Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng và huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỏ cày

MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu liên quan đến đề tài 1.5 Căn khoa học thực tiễn……………………………………… Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Các qui định cụ thể hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNN huyện Mỏ Cày 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 2.1.2.2 Điều kiện vay vốn 2.1.2.3 Lãi suất cho vay 2.1.2.4 Mức cho vay .5 2.1.2.5 Thời hạn cho vay 2.1.2.6 Phương thức cho vay 2.1.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến tre 2.1.3.1 Một số khái niệm .7 2.1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến Tre 2.2 Phương pháp nghiên cứu 102 2.1 Phương pháp thu thâp số liệu 102 2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 12 3.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.1.1 Quá trình hình thành 12 3.1.2 Quá trình phát triển 12 3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 13 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 13 3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày qua năm 2004-2006 16 3.3.1 Doanh thu 16 3.3.2.Chi phí 17 3.3.3 Lợi nhuận sau thuế 17 Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÌN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 19 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 19 4.1.1 Nguồn vốn 19 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn .20 4.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng 23 4.2.1 Tình hình chung hoạt động tín dụng 23 4.2.1.1 Doanh số cho vay………………………………………….24 4.2.1.2 Doanh số thu nợ……………………………………………25 4.2.1.3 Dư nợ…………………………………………………… 25 4.2.1.4 Nợ hạn…………………………………………………26 4.2.2 Doanh số cho vay 27 4.2.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn .27 4.2.2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 29 4.2.2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng 31 4.2.3 Doanh số thu nợ 33 4.2.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33 4.2.3.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35 4.2.3.3 Doanh số thu nợ theo đối tượng .37 4.2.4 Dư nợ 39 4.2.4.1 Dư nợ theo thời hạn 39 4.2.4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 4.2.4.3 Dư nợ theo đối tượng 42 4.2.5 Nợ hạn 44 4.2.5.1 Nợ hạn theo thời hạn 44 4.2.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46 4.2.5.3 Nguyên nhân gây nợ hạn .47 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày Tỉnh Bến Tre 49 4.3.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn .49 4.3.1.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn .49 4.3.1.2 Vốn huy động / Dư nợ cho vay 50 4.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 50 4.3.2.1 Dư nợ /Tổng nguồn vốn .51 4.3.2.2 Doanh số dư nợ / Doanh số cho vay 52 4.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.3.2.4 Nợ hạn /Tổng dư nợ 52 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE .54 5.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng huy động vốn54 5.2 Những tồn Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng huy động vốn nguyên nhân dẫn đến tồn .55 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn .56 5.3.1 Tạo tín nhiệm khách hàng 56 5.3.2 Chính sách lãi suất 56 5.3.3 Khách hàng 56 5.3.4 Đa dạng hố loại hình huy động vốn 57 5.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng .57 5.4.1 Nâng cao lực chuyên môn trình độ quản lí cán tín dụng 57 5.4.2 Nâng cao lực thu hút khách hàng .57 5.4.3 Một số giải pháp khác Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 6.1 Kết luận 59 6.2 Kiến nghị 59 6.2.1 Đối với quyền địa phương 59 6.2.2 Đối với Ngân hàng 60 10 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2004-2006 15 Bảng 2: Tổng hợp nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 19 Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 22 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2004-2006…………………………………………………………………24 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn .27 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thành phần knh tế .29 Bảng 7:Doanh số cho vay theo đối tượng 31 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thời hạn .33 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế .35 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo đối tượng 37 Bảng 11: Dư nợ theo thời hạn 39 Bảng 12: Dư nợ theo thành phần kinh tế .40 Bảng 13: Dư nợ theo đối tượng 42 Bảng 14: Nợ hạn theo thời hạn .44 Bảng 15: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 16: Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng 49 Bảng 17: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng .51 11 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức 13 Hình 2: Tổng hợp nguồn vốn ngân hàng qua năm 2004-2006 20 Hình 3: Doanh số cho vay theo thời hạn .28 Hình 4: Doanh số cho vay theo đối tượng 33 Hình 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn 35 Hình 6: Doanh số thu nợ theo đối tượng .38 Hình 7: Dư nợ theo thời hạn 40 Hình 8: Nợ hạn theo thời hạn 45 12 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNTN: Doanh nghiệp tư nhân HSXKD: Hộ sản xuất kinh doanh NN: Nông nghiệp TM & DV: Thương mại dịch vụ DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DN: Dư nợ 13 CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Việt Nam nước có tỷ lệ dân số sống dựa vào nông nghiệp chủ yếu, từ nước kinh tế lạc hậu, Việt Nam vươn lên trở thành nước không đủ ăn mà cịn xuất gạo lớn giới Đó kết lãnh đạo đắn Đảng, đóng góp cơng sức nhiều ngành, nhiều quan, đơn vị Trong đó, có đóng góp to lớn Ngân hàng, đặc biệt Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn, đơn vị có phạm vi hoạt động gắn liền với nơng nghiệp nông thôn, việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho thành phần tổ chức kinh tế thiếu vốn vô cần thiết trực tiếp tham gia vào sản xuất kinh doanh, vốn đầu tư mở rộng, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân; hoạt động Ngân hàng, đất nước ta không ngừng đổi mới, đời sống người dân ngày cải thiện rõ rệt, kết cấu hạ tầng giao thông nông thôn phát triển mạnh mẽ Đất nước ta nay, xu cạnh tranh hội nhập tạo nên thời thách thức hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống người dân đồng thời thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước đề ra, cần phải có tài trợ vốn, hỗ trợ kỹ thuật, có đột phá vững mạnh, đổi cơng nghiệp, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Trong vốn yếu tố quan trọng thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu NHNo & PTNT đóng vai trị trung gian việc lưu thơng tiền tệ kinh tế, điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả, thực chức “Đi vay cho vay” đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế địa phương sở đảm bảo an toàn hiệu Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo thu nhập cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp 14 vụ chủ yếu hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, đặc biệt NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày mang lại 80-90% thu nhập Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày Ngân hàng có đóng góp tích cực vào việc đầu tư phát triển nông thôn, mang lại hiệu kinh doanh đem lại niềm tin khách hàng xã hội địa phương Trong hoạt động tín dụng quan trọng nhất, ln quan tâm đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân tổ chức kinh tế Chính lý nên em chọn đề tài ”Phân tích hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Mỏ Cày ” làm luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: + Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng +Đánh giá khả đáp ứng vốn Ngân hàng đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn vay Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày + Phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng thông qua tiêu đánh giá + Nêu tồn mà Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng huy động vốn; nguyên nhân dẫn đến tồn + Trên sở tồn mà Ngân hàng gặp phải từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn Ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày năm 2004-2006 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài Qua q trình làm em có tham khảo luận văn tốt nghiệp:” Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHNo & PTNT huyện 15 Mỏ Cày- tỉnh Bến Tre” (Nguyễn Phước Hậu, KTNN K28) Đề tài tập trung nghiên cứu về: Tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, thực trạng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp, khả đáp ứng vốn Ngân hàng hiệu hoạt động Ngân hàng thông qua tiêu đánh giá đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 1.5 Căn khoa học thực tiễn Dựa vào số kiến thức học từ Thầy Cô thời gian qua Trong kiến thức quan trọng mơn nghiệp vụ Ngân hàng thương mại mơn quản trị tài Thêm vào số tài liệu kinh nghiệm thu thập trình thực tập chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Mỏ Cày giúp em hồn thành nên đề tài Thơng qua đề tài giúp cho Ngân hàng biết kết đạt tồn tình hình hoạt động tín dụng huy động vốn để từ Ngân hàng biết cách vận dụng thích hợp để đưa hoạt động ngày lên 16 Qua cho thấy hiệu huy động vốn Ngân hàng chưa cao Nguyên nhân Ngân hàng sử dụng nguồn vốn từ Ngân hàng Trung ương đưa xuống chủ yếu, mặt khác lúc nguồn thu nhập người dân chưa cao nên lượng tiền nhàn rỗi ít, họ sử dụng vốn tự có để tập trung vào việc sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô kinh tế phát triển Tuy nguồn vốn huy động đạt với tỷ trọng không cao điều đáng khích lệ doanh số huy động tiếp tục tăng, điều nói Ngân hàng phát huy bước phát triển xu hội nhập 4.3.1.2 Vốn huy động / Dư nợ cho vay Năm 2004 vốn huy động dư nợ cho vay đạt 27,57% Năm 2005 tiêu đạt 48,50% tăng so với năm 2004 20,93% Sang năm 2006 tiêu đạt 40,74% giảm so với năm 2005 7,76% Qua tiêu cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng diễn tốt, điều cho thấy công tác huy động vốn cho vay không phụ thuộc nhiều vào vốn vay Ngân hàng cấp trên, đồng thời thể tính hiệu Ngân hàng việc sử dụng vốn Có kết Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phong phú, gửi tiền tiết kiệm bậc thang với lãi suất hấp dẫn, chuyển tiền nhanh, chương trình khuyến có tặng phẩm hay quảng cáo, đặc biệt trình hoạt động Ngân hàng tạo uy tín cho tạo lịng tin khách hàng Ngân hàng ngày cao Vì khách hàng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng nên vốn huy động chỗ Ngân hàng ngày liên tục tăng lên Ngân hàng bước đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng tự chủ nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên với kết đạt Ngân hàng cần phải phấn đấu để huy động tối đa nguồn vốn dân cư nói riêng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung 4.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 4.3.2.1 Dư nợ /Tổng vốn huy động (lần) Ba năm qua tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2004 bình quân 3,63 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2005 bình quân 2,06 đồng giảm so với năm 2004 1,57 đồng tình hình huy động vốn Ngân 63 hàng cải thiện so với năm 2004 Sang năm 2006 công tác huy động vốn có xu hướng giảm dẫn đến bình qn 2,46 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Điều khơng có nghĩa Ngân hàng chưa khai thác triệt để nguồn vốn huy động mình, mà doanh số thu nợ tăng lên làm cho tốc độ tăng dư nợ năm không theo kịp tốc độ tăng nguồn vốn huy động Tóm lại, năm qua nguồn vốn huy động khách hàng tăng trưởng ổn định Tuy nhiên năm 2006 tình hình huy động vốn có xu hướng giảm Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm đến tình hình huy động vốn Ngân hàng cần phải đưa mức lãi suất phù hợp tức phải đảm bảo Ngân hàng có lời để thu hút triệt để tiền nhàn rỗi dân cư Bảng 17: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Vốn huy động Triệu đồng 73.000 151.100 138.300 Doanh số cho vay Triệu đồng 215.875 323.389 369.000 Doanh số thu nợ Triệu đồng 181.596 277.000 341.055 Dư nợ Triệu đồng 265.173 311.562 339.507 Nợ hạn Triệu đồng 2.769 1.754 1.933 Dư nợ bình quân Triệu đồng 248.378 288.368 325.535 Dư nợ/ vốn huy động Lần 3,63 2,06 2,46 Vịng quay vốn tín dụng Vòng 0,73 0,96 1,04 Doanh số thu nợ / % 84,12 80,29 92,43 1,05 0,56 0,57 Doanh số cho vay Nợ q hạn/ tổng dư nợ % (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp huyện Mỏ Cày) 4.3.2.2 Doanh số thu nợ /Doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số tăng qua ba năm Cụ thể năm 2004 hệ số thu nợ 84,12%, năm 2005 đạt 80,29% giảm 3,83% so với năm 2004, sang năm 2006 hệ số thu nợ đạt 92,43% tăng 12,14% so với năm 2005 Qua cho thấy 100 đồng doanh số cho vay Ngân hàng thu khoảng 85 đồng Đây kết khả quan mà Ngân hàng đạt 64 năm qua Tuy nhiên, ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm Vì vậy, đánh giá tiêu thu nợ nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng xác Tóm lại, cơng tác thu nợ Ngân hàng thời gian qua tốt Tuy nhiên, để hoạt động Ngân hàng ln trì phát triển đòi hỏi thân Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều nữa, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng đảm bảo an tồn 4.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm qua có biến động theo chiều tăng dần Năm 2004 vịng quay vốn tín dụng 0,73 vòng năm 2005 0,96 vòng, tăng 0,23 vòng so với năm 2004 Đến năm 2006 vòng quay vốn tín dụng 1,04 vịng lại tiếp tục tăng so với năm 2005 0,09 vòng Chỉ số cao chứng tỏ công tác thu hồi vốn Ngân hàng thực tốt, rủi ro tín dụng thấp; từ cho thấy tình hình hoạt động tín dụng diễn tốt Đây dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, cần phải có giải pháp nâng cao vịng quay vốn đầu tư Ngân hàng 4.3.2.4 Nợ hạn /Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng biến động theo chiều giảm Năm 2004 tỷ lệ nợ hạn 1,05% năm 2004 0,56% giảm so với năm 2004 0,49% Đến năm 2006 tỷ lệ nợ hạn 0,57% tăng so với năm 2005 0,01% mức thấp mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 5% Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn đọng nợ cũ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt để thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt Bên cạnh quan tâm đạo Nhà nước tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng, nhằm xử lý triệt để nợ hạn 12 65 tháng khách hàng cố ý không trả nợ Mặt khác, nhờ vào phấn đấu vượt bậc ban lãnh đạo đề giải pháp hữu hiệu tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng thực tốt giải pháp này, với kết Ngân hàng thu lợi nhuận cho qua năm hoạt động mà cịn góp phần vào việc giải vấn đề xã hội làm bước đệm cho việc thúc đẩy phát triển kinh tế toàn huyện 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 5.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng huy động vốn - Ngân hàng đặt thị trấn huyện Mỏ Cày nên hoạt động kinh doanh diễn tốt, thực mục tiêu kinh tế Đảng Nhà nước đề Về mặt đạo điều hành Ngân hàng tuân thủ luật, thực thi quy định Nhà nước, hoàn thành nhiệm vụ bảo đảm khả toán suốt trình hoạt động kinh doanh Với lượng khách hàng tương đối lớn với nhiệt tình nổ cán tín dụng đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng - Đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng đa số làm việc thâm niên nên có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm cao, nội đồn kết, nhiệt tình với khách hàng, sẵn sàng hoàn thành tốt nhiệm vụ Ban lãnh đạo Ngân hàng giao phó Ngân hàng giữ vững thị trường nơng thơn, uy tín cao, lưu giữ khách hàng truyền thống nên số dư tiền gởi đạt mức ổn định tăng dần - Dư nợ tín dụng năm chi nhánh đạt mức tăng trưởng ổn định tầm kiểm soát chi nhánh Song song với việc tăng trưởng tín dụng, chi nhánh cịn thực việc lộc khách hàng tốt, kiên từ chối cho vay khách hàng không đảm bảo điều kiện vay vốn, khách hàng có mức độ rủi ro cao - Chú trọng công tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá thực trạng nợ nhằm có biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng Thực nghiêm túc định 493 Ngân hàng Nhà nước định 165 NHNo & PTNT Việt Nam từ có ứng xử phù hợp với loại nợ 67 - Cải tiến quy trình nghiệp vụ cung cách phục vụ đội ngũ cán bộ, tiến hành bố trí xếp lại cán địa bàn phụ trách từ chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh cho đơn vị - Các dịch vụ Ngân hàng có bước phát triển bước đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 5.2 Những tồn Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày gặp phải số vướng mắt sau: - Nguồn vốn huy động địa phương năm thấp, đạt 76% tiêu giao, nguồn vốn cho vay chi nhánh phải phụ thuộc vào việc sử dụng vốn Ngân hàng cấp việc làm cho chi nhánh thiếu chủ động việc đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng - Nghiệp vụ tín dụng năm chủ yếu tín dụng truyền thống chi nhánh, sản phẩm tín dụng có ưu điểm cho vay theo hạn mức tín dụng, bảo lãnh,…được triển khai thực mức độ đạt thấp - Đa phần cán chi nhánh có độ tuổi cao mức độ nhanh nhạy khả tiếp cận khách hàng nhiều hạn chế Tuy nhiên điều kiện giao tiếp, khả ứng xử chuẩn đồng thời nắm vững nghiệp vụ kinh nghiệm thực tế tốt - Tình hình kinh tế ln diễn sơi động cạnh tranh Ngân hàng ngày mạnh mẽ gây khó khăn tiến trình vay cho vay Ngân hàng, đặc biệt huy động tiền gởi - Tốc độ tăng tín dụng nhanh kèm theo tốc độ gia tăng tỷ lệ nợ hạn nhanh, điều dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho Ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý Nguyên nhân dẫn đến tồn - Công tác thu thập thông tin khách hàng mới, phân loại khách hàng cũ chưa thực trọng - Ngân hàng cho khách hàng vay với hình thức chấp tài sản quy định cho vay tối đa 30% tổng giá trị tài sản định theo giá thị trường Do đó, nhu cầu vay vốn khách hàng bị hạn chế giá trị tài 68 sản đem chấp nên khách hàng phải đắn đo vay nguồn tiền mà không đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh - Cơ sở vật chất, cơng nghệ thơng tin cịn nghèo nên hạn chế khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Khách hàng gặp phải rủi ro thiên tai, hạn hán, bão lụt, ; gặp giá loại hàng hóa phục vụ cho sản xuất trồng lúa giá tiêu thụ sản phẩm biến động lớn lợi cho người nơng dân, gây tác hại lớn làm cho hộ vay vốn không trả nợ vay Ngân hàng - Hộ sử dụng vốn vay sai mục đích: vay vốn góp hụi, bn bán hàng cấm, đầu tư vào việc làm không chắn, dẫn đến khả toán bị thất bại làm ăn 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 5.3.1 Tạo tín nhiệm khách hàng Muốn thực công việc trước tiên thân phải tạo chữ tín hoạt động kinh doanh mình, chứng tỏ uy tín hoạt động có hiệu Tâm lý khách hàng gởi tiền vào Ngân hàng tạo an tâm, đảm bảo tài sản an tồn Tạo cho khách hàng ấn tượng Ngân hàng tiếp xúc lần Đối với khách hàng cũ cần quan tâm thường xuyên tạo mối quan hệ thân mật trì lượng khách hàng 5.3.2 Chính sách lãi suất Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát thời kỳ Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày phải chịu cạnh tranh Ngân hàng Thương mại địa bàn huyện như: Ngân hàng sách, Ngân hàng cơng thương, Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Do để huy động vốn tốt Ngân hàng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất địn bẩy định việc huy động vốn Cụ thể đây, Ngân hàng chuẩn bị thay đổi lãi suất tiền vay ngắn hạn từ 1,1% tháng đến 1,2% tháng, đồng thời Ngân hàng đưa mức lãi suất tiền gởi tiết kiệm ngắn hạn kỳ hạn tiết kiệm khác để thu hút nhiều tiền gởi tiết kiệm Chẳng hạn, khách hàng gởi tiết kiệm với kỳ hạn 69 năm nhận lãi suất hàng tháng mức lãi suất 0,65% cuối hạn nhận lãi suất 0,69% /tháng 5.3.3 Khách hàng Khách hàng NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày hộ sản xuất, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu sử dụng sản phẩm Ngân hàng tham gia thị trường đầu vào như: gửi tiết kiệm, dịch vụ ATM, đồng thời bên tiêu thụ đầu vay vốn Ngân hàng, mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ hai chiều tạo điều kiện cho phát triển tồn 5.3.4 Đa dạng hóa loại hình huy động vốn Đa dạng hóa loại hình huy động vốn cách khuyến khích việc mở rộng sử dụng tài khoản tiền gởi hình thức phong phú gửi tiền tiết kiệm bậc thang với lãi suất hấp dẫn, chuyển tiền nhanh, chương trình khuyến có tặng phẩm hay quảng cáo… chủ yếu đối tượng có thu nhập ổn định, đặc biệt cán cơng nhân viên Bên cạnh không quên doanh nghiệp vừa nhỏ, tổ chức kinh tế địa phương 5.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 5.4.1 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lý cán tín dụng Phải tổ chức đào tạo, mở rộng khóa huấn luyện nghiệp vụ cán tín dụng, đảm bảo thực tốt cơng việc, gắn trách nhiệm với công việc Chia nhỏ địa bàn hoạt động cán tín dụng cơng tác xã xa, lại khó khăn để cán tín dụng nắm bắt tình theo dõi tốt trình sử dụng vốn khách hàng 5.4.2 Nâng cao lực thu hút khách hàng Khi có khách hàng đăng ký vay vốn cần phân công cán phụ trách địa bàn liên hệ thẩm định nhanh chóng làm hồ sơ vay vốn khách hàng Đối với khách hàng nợ hạn dây dưa nên động viên họ trả nợ sau làm hồ sơ vay lại Đối với khách hàng vay vốn Ngân hàng khác khuyến khích khách hàng vay vốn Ngân hàng địa phương để giảm chi phí lại 70 5.4.3 Một số giải pháp khác Ngân hàng cần phấn đấu nhiều nữa, kết hợp chặc chẽ gia tăng doanh số cho vay với việc tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng đảm bảo an toàn Quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi tiến hành phân loại, xử lý, thu hồi nợ hạn nhiều biện pháp như: phát tài sản cầm cố, xiết nợ, chấp tài sản để thu hồi nợ… Ngân hàng cần phát huy điểm mạnh mình, cho vay lĩnh vực Ngân hàng, tìm kiếm biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước quyền địa phương, quy định ngành, định hướng biện pháp đạo điều hành Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 71 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua nhiều năm hoạt động, NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày thu kết đáng khích lệ Do sớm xác định hướng đầu tư từ đầu nên chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày không ngừng nâng lên Cụ thể, nguồn vốn huy động tăng, lợi nhuận năm sau cao năm trước,… Doanh số cho vay ngày tăng trưởng với mục tiêu phát triển Ngân hàng ngày nâng cao dư nợ tín dụng, ln đảm bảo khoản cho vay hạn chế rủi ro đến mức thấp thông qua qui định chung cho vay điều kiện vay vốn Ngân hàng Trong nợ hạn ngày có xu hướng giảm Một số tiêu huy động vốn sử dụng vốn ngày nâng cao Chẳng hạn vịng quay vốn tín dụng, doanh số thu nợ doanh số cho vay liên tục tăng Điều chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu Bên cạnh thành tựu đạt NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày cịn tồn nhiều khó khăn, thách thức Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, thiếu tính ổn định, bền vững, cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên; Ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn; hoạt động dịch vụ tỷ trọng thấp, chưa áp dụng triệt để công nghệ phần mềm vào hoạt động tín dụng 6.2 Kiến nghị 62.1 Đối với quyền địa phương - Hội nơng dân cần phối hợp chặt chẽ với Phòng kinh tế, Trạm bảo vệ thực vật việc giới thiệu giống cho suất cao, hướng dẫn kỹ thuật sản xuất tiên tiến cách ngăn ngừa phịng trừ dịch bệnh có hiệu - Cần phải có hỗ trợ tài kịp thời phù hợp cho nơng hộ có dịch bệnh xảy chăn nuôi - Mở rộng phong trào nông dân sản xuất kinh doanh giỏi lĩnh vực: nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thủy sản, dịch vụ nông nghiệp… 72 - Cần tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại cách xây dựng chương trình, nội dùng tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để doanh nghiệp, người sản xuất hiểu quan tâm Nhà nước sản xuất tiêu thụ nông sản 6.2.2 Đối với Ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, ngăn chặn kịp thời hành vi tạo môi trường đầu tư giả tạo để sử dụng vốn vay vào mục đích khác - Cần tăng cường thơng tin tiếp thị, tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày cần phải có chế độ khen thưởng cán tích cực cơng tác, cán tín dụng Ngân hàng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PT.s Nguyễn Văn Dờn (1998) Giáo trình tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Tài 2.Th.s Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tủ sách Đại Học Cần Thơ (2005) Trần Ái Kết (1997) Giáo trình tài tín dụng, tủ sách Đại Học Cần Thơ Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Th.s Thái Văn Đại (2004) Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết Ngân hàng nông nghiệp huyện Mỏ Cày năm 2004, 2005, 2006 Báo cáo thống kê Ngân hàng nông nghiệp huyện Mỏ Cày năm 2004, 2005, 2006 74 1.Doanh thu THU THDT Thu khác 2.Chi phí TLHDV TLVV=VDC Chi khác 3.LN VHD VV VDC 32000 28500 3500 21700 2500 12000 7200 10300 42288 38600 3688 29000 4600 16900 7500 13288 51300 10288 32,15 46140 10100 35,44 5160 188 5,37 30880 7300 33,64 4400 2100 84 19480 4900 40,83 7000 300 4,17 20420 2988 29,01 73100 151100 138300 192000 160100 189600 1714 2414 78000 9012 7540 1472 1880 -200 2580 -500 7132 21,31 19,54 39,91 6,48 -4,35 15,27 -6,67 53,67 106,7 -12800 -8,47 -31900 -16,60 29500 18,26 236 9,78 2650 700 40,8 -KKH 33900 64300 78500 30400 89,70 14200 22,08 -TK 38200 81000 50500 42800 112,04 -30500 -37,65 -TK 1000 5800 9300 4800 3500 60,34 TVH 73100 151100 138300 78000 106,70 -12800 -8,47 DSC 215597 345000 369000 129403 60,02 24000 6,96 DSTN 181596 277000 341055 95404 52,54 64055 23,12 DN 265173 320000 347021 54827 20,68 27021 8,44 NQH 2769 1754 1933 -1015 -36,66 179 10,24 NH 166284 266594 301830 100310 60,32 35236 13,23 TH 49591 56795 67170 7204 14,52 10375 18,27 TC 215875 323389 369000 107514 49,80 45611 14,10 75 480,00 DNTN 1497 1647 1447 319753 CVK 1875 1989 NN 190000 290650 32900 100650 52,97 38350 13,19 TMD 17075 22350 33150 5275 23,61 10800 48,32 CVK 8800 10389 6850 1589 18,06 -3539 -34,06 TC 215875 323389 369000 107514 HSXKD 212353 150 10,02 200 12,14 365511 107400 50,57 45758 14,31 2042 6,08 53 2,66 114 49,80 45611 14,10 NH 140782 234656 284059 93874 66,68 49403 21,05 TD 40814 42344 56996 1530 3,75 14652 34,60 TC 181596 277000 341055 95404 52,54 64055 23,12 DNTN HSXKD TNK 2496 156700 22400 NN 149600 3380 3055 884 35,42 -325 -9,62 239100 260360 82400 52,59 21260 8,9 34520 77640 12120 54,11 43120 124,92 230800 290790 81200 54,28 59990 25,99 TMD 21710 29000 30400 7290 33,58 1400 4,83 TNK 10286 17200 19865 6914 67,22 2665 15,49 277000 341055 95404 52,54 64055 23,12 TC 181596 -NH 183035 203000 220511 19965 9,71 17511 8,63 TH 82138 117000 126510 34862 42,44 9510 8,13 TC 265173 320000 347021 54021 51,61 27021 16,76 76 DNTN 1040 1150 HSXKD 258440 DNK 5693 950 110 10,57 -200 -17,39 31 0320 335890 51880 20,07 25570 8,24 8530 10181 2837 1651 19,36 320000 347021 54021 51,61 49,83 NN TMDV NK TC 265173 27021 16,76 NH 930 584 570 -346 -37,20 -14 -2,40 TH 1839 1170 1363 -669 -36,38 190 16,49 TC 2769 1754 1933 -1015 -36,66 176 10,21 53 30 -18 -25,35 -23 -43,40 1684 1890 -976 -36,70 206 12,23 17 13 -21 -55,26 -4 -23,53 1754 1933 -1015 -36,66 176 10,21 DNTN 71 HSXKD 2660 NQH 38 TC 2769 77 ... lượng tín dụng Ngân hàng 2.1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huy? ??n Mỏ Cày a Vốn huy động /Tổng nguồn vốn (%) Vốn huy động /Tổng nguồn vốn = Vốn huy. .. biến động hoạt động tín dụng huy động vốn từ giải tình hình hoạt động tín dụng huy động vốn Ngân hàng - Dùng phương pháp tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn để từ Ngân hàng. .. Các quy định cụ thể hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huy? ??n Mỏ Cày 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo