Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN ́ h tê ́H uê -  - ̣c K in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ho NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ̀ng Đ ại CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Tr ươ Sinh viên thực hiện: Trần Thị Mỹ Linh Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Mai Lớp: K49D KHĐT Niên khóa: 2015 – 2019 Huế, tháng 01 năm 2019 Lời Cảm Ơn ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Sau trình thực tập nghề nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế (Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế) với việc vận dụng kiến thức học trường Đại học Kinh Tế Huế tơi hồn thành thực tập Để hoàn hành tốt thực tập nổ lực thân tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình q thầy anh chị quan Nhân dịp này, xin gửi lời cảm ơn: Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học kinh tế Huế tạo điều kiện tốt cho học hỏi, tiếp thu vận dụng kiến thức học vào thực tế môi trường làm việc Cảm ơn Ban lãnh đạo, chú, anh chị phịng Tín dụng Agribank chi nhánh TT - Huế trực tiếp hỗ trợ, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cung cấp tài liệu, số liệu giúp tơi hồn thành tốt thực tập Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Phát triển trao dồi nhiều kiến thức bổ ích Đặc biệt Giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thị Mai tận tình hướng dẫn, góp ý, giải đáp thắc mắc, bổ sung sai sót để tơi hồn thành thực tế cách tốt Do thời gian thực tập kiến thức có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, sai lầm Kính mong Ban giám hiệu nhà trường, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh TT - Huế quý thầy cô đánh giá, góp ý để tơi hồn thiện tốt thực tập nghề nghiệp cuối khóa Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! Huế, ngày 28 tháng 12 năm 2018 i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU .v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi ́ uê DANH MỤC CÁC HÌNH vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ́H Tính cấp thiết đề tài .1 tê Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung in h 2.2 Mục tiêu cụ thể ̣c K Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 ho 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 4.2 Phương pháp phân tích số liệu ại Kết cấu nghiên cứu Đ PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ̀ng TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tr ươ 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán .5 1.1.2.3 Chức tạo tiền .5 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Bộ máy quản lý ngân hàng thương mại ii 1.2.4 Quy trình tín dụng 1.2.5 Chất lượng tín dụng .11 1.2.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .11 1.2.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.6 Ma trận điểm mạnh – điểm yếu – hội – thách thức (SWOT) 13 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI ́ uê NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2015 – 2018 16 ́H 2.1 Giới thiệu lịch sử hình thành Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 16 tê 2.1.1 Khái quát Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế .16 2.1.2 Quy trình hoạt động cấu Bộ máy quản lý Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 17 in h 2.1.3 Phân tích số nguồn lực Agribank 18 2.1.3.1 Phân tích nguồn nhân lực 18 ̣c K 2.1.3.2 Phân tích tình hình tài sản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 21 ho 2.2 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế ại giai đoạn 2015 - 2017 23 Đ 2.2.1 Tình hình huy động vốn .23 2.2.2 Tình hình cho vay tín dụng 27 ̀ng 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế.32 Tr ươ 2.2.3.1 Đánh giá tiêu nợ hạn .32 2.2.3.2 Đánh giá tiêu thu nợ khả thu nợ 36 2.2.3.3 Đánh giá số lượng khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017………………………………………………………… 39 CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT VÀ ĐỀ XUẤT CHIẾN LƯỢC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI 41 3.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 41 3.1.1 Những yếu tố bên .41 3.1.1.1 Môi trường vĩ mô .41 iii 3.1.1.2 Môi trường vi mô .44 3.1.2 Những nhân tố bên 45 3.1.2.1 Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng 45 3.1.2.2 Trình độ nhân viên ngân hàng 46 3.1.2.3 Khả quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng .46 3.1.2.4 Thương hiệu .46 3.1.2.5 Các sản phẩm tín dụng hoạt động Marketing .47 ́ uê 3.2 Phân tích ma trận SWOT .47 ́H 3.3 Chiến lược kinh doanh đến 2020 49 tê 3.3.1 Xác định mục tiêu dài hạn 49 3.3.2 Đề xuất chiến lược nâng cao, định hướng cho phát triển hoạt động tín dụng in h chi nhánh 51 3.3.2.1 Phân tích đánh giá chiến lược .51 ̣c K 3.3.2.2 Định hướng chiến lược cho ngân hàng 54 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 ho Kết luận 55 ại Kiến nghị 56 Đ 2.1 Đối với Chính phủ 56 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 ̀ng 2.3 Đối với Agribank 57 Tr ươ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DV Dịch vụ ĐT Đầu tư HCNS Hành nhân KH Kế hoạch NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SWOT Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức TCTD Tổ chức tín dụng TTQT Thanh tốn quốc tế USD Đô la Mỹ Việt Nam đồng Tr ươ ̀ng VNĐ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Đ Vietcombank ại ho ̣c K in h tê ́H ́ Cho vay tín dụng uê CVTD v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2017 19 Bảng 2.2 Tình hình tài sản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 2017 .22 ́ uê Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2017 24 ́H Bảng 2.4 Tình hình thu nhập Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - tê 2017 .27 h Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn in 2015 - 2017 29 ̣c K Bảng 2.6 Báo cáo tình hình nợ hạn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 32 ho Bảng 2.7 Báo cáo tình hình nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2017 34 ại Bảng 2.8 Báo cáo hoạt động thu nợ Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn Đ 2015 – 2017 37 Tr ươ ̀ng Bảng 2.9 Báo cáo số lượng khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2017 …… .…………………………………………………39 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng thương mại Hình 1.2 Ma trận SWOT .15 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh TT – Huế 18 Hình 3.1 Ma trận SWOT .48 ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Hình 3.2 Ma trận SWOT kết hợp 49 vii TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trong suốt thời gian tìm hiểu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế với đề tài khóa luận: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế” đề tài từ việc tóm lược số lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, từ làm ́ uê sở cho việc phân tích rõ vấn đề nghiên cứu Sau sâu phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm từ 2015 ́H đến năm 2017 tiêu định lượng định tính Từ việc phân tích dựa tê sở lý luận số liệu từ đơn vị thực tập cung cấp để đánh giá thành h mà hoạt động tín dụng chi nhánh đạt được, đồng thời tồn in nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng chi nhánh ̣c K Cuối đề xuất giải pháp dựa tình hình thực tế chi nhánh nhằm góp phần hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tới ho Qua q trình phân tích số liệu, đánh giá dựa tiêu, thấy Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế năm qua đạt nhiều thành ại tựu hoạt động kinh doanh đặc biệt lĩnh vực hoạt động tín dụng Với nỗ Đ lực, không ngừng đổi nhằm đem đến cho khách hàng hài lòng tốt nhất, chi ̀ng nhánh thu hút lượng lớn khách hàng khơng ngừng gia tăng số năm góp phần ổn định nguồn huy động vốn tạo nên thương Tr ươ hiệu suốt gần 30 năm qua Bên cạnh chi nhánh chủ động cho vay, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tận dụng hội, thực hiên sách lãi linh hoạt phù hợp với thời điểm kinh tế địa phương, sản phẩm lãi suất bậc thang, sách ưu tiên, thực văn minh giao tiếp,… góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Ngoài nỗ lực toàn chi nhánh để đem đến kết tốt yếu tố kinh tế đất nước nói chung địa phương nói riêng ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động hệ thống ngân hàng có Agribank Với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, lạm phát ngày tăng cao làm ảnh hưởng viii không tốt đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình gây tác động xấu đến hoạt động tín dụng chi nhánh Từ làm cho nợ xấu, tỉ lệ nợ hạn hoạt động vay tín dụng tăng năm gần Trong ba năm từ năm 2015 đến năm 2017 doanh số cho vay, dư nợ cho vay, khả sinh lời từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ln biến động nhìn chung ln có xu hướng tăng chưa thực đáng kể Với nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác nhau, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày đối mặt với nhiều khó ́ uê khăn, thách thức điều cần thiết lúc có biện pháp thiết thực, phù ́H hợp với tình hình kinh tế địa phương, tình hình Chi nhánh nhằm nâng cao tê chất lượng tín dụng cho ngân hàng Với nội dung trình bày khóa luận sau q trình nghiên cứu, in h hy vọng khóa luận tốt nghiệp đạt mục tiêu đề ra, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế đề ̣c K xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới ho Tuy cố gắng nghiên cứu để đạt kết tốt khóa luận khơng ại tránh khỏi số hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan, chủ yếu hạn chế Đ mặt thời gian, vốn kiến thức hạn hẹp số hạn chế khác như: Những hạn chế thông tin từ phía ngân hàng số thơng tin liên quan đến ̀ng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh thời gian tới thông tin nội Tr ươ Khóa luận chủ yếu sử dụng thơng tin từ phía chi nhánh cung cấp mà chưa kết hợp nguồn thơng tin từ khách hàng, đánh giá, nhận xét hạn chế chưa khách quan ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai khơng tập trung, gây tình trạng khó xử lý khoản cho vay Tóm lại, số lượng khách hàng cịn chưa cao nên có ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.1.1.2.2 Kênh huy động vốn Nguồn vốn huy động nhân tố quan trọng ngân hàng để đưa vào cho hoạt động tín dụng Có nhiều kênh huy động quan trọng ổn định từ dân cư, tổ chức kinh tế nguồn vốn tự có ngân hàng Tuy ́ uê nhiên, với tỉnh dân số cịn hạn chế, thêm vào cạnh tranh gay gắt ́H NHTM từ tổ chức tín dụng khác việc huy động nguồn vốn để bổ sung cho hoạt tê động cho vay trở ngại lớn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Bên cạnh đó, chạy đua lãi suất năm vừa qua NHTM để tìm kiếm in h nguồn vốn làm tăng thêm tình trạng khó khăn ổn định thị trường vốn, tăng rủi ro cho toàn ngành, hậu để lại thách thức lớn hoạt động tín dụng ̣c K ngân hàng 3.1.1.2.3 Đối thủ cạnh tranh ho Hiện tại, địa bàn tồn tỉnh Thừa Thiên Huế có nhiều ngân hàng lớn ại có ảnh hưởng trực tiếp đến Agribank Sacombank, ACB, Vietcombank, Eximbank Đ Tất ngân hàng có thâm niên thị trường vốn địa bàn, với nguồn vốn mạnh, công nghệ đại, khách hàng mục tiêu chiến lược hoạt động ̀ng đắn giúp cho ngân hàng có khách hàng thân thiện có Tr ươ chất lượng tài vững mạnh Tuy nhiên, sâu vào lĩnh vực sở trường nông nghiệp liệt thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý thu hồi, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, trích lập dự phịng, xử lý rủi ro nên Agribank giữ vững thị phần đia bàn tồn tỉnh 3.1.2 Những nhân tố bên 3.1.2.1 Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng Đây nhân tố có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đời phát triển chi nhánh quan tâm đến sở vật chất trụ sở tu bổ xây dựng khang trang tạo niềm tin cho khách hàng thực sản phẩm chi nhánh: công nghệ bước nâng cấp với máy móc, SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai thiết bị đại với tốc độ nhanh với moderm truyền tín hiệu, hệ thống máy tính nối mạng xuyên suốt, thực nghiệp vụ toán, chuyển tiền điện tử, toán bù trừ liên ngân hàng, hỗ trợ đắc lực công tác quản trị ngân hàng việc lập báo cáo hàng ngày gửi số liệu trụ sở chính,… Tiết kiệm nguồn nhân lực, tạo uy tín với khách hàng, giảm chi phí tăng suất hoạt động tín dụng tỉnh 3.1.2.2 Trình độ nhân viên ngân hàng ́ uê Trong năm qua tổng số cán chi nhánh không ngừng bổ sung, ́H có 10 cán có trình độ thạc sỹ, 85% cán Chi nhánh có trình tê độ đại học, cịn lại cán có trình độ cao đẳng trung cấp Việc đào tạo cán chi nhánh quan tâm tạo điều kiện thuận lợi, thường xuyên mời in h chuyên gia, giảng viên Trường đại học chuyên gia đầu ngành NHNN, Aribank đến nói chuyện, trao đổi nghiệp vụ cung cấp kiến thức liên ̣c K quan đến hoạt động ngân hàng,… Nhờ có quan tâm đến chất lượng đào tạo Ban lãnh đạo chi nhánh mà năm qua cán cơng nhân viên có tiến ho vượt bậc, thích nghi với mơi trường kinh doanh, linh hoạt nhạy bén để xử lý ại biến động bất thường thị trường Chính việc quan tâm hướng Đ phương pháp làm việc khoa học cán công nhân viên chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh ̀ng 3.1.2.3 Khả quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Tr ươ Là ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm Việt Nam mà lực quản lý ngày nâng cao, tận dụng nguồn vốn dồi để đáp ứng hoạt động tín dụng cách hiệu Không thế, năm gần hoạt động tín dụng có tăng lên khơng chất lượng mà số lượng cho vay nợ xấu có tăng lên so với ngân hàng khác địa phương so với ngưỡng an tồn chấp nhận Chi nhánh ngày trong việc phân loại khách hàng để giảm tối thiểu tỷ lệ nợ xấu dẫn đến vốn 3.1.2.4 Thương hiệu Sau 30 năm hình thành phát triển, Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế phát triển mạnh mẽ trở thành thương hiệu có uy tín địa bàn Ngồi nỗ lực tăng SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai nguồn huy động vốn, dư nợ, chăm lo đời sống cán bộ, công nhân viên hoạt động an sinh xã hội, nhiệm vụ trọng tâm Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế 30 năm hình thành phát triển thực hiệu cho vay, hỗ trợ sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Thành công lớn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế năm qua mạnh dạn quan tâm đầu tư cho vay “tam nông” theo nghị định Chính phủ, cho vay lĩnh vực “tam nơng” vùng đồng bằng, gị đồi để phát ́ uê triển công nghiệp, lâm nghiệp đầm phá ven biển để phát triển nuôi trồng ́H đánh bắt thủy sản, đóng tàu xa bờ, tàu kinh doanh hậu cần với dư nợ 4800 tỷ tê đồng, chiếm 80% tổng mức đầu tư, khách hàng doanh nghiệp, hộ nông dân đánh giá cao, góp phần thay đổi diện mạo vùng nơng thơn địa bàn Huế in h 3.1.2.5 Các sản phẩm tín dụng hoạt động Marketing Ngồi sản phẩm tín dụng đơn giống ngân hàng khác, ̣c K trọng tâm Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế ln sản phẩm tín dụng nơng nghiệp, điều phù hợp với chuyển dịch cấu ngân hàng Tuy nhiên, đối ho với cấu tỉnh chuyển dịch dần sang công nghiệp dịch vụ Agribank ại chi nhánh Thừa Thiên Huế chưa có sản phẩm tín dụng để phục vụ Đ phát triển chung tỉnh, điều ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống ̀ng Tuy nhiên, để bù đắp thiếu hụt sản phẩm tín dụng, ngân hàng ln Tr ươ sử dụng chiến dịch quảng cáo marketing để tạo nên khác biệt so với ngân hàng khác Điều tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng biết đến Agribank nhiều hơn, nâng tầm thương hiệu khả cho vay ngân hàng 3.2 Phân tích ma trận SWOT Dựa phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Agribank, ta tổng hợp ma trận SWOT cho ngân hàng, từ kết hợp yếu tố quan trọng bên bên ngồi để hình thành chiến lược SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 47 Khóa luận tốt nghiệp SWOT GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai Nền kinh tế phục hồi phát triển nhanh Thu nhập người dân tăng lên Niềm tin khách hàng thương hiệu tăng lên Chính sách tiền tệ tài linh hoạt Nhu cầu vốn chuyển dịch phát triển kinh tế tăng cao Nông nghiệp cịn ngành kinh tế địa phương Sự thay đổi luật lệ, luật tổ chức tín dụng gia nhập WTO Nguồn vốn ngoại tệ lớn gia nhập WTO Quy định vốn pháp định >= 3000 tỷ VNĐ 10 Phân khúc thị trường khác biệt ĐIỂM MẠNH (S) Thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng Nền kinh tế bị suy thoái sâu kéo dài Áp lực cạnh tranh từ ngân hàng lớn khác Lạm phát không ngừng tăng cao Quy định lãi suất trần ngân hàng nhà nước Thị trường chứng khoán dần lấy lại đà tăng trưởng Hiện tượng đô la hóa ảnh hưởng nhu cầu nội tệ Người dân có xu hướng chuyển qua tích trữ vàng làm ảnh hưởng đến giá trị đồng tiền Giới hạn tín dụng luật định quy mơ tổ chức 10 Áp lực từ ngân hàng khác địa bàn ĐIỂM YẾU (T) Ngân hàng có uy tín khách hàng tín nhiệm cao Xử lý lãi suất sách lãi suất tốt Mạng lưới hoạt động, chi nhánh lớn Ban giám đốc có kinh nghiệm chun mơn cao Nhân viên có trình độ học vấn chun mơn kinh nghiệm làm việc cao Hợp đồng Marketing phù hợp đa dạng Năng lực tài vững mạnh Cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến Các sản phẩm tín dụng cịn hạn chế Bộ máy hoạt động chậm biến chuyển điều hành Tinh thần làm việc nhân viên chưa cao Chi phí huy động vốn cao Chất lượng dịch vụ hỗ trợ cho vay thấp Cơ cấu, quy trình cho vay cịn chưa rõ rang Tỷ trọng tín dụng nơng nghiệp cịn cao ại ho ̣c K in h tê ́H ́ THÁCH THỨC (T) uê CƠ HỘI (O) Tr ươ ̀ng Đ SWOT Hình 3.1 Ma trận SWOT SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai Từ phân tích ma trận SWOT: sở hội, đe dọa, điểm mạnh, điểm yếu quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh phân tích phần ma trận phối hợp logic cặp yếu tố để hình thành phương án chiến lược cụ thể, chi nhánh kết hợp lập phương án kinh doanh góp phần tăng hiệu cho vay W O Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động Chiến lược phát triển (S1, S3, S4, S8 – O1, O2, O3, O6, O10) sản phẩm tín dụng Chiến lược phát triển nhân để quản lý (W1, W2, W5, W7 – O1, khác Chiến lược quản trị Chiến lược hiệu tín dụng ̣c K (S1, S4, S5, S7 – O5, O7, O8, O9) in h (S4, S5, S3, S8 – O1, 010) Chiến lược giảm thiểu rủi ro tín dụng ho T O2, O4, O7, O10) tê hoạt động tín dụng vùng kinh tế ́H ́ S uê SWOT gia tăng nguồn vốn (W2, W3, W4, W5, W6 – O3, O4, O5, O6, O8, O10) Chiến lược cải cách tổ chức, phát triển nhân Chiến lược phát triển thương hiệu gắn với để quản trị hoạt động tín ại (S1, S4, S5, S7 – T2, T4, T7, T8) Đ người nông dân dụng (W1, W3, W4, W6 – T1, Chiến lược liên kết với ngân hàng T2, T3, T4, T5, T7, T8) ̀ng (S1, S3, S6 – T3, T6, T5, T9, T10) Tr ươ khác (S1, S4, S7, S8 – T3, T6, T9, T10) Hình 3.2 Ma trận SWOT kết hợp 3.3 Chiến lược kinh doanh đến 2020 3.3.1 Xác định mục tiêu dài hạn Trong chiến lược phát triển chung đất nước, hệ thống Agribank, chi nhánh trực thuộc Agribank, Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế hoạch định riêng cho chiến lược nhằm phát triển hoạt động chi nhánh vào SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai kết đạt năm vừa qua tình hình thực tiễn, xu hướng triển vọng năm sau Trong thời gian tới, đơn vị tiếp tục triển khai đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng có trọng điểm cho mục tiêu phát triển bền vững; đó, trọng tâm vùng nơng nghiệp, nông thôn, nông dân Điều phù hợp với định hướng, mục tiêu Agribank chuyển đổi cấu kinh tế địa phương, giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam ́ uê “Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định, bền vững, giữ vai ́H trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho tê kinh tế, khu vực nông nghiệp, nông thôn chiến lược xác định in chi nhánh Thừa Thiên Huế nhấn mạnh h giai đoạn 2016 – 2020, tầm nhìn 2030” – Ơng Nguyễn Văn Bình, Giám đốc Agribank Đảm bảo trì phát triển thị trường nhằm giữ vững gia tăng thị phần ̣c K thị trường truyền thống hướng tới thị trường tiềm đô thị vùng kinh tế tập trung ho Phát huy đơn vị Anh hùng thời kì đổi mới, xây dựng thương hiệu Agribank ại thiết lập hệ thống chi nhánh đủ mạnh vật chất nguồn vốn huy động chỗ để Đ cung ứng vốn cho thành phần kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn chiếm tỷ trọng lớn 70% hoạt động cho vay ̀ng Khai thác sử dụng có hiệu tối đa tiềm có chi nhánh Tập Tr ươ trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho thành phần kinh tế làm gia tăng lợi nhuận đủ lực cạnh tranh hội nhập Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành doanh nghiệp không ngừng lớn mạnh quy mô hiệu kinh doanh hàng năm, lực cạnh tranh vị chi nhánh có khả nguồn lực đứng vững phát triển môi trường ngày khắc nghiệt biến động Đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhánh có nhịp độ nguồn vốn huy động tăng hàng năm từ 25 - 30%/năm, huy động từ dân cư chiếm 65%/tổng nguồn SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai huy động; giữ vững vị trí chủ đạo trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng cho phát triển nơng thôn, nguồn vốn đến năm 2018 đạt 8100 ngàn tỷ đồng Tăng bình quân 18 – 20%/năm sở cân đối nguồn vốn huy động đại phương, nguồn vốn ủy thác đầu tư hội sở đạt 10 ngàn tỷ đồng vào năm 2018 Nâng tổng số nguồn nhân lực có trình độ đại học đại học lên 90% để uê vụ cho hoạt động tín dụng theo hướng chuyên nghiệp đại ́ có cán có chuyên môn nghiệp vụ cao, kinh nghiệm lâu năm phục ́H Bên cạnh sản phẩm tín dụng nơng nghiệp, đến năm 2020 Agribank tê có thêm từ 30 – 40 sản phẩm tín dụng phù hợp với cấu đạo ngân hàng, giúp nâng cao khả chiếm lĩnh dần thị phần phân khúc khác in h tạo đa dạng hóa hoạt động tín dụng chi nhánh Giảm bước giải triệt để tỷ lệ nợ xấu / tổng số dư nợ cho vay xuống ̣c K mức 1% tới 0% đến năm 2020 theo chủ trương NHNN, tỷ lệ thu nợ đạt 95% tăng dần mức thị phần tín dụng tỉnh lên 33% tín dụng tỉnh ho 3.3.2 Đề xuất chiến lược nâng cao, định hướng cho phát triển hoạt động tín dụng ại chi nhánh 3.3.2.1 Phân tích đánh giá chiến lược Đ 3.3.2.1.1 Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động ̀ng Với uy tín ngân hàng hoạt động lâu năm, số lượng chất lượng Tr ươ ngân hàng ngày lên, khách hàng tín nhiệm, ban lãnh đạo có kinh nghiệm cao, sở kỹ thuật tốt cộng thêm kinh tế đà phát triển trở lại sau suy thoái nên hội tốt để Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế mở rộng thêm mạng lưới Mục tiêu việc tăng thêm thị phần, tìm kiếm thêm khách hàng tiềm e ngại với việc vay vốn ngân hàng chưa thể tiếp cận với nguồn vốn, tạo cạnh tranh vượt trội so với ngân hàng ngồi nước khác Đây ln chiến lược mà NHTM hướng đến muốn vươn xa thị phần họ Tín dụng tiêu dùng phục vụ cho cá nhân có nhu cầu khơng nhằm vào đối tượng cán công nhân viên quan đơn vị; nhiên theo kết phân SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai tích chương đối tượng hộ gia đình cá nhân khơng phải người làm việc quan đơn vị, vay vốn phải có tài sản chấp chiếm tỷ trọng nhỏ cấu có xu hướng giảm dần qua năm.Thực tế phận dân cư lớn có nhu cầu mà khơng vay không đáp ứng đầy đủ điều kiện ngân hàng, có số người khơng có tài sản chấp thu nhập không thường xuyên xong họ có thu nhập định kỳ theo mùa vụ họ có nhu cầu vay vốn khơng vay Do đó, ngân hàng nên xem xét điều kiện ràng buộc với đối tượng này; chẳng ́ uê hạn xác định lại định kỳ trả nợ cho phù hợp với thời gian, chu kỳ thu nhập họ, tạo ́H điều kiện để họ vay từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho tê ngân hàng phận dân cư có nhu cầu lớn Vì nên mở rộng đầu tư cho vay chấp tài sản theo quy định Agribank ban hành in h Đây chiến lược trọng tâm mà Agribank phải hướng tới tương lai, cho tốt thời điểm để đạt mục tiêu chiến ̣c K lược gặp nhiều khó khăn, tạo tiền đề để phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh ho 3.3.2.1.2 Chiến lược liên kết với ngân hàng khác ại Agribank ngân hàng lớn tỉnh, có thị phần lớn, tài vững mạnh Đ Tuy nhiên, so với ngân hàng khác Agribank đáp ứng nhu cầu vốn mảng nông nghiệp, nông thôn nên khó cho chi nhánh phát triển lĩnh ̀ng vực thành phần kinh tế khác Không thế, áp lực trần lãi suất từ NHNN cộng Tr ươ thêm lạm phát cao kinh tế chưa kịp phục hồi đẩy Agribank vào tình hình khó khăn tìm nguồn vốn cho vay khoản cho vay đủ tiêu chuẩn phù hợp Chính nên chiến lược liên kết với ngân hàng khác giúp tạo cho Agribank có thêm nguồn vốn để tham gia vào hoạt động tín dụng, hỗ trợ việc phát triển dịch vụ tín dụng từ giúp tăng doanh thu, tăng thị phần tín dụng mở rộng sân chơi sang thị trường lĩnh vực khác Từ việc kết hợp với ngân hàng khác tạo mơ hình ngân hàng liên minh với nhau, đủ tiềm lực kinh tế, chia sẻ kinh nghiệm, uy tín, cơng nghệ,… để từ đủ sức cạnh tranh với đối thủ lớn muốn nhảy vào thị phần tỉnh Tuy nhiên liên kết sao, với ngân hàng để tăng giá trị lớn giảm thiểu rủi SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai ro tạo mức lợi nhuận đồng vốn bỏ không bị làm khác biệt, lợi so với đối thủ cạnh tranh 3.3.2.1.3 Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng Chiến lược giúp cho Agribank thêm khả mở rộng thị phần lĩnh vực thay nằm gói gọn khả cho vay hoạt động nơng nghiệp Tuy có lợi tài nhân Agribank chưa có nhiều sản phẩm tín dụng, nguồn vốn cần cho kinh tế cao kinh tế nói ́ uê phục hồi trở lại, coi tiền đề giúp cho Agribank đặt bước ́H chân lên lĩnh vực khác dựa sản phẩm tín dụng Tuy tê nhiên để phát triển tốt cần phải trọng có, đặc biệt mảng tín dụng nơng thơn, giúp ổn định nguồn thu cho chi nhánh để h phát triển khác in 3.3.2.1.4 Chiến lược phát triển thương hiệu gắn với người nơng dân ̣c K Dù có phát triển cương lĩnh đạo phát triển nước tỉnh Thừa Thiên Huế nơng nghiệp ln chiếm tỉ trọng cao, ln ngành ho kinh tế Đối với Agribank chủ trương phát triển Ban giám đốc ại phát triển phục vụ cho nơng nghiệp trọng tín dụng nơng nghiệp ln Đ quan tâm hàng đầu, nông nghiệp phân khúc khác biệt Agribank so với đối thủ khác từ xưa đến Khi nhắc đến Agribank tạo ̀ng nên thương hiệu uy tín người nơng dân nước nói chung tỉnh Tr ươ nói riêng, điều tạo động lực cho Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo nên chiến lược phát triển thương hiệu gắn với người nông dân, coi người nông dân nguồn sống phát triển, sống chi nhánh Giúp tạo tiền đề cho phát triển hoạt động tín dụng tăng cường thêm việc huy động vốn, tạo nguồn vốn nhàn rỗi đưa vào phục vụ cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển kinh tế tỉnh 3.3.2.1.5 Chiến lược hiệu tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế với đội ngũ lãnh đạo nhân viên chuyên nghiệp, đầy kinh nghiệm; tài vững mạnh, hiệu tín dụng đạt ngày cao; tỷ lệ nợ xấu cải thiện rõ rệt tỷ lệ thu hồi vốn cao; ngồi SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai cấu quy trình tín dụng thực ngày nhanh chóng, rõ ràng, hiệu nên lịng tin khách hàng, trở thành địa điểm đáng tín cậy hoạt động tín dụng nói riêng tất dịch vụ khác nói chung Chính khách hàng tin tưởng thời gian dài vừa qua nên Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế không ngừng nỗ lực đưa nhiều chiến lược để ngày nâng cao hiệu tín dụng 3.3.2.2 Định hướng chiến lược cho ngân hàng Từ nội dung phân tích với chiến lược có trên, tơi xin đề xuất ́ uê chiến lược cho vay theo giai đoạn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế sau đây: ́H 2017 – 2018: Sử dụng chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động chiến lược tê phát triển thương hiệu gắn với người nông dân, tạo bước đà để phát triển cho năm sau gắn với đạo tiêu chí phát triển ngân hàng in h 2018 – 2019: Sử dụng chiến lược liên kết với ngân hàng khác, xâm nhập vào thị trường từ ngân hàng đối thủ ̣c K 2019 – 2020: Sử dụng chiến lược hiệu tín dụng nhằm hoàn thiện tốt Tr ươ ̀ng Đ ại ho sản phẩm có, sản phẩm quản lý tốt nguồn dư nợ tín dụng SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động NHTM có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nước nói chung kinh tế địa phương nói riêng Vì vậy, ́ uê phát triển bền vững ngân hàng đặt quản lý hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng nhằm tăng trưởng, phát triển bền vững kinh ́H tế giai đoạn hội nhập biến động không ngừng kinh tế Nâng tê cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân in h hàng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín ̣c K dụng yêu cầu cấp thiết đặt Thông qua nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, đề ho tài có đóng góp sau: Đề tài phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh ại Thừa Thiên Huế theo tiêu đánh giá cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng Đ trì tốt, tỷ lệ nợ xấu khống chế mức an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế (dưới 3%), năm 2017 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng trì mức 1,0% ̀ng Thơng qua kết khảo sát tất cán tín dụng Agribank chi nhánh Tr ươ Thừa Thiên Huế cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng nhóm tiêu gồm: Thơng tin tín dụng, Quy trình quy chế, Chính sách tín dụng, Chất lượng nhân nhóm tiêu bổ trợ gồm: Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Trang thiết bị công nghệ, Công tác tổ chức Trên sở phân tích nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, tác giả đề xuất số giải pháp số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng tồn hệ thống nói chung Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu theo mục tiêu đề ra, đề tài tập trung phân SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai tích tiêu có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, từ đưa kết luận hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Tuy nhiên có số vấn đề nằm ngồi giới hạn kiến thức thân nên khơng thể thực hiên như: đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng tín dụng, ma trận đánh giá yếu tố bên (EFE) bên (IFE),… Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ ́ uê Quốc hội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thơng lệ quốc tế, có ́H tầm bao qt rộng để áp dụng lâu dài Cụ thể là: chỉnh sửa luật tổ tê chức tín dụng cho phù hợp với phát triển Ngân hàng thời đại Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm in h bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn ̣c K Chính phủ cần đạo kiên xử lý nợ xấu doanh nghiệp Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình đẩy mạnh cấu lại nông nghiệp theo hướng xây dựng nông ho nghiệp hàng hóa lớn, tăng cường ứng dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cao chất ại lượng, hiệu sức cạnh tranh; bảo đảm an ninh lương thực phát triển bền vững Đ đáp ứng kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng ̀ng 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tr ươ Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai Tập trung đạo NHTM có địa bàn phấn đấu hồn thành mục tiêu nêu Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2018 – 2020”, trì tỷ lệ nợ xấu xuống ln mức 3%; Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân giao dịch hành với NHNN, đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng ́ uê NHNN nhanh chóng tiến hành củng cố, chấn chỉnh xử lý tồn tại, yếu ́H hệ thống nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp tê giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn từ năm 2018 -2025 Đặt mục tiêu đến năm 2025 phải xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, in h có hiệu quả, có từ -3 tổ chức tín dụng đưa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đông Nam Á ̣c K 2.3 Đối với Agribank Agribank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với chi nhánh ho trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành ại hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường Đ xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn ̀ng chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Tr ươ cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống Agribank Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng Agribank cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại ngồi nước cho cán cơng nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng Agribank, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu công việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Xây dựng sách tín dụng cần mang tính dài hạn đón đầu thay đổi tình hình kinh tế – tài chính; sách tín dụng cần đưa cơng cụ để lượng hóa rủi ro cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán tín dụng nhận diện ́ sớm rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Ngồi ra, ngân hàng cần đẩy ́H mạnh cơng tác giám sát thực sách tín dụng ban hành Công tác tê giám sát việc thực sách tín dụng khơng dừng lại kiểm sốt giới hạn quy mơ tín dụng, kiểm sốt đạo cho vay ngoại tệ mà cần đẩy mạnh kiểm in h sốt sách tín dụng liên quan đến ngành nghề, đối tượng cho vay nhằm kiểm sốt tốt danh mục tín dụng giải ngân Để đạt mục tiêu này, sách tín dụng ̣c K cần phải mang tính linh hoạt, mềm dẻo cập nhật thường xuyên để phản ánh môi trường xu phát triển kinh tế ho Thực tốt công tác dự báo định hướng tín dụng cho chi nhánh ại giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều chi Đ nhánh, lúc có khuyến cáo Agribank nên có biện pháp nhằm thực đa đạng hóa sản phẩm ̀ng nữa, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường Tr ươ chứng khoán làm giảm sút vai trò trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn qua ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn qua thị trường chứng khốn Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công, Agribank cần nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng nước giới triển khai dịch vụ hệ thống Ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cao Hữu Hải (2018), Chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế, Đại học Kinh tế Huế Phạm Đăng Quỳnh Trâm (2014), Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng ́ uê Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2011 – 2013 đề xuất chiến lược nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới, Khóa luận tốt nghiệp, Đại ́H học Kinh tế Huế tê https://www.saga.vn/so-luoc-ve-phan-tich-swot~31781 h 4.https://topbank.vn/tu-van/quy-trinh-tin-dung-la-gi-tim-hieu-so-do-quy-trinh- in tin-dung-tai-cac-ngan-hang-np20180808115605198 ̣c K 5.https://thuathienhue.gov.vn/vi-vn/Thong-tin-bau-cu-quoc-hoi-khoa-XIII-vabau-cu-hdnd-cac-cap-nhiem-ky-2011-2016/tid/Ky-niem-30-nam-thanh-lap-ngan-hang- ho Agribank-chi-nhanh-Thua-Thien-Hue/newsid/75BBBF36-027D-433D-AD8E- Tr ươ ̀ng Đ ại A8B70112B21F/cid/2BEA0540-FCA4-4F81-99F2-6E8848DC5F2F SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 59 ... tìm hiểu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế với đề tài khóa luận: ? ?Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế? ?? đề tài... CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI ́ uê NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2015 – 2018 16 ́H 2.1 Giới thiệu lịch sử... phân tích SVTH: Trần Thị Mỹ Linh 15 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Mai CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI