Hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh long an

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, với kết nghiên cứu trung thực Nội dung luận văn kết trình học tập nghiên cứu tác giả Những thông tin số liệu luận văn có độ tin cậy, có nguồn gốc ghi rõ ràng theo quy định Tác giả Lê Quang Thùy Trinh ii LỜI CẢM ƠN Để thực luận văn mình, tơi nhận bảo, giúp đỡ, động viên quý Thầy/Cơ bạn bè thân thích Tơi xin xin chân thành cảm ơn đến: Thầy PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người hướng dẫn cho tơi q trình thực luận văn Quý Thầy/ Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức quý báu để nghiên cứu thực tiễn thực luân văn Cán nhân viên VCB Chi nhánh tỉnh Long An giúp đỡ đóng góp ý kiến cho tơi thực luận văn Trong trình thực luận văn, dù cố gắng nhiều khó tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận lời góp ý chân thành từ Quý Thầy/ Cô bạn Tác giả Lê Quang Thùy Trinh iii TÓM TẮT Với đề tài “Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An” Chương luận văn trình bày vấn đề lý luận liên quan ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế Chương cịn trình bày hiệu tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng kinh tế Sau nghiên cứu lý luận nội dung liên quan đến đề tài, chương tiến hành thu thập thông tin số liệu thực tế, phân tích số liệu để trình bày thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An Qua phân tích thực tế luận văn đánh giá kết đạt hoạt động tín dụng tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An, luận văn trình bày giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An Các giải pháp trình bày chương luận văn giải pháp có tính thực tiễn gắn với tình hình hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An Hy vọng giải pháp có tác dụng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VCB chi nhánh Long An giai đoạn Từ khóa: Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, hiệu tín dụng iv SUMMARY With the theme "Credit activities at the Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam in Long An branch" Chapter of the thesis presented the theoretical issues related to commercial banks, bank credit, the role of bank credit and credit operations of commercial banks in the economy Chapter also presents credit performance and the factors affecting credit performance in the economy After a theoretical study of the contents related to the topic, chapter has conducted the collection of actual data information, data analysis to present the status of credit operations and credit performance at VCB Long An branch Through practical analysis, the thesis evaluated the achieved results in credit activities and the shortcomings and limitations in credit activities at VCB, Long An branch, the thesis presented solutions to improve credit performance at VCB Long An branch The solutions presented in chapter of the thesis are practical solutions associated with the situation of credit operations at VCB's Long An branch Hopefully, these solutions will be effective in improving the efficiency of credit operations, contributing to improving business performance of VCB Long An branch in the new period Keywords: Commercial Bank, Bank Credits, Efficiency of Credits v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh CBTD Credit Oficer CBNV Cán tín dụng Cán nhân viên CBQLKH Cán quản lý khách hàng CBQLTD CN Tiếng Việt Cán quản lý tín dụng Branch DPRR Chi nhánh Dự phòng rủi ro DS Doanh số ĐB Đảm bảo HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐDV Hoạt động dịch vụ HĐTD Hoạt động tín dụng KHCN Individual Customers Khách hàng cá nhân KHDN Corporate Customers Khách hàng doanh nghiệp QLKH Quản lý khách hàng NHTMCP Joint-stock commercial bank NHNN State bank NHTM Commercial bank Ngân hàng thương mại RRTD Credits Risk Rủi ro tín dụng TD TDNH Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Tín dụng Bank credit Tín dụng ngắn hạn TDH Trung dài hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Bank for Foreign Trade Nam of Vietnam vi DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng TIÊU ĐỀ Trang 2.1 Doanh số cho vay VCB Chi nhánh Long An giai đoạn 2014 – 2018 35 2.2 Doanh số thu nợ VCB Chi nhánh Long An giai đoạn 2014 – 2018 36 2.3 Diễn biến cho vay, thu nợ dư nợ VCB Chi nhánh Long An giai 37 đoạn 2014 -2018 2.4 Dư nợ theo nhóm khách hàng 2014 – 2018 VCB Chi nhánh Long 39 An 2.5 Dư nợ theo tính chất đảm bảo VCB Chi nhánh Long An 40 2.6 Chất lượng tín dụng VCB Chi nhánh Long An năm 2014 – 2018 41 2.7 Dư nợ tín dụng chi tiết theo nhóm nợ VCB Chi nhánh Long An năm 43 2014 – 2018 2.8 Hệ số rủi ro tín dụng VCB Chi nhánh Long An năm 2014 -2019 44 2.9 Vòng quay vốn tín dụng VCB Chi nhánh Long An năm 2014 - 2018 45 2.10 Kết hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng VCB Chi 46 nhánh Long An 2.11 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) VCB Chi nhánh Long An năm 2014 - 2018 47 vii MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU…………………………………………………………………… Chương TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Quy trình tí dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm ngân hàng 13 1.2.2 Các loại hình ngân hàng kinh tế 14 1.2.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 19 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng 21 1.2.3 Chỉ tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng 21 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 25 1.2.5 Kinh nghiệm hiệu tín dụng VCB Chi nhánh Long An 27 Kết luận chương 28 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VCB 29 2.1.2 Vài nét VCB Chi nhánh Long An 31 2.2 THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An 34 2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 47 viii 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 49 Kết luận chương 50 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA VCB CHI NHÁNH LONG AN 51 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 51 3.1.2 Mục tiêu hoạt động VCB Chi nhánh Long An 52 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VCB CHI NHÁNH LONG AN 55 3.2.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị tín dụng 55 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 55 3.2.3 Quản lý chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân 57 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra nội 58 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân hoạt động tín dụng 59 3.2.6 Tăng cường cơng tác đạo, điều hành tín dụng 59 3.3 KIẾN NGHỊ 60 3.3.1 Kiến nghị Hội sở VCB 60 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Long aAn 60 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại cung ứng khối lượng lớn vốn tiền cho kinh tế, nhờ tổ chức kinh tế cá nhân có điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đời sống Hoạt động tín dụng tạo tài sản có sinh lời lớn bảng cân đối kế toán tạo nguồn thu nhập ngân hàng thương mại, vậy, việc phát triển, tăng dư nợ tín dụng yêu cầu mang tính sống cịn ngân hàng thương mại Trong điều kiện cần phải đẩy mạnh việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2020 - 2025 để bảo đảm thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ chiến lược 2020 – 2030, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An chi nhánh ngân hàng có nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng Nhiều năm gần hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An phát triển tương đối, xét góc độ đáp ứng nhu cầu vốn khách số lượng lẫn chất lượng VCB Chi nhánh Long An cần có biện pháp để phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu định tính với liệu thu thập từ năm 2016 đến 2018 sử dụng nhằm làm rõ thực trạng đề xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An Với góc nhìn đó,đề tài “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An” chọn để nghiên cứu điều cần thiết, với mong muốn đóng góp kiến thức giải pháp thực tiễn để phát triển hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung: Mục tiêu nghiên cứu tổng quát đề tài khẳng định cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng NHTM góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cần có giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu chung đề tài tìm giải pháp để nâng cao hiệu quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An Mục tiêu cụ thể: * Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An thời gian qua để đánh giá kết đạt tồn hạn chế cách trung thực khách quan * Có giải pháp thiết thực, khả thi để phát triển hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An thời gian tới * Trên sở phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, để đưa số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quản trị hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An 3.2.2 Phạm vi thời gian: Nghiên cứu đối tượng sở thông tin thực tế thời gian năm, giai đoạn từ 2014 đến 2018 VCB Chi nhánh Long An PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để nghiên cứu đề tài này, gồm: - Phương pháp kế thừa hệ thống lý luận trang bị học tập Trường, để hoàn thành phần lý luận luận văn tín dụng ngân hàng - Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá để phản ánh thông tin từ thực tế hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An thời gian qua, giúp giải nội dung thực tiễn đề tài luận văn - Sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp dự báo để đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tín dụng ngân hàng có vai trị tác dụng kinh tế xã hội ? 47 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu có kiểm sốt, nhìn chung cịn nguy mà không quan tâm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng gia tăng  Cán tín dụng chưa thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay nên chưa phát kịp thời rủi ro xảy sử dụng vốn sai mục đích, doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả, tình hình tài khách hàng bị suy giảm, , để có biện pháp xử lý thu hồi nợ dẫn đến phát q trễ, khách hàng khơng cịn khả trả nợ Với thông tin số liệu hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An, gốc độ tổng quát tác giả nhận thấy hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An có nhiều thành tích đạt kết tích cực Hạn chế tồn hoạt động tín dụng chi nhánh nêu trên, mức độ không lớn khơng rõ ràng, việc cố gắng tìm tồn hạn chế theo tác giả không cần thiết thực luận văn 48 Kết luận Chương Chương cho thấy thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An Qua nội dung chương này, rút kết luận sau đây: Về quy mơ tín dụng: VCB Chi nhánh Long An với hoạt động chủ yếu cung ứng vốn tín dụng cho tổ chức cá nhận địa bàn thu kết định với tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ có gia tăng đáng kể năm vừa qua Đây coi là kết VCB Chi nhánh Long An hoạt động tín dụng Về hiệu hoạt động tín dụng: Song song với tăng trưởng dư nợ, VCB Chi nhánh Long An có nhiều nổ lực quản lý hoạt động nghiệp vụ nhằm thu kết nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Thơng tin số liệu thực tế chứng minh điều Tóm lại, hoạt động tín dụng VCB Chi nhánhLong An thể qua thông tin số liệu thực tế, kết hợp với phân tích đánh giá khách quan trung thực cho thấy hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An hoạt động chính, hoạt động có hiệu cao quy mô số lượng, chất lượng, hiệu quả, góp phần tạo thu nhập lớn ổn định cho chi nhánh 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH LONG AN 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng đánh giá ngân hàng tốt Việt Nam, với vị trí đó, VCB xây dựng định hướng phát triển thể ngân hàng hàng đầu Việt Nam có vai trị to lớn phát triển kinh tế Việt Nam ngắn hạn dài han, Cụ thể là: * Phát huy vai trò ngân hàng thương mại cổ phần có sở hữu lớn Nhà nước, giữ vững vị ngân hàng có quy mơ, chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu Việt Nam; ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm quốc gia, góp phần tích cực ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước * Trở thành ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam thị phần huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, bán lẻ nằm Top ngân hàng dẫn đầu thị trường hài lòng đo lường tổ chức độc lập, có uy tín * Phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm (nhân thọ phi nhân thọ) Cần có gắn kết sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Gia tăng tỷ trọng đóng góp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổng thu nhập toàn hệ thống VCB * Phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, tạo lập phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm khép kín; phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường ưa thích sử dụng * Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài ngân hàng khu vực Áp dụng vận hành chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh ngân hàng đại Duy trì hệ số CAR theo thơng lệ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; nâng cao lực quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ quy định Basel II theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phấn đấu để mở rộng mạng lưới giao dịch quốc tế số nước có tầm ảnh hưởng lớn đến thị trường tài Việt Nam, trước hết Hoa Kỳ 50 * Là ngân hàng đứng đầu Việt Nam hàng đầu Đông Nam Á mức độ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động đem lại tiện ích, dịch vụ tốt nhất, hài lịng cho khách hàng nước quốc tế * Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng tuân thủ luật pháp, hoạt động theo thông lệ, minh bạch, công khai hiệu Chuyển đổi mơ hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung Hội sở điều hành hoạt động kinh doanh áp dụng chiều dọc mơ hình ngân hàng đại, tiên tiến * Nâng cao hiệu kinh doanh suất lao động Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kênh phân phối truyền thống gồm chi nhánh, phòng giao dịch, công ty con, công ty liên kết, đồng thời đẩy mạnh phát triển kênh phân phối đại Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center, ATM, POS… Tích cực mở rộng kênh phân phối thị trường khu vực giới * Đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng xu hội nhập tồn cầu hóa * Tiếp tục cải thiện môi trường làm việc từ tổ chức chuyên nghiệp, thân thiện, hội phát triển nghề nghiệp lợi ích xứng đáng cho nhân viên, thu nhập bình quân đầu người mức cao so với thị trường * Thương hiệu VCB lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường nước quốc tế thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, tổ chức kinh tế, cá nhân tín nhiệm lựa chọn sử dụng dịch vụ tài ngân hàng 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh VCB Chi nhánh Long An 3.1.2.1 Định hướng mục tiêu tổng quát VCB Chi nhánh Long An VCB Chi nhánh Long An thực hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan theo quy định VCB, theo định hướng sau: * Về huy động vốn: Huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định Hội sở VCB Thực hình thức huy động vốn khác theo quy định pháp luật Hội sở VCB Mục tiêu huy động vốn gồm: 51 - Tập trung tiếp thị nguồn tiền nhàn rỗi khách hàng doanh nghiệp cá nhân địa bàn tỉnh Long An - Tận dụng chương trình khuyến để gia tăng cơng tác huy động số dư nhỏ lẻ, có tính ổn định cao; - Thống kê danh sách sản phẩm – dịch vụ khách hàng có quan hệ tín dụng sử dụng triển khai bán chéo sản phẩm – dịch vụ phù hợp mà khách hàng chưa sử dụng nhằm cung ứng đến khách hàng theo xu hướng trọn gói sản phẩm – dịch vụ để tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng; - Thực rà soát lại khách hàng hữu doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập để tiếp thị kịp thời đưa sách ưu đãi thu hút khách hàng chuyển dần giao dịch ngoại hối, toán quốc tế tập trung VCB - Tiếp cận khách hàng đại lý vé số, tiệm vàng nhằm hướng đến đối tượng có thu nhập cao ổn định - Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm từ 14,00% đến 16,00% * Về hoạt động cấp tín dụng: Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nước đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định pháp luật uỷ quyền VCB hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao tốn nước; bao tốn xuất nhập khẩu; Các hình thức cấp tín dụng khác sau VCB uỷ quyền Mục tiêu hoạt động tín dụng gồm: - Đối với tín dụng nhóm khách hàng DN lớn địa bàn: Chi nhánh trì phát triển với tốc độ trung bình từ 8% - 10%/năm - Đối với tín dụng nhóm bán lẻ: chi nhánh tập trung phát triển lĩnh vực bán lẻ,tăng trưởng hàng năm từ 18 - 25 % - Tiếp cận doanh nghiệp hoạt động trung tâm thương mại, Cụm công nghiệp để phát triển mảng cho vay doanh nghiệp - Rà soát lại chủ đầu tư dự án khu dân cư địa bàn tỉnh, phân công nhân thực tiếp cận chủ đầu tư để họ giới thiệu khách hàng vay vốn - Nghiên cứu thị trường ngành, lĩnh vực mạnh điểm giao dịch để cấu lại danh mục cho vay phù hợp với địa bàn 52 - Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 15% đến 18% - Cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu ≤ 1,50% - Thu nhập hoạt động tín dụng tăng hàng năm 12% -16%, chiếm tỷ trọng không 85% tổng thu nhập * Về mảng cung ứng dịch vụ ngân hàng: - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phương tiện toán - Cung ứng dịch vụ toán: Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; Thực dịch vụ toán quốc tế; Thực dịch vụ toán khác theo uỷ quyền VCB - Thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ tăng 16%, chiếm tỷ khoảng 15% tổng thu nhập * Về hoạt động kinh doanh khác: - Thực nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh cho tổ chức, cá nhân nước, trừ trường hợp bảo lãnh đối ứng cho doanh nghiệp nước tham gia dự thầu, thực hợp đồng Việt Nam - Đầu tư sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản chấp, cầm cố chuyển thành tài sản VCB quản lý để sử dụng khai thác kinh doanh - Thực hoạt động khác VCB giao uỷ quyền cho chi nhánh 3.1.2.2 Mục tiêu chất lượng hiệu tín dụng - Duy trì mức dư nợ hành, đồng thời phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thời gian tới từ 15% đến 18 % năm - Tiếp tục phát huy vai trị kiểm sốt rủi ro Phịng Kiểm tra nội đảm bảo cơng tác giám sát từ xa, công tác kiểm tra đột xuất định theo kế hoạch - Các cam kết trách nhiệm vị trí cán nhân viên nhằm đảm bảo khả năng, rèn luyện lực chuyên môn ý thức trách nhiệm quản lý rủi ro - Luân chuyển có thời hạn cán quản lý vị trí khác thấy cần thiết để phòng ngừa rủi ro đạo đức 53 - Luân chuyển chuyên viên khách hàng, chuyên viên kiểm soát rủi ro để nâng cao khả giám sát rủi ro an toàn hoạt động tín dụng với tầm bao qt cao khơng theo ngành nghề kinh doanh mà toàn phạm vi địa bàn hoạt động VCB Chi nhánh Long An - Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, phấn đấu tăng tỷ lệ lãi cận biên tối thiểu từ 3,5% trở lên Thu nhập lãi tăng trưởng với tỷ lệ từ 12% -16% năm - Kiểm sốt rủi ro, khơng để nợ xấu gia tăng Toàn chi nhánh nổ lực phấn đấu hoạt động tín dung quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu không 1,50% 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.2.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị tín dụng Để mở rộng phát triển quy mơ hoạt động tín dụng, VCB Chi nhánh Long An cần tăng cường hoạt động tiếp thị khách hàng vay vốn, từ khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống Tăng cường mối quan hệ khách hàng doanh nghiệp có mức dư nợ lớn Cần quan tâm đến khách hàng nhiều ví dụ tặng quà ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn, quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy quan tâm họ gắn bó với chi nhánh lâu dài Các phận trực tiếp giao dịch với khách hàng cần tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với chi nhánh Nhân viên phận trực tiếp giao dịch với khách hàng bố trí cán trẻ, lịch sự, có khả ứng xử, giao tiếp, từ tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với chi nhánh Tiếp tục xây dựng văn hóa kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi giải pháp hàng đầu để thu hút khách hàng Nâng cấp điểm giao dịch ngân hàng khang trang, thuận tiện cho khách hàng đến quan hệ giao dịch Hàng năm, VCB Chi nhánh Long An nên tổ chức hội nghị khách hàng tiền vay, khách hàng tiền gởi, từ tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh Qua giúp cho khách hàng biết thêm tiện ích tạo điều kiện thuận tiện giao dịch 54 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Phân tích thẩm định tín dụng có ý nghĩa quan trọng để đưa định tín dụng, việc phân tích, thẩm định thiếu xác, mang tính chủ quan, khơng tn thủ tiêu chuẩn đề dẫn đến việc đưa định sai lầm cho vay Đây khâu quan trọng việc nâng cao hiệu quải ro tín dụng Mục tiêu phân tích tín dụng để đưa đánh giá, nhận định lực khách hàng vay vốn qua giúp cho thấy nguy tiềm tàng khách hàng gây nguy rủi ro việc hoàn trả nợ vay Mặt khác thơng qua cơng tác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng đánh giá tính trung thực, thiện chí trả nợ khách hàng vay vốn Để việc phân tích, thẩm định tín dụng đạt hiệu cao, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy cần phải xây dựng, định hướng, hồn thiện cơng tác phân tích, thẩm định theo hướng sau đây: - Khi đánh giá khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải đánh giá mức độ rủi ro khách hàng phải xác định mức độ rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận thơng qua việc xác định giới hạn tín dụng vịng năm, định kỳ tháng/một lần, ngân hàng phải đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để đưa định có điều chỉnh hạn mức tín dụng khách hàng hay không - Phân tích tín dụng phải thực nhiều khía cạnh Trong q trình phân tích cần phải đánh giá rủi ro môi trường kinh tế vĩ mơ như: lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đối, sách kinh tế v.v Khi phân tích, đánh giá lực nội khách hàng cần phải lượng hóa mức độ rủi ro thơng qua việc sử dụng cơng cụ phân tích định lượng phần mềm: SPSS, Excel…kết hợp với việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Căn vào giới hạn tín dụng phê duyệt, tiến hành cấp tích dụng cho khách hàng, việc phân tích phải chủ yếu tập trung vào phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, tính láp lý phương án/dự án vay vốn, nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm Đồng thời phải xác định rủi ro mức cao xảy hướng xử lý ngân hàng có biến cố xảy Trong việc phân tích, thẩm định dự đầu tư, phương án cần nhu cầu vay vốn lớn cần phải tính tốn kỹ khả thu xếp vốn dự án, khả triển khai lý khách hàng, hiệu dự án, tránh trường hợp dự án triển khai nửa vời 55 hết vốn, phải dừng Đối với dự án có nguồn đầu tư lớn, có nhiều trang thiết bị công nghệ đại, vượt qua khả thẩm định ngân hàng cần phải hợp đồng th tổ chức định giá có uy tín, độc lập thị trường để xác định xác giá trị thật máy móc, thiết bị cơng nghệ cách khách quan.Trong trình giải ngân để triển khai dự án nên giải ngân hết vốn tự có khách hàng đầu tư vào dự án trước, sau tiếp tục giải ngân vốn vay ngân hàng nhằm để đảm bảo dự án phát huy hiệu tối đa Cần ý đến tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác, điều ảnh hưởng đến cân đối tài khách hàng, khoản vay ngân hàng khác không trả nợ đầy đủ chắn khoản vay ngân hàng ảnh hưởng, xác định cấu tài khách hàng cần phải yêu cầu khách hàng vay vốn ký cam kết không sử dụng thêm vốn vay ngân hàng khác phương án đầu tư ngân hàng chưa đưa vào hoạt động để mang lại nguồn thu tình hình nợ vay chưa cải thiện Nếu thực tốt điều tránh trường hợp khách hàng đầu tư dàn trải, dở dang làm cho dự án đầu tư không mang lại hiệu qủa kinh tế 3.2.3 Quản lý chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân Chất lượng tín dụng khơng xuất phát từ cơng tác phân tích thẩm định tín dụng hay phương án sản xuất kinh doanh hiệu mà nguyên nhân ngân hàng thiếu kiểm tra, giám sát vốn vay nên khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn sử dụng ngồn vốn vay vào mục đích khác Để phịng ngừa rủi ro phát sinh, hạn chế đến mức thấp thiệt hại có rủi ro phát sinh cần phải kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân đặc biệt kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân, như: - Kiểm soát trình giải ngân Quá trình giải ngân cần tuân thủ theo định cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng, kiểm tra, đối chiếu mục đích vay vốn với nhu cầu giải ngân nhằm đảm bảo hợp lý loại chi phí tổng nhu cầu vốn giải ngân khách hàng, đảm bảo việc giải ngân phù hợp với chứng từ sử dụng vốn Hạn chế đến mức thấp việc giải ngân vốn vay tiền mặt trừ trường hợp đặc thù ngành nghề kinh doanh mà khách hàng cung cấp chứng từ sử dụng vốn nhằm để đảm bảo vốn vay khách hàng đối tượng 56 - Kiểm tra, giám sát vốn vay sau giải ngân: VCB Chi nhánh Long An cần xây dựng kế hoạch, phương pháp kiểm tra cụ thể khoản vay, khoản vay có đặc điểm riêng nên cần phải có kế hoạch kiểm tra hợp lý, riêng biệt nhằm để đảm bảo yêu cầu hoạt động chi nhánh không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn Kế hoạch kiểm tra sau giải ngân cần phải dựa vào xếp hạng tín dụng khách hàng theo định kỳ, khách hàng có mức tín nhiệm thấp cơng tác kiểm tra, giám sát thực cách thường xuyên ngược lại, khoản nợ xấu phải kiểm tra tháng lần để theo giỏi chặt chẽ tình hình hoạt động khách hàng để kịp thời theo dõi, phát rủi ro xảy đề giải pháp phù hợp Ngoài việc kiểm tra cần phải ý đến việc kiểm tra tài sản đảm bảo khoản vay nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần phải trọng đến việc kiểm tra thực tế, phải phân tích, đánh giá giá cân đối tiền, hàng khoản khác, tuyệt đối tránh trường hợp dựa số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay đạt hiệu giúp sớm phát rủi ro, cán tín dụng cần phải đề xuất, xây dựng kế hoạch kiểm tra, công tác kiểm tra phải kết hợp nhiều phương pháp như: Kiểm tra hàng hóa thực tế trường, kiểm tra hàng hóa kho, đối chiếu giá trị hàng hóa hóa đơn với sổ sách, thẻ kho tình hình thực tế 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra nội Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn cán tín dụng, VCB Chi nhánh Long An cần phải xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác kiểm tra, hậu kiểm hệ thống kiểm soát nội nhằm đảm bảo thống việc chấp hành quy định quan quản lý việc cấp tín dụng Ngồi việc kiểm tra định kỳ, công tác kiểm tra nội phải tiến hành thường xuyên nhằm để sớm phát khách hàng tiềm ẩn rủi ro Đối với khoản nợ xấu, nợ nghi ngờ cơng tác kiểm tra phải tiến hành thường xuyên hơn, tần suất cao để có biện pháp thích hợp thu hồi nợ trước hạn, chấn chỉnh hoạt động để hạn chế đến mức thấp có rủi ro xảy Để công tác kiểm tra nội phát huy hiệu tích cực, VCB Chi nhánh Long An cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp với chi nhánh Hiện phịng kiểm 57 sốt rủi ro tập trung trụ sở chi nhánh, nhân mỏng thời gian tới cần phải bổ sung thêm nhân để kiểm soát tốt việc cấp tín dụng chi nhánh Chi nhánh cần giao quyền chủ động cho phận việc ngăn chặn, dừng cấp tín dụng nhận thấy việc cấp tín dụng chi nhánh chưa thật sư an tồn Bởi phận kiểm sốt nội độc lập với phận cấp tín dụng, khơng chịu áp lực việc tăng trưởng tín dụng nên có đánh giá, nhận định khách quan 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân hoạt động tín dụng Con người nhân tố quan trọng để phát hiện, ngăn chặn rủi ro nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, đồng thời nhân tố chủ quan gây rủi ro, tổn thất xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Chất lượng hiệu tín dụng liên quan chặt chẽ đến đội ngũ chuyên môn, đội ngũ chuyên môn hạn chế lực, cố ý vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiệt hại, tổn thất tín dụng khơng tránh khỏi Do đó, để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân VCB Chi nhánh Long An cần thực biện pháp sau đây: - Xây dựng tiêu chí tuyển dụng cán bộ, cán tín dụng phải đào tạo chuyên ngành, có lực, phẩm chất đạo đức tốt Đối với cán tuyển dụng khơng nên bố trí vào cơng tác thẩm định, cấp tín dụng mà phải bố trí cơng tác phịng, ban khác thời gian để kiểm tra lực, đạo đức nghề nghiệp sau trình, ngân hàng nhận thấy cán đáp ứng yêu cầu mặt chun mơn lẫn đạo đức bố trí vào phận thẩm định, cấp tín dụng Có sách tự đào tạo bồi dưỡng cho cán tuyển dụng, qua giúp nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng - Bố trí đủ lực lượng cán chun mơn để thực tốt hoạt động tín dụng, tránh tình trạng thiếu người thực cơng việc dẫn đến tình trạng cán q tải nên khơng có thời gian cập nhật kiến thức, kiểm tra, giám sát tốt khách hàng sau giải ngân 3.2.2.6 Tăng cường cơng tác đạo, điều hành tín dụng Ln ln bám sát mục tiêu Chi nhánh phương hướng phát triển kinh tế địa phương, từ chi nhánh xác định mục tiêu kinh doanh phù hợp, đồng thời có 58 giải pháp đạo điều hành kinh doanh hiệu quả, phấn đấu hoàn thành kế hoạch giao Cần xác định khách hàng mục tiêu VCB Chi nhánh Long An, từ tìm biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có sách lãi suất linh hoạt đối tượng, chủ động tiếp cận doanh nghiệp lớn, hộ sản xuất kinh doanh lớn để thu hút nguồn vốn mở rộng tín dụng Định kỳ đánh giá nhiệm vụ giao, qua có sơ kết, kiểm điểm, rút kinh nghiệm, khen thưởng kịp thời cá nhân làm tốt thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn chi nhánh để hòan thành nhiệm vụ giao Thường xuyên tổ chức học tập văn bản, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ kiến thức cho cán tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội sở VCB Hiện mức uỷ quyền cho vay tối đa Phòng giao dịch chi nhánh khách hàng thấp Đề nghị Hội sở VCB kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để nâng mức uỷ quyền cho vay Phòng giao dịch Hội sở VCB nên mở rộng giao quyền chủ động tuyển dụng lao động cho chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực chi nhánh chủ động cho Chi nhánh công tác tuyển dụng lao động Đề nghị tu chỉnh hoàn thiện dần hệ thống quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo tác nghiệp cụ thể, kiểm soát rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm khâu Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh VCB Chi nhánh Long An đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An quan quản lý hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh, cần chủ động vai trị cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn để đảm bảo cạnh tranh 59 lành mạnh ngân hàng Phát huy vai trò đầu mối ngân hàng, để ngân hàng địa bàn tham gia vào chương trình phát triển kinh tế nơng nghiệp phát triển nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng địa bàn   60 KẾT LUẬN Đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Long An” đặt ba mục tiêu gồm: - Thông qua nghiên cứu lý luận để khẳng định vai trị to lớn tín dụng ngân hàng kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An thời gian qua để đánh giá kết đạt tồn hạn chế cách trung thực khách quan - Có giải pháp thiết thực, khả thi để phát triển hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An thời gian tới Với mục tiêu cụ thể nói trên, luận văn trình bày nội dung liên quan rút kết luận sau: Luận văn nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, từ khẳng định vai trị tín dụng vai trị ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Luận văn phản ánh, phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng VCB chi nhánh Long An giai đoạn năm, từ năm 2014 đến năm 2018 Rút thành công kết đạt hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng VCB Chi nhánh Long An Luận văn lý giải đề xuất giải pháp thiết thực để tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VCB Chi nhánh Long An, góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế – xã hội địa phương Học viên cố gắng để hoàn thành luận văn, nhiên với góc nhìn chưa thể bao qt hết khía cạnh, khả phân tích, nhận định, đánh giá chưa thật tốt, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận giúp đỡ quý Thầy, quý Cô Hội đồng   61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hảng thương mại Nhà xuất bản Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Hữu Đương (2007), Luận án tiến sĩ “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay”; Đinh Xuân Hạng (2012) Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Võ Việt Hùng (2009), Luận án tiến sĩ: “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ chí Minh” Trầm Thị Xuân Hương (2004), Luận án tiến sĩ: “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng.  Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Quy trình tín dụng VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 –2018 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Long An: Báo cáo tài năm 2014-2018  11 Quốc Hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010): Luật tổ chức tín dụng- Luật số 47/2010/QH12 Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội   ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA VCB CHI NHÁNH LONG AN ... phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An 6 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 1.2.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng (cung ứng tín dụng) hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng? ?  Các ngân hàng? ?hoạt động tín dụng nhằm cung ứng vốn tín dụng chi kinh