Tiểu luận ngân hàng thương mại và mối liên hệ giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng trung ương

LI M U Sau 30 năm xây dựng kinh tế kế hoạch hoá tập chung, 10 năm xây dựng kinh tế vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN, Đảng, Nhà nớc nhân dân ta đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Đồng thời phải đối mặt với vấn đề nhiều nguyên nhân, ảnh hởng gây Những thành tựu to lớn mà Đảng- Nhà nớc- Nhân dân ta đạt đợc có đóng góp nhiều nhân tố, ngành Ngân hàng có đóng góp đáng kể Chính vậy, nghiên cứu nắm bắt vai trò chức ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thơng mại nói riêng nh đặt vai trò, chức Ngân hàng Thơng mại mối tơng quan với Ngân hàng TW cần thiết để hiểu rõ thực trạng đặt giải pháp cụ thể cho trình phát triển ngành Ngân hàng trình đổi đất nớc Em chọn đề tài: Ngân hàng Thơng mại mối liên hệ Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng TW lẽ đề tài mang tính thực tiễn cao Tuy thời gian có hạn nhận thức cha thật thấu đáo nên làm không tránh khỏi sai sót, nhợc điểm Em mong thầy cô thông cảm góp ý cho em Em xin chân thành cảm ơn ! B - Nội dung Để hiểu rõ ngân hàng thơng mại (NHTM) mối liên hệ ngân hàng thơng mại(NHTM) với ngân hàng Trung ơng(NHTW) Trớc hết ngời ta phải hiểu rõ đợc chức NHTM sau ta tìm hiểu xem NHTM NHTW liên hệ với nh ? I.Chức NHTM 1.Chức trung gian tín dụng: Hoạt động NHTM vay vay, điều thể rõ NHTM thực chức trung gian tín dụng Một mặt, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nớc Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn huy động đợc vay lại chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức NHTM trung gian tín dụng gĩ chủ thể d thừa vốn chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Những hoạt động NHTM mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt mức lãi xuất cao so với huy động vốn Những hoạt động ngày đợc mở rộng nhiều, tiết kiệm đợc chi phí thông tin giao dịch cho kinh tế Nh vậy, với chức trung gian tín dụng, NHTM hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng Kết hoạt động góp phần nâng cao hiệu việc điều chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo thêm việc làm cho ngời lao động Chức trung gian toán: Trên sở hoạt động vay vay, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Thay cho việc toán trực tiếp, doanh nghiệp, cá nhân nhờ NHTM thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng, thông qua việc mang tiền ngời phải trả chuyển cho ngời đợc hởng nhiều hình thức khác với kỹ thuật ngày tiên tiến thủ tục ngày đơn giản Những dịch vụ toán NHTM ngày đợc a chuộng đem lại thuận tiện, an toàn tiết kiệm chi phí cho chủ thể kinh tế Đối với NHTM, thực chức toán tạo điều kiện để mở rộng quan hệ khách hàng, không hỗ trợ cho phát triển hoạt động huy động tiền gửi mà hoạt động cho vay Qua chức này, NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xã hội Chức tạo tiền: Những hoạt động mà NHTM thực làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu, với khoản tiền dự trữ nhận đợc từ NHTW, NHTM sử dụng vay, sau khoản tiền đợc quay lại NHTM phần ngời sử dụng tiền gửi vào dới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình huy động tiền gửi cho vay NHTM sở lợng tiền NHTW cung ứng đợc kéo dài dừng lại toàn lợng tiền NHTW cung ứng ban đầu quay trở hết NHTW dới dạng tiền gửi dự trữ bắt buộc Khi đó, NHTM có số d lớn khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây số tiền NHTM tạo ra, khách hàng gửi tiền sử dụng để toán, chi trả dới hình thức toán qua ngân hàng, mà không cần sử dụng tới tiền mặt NHTW phát hành Khối lợng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tế to lớn, mở điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất, đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội bên cạnh lợng tiền NHTW phát hành Mặc dù khả tạo tiền NHTM phụ thuộc nhiều vào định NHTM việc trì dự trữ d thừa, định sử dụng tiền dới hình thức chủ thể sử dụng tiền, nhng NHTM kiểm soát điều tiết quy định dự trữ bằt buộc II.Mối liên hệ NHTM NHTW Quyền lực giúp đỡ NHTW NHTM a) Quyền lực NHTW ngân hàng ngân hàng Nó mục đích muốn tìm danh lợi Chức năng, nhiệm vụ cung ứng điều hoà khối lợng tiền tệ, điều khiển hệ thống tiền tệ tín dụng, kiểm soát hệ thống ngân hàng, bảo vệ giá trị đồng tiền nớc Nó trung tâm tác động toàn hoạt động tín dụng ký thác, tiết kiệm ngân hàng trung gian định chế tài Vai trò tác động vừa uy quyền tự nhiên đợc đặt định cho nó, vừa khả sử dụng cách linh hoạt biện pháp có tính cách đòn bẩy kinh tế việc kiểm soát điều hoà khối lợng tiền tệ tín dụng NHTM ngân hàng thực nhiều loại nghiệp vụ ngân hàng hết số ngân hàng trung gian Ngày nay, ngời ta hình dung kinh tế thị trờng mà vắng bóng tổ chức tài trung gian tức tổ chức làm chức nh cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn Công nghệ tài đợc sử dụng triệt để nhằm thu hút toàn nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác phục vụ cho đời sống sản xuất đời sống Các tổ chức tài trung gian hoạt động theo nguyên tắc phát hành phiếu ghi nợ (sổ tiết kiệm, tín phiếu mở tài khoản ) mua chứng khoán khởi thuỷ (cổ phiếu, trái phiếu, vật cầm cố) Nhờ có quy mô hoạt động lớn, nên tổ chức tài phân tán đợc rủi ro, giảm chúng tới mức tối thiểu để thu đợc lợi nhuận cho đảm bảo thuân lợi khách hàng Nh vậy, hoạt động tổ chức tài giống nh hoạt động tổ chức thơng nghiệp chu trình sản xuất tiêu dùng hàng hoá Sự khác chỗ, hàng hoá mà tổ chức tài kinh doanh tiền giấy tờ có giá trị Hoạt động thể rõ ta xem xét tới vai trò thúc đẩy tăng trởng kinh tế tổ chức tài Vai trò thể hai mặt : Một mặt, khả đa dạng hoá quy mô lớn, thành thạo nghề nghiệp, trung gian tài lựa chọn lĩnh vực bỏ vốn xác nhiều so với cá thể xã hội Nghĩa là, chuyển cách có hiệu nguồn vốn tích luỹ xã hội từ ngời cần cho vay tới ngời cần vay Thứ hai : cạnh tranh tổ chức tài ép mức lãi suất xuống mức thấp làm cho nguồn vốn thực tế bỏ vào đầu t đợc tăng lên tới mức cao Trong thực tế, tổ chức tài trung gian đợc hình thành nhiều dạng, nội dung hoạt động chúng lại đan xen lẫn khó phân biệt rõ ràng Trong số tổ chức tài trung gian, hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn); nghiệp vụ có(cho vay) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại lý, t vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ vật quý giá ) Theo pháp lệnh ngân hàng Việt Nam NHTM làm đủ nghiệp vụ theo nguyên tắc gọi ngân hàng tổng hợp Chính vai trò quan trọng NHTM nên NHTW nớc đợc pháp luật cho phép có nhiều thẩm quyền NHTM, điều nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ, giữ vững hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, bảo vệ quyền lợi thành phần kinh tế, đồng thời tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động hữu hiệu, góp phần phát triển kinh tế đất nớc * NHTW có quyền hạn sau NHTM: - Quyền bắt ngân hàng phải ký gửi NHTW phần tổng số tiền gửi mà họ nhận đợc từ giới theo tỷ lệ định Phần bắt buộc ký gửi dự trữ bắt buộc NHTW ấn định tỷ lệ tăng giảm tuỳ theo tình hình Những quyền lực khác NHTW NHTM: + NHTW đợc giao quyền xét đơn xin thành lập ngân hàng, chế tài vụ vi phạm luật lệ ngân hàng + NHTW có nhiệm vụ kiểm soát, tra ngân hàng trung gian, nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động khiết, từ bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền quyền lợi chung xã hội kinh tế + NHTW ấn định lãi xuất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, quy định thể lệ điều hàng nghiêp vụ, b) Sự giúp đỡ NHTW - NHTW cấp tín dụng cho ngân hàng trung gian dói nhiều hình thức nh cho vay, mua bán, triết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá trị NHTM - Cung cấp tiện nghi ngân hàng cho ngân hàng trung gian - Giúp ngân hàng trung gian việc toán nợ với mà di chuyển tiền bạc cách thiết lập phòng giao hoán trụ sở - Cũng đây, NHTW thành lập trung tâm rủi ro ngân hàng, có trung tâm séc không tiền bảo chứng Trong quan hệ với NHTW, thủ tục mang tính chất pháp lý, NHTM phải mở tài khoản taị NHTW phải có khoản tiền gửi taị NHTW để đảm bảo an toàn thuận lợi cho hoạt động Tất quyền hạn giúp đỡ NHTW NHTM nêu có quy định pháp lệnh ngân hàng nhà nớc NHTW việc giúp đỡ mở rộng quy mô thực tế hệ thống NHTM Hệ thống NHTM quốc doanh nớc ta có mở chi nhánh tới quận huyện, nhng quy mô thực tế hạn hẹp tiện nghi ngân hàng nghèo nàn công cụ nh hình thức; dân c doanh nghiệp cha tiếp cận hớng dụng tiện nghi cách rộng rãi Để thu hút tập hợp đợc nguồn vốn từ dân c, từ doanh nghiệp chuyển nguồn vốn cho nhà đầu t, NHTW cần giúp đỡ ngân hàng trung gian mở rộng quy mô thực tế hệ thống ngân hàng cách cung ứng tiện nghi ngân hàng cho ngời tiếp cận sử dụng tiện nghi ngân hàng Với t cách trung gian tài chính, NHTM doanh nghiệp chủ nhằm tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng kiếm lợi nhuận cách cho vay vay Để nhận tiền vào, ngân hàng đa điều kiện thuận lợi cho nhời gửi tiền Tiếp đó, ngân hàng phải tìm cách có lợi để đem cho vay vay đợc Ngân hàng dùng tài chuyên mon nghiệp vụ để thu hút danh sách vốn đầu t đa dạng, ngời gửi tiền để ý họ thu đợc lãi xuất với khoản gửi có kỳ hạn gửi thuận lợi dùng séc.Kĩ điều hành ngân hàng bao gồm khả phán đoán đợc tổng tài sản cần phải giữ duới dạng tài sản có khả hoán chuyển thành toán , kể tiền mặt đem cho vay dới dạng khả toán hơn, mà từ thu đựơc lãi suất cao Nếu khâu trung gian này, ngời gửi tiền thời gian lẫn trình độ chuyên môn để địng cần phải cho vay đầu t nh Đó dịch vụ kinh tế mà ngân hàng cung ứng với t cách ngời trung gian Ngoài việc cung ứng tiện nghi ngân hàng cho ngời cần có thêm phơng tiện chuyển dịch phân phối rủi ro cho hệ thống NHTM Một hệ thống ngân hàng hoạt động hoàn hảo cung cấp dịch vụ quan trọng khác: Đó việc chuyển dịch phân phối rủi ro Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh tế nhiều rủi ro hết Một hệ thống ngân hàng hoạt động tốt làm giảm đến mức tối tiểu tất khả rủi ro, ngoại trừ rủi ro tai hoạ, nh rủi ro động đất, đợt suy thoái lớn kinh tế giới, Thêm vào đó, NHTW góp phần giảm thiểu rủi ro cho NHTM cách cung ứng thông tin, cải thiện chất lợng thông tin, tính khả dụng ngời vay Một phơng cách hành động thiết lập trung tâm rủi ro, nơi tập trung tất thông tin ngời vay, ngạch số vay , vật đảm bảo, tính sòng phẳng ngời ấy, cung cấp thông tin cho quan tín dụng III.Thực trạng nhận xét cá nhân 1.Thực trạng hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Trong năm qua ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Long An bớc đổi tổ chức hoạt động; mở rộng mạng lới , nâng cao trình độ nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch cán bộ; áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, đa dịch vụ ngân hàng mơí Nhằm thu hút tối đa nguồn vốn xã hội vào ngân hàng để đầu t cho dự án phát triển sản xuất - kinh doanh Trên địa bàn tỉnh Long An có chi nhánh NHTM quốc doanh, chi nhánh NHTM cổ phần nông thôn 20 QTĐND Mạng lới ngân hàng rộng khắp vị trí thuận lợi, thị phần Ngân hàng dựa theo mạnh mình, tạo nên môi trờng cạnh tranh sôi nổi, đặc biệt mặt lãi xuất sách thu hút khách hàng Thành tựu từ năm 1998 trở lại đây, đặc biệt kế hoạch phát triển năm 2000-2003 hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Long An, nói bật tạo lập đợc nguồn vốn ổn định ngày tăng trởng vững chắc, phục vụ kịp thời hiệu cho mặt hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh chung kinh tế, hoạt động ngân hàng năm gần phải đối mặt với nhiều vấn đề khó khăn: tình hình kinh tế nớc trì trệ, ảnh hởng suy thoái kinh tế khu vực, mở rộng đầu t tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn, hiệu kinh doanh nhiều ngân hàng giảm sút, hoạt động ngân hàng thành viên hệ thống ngân hàng cha đợc chặt chẽ Tuy với cố gắng, nỗ lực năm qua, hoạt động ngân hàng nói chung, NHTW NHTM nói riêng đạt đợc kết quan trọng, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nớc 2.Nhận xét cá nhân Xuất phát từ thực trạng hoạt động NHTW NHTM thời gian gần đây, em xin đa số giải pháp cụ thể: - Sử dụng tích cực công cụ lãi xuất làm góp phần ổn định lạm phat, kích thích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thông qua việc bớc giảm lãi suất cho vay qua thời kỳ - Hiệp hội ngân hàng phải thể tích cực vai trò liên kết ngân hàng nhằm tạo mặt hàng lãi suất huy động, lãi suất cho vay tơng đối phù hợp cho NHTM - Tăng cờng quan hệ hợp tác ngân hàng với nớc giới - Nâng cao chất lợng hiệu hoạt động tra sở hoàn thiện chế an toàn hệ thống ngân hàng, nâng cao lực nghệp vụ tra ngân hàng C- Kết luận Nói tóm lại, muốn cho đất nớc ngày phát triển sách Đảng Nhà nớc đạt đợc hiệu mạnh mẽ, phải trọng nâng cao hoạt động hiệu tất ngành nghề, lĩnh vực đời sống xã hội, kinh tế, trọng nâng cao hoạt động ngành ngân hàng nói chung, NHTM NHTW nói riêng không nằm mục đích phát triển kinh tế đất nớc Mặc dù năm gần đây, vai trò to lớn ngành ngân hàng nh hiệu mà chúng mang lại cho kinh tế không nhỏ, có số bất cập cần phải giải Chính lẽ đó, nghiên cứu đề giúp hiểu rõ u nhợc điểm hai ngành ngân hàng nh mối liên hệ qua lại chúng hệ thống chung ngành ngân hàng Từ rút đợc kết luận, nh đa đợc sáng kiến hữu ích để đẩy nhanh trình công nghiệp hoá - đại hoá Việt Nam, tạo bớc đột phá tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực 10 tài liệu tham khảo Giáo trình Tài Chính Trờng ĐH Quản Lý Kinh Doanh_Hà Nội Thị trờng tài tiền tệ 15/6/2004 Fredric S.Mishkin tiền tệ ngân hàng thị trờng tài NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội 2003 Lê Văn Danh Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 2004 11