Hiệu quả cho vay của tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh cần đước – tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN HUỲNH ANH HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP – CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN HUỲNH ANH HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP – CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ HỒNG Long An, tháng 05/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Huỳnh Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Lãnh đạo Anh/Chị đồng nghiệp công tác Tổ chức tài vi mơ CEP – Chi nhánh huyện Cần Đước, tỉnh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu q trình làm luận văn Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn Cơ TS Đồn Thị Hồng, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Tác giả xin chân thành cám ơn Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời gian học tập nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Tác giả Nguyễn Huỳnh Anh iii NỘI DUNG TĨM TẮT Tài vi mơ có vai trị quan trọng nước phát triển Việt Nam mà tỷ trọng nông – lâm – ngư nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng lớn, nạn cho vay vay nặng lãi, tỷ lệ đói nghèo ln mức cao Riêng Việt Nam, Tài vi mơ cịn khái niệm mẻ, chưa biết đến rộng rãi hiểu cách xác đầy đủ Ở Việt Nam, tổ chức Tài vi mơ cịn ít, quy mơ vốn hoạt động chưa rộng, dịch vụ tài cịn ít, chất lượng phục vụ chưa cao Bên cạnh việc tổ chức Tài vi mơ phải cạnh tranh với ngân hàng, cơng ty tài có sản phẩm cho vay tương đồng Cùng với việc nhiều ngân hàng, cơng ty tài hoạt động địa bàn cung ứng dịch vụ dẫn đến khả tiếp cận nguồn vốn người dân tương đối dễ dàng hậu gây nợ nần nhiều, khả chi trả, vỡ nợ… Các tổ chức Tài vi mơ có nguy khơng thu nợ, nợ q hạn tăng cao khách hàng rơi vào bẫy nợ Hiện Việt Nam có khung pháp lý tương đối hoàn chỉnh để định hướng, hỗ trợ quản lý hoạt động tổ chức Tài vi mơ nên nhiều tổ chức Tài vi mơ mạnh dạng việc phát triển sản phẩm cho vay sản phẩm tài kèm Trên sở hệ thống khái quát vấn đề lý luận Tài vi mơ Tổ chức Tài vi mơ, sở phân tích vấn đề thực tiễn q trình cơng tác đơn vị năm 2017 – 2019, đồng thời kết hợp với kiến thức học nhà trường tín dụng ngân hàng Trên sở đề xuất kiến nghị giải pháp hoàn thiện mở rộng phương hướng phát triển công tác tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước năm tới Đề tài góp phần vào việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay tổ chức Tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước vào vấn đề thực tế Kết đề tài giúp cho Ban giám đốc Tổ chức Tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước đề giải pháp hữu hiệu thích hợp nhằm phát triển nâng cao chất lượng cho vay đơn vị năm iv ABSTRACT Microfinance plays a very important role in developing countries such as Vietnam, where the share of agriculture-forestry-fishery is high, loan sharks, poverty rates are always at high level In Vietnam alone, microfinance is still a very new concept, not widely known and understood correctly or fully In Vietnam, microfinance institutions are still small, capital size and operation is not wide, financial services are low, quality of service is not high In addition to microfinance institutions competing with banks, financial firms have similar lending products As with many banks, financial firms operate in the same area and provide services that lead to relatively easy access to capital, resulting in too much debt insolvency, debt default, etc The microfinance institutions are in danger of losing their debt and overdue debts because customers have fallen into the trap At present, Vietnam has a relatively complete legal framework to guide, support and manage the operations of microfinance organizations, so many microfinance institutions are stronger in the development of production loans and financial products Based on the system and the general issues of Microfinance theories at Microfinance Institutions, on that basis, analyze the practical issues in the work process in the unit for 2017 - 2019, at the same time combining with the knowledge learned at the school about bank credit On that basis, we propose and recommend solutions to improve the direction of microfinance development at CEP branch in Can Duoc in the coming years This project contributes to the development and improvement of the quality of microfinance lending by CEP branch in Can Duoc district on practical issues The results of the project not only help the Board of Directors of Microfinance Institutions CEP Can Duoc Branch to devise effective and appropriate solutions to develop and improve the quality of lending in the next years v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Lý luận chung tín dụng 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.3 Tổng quan tài vi mơ 11 1.4 Đặc điểm sản phẩm cho vay tổ chức tài vi mơ 12 1.5 Vai trị sản phẩm cho vay tồ chức tài vi mô 14 1.6 Các sản phẩm cho vay tổ chức tài vi mơ 15 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến sản phẩm cho vay tổ chức tài vi mơ 17 1.8 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay tổ chức tài vi mơ CEP 19 1.9 Kinh nghiệm hoạt động số tổ chức tài vi mơ giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP CHI NHÁNH CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN 27 2.1 Quá trình hình thành phát triển Tổ chức tài vi mơ CEP 27 2.2 Khái qt Tổ chức tài vi mơ CEP - chi nhánh Cần Đước 32 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP - chi nhánh Cần Đước từ năm 2017 - 2019 41 2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP - chi nhánh Cần Đước từ năm 2017 - 2019 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP CHI NHÁNH CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN 50 3.1 Định hướng phát triển Tổ chức tài vi mô CEP - chi nhánh Cần Đước 50 3.2 Giải pháp phát triển nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP - chi nhánh Cần Đước 51 3.3 Kiến nghị 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ Capital CEP Aid For Employment Of The Poor Microfinance Institution -Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên cho người lao động nghèo tự tạo việc làm (Tên gọi tắt: Tổ chức tài vi mơ CEP) GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội NGO Non-governmental Organization - Tổ chức phi phủ UNFPA United Nations Population Fund - Quỹ liên hiệp quốc dân số USD United States dollar - Đồng đô la Mỹ WTO World Trade Organization - Tổ chức thương mại Quốc tế viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Số hiệu Sơ đồ Tổ chức tài vi mô CEP Tên bảng biểu Trang 40 Trang bảng biểu Chỉ số Tổ chức tài vi mơ CEP 28 Tóm tắt hoạt động dự án Tổ chức tài vi mơ CEP 31 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay 43 2.4 Bảng so sánh cấu dư nợ cho vay 44 2.1 2.2 46 cho vay khẩn cấp), mức nghèo thành viên vay vốn cao nên hầu hết sử dụng vốn vay cho hoạt động tăng thu nhập Các gói sản phẩm cho vay tăng thu nhập khác kỳ hoàn trả gồm hoàn trả hàng tuần hàng tháng Sản phẩm vay trả hàng tuần dành cho người lao động nghèo có thu nhập khơng thường xun, sản phẩm vay trả hàng tháng dành cho công nhân có thu nhập hàng tháng cần vốn để tạo thêm việc làm thu nhập Các sản phẩm cho vay cung cấp cho thành viên vốn đầu tư vào cơng việc làm ăn nhỏ, giúp họ có nguồn thu nhập ổn định cải thiện an sinh gia đình Vậy cấu sản phẩm Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước chủ yếu: • Hai loại sản phẩm cho vay tạo thu nhập bản: cho vay trả hàng tuần cho vay trả hàng tháng • Ba sản phẩm tiết kiệm: tiết kiệm bắt buộc gắn kết với sản phẩm vay; tiết kiệm định hướng; sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (mới triển khai chưa đại trà) 2.4.5 Kiểm sốt rủi ro: Riêng góc độ quản trị rủi ro giám sát sử dụng vốn Theo đó, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước tiến hành phân loại nợ, giám sát vốn vay sau giải ngân Việc xác định thu nhập khách hàng xác Hầu hết chương trình, dự án Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước tuân thủ văn liên quan đến hoạt động kiểm sốt nội bộ, trích lập dự phòng vốn ban hành quy định quản lý rủi ro… Rủi ro tín dụng mức độ cá nhân Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân cẩn thận, định mức vay phù hợp, lịch trình trả nợ thích hợp, quy trình rõ ràng cho việc giản ngân cho vay, thu hồi giám sát sau vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước đăng ký số khách hàng với quyền địa phương giám sát thông tin hoạt động cho vay tổ chức/cá nhân khác để giảm thiểu rủi ro khả người vay vay vay nhiều tổ chức/cá nhân khác để giảm thiểu gánh nặng nợ nần khả chi trả Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước nỗ lực làm việc cấp quyền địa phương để đẩy mạnh kênh thơng tin tín dụng địa phương 47 Rủi ro tín dụng mở mức độ đầu tư Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước giảm thiểu rủi đầu tư cách tránh tập trung đầu tư vốn vào lĩnh vực địa bàn cụ thể tránh cho vay mức độ tối đa không cho vay đảo nợ cho khách hàng CEP Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước liên tục liên tục xem xét toàn danh mục vốn đầu tư để đánh giá chất việc nợ hạn, nợ chậm trả, xu hướng mức độ rủi ro theo địa bàn, lĩnh vực, sản phẩm chi nhánh Để áp dụng chuẩn mực trên, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước có huy động tiết kiệm tự nguyện từ dân cư bắt buộc phải thức hóa, Hội sở quản lý phải đảm bảo quy định bảo vệ người gửi tiền, bảo vệ rủi ro lan truyền ảnh hưởng xấu đến hệ thống tài có đổ vỡ xảy 2.4.6 Chất lượng sản phẩm cho vay: Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ gia đình khách hàng nghèo Để đạt mục tiêu này, Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước phát triển thêm số sản phẩm tiếp tục đầu tư hoạt động phát triển cộng đồng theo chiều sâu, bao gồm huấn luyện kiến thức tài môi trường, trao tặng học bổng, sửa nhà xây nhà cho thành viên công nhân, lao động nghèo nhất, cấp thẻ bảo hiểm y tế tự nguyện cho thành viên nghèo chương trình tư vấn Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước dự kiến tăng số lượng hộ gia đình cơng nhân, lao động nghèo nghèo tiếp nhận sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, sản phẩm cải thiện nhà dịch vụ phát triển cộng đồng CEP 2.5 Đánh giá hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước 2.5.1 Những mặt đạt Mặc dù Tổ chức Tài vi mô CEP – Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, có “điểm sáng” sở tiền đề cho Tổ chức tài vi mơ CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An phát triển đồng hành hệ thống tài nhằm thực mục tiêu, chiến lược quốc gia tài tồn diện thời gian tới Nhìn chung tổ chức Tổ chức tài vi mơ CEP - Chi nhánh Cần 48 Đước, tỉnh Long An có mức độ tiếp cận tương đối tốt kể chiều rộng chiều sâu Tổ chức tài vi mơ CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An triển khai thức hóa tăng thêm chi nhánh để mở rộng hoạt động Số lượng sản phẩm, dịch vụ tài phi tài đa dạng hóa thiết kế cho phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng khác tổ chức tài vi mơ Vì vậy, số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng tăng lên so với năm trước Về chiều sâu, Tổ chức tài vi mơ CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An vươn đến nhóm khách hàng yếu bao gồm phụ nữ người nghèo tương đối tốt 2.5.2 Hạn chế Có thể thấy có nhiều cố gắng CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An hoạt động yếu ớt thị trường Mức độ bền vững chưa cao, khả cạnh tranh với định chế tài khác cịn nhiều hạn chế Mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ tài thấp so với tiềm Chiếm thị phần nhỏ bé so với tổ chức lớn Nhà nước (NHCSXH Agribank) địa bàn Sản phẩm tài cung cấp cịn đa dạng , chủ yếu tín dụng vi mơ tiết kiệm vi mơ Trong đó, hoạt động tín dụng vi mơ hoạt động cốt lõi Sản phẩm bảo hiểm vi mô bước đầu triên khai thực Tuy nhiên, hàm lượng cơng nghệ sản phẩm tài quy mơ cịn nhiều hạn chế NHCSXH cấp phép triển khai sản phẩm bảo hiểm sở liên kết với công ty bảo hiểm thương mại quy mơ cịn hạn chế, hợp tác cịn cơng ty bảo hiểm chưa mặm mà với sản phẩm bảo hiểm nguồn thu không đáng kể Tuy nhiên, với gần 70% dân số sống khu vực nông thôn, nhu cầu sản phẩm bảo hiểm lớn bỏ ngỏ thị trường lợi ích an sinh xã hội mà bảo hiểm mang lại cần thiết Khả huy động vốn từ nguồn tiết kiệm công chúng nguồn khác nhiều hạn chế Đối với sản phẩm phi tài giáo dục tài chính, đào tạo… CEP 49 gặp khó khăn việc trang trải chi phí hoạt động Hệ thống quản trị thơng tin, mơ hình hoạt động chưa đáp ứng khả đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế Thực tiễn quản trị kém, hệ thống quản lý thông tin áp dụng chuẩn mực kế toán thấp chưa đáng ứng yêu cầu an toàn hoạt động CEP Cần Đước Cơ chế sách chưa hồn thiện bất cập chế ảnh hưởng đến hoạt động TCTCVM như: Về chế tiếp nhận vốn vay nước ngồi, CEP Cần Đước khơng thể vay trả nợ nước vướng mắc chế vay vốn từ tổ chức cá nhân ngoại tệ Thị trường ngân hàng nhà nước thống lĩnh chưa mang tính cạnh tranh Hoạt động cho vay trợ cấp NHCSXH gây khó khăn cho hoạt động CEP Sau năm 2010 Việt Nam trở thành nước có thu nhập trung bình với khủng hoảng kinh tế giới năm gần khiến cho nguồn tài trợ cho hoạt động cho CEP giảm dần Ngân sách quốc gia suy giảm nhiều năm liền ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn cho CEP Các Ngân hàng thương mại không mặn mà cho vay CEP KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 2, nghiên cứu tiến hành phân tích thực trạng hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước giai đoạn năm 2017-2019 Bên cạnh đó, từ kết phân tích cụ thể thực trạng, nghiên cứu mặt đạt được, mặt hạn chế hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP CHI NHÁNH CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển Tổ chức tài vi mơ CEP mục tiêu chi nhánh Cần Đước - tỉnh Long An 3.1.1 Định hướng chiến lược Tổ chức tài vi mô CEP (Hội sở) Nâng dần tỷ lệ cho vay trung hạn mục đích cho vay trung hạn, nhằm cấu dư nợ hợp lý tổng dư nợ giúp Tổ chức tài vi mơ CEP đa dạng kỳ hạn danh mục cho vay Nâng cao suất thẩm định mục đích cho vay sở đảm bảo giải cho vay nhanh, hồ sơ hợp lệ, hiệu dự án hoàn trả nợ kịp thời cho ngân hàng Tăng cường phối hợp với ủy ban nhân dân xã, thị trấn công tác xử lý thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Phân tích nợ xấu, kiểm tra đối chiếu 100% vay xử lý rủi ro để nắm khả tài khách hàng để có biện pháp xử lý thích hợp Bên cạnh đó, tích cực chủ động việc đẩy mạnh giám sát tín dụng liệt việc thu hồi nợ vay theo hợp đồng cho vay, phân loại xử lý nợ cách cụ thể Tổ chức tài vi mơ CEP dự kiến tăng số lượng hộ gia đình cơng nhân, lao động nghèo nghèo tiếp nhận sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, sản phẩm cải thiện nhà dịch vụ phát triển cộng đồng Mục tiêu thực thông qua mở rộng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ qua mạng lưới 34 chi nhánh CEP Thành phố Hồ Chí Minh, tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang, Vĩnh Long qua việc thành lập thêm chi nhánh nguồn vốn đáp ứng thời gian tới Sự tăng trưởng hoạt động chi nhánh hỗ trợ thông qua huy động tiết kiệm từ khách hàng, cá nhân tổ chức, vốn vay mượn từ nguồn nước, quốc tế nguồn tích lũy từ hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP sử dụng nguồn vốn để phục vụ cho lượng lớn công nhân, lao động nghèo Thành phố Hồ Chí Minh bị ảnh hưởng việc gia tăng dân số thị hóa số tỉnh lân 51 cận Mục tiêu quan trọng Tổ chức tài vi mơ CEP năm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ gia đình khách hàng nghèo Để đạt mục tiêu này, CEP phát triển thêm số sản phẩm tiếp tục đầu tư hoạt động phát triển cộng đồng theo chiều sâu, bao gồm huấn luyện kiến thức tài mơi trường, trao tặng học bổng, sửa nhà xây nhà cho khách hàng 3.1.2 Mục tiêu chi nhánh Cần Đước - tỉnh Long An: Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước phát triển sản phẩm cho vay cấp cho hộ gia đình nghèo khoản vay nhỏ, nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất, khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ Tập trung thường xuyên hỗ trợ dịch vụ khác tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, người nghèo nghèo có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, khơng tiếp cận thể chế tài chính thức Chính thế, theo nghĩa rộng, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước ln đặc mục tiêu chung việc tìm phương cách hiệu đáng tin cậy để cung cấp ngày nhiều sản phẩm tài vi mơ 3.2 Giải pháp phát triển nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước 3.2.1 Tuân thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc Phần nhiều khách hàng Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước không bàn giao 52 trách nhiệm cho đơn vị nơi Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước đến làm việc 3.2.2 Đổi cơng nghệ Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước cập nhật công nghệ, kỹ thuật hoạt động Hai phần mềm chủ lực MIC Click pro phần mềm thường xuyên đổi cập nhật thường xuyên tính Hỗ trợ nhiều hoạt động nhân viên tín dụng chi nhánh 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng: Với sứ mệnh làm việc người nghèo nghèo nhằm thực cải thiện an sinh bền vững Chăm sóc khách hàng Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước hiệu quả, cụ thể tận tâm, tận tay Khách hàng cần rút tiết kiệm cần báo cho nhân viên tín dụng nhân viên tín dụng mang đến tận ấp, khu phố để trao tận tay, giải ngân đơn vị không cần lên chi nhánh Tất khách hàng Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước nên có biện pháp nhằm nâng cao lực chuyên môn cho nhân viên Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đướcg tiến hành buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh với nhau, cử cán nhân viên phụ trách hoạt động toán học nghiên cứu nước ngồi… Đồng thời, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước cần có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, gia tăng số lượng cán trẻ, động công việc, nắm bắt nhanh xu hướng thị hiếu khách hàng Thơng qua đó, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước có hội để nhanh chóng khai thác nhu cầu mong muốn khách hàng để chủ động cung cấp dịch vụ phù hợp 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đẩy mạnh marketing: Khi mà số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thị trường tương đương có chênh lệch khơng đáng kể marketing khơng phải hoạt động mẻ hoàn toàn trở thành vũ khí 53 chiến lược giúp ngân hàng vượt qua đối thủ để giành lấy ưu thị trường Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa phục vụ khách hàng Tiếp tục phát huy mạnh sản phẩm cho vay truyền thống Nghiên cứu xây dựng chương trình đẩy mạnh tín dụng bán lẻ theo sản phẩm, gói sản phẩm chương trình hỗ trợ cho sản phẩm nhà hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu, địa bàn mạnh lĩnh vực ưu tiên Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Thường xuyên kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ kỹ công việc giao cán thông qua kỳ thi đánh giá lực cán trường đào tạo cán tổ chức hàng năm Quán triệt tư tưởng cho cán tín dụng ln tuyệt đối chấp hành quy chế, chế tín dụng, kỷ luật điều hành cơng tác tín dụng; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả; gắn tăng trưởng tín dụng với thực cấu lại tín dụng, cấu lại khách hàng tín dụng Chú trọng công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho cán trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Tổ chức buổi trao đổi, phân tích tình rủi ro tín dụng phát sinh chi nhánh tổ chức tín dụng khác để giúp cán học hỏi thêm kinh nghiệm tránh rủi ro tín dụng phát sinh tương tự 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro kiểm soát rủi ro cho vay: Đối với việc giải ngân, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước thực nghiêm ngặt Cụ thể: nhân viên tín dụng thơng báo cho khách hàng thời gian địa điểm giao vốn trước ngày giao vốn chậm 01 ngày Nhân viên tín dụng thực nghiệp vụ giao vốn trước chứng kiến đại diện địa phương Khách hàng kiểm đếm tiền hoàn thành giao dịch 54 3.2.6 Giải pháp hiệu xã hội Đối với Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước, mục tiêu xã hội phục vụ người nghèo, cung cấp dịch vụ cách trung thực, hiệu bền vững, tuân thủ chuẩn mực quốc tế việc bảo vệ khách hàng Khung quản lý hiệu xã hội Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước xây dựng từ sứ mệnh, mục tiêu giá trị cốt lõi CEP tiêu chuẩn quốc tế hiệu xã hội Mỗi thành phần sứ mệnh, mục tiêu, giá trị cốt lõi tiêu chuẩn hiệu xã hội Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước thể cụ thể qua mục tiêu chiến lược cụ thể số đo lường cụ thể Qua đó, khung quản lý hiệu xã hội chuyển hóa tất nguyên tắc hoạt động Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước vào thực tiễn vào kết đo lường Trong đó: Sứ mệnh, mục tiêu giá trị cốt lõi Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước Sứ mệnh, mục tiêu giá trị cốt lõi Tổ chức tài vi mơ CEP định hướng cho văn hóa tổ chức hoạt động, định nghĩa Tổ chức tài vi mơ CEP tồn tại, Tổ chức tài vi mơ CEP thực nỗ lực để đạt mục tiêu làm để đạt mục tiêu Sứ mệnh làm việc cơng nhân, lao động nghèo người có thu nhập thấp nhằm góp phần đảm bảo an sinh xã hội thông qua việc cung cấp dịch vụ tài chính, phi tài cách thiết thực hiệu Mục tiêu cung cấp dịch vụ tài vi mơ cho người nghèo nghèo nhằm giúp họ bắt đầu công việc làm ăn, sản xuất nhỏ Giảm nghèo thông qua hoạt động tạo thu nhập người nghèo giúp họ cải thiện an sinh gia đình Giảm tỉ lệ thất nghiệp người nghèo Tham gia giúp người nghèo xây dựng cộng đồng, chia sẻ trách nhiệm, ý thức cộng đồng việc bảo vệ môi trường, xã hội Mở rộng cung cấp dịch vụ tài vi mô để tiếp cận ngày nhiều người lao động nghèo trì bền vững tài tổ chức Giá trị cốt lõi giá trị cốt lõi định hướng văn hóa tổ chức từ thực sứ mệnh – định hướng Những giá trị cốt lõi là: • Sự trung thực, minh bạch trực • Sự tơn trọng, đồng cảm chia sẻ 55 • Hiệu suất, hiệu bền vững 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Hội sở Tổ chức tài vi mơ CEP Tổ chức tài vi mơ CEP nên có chương trình đào tạo cụ thể tư cách, tác phong cách phục vụ khách hàng toàn thể nhân viên Tổ chức tài vi mơ CEP, thái độ phục vụ tốt thu hút khách hàng khách hàng đến với Tổ chức tài vi mơ CEP ngày đơng Thiết nghĩ điều cần thiết nên thay đổi tư cho nhân viên Tổ chức tài vi mô CEP chưa hiểu hết giá trị thực đồng vốn bỏ dịch vụ tài hài lịng khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An: Ngân hàng nhà nước tỉnh Long An xác định rõ ràng Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước loại hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam tất yếu địi hỏi phải có cấp độ nhìn nhận, đánh giá tổ chức quản lý hoạt động cần đặt Nhất với thực tế nay, nguồn vốn, hạn hẹp, mơ hình hoạt động, quy mơ hoạt động lực quản trị cần nhiều cải thiện Đặc biệt, hành lang pháp lý cần hoàn thiện để tạo điều kiện cho Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước hoạt động tôn chỉ, mục tiêu Bởi vậy, để xây dựng phát triển Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước an tồn, bền vững, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển tài tồn diện, đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững vấn đề đặt cần xây dựng hành lang pháp lý, chế sách rõ ràng, đầy đủ cho hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước thời gian tới 3.4.3 Đối với ủy ban nhân dân Huyện Cần Đước Chính quyền địa phương xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước Tham gia Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Trong thực tế có số ban ngành địa phương cịn có nhiều sai xót, chứng thực nhiều trường hợp mà khơng nắm rõ thực tế, 56 chứng thực theo kiểu cảm tính chủ quan Vì vậy, kính mong q quan có thẩm quyền làm nhiệm vụ phối hợp với Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước nên cẩn trọng làm hết khả để khơng gây cản trở cho cơng tác cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước Đồng thời phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nơng dân Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, nghiên cứu tiến hành đưa kiến nghị, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước Bên cạnh đó, từ kêt đạt bên cạnh cịn mặt hạn chế tác giả đề xuất kiến nghị đến Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An, Tổ chức tài vi mơ CEP (Hội sở) Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước 57 KẾT LUẬN Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước từ thành lập đến ln khẳng định vai trị cơng tác xóa đói giảm nghèo, đặc biệt công nhân, người lao động nghèo địa phương Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nước, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ, đầu tư vốn cho kinh tế Bước vào giai đoạn mới, hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ngày 07/11/2006, Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước với tổ chức tài khác hoạt động địa bàn với mục đích mang lại phồn vinh cho khách hàng phát triển xã hội Hoạt động cho vay ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian hoạt động Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước góp phần tích cực chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng như: trồng lúa nước, nuôi tôm cao sản, trồng ngắn ngày ăn lâu năm, giúp hình thành nhiều khu vực hồ nuôi cá mang lại kinh tế cao cho người dân lao động Nhờ mà nhà máy chế biến nông sản nhỏ mọc lên, hạn chế tình trạng xuất bán nguyện liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động huyện, góp phần tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Long An năm 2019 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong đó, Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước phải tìm cách mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay kinh tế người dân, tạo đông lực thúc đẩy kinh tế Huyện Cần Đước phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển cần có phối hợp đồng Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước cấp ủy Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành quản lý Tạo điều kiện hỗ trợ Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước môi trường hoạt động hành lang pháp lý 58 Nhưng chưa đủ, cần phải có cố gắng thân người dân nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực quyền nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tối đa tiềm năng, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Vì hiệu cho vay nói chung, kinh tế người dân nói riêng điều cần thiết Tổ chức tài vi mô CEP chi nhánh Cần Đước 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2014) “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014) “Giáo trình Thẩm định tín dụng” NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016) “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Tổ chức tài vi mơ CEP, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 2019 Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 – 2019 Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng Quốc Hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 Quốc hội ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 10 Quốc hội (2014), “Luật doanh nghiệp”, số 68/2014/QH13, ngày 26 tháng 11 năm 2014 11 Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg ngày 12 tháng năm 2017 Thủ tướng Chính phủ hoạt động chương trình dự án tài vi mơ tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, tổ chức phi phủ 12 Quyết định số 09/QĐ-CEP ngày 01 tháng 09 năm 2017 Hội đồng thành viên Tổ chức tài vi mơ CEP ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Phòng nghiệp vụ Tổ chức tài vi mơ CEP 60 13 Quyết định số 831/QĐ-CEP ngày 22 tháng năm 2017 Tổng Giám đốc Tổ chức tài vi mơ CEP quy định quy trình nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm Tổ chức tài vi mơ CEP 14 Quyết định số 832/QĐ-CEP ngày 22 tháng năm 2017 Tổng Giám đốc Tổ chức tài vi mô CEP quy định sản phẩm cho vay Tổ chức Tài vi mơ CEP http://www.cep.org.vn http://www.sbv.gov.vn ... tích hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ CEP chương 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ CEP CHI NHÁNH CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN 2.1 Quá trình đời phát triển Tổ chức tài vi. .. động cho vay trình cơng tác Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước, tác giả chọn đề tài: ? ?Hiệu cho vay Tổ chức Tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước – tỉnh Long An? ?? làm luận văn thạc sỹ ngành Tài. .. tài vi mơ CEP vi mơ CEP (Nguồn: Tổ chức tài vi mơ CEP) 2.2 Khái qt Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước: 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Tổ chức tài vi mơ CEP chi nhánh Cần Đước Tổ chức