Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ đình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HƢỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HƢỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN MẠNH HÙNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, tác giả nhận đƣợc giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Tác giả xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Mạnh Hùng, giáo viên hƣớng dẫn khoa học cho tác giả tận tình hƣớng dẫn Thầy Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG toàn thể thầy giáo tận tình giảng dạy, quan tâm, giúp đỡ tác giả trình học tập nghiên cứu Tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo vàcác anh chị đồng nghiệp tất phòng ban thuộc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình nghiên cứu, thu thập tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu; xin cảm ơn khách hàng vay vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa nhiệt tình tham gia trả lời câu hỏi điều tra, giúp tác giả thu thập đƣợc thông tin vơ q báu hữu ích Xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên, cổ vũ tác giả trình học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu nhƣng khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong q thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp ngƣời quan tâm đến đề tài tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài đƣợc hoàn thiện Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan nghiên cứu .4 1.2.Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: .9 1.3 Lý luận chung tín dụng ngân hàng: 11 1.3.1 Khái niệm Tín dụng 11 1.3.2 Phân loại tín dụng 12 1.4 Quy trình quản lý tín dụng 14 1.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng quản lý tín dụng 21 1.6 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số NH TMCP học cho Vietcombank Thanh Hóa 26 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - Chi nhánh Thanh Hóa 26 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Thanh Hóa: 26 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Thanh Hóa 28 1.6.4 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng cho NHTM Thanh Hóa: .28 Kết luận chƣơng .30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Nghiên cứu sơ 31 2.1.1 Phương pháp thu thập phân tích liệu thứ cấp 31 2.1.2 Phương pháp khảo sát thu thập liệu sơ cấp 31 2.2 Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát 33 Kết luận chƣơng .37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA .38 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 38 3.1.1 Quá trình hình thành, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Thanh Hóa 40 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 48 3.2.1 Thực trạng tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 48 3.2.2 Thực trạng quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa .54 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 58 3.3.1 Việc xét duyệt cho vay .58 3.3.2 Việc giải ngân 62 3.3.3 Kiểm tra sử dụng vốn vay .64 3.4 Tồn nguyên nhân 68 3.4.1 Những tồn tại, hạn chế 68 3.4.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế .70 Kết luận chƣơng .73 CHƢƠNG 74 ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK THANH HÓA 74 4.1 Định hƣớng hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian tới 74 4.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa: .75 4.2.1 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác xét duyệt cho vay: .75 4.2.2 Đề xuất số giải pháp hoàn thiện công tác giải ngân: 76 4.2.3 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay: 77 4.2.4 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ vay: .77 4.2.5 Đề xuất số giải pháp nhân 78 4.3 Kết luận kiến nghị .79 4.3.1 Kết luận 79 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ĐTXD Đầu tƣ xây dựng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thƣơng mại NXB Nhà xuất PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VCB Vietcombank 10 VNĐ Việt Nam đồng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa Trang 41 43 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần Bảng 3.3 kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi 44 nhánh Thanh Hóa Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Bảng 3.4 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi 46 nhánh Thanh Hóa Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 3.5 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh 49 Thanh Hóa Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa 50 Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động Bảng 3.7 cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi 52 nhánh Thanh Hóa Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dƣ nợ Bảng 3.8 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh 53 Thanh Hóa Thống kê số lƣợng hồ sơ vay vốn tiếp nhận Bảng 3.9 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa ii 54 Ý kiến đánh giá đối tƣợng điều tra quy 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Thời gian xử lý trung bình hồ sơ 14 Bảng 3.14 15 Bảng 3.15 16 Bảng 3.16 17 Bảng 3.17 18 Bảng 3.18 Thời gian xử lý trung bình hồ sơ trình vay vốn Ý kiến đánh giá đối tƣợng điều tra tiếp cận khoản vay Ý kiến đánh giá đối tƣợng điều tra điều kiện vay Ý kiến đánh giá đối tƣợng điều tra quy trình giải ngân Thời gian khách hàng đƣợc kiểm tra sử dụng vốn vay Ý kiến đánh giá đối tƣợng điều tra công tác thu nợ lý hợp đồng Tình hình nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 58 59 60 62 63 64 65 67 68 Thống kê số lƣợng hồ sơ vay vốn thiếu 19 Bảng 3.19 chứng từ giải ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa iii 69 Đơn vị tính: triệu đồng Biểu đồ 3.4: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa năm 2015, 2016, 2017 3.4 Tồn nguyên nhân 3.4.1 Những tồn tại, hạn chế - Thời gian xét duyệt hồ sơ chậm, từ 1-2 ngàFy, chí có hồ sơ giải ngân bị kéo dài đến tuần, ảnh hƣởng tiêu cực đến kế hoạch vốn khách hàng (Theo bảng 3.13) Bảng 3.18: Thời gian xử lý trung bình hồ sơ Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Thời gian xử lý hồ sơ phận Khách hàng Ngày 1 1.5 0% 50% Phút 20 25 40 25% 60% Phút 10 15 42.8% 50% Thời gian xử lý hồ sơ phận Quản lý nợ Thời gian xử lý hồ sơ phận kế toán tiền vay 68 Việc cán khách hàng, cán quản lý nợ (20 cán bộ) so với số lƣợng khách hàng vay vốn (1.650 khách hàng) dẫn đến việc tắc nghẽn xử lý hồ sơ hay hồ sơ sai sót phải sửa chữa nhiều lần - Vẫn có tình trạng cán khách hàng soạn sẵn hồ sơ cho khách hàng, dẫn đến nhiều rủi ro khách hàng chƣa nắm đƣợc hết nội dung hồ sơ vay vốn - Tình trạng giải ngân hồ sơ chƣa đầy đủ, chƣa quy định, hay tình trạng giải ngân trƣớc bổ sung hồ sơ sau khách hàng VIP diễn thƣờng xuyên Đây chủ quan ban lãnh đạo việc quản lý hồ sơ giải ngân, dễ dẫn đến rủi ro mặt đạo đức, rủi ro tác nghiệp; nghiêm trọng Ngân hàng gặp bất lợi xảy nợ xấu hay phát sinh tranh chấp Ngân hàng khách hàng Bảng 3.19: Thống kê số lƣợng hồ sơ vay vốn thiếu chứng từ giải ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Số lƣợng hồ sơ giải ngân Bộ 1.737 1.842 2.433 Tỷ trọng % 100 100 100 thiếu giải ngân Bộ 223 470 753 Tỷ trọng % 12.8% 25.5% 30.1% 6% 32.1% - - Số lƣợng hồ sơ 110% 60.2% - - Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng Vietcombank Thanh Hóa năm 2015, 2016, 2017 - Đa số cán tín dụng khơng chủ động việc nhắc nợ khách hàng theo quy định Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu, nhắc nợ muộn khiến khách hàng không chủ động xếp đƣợc nguồn tiền để trả nợ cho ngân hàng 69 3.4.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh Ngân hàng địa bàn, mà chủ yếu BIDV Vietinbank dẫn đến việc tiếp cận khách hàng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt khách hàng có chất lƣợng tín dụng tốt Đơn vị: Triệu đồng 30,000,000 25,000,000 20,000,000 2015 2016 2017 15,000,000 10,000,000 5,000,000 Vietinbank BIDV Agribank VCB Biểu đồ 3.5: Dƣ nợ tín dụng Ngân hàng địa bàn Nguồn: Báo cáo hoạt động tổ tín dụng địa bàn tỉnh Thanh Hóa NHNN năm 2015, 2016, 2017 Không kể đến dƣ nợ vƣợt trội Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Thanh Hóa, số thị phần lại cạnh tranh Vietinbank, BIDV, VCB ngân hàng TMCP khác Dƣ nợ tín dụng VCB Thanh Hóa năm 2017 có tăng trƣởng rõ rệt so với năm 2016 2015, chí vƣợt dƣ nợ Vietinbank BIDV Thanh Hóa Tuy nhiên, dƣ nợ tín dụng VCB Thanh Hóa tập trung vào số khách hàng lớn nhƣ Tổng công ty ĐTXD TM Anh phát với dƣ nợ 967.296 triệu đồng hay Công ty THNH BT Thọ Xuân dƣ nợ 1.491.136 triệu đồng tổng dƣ nợ 5.286.162 triệu đồng Vietcombank Thanh Hóa thời điểm 31 tháng 12 năm 2017; phần tín dụng cịn lại VCB Thanh Hóa khách hàng địa bàn không đáng kể so sánh với số lƣợng khách hàng Vietinbank BIDV Thanh Hóa Bên cạnh đó, Vietinbank Thanh Hóa 70 nhƣ ngân hàng TMCP địa bàn có nhiều sách cạnh tranh lãi suất cho vay với nhiều chƣơng trình ƣu đãi nhằm tiếp cận, lôi kéo khách hàng tốt, để lơi kéo, giữ chân khách hàng, cán tín dụng VCB Thanh Hóa phải thực biện pháp chăm sóc nhƣ cho khách hàng nợ hồ sơ, điền hồ sơ hộ khách hàng, giải ngân chƣa có hồ sơ gốc…Điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng khách hàng xảy cố có ý đồ lừa đảo Bên cạnh việc phải linh hoạt cho khách hàng để cạnh tranh với Ngân hàng bạn địa bàn, phận tín dụng VCB Thanh Hóa cịn phải tn thủ quy trình phê duyệt tín dụng, quy trình giải ngân chặt chẽ từ Trụ sở Và quy trình phê duyệt tín dụng, quy trình giải ngân cịn phụ thuộc nhiều vào trụ sở chính, dẫn đến ảnh hƣởng đến thời gian nhƣ chất lƣợng phục vụ khách hàng Tại chi nhánh, hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà hội đồng tín dụng đƣợc phép phê duyệt dƣới 45 tỷ, hạn mức từ 45 tỷ trở lên phải trình lên Phịng phê duyệt tín dụng Trụ sở Các khoản cho vay đƣợc phê duyệt Trụ sở Vietcombank phải qua nhiều bƣớc, nhiều thời gian Trong thời gian đợi phê duyệt, nhiều khách hàng không đủ kiên nhẫn hệ chuyển sang TCTD khác để rút vốn cho kịp tiến độ phƣơng án, dự án - Nguyên nhân chủ quan Trong giai đoạn tỉnh Thanh Hóa mở rộng thu hút đầu tƣ khu công nghiệp lớn tỉnh, nhiều dự án mọc lên kéo theo nhu cầu vốn chủ đầu tƣ Dƣới cạnh tranh khốc liệt nhiều TCTD địa bàn, Vietcombank Thanh Hóa cịn thiếu yếu việc tìm kiếm, thu hút dự án, khách hàng lớn, cán tín dụng khơng có nhiều kinh nghiệm nên chƣa có nhạy bén, nhanh nhạy việc tiếp cận khách hàng Cùng với việc cân đối bố trí nhân phận Quản lý nợ Kế toán tiền vay làm chậm tiến độ giải ngân, hồ sơ ùn tắc, ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ tín dụng nói chung 71 Cán tín dụng chƣa nhận thức rõ đƣợc rủi ro việc cho khách hàng nợ hồ sơ hay soạn hồ sơ vay vốn thay khách hàng Quy trình tín dụng Vietcombank quy định rõ nhiệm vụ bên, điều nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro, tránh hậu khơng đáng có sau, nhƣng thân bán tín dụng khơng tn thủ theo quy định Việc tuyển dụng cán trẻ tuổi với độ tuổi trung bình 23, chủ yếu sinh viên vừa tốt nghiệp đại học, hầu nhƣ chƣa có nhiều kinh nghiệm lại đƣợc tuyển vào phận quan trọng nhƣ tín dụng làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ nhƣ làm giảm chất lƣợng hồ sơ trình cấp tín dụng Số lƣợng cán tín dụng (12 cán tín dụng) so với số lƣợng 1.650 khách hàng, lƣợng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày nhiều khiến cho cơng việc bị q tải, cán tín dụng từ thiếu tinh thần trách nhiệm thái độ chăm sóc khách hàng, cơng tác hỗ trợ, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng khơng đảm bảo u cầu chất lƣợng, từ tác động làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chƣa đƣợc thực định kỳ đột xuất, cán tín dụng chƣa có ý thức trách nhiệm khâu Cán xem nhẹ khâu rủi ro, khách hàng đƣợc đánh giá tốt thời điểm vay vốn khơng có nghĩa suốt thời gian sử dụng vốn ngân hàng, khách hàng tốt nhƣ Những thay đổi kinh tế, trị, xã hội hay thân khách hàng điều khó lƣờng trƣớc, thay đổi nhỏ làm tình hình kinh doanh khách hàng diễn biến theo hƣớng khác Chính sách chăm sóc khách hàng Vietcombank khơng nhận đƣợc đánh giá cao Phí giao dịch thực máy móc khơng linh hoạt,lãi suất vay chƣa đa dạng khơng có nhiều gói lãi suất nhƣ loại hình vay; ngân hàng thận trọng việc xử lý lãi suất khách hàng gặp khó khăn 72 Kết luận chƣơng Chƣơng luận văn phản ánh trực trạng quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, mặt hạn chế cịn tồn tại, nhƣ rủi ro Vietcombank Thanh Hóa gặp phải q trình quản lý tín dụng Qua đó, ngƣời đọc thấy đƣợc vai trị quan trọng cơng tác quản lý tín dụng hoạt động NHTM Chƣơng luận văn phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn tới hạn chế tồn mà Ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên Viecombank Thanh Hóa cần khắc phục thời gian tới để hồn thiện, nâng cao chất lƣợng quản lý tín dụng Chi nhánh, giảm thiểu rủi ro xảy yếu tố chủ quan, gây ảnh hƣởng đến hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống Vietcombank 73 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK THANH HĨA 4.1 Định hƣớng hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian tới Căn thực tiễn kinh doanh, Ban lãnh đạo Vietcombank Thanh Hóa thống đƣa phƣơng hƣớng công tác quản lý tín dụng giai đoạn 2017-2019 nhƣ sau: - Chi nhánh chủ động bám sát, sẵn sàng tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, đối tƣợng khách hàng mà Chi nhánh định hƣớng tập trung phát triển đối tƣợng khách hàng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng - Hoàn thiện điều kiện cấp tín dụng đƣợc phê duyệt để giải ngân; ký kết hợp đồng tín dụng, tiến đến giải ngân số dự án có giá trị cấp tín dụng lớn Các dự dự án chiếm hầu hết dƣ nợ Ngân hàng thời gian tới, cần tập trung hồn thiện văn pháp lý, hoàn thiện hồ sơ theo điều kiệm cấp tín dụng Trụ sở phê duyệt để hạn chế rủi ro khoản vay có dƣ nợ lớn đem lại - Kết hợp với sở ban ngành địa bàn Tỉnh khu kinh tế Nghi sơn để có thơng tin nhằm tiếp cận phát triển khách hàng đặc biệt doanh nghiệp FDI khu kinh tế Nghi Sơn Các doanh nghiệp FDI dƣợc xem nhóm khách hàng tiềm năng, rủi ro, sử dụng đa dạng loại dịch vụ Ngân hàng, cần thành lập phận chuyên trách để phục vụ doanh nghiệp FDI cách tập trung chuyên nghiệp - Sàng lọc lựa chọn khách hàng tốt địa bàn để cấp tín dụng, tập trung vào khách hàng hoạt động ngành nghề kinh doanh mạnh địa bàn, theo định hƣớng tín dụng Vietcombank; khơng hạ chuẩn tín dụng Việc sàng lọc khách hàng tốt phải đƣợc thực cách bản, có hệ thống tiêu chí 74 rõ ràng, có tìm hiểu đánh giá khách quan, độc lập từ cán làm trực tiếp nhƣ từ phía Ban lãnh đạo Chi nhánh - Nâng cao chất lƣợng chăm sóc khách hàng: thành lập đƣa tổ chăm sóc khách hàng đặc biệt vào hoạt động; Tiếp cận, khai thác, cung ứng dịch vụ chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp, tăng cƣờng quảng bá, bán chéo sản phẩm Vietcombank - Phân loại khách hàng để có sách lãi suất, phí áp dụng, chăm sóc phù hợp Đối với khách hàng lớn - Chi nhánh tiếp tục coi công tác xử lý thu hồi nợ hạn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên quan điểm đó: Phân bổ nhân lực phù hợp cho Cơng tác này; Tích cực phối hợp với Hội sở chính, quan chức để đẩy nhanh trình xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xử lý dự phòng rủi ro; Ban giám đốc, Tổ Xử lý nợ chuyên trách thuộc phòng Khách hàng liệt bám sát khách hàng, vụ việc phƣơng án để có phản ứng kịp thời 4.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa: 4.2.1 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác xét duyệt cho vay: - Có hình thức kỷ luật cụ thể, rõ ràng cán không thực quy định, quy trình nghiệp vụ - Cán tín dụng Vietcombank Thanh Hóa cần nổ, nhiệt tình, bám sát khách hàng, khơng ngại khó q trình tìm kiếm khách hàng - Cán Vietcombank Thanh Hóa nên có ý thức tự giác học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, ngồi nên tìm hiểu thêm điểm mạnh, điểm yếu TCTD khác nhằm giúp Vietcombank Thanh Hóa ngày hồn thiện phát triển cơng tác quản lý tín dụng - Vietcombank Thanh Hóa cần xây dựng riêng cho chi nhánh danh mục đầu tƣ, sách khách hàng cho phù hợp với tình hình kinh tế đặc thù địa bàn, phát huy đƣợc lợi chi nhánh so với TCTD khác 75 địa bàn thành phố Danh mục đầu tƣ, sách khách hàng cần đáp ứng yêu cầu hiệu kinh doanh, gia tăng thị phần địa bàn tỉnh, bên cạnh mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cịn phải quản lý đƣợc rủi ro cùng, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng tỷ lệ nợ xấu phạm vi chấp nhận đƣợc - Tăng cƣờng sử dụng thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Vietcombank, nguồn thông tin thời gian gần đƣợc cải thiện nhiều, chi nhánh cần quan tâm khai thác nguồn thơng tin hữu ích cách hiệu - Trong khâu thẩm định dự án đầu tƣ, nhiều dự án lớn cần ý đến hiệu thực tế, khả thu xếp vốn dự án, khả quản lý khách hàng Đối với dự án lớn mà chi nhánh đánh giá đƣợc công nghệ, giá trị thật máy móc thiết bị,… nên th tổ chức độc lập, có uy tín để định giá, đánh giá cơng nghệ, máy móc thiết bị cho khách quan Thơng tin ngành nghề, sản phẩm dự án cần thiết cho việc đánh giá đầu ra, hiệu dự án, nên mua thơng tin, tƣ vấn ngành nghề sản phẩm tổ chức có uy tín chƣa am hiểu kỹ dự án - Xây dựng sách khách hàng cụ thể, có ƣu đãi riêng lãi suất điều kiện cho vay khách hàng tiềm năng, quy mô lớn 4.2.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác giải ngân: - Vietcombank Thanh Hóa cần sớm tách riêng phận Kế toán tiền vay nhằm chun mơn hóa phục vụ khách hàng đƣợc tốt - Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội - Phịng kế tốn Vietcombank Thanh Hóa cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát tín dụng, thƣờng xun có đợt rà sốt lại hồ sơ chứng từ vay vốn, kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng nhằm kịp thời phát sai sót nhƣ rủi ro tiềm ẩn, cảnh báo đƣa giải pháp sớm cho phận liên quan - Trƣớc giải ngân: thực theo phê duyệt tín dụng, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí phƣơng án vay vốn doanh nghiệp, đảm bảo đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù hoạt động kinh doanh 76 doanh nghiệp, việc áp dụng phƣơng thức toán chuyển khoản giúp ngân hàng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp 4.2.3 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay: - Sau giải ngân: cán tín dụng cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp.Trong kiểm tra sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu quả, cán tín dụng cần chủ động kiểm tra thực tế trƣờng, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với phiếu xuất nhập kho kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán Các loại giấy tờ cần đƣợc chụp lƣu giữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp 4.2.4 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ vay: - Vietcombank Thanh Hóa cần liệt công tác thu hồi xử lý nợ, đặc biệt khoản nợ khó địi Thành lập phận chuyên trách để theo dõi xử lý khoản nợ xấu có dấu hiệu rủi ro Việc thu hồi nợ khó địi phải đƣợc thực cách nghiêm túc, liệt nhanh chóng, tránh kéo dài dẫn đến nhiều tổn thất, việc xử lý tài sản bảo đảm - Có biện pháp nhắc nhở khách hàng trả nợ thời hạn, hạn chế việc khách hàng trả nợ chậm lý khách quan nhƣ cán khách hàng quên không thông báo với khách, tiền khách hàng chƣa kịp chuyển tài khoản, hay lỗi cán tác nghiệp thực thu nợ Cán khách hàng cán quản lý nợ phải nhận thức đƣợc trách nhiệm việc nhắc nhở khách hàng trả nợ, việc nhắc nhở phải đƣợc thực liên tục, thƣờng xuyên trƣớc thời hạn trả nợ để khách hàng có chuẩn bị, khơng nhắc nhở qua loa, hình thức - Cán khách hàng phải thƣờng xuyên quan tâm đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, thƣờng xuyên gặp gỡ khách hàng, có dấu hiệu 77 khách hàng khơng có khả trả nợ, hay thƣờng xun trả gốc lãi chậm phải làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân hƣớng xử lý trƣớc để nợ bị nhảy nhóm rơi vào tình trạng nợ khó địi - Cán khách hàng phải quan tâm đến nguồn trả nợ khách hàng bƣớc thẩm định cho vay có cịn đảm bảo khả trả nợ hay không yêu cầu khách hàng trả nợ trƣớc hạn thấy nguồn trả nợ khách hàng có vấn đề 4.2.5 Đề xuất số giải pháp nhân - Tuyển dụng bổ sung phận có nhân lực thiếu yếu, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu ngày lớn khách hàng Ƣu tiên tuyển cán có kinh nghiệm, lực vào làm vị trí quan trọng nhƣ cán khách hàng, cán quản lý nợ để tránh tình trạng cán yếu nghiệp vụ dẫn đến ảnh hƣởng đến chất lƣợng công việc - Cần bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán khách hàng, tránh tình trạng tải dẫn đến không đảm bảo chất lƣợng công việc, cán tín dụng khơng có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản, nhƣ khơng chăm sóc khách hàng cách có hiệu - Bổ sung cán bộ phận Quản lý nợ để cân đối công việc so với khối lƣợng công việc lớn Tránh việc giải ngân chậm trễ sai sót q trình khai báo thông tin - Tổ chức lớp đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ nội Chi nhánh để cán trẻ có hội học hỏi kinh nghiệp thực tế đồng thời học hỏi quy trình, nghiệp vụ, sản phẩm Trụ sở ban hành Đồng thời thƣờng xuyên tổ chức buổi thi nghiệp vụ để kiểm tra, đánh giá trình độ cán có đáp ứng đƣợc nhu cầu cơng việc hay khơng Điều buộc cán phải ln học hỏi, cập nhật quy trình nghiệp vụ mới, hạn chế sai sót q trình tác nghiệp - Xây dựng chế thi đua khen thƣởng kịp thời cho cá nhân có thành tích xuất sắc công việc hay thi, kiểm tra, đánh giá, tạo động lực cho cán thi đua sáng tạo công việc Bên cạnh việc khen thƣởng theo định kỳ, cần xây dựng bổ sung chế khen thƣởng đột xuất trƣờng hợp cần thiết 78 4.3 Kết luận kiến nghị 4.3.1 Kết luận Quản lý tín dụng cơng tác trọng yếu Tổ chức tín dụng nói chung Vietcombank Thanh Hóa nói riêng Việc hồn thiện cơng tác góp phần quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, từ đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực tiễn hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian qua cho thấy, chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng lớn đồng thời tận dụng phát triển khu cơng nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hóa để đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng Điều hứa hẹn mang lại cho chi nhánh khoản vay có dƣ nợ lớn ổn định, bên cạnh khoản thu từ hoạt động dịch vụ bán chéo Tuy nhiên, mặt khác tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn kèm mà hậu xấu xảy làm cho tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao, chi nhánh phải trích lập dự phịng rủi ro nhiều kết hoạt động kinh doanh bị kéo xuống Việc tập trung chủ yếu vào khách hàng lớn dẫn đến rủi ro khách hàng nhóm khách hàng gặp khó khăn, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động Chi nhánh Hơn nữa, gia tăng số lƣợng khách hàng với lực lƣợng cán Vietcombank Thanh Hóa khó lịng đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, khách hàng lớn ln muốn có u cầu, ƣu tiên đặc biệt, điều làm ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng dịch vụ, niềm tin hài lòng khách hàng giao dịch Dựa sở lý luận thực tiễn cơng tác quản lý tín dụng, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thơng qua thơng tin, báo cáo tổng hợp số liệu thu thập đƣợc từ đối tƣợng điều tra Các số liệu sau đƣợc tổng hợp, phân tích đƣợc mặt tích cực cần phát huy mặt hạn chế cần phải khắc phục Từ đó, sở định hƣớng Ban lãnh đạo chi nhánh giai đoạn tiếp theo, tác giả mạnh dạn đƣa giải pháp phù hợp với điều kiện địa bàn nhƣ tuân thủ chặt chẽ quy trình quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 79 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Bên cạnh giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng đƣợc đề xuất riêng Vietcombank Thanh Hóa, phịng/ban Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần có biện pháp, phƣơng án nhằm giải hạn chế cịn tồn tại, cải tiến quy trình tín dụng, nâng cấp hệ thống khơng cịn phù hợp với thực tiễn nay,… Tác giả xin phép đƣợc đƣa số kiến nghị nhƣ sau: - Trụ sở Vietcombank nên có biện pháp hỗ trợ nhằm giảm bớt thời gian phê duyệt vay có hạn mức từ 20 tỷ đồng trở lên biện pháp nhƣ: + Tăng hạn mức phê duyệt giám đốc chi nhánh nhƣ hội đồng tín dụng sở Vietcombank Thanh Hóa + Tăng cƣờng nhân lực cho phịng Phê duyệt tín dụng - Trụ sở Vietcombank, đảm bảo kịp thời xử lý hồ sơ trình phê duyệt tín dụng + Đƣa quy định chuẩn thời gian xử lý hồ sơ phòng Phê duyệt tín dụng kể từ nhận đƣợc tờ trình đến khoản vay đƣợc lãnh đạo phê duyệt, kèm theo chế tài xử lý cơng khai, minh bạch với cán khơng hồn thành nhiệm vụ, gây ảnh hƣởng đến tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn chi nhánh - Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ nhƣ cán quản lý tín dụng; đồng thời định kỳ tổ chức thi, đánh giá chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống - Tăng cƣờng nghiên cứu để đƣa gói sản phẩm đa dạng, hợp lý hơn, với nhiều hình thức ƣu đãi lãi suất, phí giao dịch - Vietcombank nên đƣa biểu mẫu, chứng từ có hƣớng dẫn cụ thể có nội dung dễ hiểu nhằm giúp doanh nghiệp thuận tiện việc soạn hồ sơ khai báo thông tin; ban hành thêm, chỉnh sửa thống mẫu, biểu, hợp đồng tiếng Anh,hoàn chỉnh mẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn, tài sản bảo đảm… nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý 80 - Vietcombank cần phải đầu tƣ phần mềm cơng nghệ, chƣơng trình máy tính để cập nhật, thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh có sở phân tích, đánh giá biến động, từ phát đƣợc rủi ro tiềm tàng xảy để có sách điều chỉnh, chủ động ứng phó rủi ro xảy - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm cán tín dụng, nhƣ hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Hội đồng Nhà nƣớc, 1990 Pháp lệnh Ngân hàng Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, 2008 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam, 2013 Sổ tay tín dụng Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2008 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa, 2017 Báo cáo Hội nghị Người lao động Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa, 2015, 2016, 2017 Báo cáo thống kê tín dụng doanh nghiệp, Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa, 2015, 2016, 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa, 2017 Biên họp Ban lãnh đạo Thanh Hóa 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2015, 2016, 2017 Báo cáo thường niên Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2010 Cẩm nang tín dụng Hà Nội 12 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật TCTD sửa đổi, bổ sung Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 13 Peter Rose, 1999 Commercial Bank Management Mc Graw - Hill, United Kingdom 82 ... sau cho vay, đánh giá kết hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dƣ nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay Trong đó: + Doanh số cho. .. thân khách hàng vay vốn để định cho vay. ” + Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhƣ chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba - Căn vào phƣơng thức cho vay: + Cho vay theo hạn... để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chƣa cho vay, ngân hàng chƣa tạo tiền, thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền.” 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng