Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại và hiệu quả huy động

Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại và hiệu quả huy động

Chơng 1

Các nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại và hiệu quả huy động

1.1 Các nguồn vốn của NHTM.

1.1.1 Định nghĩa về vốn và nguồn vốn của NHTM.

Vốn là khối lợng tiền mà các NHTM đã huy động đợc có thể sử dụng vào mục đích cho vay, đầu t và hoạt động dịch vụ khác của NH.

Nguồn vốn của NHTM là các luồng tiền ( dòng tiền ) mà các NHTM có thể huy động để hình thành nguồn vốn kinh doanh của mình.

Nh vậy vốn là khối lợng tiền thực hiện còn nguồn vốn là khả năng mà NHTM có thể huy động Một NHTM có thể huy động đợc nhiều hay ít là tuỳ thuộc vào khả năng của từng NH.

1.1.2 Kết cấu nguồn vốn của NHTM.a Nguồn vốn chủ sở hữu

Vốn này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn của NH song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một NH Trong nền kinh tế thị trờng, với sự tham gia của các loại hình NH, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo nhiều con đờng khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu.

- Đối với NHTMNN, vốn chủ sở hữu đợc hình thành từ :+ Vốn ngân sách Nhà nớc cấp

+ Vốn tích luỹ ( trích từ lợi nhuận )- Đối với NHTM cổ phần

+ Do cổ đông đống góp+ Vốn tích luỹ.

b Nguồn vốn huy động :

Là những giá trị tiền tệ huy động đợc từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân và trong xã hội thông qua việc thực hiện các dịch vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác, NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu chúng Vốn huy động đóng vai trò quan trọng với hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn huy động luôn biến động nên NH không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động gồm có : tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.

+ Tiền gửi không kỳ hạn : Là số tiền trên các tài khoản vãng lai, các tài

khoản liên ngân hàng và thành toán; không có kỳ hạn xác định với lãi suất thấp ở một số nớc loại tiền này không đợc hởng lãi suất Các cá nhân hoặc tổ chức khi gửi tiền đợc mở một tài khoản, có thể gửi tiền vào đó và rút ra bất cứ lúc nào với lãi suất tơng tự nh loại tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn : Phần lớn là nguồn vốn mang tính ổn định, NH có thể

sử dụng loại nguồn này một cách chủ động làm vốn kinh doanh Vì vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng.

c Các nguồn vốn khác :

* Phát hành trái phiếu :

Trái phiếu ngân hàng thực chất là một giấy nhận nợ của ngân hàng với khách hàng, trong đó cam kết thanh toán một số tiền xác định bằng mệnh giá trái phiếu vào ngày đáo hạn, với mức lãi suất cố định trong thời hạn định trớc.

Trái phiếu là một công cụ nhằm huy động vốn trung và dài hạn để tài trợ cho các dự án lớn theo yêu cầu phát triển trên địa bàn hoăcj tập trung vốn tài trợ cho các dự án đợc Chính phủ chỉ định Trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn và đồng loạt trong cả hệ thống ngân hàng.

Trái phiếu thờng gồm các loại : có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trớc, trả lãi sau, có thể chuyển nhợng, thừa kế, hoặc có thể đợc ngân hàng mua lại theo hình thức chiết khấu Có thể mua trái phiếu bằng cách VNC hoặc USD với các mệnh giá và kỳ hạn khác nhau Hiện nay ở nớc ta trái phiếu đợc phát hành theo kỳ hạn từ 1 đến 5 năm.

* Chứng chỉ tiền gửi (CCTG) : Chứng chỉ tiền gửi đợc phát hành với mục đích

huy động vốn trung dài hạn góp phần phục vụ đầu t phát triển đất nớc và thực hiện kế hoạch kinh doanh của NH CCTG đợc phát hành với các hình thcs CCTG vô danh, CCTG ghi danh bằng VND với thời hạn 13, 18, 24 tháng ; bằng USD với thời hạn 24, 36, 60 tháng Đối với các thời hạn từ 18 tháng trở xuống đợc trả lãi một lần khi đáo hạn, còn các thời hạn từ 24 tháng trở lên sẽ trả lãi sau hành năm Mệnh giá CCTG đợc ghi trên chứng chỉ theo yêu cầu của ngời mua, tối thiểu là một triệu VND ( hoặc trên 100 USD ) và tối đa là một tỷ VND ( hoặc 100.000 USD) Tiền lãi khách hàng đợc hởng bằng mệnh giá nhân (*) lãi suất niêm yết nhân (*) số ngày thực tế của năm và chia cho 360 ngày Lãi suất đợc cố định trong suốt thời hạn gửi với các mức khác nhau nhng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm

* Vay trên thị trờng liên ngân hàng : Trong hoạt động kinh doanh của mình, việc

thiếu hoặc thừa vốn là tình trạng thờng xuyên xảy ra Để khắc phục hiện tợng này, thông qua NHNN, các NHTM có thể vay vốn của nhau để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Việc vay vốn hoặc cho vay vốn chỉ thông qua NHNN với chức năng trung gian, tạo thành một thị trờng liên ngân hàng, đảm bảo hoạt động đi vay và cho vay của các NHTM luôn đạt hiệu quả cao nhất.

* Vay của các NH khác :

- vay trực tiếp giữa các NHTM : Ngoài vay vốn của các NHTM khác thông qua NHNN, các NHTM có thể trực tiếp vay vốn của nhau Do tính chất đặc thù của NH là hạch toán kinh doanh theo toàn ngành vì thế việc vay vốn và cho vay vốn chỉ đợc thực hiện ở NHTW của từng hệ thống.

- Vay của NHNN : NHNN là NH của các NH và là NH cuối cùng cho vay trong nền kinh tế, vì vậy các NHTM có thể đợc NHNN cho vay vốn khi cần thiết

Nhìn chung vốn vay của các NHTM khác và của NHNN chiếm tỷ trọng không lớn trong nguồn vốn kinh doanh của NHTM Cho nên, ngoài tác dụng góp phần gia tăng nguồn vốn và mở rộng kinh doanh của NH nó còn có ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của NHTM

1.1.3 T ơng quan giữa vốn và nguồn vốn của NHTM.

Chúng ta quan tâm đến việc đẩy nhanh công tác huy động vốn và sử dụng vốn trong một ngân hàng, do đó vấn đề đặt ra là phải quản lý hữu hiệu cả vốn và nguồn vốn của NHTM.

Để thấy đợc sự tơng quan giữa vốn và nguồn vốn huy động chúng ta xem bảng sau so sánh về nguồn vốn huy động và tổng d nợ cho vay :

Bảng 1.1 : Tơng quan giữa nguồn vốn huy động và tổng d nợ cho vay của Ngân hàng VPBank-Chi nhánh Thăng Long.

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank )

Qua bảng trên ta thầy tổng d nợ ngày một tăng và hoạt động sử dụng so với nguồn vốn huy động cao và hiệu quả, tổng d nợ cho vay so với nguồn vốn huy động đến cuối năm 2007 là 96.34% tỷ lệ này la rất cao Vốn mà ngân hàng huy động không những đáp ứng cho nhu cầu của mình mà còn phục vụ cho nhu cầu các hệ thống, ngoài ra còn phục vụ theo những biện pháp huy động vốn của ngân hàng thành phố nh huy động kỳ phiếu có mục đích.

Nếu nh xét trên một chi nhánh độc lập thì Ngân hàng VPBank-Chi nhánh Thăng Long thực hiện tốt công tác huy động vốn và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, mở rộng sự phát triển của cả hệ thống và đem lại lợi ích cho toàn ngành

Là một chi nhánh của Ngân hàng VPBank trên thành phố Hà Nội, nên toàn bộ lợng dự trữ thanh toán, dự trữ rủi ro đợc ngân hàng chuyển vào dự trữ cùng toàn bộ các chi nhánh khác trong ngân hàng thành phố Ngân hàng VPBank Thăng Long sẽ trực tiếp quản lý lợng dự trữ của các ngân hàng chi nhánh.

1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM.

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn.

Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tổng hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tơng quan giữa khối lợng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có đợc số vốn ấy và tỷ lệ vốn đợc sử dụng trên tổng vốn huy động trong một thời kỳ nhất định ( thông th-ờng là 12 tháng ).

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn.

1.2.2.1 Giá thành của một đơn vị vốn huy động.

Giá thành của một đơn vị vốn huy động cho thấy rõ hiệu quả huy động vốn của một NH là nh thế nào Càng huy động đợc nhiều nguồn vốn rẻ thì mức chênh lệch giữa đi vay và cho vay càng cao qua đó thu đợc lợi nhuận nhiều hơn Bên cạnh đó tăng khả năng cạnh tranh của NH Ta có công thức sau :

Tổng số vốn huy động đợc x 100Trong đó :

A- Chi phí hay giá thành của một đơn vị vốn huy động

Tổng chi phí bao gồm : lãi suất tiền gửi, chi phí Marketing, chi phí quản lý, quảng cáo là tất cả các khoản chi phí mà NH bỏ ra để có đ… ợc một đơn vị vốn huy động.

Số vốn đợc sử dụng bao gồm vốn cho vay, đầu t, kinh doanh dịch vụ NH

Nh vậy, nếu B càng lớn chứng tỏ vốn đợc sử dụng càng nhiều, nếu ít rủi ro thì NH càng thu đợc nhiều lãi và ngợc lại nếu B càng nhỏ có nghĩa là NH không sử dụng đợc tối đa số vốn đã huy động đợc Nguy cơ bị lỗ vốn là hoàn toàn có thể.

1.2.3 Các nhân tố ảnh h ởng đến hiệu quả huy động vốn.

1.2.3.1 Nhân tố khách quan

a Nhân tố pháp lý :

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Với hoạt động ngân hàng, trong sự ràng buộc về luật pháp, sự thay đổi của hành lang pháp lý sẽ làm các yếu tố của nghiệp vụ ngân hàng thay đổi, ảnh hởng đến quy mô và hiệu quả huy động.

Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thơng mại Những thay đổi chính sách của Ngân hàng Trung ơng về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất rõ ràng ảnh hởng khả năng thu hút vốn cũng nh chất lợng nguồn vốn của ngân hàng thơng mại Các chính sách tỷ giá, chính sách về xuất-nhập khẩu Những chính…sách này tỏ ra thuận lợi, khuyến khích sẽ thu hút vốn của Nhà nớc nói chung và của Ngân hàng nói riêng.

b Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nớc :

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động nghiệp vụ nói riêng không thể thoát ly môi trờng kinh doanh, đặc biệt là môi trờng kinh tế-chính trị-xã hội.

Hệ thống ngân hàng đợc xem là “phong vũ biểu” của nền kinh tế Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng luôn bị các chỉ tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát tác động trực tiếp.…Khi nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm môi trờng đầu t của ngân hàng bị thu hẹp, làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn.

Sự ổn định về chính trị hoặc chính sách ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn của ngân hàng với quốc gia khác trên thế giới.

Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hởng đến nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân c, trình độ, lứa tuổi.

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan

a Lãi suất huy động và lãi suất cho vay

Doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là thanh toán, họ không bận tâm đến lãi suất mà họ quan tâm đến các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên, vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân c với mục đích hởng lãi, họ quan tâm đến lãi suất và nhạy cảm với lãi suất Để tạo đợc nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng của mình, các ngân hàng phải có lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động quá cao.

b Hình thức huy động vốn, cho vay

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú, ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đa ra nhiều thời hạn khác nhau.Bên cạnh đó, nếu hình thức cho vay của ngân hàng càng mở rộng sẽ buộc các ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp, đáp ứng các nhu cầu vốn của xã hội

Mặt khác, quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện đợc thu nhập, làm khả năng tạo dựng vốn từ chính hoạt động kinh doanh của mình cũng đợc cải thiện.

c Chất lợng nhân sự

Chất lợng nhân sự chính là trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing của ngời cán bộ ngân hàng Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; Thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây đợc ấn tợng tốt đối với khách hàng, thu hút đ-ợc nhiều khách hàng Cách thức phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hởng lớn đến huy động vốn cho ngân hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thờng xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.

1.3 ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Hoạt động kinh doanh chủ yếu của các Ngân hàng Thơng mại là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, để tiến hành cho vay nhằm thu đợc lợi nhuận

1.3.1 Giảm khối l ợng tiền nhàn rỗi trong l u thông

Huy động vốn tạo điều kiện đa tiền nhàn rỗi vào lu thông, làm cho chúng sinh lời Thực tế mà ai cũng biết là khi huy động vốn thì chắc chắn NHTM sẽ phải trả một khoản lãi suất thep quy định tơng ứng với số vốn huy động cho ngời sở hữu số vốn đó Nh vậy, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM không những có thể đa tiền nhàn rỗi trong xã hội vào lu thông và trong việc phục vụ sản xuất-kinh doanh mà còn góp phần làm cho đồng tiền có khả năng sinh lời và làm tăng thu nhập cho ngời sử hữu vốn.

1.3.2 Giảm sức ép lạm phát, tạo cân đối tiền hàng

Với phơng châm “ đi vay để cho vay” huy động vốn không chỉ có nhiệm vụ giúp NHTM hoạt động kinh doanh mà công tác huy động vốn còn có vai trò rất quan trọng trong việc ổn định phát triển nền kinh tế-xã hội của đất nớc nh :

- Huy động vốn tạo điều kiện cân bằng cung cầu tiền tệ, giảm sức ép lạm phát, nâng cao sức mua của tiền Lạm phát là khi mà lợng tiền lu thông vợt quá nhu cầu cần thiết làm cho chúng bị mất giá, làm cho giá cả các loại hàng hoá không ngừng tăng lên Trong khi đó nếu nghiệp vụ huy động vốn của NHTM hoạt động không

hiệu quả thì lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội còn cao dẫn đến nguy cơ xảy ra lạm phát Vì thế nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dã góp phần làm giảm lạm phát, và ổn định nền kinh tế.

- Huy động vốn đảm bảo yêu cầu đầu t phát triển kinh tế : Đây là một vấn đề quan trọng trong sự nghiệp phát triển của bất kỳ quốc gia, dân tộc nào trên thế giới Để thực hiện đợc điều đó thì quan trọng hơn cả là nguồn vốn đầu t Càng có nhiều nguồn vốn thì cơ hội để phát triển nền kinh tế càng lớn Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn góp phần không nhỏ đảm bảo nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốc dân.

1.3.3 Nâng cao lợi nhuận cho NHTM

Huy động vốn còn là một hoạt động hết sức quan trọng vì nó là kênh cung cấp đầu vào trong hoạt động của NHTM Có thể nói rằng hoạt động kinh doanh của NH có phát triển tốt hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc huy động vốn Ngoài ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn còn có một số ý nghĩa khác nh :

• Phản ánh trình độ kinh doanh và uy tín của NHTM.• Tăng thêm lợi nhuận cho NHTM.

• Huy động vốn quyết định thị phần đầu t tín dụng.

• Góp phần ổn định lu thông tiền tệ giảm áp lực lạm phát.

• Góp phần tăng nguồn lực tài chính của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.

Chơng 2

Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Chi nhánh Thăng long

VPBank-2.1 Tổng quan về Ngân hàng VPBank- Chi nhánh Thăng Long.

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của VPBank-Chi nhánh Thăng Long.

- Tên gọi : Ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.Tên giao dịch quốc tế : Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.

- Tên viết tắt : VPBANK.

- Trụ sở chính : Số 08 Lê Thái Tổ, Phờng Hàng Trống, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.Ngân hàng Thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) đợc thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 12/08/1993.

Vốn điều lệ : 750.000.000.000 đồng

Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/1993.Những năm từ 1994 đến 1996 là giai đoạn phát triển năng động của VPBank Trong giai đoạn này VPBank đã đạt đợc kết quả khả quan : Tỷ suất lợi nhuận trên vốn cổ phần đạt 36%/năm trong hai năm 1995 và 1996; chất lợng tín dụng đảm bảo và các hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng Tuy nhiên VPBank đã gặp phải một số khó khăn nhất định, một phần do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế Châu á, một phần do những sai lầm chủ quan từ phía Ngân hàng Vì vậy, trong thời gian từ 1997 đến 2000 là giai đoạn củng cố và tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn mới Trong thời gian này, VPBank đợc sự hỗ trợ giúp đỡ của các cơ quan thuộc Chính phủ và NHNN trong việc khắc phục những khó khăn nên tình hình của VPBank đã có biến chuyển thuận lợi và tạo đà phát triển bền vững.

Trở thành ngân hàng thơng mại đô thị đa năng, hoạt động theo phơng châm :

lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của ngời lao động đợc quan tâm; lợi ích của cổ đông đợc chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.

Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của VPBank Chi nhánh Thăng Long

(Nguồn : Báo cáo thờng niên 2007)Ban giám đốc

Chi nhánh cấp 2KIM LiênChi nhánh cấp 2Nguyễn chí thanh

Chi nhánh cấp 2Phạm ngọc thạch

phòng giao dịch trực thuộc phạm

văn đồng

Phòng giao dịch kho quỹ

Phòng kế toánPhòng phục vụ khách hàng doanh

Phòng phục vụ khách hàng cá

Phòng thẩm định tài sản bảo đảmPhòng thanh toán

quốc tế

Phòng hành chính tổ chức

2.1.2 Nhiệm vụ kinh doanh.

VPBank chi nhánh Thăng Long hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dich vụ ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ sau :

• Thực hiện huy động và quản lý vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm đối với các…pháp nhân, cá nhân trong và ngoài nớc bằng nội têh và ngoại tệ theo quy định của NHNN và của VPBank.

• Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung, dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo quy định của NHNN và của VPBank.

• Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền trong nớc và ra nớc ngoài thông qua WESTERN UNION, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng.

• Các hoạt động ngân quỹ, mua bán giấy tờ có giá• Phát triển nhân lực, đào tạo nhân viên…

2.2 Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại NH VPBank Thăng Long.

2.2.1 Kết quả huy động vốn a Kết cấu nguồn vốn huy động

Bảng 2.1 : Tình hình HĐV năm 2005- 2007 của VPBank Thăng Long.( phân theo kỳ hạn )

Tỷ

trọng Số d trọngTỷ

Tổng vốn

huy động 840.343 100 1.260.472 100 2.121.040 100 149 168Ngắn hạn 697.48583983.168781.696.83280140172

Trung,

dài hạn 142.858 17 277.304 22 424.208 20 194 152( Nguồn : Báo cáo thờng niên năm 2007 )

Mặt khác, hoạt động tín dụng cảu VPBank đợc giữ vững theo phơng châm “bảo thủ”, không cạnh tranh bằng cách nới lỏng điều kiện tín dụng đợc thể hiện trong bảng sau :

Bảng 2.2 : Cơ cấu d nợ tín dụng thep kỳ hạn năm 2005-2007

( Nguồn : Báo cáo thờng niên năm 2007 )

Nh vậy, tổng vốn huy động lớn hơn d nợ số vốn thừa sẽ cho thị trờng liên ngân hàng vay.

Trong cơ cấu cho vay trả góp mua nhà và mua ô tô có kết quả tăng lên rõ rệt, cũng đã đợc phản ánh và thể hiện trong bảng sau :

Bảng 2.3 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng đối với khách hàng thể nhân.Cho vay

Tình hình về mức tăng trởng của vốn huy động (tỷ lệ tăng tơng đối và tuyệt đối ) đợc thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.4 : Tình hình tăng trởng vốn huy động

Đơn vị tính : Triệu đồng.

Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/20071.Tổng vốn huy động 840.343 1.260.472 2.121.0402.Số tăng tuyệt đối(06/05;

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2005-2007 )Để có đợc sự tăng trởng ổn định này là nhờ vào chính sách lãi suất phù hợp, đa dạng hoá các sản phẩm huy động và tăng cờng các chiến dịch khuyến mại với cơ cấu quà tặng phong phú, có giá trị lớn nh chung c cao cấp, ô tô, biệt thự Mặt…khác, trong những năm gần đây, VPBank đã tích cực mở rộng mạng lới hoạt động đồng thời thơng hiệu của ngân hàng cũng chiếm đợc vị trí vững chắc trong tiềm thức của dân c và các doanh nghiệp do vậy việc huy động vốn cũng thuận lợi hơn.

• Tiền gửi các TCTD là 1452 trđ là nguồn vốn lớn trong tổng nguồn vốn của VPBank Hà Nội, lãi suất đầu vào thờng cao hơn đầu vào của các nguồn vốn khác và thờng xuyên không ổn định.

+ Nguồn vốn ngoại tệ :

• Tiền gửi tiết kiệm 347 trđ, chiếm 88.7% nguồn ngoại tệ và 8.15% tổng nguồn vốn, tăng 57.8% một phần do lãi suất nhng chủ yếu do tâm lý của ngời gửi muốn đợc hởng tỷ giá tăng.

• Tiền gửi các TCTD chiếm 11%.

2.2.2 Chi phí huy động vốn

Bảng 2.5 : Chi phí huy động vốn

Đơn vị tính : Triệu đồng

Chỉ tiêu 2005 2006 2007Số tiền TT Số tiền TT Số tiền TT

- Huy động vốn 4.945 65,5 6.844 60 9.878 65,6- Chi phí khác 2.722 35,5 3.843 40 5.183 34,4

( Nguồn : Báo cáo thờng niên năm 2007 )

Qua bảng trên, hoạt động HĐV thì chi phí HĐV là yếu tố ảnh hởng lớn đến công tác HĐV của NH, càng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng HDV của NH càng lớn Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu cũng nh trong tâm lý của dân c Tuy nhiên, mức độ chi phí còn phụ thuộc vào đặc điểm từng khu vực, khả năng của NH Chi phí này còn bao gồm các khoản nh :

- Trả lãi ngời gửi tiền : Lãi suất là công cụ chủ yếu để điều chỉnh gián tiếp ợng tiền cung ứng trong lu thông, do vậy mức lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút đợc đông đảo khách hàng

l Công tác tuyên truyền quảng cáo, quản lý : Có vai trò to lớn trong hoạt động kinh doanh nói chung và NH nói riêng, do vậy chi phí cho khoản mục này cung~ chiếm vị trí không nhỏ.

60% và năm 2007 là 9.878 trđ chiếm 65.5% Do vậy việc tận dụng tối đa nguồn vốn huy động để cho vay đầu t ảnh hởng không nhỏ tới hiệu quả lợng chi phí bỏ ra cũng nh hiệu quả hoạt động ngành

2.2.3 Cân đối giữa vốn huy động và sử dụng vốn

Cân đối giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn là một vấn đề hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Có một nguyên tắc tối u đó là vốn và nhu cầu sử dụng vốn phải tơng đơng nhau, tức là Cung = Cầu về vốn Tuy nhiên do sự biến động của vốn nói riêng và nền kinh tế nói chung mà mối tơng quan giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn có một số biến động cụ thể là :

• Khi cung = cầu : Bất cứ một NHTM khi hoạt động kinh doanh đều mong đạt đợc tiêu chí này vì điều đó thể hiện kết quả kinh doanh của NH thực sự mang lại hiệu quả cao Huy động đợc vốn lớn và sử dụng tốt số vốn đã huy động đợc qua đó thu về một khoản chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay.

• Khi cung > cầu : Trong trờng hợp này sẽ có rủi ro xảy ra vì NH đã không đầu t và không cho vay đợc NH phải trả lãi suất cho số vốn huy động trong khi đó lại không thể thu đợc lãi suất từ việc cho vay vốn.

• Khi cung < cầu : Nếu tình hình kinh doanh của NH rơi vào tình trạng này có nghĩa là NH không huy động đợc vốn kéo theo đó không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn Biện pháp quan trọng nhất là làm sao tăng cờng huy động vốn, quay vòng vốn nhanh Bên cạnh đó phải nhanh chóng thu hồi các khoản nợ đã đến hạn, giảm rủi ro đến mức tối thiểu.

2.3 Kết quả, tồn tại và nguyên nhân

2.3.1 Những kết quả đạt đ ợc

Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Thăng Long nhìn chung là phát triển khá tốt, tốc độ tăng trởng cao Các chỉ tiêu và huy động vốn và d nợ đều tăng mạnh năm sau so với năm trớc; huy động tăng 68.27%, trong khi d nợ tăng 96.38% và dự kiến trong những năm tiếp sau các chỉ tiêu này sẽ còn tăng lên cao nữa.

Khi trở thành một chi nhánh mới, chỉ tiêu tổng tài sản của VPBank Thăng Long đạt gần 982 tỷ đồng, nhng sau 2 năm hoạt động, chỉ tiêu tổng tài sản của chi nhánh đã tăng thêm 750 tỷ đồng, đạt 1.682 tỷ đồng.

Về kênh phân phối VPBank, VPBank đã đứng vị trí thứ 4 về mạng lới hoạt động trong hệ thống các Ngân hàng TMCP với 78 chi nhánh và điểm giao dịch thành phố trên toàn quốc VPBank vẫn đang tiếp tục mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, để tiến tới nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn quốc lên 100 điểm.

Do các nỗ lực về hoạt động Marketing nên trong năm 2007, hầu hết các chỉ tiêu đều tăng so với kế hoạch của Ban Giam Đốc chi nhánh Thăng Long giao cho các đơn vị trực thuộc.

2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân a Về sản phẩm

VPBank cha có một sản phẩm truyền thống mang “ấn tợng” VPBank, chỉ gần đây ngân hàng mới có sản phẩm “Tiết kiệm VNĐ đợc bù đắp trợt giá USD” và “Tiết kiệm VNĐ bảo đảm USD” Sản phẩm ngân hàng cha phong phú, đa dạng nh một số ngân hàng thơng mại cổ phần khác nh : Techcombank, Sacombank, ACB…

b Về chính sách giá cả

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh quyền sử dụng hàng hoá tiền tệ nên hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng là “mua” và “bán” quyền sử dụng hàng hoá tiền tệ Khi mua vốn, ngân hàng phải trả cho khách hàng một số tiền lãi để đợc sử dụng khoản vốn đó trong một thời gian nhất định Ngợc lại, khi ngân hàng bán quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng cũng phải trả một khoản tiền lãi vay trên cơ sở thoả thuận gia khách hàng với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ này khách hàng cũng phải trả cho ngân hàng một khoản tiền phí theo quy định của ngân hàng.

Trong thực tế, giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc biểu hiện dới ba hình thức phổ biến nh sau: