Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh mỹ đình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -   - TỪ DIỆU HƢƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -   - TỪ DIỆU HƢƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN PGS.TS TRẦN ĐỨC HIỆP Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học thân đúc kết từ trình nghiên cứu học tập thời gian qua Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội thực tế công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình, đặc biệt có hướng dẫn, giúp đỡ PGS.TS Lê Thị Anh Vân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả Từ Diệu Hƣơng LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ tác giả suốt trình học tập hoàn thiện đề tài nghiên cứu Đặc biệt tác giả xin trân trọng cảm ơn sâu sắc đến Cơ giáo PGS.TS Lê Thị Anh Vân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả mặt học thuật để xây dựng hoàn thiện đề tài Xin cảm ơn Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình tạo điều kiện tiếp xúc tài liệu, số liệu để tác giả thực đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình chia sẻ động viên, giúp đỡ tơi q trình học tập thực đề tài tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Từ Diệu Hƣơng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 1.2 Cở sở lý luận quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.2.5 Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 21 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng nƣớc học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 35 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 35 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 37 CHƢƠNG 39 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Phƣơng pháp luận 39 2.2 Giả thuyết nghiên cứu 39 2.3 Khung nghiên cứu 40 2.4 Quá trình nghiên cứu 40 2.5 Phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin, số liệu 40 2.5.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 40 2.5.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu 41 CHƢƠNG 42 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 42 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân lực 42 3.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 20142017 44 3.2 Tình hình khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 48 3.2.1 Tình hình khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 48 3.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 49 3.3 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 51 3.3.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 3.3.2 Tổ chức thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 54 3.3.3 Kiểm soát việc thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 62 3.4 Đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 71 3.4.1 Đánh giá theo tiêu chí 71 3.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 78 CHƢƠNG 85 PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 85 4.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình đến năm 2025 85 4.1.1 Đ nh hư ng, m c tiêu phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập 85 4.1.2 Phương hư ng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình đến năm 2025 87 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 88 4.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 88 4.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 90 4.2.3 Hồn thiện kiểm sốt việc thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 96 4.2.4 Những giải pháp khác 101 4.3 Một số kiến nghị 104 4.3.1 Kiến ngh v i Nhà nư c 104 4.3.2 Kiến ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Việt Nam 104 4.3.3 Kiến ngh v i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 106 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii PHIẾU KHẢO SÁT ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CBTD Cán tín dụng CNH Cơng nghiệp hóa DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐH Hiện đại hóa HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hội đồng tín dụng 10 KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội 11 KT-XH Kinh tế - xã hội 12 KH HSX Khách hàng Hộ sản xuất 13 KHDN Khách hàng Doanh nghiệp 14 KHNV Kế hoạch nguồn vốn 15 L/C Thư tín dụng 16 No&PTNT Nơng nghiệp phát triển nông thôn 17 NSNN Ngân sách nhà nước 18 NHNN Ngân hàng Nhà nước 19 NHTM Ngân hàng thương mại 20 PGD Phòng giao dịch 21 SXKD Sản xuất, kinh doanh 22 TCTD Tổ chức tín dụng 23 TSBĐ Tài sản bảo đảm i DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu thức phân loại DNVVN 10 Bảng 3.1: Trình độ cán nhân viên đến ngày 31/12/2017 43 Bảng 3.2: Bảng 3.3: Bảng 3.4: Bảng 3.5: Bảng 3.6: Bảng 3.7: Bảng 3.8: 10 Bảng 3.9: 11 Bảng 3.10: 12 Bảng 3.11: 13 Bảng 3.12: 14 Bảng 3.13: 15 Bảng 3.14: 16 Bảng 3.15: 17 Bảng 3.16: 18 Bảng 3.17: 19 Bảng 3.18: 20 Bảng 3.19: Cơ cấu nguồn thu nhập Chi nhánh giai đoạn 2014-2017 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 20142017 Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2014-2017 Tình hình khách hàng DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 Kế hoạch cho vay DNVVN chi nhánh xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2017 Kế hoạch cho vay DNVVN chi nhánh xét theo TSBĐ giai đoạn 2014-2017 Cơ cấu đội ngũ CBNV máy quản l cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 So sánh số lượng sản phẩm cho vay DNVVN số chi nhánh ngân hàng địa bàn quận Nam Từ Liêm Đánh giá doanh nghiệp sản phẩm cho vay chi nhánh Đánh giá doanh nghiệp lãi suất cho vay chi nhánh Dư nợ cho vay DNVVN các địa điểm giao dịch chi nhánh giai đoạn 2014-2017 Xếp hạng khách hàng DNVVN Agribank Mỹ Đình Kết cho vay DNVVN Agribank Mỹ Đình xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2017 Kết cho vay DNVVN Agribank Mỹ Đình xét theo TSBĐ giai đoạn 2014-2017 Danh sách đợt kiểm tra Agribank Chi nhánh Mỹ ĐÌnh tự tổ chức giai đoạn 2014-2017 Thu nhập từ cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 Thu nhập từ cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 theo thời hạn cho vay Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 ii 44 45 46 48 53 54 56 57 58 59 60 64 69 69 70 72 72 73 chung quy trình cho vay doanh nghiệp nói riêng sở qui trình Agribank Quy trình coi tương đối chặt chẽ khoa học, đảm bảo cơng tác quản l tín dụng quản l rủi ro cho vay thực tốt Tuy nhiên, quy trình phức tạp, có liên quan đến trách nhiệm nhiều cá nhân, phận, diễn thời gian dài, trước, sau cho vay, nên lúc thực Chi nhánh chưa thể tránh sai sót Do đó, thời gian tới, Chi nhánh nên cố gắng thực quy trình cho vay, tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phân công phận thực giám sát quy trình cho vay Chi nhánh, nâng cao, tăng cường cơng tác rà sốt, kiểm sốt quy trình cho vay Quá trình giám sát, tra, kiểm tra nên chia theo giai đoạn theo quy trình tín dụng trước, sau cho vay Nhưng quan trọng thức cẩn trọng CBTD, cán quản l rủi ro tín dụng Cụ thể, đảm bảo thực quy trình cho vay gồm vấn đề đáng lưu Trong quy trình cho vay cần lưu sau đây: thực đầy đủ thông tin, bước quy định giai đoạn quy trình cho vay Trong trình sử dụng vốn, thực rà sốt, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng định kỳ đột xuất Nội dung kiểm tra cần thu thập cách đầy đủ, việc kiểm tra phải tiến hành khách quan, nghiêm túc, nghiêm chỉnh từ chối việc tiếp tay cho doanh nghiệp làm đ p báo cáo Đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, Chi nhánh khơng nên chủ quan, mà phải nghiêm chỉnh tuân thủ quy trình cho vay, thường xuyên trì mối quan hệ với doanh nghiệp để nắm bắt, thu thập thông tin quan trọng liên quan đến doanh nghiệp để phục vụ cho hợp đồng tín dụng sau Đối với doanh nghiệp lần đầu cấp tín dụng, Chi nhánh phải tuân thủ sát quy trình tín dụng để đảm bảo an tồn tín dụng Quyết định phê duyệt định cho vay phải thực nguyên tắc, thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo cấp 98 Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có quy định xử phạt nghiêm khắc để kịp thời răn đe cán ngân hàng cố tình làm sai quy trình cho vay, tiếp tay cho doanh nghiệp làm méo mó thơng tin, cố tình cung cấp thông tin thiếu chân thực doanh nghiệp xin cấp vốn ngân hàng Cấp lãnh đạo chi nhánh cần phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn liên quan đến quy trình cho vay có điểm khúc mắc, chưa rõ ràng Bên cạnh đó, cần phải trực tiếp hướng dẫn, đạo CBTD thực quy trình cho vay, trực tiếp đọa biện pháp giải vấn đề phát sinh xảy quy trình tín dụng, xử l khoản vay 4.2.3.3 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay đối v i doanh nghiệp Để nâng cao hiệu công tác quản l rủi ro cho vay DN, thời gian tới, Chi nhánh cần phải tập trung hoàn thiện hệ thống quy định bảo đảm tiền vay theo hướng cụ thể hóa chế, quy định Chính phủ, NHNN Hội sở Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, nhiên cần phải đảm bảo tính rõ ràng đơn giản Thực tế cho thấy, nguyên tắc bảo đảm tiền vay DN Chi nhánh cứng nhắc, theo đó, gần 100 doanh nghiệp phải đảm bảo có TSĐB bảo lãnh bên thứ ba Tuy nhiên số lượng DN đảm bảo quy định lớn Việc nới lỏng chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài uy tín, có hoạt động SXKD ổn định hiệu giúp Chi nhánh mở rộng phạm vi cho vay, qua đa dạng hóa danh mục cho vay cách hiệu quả, biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần tạo điều kiện để CBTD nâng cao trình độ hiểu biết công tác thẩm định, đánh giá giá trị TSĐB Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xây dựng tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương từ giúp cho việc thẩm định đánh giá TSĐB CBTD xác tránh việc nhận định sai TSĐB so với địa giới hành 4.2.3.4 Phối hợp sử d ng biện pháp để xử lý nợ xấu 99 Hiện nay, việc xử l nợ xấu Chi nhánh chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng bán nợ cho VAMC Tuy nhiên, việc làm để giải vấn đề trước mắt chuyển nợ xấu từ nội bảng sang ngoại bảng qua giảm tỷ lệ nợ xấu Chính điều gây áp lực cho chi nhánh cho việc thực tiêu thu nợ XLRR nợ bán cho VAMC hàng năm Để giải tận gốc vấn đề này, chi nhánh cần thực biện pháp: Đối với nợ tiềm ẩn, nợ nhóm cần liên tục đơn đốc, nhắc nhở, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp để thu hồi vốn vay tránh phát sinh thêm nợ xấu Đối với khoản nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC cần thực việc đôn đốc khách hàng trả nợ, phát mại tài sản trường hợp có TSBĐ, thực khởi kiện khách hàng có tình chây ỳ, khơng trả nợ, biện pháp khác 4.2.3.5 Quản lý giám sát chặt ch trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức toán chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp l , đảm bảo an 100 toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng qu nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro.” - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử l , tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịpthời thu nợ hạn 4.2.4 Những giải pháp khác 4.2.4.1 Đơn giản hóa thủ t c cho vay Đơn giản hóa thủ tục cho vay đẩy nhanh tốc độ xét duyệt cho vay - yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM Nếu ngân hàng tiến hành bước cách nhanh gọn, đơn giản gây ấn tượng ban đầu tốt khách hàng, tạo thiện cảm với khách hàng Một mặt làm tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng, tạo 101 hội đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng, làm tăng lợi nhuận, mặt khác, việc đơn giản hóa thủ tục khiến cho quy trình cho vay trở nên đơn giản dễ thực hơn, tránh nhiều vướng mắc, đảm bảo quy trình cho vay thơng suốt, khơng bị gián đoạn Q trình đơn giản hóa thủ tục cho vay tiến hành dựa nguyên tắc: đơn giản hóa thủ tục cho vay sở đảm bảo đầy đủ, xác giấy tờ cần thiết Điều yêu cầu CBTD phải có trình độ chun mơn tốt để tranh tình trạng yêu cầu khách hàng bổ sung, sửa đổi hồ so nhiều lần gây phản cảm cho khách hàng.Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng Như phân tích trên, Chi nhánh gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn thơng tin xác trung thực doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Chi nhánh Chi nhánh cần phải không ngừng đổi đại hóa hệ thống thu thập, xử l thơng tin khách hàng, thông tin quản trị, đảm bảo cho lãnh đạo ngân hàng CBTD tiếp cận nguồn thơng tin đáng tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, sở đó, giúp ngân hàng đưa định cho vay doanh nghiệp cách phù hợp Chi nhánh nên phối hợp với quan, tổ chức, cá nhân khác để nắm bắt thông tin cập nhật doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hay Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) quan uy tín, cung cấp thơng tin đáng tin cậy tình hình SXKD doanh nghiệp Chi nhánh nên chủ động khảo sát trực tiếp sở sản xuất doanh nghiệp để có nhìn khách quan nhất, để kiểm chứng tính xác thơng tin thu thập Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử l giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp l phương 102 án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ, nguồn trả nợ Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử l tình xấu xảy Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình, định giá tài sản 4.2.4.2 Nâng cao chất lượng thẩm đ nh Thẩm định cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, phân tích đưa nhận định khả trả nợ khách hàng, qua ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, bước thẩm định không tiến hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lượng cho vay Chi nhánh Để đảm bảo công tác thẩm định cho vay hiệu quả, Chi nhánh nên bố trí CBTD có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định Bên cạnh đó, cần phải thường xun trau dồi kiến thức, trình độ chuyên môn CBTD việc tiến hành đào tạo, cập nhật thông tin thị trường, kinh tế, để khiến cho công tác thẩm định hiệu xác Trong quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp, CBTD cần phải đánh giá khách hàng phương diện Điều đòi hỏi cán ngân hàng phải thu thập đủ xác thơng tin tình hình SXKD, tình hình tài chính, khả tốn doanh nghiệp, vấn đề liên quan đến lực quản l đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp, quan hệ tín dụng TCTD khác, ngành nghề kinh doanh, môi trường kinh doanh Qua việc phân tích trên, CBTD có nhìn bao qt, tồn diện doanh nghiệp, đánh giá rủi ro doanh nghiệp, khả tốn nợ doanh nghiệp, qua đó, chọn lọc khách hàng đủ điều kiện cho vay, đưa định cho vay sáng suốt, hạn chế định cho vay sai lầm, dẫn đến hậu nặng nề cho Chi nhánh 103 Ngồi khơng thẩm định cho vay thời điểm ban đầu tiến hành quy trình tín dụng, mà cơng tác thẩm định, đánh giá lại khách hàng (gọi công tác tái thẩm định) cần phải tiến hành sau khoảng thời gian định để thẩm định hiểu sử dụng vốn vay, kịp thời đưa biện pháp để hạn chế sai sót doanh nghiệp, kết thúc quy trình cho vay, cơng tác tái thẩm định giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm, để phân tích điểm tốt, điểm yếu để qua rút kinh nghiệm cho lần cho vay khác 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến ngh v i Nhà nư c Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp l , văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống NHTM có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thứ tư, Toà án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử l vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn 4.3.2 Kiến ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Việt Nam Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản l , điều hành NHNN cần rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hồn thiện thống đồng Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động 104 tín dụng Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng rủi ro Có chế sách hướng dẫn cụ thể để TCTD chủ động việc xử l khai thác tài sản khách hàng (phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm việc làm mình) NHNN cần phải có quy định kiểm tốn báo cáo tài bắt buộc Doanh nghiệp Hiện nay, khơng có yêu cầu bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực hơp l số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản l tài sản nợ/ tài sản có hệ thống quản l rủi ro tín dụng Thứ hai, tăng cường công tác tra, giám sát NHNN cần phải thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhất, để đảm bảo tính cơng cạnh tranh ngân hàng; thứ hai, để kịp thời phát sai sót việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an tồn cơng tác cho vay, qua đưa kiến đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai phạm Công tác tra NHNN cần phải thực dựa tính cơng bằng, khách quan Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính đe ngân hàng cố không thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt thông tin tình hình tài chính, hoạt động cơng ty m - đối tác nước doanh 105 nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi 4.3.3 Kiến ngh v i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cấu lại ngân hàng hệ thống theo hướng trở thành NHTM đại, đạt tiêu chuẩn Quốc tế an toàn hiệu Thứ hai, trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình độ CBTD tồn hệ thống Có chế thưởng phạt CBTD theo hiệu đầu tư dự án Thứ ba, hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng đối loại hình doanh nghiệp Có phản ánh cách đầy đủ đặc điểm riêng có loại DN tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Đây sở quan trọng để CBTD định cho vay Thứ tư, Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng.” Thứ năm, bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, trước hết CBTD, cán điều hành chi nhánh Nâng cao hiểu biết pháp luật ngân hàng nghiệp vụ tín dụng cho cán thơng qua chuyến thực tế, khóa tập huấn, khóa đào tạo ngắn hạn Ngân hàng cần chủ động phối hợp với sở đào tạo hệ cán nhân viên ngân hàng tương lai Trường Đại học Kinh tế nước 106 KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay khách hàng DN chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu khơn lường, chí phá sản Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM khơng trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình có nhiều tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến mở rộng hoạt động cho vay đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho hai đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân KHDN, tỷ trọng cho vay DN lớn Để đảm bảo an tồn vốn vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, công tácnâng cao chất lượng cho vay KHDN Chi nhánhngân hàng thực quan tâm Vì vậy, việc vận dụng l luận học với trình tìm hiểu thực tế, mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Nhưng thời gian kiến thức thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nên mong nhận đóng góp qu báu để luận văn hồn thiện đem lại nhiều nghĩa, hiệu Trân trọng! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2009 Quản tr ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Giao thơng vận tải Hồ Diệu, 2012 Tín d ng ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân Trần Việt Hà, 2015 Nâng cao chất lượng cho vay đối v i DNVVN NHTM CP Công thương VN - chi nhánh Quang Trung, Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Trương Thuần Mẫn, 2012 Mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hải Vân Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà N ng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mỹ Đình, 2014 2015 2016 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Mỹ Đình năm 2014, 2015, 2016, 2017 Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2010 Quyết đ nh 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy đ nh cho vay đối v i khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đ nh 31/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy đ nh phân cấp đ nh cấp tín d ng Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đ nh 34/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy đ nh tổ chức hoạt động Hội đ ng tín d ng Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đ nh 35/QĐ/HĐTV-HSX việc Ban hành Quy đ nh giao d ch đảm bảo cấp Tín d ng Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2017 Quyết i đ nh số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Quy chế cho vay đối v i khách hàng hệ thống Agribank Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2017 Quyết đ nh số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Agribank ban hành Quy trình cho vay đối v i khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết đ nh 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nư c, việc ban hành Quy đ nh cho vay tổ chức tín d ng đối v i khách hàng Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nư c quy đ nh sách tín d ng ph c v nông nghiệp, nông thôn Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, 2010 Luật tổ chức tín d ng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Hà Nội 16 Hàn Tuấn Sơn, 2015 Giải pháp phát triển tín d ng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện V nh Linh Quảng Tr Luận văn thạc sĩ Trường Đại học tài - Marketing, thành phố Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Đức Tú, 2012 Quản lý rủi ro tín d ng NHTM cổ phần cơng thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 18 Võ Đức Tồn, 2012 Tín d ng đối v i DNVVN NHTM cổ phần đ a bàn thành phố H Chí Minh Luận án tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 19 Thơng tin Internet ii PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Từ Diệu Hƣơng - Học viên Cao học Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu công tác quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng đề nghị Qu Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thơng tin cá nhân, thơng tin riêng Qu Ơng/ Bà Phần 1: Thông tin đại diện doanh nghiệp Họ tên: Tuổi: Trình độ học vấn: Cơ quan công tác: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Qu Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không hài lịng; Khơng hài lịng; Trung bình; Hài Lịng; Rất Hài lịng Qu Ông/ Bà trả lời dựa so sánh vấn đề hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình ngân hàng khác mà Qu Ơng/ Bà có giao dịch khứ Stt Câu hỏi, khẳng định Phƣơng án trả lời Đánh giá phong phú sản phẩm cho vay DNVVN iii Đánh giá phù hợp sản phẩm cho vay với nhu cầu DNVVN Đánh giá đơn giản, thuận tiện thủ tục cho vay DNVVN Đánh giá phù hợp sách lãi suất cho vay DNVVN với quy định NHNN Đánh giá tính cạnh tranh lãi suất cho vay DNVVN so với ngân hàng khác Đánh giá linh hoạt sách lãi suất cho vay áp dụng nhóm khách hàng khác Mức độ an toàn, bảo mật thơng tin khách hàng Độ xác giao dịch Sự thực cam kết khách hàng ngân hàng 10 Uy tín ngân hàng 11 12 Khả tiếp cận thơng tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định, cho vay 13 Lãi suất 14 Mức độ chuyên nghiệp nhân viên 15 Tác phong làm việc nhân viên 16 Khả giải yêu cầu, khiếu nại khách hàng 17 Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu iv khách hàng 18 19 20 Ngân hàng coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho lại 21 Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại 22 Sự trang trọng, lịch nơi giao dịch Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản l cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình thời gian tới? Chân thành cảm ơn! v ... VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 42 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ. .. HƢƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ... khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mỹ Đình 48 3.2.1 Tình hình khách hàng doanh nghiệp vừa