Luận văn sử dụng mô hình phân tích hoạt động tín dụng của chi nhánh thanh quan ngânhàng NHTMCP nhà hà nội (habubank) đối với ngành xây dựng, vận tải và thông tin

PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bươc đổi ngày khẳng định tầm quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hiểu hoạt động ngân hàng thực tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả, có thời hạn có lãi Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập cho ngân hàng thương mại gây tổn thất nghiêm trọng khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp không hiệu quả, bị rủi ro Để tín dụng có hiệu vấn đề khó khăn quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội nói riêng Từ đời hoạt động đến nay, chi nhánh Thanh Quan dần chứng tỏ chi nhánh vững mạnh hệ thống Habubank Thống với mục tiêu phương hướng hoạt động toàn ngân hàng, chi nhánh cung cấp cấp khoản tín dụng an toàn, hiệu Trong cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế chi nhánh, ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc chiếm tỉ tương đối đem lại lợi nhuận thường xuyên cho chi nhánh Tuy nhiên tỉ trọng ngành tổng dư nợ chi nhánh chưa cao Từ nghiên cứu với kiến thức tiếp thu trường em lựa chọn đề tài: “Sử dụng số mô hình phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc ” Chuyên đề bao gồm phần: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, phần nội dung gồm chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Chương 2: Sử dụng số mô hình để phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan – Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Chương 3: Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan – Habubank ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Em xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo khoa toán kinh tế tr ường đ ại học kinh tế quốc dân, đặc biệt thầy giáo PGS.TS Hoàng Đình Tuấn dành nhiều tâm huyết giúp đỡ bảo em suốt thời gian thực tập làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đồng thời em xin chân thành cảm ơn tập thể cán làm việc chi nhánh Thanh Quan - Ngân hàng cổ phần hà Hà Nội đặc biệt cô anh chị làm việc phòng tổ chức, phòng Tín dụng tận tình giúp đỡ bảo cho em suốt thời gian thực tập vừa qua PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Habubank – chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc 1.1.1 Tổng quan Habubank – chi nhánh Thanh Quan: 1.1.1.1 Sự hình thành phát triển Habubank – chi nhánh Thanh Quan Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ngân hàng nhà nước cấp giấy phép hoạt động từ ngày tháng năm 1992 thời hạn 99 năm với số vốn điều lệ ban dầu tỉ đồng Habubank thành lập để tiến hành hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân tùy theo tính chất khả nguồn vốn ngân hàng, thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá, cung cấp dịch vụ cho khách hàng dịch vụ ngân hàng khác ngân hàng nhà nước cho phép Phương châm hoạt động ngân hàng : cung cấp cách toàn diện gói sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn đối tượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao Với phương châm hoạt động này, mục tiêu chiến lược đưa là: - Tối đa hóa giá trị đầu tư cho cổ đông - Duy trì hài lòng, trung thành gắn bó khách hàng Habubank - Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh - Không ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán - Góp phần tích cực làm vững thị trường tài nước Chính vậy, thời gian hoạt động Habubank không ngừng phát triển tất mặt, điều thể là: - Năm 1992 Habubank thức thành lập với số vốn điều lệ tỉ đồng - Năm 1995 Habubank tăng vốn điều lệ lên 24 tỉ đồng, trở thành thành viên thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc bắt đầu mở phòng giao dịch số - Năm 1996 Habubank tăng vốn đièu lệ lên 50 tỉ đồng mở tài khoản ngoại tệ nước để hoạt động kinh doanh toán quốc tế - Năm 1999 Habubank trở thành thành viên hiệp hội ngân hàng Việt Nam - Năm 2000 Habubank Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấp chứng nhận bảo hiểm tiền gửi vốn điều lệ lên 70 tỉ đồng - Năm 2001 Sáp nhập ngân hàng thương mại cổ phàn nông thồn Quảng Ninh vào Habubank, mở chi nhánh Quản Ninh Tại Hà Nội, ngân hàng mở thêm hai chi nhánh chi nhánh Hàm Long chi nhánh Thanh Quan Cũng năm này, Habubank trở thành thành viên hiệp hội SWIFT - Năm 2002 Habubank mở chi nhánh Bắc Ninh - Năm 2003 Habubank mở chi nhánh TP Hồ Chí Minh hai chi nhánh Hà Nội là: chi nhánh Hoàng Quốc Việt chi nhánh Xuân Thủy - Năm 2004 Habubank tăng vốn điều lệ lên 200 tỉ đồng, tổ chức liên kết với công ty bảo hiểm Vỉễn Đông, thực dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ - Năm 2005 Habubank tăng vốn điều lệ lên 300 tỉ đồng, thành lập trung tâm thẻ, thành lập công ty chứng khoán HBBS, gia nhập hệ thống VNBC (liên minh thẻ) - Năm 2006 Habubank phấn đấu tăng vốn điều lệ lên 500 tỉ đồng, tăng vốn điều lệ công ty chứng khoán HBBS lên 50 tỉ Chi nhánh Thanh Quan năm chi nhánh Hà Nội Habubank ngân hàng nhà nước chấp thuận cho phép hoạt động theo định số 716/NHNN-TD ngày 12 tháng 12 năm 2001 Thống với phương châm hoạt động Habubank theo phương châm “giá trị tích lũy niềm tin”, dịch vụ kênh giao dịch truyền thống chi nhánh đầu tư xây dựng sở hạ tầng thiết bị đảm bảo phát triển tốt dịch vụ kênh giao dịch nhằm cung ứng tới khách hàng cá nhân công ty nhiều gói giá trị tiện ích phù hợp với nhu cầu ngày cao đa dạng Với phương châm hoạt động vậy, năm hoạt động chi nhánh Thanh Quan hoàn thành tốt mục tiêu chiến lược đề trở thành chi nhánh vững mạnh đóng góp vào kết chung toàn ngân hàng Phòng tín dụng chiếm vị trí quan trọng chi nhánh Thanh Quan nói riêng toàn Habubank nói chung Chính nguồn vốn tăn trưởng với tốc độ nhanh cộng với diễn biến tích cực kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh sử dụng hiệu nguồn vốn mình, tín dụng nguồn thu lớn nên việc trọng tăng trưởng tín dụng mục tiêu phát triển chi nhánh Để có nguồn thu tín dụng chất lượng, chi nhánh không ngừng hoàn thiện chế độ khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn phát triển nhiều loại hình cho vay với lãi suất hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng từ khâu xét duyệt hồ sơ đến khâu phát tiền vay, đảm bảo việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ 1.1.1.2 Cơ cấu vốn hoạt động huy động vốn Habubank - chi nhánh Thanh Quan Cùng với phát triển kinh tế, năm qua Habubank có bước tiến đáng kể Do thực sách marketing hiệu quả, trọng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng áp dụng cấu lãi suất hấp dẫn, Habubank ngày thu hút quan tâm đông đảo dân cư tổ chức kinh tế Tổng nguồn vốn hoạt động chi nhánh tăng mạnh qua năm, tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân tăng cao, đồng VN, USD EUR Điều thể Habubank không ngừng nâng cao uy tín trở thành địa đáng tin cậy khách hàng Ngoài hình thức huy động theo kênh truyền thống, Habubank có ý thức đa dạng hóa nguồn vốn tích cực tham gia vào dự án WB, chiết khấu nhứng từ có giá với công ty chứng khoán, sử dụng hợp lý nguồn NHNN Ngoài ra, Habubank tích cực tham gia kinh doanh bán buôn thị trường liên ngân hàng đa dạng hóa loại tiền tệ huy động Cơ cấu vốn Habubank tính thời điểm 31.12.2005: Bảng cấu nguồn vốn qua năm Habubank: Đơn vị tính: Triệu VNĐ Cơ cấu nguồn 2001 %tổng 2002 %tổng 2003 %tổng 2004 %tổng 2005 %tổng vốn VCSH 82072 nguồn 5.73 98763 nguồn 5.86 150968 nguồn 5.62 253547 nguồn 6.8 507924.9 nguồn Tiền gửi 742594 51.88 948899 56.31 1448867 53.95 2169531 58.19 2934677 52 khách hàng Tiền gửi 595735 41.62 612680 36.35 1037697 38.63 1227855 32.93 1805955 32 10383 0.77 24984 1.48 48615 1.8 77372 2.08 395052.7 1431319 100 1685389 100 2686147 100 3728305 100 5643610 100 toán,gửi vay từ NH tổ chức tín dụng Các khoản phải trả Tổng nguồn b Công tác huy động vốn Habubank: Thực chủ trương ngành, tiếp tục đổi xây dựng Habubank thành ngân hàng vững mạnh làm tốt chức tạo vốn, huy động cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Habubank xác định công tác huy động vốn điều kiện tiên để trì mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì từ năm đầu ngân hàng có giải pháp hữu hiệu nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, số thẻ, tiết kiệm, mở rộng hợp lý hóa mạng lưới huy động tạo tảng ổn định vững chắc, thực phương châm an toàn tăng trưởng Để thấy tình hình thực công tác nguồn vốn Habubank năm qua ta xem xét bảng số liệu sau: Đơn vị tính: triệu VNĐ Từ bảng cho ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tăng dần qua năm, số thể cố gắng ngân hàng công tác huy động vốn Đạt thành ngân hàng trì không ngừng nâng cao chất lượng thực huy động vốn hình thức huy động truyền thống vốn có, thường xuyên nắm bắt tình hình diễn biến lãi suất huy động nhu cầu thị trường vốn địa bàn, từ có giải pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp thu hút lượng vốn đáng kể Mặt khác Habubank thực mở rộng mạng lưới huy động vốn dân cư mở thêm phòng huy động vốn, bàn tiết kiệm…với phong cách giao dịch tận tình, chu đáo, văn minh, lịch đội ngũ nhân viên ngân hàng Với kết ngân hàng đáp ứng đủ nguồn vốn cho công tác kinh doanh tín dụng, dịch vụ đầu tư phát triển đối tượng khách hàng, vị ngân hàng ngày nâng cao 1.1.2 Hoạt động tín dụng Habubank – chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn gồm cho vay vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng (hoặc trung gian khác) ví dụ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định cần thiết để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế 1.1.2.2 Các hoạt động tín dụng Habubank - chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng Habubank, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng 10 LNTT1 = 2810.956 + 0.299530LVNH1 + 0.430994LVTDH1 0.556306NOXAU1 Và ngành vận tải thông tin liên lạc là: LNTT2 = 2810.965 + 1.302306LVNH2 + 1.873888LVTDH2 – 2.41872NOXAU2 Các hệ số mô hình cho thấy: -Lãi ngắn hạn, lãi vay dài hạn ngành ảnh hưởng thuận chiều với LNTT -Lượng nợ xấu ngành ảnh hưởng ngược chiều với LNTT Điều cho thấy mô hình chấp nhận mặt lý thuyết ta thấy theo lý thuyết kinh tế tăng thêm đồng lãi vay ngắn hạn lãi vay dài hạn làm gia tăng thêm LNTT cho ngân hàng mà hai mô hình ta thấy: Trong mô hình ngành xây dựng: Cứ cho vay để tăng thêm dược đơn vị lãi vay ngắn hạn làm LNTT tăng 0.299530 đơn vị, cho vay dài hạn tăng để tăng thêm đơn vị lãi vay dài hạn làm tăng 0.430999 đơn vị lượng nợ xấu tăng thêm đơn vị làm LNTT giảm 0.556306 đơn vị Trong mô hình ngành vận tải thông tin liên lạc: Cứ cho vay để tăng thêm dược đơn vị lãi vay ngắn hạn làm LNTT tăng 1.302306 đơn vị, cho vay dài hạn tăng để tăng thêm đơn vị lãi vay làm tăng 1.873888 đơn vị lượng nợ xấu tăng thêm đơn vị làm LNTT giảm 2.41872 đơn vị Mặt khác lượng nợ xấu bị tăng lên tức khả thu hồi vốn ngân hàng bị giảm, điều ảnh hưởng đến khả đầu tư sinh lợi 39 ngân hàng làm cho lợi nhuận ngân hàng bị giảm xuống điều cho thấy hai mô hình Với R = 97.5018% thấy sức thuyết phục mô hình tương đối cao, có nghĩa LNTT ngân hàng chịu ảnh hưởng đến 97.5018% biến mô hình ngành gây Điều cho thấy hiệu hoạt động tín dung chi nhánh ngành chịu ảnh hưởng lớn lượng cho vay, lãi suất áp dụng cho khoản vay lượng nợ xấu ngân hàng ngành Vậy dùng mô hình để dự báo đề sách phù hợp với tình hình tài ngân hàng 40 CHƯƠNG 3: Một số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan thời gian tới ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Căn vào mục tiêu phát triển nêu đầy đủ nghị hội đồng quản trị ngân hàng vào tình hình thực tế địa bàn hoạt động, sở đánh giá mặt hoạt động cảu chi nhánh, chi nhánh Thanh Quan đề mục tiêu định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngành sau: - Mức tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh khoảng 30% - Tăng trưởng dư nợ khoảng 20 – 25% - Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 35% tổng dư nợ ngành - Tỉ lệ NQH 2% - Trích lập dự phòng quản lý rủi ro theo quy định 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Thanh Quan 3.2.1 Đối với sách cho vay Trong thời kỳ sách cho vay cần cụ thể hoá kế hoạch để phù hợp với tình hình thực tế Nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh cần phải đa dạng hoá đối tượng cho vay Việc cho vay doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc khu vực kinh tế động nhiều tiềm 41 Tuy nhiên, muốn khai thác tốt thị trường kinh doanh không bị tụt hậu so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Chi nhánh cần phải chủ động tiếp cận doanh nghiệp đó, tìm kiếm đơn vị làm ăn hiệu quả, tạo tiện ích dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh cách áp dụng sách lãi suất linh hoạt để thu hút họ Đối với doanh nghiệp ngân hàng cần đề sách cho vay mạnh dạn hơn, không đề cao vai trò tài sản đảm bảo mà phải vào tình hình kinh doanh thực tế, vào dự án mà doanh nghiệp định vay vốn uy tín khách hàng Tuy nhiên, để tín dụng doanh nghiệp có hiệu Chi nhãnh cần phải thực tốt công tác kiểm định, để biết tình hình tài chính, hiệu dự án mà doanh nghiệp định vay vốn để đầu tư, tăng cường công tác kiểm tra giám sát trước, sau trình cho vay, tránh rủi ro khách hàng gây ra… 3.2.2 Đối với công tác thẩm định Bên cạnh sách tín dụng hợp lý, yếu tố định hiệu tín dụng chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn Công tác thẩm định có chất lượng cao đưa thông tin đầy đủ, xác, quan trọng giúp nhà quản lý ngân hàng định đắn Muốn công tác thẩm định phải đảm bảo tính khoa học, khách quan việc đánh giá hiệu dự án, cán thẩm định phải có lực trình độ chuyên môn hiểu biết định ngành nghề mà khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh… đảm bảo có khả thẩm định xác khách hàng dự án mà họ định đầu tư, kết hợp với kinh nghiệm thực tế cán thẩm định để xem xét tính trung thực khách hàng… Chất lượng công tác thẩm định có vai trò quan trọng, thẩm định không tốt ngân hàng đưa định sai lầm: định có cho vay định sai lầm 42 gây rủi ro tổn thất xảy điều khó tránh khỏi, tín dụng mà Chi nhánh cung cấp không hiệu quả; định không cho vay dự án có hiệu quả, tổn thất ngân hàng Bởi vì, việc từ chối yêu cầu xin vay thường đồng nghĩa với lãng phí khoản tiền gửi đồng thời bỏ phí hội kinh doanh tương lai với khách hàng họ bị thất vọng Mặt khác, nhu cầu vay đáp ứng thường mang lại khoản tiền gửi yêu cầu dịch vụ ngân hàng Như vậy, khoản thu nhập tạo vượt xa, hẳn thu nhập từ khoản cho vay ban đầu Nói tóm lại, công tác thẩm định có chất lượng cao giúp ngân hàng đưa định đắn, tránh rủi ro có giành khoản tín dụng có hiệu cao số nhu cầu cần tài trợ Mặt khác, bối cảnh kinh tế mở cửa nay, doanh nghiệp tập trung đầu tư vào dự án lớn, với khối lượng vốn vay nhiều, thời gian hoàn vốn đầu tư dài đòi hỏi công tác thẩm định tín dụng phải chuyên sâu; lực trình độ cán thẩm định phải nâng cao Chính vậy, để không ngừng nâng cao hiệu tín dụng, đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng kinh doanh, tạo môi trường thuận lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn, cần thiết phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định; muốn Chi nhánh cần thiết phải lập riêng phòng thẩm định Để công tác thẩm định tín dụng đạt hiệu cao cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn đồng thời phải có hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng định vay vốn để đầu tư, hay cán tín dụng cần phải có trình độ tổng hợp Như vậy, vấn đề người yếu tố định đến hoạt động để nâng cap hiệu tín dụng cần phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, kinh nghiệm nhiệt tình hăng hái với công 43 việc, có đạo đức nghề nghiệp… Sau só đề xuất để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng góp phần nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh 3.2.3 Về đội ngũ cán tín dụng Để có khoản cho vay hiệu cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao mà phải có hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng tiến hành hoạt động kinhdoanh Do đó, việc thường xuyên mở lớp đào tạo, cử người học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ cho cán tín dụng Chi nhánh cán tín dụng phải tự đào tạo, trau dồi kiến thức cho Xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch cán nhân việ toàn Chi nhánh với khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng… 3.2.4 Các đề xuất khác: Để đạt khoản tín dụng có hiệu không ngững nâng cao hiệu tín dụng, góp phần đưa hoạt động tín dụng tương xứng vaới tiềm Chi nhánh, giải pháp quan trọng, có định vai trò định trên, Chi nhánh phải thực số giải pháp: - Đối hoạt động Chi nhánh theo hướng giảm thiểu thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ ngân hàng tiếp cận nguốn vốn tín dụng cách thuận lợi - Nâng cao hiệu kiểm tra trước, sau cho vay giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng tốt nhất, ngăn ngừa thủ đoạn lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, đồng thời có biện pháp hỗ trợ trường hợp khách hàng gặp rủi ro bất khả kháng 44 nhằm ngăn ngừa, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy ảnh hưởng tới khả hoàn trả vốn cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý: Trong kinh tế thị trường quan hệ kinh tế, dân đòi hỏi điều chỉnh pháp luật, tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển lành mạnh kinh tế Do nhiều yếu tố mang tính khách quan chủ quan nên hệ thống pháp luật Việt Nam chưa đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà doanh nghiệp Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua, điều khích lệ người làm công tác ngân hàng, luật phân định rõ trách nhiệm nghĩa vụ nghiệp vụ Ngân hàng tạo nên tâm lý ổn định cán Ngân hàng Tuy nhiên để hai luật thực có tác dụng đòi hỏi Nhà nước cần có luật nghị định hướng dẫn đồng cụ thể lĩnh vực khác Cụ thể Phủ ban hành Nghị định 178 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn chưa đồng , cụ thể Hay phủ ban hành Nghị định 20/2000/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng ,thế nghị định không đả động đến hành vi đối tượng khác có liên quan ngành Ngân hàng - Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Nền kinh tế Việt nam năm qua đạt bước tiến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng ổn định, lạm phát thấp chưa để xảy biến động lớn Nhưng điều kiện kinh tế thị trường có biến động phức tạp , sai lầm 45 sách kinh tế có hậu không lường Một sách đồng phát triển kinh tế nước Việt nam sách tiền tệ Mục tiêu sách tiền tệ ổn định tiền tệ, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế mức đồng năm phù hợp với lực kinh tế, đảm bảo tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, cán cân quốc tế cân bằng, dự trữ ngoại tệ tăng Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động tín dụng Khi người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng với thời gian dài có tính ổn định Từ làm cho nguồn vốn huy động nước tăng lên, việc trả nợ nguồn vốn vay nợ nước Ngân hàng không gặp thiệt thòi biến động tỷ giá hối đoái Ôn định tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, Ngân hàng mạnh dạn hoạt động kinh doanh - Nhà nước với vai trò quản lý, phối hợp bộ, ngành liên quan soát xét hệ thống hoá lại văn hành liên quan đến công tác thẩm định tài liệu kinh tế kỹ thuật, định mức, chế độ biểu mẫu công tác nghiệm thu toán công trình Pháp lệnh kế toán thống kê chưa thực nghiêm túc khu vực kinh tế quốc doanh Việc hạch toán doanh nghiệp nhiều không thực chất, thường không cập nhật nên số liệu cung cấp cho Ngân hàng không kịp thời Bên cạnh số liệu báo cáo khả thi luận chứng kinh tế - kỹ thuật, số thu - chi, khả tiêu thụ thường ước tính chưa mang tính kế hoạch cao; từ tiêu tính toán, thẩm định không xác Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán bắt buộc với Doanh nghiệp 46 3.3.2- Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam có vai trò quan trọng, ngân hàng ngân hàng, quan chức hệ thống ngân hàng thương mại, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế cho ngân hàng thương mại Hiện có hai luật Ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng; văn khác liên quan đến đảm bảo tiền vay Giao dịch đảm bảo Ngân hàng Nhà nước có hướng dẫn chưa cụ thể kịp thời đặc biệt văn luật, đề nghị Ngân hàng Nhà nước thu thập, tiếp thu ý kiến phản hồi từ thực tế thực để diều chỉnh kịp thời, nên xây dựng quy trình như: cho vay, kiểm tra sử dụng tiền vay.v.v tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần đầu tư nâng cao hiệu hệ thống toán cuả toàn hệ thống cách nối mạng toán bù trừ ngân hàng khác hệ thống, đẩy nhanh tốc độ toán kiểm soát vốn Cần tăng cường tra, kiểm tra, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm quy chế ngân hàng hệ thống, đảm bảo vào quỹ đạo, hướng 3.3.3.- Kiến nghị với Ngân hàng Cổ Phần Nhà Hà Nội Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh Thanh Quan, ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội cần dành quan tâm định tới việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp thuôc ngành xây dựng, vân tải thông tin liên lạc sách khách hàng thời gian tới Cụ thể là: đưa định hướng chiến 47 lược thị trường khách hàng doanh nghiệp thuộc ngành trên, tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng vối ngành này, tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm soát Đặc biệt, Habubank cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay phù hợp với điều kiên kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay vốn có tính đặc thù với doanh nghiệp thuôc ngành xây dựng, vân tải thông tin liên lạc 48 PHẦN III: KẾT LUẬN Ngân hàng coi trái tim kinh tế Nội dung mặt hoạt động ngân hàng bao quát đến toàn hoạt động kinh tế, đến đối tượng, tổ chức, cá nhân liên quan đến lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng nước quan hệ giao dịch với nước Trong mặt hoạt động phức tạp rộng lớn ngành ngân hàng, công tác tín dụng, đầu tư phải xem mũi nhọn xung yếu, động lực quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đổi hoạt động theo hướng nâng cao hiệu tín dụng phải coi mũi nhọn khâu then chốt tiến trình đổi chung ngành ngân hàng đặc biệt có ý nghĩa chi nhánh Thanh Quan Bằng hiểu biết ban đầu mình, qua thời gian thực tập chi nhánh Thanh Quan em hoàn thành chuyên đề thực tập bao gồm: Thứ tập trung làm rõ vấn đề tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Thứ hai sử dụng mô hình để phân tích, đánh giá dự báo hoạt động tín dụng chi nhánh ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Ngoài ra, em đưa số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Do trình độ nhận thức thân hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp bảo thầy cô cán chuyên môn để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Quang Dong - Giáo trình kinh tế lượng tập 1,2 – NXB khoa học kỹ thuật HN-2001,2002 TS Phan Thị Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB thống kê Nhgiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS Lê Văn Tề – NXB TPHCM 1995 Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Tạp chí Ngân hàng số 8/2003 6.Tạp chí Ngân hàng số 3/2003 Tạp chí Ngân hàng số 4/2006 50 PHỤ LỤC Phần I Phần II Chương Lời mở đầu Nội dung Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Tổng quan hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan 1.1 thuộc Habubank ngành xây dựng, vận tải thông 1.1.1 1.1.1.1 tin liên lạc Tổng quan Habubank – chi nhánh Thanh Quan Sự hình thành phát triển Habubank – chi nhánh Thanh 3 1.1.1.2 Quan: Cơ cấu vốn phương thức huy động vốn Habubank - chi nhánh Thanh Quan Hoạt động tín dụng Habubank – chi nhánh Thanh Quan 10 1.1.2.1 ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.2.2 Các hoạt động tín dụng Habubank - chi nhánh Thanh Quan 10 ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan thuộc 12 1.1.2 1.2 ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội ngành xây dựng, 1.2.1 vận tải thông tin liên lạc Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh với 12 1.2.2 ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Quan thuộc 12 Habubank ngành xây dựng, vận tải thông tin 1.2.3 liên lạc Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Habubank – chi nhánh Thanh quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc 51 19 1.2.3.1 1.2.3.2 1.2.3.3 CHƯƠNG Các yếu tố thuộc phía ngân hàng Các yếu tố môi trường Các yếu tố từ phía khách hàng Sử dụng số mô hình để phân tích hiệu hoạt động tín 19 22 23 25 dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan ngành xây 2.1 dựng, vận tải thông tin liên lạc Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh 25 Quan thuộc Habubank ngành xây dựng, vận tải 2.2 thông tin liên lạc Một số mô hình phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi 27 nhánh Thanh Quan ngành xây dựng, vận tải thông tin liên lạc: 2.2.1 Lựa chọn mô hình 2.2.1.1 Cơ sở toán học để lựa chọn mô hình 2.2.1.2 Các nhân tố có mô hình: 2.2.2 Ước lượng mô hình 2.2.2.1 Ước lượng mô hình: 2.2.2.2 Phân tích kết CHƯƠNG Một số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động 27 27 27 28 28 38 41 tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan ngành xây 3.1 dựng, vận tải thông tin liên lạc Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh 41 Quan thời gian tới ngành xây dựng, vận tải 3.2 thông tin liên lạc Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi 41 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 nhánh Thanh Quan Đối với sách cho vay Đối với công tác thẩm định Về đội ngũ cán tín dụng Các đề xuất khác: Một số kiến nghị: Kiến nghị với Nhà nước Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng Cổ Phần Nhà Hà Nội 41 42 44 44 45 45 47 47 52 Phần III Phần IV Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 53 49 50