Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh

I.GIỚI THIỆU CHUNG Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu khơng riêng q tơi Có nhiều ngun nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ u cầu địi hỏi đây, Thủ tướng Chính phủ có định thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Chính phủ Việt Nam thực quan tâm đến việc tạo lập kênh dẫn vốn tới hộ nghèo gặp khó khăn sản xuất Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đời với nhiệm vụ thực chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ nhằm phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Đức Thọ huyện tỉnh Hà Tĩnh đối tượng hộ nghèo đối tượng sách lớn, năm qua nhờ nguồn vốn ưu đãi NHCSXH mà số hộ nghèo vay đầu tư vào trình sản xuất tạo công ăn việc làm tăng thu nhập số hộ nghèo góp phần vào q trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương, nhiên nhiều đối tượng hộ nghèo thiếu thông tin số điều kiện khác chưa tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi NHCSXH Từ hoạt động thực tiễn NHCSXH địa phương.Với lý nêu trên, em định chọn đề tài : “ Chính sách tín dụng hộ nghèo huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh” làm tiểu luận II GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ II.1 Một số khái niệm II.1.1 Chính sách tín dụng Tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế rủi ro xây dựng quy trình thống cho ngân hàng, sách tín dụng đời Chính sách tín dụng tổng thể quy định ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm đưa định hướng hướng dẫn hoạt động cán ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Chính sách tín dụng ngân hàng xây dựng hoàn thiện nhiều năm, bao gồm toàn các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mơ, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác liên quan, Chính sách tín dụng - ảnh minh họa Sự đời sách tín dụng giúp cho ngân hàng hướng đến danh mục cho vay có hiệu quả, đồng thời hướng dẫn cho cán tín dụng thủ tục cần thiết, bước công việc cần làm để thực hoạt động cho vay giới hạn trách nhiệm họ cách xác hiệu Chính sách tín dụng phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng Ngân hàng, thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng Mặt khác, sách tín dụng ngân hàng cần có định hướng cụ thể, đổi phù hợp với mục tiêu đặt chu kì kinh doanh ngân hàng nhằm đem lại hiệu cao kinh tế Khi ngân hàng gặp thời kì khó khăn sách tín dụng chưa hiệu người thực thi sách khơng lường trước hết biến động tiêu cực yếu tố bên ngồi II.1.2 Hộ nghèo ? Hộ nghèo, hộ cận nghèo quy định Khoản Điều Thơng tư 17/2016/TTBLĐTBXH hướng dẫn quy trình rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo năm theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 Bộ trưởng Bộ Lao động Thương binh Xã hội ban hành Theo đó, Hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ gia đình qua điều tra, rà soát năm sở đáp ứng tiêu chí xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo quy định Khoản Khoản Điều Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 Thủ tướng Chính phủ Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã định công nhận thuộc danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo địa bàn, cụ thể: Khu vực nông thôn: hộ đáp ứng hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình qn đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên Khu vực thành thị: hộ đáp ứng hai tiêu chí sau: - Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; - Có thu nhập bình qn đầu người/tháng 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên II.2 Thực trạng II.2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Đức Th ọ Đức Thọ huyện trung du đồng Sông La hữu ngạn Sơng Lam phía bắc tỉnh Hà Tĩnh, có tổng diện tích đất tự nhiên 20.904 với tổng dân số 125.260 người 6,6% thành thị 93,4% nơng thơn, có 28 đơn vị hành gồm thị trấn 27 xã Trong năm 2017 tổng giá trị sản xuất toàn huyện đạt 4.028,8 tỷ đồng (tính theo giá cố định 2020) đạt 99,56% kế hoạch; tốc độ tăng trưởng bình quân 13,8%; cấu kinh tế: Nông nghiệp 23,7%, Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp – Xây dựng 34,7%, Thương mại – Dịch vụ 41,6% thu nhập bìnhquân đầu người đạt 30,7 triệu đồng/ người/năm II.2.2 Thực trạng đói nghèo huyện Đức Thọ Mặc dù có bước tiến năm qua, Đức Thọ huyện nghèo đời sống nhân dân chủ yếu dựa vào nơng nghiệp, tiềm lực vềkinh tế cịn mỏng, tích lũy từ nội kinh tế cịn nhỏ bé, GDP bình quân đầu người mức trung bình chung nước, nhu cầu vốn công nghệ để phát triển lớn, sở hạ tầng hạn chế tỷ lệ hộ nghèo cịn cao đặc biệt phân hóa giàu nghèo diễn ngày gay gắt Đến cuối năm 2017 tồn huyện cịn 1.586 hộ nghèo chiếm tỷ 4,96%, cận nghèo 2.995 hộ chiếm tỷ lệ 9,38% so với tổng số hộ toàn huyện Bảng 2.1: Tỷ lệ hộ nghèo tổng số hộ huyện Đức Thọ Kết phân loại Tổng số TT Địa phương hộ năm 2017 Số hộ nghèo Hộ nghèo năm 2017 Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ rơi vào Tổng số Cột chia nghèo hộ nghèo cột thoát nghèo năm 2016 A B Đức Lạng 890 41 42 4,72 Đức Đồng 1.705 108 30 84 4,93 Đức Lạc 1.112 93 27 69 6,20 Đức Hòa 940 42 37 3,94 Đức Long 1.473 79 30 58 3,98 Đức Lập 889 152 41 117 13,16 Đức An 1.458 146 45 106 7,27 Đức Dũng 1.191 105 51 57 4,78 Đức Lâm 1.642 128 60 74 4,51 10 Trung Lễ 940 43 44 4,68 11 Đức Thanh 1.181 136 23 113 9,59 12 Đức Thủy 998 66 21 45 4,51 13 Đức Thịnh 1.045 45 0 45 4,31 14 Thái Yên 1.764 56 54 3,06 15 Yên Hồ 1.370 56 52 3,79 16 Đức Nhân 741 30 0 30 4,05 17 Bùi Xá 1.090 43 52 4,77 18 Đức Yên 1.085 49 50 4,61 19 Thị Trấn 2.019 63 60 2,97 20 Tùng Ảnh 1.955 48 42 2,15 21 Trường Sơn 2.094 97 90 4,30 22 Liên Minh 1.309 102 51 59 4,51 23 Đức Tùng 650 69 32 40 6,15 24 Đức Châu 568 25 26 4,58 25 Đức La 437 51 43 9,84 26 Đức Quang 582 38 12 26 4,47 27 Đức Vĩnh 440 21 0 21 4,77 28 Tân Hương 376 135 95 10 50 13,30 Tổng cộng 31.944 2.067 557 76 1.586 (Nguồn: Báo cáo kết rà sốt hộ nghèo năm 2017 Phịng Lao Động TBXH huyện Đức Thọ) II.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh II.2.3.1 Về nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ huy động vốn hình thức nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân; huy động tiết kiệm người nghèo với lãi suất huy động mức lãi suất huy động kỳ hạn, thời điểm NHTM nhà nước địa bàn, nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ chủ yếu nguồn vốn cân đối từ Trung ương Nguồn vốn huy động địa phương chiếm tỷ trọng thấp Đến 31/12/2017 nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ 67.539 triệu đồng, giảm so với cuối năm 2017 18.196 triệu đồng, đó: Nguồn vốn cân đối từ Trung Ương 66.806 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 98,9%; nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác từ ngân sách địa phương 541 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,8%; nguồn vốn khác 192 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,3%.Trong năm qua việc thực Quyết định số 26/QĐ-UBND ngày 11/6/2012 UBND tỉnh Hà Tĩnh việc Ban hành Quy định tạm thời số quy định hỗ trợ lãi suất vay vốn tổ chức tín dụng để phát triển sản xuất từ nguồn vốn Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Hà Tĩnh nên số hộ nghèo đối tượng sách khác sử dụng nguồn vốn ưu đãi thay cho vốn vay NHCSXH (Tổng nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ xem phụ lục) Bảng 2.2: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo qua năm từ 2014 – 2017 Đơn vị: triệu đồng Tiêu chí 2014 2015 2016 2017 Nguồn vốn từ TW 84.750 81.960 78.287 66.806 Vốn huy động NSĐP 250 421 430 541 Vốn khác 735 374 197 192 Tổng công 85.735 82.755 78.914 67.539 -3,5% -4,6% -14,4% Tốc độ tăng, giảm so với năm trước (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ) II.2.3.2 Vế sử dụng vốn, công tác cho vay, thu nợ, dư nợ Các hộ nghèo đối tượng vay vốn tương đối lớn NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ năm qua Doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh năm qua giảm Năm 2015 tăng so với năm 2015 3.982 triệu đồng tương đương 11,9%, năm 2016 giảm so với năm 2015 22.342 triệu đồng tương đương 59,68%, năm 2017 giảm so với năm 2016 2.800 triệu đồng tương đương 18,55% Bảng 2.3: Chương trình cho vay hộ nghèo từ năm 2015 – 2017 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay năm Số lượt hộ vay 2014 2015 33.455,00 37.437,00 6.574,00 1.730,00 2016 2017 15.095,00 12.295,00 570,00 410,00 Doanh số thu nợ năm 28.304,04 39.413,64 23.579,53 18.909,92 Dư nợ cuối năm 81.448,23 79.444,58 73.390,00 65.512,58 Trong đó: + Ngắn hạn + Trung hạn + dài hạn 10,00 81.448,23 79.434,58 Nợ hạn 70.980,00 65.512,58 50,00 511,92 246,29 66,10 Tỷ lệ nợ hạn 0,63% 0,31% 0,09% 0% Nợ khoanh 34,30 12,05 21,00 63,00 Số hộ dư nợ 6.839,00 5.323,00 4.121,00 3.021,00 11,909 14,925 17,809 21,686 Dư nợ bình quan/1 hộ (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ) NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ cho vay hộ nghèo theo phương thức ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Giám đốc NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ ký “Văn liên tịch” với tổ chức trị - xã hội cấp huyện cấp xã ủy thác cho vay hộ nghèo với mức phí ủy thác trả cho cấp hội 0,045%/tháng tính dư nợ có thu lãi Dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức trị - xã hội: Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ chủ yếu thực qua ủy thác cho tổ chức trị - xã hội Đến 31/12/2014 dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 65.513 triệu đồng chiếm 24,06% tổng dư nợ NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, với 3.021 hộ vay (xem bảng 2.4) Bảng 2.4: Tình hình ủy thác cho vay hộ nghèo qua hội đoàn thể NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, năm 2017 TT Tổ chức Chính trị - Số tổ tiết kiệm Dư nợ cho vay xã hội hộ nghèo dư nợ Dư nợ Số hộ Hội Nông dân 199 42.841,38 2.023 Nợ hạn Hội Phụ nữ 57 10.843,20 494 Hội Cựu chiến binh 44 7.935,00 369 Đoàn Thanh niên 20 2.797,00 135 Tổng cộng 320 65.512,58 3.021 (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, năm 2017 - Mặc dù doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ thực thông qua ủy thác cho tổ chức trị - xã hội cịn số tồn cần khắc phục là: + Cơng tác tuyên truyền chưa quan tâm mức, nên số tổ chức hội sở hộ nghèo chưa nhận thức mục đích cho vay XĐGN, dẫn đến tình trạng bình xét cho vay số nơi cịn tượng bình qn, chia nguồn vốn vay, cho vay đồng số tiền, đối tượng vay chưa phù hợp với điều kiện thực tế hộ, tỷ lệ hộ nghèo có sổ khơng vay cịn cao + Cơng tác tập huấn cho cán hội tổ vay vốn nặng số lượng, chất lượng chưa cao, số ban quản lý tổ chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên q trình hoạt động gặp khơng khó khăn + Việc sinh hoạt tổ vay vốn chưa thường xuyên theo định kỳ mà củ yếu họp vay vốn + Công tác kiểm tra hoạt động tổ vay vốn đối chiếu hộ vay thực chưa thường xuyên, số lượng kiểm tra hạn chế II.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huy ện Đ ức Thọ Để đánh giá hiệu chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh, ta phân tich tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, từ kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội đặc biệt sách xóa đói giảm nghèo Trung ương địa phương để Phòng giao dịch thực tốt chức cung cấp vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác II.3.1 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu II.3.1.1 Nợ hạn Số liệu bảng 2.5 cho thấy tỷ trọng NQH giảm từ 495,55 triệu đồng năm 2015 xuống 308,66 triệu đồng năm 2016 25,52 triệu đồng năm 2017 Trong tỷ trọng NQH cho vay hộ nghèo giảm từ 246,29 triệu đồng năm 2015 xuống 66,10 triệu đồng năm 2016 đến năm 2017 NQH cho vay hộ nghèo giảm không Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo dịch NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh 2015 – 2017 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2016/2015 +/% Tổng dư nợ 274.880,42273.868,16 272.221,63-1.012,26 -0,37 2017/2016 +/% -1.646,53 -0,6 Dư nợ cho 81.820,5873.390,00 vay HN Nợ hạn 495,55 308,66 Nợ QH cho vay HN Tỷ lệ NQH 2015 2016 2017 65.512,58-8.430,58 -10,3 -7.877,42 -11 25,52 -186,89 -37,7 -186,89 -92 -73,2 -66,10 -100 -38,9 -0,101 -92 246,29 66,10 0,18 0,11 -180,19 0,009 -0,07 Tỷ lệ NQH 0,30 0,09 -0,21 -70 -0,09 -100 CVHN (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ) Chỉ tiêu phản ánh định lượng chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ khả thu hồi vốn vay tốt Nợ hạn giảm phản ánh hiệu sử dụng vốn khách hàng cao, nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh tạo điều kiện thuận lợi sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi khách hàng - Mặc dù doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ thực thơng qua ủy thác cho tổ chức trị - xã hội số tồn cần khắc phục là: + Cơng tác tun truyền chưa quan tâm mức, nên số tổ chức hội sở hộ nghèo chưa nhận thức mục đích cho vay XĐGN, dẫn đến tình trạng bình xét cho vay số nơi cịn tượng bình qn, chia nguồn vốn vay, cho vay đồng số tiền, đối tượng vay chưa phù hợp với điều kiện thực tế hộ, tỷ lệ hộ nghèo có sổ khơng vay cịn cao + Cơng tác tập huấn cho cán hội tổ vay vốn nặng số lượng, chất lượng chưa cao, số ban quản lý tổ chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên trình hoạt động gặp khơng khó khăn + Việc sinh hoạt tổ vay vốn chưa thường xuyên theo định kỳ mà củ yếu họp vay vốn + Công tác kiểm tra hoạt động tổ vay vốn đối chiếu hộ vay thực chưa thường xuyên, số lượng kiểm tra hạn chế II.3.1.2 Nợ xấu Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đức Thọ 2015 – 2017 Đơn vị : triệu đồng 2016/2015 2017/2015 +/% +/% Tổng dư nợ 274.880,42 273.868,16 272.221,63 -1.012,26 -0,37 -1.646,53 -0,6 Dư nợ cho 81.820,58 73.390,00 65.512,58 -8.430,58 -10,3 -7.877,42 -11 vay HN Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Nợ xấu Nợ xấu cho vay HN 615,55 329,66 92,52 -285,89 46,4 -237,14 -72 258,34 87,10 63,0 -171,24 -66,3 -24,1 -28 0,22 0,12 0,03 -0,1 -45,5 -0,09 -75 0,3 0,11 0,09 -0,19 -63,3 -0,02 -18 Tỷ lệ NX Tỷ lệ NX CVHN (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ) Bảng 2.6 cho thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm liên tục qua năm Nợ xấu năm 2016 329,66 triệu đồng giảm 285,89 triệu đồng so với năm 2015 tương ứng với giảm 46,4%, năm 2017 nợ xấu 92,52 triệu đồng giảm 237,14 triệu đồng so với năm 2016 tương ứng với giảm 72% Trong nợ xấu cho vay hộ nghèo năm 2016 87,10 triệu đồng giảm 171,24 triệu đồng so với năm 2015 tương ứng với giảm 66,3%, nợ xấu cho vay hộ nghèo năm 2017 63 triệu đồng giảm 24,1 triệu đồng so với năm 2016 tương ứng với giảm 28% Kết phản ánh năm qua công tác thu hồi nợ NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ thực ngày tốt qua năm Khách hàng NHCSXH nói chung NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ nói riêng hộ nghèo đối tượng sách khác tiềm lực tài hạn chế đối tượng dễ bị tổn thương hoạt động sản xuất kinh doanh Các đối tượng khách hàng chủ yếu hoạt động lĩnh vực nông nghiệp lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên điều kiện tự nhiên không thuận lợi hạn hán, mưa lụt, dịch bệnh ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất nơng nghiệp, chăn ni khả trả lãi vốn vay khó khăn chí khơng có khả Tuy nhiên năm gần điều kiện tự nhiên tương đối thuận lợi hoạt động sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi đạt kết tương đối tốt giúp hộ nghèo đối tượng sách khác trả vốn vay lãi vay tương đối thuận lợi Nhưng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ khả thu vốn lãi vay cao II.3.2.Vòng quay vốn tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ liên tục giảm qua năm; Doanh số cho vay năm 2017 giảm 13.150, 24 triệu đồng so với năm 2015, doanh số cho vay hộ nghèo năm 2017 giảm 25.142,0 triệu đồng so với năm 2015, dư nợ bình quân năm 2017 giảm 221,56 triệu đồng so với năm 2015, dư nợ bình qn cho vay hộ nghèo năm 2017 giảm 1.359,0 triệu đồng so với năm 2015, vịng quay vốn tín dụng giảm qua năm Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đức Thọ 2015 – 2017 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 2017/2015 +/- % Doanh số cho vay Tr.đồng 96.015,61 76.992,46 82.865,37 -13.150,24 -13,7 Doanh số CVHN Tr.đồng 37.437,00 15.095,00 12.295,00 -25.142,00 -67,16 Doanh số thu nợ Tr.đồng 87.713,60 78.004,54 78.747,79 -8.965,81 -10,22 Doanh số thu nợ HN Tr.đồng 39.413,64 23.579,53 18.933,92 -20.479 -51,96 Tổng dư nợ bình quân Tr.đồng 22.906,70 22.822,35 22.685,14 -221,56 -0,97 Tổng dư nợ BQHN Tr.đồng 6.818,38 6.108,58 5.459,38 -1.359,00 -19,93 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 3,8 3,4 3,5 -0,3 -7,89 Vịng quay vốn tín Vịng 5,8 3,8 3,5 -2,3 -39,65 dụng hộ nghèo (Nguồn: NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ) Điều chứng tỏ hiệu suất sử dụng vốn tín dụng NHCSXH huyện Đức Thọ có xu hướng giảm dần II.4 Những giải phap nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh II.4.1 Về sách tín dụng Chính sách tín dụng nhân tố định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng thương mại lựa chọn đối tượng khách hàng, lãi suất, đa dạng hóa hình thức tín dụng để tăng lực cạnh tranh điều quan trọng định kết hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, NHCSXH nói chung NHCSXH huyện Đức Thọ nói riêng thành lập hoạt động để thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác, lãi suất cho vay lãi suất ưu đãi nhà nước quy định, thường thấp mức lãi suất trung bình Hạn mức tín dụng nhà nước quy định, đối tượng vay vốn khơng cần phải có tài sản chấp 10 Từ đặc trưng trên, sách tín dụng NHCSXH huyện Đức thọ phải cố gắng đáp ứng tất nhu cầu vay vốn hộ nghèo dối tượng sách khác II.4.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng v ề ho ạt đ ộng tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Do vậy, đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao hiệu việc kiểm tra, kiểm soát Để làm tốt điều Phịng giao dịch cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: Thứ nhất: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: Để hoạt động cho vay đạt kết tốt phải kiểm tra đối tượng vay có theo quy định Nhà nước + Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không + Kiểm tra sau cho vay: Sau phát vốn vay ngân hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Thứ hai: NHCSXH huyện Đức Thọ cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Thứ ba: tăng cường công tác tự kiểm tra NHCSXH huyện Đức Thọ hình thức kiểm tra chéo đơn vị Thứ tư: Ngân hàng cần phân loại nợ thực trạng, trích đủ dự phịng rủi ro xử lý rủi ro theo quy đinh Thứ năm: Hạn chế nợ xấu cách thường xuyên, trọng chất lượng kiểm tra sử dụng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu phát sinh, tiếp tục giám sát xử lý nợ xấu II.4.3 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Cán tín dụng có vai trị định đến chất lượng tín dụng chỗ họ có chức kiểm tra giám sát tốt khoản vay, giúp cho việc sử dụng vốn khách hàng đạt hiệu cao Vì cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ tín dụng, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm ) có tác phong giao dịch tốt sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Do cần phải 11 tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Các hình thức đào tạo là: đào tạo chỗ, đào tạo tập trung trường đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án NHCSXH huyện Đức Thọ cần phải tăng cường đào tạo, tập huấn kỹ cho đội ngũ cán tổ vay vốn đảm bảo hàng năm CBTD phải tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình tín dụng Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu Đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực II.4.4 Tăng cường đầu tư trang thiết bị, sở vật chất Hiện NHCSXH huyện Đức Thọ có điểm giao dịch rộng khắp từ huyện đến xã Để đáp ứng nhu cầu hoạt động giai đoạn mới, trụ sở làm việc, phương tiện vận tải, hệ thống máy vi tính phải đầu tư nâng cấp, mua sắm để phục vụ tốt nhu cầu vốn ngày lớn cho xóa đói giảm nghèo Thực nghiệp vụ ngân hàng đại, vừa tạo lòng tin cho khách hàng thực hoạt động tín dụng với NHCSXH huyện Đức Thọ II.4.5 Các giải pháp khác Thực tốt sách Nhà nước cơng tác tăng trưởng tín dụng sách tín dụng mục tiêu xóa đói giảm nghèo Nghiêm chỉnh thực nội dung đạo sách kinh tế phủ ngành Nâng cao chât lượng thực chương trình phối hợp NHCSXH huyện Đức Thọ - Hội Nông dân - Hội Liên hiệp phụ nữ - Hội cưu chiến binh – Đoàn niên cấp huyện xã tổ chức thực sách tín dụng phục vụ cho hộ nghèo đối tượng sách khác theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ cho phù hợp với điều kiện thực tế Soát xét lại hoạt động tổ vay vốn theo nội dung, cách thức, hiệu thực khâu quy trình vay thỏa thuận bên.V Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên tổ chức đợt thi đua ngắn lĩnh vực tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển an tồn, bền vững III KẾT LUẬN Xóa đói giảm nghèo chủ trương sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc, việc giải vấn đề nghèo đói chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, quan điểm quán Đảng Nhà nước ta tăng trưởng kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến công xã hội, song song với tăng trưởng kinh tế phải trọng tập trung cho giảm nghèo Việc thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm năm qua thể tâm Đảng Chính phủ 12 chiến chống nghèo đói Thành tựu xóa đói giảm nghèo năm qua tạo hình ảnh, vị tốt đẹp nước ta trường quốc tế, giới coi điểm sáng xóa đói giảm nghèo Việc thành lập NHCSXH Việt Nam thể chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta, hợp với lòng dân đặc biệt người nghèo đối tượng sách khác vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc; tạo điều kiện để họ tiếp cận với chương trình tín dụng ưu đãi, giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Diện mạo đói nghèo địa phương cải thiện đáng kể, nâng cao chất lượng sống người dân xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc Chính đời, tồn phát triển NHCSXH để tạo lập kênh tín dụng sách yếu tố khách quan thể rõ chất ưu việt chế độ ta: Xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Trong năm qua, với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền đại phương, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Đức Thọ góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt góp phần tích cực vào Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư địa phương Hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh tốt, dư nợ tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, chất lượng tín dụng Phịng giao dịch cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, trước xu hội nhập hồn thành chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, để hồn thành nhiệm vụ mà Đảng nhà nước giao cho NHCSXH NHCSXH huyện Đức Thọ, việc tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh quan tâm hàng đầu Điểm bật NHCSXH huyện Đức Thọ lượng khách hàng đánh giá tốt NHCSXH huyện Đức Thọ tương đối cao; vậy, lượng khách hàng khơng hài lịng cịn nhiều, vấn đề cung cấp vốn tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn chưa tốt cần xem xét Những yếu tố có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Vì NHCSXH huyện Đức Thọ cần phải nghiên cứu kỹ chất lượng tín dụng sách khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp hơn, nhằm không ngừng cố nâng cao chất lượng tín dụng 13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO https://topbank.vn/tu-van/giai-dap-thac-mac-chinh-sach-tin-dung-la-ginp20180817115737428 https://nganhangphapluat.thukyluat.vn/tu-van-phap-luat/van-hoa xa-hoi/hongheo-ho-can-ngheo-la-gi-149882 https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Nghi-dinh-55-2015-NDCP-chinh-sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-277254.aspx http://www.tailieukhoaluan.com/nang-cao-chat-luong-dich-vu-tin-dung-cho-vayho-ngheo-ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-chi-nhanh-huyen-duc-tho-tinh-ha-tinh TS Lê Chi Mai: Những vấn đề sách quy trình sách, Nxb Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh,2001 http://www.NHCSXH.vn 14 MỤC LỤC I.GIỚI THIỆU CHUNG II GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ II.1 Một số khái niệm .1 II.1.1 Chính sách tín dụng II.1.2 Hộ nghèo ? II.2 Thực trạng II.2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Đức Thọ .3 II.2.2 Thực trạng đói nghèo huyện Đức Thọ II.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh II.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đức Thọ II.3.1 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu II.3.2.Vịng quay vốn tín dụng 10 II.4 Những giải phap nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đức Thọ, tỉnh Hà Tĩnh 10 II.4.1 Về sách tín dụng 10 II.4.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng hoạt động tín dụng 11 II.4.3 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng 11 II.4.4 Tăng cường đầu tư trang thiết bị, sở vật chất 12 II.4.5 Các giải pháp khác 12 III KẾT LUẬN .13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .14 15 16 17 18 19 20 21 22 ... nhân; huy động tiết kiệm người nghèo với lãi suất huy động mức lãi suất huy động kỳ hạn, thời điểm NHTM nhà nước địa bàn, nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Đức Thọ chủ yếu nguồn vốn cân đối từ Trung