Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại nhno và ptnt chi nhánh huyện lấp vò tỉnh đồng tháp 2008 2010

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÙI PHI QUỲNH PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP (2008 – 2010) Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP (2008 – 2010) Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: BÙI PHI QUỲNH Lớp: DH8NH MSSV: DNH073261 Giáo viên hƣớng dẫn: ĐỖ CƠNG BÌNH Long Xun, tháng năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths Đỗ Cơng Bình (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ chuyên đề Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Ngày … tháng … năm …… Lời cảm ơn Thầy cô bạn thân mến! Trong suốt thời gian năm học Trường Đại học An Giang, q Thầy Cơ trường nói chung q Thầy Cơ Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp tơi vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Với thời gian ba tháng thực tập, quý Thầy Cô tạo điều kiện thuận lợi để tơi vận dụng kiến thức học vào thực tế doanh nghiệp giúp tơi có thêm hiểu biết cách làm việc bên xã hội Với tất lịng tơn kính, tơi xin gửi đến q Thầy Cơ Trường Đại học An Giang quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh lòng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Đỗ Cơng Bình, người hướng dẫn tơi tận tình suốt thời gian nghiên cứu hồn thành chun đề Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cô lãnh đạo anh chị NHNo&PTNT huyện Lấp Vò tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian thực tập vừa qua, cung cấp kinh nghiệm kiến thức thực tế quý báu tư liệu cần thiết cho tơi việc nghiên cứu hồn thành chuyên đề Và cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ngồi lớp đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi q trình hồn thiện chun đề Vì điều kiện thời gian hạn chế, với kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu xót, mong nhận đóng góp q thầy bạn bè Xin chân thành cám ơn! Mục lục  Trang Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Mở đầu: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Ngân hàng Thương mại: 2.1.1 Khái niệm NHTM: 2.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế: 2.2 Khái quát tín dụng ngân hàng: 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 2.2.2.1 Mục đích sử dụng: 2.2.2.2 Thời hạn tín dụng: 2.2.2.3 Mức độ tín nhiệm: 2.2.2.4 Hình thức cấp tin dụng: 2.2.2.5 Phương thức cho vay: 2.2.3 Vai trị tín dụng: 2.2.3.1 Vai trị tín dụng khách hàng: 2.2.3.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp: 2.2.3.3 Vai trò cho tín dụng kinh tế: 2.2.3.4 Vai trò tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại: 2.3 Những quy định NHTM khách hàng: 2.3.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay: 2.3.2 Đối tượng cho vay: 2.3.3 Thời hạn cho vay: 2.3.4 Lãi suất cho vay: 2.4 Hiệu hoạt động tín dụng: 2.4.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng: 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: 2.4.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn: 2.4.2.2 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng: 2.4.2.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng: 2.4.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM: 2.5.1 Các nhân tố bên ngoài: 2.5.1.1 Môi trường pháp lý: 2.5.1.2 Môi trường kinh tế: 10 2.5.2 Các nhân tố từ phía khách hàng: 10 2.5.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng: 11 2.5.3.1 Công tác tổ chức ngân hàng: 11 2.5.3.2 Đội ngũ cán tín dụng (CBTD): 11 2.5.3.3 Chính sách tín dụng: 11 2.5.3.4 Thơng tin tín dụng: 12 2.5.3.5 Quy trình tín dụng: 12 2.5.3.6 Các yếu tố khác: 13 Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP 14 3.1 Giới thiệu khái quát NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 14 3.1.1 Vài nét chung huyện Lấp Vò: 14 3.1.2 Sự hình thành phát triển NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 14 3.1.3 Tình hình nhân sự: 15 3.1.4 Cơ cấu tổ chức: 15 3.1.5 Nhiệm vụ phòng ban: 16 3.1.5.1 Giám đốc: 16 3.1.5.2 Phó giám đốc: 16 3.1.5.3 Phòng kế hoạch kinh doanh: 16 3.1.5.4 Phịng kế tốn ngân quỹ: 16 3.1.5.5 Phòng hành chánh nhân sự: 16 3.1.6 Vai trò NHNO & PTNT kinh tế huyện Lấp Vò: 17 3.1.7 Kết hoạt động kinh doanh NHNO & PTNT 2008 – 2010: 18 3.1.8 Định hướng hoạt động NHNO & PTNT từ năm 2011 trở đi: 20 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 21 3.2.1 Tình hình huy động vốn NHNO & PTNT: 21 3.2.1.1 Tình hình nguồn vốn: 21 3.2.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn: 22 3.2.2 Tình hình cấp tín dụng NHNO & PTNT giai đoạn từ 2008 - 2010: 23 3.2.2.1 Doanh số cho vay: 23 3.2.2.2 Doanh số thu nợ: 25 3.2.2.3 Dư nợ: 28 3.2.2.4 Tình hình nợ xấu NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 36 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 43 3.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 43 3.3.1.1 Dư nợ vốn huy động: 43 3.3.1.2 Hệ số thu nợ/Tổng doanh số cho vay: 43 3.3.1.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 44 3.3.1.4 Vòng quay vốn tín dụng: 44 3.3.2 Những vấn đề hạn chế hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 44 3.4 Giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới: 46 3.4.1 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lý cán tín dụng: 46 3.4.2 Tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng: 46 3.4.3 Thực chiến lược khách hàng: 46 3.4.4 Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư: 47 3.4.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng: 47 3.4.6 Nâng cao lực tài đại hóa công nghệ Ngân hàng 47 3.4.7 Khai thác thị trường: 47 3.4.8 Giải pháp công tác huy động vốn : 47 3.4.9 Linh hoạt sáng tạo sử lý nghiệp vụ: 48 Chƣơng 4: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 4.1 Kết luận: 50 4.2 Kiến nghị: 50 4.2.1 Đối với nhà nước: 50 4.2.2 Đối với NHNN: 51 4.2.3 Đối với UBND: 52 4.2.4 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: 52 4.2.5 Đối với khách hàng vay vốn: 53 DANH MỤC CÁC BẢNG  Trang Bảng 3.1: Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh (2008 – 2010) 18 Bảng 3.2: Nguồn vốn huy động 22 Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động theo hình thức 22 Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề 24 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ 26 Bảng 3.6: Dư nợ 28 Bảng 3.7: Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế 31 Bảng 3.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 3.9: Nợ xấu theo thành phần kinh tế 36 Bảng 3.10: Tỷ trọng nợ xấu theo thành phần kinh tế 37 Bảng 3.11: Nợ xấu theo thời gian 39 Bảng 3.12: Tỷ trọng nợ xấu theo thời gian 40 Bảng 3.13: Nợ xấu theo ngành nghề 42 Bảng 3.14: Tỷ trọng nợ xấu theo ngành nghề 42 Bảng 3.15: Các tiêu đánh giá 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ  Trang Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức 16 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Trang Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng chi phí lợi nhuận 2008 – 2010 18 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn nội tệ 23 Biểu đồ 3.3: So sánh DSTN – DSCV 2008 – 2010 27 Biểu đồ 3.4: Dư nợ 2008 – 2010 29 Biểu đồ 3.5: So sánh dư nợ - cho vay – thu nợ 30 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế 31 Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dư nợ theo ngành nông, lâm nghiệp 32 Biểu đồ 3.8: So sánh DSCV – DSTN – DN 33 Biểu đồ 3.9: So sánh DSCV – DSTN – DN ngành thương nghiệp, dịch vụ 34 Biểu đồ 3.10: Dư nợ 2008 – 2010 35 Biểu đồ 3.11: Biểu đồ nợ xấu theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 3.12: Biểu đồ tỷ trọng nợ xấu theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 3.13: Biểu đồ nợ xấu theo thời gian 39 Biểu đồ 3.14: Biểu đồ tỷ trọng nợ xấu theo thời gian 41 Biểu đồ 3.15: Nợ xấu theo ngành nghề 42 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) Biểu đồ 3.14: Biểu đồ tỷ trọng nợ xấu theo thời gian Năm 2008 Năm 2009 28% 27% Ngắn hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Trung, dài hạn 72% 73% Năm 2010 20% Ngắn hạn Trung, dài hạn 80% (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lấp Vò) – Nợ hạn trung - dài hạn: + Cũng giống nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung - dài hạn có tăng lên chiếm tỷ trọng không cao Năm 2008 nợ xấu 1.688 triệu đồng, chiếm 27,93% tỷ trọng Năm 2009 số giảm 1,595 triệu đồng, giảm 93 triệu đồng với tỷ lệ 6% so với năm 2008 chiếm 27,01% tỷ trọng Năm 2010 nợ xấu 2.161 triệu đồng tăng 35,49% so với năm 2009 tương đương số tiền 566 triệu đồng + Nguyên nhân làm cho nợ xấu năm 2008 cao năm 2009 thiên tay dịch bệnh cộng với độ rủi ro cao kinh tế độ rủi ro dự án trung, dài hạn nên nợ xấu có xu hướng tăng cao + Ta thấy tỷ trọng nợ xấu trung, dài hạn ln giảm ngân hàng chủ động giảm cho vay dự án trung, dài hạn thành phần có thời gian thu hồi vốn chậm lại có nhiều rủi ro + Nhìn chung nợ xấu qua năm có tăng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan từ ngân hàng khách hàng Nhưng với lãnh đạo sáng suốt với biện pháp hiệu quả, nổ lực không ngừng cán công nhân viên tình hình nợ xấu ngân hàng chuyển biến theo chiều hướng tích cực SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 41 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) * Nợ xấu theo ngành nghề: Bảng 3.13: Nợ xấu theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng 2009/2008 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối 2010/2009 Tuyệt % đối % Công nghiệp, xây dựng 1.186,32 1.157,95 1.620,75 -28 -2,39 642,8 39,97 Nông lâm nghiệp 3.121,90 3.075,38 7.023,25 -47 -1,49 3.947,87 128,37 Thương nghiệp, dịch vụ 1.735,78 1.671,67 2.161 -64 -3,69 489,33 29,27 6.044 5.905 10.805 (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT huyện Lấp Vò) Biểu đồ 3.15: Nợ xấu theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng 8.000,00 6.000,00 4.000,00 2.000,00 0,00 2008 2009 2010 CÔNG NGHIỆP, XÂY DỰNG NÔNG, LÂM NGHIỆP THƯƠNG NGHIỆP, DỊCH VỤ (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT huyện Lấp Vò) Bảng 3.14: Tỷ trọng nợ xấu theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Công nghiệp, xây dựng 1.186,32 19,63% 1.157,95 19,61% 1.620,75 15% Nông lâm nghiệp 3.121,90 51,65% 3.075,38 52,08% 7.023,25 65% Thương nghiệp, dịch vụ 1.735,78 28,72% 1.671,67 28,31% 2.161 20% 6.044 5.905 10.805 (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT huyện Lấp Vị) SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 42 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) Doanh số thu nợ ngành nông lâm nghiệp liên tiếp tăng qua năm (2008 2010), điều đồng nghĩa với việc tăng trưởng tín dụng thành phần Năm 2008 nợ xấu 3.121,90 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 51,65% Năm 2009 nợ xấu giảm 1,49% so với năm 2008 sản lượng nông nghiệp xuất cao nhận hỗ trợ kịp thời phủ nên người nông dân đảm bảo khoản nợ vay ngân hàng Như phân tích năm 2010 năm có nợ xấu cao có tốc độ tăng lên tới 82,98% 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: 3.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: Được đạo xát hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, cấp ngành từ Trung ương đến địa phương, giúp đỡ quan hữu quan nỗ lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh huyện phát huy thuận lợi, khắc phục khó khăn phấn đấu đạt kết khả quan, tích cực huy động nguồn vốn địa bàn, mở rộng đầu tư tín dụng thành phần kinh tế đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiền mặt cho nhân dân, cho yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn, làm tốt công tác kinh doanh tiền tệ đảm bảo an tồn, hiệu quả, hiệu tín dụng dần nâng cao Điều thể kết đạt sau: Bảng 3.15: Các tiêu đánh giá CHỈ TIÊU Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 2008 93% 2009 99% 2010 97% Hệ số thu nợ/Tổng doanh số cho vay 98,93% 93,20% 91,07% Nợ xấu tổng dư nợ Vịng quay vốn tín dụng 1,91% 1,63% 3,43% 2,88 1,89 1,95 (Nguồn:Tự tính dựa vào nguồn phòng Kế hoạch Kinh doanh cung cấp ) 3.3.1.1 Dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Qua bảng ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tốt, minh chứng vốn huy động ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày cao điều kiện kinh tế đất nước phát triển Năm 2008 93%, năm 2009 99% năm 2010 97%; tình hình cho thấy năm qua nguồn vốn huy động ngân hàng đạt hiệu cao, góp phần đáng kể việc gia tăng nguồn vốn ngân hàng chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng sử dụng liên tục hoạt động cho vay 3.3.1.2 Hệ số thu nợ/Tổng doanh số cho vay: Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng, tiêu cho ta thấy đồng vốn cho vay ta thu hồi nợ đồng Mặc dù doanh số cho vay qua ba năm ngân hàng có giảm lại tương đối ổn định năm 2008 (98,93%), 2009 (93,2%); năm 2010 (91,07%) Điều nói lên hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng tốt thơng qua số ln ln gần 1, có nghĩa bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln đạt hiệu quả, khoản cho vay gần SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 43 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) thu hồi năm Một phần nổ lực cán tín dụng việc vận động, đôn đốc thu hồi nợ, bên cạnh thiện chí trả nợ người dân ngày cao 3.3.1.3 Nợ xấu tổng dư nợ: Hoạt động trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng thực theo chế độ quy định hành trích lập xử lý theo định 636/ HĐQT-XLRR NHNo&PTNT Việt Nam Cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi trọng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu tiến hành thường xuyên Ngăn chặn nợ xấu phát sinh, biện pháp tích cực để hạn chế tỷ lệ nợ xấu gia tăng có ngăn chặn nợ xấu phát sinh có hội giảm tỷ lệ xuống nhiều biện pháp khác xây dựng chiến lược khách hàng chi tiết, cụ thể nhằm phân loại đánh giá khách hàng cách xác hơn, từ có sách phục vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Nợ xấu năm 2008 1,91%; năm 2009 1,63%; năm 2010 3,43% Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngành NHNo & PTNT huyện Lấp Vò thấp Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngành nông nghiệp ngân hàng đạt chất lượng cao, tỷ lệ thấp hoạt động ngân hàng hiệu Chỉ tiêu nêu lên chất lượng tín dụng ngày đảm bảo, để nâng cao chất lượng tín dụng ngày phát triển tốt hơn, chi nhánh cần phải thường xuyên giám sát khoản vay theo đối tượng Như vậy, cán tín dụng nắm rõ tình hình tổng thể doanh nghiệp, hộ cá thể để có biện pháp thu hồi nợ lúc cho vay cách hợp lý nhất, mục đích để tránh tình trạng phải phụ thuộc nhiều vào tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn 3.3.1.4 Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh không ổn định (năm 2008 2,88 vòng/ năm, đến năm 2009 1,8 vòng, năm 2010 1,95 vòng/năm), vòng quay vốn năm vịng cho thấy tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng đảm bảo, khả thu hồi vốn ngân hàng cao Đây tiêu nói quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng Chi nhánh cần tăng thêm biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận 3.3.2 Những vấn đề hạn chế hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: Bên cạnh kết đạt được, hiệu tín dụng chi nhánh cịn tồn số hạn chế sau: Tỷ trọng tiền gửi dân cư thấp năm 2010 đạt có 203.979,08 triệu đồng chiếm 44,96% tổng tiền vốn huy động điều làm giảm khả cung ứng vốn cho kinh tế Công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức năng, tiện ích sản phẩm Hệ thống thơng tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ chủ yếu sản phẩm truyền thống Mặc dù ngân hàng tổ chức máy quản lý tách bạch phận, phịng ban chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 44 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) Cơng tác Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp cao, sản phẩm dịch vụ triển khai cịn hạn chế, chưa có định hướng theo nhu cầu thị trường để thu hút khách hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng phân tích khách hàng mà chi nhánh áp dụng đơn giản chưa đánh giá tất mặt khách hàng, phân khách hàng làm loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ khách hàng đưa định cho vay không phù hợp Hiện việc phân tích, đánh giá khách hàng chủ yếu dựa phương pháp truyền thống phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực quan tâm đến việc xác định vòng đời dự án sở nghiên cứu tình hình biến động thị trường, khả thu hồi vốn, tiến độ khoa học kỹ thuật cơng nghệ điều dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: Không hệ thống NHNo&PTNT mà thực trạng chung NHTM hầu hết cho vay dựa tài sản đảm bảo lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho tài sản Vì thời gian định giá tài sản bảo đảm kéo dài tốn chi phí cho việc định giá Hiện NHNN Việt Nam cho phép NHTM tự thỏa thuận tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản chấp, cầm cố khách hàng, việc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm theo giá trị thị trường vấn đề khó khăn Bên cạnh ngân hàng tiến hành định giá lại tài sản phát khoản vay có vấn đề để tiến hành thủ tục lý tài sản mà chưa quan tâm đến việc định giá lại tài sản chấp, cầm cố theo định kì nên xuất tình trạng giá trị lý thấp so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thu hồi đủ nợ lãi vay từ khách hàng Tình hình huy động vốn Ngân hàng thời gian qua chưa thực đạt kết tốt, có tăng chưa cao, lãi suất tăng giảm khơng ổn định Nợ xấu cịn mức cao tăng nhanh năm 2010 Tình hình chi phí đặc biệt tăng cao ba năm qua, khoản chi trả lãi tăng nhanh, chi quản lý, dự phòng bảo hiểm cịn mức cao Cần có biện pháp quản lý tốt chi phí thời gian tới Thiếu nhân viên, cán tín dụng cịn kiêm nhiều việc có cán phải phụ trách hai xã Phó phịng tín dụng phải phụ trách tín dụng thị trấn Ý thức khách hàng chưa cao việc vay trả nợ, đợi đôn đốc nhắc nhở cán tín dụng phụ trách Thêm vào thực trạng trả nợ trước hạn ngân hàng lớn, cán tín dụng chưa có giải thích cho khách hàng rõ điều ghi hợp đồng tín dụng chi phí phạt trả trước hạn Trên địa bàn ngày nhiều ngân hàng mọc lên, thị trường cạnh tranh ngày bị thu hẹp, công tác triển khai phát triển thị trường cịn nhiều khe hở ta khơng khai thác thị trường tiềm giảm khả cạnh tranh với NHTM khác Tóm lại: Nguyên nhân dẫn đến tồn chủ yếu năm qua tình hình kinh tế xã hội diễn biến phức tạp, dịch bệnh, lạm phát làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cho vay Ngân hàng Mặc khác nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng khách hàng vay vốn Ngân hàng chưa có ý thức cao việc quản lý nợ cho vay, chưa tích cực cơng tác thu hồi nợ đến hạn, SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 45 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) xử lý nợ xấu Về phía khách hàng cịn bị động, chưa có ý thức trách nhiệm việc vay vốn 3.4 Giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới: 3.4.1 Nâng cao lực chun mơn trình độ quản lý cán tín dụng: Nhân lực chất lượng cao động lực để phá Nâng cao lực cán thơng qua nâng cao trình độ quản trị điều hành Phải tổ chức đào tạo, mở rộng khóa huấn luyện nghiệp vụ cán tín dụng, đảm bảo thực tốt công việc, gắn trách nhiệm với công việc, giao công việc phù hợp cho cán tùy theo khả để họ phát huy cao lực Tăng cường đội ngũ cán tín dụng để tránh tình trạng q tải cơng việc, có sách thưởng phạt hợp lý cho nhân viên Cần phải thường xuyên âm thầm kiểm tra thái độ phục vụ nhân viên khách hàng Phải thực tốt khâu thẩm định cho vay nhằm hạn chế sai sót làm giảm nợ xấu phát sinh Cán Ngân hàng cần đánh giá khả trả nợ khách hàng định kì hạn trả nợ phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh cần xử lý nghiêm cán làm sai nguyên tắc có chế độ khen thưởng cán hồn thành tốt cơng việc Thêm vào liên kết chặt chẽ phận phòng ban Ngân hàng Đặc biệt phịng kế hoạch kinh doanh phịng kế tốn để thống kê thường xuyên khoản nợ đến hạn, từ lên kế hoạch thu hồi nợ thời hạn Và phần quan trọng đảm bảo hiệu tín dụng ngân hàng thực quản trị ngân hàng thương mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thơng qua việc hồn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên 3.4.2 Tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng: Chủ động tìm kiếm khách hàng, có khách hàng đăng ký vay vốn cần phân công cán phụ trách địa bàn liên hệ thẩm định nhanh chóng làm hồ sơ vay vốn khách hàng Đối với khách hàng vay vốn ngân hàng khác khuyến khích khách hàng vay vốn chi nhánh với thông báo rộng rãi cho khách hàng biết thông tin như: hỗ trợ lãi suất, lãi suất thoả thuận cách mở buổi quảng cáo trực tiếp chợ Như người dân tiếp cận thông tin nhanh chóng kịp thời Điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có biến động nhằm đảm bảo cạnh tranh Có sách cho vay mềm dẻo cho vừa thu hút nhiều khách hàng vừa đem lại hiệu cao cho Ngân hàng số tiền vay, thời hạn vay, thủ tục nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng 3.4.3 Thực chiến lƣợc khách hàng: Để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh NHNo&PTNT Lấp Vị nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi chi nhánh NHNo&PTNT phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 46 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ 3.4.4 Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ: Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực, ngành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn, sáng suốt 3.4.5 Mở rộng mạng lƣới hoạt động ngân hàng: Do địa bàn hoạt động rộng, giao thơng tương đối khó khăn mà quan hệ giao dịch ngân hàng khách hàng thường có cán quản lý địa bàn đảm bảo trách nhiệm nên công việc trụ sở bận rộn, khách hàng thường thời gian đến giao dịch Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tiện lợi cho giao dịch đòi hỏi trụ sở ngân hàng phải đặt vị trí thuận lợi gần trục lộ chính, trung tâm thị trấn, mở rộng thêm phịng giao dịch vị trí địa lý thích hợp địa bàn Đồng thời, không gian chi nhánh cần mở rộng thống nhằm tạo khơng khí thoải mái cho nhân viên làm việc khách hàng đến giao dịch 3.4.6 Nâng cao lực tài đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Nâng cao lực tài ngân hàng thương mại việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý “Tăng cường đại hoá cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Theo TS Đinh Xuân Hạng, Học viện Tài chính, ngân hàng thương mại cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Tuy nhiên, dự án đầu tư cơng nghệ cần tính tốn kỹ lưỡng để sử dụng cơng suất phù hợp với chiến lược mở rộng kinh doanh ngân hàng.” 3.4.7 Khai thác thị trƣờng: Trên địa bàn huyện nhiều thị trường tiềm chưa NHTM xét đến, hình thức cho vay cho vay góp theo ngày, theo nguồn thu không nhỏ đưa hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng tăng cao Trước hết đề cập đến đối tượng cho vay: người buôn bán nhỏ chợ có nhu cầu vốn hàng ngày Ví dụ: người mua bán thủy sản (cá), hay người bán mặt hàng nông sản… xem xét tư cách họ, hoạt động buôn bán để lựa chọn đối tượng cho vay Cách thức cho vay: sau xem xét đủ điều kiện cho vay khách hàng, CBTD phát vay cho khách hàng số tiền mà khách hàng cần sử dụng tháng ta tính lãi trước cộng vào số tiền chia cho bình quân ngày phải trả tiền khách hàng này, lãi suất -3 (%)/tháng Tuy nguồn nhân lực khơng đủ để thực việc ngân hàng thỏa thuận với người ban quản lý chợ kết hợp với hai CBTD để thu số tiền trả cho ban quản lý khoản hoa hồng phí hiệu triển khai 3.4.8 Giải pháp công tác huy động vốn : Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thông dụng nhận tiền gửi dân cư, tổ chức SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 47 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) kinh tế phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn huy động sau : * Tiền gửi toán: Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức để toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi toán số cá nhân cố nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực toán séc (Hiện ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu tốn nhanh chóng, an tồn để thu hút khách hàng toán qua ngân hàng Tiền gửi toán qua ngân hàng phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thương mại Trên địa bàn huyện hoạt động giao dich thương mại ngày tăng điều kiện tốt để ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: nhận chuyển tiền, nhận toán hộ, thu hộ tổ chức * Chương trình ngân hàng đồng hành khách hàng gửi tiết kiệm: Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền Kết hợp với cho vay hỗ trợ tăng thêm chẳng hạn tùy thuộc vào thời gian gửi tiết kiệm, số tiền gửi tiết kiệm đối tượng sử dụng vốn, ngân hàng thực mục tiêu khách hàng đặt Để huy động tiền gửi tiết kiệm, theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng phải trọng đến yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Muốn đạt điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp tổ chức kinh doanh nhà ở, kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua bán) tạo thoả mái cho khách hàng Việc thực hình thức ngân hàng tìm khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Cộng thêm đội ngũ viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đơng Ngồi có nhiều nhà máy sản xuất thủy sản mọc lên giải vấn đề việc làm dễ dàng, người dân có sống sung túc Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, ngân hàng kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để tạo thêm nguồn vốn cho sản xuất 3.4.9 Linh hoạt sáng tạo sử lý nghiệp vụ: Trong q trình cho vay, khơng phải lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo sử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích doanh nghiệp ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: + Gia tăng khối lượng tiền cho vay doanh nghiệp có phương án phục hổi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải nỗ lực cho doanh nghiệp lên Nếu khơng có giúp đỡ ngân hàng nợ doanh nghiệp có nhiều khả khơng tốn dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 48 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) + Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro + Cán tín dụng cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 49 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) Chƣơng 4: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận: Vai trị tín dụng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo huyện Lấp Vị khơng ngừng mở rộng, hồn thiện hiệu tín dụng dần nâng cao, tỷ lệ nợ xấu nhiều biến động Ngân hàng kênh cung ứng vốn lớn nhanh kinh tế, doanh nghiệp muốn có vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân muốn có tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thường nghĩ đến phương án vay ngân hàng Tuy nhiên lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, lĩnh vực trở nên nhạy cảm hết Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng cần hoàn thiện nhiều mặt để phát triển với chi nhánh khác hệ thống nói riêng ngân hàng khác nói chung Chi nhánh cần tiếp tục phát huy thành tích đạt việc cải thiện hiệu tín dụng năm qua, tuyệt đối không lơ cảnh giác Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tế ghi nhận trình thực tập ngân hàng, đề tài “Phân tích hiệu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT” đạt kết sau: Nhận định vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Xem xét trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT, thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, phân tích đánh giá hiệu tín dụng từ tìm tồn nguyên nhân tồn Trên sở đánh giá với phương hướng nhiệm vụ chi nhánh thời gian tới, đề tài đưa số giải pháp ngân hàng nên thực để nâng cao hiệu tín dụng thời gian tới Qua đưa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN tổ chức cá nhân có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực giải pháp Mặc dù tơi cố gắng nhiều trình nghiên cứu, tìm hiểu đặc biệt giúp đỡ tận tình thầy – Th.s Đỗ Cơng Bình anh chị chi nhánh NHNo Lấp Vị vấn đề lớn, phức tạp hạn chế thời gian, kiến thức thực tiễn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong góp ý, bảo thêm thầy cô, anh chị cô chi nhánh quan tâm đến vấn đề 4.2 Kiến nghị: 4.2.1 Đối với nhà nƣớc: - Tiếp tục hoàn thiện mơi trường pháp lý:  Nói chung hệ thống pháp luật nước ta cịn nhiều bất cập, khơng nói đến thơi nói đến có vấn đề luật dân sự, luật đất đai, luật môi trường, luật đầu tư, luật doanh nghiệp… Do muốn đưa đất nước lên hội nhập, sánh vai với giới nhà nước cần phải sửa đổi bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý  Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 50 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010)  Thực trạng ban hành thực thi luật nước ta nhiều bất cập Nhiều luật ban hành song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp cịn gặp phải nhiều vướng mắc Vì phủ cần có đạo cụ thể xuống quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực thi hành luật ban hành đồng thời có cơng văn hướng dẫn ngành có liên quan; xây dựng chế, quy định cụ thể tạo điều kiện thực thi pháp luật dễ dàng - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn làm hội kinh doanh - Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi:  Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM TCTD Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu… đảm bảo tác dụng sách  Lạm phát năm vừa qua mà đề cập vấn đề cần phải giải khắc phục năm tới Muốn vậy, Chính phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội địa 4.2.2 Đối với NHNN: Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống TCTD, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng Trước diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, NHNN thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc NHNN địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh để nắm bắt, xử lý kịp thời phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, người dân Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ ngân hàng, củng cố lòng tin doanh nghiệp, người dân hệ thống ngân hàng Việt Nam dư luận nước, nhà đầu tư nước đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho NHNN công tác quản lý, đạo, điều hành mà giúp người dân hiểu rõ hơn, đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới NHNN trọng thành phố lớn mà cần mở rộng việc thiết lập đường dây nóng địa phương Trong năm 2008 lãi suất trả lại chức nó, trở thành sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay NHTM, thay xơ cứng mờ nhạt trước đó, NHNN thức áp dụng chế lãi suất trần hoạt động cho vay TCTD (không 150% lãi suất theo quy định Bộ luật Dân sự) Tuy nhiên, lãi suất thỏa thuận giúp ngân hàng không bỏ lỡ khoản vay hiệu mà người vay sẵn sàng trả lãi suất cao Do mà NHNN nên cho phép ngân hàng thực lãi suất thỏa thuận số loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc thay đổi lãi suất phải có lộ trình phù hợp SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 51 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) Để áp dụng chuẩn mực quốc tế đánh giá nợ TCTD, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có thơng tin tín dụng từ CIC Thơng tin đánh giá nợ giúp tổ chức, đơn vị có sở đánh giá xác nợ rủi ro khoản nợ khách hàng TCTD khác CIC cần phải trở thành địa tin cậy cung cấp thông tin phục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc lớn vào chất lượng hoạt động CIC Vì NHNN cần tăng cường vai trò CIC điều kiện 4.2.3 Đối với UBND: Cần tạo môi trường kinh doanh tốt địa bàn, tiếp tục triển khai tốt sách nhà nước, đảm bảo mơi trường pháp lý tốt an ninh trật tự, xã hội lành mạnh để chi nhánh hoạt động bình thường Khi đất nước phát triển tệ nạn xã hội nhiều Bên cạnh chi nhánh chủ động mặt thời gian hiệu công việc thực số nghiệp vụ liên quan đến công tác đăng ký giao dịch bảo đảm cho vay ấp, xã Do vậy, để tạo điều kiện cho chi nhánh nói riêng ngân hàng địa bàn nói chung, UBND Lấp Vò cần hướng dẫn đạo thực luật Chính phủ ngành liên quan đến cơng tác tín dụng nhanh chóng, đồng 4.2.4 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: Khi kinh tế có dấu hiệu hồi phục tăng trưởng trở lại, lạm phát kiềm chế, hệ thống ngân hàng phép mở rộng tín dụng quyền áp sử dụng chế lãi suất linh hoạt khuôn khổ NHNO cho phép Xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp: Hội đồng quản trị phải thực phê duyệt định kỳ sách RRTD, xem xét RRTD xây dựng chiến lược xuyên suốt hoạt động ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…) Trên sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi định hướng phát triển sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi kiểm soát nợ xấu hoạt động, cấp độ khoản tín dụng danh mục đầu tư Ngân hàng cần xác định quản lý RRTD sản phẩm hoạt động mình, đặc biệt sản phẩm phải có phê duyệt Hội đồng quản trị Ủy ban Hội đồng quản trị Duy trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý cách cập nhật danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tài hành, dự thảo văn hợp đồng vay… theo quy mô mức độ phức tạp ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm sốt tình hình tài chính, tuân thủ giao kèo khách hàng … để phát kịp thời khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Các sách RRTD ngân hàng cần rõ cách thức quản lý khoản tín dụng có vấn đề Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường, mơi trường kinh doanh… nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu nhiều Cần phải tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác khách hàng để hạn chế thấp RRTD Bởi toàn hệ thống NHNo trợ giúp đánh giá chất lượng tồn danh mục tín dụng; xác định cách hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo dòng sản phẩm lĩnh vực hay ngành SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 52 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh GVHD: Ths Đỗ Cơng Bình NHNO&PTNT huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp (2008 – 2010) kinh tế; phân tích rủi ro lợi nhuận dòng sản phẩm Đây điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro để xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao Đối với chi nhánh hệ thống sở để định tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng cịn dư nợ, kiểm sốt RRTD góp phần vào chế đánh giá khen thưởng CBTD xác 4.2.5 Đối với khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với ngân hàng việc cung cấp thông tin ngân hàng yêu cầu Những thông tin cung cấp cho CBTD phải thật trung thực khách quan, tuyệt đối khơng có hành vi gian lận Đối với doanh nghiệp định kỳ phải cung cấp báo cáo tài thời hạn cho ngân hàng, trình sử dụng vốn mà gặp phải vấn đề tồn khơng thể giải cần phải đến gặp CBTD để giải vấn đề cho đạt kết tốt Một vấn đề mà ngân hàng cần hợp tác khách hàng cần phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cần phải minh bạch báo cáo tài chính, cơng ty cổ phần cần phải tuân thủ quy định điều lệ đại hội đồng cổ đông SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 NHN0&PTNT huyện Lấp Vò Báo cáo kết cho vay – thu nợ - dư nợ NHN0&PTNT huyện Lấp Vò Hiện trạng tiền gởi tín dụng ngân hàng NHN0&PTNT huyện Lấp Vò Nghị Quyết số: 11/NQ-CP.24/02/2011 “Về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội” PGS.TS Lê Văn Tư, Th.S Nguyễn Thị Xuân Liễu 2001 “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB thống kê PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn 2009 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Đại Học Quốc Gia TP.HCM Quyết định số: 666/QĐ – HĐQT – TDHO “V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Quyết định số: 493/2005/QĐ – NHNN.22/04/2005 “V/v ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Nguyễn Đức Tồn 2010 Giải pháp tín dụng góp phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn NHN0&PTNT huyện Lấp Vò Báo cáo thực tập tốt nghiệp 10 Nguyễn Thị Đây 2007 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lấp Vò Luận văn tốt nghiệp 11 Đinh Thị Hạnh 2008 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 12 Tham khảo website: Ngọc Lan, Ngày: 31/12/2009, 16:53 (GMT+7) Đọc từ: http://www.thesaigontimes.vn/Home/thoisu/doisong/27743 Viết Chung - Tạp chí Ngân hàng, 14:40 ngày 7/12/2010) Đọc từ: http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2010/12/3049/agribank-chung-tay-giai-quyet-%E2%80%9Cbai-toan-hocbua%E2%80%9D-bao-hiem-nong-nghiep phan-2-.aspx Minh Huệ - Thái Đào, đọc từ: http://www.kinhtenongthon.com.vn/Story/lkhn/2010/2/21954.html Sơn Lâm-Hà Nam, đọc từ: http://vovnews.vn/Home/Muc-tieu-phat-trien-kinh-tenam-2011-tang-tu-775/201011/159879.vov LÊ ĐĂNG DOANH, Thứ Năm, 25/12/2008, 23:10 (GMT+7), đọc từ: http://www.thesaigontimes.vn/Home/thoisu/sukien/13572/Nhin-lai-kinh-te-Viet-Nam2008.html Thu Thủy – NDHMoney, 1/3/2011, đọc từ: http://ndhmoney.vn/web/guest/dau-tu/tai-chinh-tien-te/tai-chinh-ngan-hang/_//journal_content/journal_content_INSTANCE_6Fvc/10136/2757497?_journal_content_IN STANCE_6Fvc_version=1.0 (Nguồn: SBV, 11/1) Thứ hai, 11/1/2010, 20:08 GMT+7, đọc từ: http://atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/45913/index.aspx Số 3+4 (324+225) phát hành ngày 1- -2011, đọc từ: http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=8874&Itemid=64 Cao Phong - Huỳnh Lợi, 3/2011, đọc từ: http://tintuc.xalo.vn/001588025060/Thu_mua_tam_tru_1_trieu_tan_gao_o_DBSCL Mung_lo_lan_lon.html TS LÊ QUỐC HỘI, Posted on 09/01/2011 by Civillawinfor, đọc từ: http://www.ktpt.edu.vn/website/249_tong-quan-kinh-te-viet-nam-nam-2010-va-khuyennghi-cho-nam-2011.aspx ... Đồng Tháp (2008 – 2010) Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 Giới thiệu khái quát NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng. .. Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP 14 3.1 Giới thiệu khái quát NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp: ... huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp - - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp Đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo &PTNT chi nhánh