Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh mộc hóa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ AN NỐP HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 08.34.02.01 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ AN NỐP HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê An Nốp ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hoàn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tác giả trình học tập trường Đồng thời, tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy GS TS Lê Đình Viên nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ cho tác giả trình nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc BIDV Mộc Hóa, gia đình tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tác giả nhiều để hồn thiện luận văn Mặc dù tác giả cố gắng khả có hạn nên chắn luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá thầy cô giáo bạn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả thực luận văn Lê An Nốp iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An thời gian qua đạt nhiều kết đáng khích lệ, cịn tìm ẩn rủi ro, hiệu chưa cao, nên cần có nghiên cứu để tìm giải pháp khắc phục Vì vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An" làm luận văn thạc sỹ kinh tế Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, trình bày nội dung tín dụng ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng: khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng , từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Thứ hai, luận văn trình bày nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu mà ngân hàng thương mại hướng đến năm gần Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Mộc Hóa đưa phân tích tổng quan thể quy mơ cấu cho vay, phân tích tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, nêu lên định hướng, chiến lược phát triển cho vay BIDV đến năm 2020 Từ chiến lược cụ thể đặt ra, tác giả đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Đồng thời nêu lên đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hệ thống khung pháp lý thống nhất, an toàn cho khách hàng ngân hàng Kết luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm./ iv ABSTRACT Lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Moc Hoa Branch, Long An Province has achieved encouraging results, but there are still hidden risks, effectiveness is not high, so it is necessary to have research to find a solution Therefore, the author chose to study the topic: "Efficiency of lending to individual customers at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Moc Hoa branch, Long An province" as the master thesis economic doctor The research results have: Firstly, presenting the content of bank credit in general and lending to individual customers in particular: the concept, characteristics and credit classification , from that, see the need to improve efficiency Personal credit operations Secondly, the dissertation presented about improving the effectiveness of individual customer loans which has been the goal that commercial banks have been aiming for in recent years Based on actual and specific data on individual lending activities at BIDV Moc Hoa has given an overview of the analysis shown in the size and structure of loans, analysis of performance measurement criteria Results of lending to individual customers Thirdly, point out the orientation and strategy of lending development of BIDV until 2020 From the specific strategy set out, the author has proposed solutions to improve the efficiency of lending activities to individual customers in future At the same time, it also raised recommendations to the State Bank in building a healthy business environment, a unified and safe legal framework system for both customers and banks The thesis results are references for interested subjects./ v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian địa điểm 4.2 Phạm vi thời gian Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Tống quan tài liệu nghiên cứu trước Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại vi 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 1.3.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh tế thị trường 12 1.3.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .15 1.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Khái niệm 16 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .18 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 21 1.5 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại địa bàn học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 24 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại địa bàn .24 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .26 1.6 Vận dụng nguyên tắc quản lý tín dụng Basel II để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 vii CHƯƠNG .30 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN .30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 30 2.1.1 Quá trìn hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận .31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 32 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 35 2.2.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.3 Tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân 36 2.2.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.5 Khảo sát khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .43 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .45 2.3.1 Những kết đạt .45 2.3.2 Những hạn chế tồn 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG .54 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN .54 viii 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .54 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 54 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .58 3.1.3 Mục tiêu thực Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 59 3.2.1 Thực quy trình sách tín dụng 59 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin .60 3.2.3 Chú trọng hoạt động kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay .61 3.2.4 Tập trung kiểm soát nợ hạn thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng .62 3.2.5 Phân tán rủi ro cho vay .63 3.2.6 Vận dụng sách lãi suất phù hợp linh hoạt .63 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 3.2.8 Đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm thu hút khách hàng .65 3.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo chi nhánh .66 3.2.10 Các giải pháp khác 66 3.3 Một số kiến nghị .67 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .67 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An Ủy Ban Nhân dân Thị xã Kiến Tường .69 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 - Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng cá nhân sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế cá nhân thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển ngành - Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thông tin - Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động 3.3.3 Chú trọng hoạt động kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay Đây yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nó giúp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng Khi thưc cấp tín dụng cho khách hàng, CBQLKH cần kiểm tra thông tin liên quan tính xác, khớp đúng, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thời điểm trước cho vay vốn Sau thực cấp tín dụng cho khách hàng cán QLKH cần thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách thời gian quy định: tối đa 10 ngày phương thức giải ngân tiền mặt tối đa 30 ngày 61 phương thức giải ngân chuyển khoản Nội dung kiểm tra cần tập trung kiểm tra hóa đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích khả hồn trả nợ vay cho ngân hàng Thực tốt công tác giúp ngân hàng kiểm soát khách hàng, kịp thời phát rủi ro từ phía khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời bổ sung tài sản bảo đảm, giảm dư nợ, giảm hạn mức tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Rà sốt lại tài sản bảo đảm tình hình hoạt động kinh doanh, khả trả nợ tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng khách hàng định kỳ đột xuất để nắm bắt tình hình trả nợ người vay thời gian tới kịp thời áp dụng biện pháp hạn chế thấp rủi ro khoản vay có rủi ro phát sinh Định kỳ đánh giá xếp loại khách hàng, việc chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải thực cách khách quan, tránh cảm tính (đối với tiêu phi tài chính) làm cho khoản vay khơng phản ánh chất lượng, gây rủi ro cao hoạt động tín dụng BIDV Mộc Hóa cần tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm tra chéo, thành lập tổ kiểm tra nghiệp vụ cho vay, tập trung ý khoản vay có tiềm ẩn rủi ro, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ có vấn đề, để kịp thời củng cố, bổ sung hồ sơ mặt pháp lý, hồ sơ khoản vay, chứng từ giải ngân, hồ sơ tài sản đảm bảo cho phù hợp, hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3.4 Tập trung kiểm soát nợ hạn thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng Chi nhánh phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa, để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng Chi nhánh cần thực biện pháp phù hợp khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng như: Đối với khách hàng khó khăn tạm thời, có khả phục hồi có kế hoạch trả nợ khả thi ngân hàng xem xét biện pháp như: cấu nợ; điều chỉnh thời hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay 62 Đối với khách hàng khả trả nợ thấp có thiện chí thu xếp trả nợ chi nhánh xem xét giảm, miễn lãi khách hàng đủ điều kiện… Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ tiến hành thủ tục pháp lý cần thiết khởi kiện, phát tài sản đảm bảo để thu hồi gốc lãi, giảm tỷ lệ nợ xấu Quyết liệt cấu lại khách hàng cho vay, cấp cho vay khách hàng nhóm khách hàng có mang lại lợi ích tổng hịa cho Chi nhánh Đồng thời thực tăng cường kiểm sốt nhóm khách hàng có liên quan, khách hàng có quan hệ nhiều TCTD Đối với khoản vay chuyển ngoại bảng, Chi nhánh cần tích cực tìm biện pháp thu hồi để tăng chênh lệch thu chi cho Chi nhánh Phân giao tiêu kiểm soát nợ hạn, nợ xấu đến cán QLKH để nâng cao trách nhiệm cán việc quản lý khách hàng vay đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ tránh để phát sinh thêm trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ theo cam kết hợp đồng tín dụng làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay chênh lệch thu chi Chi nhánh 3.3.5 Phân tán rủi ro cho vay BIDV Mộc Hóa cần trọng mở rộng đối tượng khách hàng lĩnh vực khác đa dạng khách hàng vay sản phẩm khác nhằm giảm thiểu rủi ro, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.6 Vận dụng sách lãi suất phù hợp linh hoạt Với tình hình cạnh tranh địa bàn thị phần hoạt động cho vay KHCN cịn hạn chế BIDV Mộc Hóa việc áp dụng sách lãi suất phù hợp linh hoạt đối tượng khách hàng cần thiết lãi suất vay nhân tố quan trọng định việc khách hàng có thiết lập quan hệ tín dụng với BIDV Mộc Hóa hay khơng Vì vậy, trước đưa sách lãi suất dành cho khách hàng, Chi nhánh nên tìm hiểu lãi suất ngân hàng bạn địa bàn như: Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, để đảm bảo khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng giữ vững khách hàng hữu Sau Ngân hàng Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) địa bàn sáp nhập vào BIDV thành lập Chi nhánh BIDV ngồi việc cạnh tranh 63 với TCTD khác, BIDV Mộc Hóa phải đối mặt với việc cạnh tranh lãi suất với Chi nhánh BIDV địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần xem xét trao đổi với Chi nhánh BIDV địa bàn với tư cách Chi nhánh đầu mối việc áp dụng sách lãi suất nhằm thống lãi suất nội BIDV tránh tượng lôi kéo khách hàng Chi nhánh BIDV làm ảnh hưởng đến thương hiệu, uy tín hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh địa bàn Chi nhánh cần phân loại đối tượng, nhóm khách hàng từ có sách lãi suất phù hợp với đối tượng, nhóm khách hàng, mang lại hài lịng cho khách hàng tăng thêm gắn kết với ngân hàng 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng góp phần vào phát triển tổ chức, đặc biệt lĩnh vực hoạt động mang tính nhạy cảm cao có nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề thiết thực cần phải quan tâm Một số giải pháp cụ thể cho vấn đề sau: - Đối với cán lâu năm, nhiều kinh nghiệm đào tạo lại thơng qua hình thức bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn ngày để tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Đối với cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm có tinh thần học hỏi cao, động cơng việc cần đào tạo thơng qua hình thức đào tạo tập trung theo kế hoạch hàng năm trường đào tạo cán để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp bán hàng chăm sóc khách hàng, kỹ thương thảo hợp đồng, kỹ bán chéo sản phẩm,… nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Đồng thời, tạo điều kiện cho cán tự học tập, nghiên cứu nâng cao trình độ thơng qua lớp ngoại ngữ, tin học hay khóa học bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, … để đáp ứng yêu cầu trình hội nhập - Thường xuyên kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ công việc giao cán thông qua kỳ thi đánh giá lực cán trường đào tạo cán tổ chức hàng năm - Quán triệt tư tưởng cho cán QLKH tuyệt đối chấp hành quy chế, chế cho vay, kỷ luật điều hành công tác cho vay; tiếp tục thực kiểm soát 64 tăng trưởng, kiểm sốt rủi ro tín dụng; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả; gắn tăng trưởng tín dụng với thực cấu lại tín dụng, cấu lại khách hàng - Thường xuyên quán triệt tư tưởng để nâng cao nhận thức cán QLKH việc chủ động học tập, nghiên cứu văn chế độ để vận dụng cách đắn linh hoạt Ban lãnh đạo phải thường xuyên nhắc nhở, giám sát cơng tác cán QLKH cán QLKH không đủ lĩnh dễ xảy rủi ro đạo đức, làm gia tăng rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh - Chú trọng công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho cán làm việc trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh - Tổ chức buổi trao đổi, phân tích tình rủi ro cho vay phát sinh Chi nhánh TCTD khác để giúp cán học hỏi thêm kinh nghiệm tránh rủi ro tín dụng phát sinh tương tự 3.3.8 Đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm thu hút khách hàng Tăng cường tiếp thị huyện mà BIDV Mộc Hóa chưa có điểm giao dịch để quảng bá thương hiệu BIDV đến với khách hàng, qua đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm cho vay tín chấp đối tượng khách hàng CBCNV quan địa bàn tỉnh Cơng an, Qn đội, Tịa án, Viện kiểm sát, Thi hành án, sở giáo dục, Bệnh viện … vừa gia tăng chênh lệch FTP, vừa bán chéo sản phẩm khác thẻ, BSMS, bảo hiểm đồng thời tạo mối quan hệ quan trọng giai đoạn để mở rộng địa bàn cho vay, cải thiện thị phần BIDV Mộc Hóa đặt tảng cho việc mở rộng sản phẩm cho vay chấp sau Đối với khách hàng giao dịch BIDV Mộc Hóa, Phịng khách hàng cá nhân phối hợp rà soát lại khách hàng tiềm để tiếp thị sản phẩm vay phù hợp với đối tượng khách hàng như: vay thấu chi, tiêu dùng tín chấp, thẻ tín dụng, vay nhà, vay tơ sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo khác,… nhằm khai thác triệt để khách hàng có Tích cực nghiên cứu, tìm hiểu sách tín dụng, sách chăm sóc khách hàng so sánh ưu nhược điểm sản phẩm BIDV Mộc Hóa với sản phẩm tương đương TCTD địa bàn nhằm rút kinh nghiệm cải thiện sách 65 nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV Mộc Hóa Phân giao tiêu cụ thể cho cán phụ trách phát triển khách hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho phận phát triển khách hàng nhằm nâng cao hiệu tiếp thị phát triển khách hàng Bộ phận đầu mối phát triển khách hàng cần có sách tiếp cận cụ thể quản lý kế hoạch tiếp thị phòng giao dịch, cá nhân thuộc phận phát triển khách hàng để tránh trường hợp tiếp thị trùng lắp đưa sách khác cho khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín BIDV Mộc Hóa gây hiểu lầm cho khách hàng việc cạnh tranh nội phòng giao dịch Chi nhánh 3.3.9 Nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo chi nhánh Tích cực triển khai biện pháp chuyển đổi mơ hình tổ chức theo Nghị số 2312/NQ-HĐQT tập trung chuyển đổi mơ hình tổ chức Chi nhánh, cấu thu hẹp khối hỗ trợ, tập trung nguồn lực cho khối kinh doanh Thực nghiêm kỷ luật lao động, có chế tài mạnh mẽ người đứng đầu để xảy sai phạm khơng hồn thành nhiệm vụ giao Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phòng nghiệp vụ Chi nhánh 3.3.10 Các giải pháp khác Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý: Chính sách chăm sóc khách hàng BIDV Mộc Hóa chủ yếu hướng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi cao mà chưa thật trọng đến việc chăm sóc khách hàng có giá trị vay lớn NHTMCP địa bàn thường có sách chăm sóc khách hàng sau vay tốt nên thu hút khách hàng tốt, có tình hình tài lành mạnh lãi suất vay có phần cao so với BIDV Mộc Hóa Do đó, BIDV Mộc Hóa cần trọng đến việc xây dựng sách chăm sóc khách hàng tiền vay, khách hàng truyền thống BIDV lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập ngành, ngày Quốc tế Phụ nữ nhằm giữ vững khách hàng vay Chi nhánh đồng thời trì dư nợ ổn định, nâng cao hiệu cho vay đảm bảo kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Xây dựng bảng mô tả công việc cách rõ ràng, phân công nhiệm vụ dựa chức danh, lực cán nhằm hạn chế tình trạng tải công việc 66 cán làm cán thời gian thẩm định, kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ dẫn đến phát sinh rủi ro từ làm giảm hiệu cho vay Bên cạnh đó, lãnh đạo phịng trực tiếp thường xun đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán sở tiêu giao nhằm giám sát công tác phát triển khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ kiểm soát nợ hạn, nợ xấu cán quản lý khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm sốt tín dụng nâng cao hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ cho vay: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay, BIDV cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán QLKH, có chế độ thưởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trường hợp cho vay khơng thu hồi nợ cán QLKH phải có trách nhiệm với ngân hàng Ở nên áp dụng trách nhiệm, xử phạt hành chính, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn như: Đối với cán QLKH có nợ xấu đình cho vay để thu nợ, không tiền thưởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để quy trách nhiệm đền bù vật chất Tuy nhiên phải miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, thay đổi chế sách nguyên nhân khách quan khác Bởi việc quy trách nhiệm hình trường hợp dẫn đến nhiều cán QLKH sợ trách nhiệm nặng không giám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp Giao kế hoạch KPI hàng năm cán QLKH Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, ban lãnh đạo phân bổ tiêu KPI cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán QLKH tích cực hơn, tự tìm đến khách hàng có yêu cầu vốn vay Việc giao KPI nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động cho vay Đồng thời cán QLKH có thành tích, ngân hàng phải khuyến khích lợi ích vật 67 chất tinh thần cách kịp thời, thưởng tác nghiệp, nâng lương trước thời hạn, tặng giấy khen Đối với hoạt động kiểm tra, kiểm soát, Ban kiểm soát HSC cần tiến hành kiểm tra công tác cho vay Chi nhánh 01 năm/lần để đánh giá cách khách quan, độc lập trình cho vay Chi nhánh hạn chế rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến hệ thống Bởi có trường hợp hồ sơ tín dụng bỏ qua điều kiện cần thiết qui trình cho vay Chi nhánh thơng qua, q trình tự kiểm tra Chi nhánh không thực báo cáo Nếu khơng có kiểm sốt chặt chẽ HSC, nguy Chi nhánh hoạt động không hiệu phát sinh, trở thành gánh nặng cho hệ thống rủi ro xảy Từ đó, uy tín ngân hàng bị giảm sút, ảnh hưởng đến kế hoạch dài hạn hệ thống tương lai Có chế hỗ trợ tài cho cán làm công tác thẩm định Hiện tại, với mức công tác phí theo quy định chung cho cán QLKH q thấp (600.000đ/tháng), để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao, cán thẩm định ngân hàng phải thực tế thu thập số liệu khách hàng…Ngoài ra, việc thường xuyên kiểm tra trình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay sau cho vay tốn nhiều thời gian chi phí cán QLKH 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An Ủy Ban Nhân dân Thị xã Kiến Tường Ủy Ban Nhân dân Tỉnh cấp có biện pháp xử lý dứt điểm tình trạng nợ đọng xây dựng cơng trình địa phương làm chủ đầu tư, kiên quyêt xử lý trường hợp chưa có vốn đầu tư gọi thầu xây dựng, chậm tốn vốn cho đơn vị thi cơng cơng trình nghiệm thu đưa vào sử dụng Trong trình đổi mới, xếp lại doanh nghiệp nhà nước cần kiên loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, kiên xử lý trách nhiệm tài sản người đứng đầu doanh nghiệp tình trạng làm ăn thua lỗ kéo dài mà khơng có đề xuất để quan chức có biện pháp xử lý kịp thời Đối với doanh nghiệp thực cổ phần hoá mà có khoản nợ xấu NHTM tình hình tài khơng cơng khai minh bạch, đề nghị Ủy Ban Nhân dân Tỉnh cho tiến hành kiểm toán nhà nước làm rõ trách nhiệm lãnh đạo, điều 68 hành cá nhân công ty gắn trách nhiệm trả nợ vay cho ngân hàng với q trình làm lành mạnh tình hình tài trước cổ phần hoá Đối với khoản nợ có án, đề nghị Ủy Ban Nhân dân Tỉnh đạo quan thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án Hiện nay, BIDV chi nhánh Mộc Hóa cịn tồn đọng nhiều tài sản chưa lý nhiều án tuyên, chưa thi hành UBND cần đạo sát nhằm nâng cao hiệu lực thi hành án, đảm bảo kỷ cương, tính nghiêm minh luật pháp địa bàn 69 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay KHCN vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động có vai trò quan trọng, điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng bền vững Trong đó, với tình hình ngân hàng thương mại nói chung có BIDV Mộc Hóa với định hướng cạnh tranh liệt giá dịch vụ huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ, lo xây dựng thương hiệu vững mạnh lực tài chính, phong cách ân cần chu đáo đội ngũ nhân viên phục vụ, mà quên công tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt rủi ro cho vay với dấu hiệu nợ xấu ngày gia tăng, khơng có giải pháp cụ thể trở thành rào cản Chi nhánh theo đuổi mục tiêu phát triển cho vay bán lẻ với công tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN nhiều hạn chế kéo theo rủi ro phát sinh từ việc chạy theo tăng trưởng cho vay bán lẻ mà khơng có kiểm sốt Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa từ giai đoạn 2016 - 2018 Trên sở phân tích định tính việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa Các nội dung cụ thể mà luận văn thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề cho vay KHCN, hiệu cho vay, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu h o t đ ộ n g cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa luận văn rút kết đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay BIDV Mộc Hóa Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề BIDV Mộc Hóa với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất số giải 70 pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2020 Với khả cịn hạn chế dựa sở lý luận chung quản hiệu cho vay KHCN với phân tích số liệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa, để rút mặt đạt được, mặt hạn chế BIDV Mộc Hóa Từ đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển mạnh mẻ bền vững Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thơng tin phân tích báo cáo quan nơi công tác để đưa giải pháp khả thi, lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế thị trường đại Vì vậy, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung q báu Q thầy bạn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đề xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/08/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 06/9/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [9] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định 1226/2014/QĐ-HĐQT ngày 30 tháng 05 năm 2014 việc ban hành Chính sách phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam [10] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị số 5960/NQLT-BIDV ngày 27 tháng 08 năm 2015 định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn đoạn 2016 -2020 tầm nhìn đến năm 2030 [11] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Nghị số 23/NQ-BIDV ngày 18 tháng 01 năm 2018 việc thông qua định hướng mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018 toàn hệ thống [12] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 [13] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 [14] Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số nội dung luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 21/06/2017 [15] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV MỘC HÓA Với mục tiêu đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn KHCN BIDV chi nhánh Mộc Hóa, Q khách hàng vui lịng dành chút thời gian cho biết ý kiến qua câu hỏi Ý kiến Quý khách hàng nhằm cho mục đích nghiên cứu hồn tồn khơng ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng Quý khách hàng với BIDV chi nhánh Mộc Hóa I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Tuổi: Giới tính: □ Nam, □ nữ: Địa chỉ: … Nghề nghiệp (ngành nghề SXKD chính): □ Làm ruộng, rẫy □ Chăn nuôi □ Kinh doanh, TMDV □ Khác Trình độ học vấn: □ Dưới THPT □ THPT □ Trung cấp □ ĐH, CĐ II THÔNG TIN VỐN VAY Số tiền vay vốn gia đình thời gian qua? trđ Xin cho biết gia đình vay vốn thời gian (bao nhiêu năm): năm Xin đánh giá ý kiến quý khách hàng vào bảng bên dưới: Rất thấp Thấp Bình thường Cao Rất cao o O o o o Rất đơn giản Đơn giản Bình thường Phức tạp Rất phức tạp o O o o o Lãi suất cho vay: Thủ tục vay vốn: Thời gian giải hồ sơ vay: Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: Dịch vụ phi tín dụng: Mức độ hài lịng khách hàng: Rất nhanh Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm o O o o o Rất nhiệt tình Nhiệt tình Bình thường Khơng nhiệt tình Q tệ o O o o o Rất tốt Tốt Bình thường Khơng tốt Q tệ o O o o o Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng o O o o o Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng! ... trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An - Phân tích hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương. .. cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 32 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc. .. Đơng Nam Á quốc tế 31 ™ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh