CHƯƠNG I THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng Trong phần này, luận văn nêu khái qt vấn đề thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng; u cầu thơng tin tín dụng; chủ thể vận hành hệ thống thơng tin tín dụng 1.2 Sự phát triển Hệ thống thơng tin tín dụng Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động TTTD VN tham khảo hoạt động TTTD xây dựng 02 nhóm tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD áp dụng VN sau: (1) Chỉ số TTTD WB đưa năm 2004, xây dựng sở nhân tố then chốt đo lường phạm vi, khả tiếp cận chất lượng TTTD sẵn có hệ thống TTTD nước Chỉ số cao tốt, Châu Á, số trung bình (2) Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay 1.000 người trưởng thành, quan TTTD cơng, tính số hồ sơ khách hàng vay tổng số 1000 người trưởng thành Tiêu chí có giá trị từ đến 1, hệ số cao tốt Đây tiêu nói phát triển theo chiều rộng TTTD (3) Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay 1.000 người trưởng thành, quan TTTD tư thể phát triển quan TTTD tư Chỉ tiêu có giá trị từ đến 1, số cao tốt (4) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin tổng số TCTD có, thể mức độ tham gia chia sẻ TTTD TCTD nước Giá trị từ - 100%, cao tốt (5) Số tổ chức phi tài tham gia chia sẻ thông tin tổng số tổ chức tài có, thể mức độ chia sẻ thơng tin tổ chức tài Giá trị từ 100% cao tốt (6) Số hồ sơ khách hàng vay tổng số khách hàng vay thực tế, thể mức độ bao quát TTTD khoản vay Giá trị từ - 100%, cao tốt (7) Dư nợ thu thập tổng dư nợ thực tế NHTM thể mức độ bao quát TTTD Giá trị từ - 100% cao tốt (8) Quy mơ khoản vay thu thập, nước có quy định quy mơ khoản vay từ mức người cho vay phải báo cáo với quan TTTD, số nhỏ tốt, mức chung 1% GDP/người (9) Thời gian cập nhật tin, thể tính cập nhật TTTD, thời gian cập nhật ngắn tốt (10) Thời gian trả lời tin thể hồn hảo, độ sẵn sàng thơng tin lưu trữ, thường trả lời ngày (11) Tăng trưởng số lượng trả lời tin theo yêu cầu người sử dụng, thể phát triển qui mô sản lượng dịch vụ cung cấp thông tin ra, số cao tốt (12) Tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận từ cung cấp dịch vụ TTTD cho người sử dụng thông tin, cao tốt (13) Mức độ áp dụng công nghệ chuẩn trực tuyến online thể mực độ áp dụng công nghệ, truy cập trực tiếp để thu thập trả lời tin (14) Khả phục hồi thông tin có cố thể tính dự phịng đảm bảo thơng tin liên tục tình tính số hệ thống mạng bị trục trặc năm, số thấp tốt (15) Sự phong phú sản phẩm dịch vụ CIC cung cấp, thể đa dạng khả đáp ứng nhu cầu ngày cao người dùng đòi hỏi phát triển thị trường thơng tin tín dụng (16) Quan hệ với tổ chức quốc tế: thể việc tổ chức TTTD nước có quan hệ trao đổi thông tin với tổ chức quan khác giới nhằm tăng cường phạm vi thu thập thông tin học hỏi kinh nghiệm, tranh thủ hỗ trợ từ quốc gia khác khu vực giới 1.3 Kinh nghiệm phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng giới Tham khảo kinh nghiệm phát triển hệ thống thơng tin tín dụng của: - Kinh nghiệm Mỹ: Công ty Transunion, Công ty D&B - Kinh nghiệm NHTW Pháp - Kinh nghiệm thơng tin tín dụng tiêu dùng Singapore Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam (1) Việc phát triển hệ thống TTTD VN tất yếu, địi hỏi khách quan q trình đổi (2) Việc phát triển Trung tâm TTTD (CIC) cần thiết đồng thời phải trọng, tạo điều kiện để loại hình cơng ty TTTD tư nhân phát triển (3) Việc trọng quan tâm phát triển hệ thống TTTD hiệu, mà phải thông qua hành động thiết thực Chính phủ, NHNN phải coi trọng thực sự, thể đầu tư vốn, lao động, tri thức cho lĩnh vực (4) Vai trò Nhà nước NHNN quan trọng việc phát triển hệ thống TTTD (5) Việc đưa giải pháp phát triển không thiết phải theo bước tuần tự, bỏ qua bước phát triển khơng cần thiết để tránh tụt hậu, để có hội hội nhập vào hoạt động TTTD giới (6) Việc phát triển hệ thống TTTD thường xuyên, liên tục (7) Các NHTM, TCTD với tư cách người hưởng lợi trực tiếp chủ yếu hệ thống TTTD cần phải trọng chung sức để phát triển hệ thống (8) NHTM cần chuyển đổi sách tín dụng, từ chỗ dựa vào tài sản bảo đảm sang cho vay dựa vào thông tin chính, coi chi phí TTTD khoản chi phí đầu vào quan trọng cấu thành giá thành tín dụng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.1 Khái qt q trình hình thành phát triển trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phần giới thiệu cách khái quát trình hình thành phát triển, chức nhiệm vụ, cấu tổ chức CIC 2.2 Thực trạng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Có thể đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD VN thông qua tiêu sau: (1) Về số Thơng tin tín dụng: Có giá trị từ đến Theo thống kê WB, số TTTD trung bình nước OECD 5, khu vực Châu Á 4, VN 5, cao so với khu vực (2) Hệ số thu thập thông tin quan Thơng tin tín dụng cơng: Tại VN tăng từ năm 2008 lên 26.4 năm 2011, trung bình khu vực Châu Á 33, Bồ Đào Nha 296, Malaysia 339 (3) Hệ số thu thập thông tin quan TTTD tư: Hệ số thu thập thông tin quan TTTD tư VN VN chưa thực (4) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin/ tổng số TCTD: Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin/ tổng số TCTD có đạt 100% số tương đối tốt (5) Số tổ chức tài phi ngân hàng tham gia chia sẻ TTTD: Số tổ chức tài phi ngân hàng tham gia chia sẻ TTTD (6) Số hồ sơ khách hàng hệ thống TTTD thu thập được/ tổng số khách hàng thực tế: số hồ sơ thu thập 19 triệu hồ sơ khách hàng vay, 300.000 hồ sơ khách hàng doanh nghiệp 18 triệu hồ sơ khách hàng cá nhân, đạt khoảng 80% số khách hàng thực tế vay tất TCTD (7) Dư nợ theo dõi: Dư nợ theo dõi (của hệ thống TTTD) tổng dự nợ thực tế toàn kinh tế, đạt trung bình 95%, (8) Quy mô khoản vay thu thập: VN không quy định giới hạn dư nợ phải báo cáo mà bắt buộc phải báo cáo tồn khách hàng có quan hệ tín dụng (9) Về thời gian cập nhật thông tin: VN cập nhập ngày/ lần tương đối tốt Tuy nhiên, thực tế chủ yếu cập nhật thông tin dư nợ, cịn thơng tin phi tài chính, tài chưa làm ngày/lần (10)Về thời gian trả lời tin: liệu thơng tin tín dụng khách hàng thay đổi dư nợ cập nhật trực tiếp từ TCTD thường thực ngày làm việc, thơng tin CIC ln bảo đảm chất lượng tính kịp thời (11) Tăng trưởng số lượng trả lời tin CIC: thời gian qua khả quan Đến nay, CIC ký kết hợp đồng cung cấp thông tin với 1000 TCTD, chi nhánh TCTD tổ chức khác có hoạt động tín dụng với 9.300 người sử dụng (12) Tăng trưởng doanh thu lợi nhuận CIC: CIC vào hạch toán độc lập từ năm 2008 khả quan với tốc độ tăng trưởng doanh thu qua năm tăng Năm 2009 doanh thu CIC khoảng 65 tỷ đồng, năm 2010 tăng lên 70 tỷ đồng dự kiến đến hết năm 2011 doanh thu đạt 80 tỷ (13) Mức độ áp dụng công nghệ chuẩn: CIC áp dụng công nghệ trực tuyến tốt (14) Khả phục hồi thơng tin có cố: Về CIC thực tốt điểm Trung tâm liệu trung tâm phòng chống thảm họa khẩn trương xây dựng để đảm đảm an tồn liệu có cố cháy, nổ, động đất (15) Sự phong phú sản phẩm dịch vụ CIC cung cấp: Hiện CIC cung cấp gần 30 sản phẩm TTTD phân loại theo nhóm: Báo cáo TTTD nước; Báo cáo TTTD doanh nghiệp nước ngoài; Báo cáo xếp hạng tín dụng Báo cáo thơng tin cảnh báo tín dụng Hiện nay, ngày CIC cung cấp khoảng 5.000 đến 6.000 báo cáo TTTD cho đối tượng, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày đa dạng khắt khe người sử dụng (16) Quan hệ với tổ chức quốc tế: Từ thành lập, CIC có mối quan hệ với hãng thông tin quốc tế, thu thập cung cấp thơng tin doanh nghiệp nước ngồi 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Việt Nam Các kết đạt được: Một là, Cùng với tiến trình đại hóa hệ thống ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việt Nam, thơng tin tín dụng trở thành kênh hỗ trợ tin cậy tích cực hoạt động tổ chức tín dụng Hai là, Sản phẩm dịch vụ CIC kênh thơng tin tin cậy, đóng góp tích cực công tác quản lý NHNN bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Các hạn chế: Một Về cán thực hiện: Số lượng cán thực cịn thiếu, chưa có nhiều kiến thức kinh nghiệm Hai Về công nghệ: Công nghệ trọng đầu tư nhiên chưa đáp ứng nhu cầu phát triển, chưa có chun sâu cơng nghệ nhân lực kỹ thuật phần mềm xử lý việc phân tích, xếp hạng chưa cung cấp nhiều sản phẩm cho thị trường Ba Chất lượng thông tin cung cấp chưa thật đảm bảo, thơng tin dư nợ CIC cịn thấp so với số dư thực tế, chưa thu thập hết khoản vay nhiều TCTD Thông tin tình hình tài DN chủ yếu có 3500 DN mà CIC mua từ Tổng cục thống kê, lại chưa có, thơng tin tài sản bảo đảm tiền vay cũng chưa đầy đủ Bốn là, Việt Nam Hiện có 86 triệu dân 480.000 doanh nghiệp nhỏ vừa có khoảng 5% dân số 30% doanh nghiệp nhỏ vừa có giao dịch tín dụng với ngân hàng Đây tỷ lệ thấp khu vực Thái Lan Malaysia có tỷ lệ tới 70-80% dân số Nguyên nhân tồn hạn chế Thứ nhất, NHTM nói riêng TCTD nói chung cung cấp thơng tin đầu vào cho CIC chưa đầy đủ, xác, kịp thời Thứ hai, Nguồn thơng tin tổng hợp DN cịn thiếu it cập nhật dẫn đến việc cung cấp thu thập thông tin hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm đầu Thứ ba, Chưa đẩy mạnh việc tuyên truyền hoạt động TTTD, lợi ích thơng tin hoạt động tín dụng Thứ tư, Chưa trọng đầu tư đồng người, công nghệ thông tin chất lượng sản phẩm Thứ năm, Thói quen dùng tiền mặt người dân điều kiện hạn chế phát triển Hệ thống TTTD CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 3.1 Tiềm định hướng phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong phần này, luận văn nêu định hướng chung định hướng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng thời gian tới 3.2 Các giải pháp phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao quan điểm nhận thức vai trò Thơng tin tín dụng: khơng thể thực sớm chiều, không phương tiện tuyên truyền quảng bá mà cần phải có sách chiến lược cụ thể thực sâu rộng - Hoàn thiện máy tổ chức hoạt động: Hiện nay, máy CIC gồm 09 phòng (như đề cập chương 2), Đề xuất nên thành lập thêm số phòng chi nhánh, đồng thời với việc điều chỉnh chức nhiệm vụ phòng cho phù hợp - Phát triển đa dạng chủ thể tham gia hệ thống: Nhà nước cần có sách khuyến khích tạo mơi trường thuận lợi để tổ chức cá nhân tham gia thị trường TTTD chế tài việc xử lý nghiêm vi phạm TTTD gây để đưa chủ thể tham gia vào Hệ thống quy chuẩn, tránh thơng tin bên lề thiếu xác - Hồn thiện quy trình xử lý cung cấp thơng tin: việc thực bước yêu cầu đầy đủ quy trình nhiều chưa thực chuẩn xác kịp thời phối kết hợp phận sở vật chất hỗ trợ chưa thực đạt hiệu cao Do đó, việc nghiên cứu để ngày hồn thiện quy trình xử lý cung cấp thông tin cần thiết phát triển Hệ thống TTTD - Tăng cường số lượng, chất lượng thông tin: Đa dạng hóa nguồn thu thập thơng tin; Tăng cường mở rộng sản phẩm thông tin cung cấp; Giải pháp phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp - Tăng cường phát triển nguồn lực: Nhân lực nhân tố quan trọng tất hoạt động, hoạt động TTTD khơng nằm ngồi ngoại lệ - Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ TTTD: Hiện hệ thống máy móc thiết bị CIC đầu tư đại Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu thông tin ngày phát triển thời gian tới CIC cần trọng phát triển tự động hóa ngiệp vụ, dịch vụ TTTD - Tăng cường hội nhập thông tin quốc tế 3.3 Một số kiến nghị - Kiến nghị với Chính phủ - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đối với Tổ chức tín dụng KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, để tránh tụt hậu, Việt Nam cần phải phát triển kinh tế nhanh đảm bảo tính bền vững Yêu cầu địi hỏi hệ thống ngân hàng nói riêng TCTD nói chung, với tư cách huyết mạch kinh tế, cần phải cải cách, đổi triệt để để thu hút nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế Từ đó, địi hỏi hệ thống TTTD phải phát triển mạnh mẽ để tạo chắn hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn cho hệ thống tài Vì việc nghiên cứu giải pháp phát triển hệ thống TTTD VN giai đoạn cần thiết, đáp ứng yêu cầu xúc phương diện lý luận khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng Luận văn đạt số kết đáng kể sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận phát triển hệ thống TTTD, bao gồm lý luận TTTD phát triển hệ thống TTTD Trong làm rõ: khái niệm TTTD, hệ thống TTTD, phát triển hệ thống TTTD; vai trị, lợi ích TTTD; làm rõ cấu trúc, phương thức vận hành, mối quan hệ phận cấu thành hệ thống TTTD; xây dựng hệ thống tiêu thức đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD Hai là, luận văn nêu thực trạng phát triển hệ thống TTTD VN thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD, từ đánh giá khách quan mức độ phát triển hệ thống TTTD dựa tiêu chí chuẩn, dựa kết hạn chế tồn Ba là, luận văn đưa định hướng mục tiêu phát triển hệ thống TTTD VN xuất phát từ định hướng chiến lược Đảng Nhà nước, từ yêu cầu chung hoạt động TTTD xuất phát từ yêu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm góp phần thúc đầy tăng trưởng, phát triển kinh tế đất nước thời kỳ Bốn là, sở lý luận khoa học, hạn chế tồn tại, đề xuất giải pháp phát triển hệ thống TTTD VN Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị với Nhà nước NHNN nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp nêu Hệ thống giải pháp tương đối tổng thể, toàn diện, có tính khả thi có khả áp dụng vào thực tiễn VN để phát triển hệ thống TTTD VN nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Do kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế dù đạt số kết chắn luận văn cịn nhiều thiếu sót Tơi kính mong thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà nghiên cứu đóng góp bổ sung ý kiến để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cám ơn! ... TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phần giới thiệu cách khái quát trình hình thành phát triển,... TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 3.1 Tiềm định hướng phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong... phi ngân hàng tham gia chia sẻ TTTD (6) Số hồ sơ khách hàng hệ thống TTTD thu thập được/ tổng số khách hàng thực tế: số hồ sơ thu thập 19 triệu hồ sơ khách hàng vay, 300.000 hồ sơ khách hàng doanh