Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lấp vò

MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu liên quan đến đề tài 1.5 Căn khoa học thực tiễn……………………………………… Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Các qui định cụ thể hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNN huyện Mỏ Cày 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 2.1.2.2 Điều kiện vay vốn 2.1.2.3 Lãi suất cho vay 2.1.2.4 Mức cho vay 2.1.2.5 Thời hạn cho vay 2.1.2.6 Phương thức cho vay 2.1.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến tre 2.1.3.1 Một số khái niệm 2.1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày tỉnh Bến Tre 2.2 Phương pháp nghiên cứu 102.2.1 Phương pháp thu thâp số liệu 102.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 12 3.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.1.1 Quá trình hình thành 12 3.1.2 Quá trình phát triển 12 3.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 13 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 13 3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày qua năm 2004-2006 16 3.3.1 Doanh thu 16 3.3.2.Chi phí 17 3.3.3 Lợi nhuận sau thuế 17 Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÌN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 19 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 19 4.1.1 Nguồn vốn 19 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 20 4.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng 23 4.2.1 Tình hình chung hoạt động tín dụng 23 4.2.1.1 Doanh số cho vay………………………………………….24 4.2.1.2 Doanh số thu nợ……………………………………………25 4.2.1.3 Dư nợ…………………………………………………… 25 4.2.1.4 Nợ hạn…………………………………………………26 4.2.2 Doanh số cho vay 27 4.2.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 27 4.2.2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 29 4.2.2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng 31 4.2.3 Doanh số thu nợ 33 4.2.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33 4.2.3.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35 4.2.3.3 Doanh số thu nợ theo đối tượng 37 4.2.4 Dư nợ 39 4.2.4.1 Dư nợ theo thời hạn 39 4.2.4.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 4.2.4.3 Dư nợ theo đối tượng 42 4.2.5 Nợ hạn 44 4.2.5.1 Nợ hạn theo thời hạn 44 4.2.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46 4.2.5.3 Nguyên nhân gây nợ hạn 47 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày Tỉnh Bến Tre 49 4.3.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 49 4.3.1.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 49 4.3.1.2 Vốn huy động / Dư nợ cho vay 50 4.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 50 4.3.2.1 Dư nợ /Tổng nguồn vốn 51 4.3.2.2 Doanh số dư nợ / Doanh số cho vay 52 4.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.3.2.4 Nợ hạn /Tổng dư nợ 52 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY TỈNH BẾN TRE 54 5.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng huy động vốn 54 5.2 Những tồn Ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng huy động vốn nguyên nhân dẫn đến tồn 55 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 56 5.3.1 Tạo tín nhiệm khách hàng 56 5.3.2 Chính sách lãi suất 56 5.3.3 Khách hàng 56 5.3.4 Đa dạng hoá loại hình huy động vốn 57 5.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 57 5.4.1 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lí cán tín dụng 57 5.4.2 Nâng cao lực thu hút khách hàng 57 5.4.3 Một số giải pháp khác Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 6.1 Kết luận 59 6.2 Kiến nghị 59 6.2.1 Đối với quyền địa phương 59 6.2.2 Đối với Ngân hàng 60 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2004-2006 15 Bảng 2: Tổng hợp nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 19 Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2004-2006 .22 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2004-2006…………………………………………………………………24 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn 27 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thành phần knh tế .29 Bảng 7:Doanh số cho vay theo đối tượng .31 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thời hạn .33 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo đối tượng 37 Bảng 11: Dư nợ theo thời hạn .39 Bảng 12: Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 Bảng 13: Dư nợ theo đối tượng 42 Bảng 14: Nợ hạn theo thời hạn .44 Bảng 15: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 16: Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng 49 Bảng 17: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng 51 10 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ tín dụng Hình 2: Quy trình cho vay Ngân hàng 12 Hình 3: Cơ cấu tổ chức 17 Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn 31 Hình 5: Biểu đồ doanh số dư nợ theo thời hạn 35 Hình 6:Biểu đồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 42 11 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNNO & PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thơn ĐVT: Đơn Vị Tính DNTN: Doanh Nghiệp Tư Nhân HSXKD: Hộ Sản Xuất Kinh Doanh 12 CHƯƠNG 1: CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.1.1 Sự cần thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hoạt động tất ngành nghề diễn sôi Đặc biệt từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tham gia vào thị trường chung Tuy nhiên để hoạt động sản xuất kinh doanh tất tổ chức cá nhân điều cần đến nguồn lực quan trọng vốn, vốn tự có họ khơng đủ đáp ứng nhu cầu thực tế Nếu nhu cầu vốn sản xuất doanh nghiệp hoạt động thị trường cấp bách nhu cầu vốn sản xuất nơng nghiệp cần thiết Nước ta nước nông nghiệp có khoảng 70 % dân số sống hoạt động ngành nông nghiệp, đời sống người dân nơng thơn cịn nghèo, sở hạ tầng cịn thấp chưa phát triển Vì việc phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp đưa sản xuất nông nghiệp hồ nhập vào tiến trình cơng nghiệp hóa – đại hóa địi hỏi phải có đầu tư quan tâm mức vào trình sản xuất nông nghiệp để người dân an tâm sản xuất nhằm tạo nhiều cải cho xã hội, yếu tố hạn chế sản xuất nông nghiệp vấn đề vốn, hầu hết người dân vùng nơng thơn có quy mơ sản xuất nhỏ diện tích canh tác cịn ít, vốn tự có thấp, nơng nghiệp chưa phát triển Vì cần đầu tư mức cho sản xuất đời sống người dân vấn đề thiết lâu dài, chiến lược địa phương đồng thời mục tiêu phấn đấu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Việc đưa vốn đến hộ nông dân, thành phần kinh tế cách để có hiệu nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trương Nhà nước, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính cần phải có giải pháp thích ứng, phù hợp việc đầu tư để có lợi cho chủ thể tham gia, đảm bảo tồn phát triển hai bên Xuất phát từ lý luận em tiến hành nghiên cứu đề tài “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lấp Vò” 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Căn vào kiến thức học chuyên ngành kinh tế, quản trị tài chính, lý thuyết tài số mơn học khác kết hợp thực tiễn trình thực tập quan 13 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Lấp Vị để sở nhằm giúp cho Ngân hàng hoạt động có hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ dư nợ khoản nợ hạn - Phân tích vài tiêu tài : + Nợ hạn / Tổng dư nợ + Tổng dư nợ / Tổng tài sản + Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động + Hệ số thu nợ + Vịng vay vốn tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu - Nghiên cứu số liệu NN&PTNT huyện Lấp Vò 1.3.2 Thời gian nghiên cứu - Quá trình nghiên cứu đề tài chủ yếu sử dụng số liệu tổng hợp từ năm 2004, 2005, 2006 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu - Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng NN&PTNT huyện Lấp Vò 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU - Năng lực cạnh tranh ngân hàng xu hội nhập (Nguyễn Đăng Dờn, NXBTPHCM, Năm 2004) Lược khảo nội dung mà tác giả trình bài, để từ rút số giải pháp phù hợp cho hoạt động Ngân Hàng tình hình - Luận Văn Tốt Nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cao Lãnh” ( Châu Thị Minh Quyên, lớp Tài Chính & Tín Dụng K27, Đại Học Cần Thơ) Trong viết chủ yếu lược khảo mục tiêu nghiên cứu xem xét có điểm giống khác q trình phân tích 14 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại chơ người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ Vốn (1) Người cho vay Người vay Vốn + lãi (2) Hình 1: Sơ đồ tín dụng Từ khái niệm trên, tín dụng thể mặt bản: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hồn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn góc lẫn lãi 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn huy động như: mua sắm nguyên vật liệu, vật tư hàng hóa phục vụ cho sản xuất tiêu dùng 2.1.2.2 Cho vay trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, thường vay để mua sắm tài sản cố định, đại hóa trang thiết bị 2.1.2.3 Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thuờng sử dụng để đáp ứng cho nhu cầu bản, chương trình có quy mơ lớn 2.1.3 Vai trị tín dụng 15 Nói đến vai trị tín dụng, nghĩa nói đến tác động tín dụng kinh tế xã hội Vai trị tín dụng bao gồm mặt: 2.1.4 Xét mặt tích cực, tín dụng có vai trị to lớn sau: Õ Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông, nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất khơng trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp cần phải cần tới nguồn khác xã hội Từ đó, tín dụng làm chức tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển Như vậy, vừa giúp cho doanh nghiẹp rút ngắn thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung vốn tích lũy vốn cho kinh tế Trong điều kiện với phân phối hợp tác quốc tế ngày sâu rộng trình điều tiết vốn không giới hạn phạm vi quốc gia mà hình thành quan hệ quốc tế ngày tốt Õ Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Trong thực chức thứ nhất, tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền tệ lưu hành kinh tế, đặc biệt mặt tiền tệ lưu hành tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày cang phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước Õ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Một mặt, tín dụng góp phần làm thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng, thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động Mặt khác, tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẳn có 16 dụng phải thận trọng việc xét duyệt cho vay phải nắm bắt tình hình thị trường nhằm hạn chế nợ hạn * Hộ sản xuất kinh doanh Cũng giống DNTN năm 2004 với tiêu nợ hạn 492 triệu đồng, đến năm 2005 lại tăng lên 1.958 triệu đồng chiếm tỉ lệ 297,97% Sang năm 2006 nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh 4.495 triệu đồng tức tăng 129,57% Nguyên nhân tăng nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh ảnh hưởng thiên tai làm ăn thua lỗ nên khả trả nợ chưa có phương án khắc phục trả nợ hàng năm nên khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng Dư nợ cao dẫn đến nợ hạn tập trung vào thành phần kinh tế nhiều, nợ hạn điều mà hết cán tín dụng khơng mong muốn khoản vay chịu nợ hạn người chịu trách nhiệm cán tín dụng, việc giảm thiểu nợ hạn giảm rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Về phía khách hàng họ phải chịu mức lãi phạt cao đến 150% lãi suất cho vay Qua ba năm ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cịn mức an tồn, điều cho thấy nợ hạn hàng năm tăng chất lượng tín dụng Ngân hàng huyện Lấp Vị đảm bảo * Nợ hạn khác Năm 2004 nợ hạn theo thành phần kinh tế 70 triệu đồng, đến năm 2005 305 triệu đồng tăng 235 triệu so với năm 2004 Sang năm 2006 nợ hạn tồn đọng 743 triệu đồng tăng 2.537 triệu tức 143,61%, nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ biến động giá nguyên vật liệu thị trường khối lượng toán hợp đồng cơng ty chậm, họ trả nợ tiền nguyên vật liệu, vật tư mà không trả nợ cho Ngân hàng Thêm vào huyện Lấp Vị hàng năm phải chịu ảnh hưởng lớn môi trường thiên tai lũ lụt dịch cúm gia cầm làm cho người dân bị thua lỗ sản xuất kinh doanh 4.5 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP VÒ BẢNG 15: TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006 Tổng dư nợ Triệu đồng 208.113 237.372 254.014 52 Tổng nợ hạn Triệu đồng 622 2.542 5.843 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 277.285 365.705 442.043 Nợ hạn /Tổng dư nợ % 0,3 1,07 2,3 (Nguồn:Phịng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò ) * Nợ hạn /Tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp ta đánh giá xác rủi ro Ngân hàng cho vay thu hồi nợ Tỉ lệ thấp chứng tỏ Ngân hàng hồn thành tốt cơng tác thu hồi nợ Dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tăng giảm qua năm, cụ thể năm 2004 0,3% năm 2005 1,07% Nhưng đến năm 2006 tỷ lệ lại có chiều hướng gia tăng nhỏ mức cho phép hệ thống Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên cảnh báo Ngân hàng, để Ngân hàng có biện pháp thích hợp cơng tác cho vay thu hồi nợ thời gian tới Tóm lại, năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng có chuyển biến tốt đẹp, qui mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng khoản vay ngày nâng lên Tuy vậy, quan sát thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có chiều hướng gia tăng trở lại, địi hỏi cán tín dụng cần phải thận trọng công tác cho vay để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn đạt mục tiêu đề Bên cạnh đó, thời gian tới Ngân hàng cần phải phát huy lợi việc huy động vốn, tìm biện pháp mở rộng dịch vụ tín dụng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 4.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP VỊ BẢNG 16: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Vốn huy động Doanh số cho vay Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng 53 2004 2005 2006 128.408 241.346 300.369 240.576 326.592 347.714 Doanh số thu nợ Triệu đồng 195.902 297.270 331.072 Tổng dư nợ Triệu đồng 208.113 237.372 254.014 Nợ hạn Triệu đồng Dư nợ bình quân Triệu đồng Tổng dư nợ/ Tổng vốn huy động Lần 1,62 0,98 0,85 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 1,01 1,34 1,35 Hệ số thu nợ % 81,43 91,02 95,21 Tổng dư nợ /Tổng tài sản có % 75,05 64,91 57,46 622 2.542 5.834 194.618 222.743 245.693 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị ) * Dư nợ/ Tổng vốn huy động Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp, với tỷ lệ tham gia vốn huy động vào tổng dư nợ Năm 2004 bình qn 1,62 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia Năm 2005 lại giảm 0,98 đồng đến năm 2006 lại giảm 0,85 đồng Trong hai năm 2005 2006 đồng vốn huy động tham gia vào tổng dư nợ có phần lớn hơn, nguyên nhân doanh số thu nợ hàng năm tăng làm cho tốc độ tăng dư nợ không theo kịp tăng lên vốn huy động Qua cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng ngày tốt hơn, nhiên nguồn vốn huy động chưa sử dụng triệt để Do thời gian tới Ngân hàng cần phải trọng tình hình cho vay giúp cho Ngân hàng ln cân đối hoạt động kinh doanh * Vịng vay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn, cho số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm thời gian định (thơng thường chu kì sản xuất hay năm) Vòng vay Ngân hàng năm qua có chiều hướng tăng Năm 2004 vịng vay vốn tín dụng 1,01 vịng năm 2005 1,34 năm 2006 1,35 Nguyên nhân việc tăng giá nông sản tăng, thu hoạch đạt suất cao năm làm cho doanh số thu nợ tăng tương đối, dẫn đến vòng quay vốn tín dụng tăng theo Tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng dư nợ bình quân kinh tế phát triển nên việc thu nợ không bị ảnh hưởng nhiều, Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng * Doanh số thu nợ /Doanh số cho vay (hệ số thu nợ) Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng thu thời kỳ định 54 từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số tăng qua ba năm Cụ thể năm 2004 hệ số thu nợ 81,43%, năm 2005 tăng 91,02% so với năm 2004, sang năm 2006 hệ số thu nợ tăng 95,21% so với năm 2005 Qua cho thấy 100 đồng doanh số cho vay Ngân hàng thu khoảng 95 đồng Đây kết khả quan mà Ngân hàng đạt năm qua Tuy nhiên, ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm Vì vậy, đánh giá thu nợ nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng xác Tóm lại, cơng tác thu nợ Ngân hàng thời gian qua tốt Tuy nhiên, để hoạt động Ngân hàng trì phát triển địi hỏi thân Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều nữa, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng hiệu * Dư nợ /Tổng tài sản có Đây tiêu để đo lường độ rủi ro hoạt động cho vay, thông qua phản ánh hiệu hoạt động Ngân hàng Qua phân tích đánh giá ta thấy tổng tài sản tổng dư nợ giảm qua năm Năm 2004 Ngân hàng sử dụng 75,05% tổng nguồn vốn cho việc đầu tư mình, đến năm 2005 giảm xuống 64,91% năm 2006 cịn 57,46% Điều có ý nghĩa Ngân hàng giảm rủi ro kinh doanh Đây thành cơng Ngân hàng công tác sử dụng tài sản mà yếu tố nội bên tập thể lãnh đạo Ngân hàng có kế hoạch hợp lý nguồn vốn sử dụng vốn Trong năm qua, tỷ lệ dư nợ cao, điều dễ hiểu Ngân hàng nơng nghiệp hoạt động hoạt động cho vay hoạt động dịch vụ chưa phát triển đồng 4.7 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 4.7.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò đời đặt vị trí thuận lợi Huyện Lấp Vị nằm hai sông Tiền sông Hậu, nằm quốc lộ 80 đường nối liền huỵên thị, từ tạo điều kiện dễ dàng cho việc giao dịch với khách hàng đường thủy đường Tuy vậy, với điều kiện kinh tế phát triển nay, có nhiều dịch vụ hoạt động kinh doanh đời gây không khó khăn Ngân hàng, đặc biệt từ Việt Nam trở thành thành viên tổ chức WTO, điều khó khăn cho Ngân hàng 4.7.1.1 Đối thủ cạnh tranh 55 Hiện cơng ty bảo hiểm đời ngày có vị trí quan trọng khu vực, lẽ người sinh lớn lên đến lúc già chết không tránh khỏi bệnh tật Do nắm bắt nhu cầu nên nguồn vốn nhàn rỗi lọt vào tay cơng ty bảo hiểm Bên cạnh đó, bưu điện bắt đầu tham gia vào việc huy động vốn với nhiều mức lãi suất hấp dẫn nên làm cho việc huy động vốn Ngân hàng giảm nhiều Các tổ chức phi tín dụng đời thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Chính thế, vấn đề nan giải Ngân hàng việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi 4.7.1.2 Thị trường bất động sản Hiện vấn đề đất đai khơng nóng thành thị mà cịn khu vực nông thôn Với quan điểm” Mua vàng lỗ, mua thổ lời” người có vốn nhàn rỗi không muốn gửi tiền vào Ngân hàng, họ hy vọng mua đất đem lại cho họ khoản lời đáng kể so với gửi tiền vào Ngân hàng Do Ngân hàng nói chung nói riêng khó tránh khỏi thuyết phục nguồn vốn nhàn rỗi 4.7.1.3 Yếu tố nội thuộc khách hàng Do tính bảo thủ số người, nhiều người cho người nên vốn nhà rỗi không đến tay tổ chức tín dụng Đây khoản huy động lớn mà Ngân hàng gặp khó khăn để thu hút nguồn vốn này, việc thuyết phục khách hàng khó khăn 4.7.1.4 Yếu tố nội thuộc Ngân hàng Một yếu tố cuối thân Ngân hàng chưa chủ động cơng tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng Do địi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể thời kì hội nhập để tăng khả huy động vốn 4.7.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng Ngân hàng Lấp Vò phần lớn tập trung cho vay đối tượng trồng trọt chăn nuôi Do Ngân hàng không tránh khỏi rủi ro yếu tố khách quan: lũ lụt hạn hán, mùa, dịch bệnh… Vì yếu tố xảy hộ cho vay Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác thu hồi nợ 4.7.2.1 Ảnh hưởng điều kiện tự nhiên Do ảnh hưởng điều kiện tự nhiên lũ lụt hạn hán, dịch bệnh diễn biến phức tạp nên người nông dân không giám mạnh dạng đầu tư vấn đề khó khăn Ngân hàng việc cho vay thu hồi nợ 4.7.2.2 Tài sản chấp khách hàng 56 Một vấn đề khó khăn Ngân hàng tài sản chấp bảo đảm khoản tiền vay Khi khách hàng khơng trả bỏ trốn việc bán tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, đa số đất nhà điều vùng thôn quê khó tìm người mua 4.7.2.3 Tính chu kì dự án Dễ dàng nhận thấy Ngân hàng trọng đến việc cho vay theo chu kì sản xuất đối tượng vật nuôi, trồng, thời gian thu hồi vốn ngắn Do gây không khó khăn hộ sản xuất chăn ni có quy mơ lớn trang trại Trong năm gần đây, hợp tác xã đối tượng cho vay nới đầy tiềm Ngân hàng Bởi vì, nhiều hợp tác xã sau thành lập làm ăn hiệu Mà nhu cầu vốn hợp tác xã đầu tư cho cơng trình thủy lợi nơng thơn như: thủy lợi, đường điện, giao thơng….Nhưng họ khơng dám vay vốn vốn cổ phần họ nhỏ không đủ đáp ứng nhu cầu, bên cạnh tài sản để chấp không đủ để bảo đảm cho khoản tiền vay, khơng có vốn nên số hợp tác xã hoạt động hiệu quả, mang tính hình thức yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng 4.7.2.4 Thủ tục cho vay Một khó khăn việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn thủ tục rờm rà cho vay hộ nông dân Thêm vào cơng tác thẩm định cán thấp việc cho vay đối tượng chịu ảnh hưởng nhiều Khó khăn cuối việc cho vay vốn hộ nghèo, thực tế lượng người nghèo tiếp cận đến đồng vốn vay khơng nhiều, thủ tục cho vay phức tạp dẫn đến người nghèo hội làm ăn cải thiện đời sống Từ khó khăn gây cho Ngân hàng khơng khó khăn trình cho vay ngắn hạn trung hạn Nhìn chung thời gian qua gặp khơng khó khăn cơng tác huy động vốn cho vay vốn Nhưng bên cạnh Ngân hàng có thuận lợi to lớn: + Ngân hàng quyền địa phương hỗ trợ cán tín dụng việc huy động vốn thu nợ + Cán tín dụng có thâm niên, nâng nỗ nhiệt tình cơng tác cho vay + Huyện Lấp Vị với 90% hộ nông dân cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài sản + Thuận lợi cuối cùng, thủ tục hồ sơ vay ngày đơn giản, với vay từ nhỏ 20 triệu hộ cần vào tổ xã viên địa phương cư trú, điều làm cho việc quản lý vay nhỏ lẻ dễ dàng Tóm lại: Doanh số cho vay huy động vốn Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò năm qua có chiều hướng gia tăng Có kết 57 Ngân hàng khắc phục khó khăn phát huy mặt lọi để đạt kết hơm 4.8 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN * Thuận lợi Trụ sở Ngân hàng đặt trung tâm thị trấn huyện Lấp Vò tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch Ngân hàng khách hàng - Được quan tâm đạo hỗ trợ thường xuyên Ngân hàng cấp - Sự giúp đỡ ban ngành đồn thể quyền địa phương cơng tác huy động vốn thu hồi nợ, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương - Có đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ, tận tình với khách hàng, kết hợp chặt chẽ phịng ban đồn kết nội quan - Phong trào thi đua phát động liên tục, tất cán Công nhân viên hăng hái nhiệt tình hưởng ứng từ nhiệm vụ công tác tiêu kế hoạch đơn vị hoàn thành tốt - Hoạt động chi cơng đồn trì tốt, từ góp phần lãnh đạo, giáo dục, động viên trị, tư tưởng kịp thời đến Cán Công nhân viên - Các chế độ quy định ngành thực tốt - Vị trí kinh doanh nằm Trung tâm Thị trấn Lấp Vò hoạt động địa bàn tương đối lâu dài, lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định, nên mức độ tin cậy hiểu biết khách hàng cao, đồng thời thủ tục vay vốn đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu tạo điều kiện thuận lợi việc giao dịch - Mạng lưới bên nối liền tạo điều kiện thu thập xử lý thông tin kịp thời - Kinh tế xã hội an ninh trật tự địa phương ổn định đời sống người dân ngày nâng cao, chăn nuôi, sản xuất nông nghiệp phát triển - Những thuận lợi góp phần khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hoạt động có hiệu đứng vững thị trường nhiều năm * Khó khăn Tuy có nhiều thuận lợi, song hoạt động tránh khỏi khó khăn xảy làm hạn chế hiệu hoạt động Ngân hàng vấn đề mà lãnh đạo cần quan tâm là: - Có nhiều tổ chức tín dụng thức khơng thức cạnh tranh với Ngân hàng - Vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nước nhiều văn bản, Luật, luật đời sửa đổi thường xuyên đến cịn nhiều vấn đề bất cập khơng phù hợp chưa 58 quán với nhau, bật hết vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố, giải khoản nợ đóng băng - Tình trạng tải cán tín dụng cán phụ trách địa bàn xa, phức tạp, làm hạn chế hiệu tín dụng - Thị trường tiêu thụ nông sản, không ổn định, khơng kích thích đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, kéo theo đầu tư mở rộng tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Trình độ dân trí cịn thấp gây khó khăn quan hệ tín dụng, ý thức chấp hành luật người dân chưa cao, dẫn đến việc xử lý nợ hạn Ngân hàng bị hạn chế - Việc kiểm tra sử dụng vay chưa tồn diện đơn đốc xử lý nợ đến hạn chưa triệt để, khoản tiền lương cấp gây trở ngại cho hoạt động Ngân hàng Mặc dù khó khăn với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động nông nghiệp phát triển nông thôn lại vươn lên tìm chỗ đứng vững lĩnh vực tiền tệ tín dụng nơng thơn Những thuận lợi khó khăn đối mặt thời gian tới Do đó, để đứng vững trước khó khăn này, Ngân hàng cần phải phát huy mặt thuận lợi, đề phương hướng, kế hoạch khả thi để Ngân hàng thẳng tiến 4.9 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI ) Về nguồn vốn + Đẩy mạnh huy động nguồn vốn dân cư nhiều hình thức , tạo điều kiện khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn, tìm kiếm khai thác nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế tỉnh + Khai thác nguồn tiền gửi dân cư, tiền đền bù dự án, sở tôn giáo, ý tiếp cận khách hàng gửi tiền địa phương khác + Tăng cường công tác thông tin tiếp thị quảng bá hình ảnh Ngân hàng + Củng cố lại quan hệ tốt gửi lớn tất tổ chức kinh tế ) Về tăng trưởng tín dụng Xác định mục tiêu phấn đấu tăng dư nợ đảm bảo thu nhập cho đơn vị, Ngân hàng đề định hướng sau: + Nâng cao sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn thông qua phương thức đầu tư tín dụng thái độ phục vụ khách hàng + Bố trí xếp quản lý cán nghiệp vụ chuyên môn đảm bảo hiệu kinh doanh 59 + Tiếp tục trì cho tổ vay, thu nợ lưu động xã nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng + Đầu tư chương trình dự án lớn tỉnh huyện chăn ni bị, cá tra, tôm xanh, xuất lao động, lúa xuất + Kết hợp với đồn thể nơng dân thành lập tổ vay vốn nhỏ lẽ Nhằm giảm bớt đầu mối giao dịch tăng thêm điều kiện quản lý vay chặt chẽ + Thường xun xây dựng chương trình cơng tác thích hợp theo địa bàn dể giải cơng việc ) Nâng cao chất lượng tín dụng + Tổ chức đối chiếu dư nợ xã kết hợp kiểm tra sử dụng vốn tư vấn dự án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư tín dụng + Thực qui trình cho vay, thu nợ, xử lý nợ đối tượng + Đào tạo kiến thức cho cán nghiệp vụ chuyên môn, đáp ứng yêu cầu công tác 60 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNNO & PTNT HUYỆN LẤP VÒ 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 5.1.1 Tạo niềm tin cho khách hàng Trong hoạt động kinh doanh uy tín ln đặt lên hàng đầu Chính Ngân hàng cần phải tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin nơi tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải đảm bảo an tồn, tiếp xúc với khách hàng phải thật hòa nhã, làm khách hàng tin tưởng vào Ngân hàng Do khách hàng cũ, cần phải đặt qua tâm thường xuyên tạo mối quan hệ tốt (gọi điện thoại thăm hỏi), quà tặng khách hàng lớn 5.1.2 Lãi suất huy động Là công cụ giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Vì việc nghiên cứu thị trường để đưa lãi suất thích hợp có ý nghĩa việc gia tăng lượng tiền gửi dân cư Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Lấp Vò phải chịu cạnh tranh Ngân hàng địa bàn huyện, để huy động vốn tốt Ngân hàng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh với Ngân hàng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất địn bẩy định việc huy động vốn 5.1.3 Chiến lược khách hàng Ở ngành nghề kinh doanh nào, khách hàng xem nhân tố sống định tồn doanh nghiệp Do để hoạt động Ngân hàng có hiệu địi hỏi Ngân hàng phải ln đổi sách thời kỳ để phù hợp với tình hình Đặc biệt, từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày liệt Đa số khách hàng Ngân hàng cá nhân hộ gia đình tham gia mua sản phẩm Ngân hàng như: gửi tiết kiệm, mua kỳ phiếu, Bên cạnh họ người sử dụng dịch vụ Ngân hàng vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh Do mối quan hệ giửa khách hàng Ngân hàng tách rời mà phải đôi với để phát triển 5.1.4 Đa dạng hóa dịch vụ cung ứng hình thức huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động dịch vụ cung ứng tốt đa dạng, điều kiện thu hút khách 61 hàng đến giao dịch nhiều để thu hút lượng tiền huy động nhiều Ngân hàng cần phải mở rộng đẩy mạnh dịch vụ như: bảo hiểm tiền gửi, phát hành thẻ ATM… đa dạng hình thức tiền gửi với nhiều mức lãi suất khác 5.1.5 Tăng cường quảng cáo & tiếp thị Để Ngân hàng hoạt động tốt cơng tác huy động vốn cần ý đến việc quảng cáo Ngân hàng cần nên có chương trình cụ thể để phù hợp điều kiện người Tuy vậy, cần phải thật ý đến chất lượng phục vụ khách hàng, có làm cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Đa dạng hoá phương thức cho vay Việc cho vay theo thực sở phương án sản xuất, theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng sử dụng nay, phù hợp sản xuất kinh doanh theo mùa vụ Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Làm Ngân hàng thu nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro cho vay 5.2.2 Nâng cao lực chuyên môn trình độ quản lý cán tín dụng Phải tổ chức đào tạo, mở rộng không ngừng mở rộng nâng cao công tác huấn luyện nghiệp vụ cán tín dụng, đảm bảo thực tốt cơng việc, gắn trách nhiệm với công việc, giao công việc phù hợp cho cán tùy theo khả để họ phát huy cao lực 5.2.3 Tìm kiếm khách hàng Bên cạnh khách hàng truyền thống ngân hàng chưa đủ Do địi hỏi ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng Đối với khách hàng vay vốn cần phải đăc biệt quan tâm công tác cho vay, làm hồ sơ thẩm định thời gian sớm để không thời gian lại khách hàng có thu hút nhiều khách hàng Còn khách hàng thân thuộc ln làm trịn nghĩa vụ Ngân hàng, nên gia tăng hạn mức dư nợ cho khách hàng 5.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động Do Ngân hàng nằm xa số xã khu vực, mà nhu cầu vốn xã tương đối lớn Do địi hỏi Ngân hàng phải mở rộng mạng lưới xuống khu vực để phát huy tối đa, khơng tổ chức phi tín dụng khác chiếm lĩnh địa bàn Hơn nữa, khách hàng giao dịch với Ngân hàng khu vực không nhiều thời gian việc lai tốn 62 5.2.5 Một vài giải pháp khác - Thật Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều công tác cho vay thu hồi nợ, nhằm giúp cho nguồn vốn Ngân hàng đảm bảo - Công tác huy động vốn cần phải trọng để giảm bớt vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp - Ngân hàng NNo & PTNT huyện cán tín dụng phụ trách địa bàn phải tạo mối quan hệ mật thiết với Ủy Ban tổ chức toàn thể địa phương Có hoạt động tín dụng đạt hiệu chất lượng tín dụng đảm bảo - Cần phải chấn chỉnh lại sai sót cơng việc, đặc biệt tác phong thái độ phụ vụ khách hàng phải thực cách tốt - Theo dõi tình hình phát triển kinh tế địa phương mình, sách Đảng Nhà nước để kịp thời thay đổi cho phù hợp tình hình 63 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp Vò đạt thành đáng khích lệ hoạt động kinh doanh Cũng bao Ngân hàng khác, với chức kinh doanh tiền tệ đối tượng chủ yếu người dân địa bàn vùng lân cận Điều cho thấy vai trò to lớn ngân hàng khu vực, giúp cho người dân ổn định sản xuất bước lên, làm cho kinh tế địa phương ngày mạnh hơn, góp phần vào nghiệp cộng nghiệp hóa đại hóa đất nước, thực theo chủ chương Đảng Nhà nước ta Trong công tác huy động vốn, Ngân hàng phát huy vai trị mình, điều thể nguồn vốn huy động không ngừng tăng qua năm Mặc dù nguồn vốn huy động chủ yếu cá nhân tổ chức địa phương, góp phần giúp ngân hàng nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên việc sử dụng nguồn tiền vay phải thận trọng Bởi hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro từ môi trường mang lại thiên tai hạn, hạn hán dịch bệnh… làm ảnh hưởng không nhỏ dến hoạt động Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt tổ phi tín dụng địa bàn Do địi hỏi Ngân hàng phải ln đổi hình thức kinh doanh cho phù hợp với tình hình Có thể ngân hàng mở điều tra thăm dòa thị trường để từ đề kế hoạch kinh doanh hợp lý Trong hoạt động cho vay ngân hàng hồn thành tốt mục tiêu đề Doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm Điều khẳng định vai trị Ngân hàng Có thể nói NHNNo & PTNT huyện Lấp Vị trở thành người bạn thân thiết với tất người, góp phần vào việc làm thay đổi măt kinh tế ngồi vùng đóng góp vào phát triển chung tỉnh Tuy nhiên , ngân hàng đặt doanh số cho vay để phấn đấu cho hoạt động cần phải ý, hoạt động tín dụng có thực nguyên tắc thị trường chưa, lãi suất cho vay có bù đắp chi phí kinh doanh hay khơng Có đem lại hiệu thực cho Ngân hàng Tóm lại, năm qua gặp khơng khó khăn NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò bước khắc phục vượt qua Để đạt kết tốt đẹp hoạt động kinh doanh mình, nhờ lãnh đạo sáng suốt nhạy bén kinh doanh tập thể lãnh đạo Ngân hàng nắm bắt tình hình thị trường có kế hoạch đắn hợp lý kinh doanh, làm cho Ngân hàng ngày phát triển Và hy vọng thời gian tới NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò tiếp tục phát huy lợi 64 mình, để xứng đáng chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng NNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập NHNNo & PTNT huyện Lấp Vò dựa việc phân tích hoạt động Ngân hàng Để bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến , anh chị em Ngân hàng thời gian qua dạy em nhiều điều bổ ích cơng việc sống Em xin đề xuất vài kiến nghị nhỏ bé với hy vọng đóng góp phần việc phát triển ngân hàng ngày mạnh mẽ * Về phía Ngân hàng + Bằng biện pháp phải huy động tối đa việc huy động vốn nhân dân để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, tránh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn huy động Ngân hàng cấp + Trong công tác cho vay phải tiến hành phân loại khách hàng thật kỹ, để nhằm giảm bớt rủi ro kinh doanh + Thường xun động viên cán tín dụng khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm, tham khảo tài liệu, kỹ thuật sản xuất để định cho vay với mục đích, tránh lãng phí vốn Ngân hàng + Có sách ưu đãi cán tín dụng, tổ chức phong trào thi đua cán tín dụng với nhau, để họ phát huy tối đa vai trị + Cán tín dụng phải có quan hệ tốt với quyền địa phương, đòan thể cộng tác với họ công tác thẩm định cho vay nhằm đảm bảo an tồn + Ngân hàng nên mở rộng văn phịng đại diện xã vùng xa, thành lập tổ thẩm định cho vay lưu động xuống xã vùng sâu tránh việc lại khó khăn thời gian cho khách hàng + Cần tăng cường đạo giám sát xử lý sai phạm, sai sót xảy nội đơn vị + Cán tín dụng phải thật hài hịa dịu dàng giao tiếp với khách hàng tránh tình trạng nóng nảy, phải ln hồn thành sớm việc giải hồ sơ cho khách hàng + Thường xuyên bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho nhân viên khóa học, họ kịp thời cập nhật kiến thức + Ngân hàng cần phải xem xét xây dựng khu để xe hợp lý, khách hàng yên tâm giao dịch với Ngân hàng, cần có thùng đựng rác trước cửa Ngân hàng, tránh tình trạng khách hàng chờ đợi vơ tình bỏ rác xuống sân làm vẽ mỹ quan cho Ngân hàng * Về phía Nhà nước 65 + Cần có sách bao tiêu vài sản phẩm nông nghiệp để người dân yên tâm sản xuất + Nhà nước cần có sách đưa cán khuyến nơng theo dõi tình hình sản xuất địa phương, để việc sản xuất bà hiệu + Nhà nước cần có sách ưu tiên để khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạng tham gia đầu tư vào vùng + Nhà nước cần hỗ trợ cho khách hàng, không may thiên tai, dịch bệnh xảy khoanh nợ để người sản xuất ổn định + Cần đầu tư vào sở hạ tầng hệ thống thủy lợi nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân 66 ... 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNNO & PTNT HUYỆN LẤP VỊ 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN : 4.1.1 Nguồn vốn Quá trình huy động vốn Ngân hàng xem nhiệm vụ quan hoạt động Ngân. .. tới Ngân hàng cần phải phát huy lợi việc huy động vốn, tìm biện pháp mở rộng dịch vụ tín dụng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 4.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNNo & PTNT HUYỆN LẤP... vay hoạt động dịch vụ chưa phát triển đồng 4.7 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 4.7.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng NNo & PTNT huyện Lấp