Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ NGUYỄN ĐẮC PHƯỚC KHÓA HỌC: 2015 – 2019 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN ĐẮC PHƯỚC Th.S LÊ HOÀNG ANH Lớp: K49B - Tài MSV: 15K4071104 Huế, Tháng 5/2019 Lời Cảm Ơn Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đối toàn thể thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế trang bị cho em kiến thức tảng suốt bốn năm ngồi ghế nhà trường để em hồn thành tốt khóa luận lần Đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến Th.s Lê Hoàng Anh giáo viên hướng dẫn khóa luận em, thầy ln ủng hộ, động viên tận tình giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán công nhân viên, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhiệt tình giúp đỡ, bảo ban đưa lời khun, chia sẻ hữu ích kinh nghiệm vơ quý kiến thức chuyên môn để em hồn thành tốt đề tài khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè người thân ủng hộ, cổ vũ động viên em suốt q trình thực khóa luận Tuy nhiên, kinh nghiệm kiến thức nghiệp vụ nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót Chính em mong nhận giúp đỡ, ý kiến đóng góp thầy, giáo để khóa luận em hồn thiện Cuối cùng, lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh đọa toàn thể cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Thừa Thiên Huế tận tình bảo, giúp đỡ em suốt thời gian em thực tập ngân hàng Đồng thời em muốn gửi tới lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Khoa Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Huế mang lại cho em kiến thức để em nhận thức phân tích vấn đề, số liệu liên quan đến kinh tế Em xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 19 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Nguyễn Đắc Phước DANH MỤC VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NoNT Nông nghiệp nông thôn TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đồng đô la VNĐ Việt Nam đồng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng .5 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các phương pháp cho vay tiêu dùng .12 1.1.5 Các biện pháp đảm bảo tiền vay .12 1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 13 1.1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .21 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 21 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng .22 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 38 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 38 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế .38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .41 2.2 Các quy định chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 48 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 48 2.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 50 2.2.3 Phương pháp cho vay tiêu dùng 50 2.2.4 Quy định biện pháp bảo đảm tiền vay 50 2.2.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 51 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn từ 2016 đến 2018 .54 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 54 2.3.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 55 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 57 2.4 Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn từ 2016 – 201864 2.4.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .64 2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn từ 2016 – 201874 2.5 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016 – 2018 79 2.5.1 Kết đạt .79 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 80 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 82 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 82 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 84 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 84 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 85 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 87 3.2.4 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng cởi mở 88 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị 88 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .88 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 89 3.2.8 Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay .90 3.2.9 Liên kết với công ty xác nhận thu nhập khách hàng 90 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .90 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 2.2: Tình hình chung hoạt động tín dụng NH Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm 2017-2018 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn từ năm 2016-2018 46 Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016 - 2018 54 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016 – 2018 58 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai đoạn 2016 – 2018 60 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2016 - 2018 .62 Bảng 2.9 Các hệ số đo lường nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .66 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016 – 2018 .68 Bảng 2.11 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016 – 2018 70 Bảng 2.12 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai đoạn 2016 – 2018 71 Bảng 2.13 Trích lập dự phong rủi ro dư nợ giai đoạn 2016 - 2018 73 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với mức thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ nợ hộ gia đình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày trở nên khó hơn, kết cấu dân số trẻ nhanh chóng tiếp cận thói quen tiêu dùng đại làm cho tổ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu trọng phát triển tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn ngày nay, với vai trị kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng lớn, Việt nam thực thị trường tiềm với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Đặc biệt, bạn làm, chưa có thu nhập cao nhu cầu chi tiêu lớn Nắm bắt thị hiếu nên NHTM ln nhiệt tình tìm kiếm vị khách hàng tiềm Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động NHTM ý khoảng 20 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số 90 triệu người mức thu nhập người dân ngày cải thiện hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho NHTM nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt Ngân hàng, ngành Ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững thị trường Xuất phát từ nhận thức từ thực tế trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian qua, tơi nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu Sản phẩm cho vay chi nhánh dừng mức chung chung, chưa mang nét riêng biệt ngân hàng Vì số lượng khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng chưa cao Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh có xu hướng tăng nhẹ vào năm 2017 2018 Trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, lạm phát mức cao chi nhánh cần có kế hoạch thu hồi nợ kịp thời công tác thẩm định ngày hoàn thiện Doanh số cho vay tăng liên tục qua năm cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế, việc chứng minh thu nhập người dân cịn khó khăn, chi nhánh nên nâng cao chất lượng marketing hướng dẫn người dân việc chứng minh thu nhập cho đơn giản, dễ dàng 2.5.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trình cho vay tiêu dùng Chính sách TSĐB chưa thực linh hoạt, thông thường khách hàng nhận khoản vay từ 50% đến 70% giá trị TSĐB, nhiều trường hợp không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng Mặc dù chi nhánh chấp nhận TSĐB bất động sản mà phần lớn tài sản khách hàng tồn dạng bất động sản, chúng đảm bảo cho lượng tín dụng để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh chưa thể đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng chi nhánh chưa thể hết nội lực khách hàng Do việc xây dựng hệ thống xếp hạn tín dụng cịn q trình cải thiện nhiều, nên việc hoạt động thời gian vừa qua cịn khó khăn, vướng mắc, chưa đánh giá chất lượng tín dụng Hình thức cho vay chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng, sách lãi suất, TSĐB chưa phù hợp với đặc điểm khách hàng nên doanh số cho vay chưa thể hết nguồn lực Ngân hàng Nền kinh tế năm qua có nhiều biến động như: tốc độ làm phát cao, với biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối lãi suất thị trường tiền gửi… gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng 81 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Với phương châm NHNo&PTNT Việt Nam thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng Mục tiêu Agribank tiếp tục phát triển giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế xây dựng kế hoạch cấu lại Chi nhánh với mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2020 cụ sau: Trong hoạt động nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, ứng dụng đầy đủ công nghệ thông tin vào mặt nghiệp vụ theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam đảm bảo xác an tồn, hiệu bền vững Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn sử dụng vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tăng uy tín quảng bá thương hiệu Agribank địa bàn thành phố Huế phù hợp với chủ trương xây dựng Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng trở thành ngân hàng đại Chú trọng cơng tác tiếp cận chăm sóc khách hàng tiện ích, phong cách phục vụ khách hàng nhánh chóng thuận tiện, văn minh lịch phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh địa bàn thành phố Huế Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao vai trị kiểm sốt trước, sau cho vay nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Nhất sản phẩm có độ rủi ro lớn cho vay tiêu dùng Thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang 82 chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thơng qua việc hồn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên Tiếp tục bám sát dự án triển khai Chi nhánh Lành mạnh hóa tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh Mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ lệ thu ngồi tín dụng Tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm truyền thống như: tín dụng, huy động vốn, thánh tốn quốc tế… Nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, diễn biến thị trường phục vụ tốt khách hàng với phương châm “AGRIBANK mang phồn thịnh đến khách hàng” Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đem lại cho Chi nhánh nguồn lợi nhuận lớn Để triển khai thực tốt việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể sau: Tăng cường quảng cáo dịch vụ ngân hàng cách cắt cử nhân viên đến khách hàng, tổ chức, công ty địa bàn, phát tờ rơi địa phương giới thiệu sản phẩm CVTD ngân hàng để khách hàng tiếp cận hiểu rõ sản phẩm CVTD Từ đó, khách hàng chủ động đến với Ngân hàng để thực thủ tục vay, nợ hạn Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác để tăng doanh thu nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh cố gắng trì tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp mức tỷ lệ mà NHNN cho phép Thực điều chỉnh cấu cho phù hợp với tình hình kình tế Tăng cường rà soát, kiểm tra nội để ngăn chặn phát sinh nợ hạn nợ xấu Củng cố, nâng cao công tác quản trị rủi ro, áp dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin kịp thời phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh 83 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Tăng cường cơng tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao chất lượng CVTD Nếu hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay khó khăn, Chi nhánh khơng cho vay tiêu dùng chất Ngân hàng nhận tiền gửi dùng số tiền vay Chính thế, giải pháp để Chi nhánh thực nâng cao chất lượng CVTD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau: Đa dạng hóa hình thức huy động, hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, chi nhánh phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhiều sản phẩm huy động vốn mà Chi nhánh đưa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi, tiền gửi toán, Chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ tốn dịch vụ tốn Chi nhánh cịn tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn cách tăng lãi suất phù hợp với quy định sách NHNN Ngồi ra, hình thức khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, tặng quà dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng xấu nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng khơng tốt chi nhánh dó Vì thế, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch Chi nhánh cần phải có kỹ giao tiếp tốt, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, tạo hình ảnh 84 Chi nhánh lịng khách hàng hình ảnh đẹp trở thành khách hàng trung thành Chi nhánh Điều làm tăng nguồn vốn cho Chi nhánh mà giúp Chi nhánh huy động nguồn vốn ổn định Bên cạnh đó, u tố cơng nghệ ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán Bởi vậy, Chi nhánh cần đầu tư, lắp đặt thêm, đại hóa máy ATM Máy POS công nghệ sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều GTCG dài hạn, Chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dại hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt lĩnh vực ngân hàng Thông qua hoạt động Marketing, NHTM chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD Chi nhánh Hoạt động Marketing định tới số lượng trung thành khách hàng Chi nhánh Vì thế, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động Marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Cần xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Để tăng cường hoạt động Marketing, Chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà Chi nhánh cung cấp Do vậy, phòng Marketing với đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung Marketing Chi nhánh phải thực có hiệu 85 Hơn nữa, Chi nhánh cần tạo lập phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng Marketing hoạt động phịng tín dụng Chỉ đó, hoạt động Marketing Chi nhánh thực đạt hiệu quả, đem lại chất lượng CVTD tốt Bộ phận Marketing phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực, phải nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tương lai Thêm vào đó, phận Marketing có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Chi nhánh, để xây dựng chiến lược chiến thuật cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho Chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD Chi nhánh cần thực số biện pháp, chiến lượt quảng bá hình ảnh thương hiệu sau: Tổ chức hội nghị để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao Chi nhánh cung cấp cho báo chí khách hàng Thơng qua đó, Chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn Chi nhánh Đây biện pháp hiệu để Chi nhánh khách hàng hiểu rõ Tài trợ cho kiện người tiêu dùng quan tâm nhằm thu hút ý họ Chi nhánh cần có lựa chọn cẩn thận chọn chương trình để tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngành ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Thường xuyên tổ chức hoạt động phong trào thể dục thể thao cho cán công nhân viên ngân hàng để gây quỹ từ thiện cho đối tượng gặp khó khăn địa phương qua nâng cao hình ảnh Chi nhánh Bên cạnh việc trọng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới, Chi nhánh nên trì phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm 86 sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý cho sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay để toán dịch vụ du lịch, xuất lao động, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, Chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, chứng minh tài hay nhu cầu tiêu dùng khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm dịch vụ mới, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Ngoài ra, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp va cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ lẻ, làm việc công ty tư nhân Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì thế, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu 87 3.2.4 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng cởi mở Chính sách cho vay tiêu dùng Chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc nâng cao chất lượng CVTD gặp phải nhiều khó khăn Vì vậy, cần điều chỉnh sách theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn, khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm việc có hiệu quả, trả nợ gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay khơng chắn áp dụng mức lãi suất cao rủi ro gặp phải lớn… 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ trang thiết bị hình ảnh Chi nhánh khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, cơng nghệ tiên tiến… Những hình ảnh chất lượng sử dụng dịch vụ tạo cho khách hàng tin trưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện định gửi tiền giao dịch với ngân hàng Chính thế, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng, việc tạo sản phẩm, dịch vụ tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ diễn trực tiếp, vai trị nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay khơng 88 lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ khen thưởng, tiền thưởng tiền phạt phải rõ ràng… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Đối với trường hợp CBTD vi phạm quy định gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng CVTD Chi nhánh, bị cắt khoản lương, thưởng, bị thuyên chuyển công tác nặng bị thơi việc khởi tố trước pháp luật Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục tiêu chung Ngồi cần nâng cao trình độ chuyên môn, chất lượng nhân cách thường xun tổ chức họp phịng, nhóm hay giao lưu Chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn trau dồi kỹ năng, trình độ chun mơn để nhân viên làm việc có hiệu quả, đem lại chất lượng cao 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay vốn mà chủ thể cá nhân có nguồn trả nợ lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xun Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ liên hệ 89 với NHTM khác địa bàn để trao đổi biết thêm thơng tin cần thiết khách hàng,… để đảm bảo chất lượng cho khoản vay Đối với khách hàng có mức tín nhiệm thấp, cần chấp TSĐB, cần đánh giá, định giá xác, khách quan phịng gặp rủi ro, khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phát mại tài sản không bị thua lỗ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 3.2.8 Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân cho khách hàng quan trọng Cần giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay giúp cho ngân hàng theo dõi CBTD có tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay không Việc giám sát cần phối hợp chặt chẽ cán phịng Tín dụng phận quản lý rủi ro trình làm việc có hiệu khơng 3.2.9 Liên kết với cơng ty xác nhận thu nhập khách hàng Ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều ngân hàng khác khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến cơng tác Vì cần có hợp tác, liên kết với đơn vị nơi khách hàng làm việc, để đề phòng rủi rỏ xảy ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, 90 ổn định kinh tế Đó điều kiện môi trường vĩ mô để Chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn nâng cao chất lượng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng q trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải khơng ngừng nâng cao lực, trình độ Ngoài ra, người tiêu dùng cần đến hỗ trợ từ phía Nhà nước việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tập thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá CVTD, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng 91 Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, giúp NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại Chất lượng cho vay tiêu dùng mà nâng cao 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế vấn đề nâng cao chất lượng CBTD, đặc biệt tập huấn, trao đổi thông tin, trau dồi kỹ cho vay tiêu dùng Điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc CBTD; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm vào đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực tài để phịng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cần quan sát thay đổi cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, đổi nâng cao thiết bị, sở vật chất đại, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để hoạt động cho vay tiêu dùng nhanh chóng, xác tiện lợi Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng, chế độ đãi ngộ phù hợp cho CBTD Khen thưởng cá nhân có thành tích xuất xắc, kịp thời để nhân viên có động lực làm việc, suất hiệu Còn với trường hợp sai phạm, phải xử lý nghiêm minh để tránh phát sinh trường hợp tương tự ngân hàng Cần ban hành biện pháp kỷ luật phù hợp với mức độ vi phạm 92 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống NHTM trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh thế, thị trường cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư nâng cao lợi nhuận Các Ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng CVTD, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với CVTD thị trường hoàn toàn vài năm trở lại tiềm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế theo xu hướng Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung lượng khách hàng đến vay ngày tăng Tuy nhiên Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng Marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận kinh nghiêm thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hồn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.s Lê Hồng Anh tận tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 93 DANH MỤC THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS TS Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất TP.HCM PGS TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 5.Thông tư 02/2013/TT-NHNN http://vbpl.vn/TW/Pages/vbpq-van-bangoc.aspx?ItemID=30316 Làm để kiểm sốt rủi ro đẩy mạnh cho vay tiêu dùng http://cafef.vn/sietgiai-ngan-truc-tiep-cho-vay-tieu-dung-can-xem-xet-con-so-khong-che-hop-ly-hon20190410162249686.chn Chỉ thị 01/CT-NHNN https://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi/Chi-thi-01-CTNHNN-nam-2012-ve-to-chuc-thuc-hien-chinh-sach-tien-te-vb134681t1.aspx Ngân hàng lại dè dặt cho vay tiêu dùng http://bizlive.vn/ngan-hang/ngan-hang-laide-dat-cho-vay-tieu-dung-68396.html Cho vay tiêu dùng nhiều tiềm cần khai thác http://cafef.vn/tai-chinh-nganhang/siet-chat-vay-tieu-dung-chuyen-sang-dung-the-tin-dung20110729051540733.chn 10.Báo Ngân hàng Online, Cho vay tiêu dùng http://www.nganhangonline.com/di ch-vu/ngan-hang-ca-nhan/vay-tieu-dung-7.html 11.Báo Tin Tức, Hạn chế tín dụng cho vay qua thẻ, nhiều ngân hàng bối rối https://baotintuc.vn/hoi-nhap/han-che-tin-dung-cho-vay-qua-the-nhieu-ngan-hangboi-roi-20120223010833779.htm 94 12 Cho vay tiêu dùng cần quy định chặt chẽ https://phapluatxahoi.vn/cho-vaytieu-dung-can-quy-dinh-chat-che-hon-147046.html 13.Báo Cà Phê Tài Chính, Cho vay tiêu dùng mở rộng cửa http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-da-mo-rong-cua-20120623101629133.chn 14.Báo Cà Phê Tài Chính, Vay tiêu dùng lãi suất lên đến 25%/năm http://cafef.vn/t ai-chinh-ngan-hang/vay-tieu-dung-lai-suat-van-len-den-25nam2012072101111950.chn 15 Báo cáo thường niên 2017 http://www.agribank.com.vn/Uploads/175/Oct%202018/BCTN%202017.pdf 16 Báo Cà Phê Tài Chính, Siết chặt vay tiêu dùng chuyển sang dùng thẻ tín dụng http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/siet-chat-vay-tieu-dung-chuyen-sang-dung-thetin-dung-20110729051540733.chn 17 Báo VnExpress, gần tỷ USD cho vay tiêu dùng https://vnexpress.net/kinhdoanh/gan-9-ty-usd-cho-vay-tieu-dung-2982752.html 18 Báo Dân Trí, Trần lãi suất huy động cho vay thức giảm https://dantri.c om.vn/kinh-doanh/tran-lai-suat-huy-dong-va-cho-vay-chinh-thuc-giam-ve-9-va13nam-604948.htm 19 Báo Người Lao Động, Thách thức từ cho vay tiêu dùng https://nld.com.vn/tieudung/thach-thuc-tu-cho-vay-tieu-dung-2013070708443166.htm 20.Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn/default.aspx 95 ... SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 82 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp. .. VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 38 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 82 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh