Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện cao phong hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN ĐỨC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CAO PHONG, HỊA BÌNH Chun ngành: QLKT Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Bùi Thị Minh Nguyệt Hà Nội, 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu thu thập, kết nghiên cứu luận văn hồn tồn có thật Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Đức Việt ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình đào tạo Cao học Quản lý kinh tế khoá học 2015 - 2017, đồng ý Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Lâm nghiệp, thực đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triến Nơng thơn huyện Cao Phong, tỉnh Hịa Bình Sau thời gian tiến hành, đến đề tài hồn thành Nhân dịp cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Bùi Thị Minh Nguyệt người tận tình bảo, giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường, trình thực đề tài Qua cho phép gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tham gia trực tiếp giảng dạy, cán phòng Đào tạo sau đại học trường Đại học lâm nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cao Phong Hịa Bình tất bạn bè đồng nghiệp người thân gia đình động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 11 năm 2017 Tác giả Nguyễn Đức Việt iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng .vii Danh mục hình .viii ĐẶT VẤN ĐỀ Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chức tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.1.6 Các hình thức tín dụng ngân hàng (Phương thức cho vay) 15 1.1.7 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.1.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 22 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 27 1.2.1 Trên giới 27 1.2.2 Ở Việt Nam 27 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cao Phong Hịa Bình 38 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 iv 2.1 Đặc điểm huyện Cao Phong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cao Phong 39 2.1.1 Khái quát địa bàn huyện Cao Phong 39 2.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cao Phong Hịa Bình (NHNo&PTNT huyện Cao Phong) 44 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn địa bàn nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong 47 2.2 Phương pháp nghiên cứu 49 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 49 2.2.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 50 2.2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu 51 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 52 3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng NH NN& PTNT huyện Cao Phong 52 3.1.1 Quy trình tín dụng NH NN&PTNT huyện Cao Phong 52 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong 57 3.1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong giai đoạn 2014 – 2016 63 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong 73 3.2.1 Các nhân tố chủ quan 73 3.2.2 Các nhân tố khách quan 77 3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Cao Phong 80 3.3.1 Những thành tựu đạt 80 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 82 v 3.4 Giải pháp nâng cao chất luựng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong 83 3.4.1 Định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cao Phong83 3.4.1.1 Mục tiêu tổng quát hoạt động tín dụng 83 3.4.1.3 Định hướng ngân hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong 86 3.4.2 Giải pháp nhằm cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong 87 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo Ngân hàng nông nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng KTXH Kinh tế xã hội KH Khách hàng CNTT Công nghệ thông tin CBTD Cán tín dụng NTM Nơng thơn GTMT Giao thông nông thôn VNĐ Việt Nam đồng CMND Chứng minh nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh KHKD Kế hoạch kinh doanh CBQL Cán quản lý TG KBNN Tiền gửi Kho bạc nhà nước TG BHXH Tiền gửi Bảo hiểm xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đặc biệt HSX Hộ sản xuất vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Cao Phong 57 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh ngân hàng 58 Bảng 3.3 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 3.4 Tình hình cho vay TDH NHNo&PTNT huyện Cao Phong 61 Bảng 3.5 Tình hình thu giai đoạn 2014 – 2016 Chi nhánh 62 Bảng 3.6: Tổng hợp kết điều tra khảo sát 100 khách hàng vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong 63 Bảng 3.7: Tình hình nợ hạn theo nhóm 66 Bảng 3.8: Tình hình nợ xấu hoạt động tín dụng 67 Bảng 3.9: Kết khảo sát 100 khách hàng theo 05 tiêu chí ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Cao Phong 71 Bảng 3.10 Kết đánh giá chât lượng dịch vụ khách hàng 71 Bảng 3.11 Ý kiến từ khác hàng sách tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong 74 Bảng 3.12 Thông tin cung cấp từ khách hàng cho NHNo&PTNT huyện Cao Phong 75 Bảng 3.13 Thời gian làm việc cán NHNo&PTNT huyện Cao Phong 76 Bảng 3.14 Đánh giá thời gian thẩm định NHNo&PTNT huyện Cao Phong 78 Bảng 3.15 Đánh giá thủ tục vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Cao Phong 80 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1: Biểu đồ tình hình huy động vốn 59 Hình 3.2 Biểu đồ dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 61 Hình 3.3: Thị phần màng lưới Agribank địa bàn huyện Cao Phong 70 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta gặp khó khăn kinh tế giới suy thối, nước thị trường bất động sản trầm lắng, tín dụng đen đổ vỡ, kéo theo loạt hệ lụy kinh tế như: Tiêu dùng giảm, hàng tồn kho tăng cao, thất nghiệp gia tăng, nhiều doanh nghiệp phá sản dừng hoạt động làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại Nợ xấu ngân hàng, tổ chức tín dụng liên tục tăng Ngành ngân hàng ví mạch máu kinh tế mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Chức trung gian chuyển tải vốn kinh tế chức quan trọng, đặc biệt cơng tác tín dụng coi nhiệm vụ trọng yếu ngân hàng, vừa hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất, định tồn phát triển, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Cho nên song hành với nhiệm vụ đầu tư tín dụng vấn đề an tồn cho vay ngân hàng đặc biệt trọng, làm tốt cơng tác cho vay an tồn cho ngân hàng khách hàng, đồng thời làm cho kinh tế tăng trưởng bền vững Do giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cao Phong Hịa Bình, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng luôn coi trọng, đặc biệt giai đoạn khó khăn kinh tế Làm cho cơng tác đầu tư tín dụng vừa an tồn hiệu quả, vừa 100 - Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiếu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc iãi điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hạn - Để có hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác kiểm tra thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay, phải mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ, gia hạn nợ theo đối tượng vay, ngành nghề vay nhằm quản lý vay tốt - Dựa sở kết kiểm tra, kiểm soát nội số liệu hoạt động kinh doanh-nhất hoạt động tín dụng để xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thời gian, chí với khoản tín dụng để có kế hoạch phát huy ưu điểm chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong - Kiểm tra trước, sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu CBTD thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong phận cán tín dụng chưa trọng mức đến công tác Hiện tượng phổ biến kiểm tra trước cho vay, việc kiểm tra sau cho vay lại quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay tùy tiện, nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ CBTD nói riêng, hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong quy trình tín dụng cần thiết Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong 3.4.2.8 Giải pháp ngăn chặn gia tăng nợ hạn nhóm Nợ nhóm (Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005) nợ hạn < 90 ngày (nợ cần ý) 101 Khi cho vay việc trì nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) mục tiêu cần hướng tới ngân hàng Tuy nhiên lơ công tác giám sát, đôn đốc khách hàng chưa nộp gốc, lãi nguy chuyển nhóm nợ từ nhóm sang nhóm cao điều đương nhiên điều đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng khơng tốt Do để trì nợ vay nhóm hạn chế đến mức thấp phát sinh nợ nhóm chi nhánh cần: - Cán tín dụng theo dõi khoản vay hàng ngày phải kiểm tra nợ hạn 10 ngày hệ thống IPCAS (hệ thống tự động ân hạn 10 ngày từ ngày đến hạn) cảnh báo nợ hạn 10 ngày từ modun (tín dụng), vấn tin nợ theo nhóm để đơn đốc khách hàng thực nộp số lãi, gốc cịn thiếu Nếu q 10 ngày, khách hàng khơng thực tốn gốc lãi cịn thiếu, hệ thống IPCAS tự động chuyển khoản nợ vay sang nợ nhóm (nợ cần ý) - Nếu giả sử sang nợ hạn, khách hàng có nộp đủ gốc + lãi thiếu hệ thống khơng đưa nhóm bình thường mà cịn thử thách tháng với vay ngắn hạn tháng cho vay trung, dài hạn Nên cán tín dụng cần quan tâm xử lý tốt vấn đề này, hạn chế mức thấp nợ nhóm - Trường hợp đến hạn trả nợ gốc + lãi mà khách hàng không thực trả nợ hạn, chi nhánh cần xem xét nguyên nhân Nếu đủ điều kiện theo nguyện vọng bên vay, chi nhánh cần cấu lại nợ cho khách hàng trả nợ vào thời gian tới sau bán hàng hóa có thu nhập để tốn nợ Điều tránh tình trạng chuyển nợ nhóm khoản vay - Việc xác định kỳ hạn, thời hạn trả nợ hợp lý, có nghĩa cán ngân hàng vào yếu tố: chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay 102 ngân hàng, thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động - Trường hợp chuyển nợ nhóm 2, chi nhánh cần nỗ lực sử dụng nhiều biện pháp để xử lý thu hồi dứt điểm tránh để chuyển sang nợ xấu (quá hạn gốc, lãi 90 ngày hệ thống tự động chuyển sang nợ nhóm 3) 3.4.2.9 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng Vấn đề xử lý nợ tồn đọng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Để công tác xử lý nợ tồn đọng thu hiệu cần nỗ lực nội ngân hàng, tranh thủ ủng hộ ban ngành huyện, quyền địa phương Trong năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong tranh thủ ủng hộ nhiệt tình huyện Cao Phong, ban ngành huyện, quyền xã, thị trấn NHNo&PTNT huyện Cao Phong cần phải phân loại, phân tích kỹ lưỡng tình hình nợ xấu đến để tìm ngun nhân, từ có giải pháp thu, xử lý nợ tốt Cụ thể như: + Nợ xấu khách hàng lực hoạt động tạm thời gặp khó khăn, chi nhánh cần giải biện pháp kinh tế như: xét duyệt cho vay tiếp + Đối với nợ xấu nguyên nhân chết, tích, bỏ trốn, phá sản, giải thể chi nhánh cần thực biện pháp xuất toán ngoại bảng nguồn dự phịng rủi ro trích lập + Nợ xấu khách hàng vay vốn cố tình làm trái quy định ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình vay vốn để lừa đảo cần phải đưa pháp luật đế xử lý theo quy định như: bán đấu giá tài sản, khởi kiện Tòa Qua khâu sàng lọc nợ xấu theo nguyên nhân chi nhánh cần triệt để xử lý nợ xấu tất nguyên nhân phải coi công tác trọng 103 tâm chi nhánh: - Hàng quý chi nhánh cần phải họp định kỳ để đánh giá việc thực kế hoạch xử lý nợ xấu quý trước, tìm học kinh nghiệm để có giải pháp tiếp tục xử lý nợ xấu quý Việc xử lý nợ xấu cần giao tiêu cụ thể gắn với kế hoạch tài chính, gắn với chế tiền lương, thưởng, xếp hạng thi đua phịng, tổ - Duy trì thường xun hoạt động Ban đạo thu hồi nợ xấu thành lập - Việc xử lý nợ xấu cho hiệu ngân hàng tác động vào ý thức, trách nhiệm người vay, hợp tác để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng, tự bán tài sản có gia đình để trả nợ Làm tránh gia tăng chi phí xử lý phát mại cho ngân hàng khách hàng, biện pháp xử lý tài sản, khởi kiện coi biện pháp áp dụng cuối ngân hàng sử dụng hết biện pháp xử lý nợ xấu 3.4.2.10 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung bề như: quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn chưa quan tâm Do vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, NHNo&PTNT Cao Phong cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân 104 hàng mục tiêu - Triết lý marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán bộ, nhân viên ngân hàng - Nên thành lập phòng chức marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu marketing - Cán marketing ngân hàng cần phải xem xét yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên nói dễ làm, để đưa marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế 3.4.2.11 Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần có sản phẩm dịch vụ tiền tệ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác đế hỗ trợ cho hoạt động tín dụng như: tốn quốc tế, chuyển tiền tự động, bảo lãnh, dịch vụ SMS banking, Vn topup, Atransfrer ) nhằm thu hút khách hàng, tạo hội khai thác tốt khách hàng tiềm năng, tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ ngồi tín dụng tổng thu nhập chi nhánh (theo mục tiêu xây dựng chi nhánh 10 - 15%) - Tiếp tục thực tốt nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ, kiều hối, thu đối ngoại tệ - Tổ chức phân tích tài để kịp thời đánh giá tình hình thực kế hoạch Thực hành tiết kiệm chi tiêu, chống lãng phí, cần chi phải tính tốn đế chi, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu đầu vào, đáp ứng 105 chi phí, kể chi phí rủi ro, có lợi nhuận theo kế hoạch Phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả, hiệu kinh doanh để có giải pháp điều chỉnh kịp thời 3.4.2.12 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thủ tục hồ sơ Đối tượng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong chủ yếu nơng dân, nơng thơn trình độ nhận thức có nhiều hạn chế, thủ tục vay vốn q khó phận nông dân Từ giấy tờ phải xin UBND cấp xã như: giấy đề nghị vay vốn, xác nhận tình trạng nhân khẩu, loại giấy tờ, chứng minh thư nhân dân thành viên hộ gia đình, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận QSDĐ, đăng ký kinh doanh, lập phương án, dự án vay vốn, khớp tên, chứng minh thư nhân dân, năm sinh loại giấy tờ phục vụ cho q trình vay vốn , thủ tục xóa, đăng ký chấp, công chúng tài sản chấp, đăng ký chấp phịng tài ngun mơi trường Thời gian hồn thiện hồ sơ có bảo đảm tài sản, thuộc quyền phán chi nhánh với điều kiện liệu khớp không bị lệch (năm sinh, chứng minh thư nhân dân, họ tên ) nhanh tuần, hồ sơ vượt quyền phán phải hàng tháng Do cán tín dụng cần phải xếp thời gian làm việc cách khoa học, hướng dẫn thủ tục vay vốn cách nhanh chóng, hạn chế việc người vay phải lại nhiều lần, q trình hồn thiện hồ sơ diễn lâu ảnh hưởng đến thời kinh doanh khách hàng, làm lỡ dở hội kinh doanh Từ ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng, làm ảnh hưởng đến khâu trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.4.2.13 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Thời đại ngày thời đại thông tin công nghệ thông tin 106 Thông tin bùng nổ tiếp cận nhiều phương thức, cơng cụ khác Nhưng điều có nghĩa không khai thác thông tin cần thiết cách xác, kịp thời nhanh chóng bị thất bại, thương trường cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt hoạt động tín dụng, vấn đề cần thông tin Để thực tốt tất bước quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng, giám sát q trình sử dụng vốn tín dụng, chí việc thu hồi nợ cần phải có hệ thống thơng tin đầy đủ Chính xác, cập nhật, kịp thời Thông tin đảm bảo yêu cầu giúp việc thẩm định đạt hiệu cao, giúp đưa định tín dụng phù hợp Cơng tác thơng tin tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, thân ảnh hưởng tới hiệu tín dụng khác như: việc lập chiến lược kinh doanh dài hạn, lập sách tín dụng, quy trình tín dụng, vấn đề kiểm tra, giám sát tín dụng Đơn vị cần xây dựng cho hệ thống thơng tin tín dụng, điều kiện hệ thống thơng tin tín dụng NHNN thành lập (CIC) chưa hoạt động hiệu Hệ thống cần đạt yêu cầu người khai thác thơng tin, thơng tin suốt từ xuống dưới, từ lên trên, kịp thời, xác đầy đủ cập nhật Chi nhánh cần đào tạo bố trí cán có trình độ lực tin học, chịu khó nghiên cứu học hỏi (có thể người thuyên chuyển từ phịng Thơng tin điện tốn), kết hợp với số cán am hiểu tín dụng để làm cơng tác này; bố trí vị trí ổn định cho cán này, để họ đào sâu chuyên môn yên tâm làm việc 3.4.2.14 Giải pháp mua bảo khách hàng vay vốn NHNo Khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm Công ty bảo hiểm NHNo (ABIC) đặc biệt khách hàng vay vốn chi nhánh nên tham gia sản phẩm bảo bảo an tín dụng cho khoản vay đó, sổ tiền bảo 107 hiểm lên đến 200 triệu Với lượng lệ phí mức dễ dàng chấp nhận xảy kiện bảo hiểm, Công ty bảo hiểm NHNo đứng trả nợ thay cho người mua bảo hiểm (khách hàng vay) tùy theo số tiền bảo hiểm mức phí người vay tham gia Đối với khách hàng vay vốn mua phương tiện vận tải, máy móc Cán tín dụng cần vận động khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm vật chất, bảo hiểm người phương tiện, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ phương tiện Đối với khách hàng vay xây dựng kho xưởng, kinh doanh, sản xuất mặt hàng dễ cháy, cán tín dụng nên vận động khách hàng vay mua sản phẩm bảo hiểm cháy nổ kho, hàng Việc tham gia sản phẩm bảo hiểm có lợi ích cho ngân hàng khách hàng, kiện bảo hiểm xảy Tuy nhiên, cần phải thấy nhũng biện pháp nhằm hạn chế bớt rủi ro, coi chỗ dựa cho ngân hàng, mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phòng ngừa đế khơng cho rủi ro xảy Đó mục tiêu mà chi nhánh cần hướng tới Khách hàng vay cần phải thấy rõ việc tham gia bảo hiểm việc làm thiết thực họ 108 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố then chốt để định thành công ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng theo đuổi để tồn phát triển môi trường kinh doanh ngày có cạnh tranh mạnh mẽ Trong xu hội nhập phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng không đảm bảo chất lượng, không thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln yêu cầu cấp bách không NHNo&PTNT chi nhánh Cao Phong mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cao Phong, nội dung đề tài giải vấn đề lớn phần làm rõ mục tiêu đề ra: Một là: Luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong tập trung vào khái niệm, vai trò, đặc điểm, chức năng, phân loại, hình thức tín dụng, tiêu chí đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn đề cấp đến cách thức nâng cao chất lượng tín dụng nước vả học kinh nghiệm cho Việt Nam vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Hơn Luận văn cho biết chủ trương Đảng, Chính phủ NHNN Việt Nam giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua kinh nghiệm số chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Từ rút học kinh nghiệm 109 cho chi nhánh NHNo&PTNT Cao Phong Hai là: Luận văn vào nghiên cứu đặc điểm địa bàn nghiên cứu phương pháp nghiên cứu chi nhánh bao gồm đặc điểm huyện Cao Phong NHNo&PTNT huyện Cao Phong Khái quát địa bàn huyện Cao Phong, tình hình kinh tế xã hội địa phương, đặc điểm NHNo&PTNT huyện Cao Phong Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Cao Phong, cấu tổ chức máy, sơ đồ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Cao Phong, nhiệm vụ số phòng ban hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo&PTNT huyện Cao Phong, Qua thuận lợi khó khăn cơng tác hoạt động tín dụng chi nhánh qua phân tích đặc điểm địa bàn nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu, tài liệu, phương pháp xử lý số liệu, phương pháp phân tích Ba là: Luận văn đưa kết nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong từ năm 2014 -2016 qua nội dung: Kết hoạt động tín dụng; kết thu chi tài chính; giải pháp đạo thực chi nhánh số mặt như: công tác huy động vốn, thủ tục hồ sơ cho vay, thẩm định, công tác giải ngân, công tác xử lý nợ vay Đồng thời đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Phong qua hệ thống tiêu chí đánh giá Từ tìm thuận lợi khó khăn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Ngồi Luận văn có đánh giá điểm nghiên cứu với hệ thống câu hỏi lập sẵn, sở đánh giá thực tế chất lượng tín dụng chi nhánh Bốn là: Trên sở nguyên nhân tồn định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, Luận 110 văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong là: Thực tốt biện pháp huy động vốn cho vay; Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách làm tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng; Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo tiền vay; Giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực; Thực đầu tư tín dụng định hướng ngành, bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế huyện Cao Phong; Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với phân tích trạng thái hoạt động tín dụng; Giải pháp ngăn chặn gia tăng nợ hạn nhóm 2; Giải pháp xử lý nợ tồn đọng; Giải pháp tăng cường hoạt động marketing ngân hàng; Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng; Giải pháp đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thủ tục hồ sơ; Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng; Giải pháp mua bảo khách hàng vay vốn NHNo Cũng đề xuất kiến nghị với NHNN Việt Nam; ngân hàng NNo&PTNT huyện Cao Phong; tỉnh Hịa Bình, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, thực nhiệm vụ trị - xã hội Đảng Nhà nước Tác giả muốn đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong năm 2016 năm tới Tuy nhiên trình độ cịn nhiều hạn chế, Luận văn xây dựng sở kết hợp lý thuyết hoạt động ngân hàng thời gian ngắn kinh nghiệm cơng tác chi nhánh, đưa số giải pháp mang tính khái qt, khơng thể tránh thiếu sót 111 Khuyến nghị * Đối với ngân hàng Nhà nước + NHNN cần nghiên cứu kỹ lưỡng, nhiều chiều trước ban hành định, văn đạo, để văn phải vào sống, mang lại lợi ích thiết thực ngân hàng người dân đồng tình ủng hộ + NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để kịp thời uốn nắn, chấn chỉnh hoạt động luật, kiên xử lý trường hợp cố ý làm trái quy trình tín dụng gây hậu lớn cho hệ thống cho kinh tế gây ảnh hướng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng + NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập, nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng + Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung + NHNN Việt Nam tiếp tục phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong tiếp tục giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, phục vụ có hiệu chủ trương xây dựng nông thôn * Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Cao Phong + Tiếp nhận, phân bổ dự án ủy thác đầu tư tổ chức quốc tế như: WB, ADB, AFD, IFAD để tạo cho chi nhánh có nguồn vốn với phí phải trả thấp, thời hạn dài, lãi suất hợp lý cho bà nông dân phát triển kinh tế 112 theo mục tiêu dự án + Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục phiền hà đảm bảo tính pháp lý + Chi nhánh cần chỉnh sửa, bổ sung chế, sách kịp thời với thay đổi diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ, cạnh tranh tổ chức tín dụng khác sách lãi suất, tỷ giá mua bán ngoại tệ, phí điều vốn, chế quản lý hạn mức dư nợ để tạo chủ động cho chi nhánh + Bổ sung chế sách phù hợp với đề án tăng trưởng dư nợ cho vay qua tố nhóm, góp phần giảm tải khối lượng cơng việc cho cán tín dụng + Hồn thiện tiêu chí cấp tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn đế đảm bảo việc giao kế hoạch tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh + Điều hành kế hoạch tín dụng phù hợp với tính đặc thù mùa vụ nơng nghiệp, đặc điểm vùng miền tính hệ thống TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiến (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngô Hướng (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 15/2009-TTNHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn đơi với tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010 – TTNHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước, Văn hản Quy phạm pháp luật tiền tệ tín dụng ngân hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Cao Phong (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo kết hoạt động tín dụng, Hịa Bình 114 12 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Lịch sử hình thành phát triển, Hà Nội 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ... hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng làm sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Cao Phong, Hịa Bình 2.2... VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng chất lượng. .. tiễn tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện