d tiền gửi tổ chức tín dụng đến 30/11/2000 185.000 tỷ đồng tăng 28,7% so với đầu năm, tiền gửi đồng Việt nam tăng 16,2%, tiền gửi ngoại tệ tăng 52,1%, vốn huy động có kì hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 18,4% tổng nguồn vốn huy động, cao so với kì năm trớc 15%, ớc đến 31/12/2001 số d tiền gửi tăng 30% so với đầu năm, cao nhiều so với mức tăng năm 1999 nh kế hoặch đề 25% - 20 - Bên cạnh việc huy động vốn kinh tếcủa tổ chức tín dụng, với vay trò quan đầu mối quan hệ với tổ chức tài chính, tiinè tệ quốc tế, Ngân hàng Nhà nớc có nhiều cố gắng phát huy mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng Nhà nớc, qua tranh thủ nguồn vốn bên Trong năm 2000, Ngân hàng Nhà nớc phối hợp với bộ, nghành hữu quan để đàm phán kí kết với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, chơng trình tài trợ với số tiền gần 800 triệu USD nhiều khoản hổ trợ kỷ thuật khác Trong bối cảnh đầu t trực tiếp nớc vào Việt nam giảm sút, việc tranh thủ khoản vay tổ chức quốc tế có ý nghĩa quan trọng để trì động lực phát triển đất nớc Trên số kết đạt đợc công tác huy động vốn Ngân hàng năm 2000 Những vấn đề tồn hay khó khăn cần khắc phục để huy động vốn có hiệu Bên cạnh công tác thu đợc, công tác huy động vốn có vấn đề cần khắc phục: Thứ nhất, " Thị trờng tài sơ khai, công cụ tài cha phát huy đầy đủ, làm khả huy động vốn phân bổ nguồn lực tài nớc cha đợc thực có hiệu quả, công nghệ nghiệp vụ Ngân hàng cha theo kịp trình độ tiến tiến khu vực quốc tế " Thực tế mà nói trơng tài ta cha thực phát triển mạnh, nhiều đIều cha rỏ ràng, bất cập, nên công tác huy động vốn cha thực tạo kết cao, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân c Thứ hai, lực tổ chức quản lý hạn chế nên khả cạnh tranh thị trờng giới hội nhập quốc tế khó khăn Mà NHTM mỡ chi nhánh Việt nam chiếm tỷ trọng ngày tăng Thứ ba, trình độ Ngân hàng cha cao, số trình độ đại - 21 - học chiếm số lợng ít, cha đáp ứng nhu cầu phát triển, canh tranh ngày gay gắt Thứ t, máy rờm rà, thủ tục cha gọn nhẹ nên việc huy động vốn cho vay vốn cha thuận tiện, Ngân hàng cha huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân Thứ năm, hình thức huy động vốn cha đa dạng, chủ yếu vẩn nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân công tổ chức kinh tế, cha phát huy đợc hình thức huy động vốn khác Thứ sáu, vấn đề đợc tỏ chức hệ thống Ngân hàng công nghệ Ngân hàng Hiện mạng lới thông tin computer, nối mạng thị trờng Ngân hàng dợc thực hiện, kỉ thuật - công nghệ đại đợc đầu t Tuy nhiên, vẩn đợc hạn chế trung tâm, thành phố lớn, mặt khác lại mang tính chất sơ khai, so với Ngan hàng giới thua nhiều, hạn chế lớn ảnh hởng đến công tác huy động vốn qua Ngân hàng Thứ bảy, dịch vụ, sản phẩm qua Ngân hàng hạn chế Vậy nghiệp vụ sán phẩm Ngân hàng ? Đó trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ cho khách hàng lỉnh vực tín dụng - tiền tệ - Ngân hàng, ví dụ: nhận vận chuyển tiền ngày tỉnh, thành phố, làm trung gian toán chi trả tiền tài khoản Ngân hàng, làm dịch vụ bao toán, toán bù trừ, cho phép Ngân hàng truy cập vào tài khoản 24/24, Những thành tựu đạt đợc vấn đề khó khănvẩn tồn cần có biện pháp để khắc phục công tác huy động vốn qua Ngân hàng Vậy định hớng giải pháp để huy động vốn đợc tốt hơn, sẻ đợc tìm hiểu chơng III - 22 - Chơng III: quan đIểm, định h ớng giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng " Nhận thấy vai trò quan trọng Ngân hàng kinh té tiền tệ nói riêng kinh tế hàng hoá nói chung Hội đồng trởng chủ trơng đổi hệ thống Ngân hàng coi nh mũi đột phá giai đoạn đổi chế kinh tế tới" (Tờ trình HĐBT lên HĐNN ngày 28/04/1990) Trong qua trình đổi mới, ngành Ngân hàng đề quan đIểm, định hớng giải pháp để đổi ngành Ngân hàng nói chung để công tác huy động vốn có hiệu nói riêng I Những quan điểm Mục tiêu kinh tế xã hội từ đến năm 2010 nh lâu dài Việt nam ta phát triển kinh tế sở ổn định tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tổ chức tín dụng, tăng cờng đàu t, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nớc Về hoạt động huy động vốn cần đợc tập trung đẩy mạnh để tạo chuyển biến mới, tăng cờng huy động vốn trung dài hạn sở đảm bảo ổn định tiền tệ đổi hoạt động Ngân hàng, đặc biệt cải cách hoạt động hệ thống toán, gắn liền việc huy động với với việc cung cấp tiện ích Ngân hàng cho khách hàng, mở rộng tăng cờng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, để đạt đợc mục tiêu có nhiều quan điểm khác nhau, hớng đến mục tiêu biện pháp đồng có hiệu để thu hút tối đa tiền gửi công chúng, khai thác nguồn vốn nhàn rổi xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế phục - 23 - vụ nghiệp CNH-HĐH đất nớc, cụ thể: - Huy động vốn tối đa nguồn lực nớc nhiệm vụ quan trọng nghiệp CNH-HĐH - Phải có kết hợp huy động vốn từ kênh khác, cụ thể nh kênh thị trờng chứng khoán, để dắp ứng nhu càu vốn kinh tế - Các giải pháp huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải gắn chặt với giải pháp kinh tế vĩ mô khác nhà nớc - Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng phải đảm bảo gắn chặt với tổ chức hệ thống tiền tệ, thị trờng vốn, đặc biệt xây dựng phát triển thị trờng chứng khoán - Đẩy mạnh trình đổi chế hoạt động Ngân hàng, hoàn thiện mô hình, hệ thống Ngân hàng phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trờng II Những định hớng mang tính chiến lợc Những định hớng chung Trong qua trình đổi mới, nghành Ngân hàng họp báo đa định hớng chung sau: Thứ nhất: Nâng cao lực hoặch định đIều hành sách tiền tệ, tạo lập chinh sách tiền tệ tích cực, độngvà có hiệu quả, tập trung yêu cầu hóng tới mở rộng khả huy động vốn nội lực kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu t ổn định phát triển kinh tế- xã hội Thứ hai: Kiện toàn hệ thống Ngân hàng, nâng cao uy tín khách hàng Thứ ba: Khẩn trơng hoàn thiện thị trờng vốn ngắn hạn tạo đà đẩy nhanh trình phát triển thị trờng vốn dài hạn Thứ t: Đổi toàn diện hoạt động Ngân hàng với đổi - 24 - công nghệ, áp dụng công tác kỉ thuật, áp dụng khoa học tiến nhằm tạo tiện ích ngày cao cho ngòi gửi tiền thu hút vốn vào Ngân hàng Mục tiêu giai đoạn 2000 - 2010 Nguồn vốn huy động qua Ngân hàng bao gồm vốn nớc vốn nớc Nguồn vốn huy động nớc nói chung phụ thuộc vào yếu tố: Tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) Tỷ lệ huy động vốn Năm 1999 nớc ta GDP ớc tính khoảng 398.000 tỷ đồng tơng đơng với 28,5 tỷ USD, tỷ lệ huy động vốn khoảng 20-22%, nh nguồn vốn nớc huy động đợc tối đacho đàu t phát triển khoảng tỷ USD Mục tiêu dự tính đặt cho huy động vốn Ngân hàng: - Đến năm 2000 mức huy động vốn 29% tơng đơng với 184,4 tỷ đồng Và theo kết báo cáo hoạt động huy động vốn năm 2000 huy động vốn Ngân hàng tăng 28,6% so với đầu năm - Đến năm 2005 bình quân tăng 30-32%, tơng đơng với 406,6 nghìn tỷ đồng - Đến năm 2010 bình quân tăng 35-40%, tơng đơng với 1218,6 nghìn tỷ đồng Mục tiêu trớc mắt số vấn đề đặt Theo báo cáo tổng kết cuối năm 2000, mục tiêu trớc mắt mà nghành Ngân hàng cần đạt đợc, là: Thứ nhất: Phát triển tiềm lực lành mạnh hoá tổ chức Đây mục tiêu rát quan trọng mặt phát huy đợc tiềm nguồn lực vốn có, mặt làm vững mạnh NHTM tổ chức tín dụng Chính nội tổ chức vững mạnh sở tăng cờng nghiệp vụ, hoạt động dịch vụ Ngân hàng - 25 - Thứ hai: Phải cải tiến công nghệ nghệ thuật quản trị kinh doanh Có nâng cao trình độ quản lí đòi hỏi đúc rút kinh nghiệm, đầu t phát triển kỷ thuật - công nghệ đạI Nh ngân hàng Việt nam có khả cạnh tranh với nớc khu vực giới Thứ ba: Đổi , thích ứng qui mô cấu trúc mạng lới hệ thống hớng vào vận động kinh tế quốc dân phát triển thị trờng nớc 3.1 Những vấn đề giải pháp Với mục tiêu nh vậy, tháng đầu năm 2001 có nhiều vấn đề đặt cách để giải vấn đề nh ? Một là, để huy động tối đa, có hiệu an toàn nguồn vốn nhàn rổi dân toàn xã hội, vấn đề đặt nên thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam Việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi đợc bàn cải nhiều, số báo tạp chí Ngân hàng tháng đầu năm 2001 đề cập đến viết " Bàn tổ chức tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt nam - PGS-TS Nguyễn Ngọc Oánh " đa đIều kiện để thành lập u điểm tổ chức nớc giới nh: Mĩ, Anh, Pháp, Những điều cần học hỏi kinh nghiệm rút Phải nói việc thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi sẻ đảm bảo uy tín Ngân hàng khách hàng, khách hàng yên tâm gửi tiền mà không sợ mát, rủi ro xảy ra, tức tạo đợc lòng tin, độ tin cậy ngời gửi vào NHTM Hai là, vấn đề tri thức hoá hoạt động Ngân hàng, gồm nhiều mặt, nhiều lĩnh vực khác nhau, cụ thể: - Đa dạng hoá, đại hoá nghiệp vụ, phơng tiện hoạt động Ngân hàng, nh: phát hành tiền đIện tử đa vào sử dụng rộng rảI, thẻ tín dụng, séc, mở tài khoản làm trung gian toán cho khách hàng Tiến hành nghiệp vụ nh: dịch vụ uỷ thác, quản lí vốn, chuyển tiền ngày khắp 61 tỉnh, thành phố, tạo đIều kiện cho khách hàng - 26 - tìm hiểu thông tin liên quan nh truy cập tài khoản 24/24 Mở hệ thống nh: Clearing system ( hệ thống thánh tán bù trừ ), Home banking ( Ngân hàng nhà ), Factoring ( Bao toán ), - Vấn đề công nghệ Ngân hàng trình độ cán Một mặt, đa kỉ thuật công - nghệ đạI, tiến tiến vào nghành Ngân hàng Mặt khác cần có cán có trình độ để nắm lấy công nghệ tiên tiến Vì vậy, cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, lấy " chất lợng " cán - Ba là, máy quản lý thái độ làm việc Đây công tác chủ yếu ảnh hởng đến công tác huy động vốn Thực tế mà nói công tác hoạt động Ngân hàng có nhiều thủ tục rờm rà, không cần thiết, làm ảnh hởng đến lòng tin, uy tín khách hàng nhìn nhận hệ thốn Ngân hàng Đặc biệt nứoc ta nhiều tha hoá, lạm dụng chức quyền làm thất thoát hàng tỷ đồng Nhà Nớc Do đó, cần đào tạo tổ chức lại làm vững mạnh hệ thống nghành Ngân hàng - Bốn là, yếu tố mang tính chất tầm vĩ mô, sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng cuă Nhà Nớc, vấn đề gía, lãi suất, hạn mức tín dụng, dự trử bắt buộc, Nh lãi suất Nhà Nớc đIều hành theo lãi suất bản, với biên độ dao động: tiền gửi ngắn hạn (0,65 +0,3), tiền gửi dài hạn (0,65 + 0,5) Lải suất tiền gửi hay cho vay phụ thuộc vào cung- cầu, nhiều nhân tố khác thị trờng Tuy nhiên, xu hớng lải suất tối u nay, tự hoá lải suất Hay nghiệp vụ thị trờng mở hoạt động mua bán giấy tờ ngắn hạn, hoạt động đIều tiết lợng tiền cung ứng NHTW, ảnh hởng trực tiếp đến nguồn vốn huy động NHTM Về dự trữ bắt buộc hạn mức tín dụng tơng tự, ảnh hỏng đến công tác huy động vốn Ngân hàng - Năm là, vấn đề luật Ngân hàng Với hai pháp lệnh Ngân - 27 - hàng đời năm 1990 hai luật Ngân hàng Nhà Nớc vào năm 1998 dã tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung công tác huy động vốn nói riêng Tuy nhiên, nhiều đIều bất cập, không rỏ ràng cần đợc sửa đổi bổ sung để ngày hoàn thiện - 28 - phần kết luận Huy động vốn hoạt động tất yếu quốc gia Huy động vốn qua Ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu quan trọng ( nớc phát triển huy động vốn qua thị trờng chứng khoán sinh động chiếm tỷ lệ lớn ) Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế, đồng thời tạo phát triển vững mạnh cho thân Ngân hàng Ngân hàng huyết mạch cho kinh tế- xã hội đất nớc Việt nam ta thị trờng chứng khoán vào hoạt động vòng khoảng năm, mẻ sơ khai nên huy động vốn cha đáng kể Huy động vốn qua Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rổi xã hội, cho vay Ngân hàng thể chất Ngân hàng trung gian tài chính, vừa vay, vừa cho vay Trong trình CNH-HĐH đất nớc, phát triển kinh tế theo chế thị trờng, đòi hỏi nhiều vốn Vốn yêu cầu hàng đầu thiết, định thành công CNH-HĐH đất nớc Vai trò huy động vốn Ngân hàng trở nên quan trọng, thu hút tạo nguồn vốn cung cấp cho trình CNH-HĐH đất nớc Vai trò huy động vốn quan trọng cần thiết Nghành Ngân hàng dã thờng xuyên đổi mới, cải tiến ngày vững mạnh huy động vốn đợc tốt Trong qua trình đổi Ngân hàng dã thu dợc nhiều kết đáng kể, công tác huy động vốn Nguồn vốn Ngân hàng huy động đợc ngày đsản phẩm ứng nhu cầu đầu t phát triển Song bên cạnh công tác huy động vốn Ngân hàng vẵn nhiều khó khăn, nhiều vấn đè tồn cần khắc phục Trong năm qua nghành Ngân hàng tiếp tục đổi mới, khắc phục hạn chế Trong họp kỉ niệm 50 năm ngày thành lập nghành Ngân hàng, đua mục tiêu, định hớng để nghành Ngân hàng ngày phát triển, huy động vốn tăng - 29 - Bên cạnh việc đại hoá, đổi công nghệ phát triển tổ chức nghành Ngân hàng phải phát triển tổ chức tài chính, tổ chức phi Ngân hàng khác, cạnh tranh phát triển, tạo cho Việt nam thị trờng tài vững mạnh Qua chuyên đề nghiên cú " Ngân hàng hoạt động huy động vốn trình CNH-HĐH đất nớc " em dã trình bày chức huy động vốn Ngân hàng, vai trò quan trọng thực trạng huy động vốn Ngân hàng Việt nam Do thấy đợc khó khăn, thách thức đặt cho nghành Ngân hàng, vấn đề phải tìm giải pháp để khắc phục Đó nhiệm vụ quan trọng toàn nghành sinh viên nghành Ngân hàng Mỗi sinh viên cần học tập nghiên cứu để góp sức vào công đổi mới, hoàn thiện Ngân hàng - 30 - danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài - S Mishkin Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Đổi sách tiền tệ - tín dụng - Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trờng nớc ta - PGS Cao Sỉ Kiêm Tạp chí Ngân hàng - số 1, 2, 3, /2001 Báo cáo thờng niên 2000 Báo cáo tổng kết nghành Ngân hàng học viện Ngân hàng - 31 -