Giải pháp mở rộng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng cá nhân tại việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HỒNG PHƯỢNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG PHƯƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HỒNG PHƯỢNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG PHƯƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 603420 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ANH TÀI Hà Nội, 2012 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT …………………………………………………………… i DANH MỤC BẢNG…………………………………………………………… ……….ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ………………………………………………………….……….iii DANH MỤC HÌNH ẢNH………………………………………………………….…… iv LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………… ………………….1 CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Các đối tượng tham gia nghiệp vụ toán khơng dùng tiền mặt 1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 1.2.1 Vai trò TTKDTM NHTM 1.2.1 Vai trò TTKDTM NHTƯ 11 1.2.1 Vai trò TTKDTM quan tài 11 1.2.1 Vai trị TTKDTM người tiêu dùng 12 1.3 Các phƣơng tiện phƣơng thức TTKDTM khách hàng cá nhân 12 1.3.1 Các phƣơng tiện TTKDTM khách hàng cá nhân 12 1.3.1.1 Séc 13 1.3.1.2 Thẻ toán 13 1.3.1.3 Ví điện tử 14 1.3.2 Các phƣơng thức TTKDTM khách hàng cá nhân 16 1.3.2.1 Phương thức chuyển tiền 17 1.3.2.2 Phương thức toán trực tuyến 18 1.3.2.3 Phương thức toán điểm mua hàng 21 1.4 Các nhân tố tác động đến TTKDTM khách hàng cá nhân 22 1.4.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.4.1.1 Nhóm yếu tố trị, xã hội, pháp luật 22 1.4.1.2 Nhóm yếu tố khoa học cơng nghệ 23 1.4.1.3 Yếu tố tâm lý 23 1.4.2 Nhân tố chủ quan 24 1.4.2.1 Chiến lược phát triển ngân hàng 24 1.4.2.2 Trình độ tốn viên 24 1.5 Các quy định TTKDTM 24 1.6 Rủi ro TTKDTM khách hàng cá nhân 27 1.6.1.Rủi ro sử dụng thẻ toán 28 1.6.2 Rủi ro sử dụng ví điện tử toán 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM 35 2.1 Môi trƣờng kinh tế hoạt động hệ thống ngân hàng 35 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 46 2.2.1 Tình hình chung 46 2.2.2 Thực trạng phƣơng thức TTKDTM khách hàng cá nhân 47 2.2.2.1 Thực trạng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt 48 2.2.2.2 Thực trạng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 51 2.3 Đánh giá chung tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 69 2.3.2 Những vấn đề hạn chế 68 2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu 72 CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG PHƢƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIỆT NAM 79 3.1 Một số mục tiêu định hƣớng phƣơng thức thực thời gian tới NHNN 79 3.1.1 Một số mục tiêu định hƣớng Ngân hàng Nhà nƣớc .79 3.1.2 Phƣơng hƣớng thực 80 3.2 Những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM khách hàng cá nhân 90 3.2.1 Giải pháp chung cho toàn phƣơng thức TTKDTM 90 3.2.1.1.Tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM 90 3.2.1.2 Đào tạo đội ngũ cán 91 3.2.1.3 Phát triển hình thức toán đại 92 3.2.1.4 Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng 93 3.2.1.5 Giải pháp Marketing 94 3.2.1.6 Hoàn thiện sở pháp lý 96 3.2.2 Giải pháp cho phƣơng thức TTKDTM 96 3.2.2.1 Phương thức toán điểm mua hàng 96 3.2.2.2 Phương thức chuyển tiền 101 3.2.2.2 Phương thức toán trực tuyến 102 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp TTKDTM 103 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc 103 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc 104 3.3.3 Đối với khách hàng 105 KẾT LUẬN……………………………………… …………………………………….106 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CSHT Cơ sở hạ tầng DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTTT Phương tiện toán TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TTTM Trung tâm thương mại STT i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số Tên Bảng Trang hiệu 2.1 Lãi suất huy động vốn số kì hạn 40 2.2 Lãi suất cho vay cuối tháng 3/2012 42 2.3 Một số tiêu số ngành 43 2.4 Số liệu giao dịch theo phương tiện toán 46 2.5 Số liệu giao dịch qua ATM, POS 47 2.6 Số lượng thẻ ngân hàng quý II năm 2012 49 2.7 Tỷ lệ tiền mặt lưu thông 60 2.8 Số liệu giao dịch hệ thống toán quốc 67 gia ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số Nội dung Trang hiệu 2.1 Mức độ sử dụng phương tiện TTKDTM 48 2.2 Mức độ sử dụng phương thức TTKDTM 51 2.3 Mức độ hiệu phương thức TTKDTM 52 2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng phương thức 53 TTKDTM 2.5 Số lượng ATM POS tới 6/2012 54 2.6 Mức độ rủi ro phương thức TTKDTM 57 2.7 Các loại rủi ro phương thức TTKDTM 59 2.8 Tỷ lệ tiền mặt/ tổng PTTT giai đoạn 2001-2011 61 iii DANH MỤC CÁC HÌNH STT Số Nội dung Trang hiệu 1.1 Quy trình tốn chuyển tiền 17 1.2 Quy trình giao dịch toán trực tuyến 18 1.3 Quy trình tốn thẻ tín dụng qua internet 19 1.4 Quy trình tốn điểm mua hàng 21 2.1 Diễn biến lãi suất cho vay 41 2.2 Tăng trưởng tín dụng theo đồng nội tệ 44 2.3 So sánh tăng trưởng tín dụng năm 2011/2012 45 iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với quốc gia, tiền mặt có lịch sử lâu đời phương thức tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, xã hội đại, người sống “thế giới phẳng” hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ diễn lúc nơi, vượt qua giới hạn khơng gian thời gian Khi hoạt động toán tiền mặt dẫn đến nhiều bất lợi rủi ro như: chi phí xã hội để tổ chức hoạt động toán (in, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm…) tốn kém; dễ bị lợi dụng để gian lận, trốn thuế…; Vấn đề an ninh tiềm ẩn nhiều nguy hiểm (tham nhũng, rửa tiền…) tạo môi trường thuận lợi cho việc lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân an ninh quốc gia Để giải hạn chế phương thức tốn tiền mặt, có nhiều phương thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại phục vụ nhu cầu cá nhân đời như: Thanh toán trực tuyến, toán chuyển khoản, toán quẹt thẻ, ủy nhiệm thu/chi… gọi chung phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Vậy lợi ích phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân gì? Rủi ro phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân gì? Những hạn chế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam? Tại tỷ lệ tiền mặt lưu thơng Việt Nam cịn cao? Tại phương thức tốn khơng dùng tiền mặt nước ngồi phổ biến Việt Nam lại hạn chế? Giải pháp giúp phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam phát triển? Ở Việt Nam nay, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế, khu vực công, doanh nghiệp đặc biê ̣t cá nhân - Thứ năm, ngân hàng nên thúc đẩy việc thực nghiệp vụ môi giới, trung gian toán, hỗ trợ vốn giao dịch mua bán bất động sản mua bán tài sản có giá trị lớn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Bằng cách này, ngân hàng vừa nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa tăng doanh số; vừa thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh việc phát triển séc cần quan tâm Séc lĩnh vực khơng cịn Việt Nam song tính phổ dụng cịn thấp chưa có đầu tư đáng kể nào, séc chưa hình thành thành thị trường thống Hiện giới hình thành hai mơ hình để xây dựng trung tâm xử lý séc: Mơ hình cũ (xử lý séc truyền thống) mơ hình (mơ hình có can thiệp công nghệ đại) Ở Việt Nam nên theo đường thứ hai Việt Nam nước sau, rút ngắn thời gian việc làm cần thiết Việt Nam xây dựng thị trường séc biện pháp sau: Ngân hàng thành lập trung tâm xử lý séc ba miền như: Hà Nội - Đà Nẵng – Thành phố Hồ Chí Minh Sự lựa chọn có sở, thành phố chiếm tới 80 % số lượng séc toàn quốc Bên cạnh đó, ngân hàng nên cho phép sử dụng rộng rãi séc phạm vi thành phố, tỉnh tham gia vào trung tâm Các chi nhánh ngân hàng gửi tờ séc thông tin séc đến ngân hàng nhà nước để kiểm tra, kiểm soát chúng toán bù trừ, sau phân loại gửi séc đến ngân hàng phát hành Ngồi việc tốn qua trung tâm bù trừ, ngân hàng địa bàn mở tài khoản song biên clearing Tài khoản hoạt động nguyên tắc phục vụ lẫn việc thu hộ, chi hộ phạm vi toán thoả thuận trước ngân hàng với có séc cá nhân Đến kỳ ngân hàng 99 đối chiếu song biên với để toán số tiền thu hộ, chi hộ toán với khoản phải thu, Các ngân hàng khơng nên tính lãi tài khoản này, khơng bắt buộc trì số dư ký quĩ làm thủ tục mở suốt trình hoạt động Tài khoản song biên giúp cho q trình tốn séc nhanh chóng có cố rút ngắn thời gian xử lý Ngân hàng nên phát hành thẻ séc dùng song song với séc cá nhân Mục đích việc đời thẻ tạo tâm lý an tâm sử dụng hạn chế khả sử dụng thẻ bất hợp pháp Trên thẻ séc ghi đầy đủ yếu tố để đảm bảo cho toán như: Họ tên chủ tài khoản, địa chỉ, số chứng minh nhân dân, số hiệu, tên ngân hàng giao dịch, số thẻ séc Khi người thụ hưởng có tài khoản ngân hàng muốn phát hành séc, ngân hàng cấp cho chủ tài khoản thẻ séc kèm theo số séc nhượng, có nghĩa ngân hàng nhượng séc đảm bảo khả chi trả cho người thụ hưởng, gọi chứng toán ngân hàng nơi mở phát hành cho người sử dụng séc, loại dùng phát hành séc khơng thể chuyển nhượng Có thể cần thiết ngân hàng nên nghiên cứu thủ tục uỷ quyền sử dụng thẻ séc giống người uỷ quyền phát hành séc Ngân hàng nên quan tâm đến séc cá nhân có đảm bảo khả chi trả ngân hàng thương mại Từ phận dân cư có sử dụng séc tốn (Có bảo chi sổ séc lẫn mức khống chế không số tiền định tờ séc trao tay) có tác dụng kích thích nhu cầu toán Tuỳ theo giai đoạn, ngân hàng qui định séc khơng chuyển nhượng séc chuyển nhượng Đối với khách hàng có uy tín có đảm bảo phù hợp, ngân hàng cấp tín dụng cách áp dụng hình thức thấu chi (Tính lãi tiền vay vượt số dư thời hạn định) Với doanh nghiệp bán hàng cho dân cư sử dụng séc 100 tốn doanh số bán hàng hình thức tốn qua ngân hàng nên miễn giảm thuế thời kỳ định 3.2.2.2 Phương thức chuyển tiền Hiện nay, nhiều ngân hàng, chuyển tiền chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số tốn khơng dùng tiền mặt Chính thế, để hình thức tốn có hiệu nữa, cần có giải pháp thích hợp Cụ thể là: Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng ngân hàng nên miễn phí cho khách hàng sử dụng hình thức tốn thời gian đầu có giá trị nhỏ Bên cạnh nên áp du ̣ng mức lãi suất thấp Đây cách để chuyển tiền sử dụng nhiều dân chúng, mà ngân hàng lại lấy số tiền tài khoản gửi khách hàng cho vay với lãi suất cao Mở rộng dịch vụ Homebanking Telephonebanking ineternet banking cho cá nhân nối với ngân hàng Tăng số lượng ATM Dich vụ với mục đích họ đưa lệnh chi định kỳ, ví dụ như: Chi tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng khơng thu phí Sở điện lực, Cơng ty cấp nước, Bưu điện sử dụng dịch vụ này, họ giảm công việc nhân viên hàng tháng phải đến nhà để thu tiền điện nước, điện thoại… Trong kinh tế thị trường nay, khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh cá nhân có nhu cầu vốn cao, việc cho khách hàng vay toán vừa tháo gỡ tài cho khách hàng, vừa đảm bảo cho đơn vị thụ hưởng thu tiền, vừa thực nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng lại giữ quan hệ tốt với khách hàng Như vậy, ngân hàng nên cho vay để đảm bảo khả toán Để làm tốt điều đó, phải phân loại khách hàng Nếu đối 101 tượng khách hàng tốt, có quan hệ thường xuyên, lâu dài nguyên nhân khách quan dẫn đến số dư tài khoản không đủ tốn thời gian ngắn ngân hàng nên cho khách hàng vay với mức lãi suất phù hợp (cao lãi suất nợ hạn loại cho vay ngắn hạn mà ngân hàng nên áp dụng) Để đảm bảo cơng bình đẳng, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ đơn vị mua, đơn vị bán phải nộp UNC (Uỷ nhiệm chi) để trả tiền điều kiện nay, ngân hàng nên qui định sau ngày kể từ ngày nhập kho hàng hố, nhập cung ứng dịch vụ đơn vị mua phải lập UNC để trích tài khoản trả tiền cho đơn vị cung cấp Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để ngân hàng kiểm sốt Bên cạnh ngân hàng thương mại cần tăng tiện ích tài khoản toán, thẻ toán đơn giản hoá thủ tục liên quan tới nghiệp vụ chuyển tiền 3.2.2.3 Phương thức toán trực tuyến  Đối với phương thức toán trực tuyến giải pháp quan trọng phát triển mở rộng thương mại điện tử Giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm cách dễ dàng  Bên cạnh việc phổ biến tuyên truyền kiến thức tốn KDTM nói chung tốn trực tuyến nói riêng cần thúc đẩy nhanh  Giảm rủi ro hoạt động toán trực tuyến Vì hoạt động đánh giá có mức độ rủi ro cao ba phương thức TTKDTM nhóm khách hàng cá nhân  Các cơng ty trung gian cung cấp ví điện tử nên phối kết hợp với nhiều doanh nghiệp thương mại điện tử, đơn vị chấp nhận ví điện tử để 102 giúp khách hàng tốn nhiều website nước  Giảm bước toán trực tuyến đảm bảo mức độ an toàn cho khách hàng 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Ngoài điều kiện lực thân ngân hàng, hỗ trợ Nhà nước, đặc biệt mặt pháp lý đóng vai trị quan trọng Vì thế, thân Nhà nước phải có giải pháp thích hợp nhằm giúp ngân hàng có hoạt động bớt rủi ro Cụ thể : Hồn thiện sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước : Trong thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường như: Bộ luật Dân sự, luật Thương mại, luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tổ chức tín dụng…Tuy nhiên cịn q chung chung, sau văn luật có hiệu lực khơng có văn hướng dẫn cụ thể, nhiều lĩnh vực chưa sửa đổi, có văn phải sửa đổi bổ sung nhiều lần, khơng có tính ổn định nên việc thực thi áp dụng khó Thực tế văn luật liên quan đến hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, đặc biệt hoạt động nhờ thu chuyển tiền cịn nhiều vướng mắc…Chính vậy, dù luật ban hành phần qui định tốn khơng dùng tiền mặt, thể thức toán phổ biến, chiếm đa số hoạt động tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng dậm chân chỗ, gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài Để tạo điều kiện môi trường pháp lý cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực có hoạt động tốn tốn khơng dùng tiền mặt, Nhà nước cần : 103 - Xử lý văn pháp lý, đạo luật đồng Bên cạnh, hồn thiện sách hành, nghiên cứu cho đời văn lĩnh vực ngân hàng, thị trường chứng khoán… - Đổi công tác ngoại hối, chế độ quản lý ngoại hối 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Chính phủ, ngân hàng Trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Một hoạt động ngân hàng Nhà nước quản lý chức trung gian toán ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành văn pháp qui qui định quyền hạn, trách nhiệm ngân hàng doanh nghiệp giao dịch liên quan đến hoạt động TTKDTM Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần bám sám mục tiêu đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 -2015 theo định số 2453/QĐ – TTg ngày 27/12 năm 2011 Thủ tướng Chính phủ Cuối cùng, Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ ban tra ngân hàng Nhà nước với máy kiểm tra giám sát ngân hàng thương mại để nhanh chóng phát vướng mắc, sai lầm để kịp thời xử lý 3.3.3 Đối với khách hàng Thanh toán không dùng tiền mặt hoạt động chứa nhiều rủi ro Sự rủi ro không đơn giản tách biệt vị trí địa lý người xuất người nhập mà nhiều rủi ro xuất phát từ khách hàng yêu cầu ngân hàng thực toán Để hạn chế điều này, khách hàng phải khơng ngừng hồn thiện điều kiện phát triển công cụ tốn Các khách hàng khơng ngừng nghiên cứu 104 tìm hiểu thêm cơng cụ tốn để thoả mãn tốt nhu cầu giao dịch ngoại thương Trong hoạt động này, ngân hàng nên đóng vai trị tư vấn cho doanh nghiệp “làm hộ” làm Các cán toán nên vào nhu cầu mà khách hàng đặt để hướng dẫn họ phương thức tốn tối ưu khơng nên áp đặt Sự tín nhiệm ngân hàng khách hàng điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Một khách hàng có mối quan hệ thường xun ln ln chấp hành qui định ngân hàng chắn ưu tiên định từ phía ngân hàng Do đó, giao dịch mình, khách hàng nên thực cách nhanh tốt nghĩa vụ ngân hàng Trong trường hợp có thơng tin thiếu xác khách hàng nên cẩn trọng xem xét phản hồi lại cho ngân hàng để ban lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, khách hàng nên thận trọng lựa chọn đối tác Thơng tin từ phía đối tác cần thu thập đầy đủ từ nhiều nguồn khác ngân hàng, quan đại diện Việt Nam nước ngồi Bởi vì, dù tốn theo phương thức việc trả tiền phụ thuộc vào thiện chí người mua, uy tín mối quan hệ hai bên Tiểu kết: Trong chương tác giả nêu định hướng phương thức thực mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ thời gian tới Bên cạnh từ đánh giá mặt làm được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế chương 2, tác giả đưa số giải pháp chung cho toàn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giải pháp cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 105 KẾT LUẬN Xã hội phát triển ngân hàng đóng vai trị then chốt, quan giữ chức tổ chức quản lý lưu thông tiền tệ Ngân hàng phận lớn tham gia quản lý, giữ thăng giá cả, hệ thống kế hoạch kinh tế quốc dân Nền kinh tế nước ta lên độ từ sản xuất nhỏ lên sản xuất lớn, vai trò ngành ngân hàng phải đáp ứng thực tiễn kinh tế đất nước để thực tốt việc đưa đồng tiền vào sản xuất có hiệu quả, đảm bảo hoạt động tốn có hiệu Bởi ngành ngân hàng nước ta phải khẩn trương nâng cao trình độ quản lý, trình độ chun mơn, khơng ngừng đưa hoạt động ngân hàng ngày phát triển nâng cao công nghệ đại đồng Đặc biệt “Tăng cường quản lý lưu thông tiền tệ, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ tốt trình sản xuất kinh doanh” Để làm điều địi hỏi phải có trợ sức cấp, ngành, thành phần xã hội; đặc biệt phải có “chỉ lối, đưa đường” Đảng Nhà nước Muốn xã hội phát triển, sống người dân ngày nâng cao nghiệp vụ ngân hàng cần quan tâm tới nâng cao tiện ích tốn cho khách hàng Chính việc mở rộng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam yếu tố quan trọng giúp nâng cao đời sống nhân dân Hi vọng qua luận văn này, qua trình khảo sát thực tế, em phản ánh phần thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nhóm khách hàng cá nhân đóng góp vài giải pháp nhỏ nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 106 Tuy vậy, thời gian nghiên cứu eo hẹp với điều kiện nhận thức hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn đọc để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn hướng dẫn chu đáo tận tình PGS.TS Trần Anh Tài giúp em có phương pháp nghiên cứu khoa học để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Văn Hịe (2007), Giáo trình thương mại điện tử, Nxb Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh toán quốc tế, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Minh (2002), Giao dịch thương mại điện tử, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2008), Thanh toán quốc tế, Nxb Thống Kê, Hà Nội hppt//www.Acb.com hppt//www.Baovietbank.vn hppt//www.Viettinbank.vn hppt//www.Vietcombank.com.vn hppt//www.sbv.gov.vn 10.hppt//www.vnb.org.vn 11.hppt//www.Saga.vn 12.hppt//www.Stox.vn 13.hppt//www.Tailieu.vn 14.hppt//www.Vnexpress.com.vn 15.http://on-linepayments.blogspot.com/2007/10/definition-of-onlinepayment-systems.html 16.http://tuoitre.vn/Tuoi-tre-cuoi-tuan/Tuoi-tre-cuoi-tuan/444753/Khi-danthanh-toan-dien-tu.html 17.http://www.baomoi.com/Vi-dien-tu-no-ro/126/2973163.epi 18.http://namabank.com.vn/files/file/MauBieu/ViDienTu_PhieuDangKyS uDungViDienTuTieuDung.pdf 19.http://tapchiqptd.vn/trang-chu/tien-toi-dai-hoi-xi-cua-dang/1018-nhinli-5-nm-vit-nam-gia-nhp-wto-c-hi-va-thach-thc.html 108 20.http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/kinh-te-thi-truongXHCN/2012/14953/Vai-net-ve-kinh-te-Viet-Nam-sau-5-nam-gianhap.aspx 21.http://www.vietinbankschool.edu.vn/home/edu/vn/news/research/taichi nhnganhang/2011/20111122.html 22 http://muaban.sieumua.com/showthread.php?p=5211 23.http://www.vietinbankschool.edu.vn/home/edu/vn/news/research/taichi nhnganhang/2011/20111122.html 109 PHIẾU KHẢO SÁT PHƢƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Xin chào anh/chị! Chúng thực nghiên cứu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Rất mong anh/chị dành chút thời gian trả lời câu hỏi bên Xin lưu ý câu trả lời hay sai , tất ý kiến khách quan anh /chị có giá trị nghiên cứu Chúng cam kết thông tin cá nhân anh/chị bảo mật Rất mong hợp tác nhiê ̣t tình anh/chị! A PHẦN THÔNG TIN CHUNG Xin Anh/Chị cho biết Anh/Chị có sống làm việc Hà Nội khơng? Có Khơng Nam Nữ Giới tính: Độ tuổi: 18 – 22 23 – 27 28 – 32 32 – 36 37 – 41 Trên 41 Trình độ học vấn THPT thấp Cao Đẳng Đại học Thạc sỹ Tiến Sỹ cao Nghề nghiệp Dịch vụ Sản xuất Thương mại Khác Thu nhập (Triệu đồng/tháng) 25 B PHẦN THÔNG TIN CHUYÊN SÂU Xin Anh/Chị cho biết mức độ sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt: Chưa Đã sử Thỉnh Thường dụng thoảng xuyên Séc (Cheque, Check) Rất thường xuyên Thẻ tốn (Credit card) Tài khoản (Account) – Ví điện tử 1 2 3 4 5 Xin Anh/Chị cho biết mức độ sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt: Chưa Phương thức toán trực tuyến (Online payment) Phương thức toán điểm mua hàng (Payment at point of sale) Phương thức chuyển tiền (Remittance) Đã Thỉnh Thường Rất thường sử thoảng xuyên xuyên dụng 5 Anh/Chị đánh giá hiệu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt: Rất Thấp Cao Rất cao Bình thấp Phương thức tốn trực tuyến Trung 5 (Online payment) Phương thức toán điểm mua hàng (Payment at point of sale) Phương thức chuyển tiền (Remittance) Anh/Chị đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Rất Khơng Ảnh Khá Rất ảnh không ảnh hưởng ảnh hưởng ảnh hưởng hưởng hưởng Thu Nhập người dân Thói quen người dân Tiện ích phương thức tốn không 5 5 5 dùng tiền mặt Rủi ro phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Hạ tầng sở phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Hệ thống sở pháp lý phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Phí dịch vụ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Trình độ đội ngũ nhân viên phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 5.Anh/Chị đánh giá mức độ rủi ro phương thức toán Phương thức toán trực tuyến (Online Khơng Ít rủi Rủi Khá Rất rủi rủi ro ro ro rủi ro ro 5 payment) Phương thức toán điểm mua hàng (Payment at point of sale) Phương thức chuyển tiền (Remittance) Anh/Chị đánh giá rủi ro sau phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Rất khơng đồng ý Khơng Bình Đồng ý đồng ý thường Rất đồng ý Bị đánh cắp tiền tài khoản Mất cắp liệu tài khoản Tài khoản/thẻ bị trộm Dữ liệu băng từ liệu đường truyền bị đánh cắp Anh/Chị có kiến nghị/đề xuất ngân hàng cung cấp phương thức tốn khơng dùng tiền mặt? ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Anh/chị có kiến nghị/đề xuất đơn vị chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt? ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC NHIỆT TÌNH CỦA ANH/CHỊ! ... cá nhân gì? Rủi ro phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân gì? Những hạn chế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam? Tại tỷ lệ tiền mặt lưu thơng Việt Nam cịn cao? Tại phương. .. phương thức tốn khơng dùng tiền mặt nước ngồi phổ biến cịn Việt Nam lại hạn chế? Giải pháp giúp phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam phát triển? Ở Việt Nam nay, phương thức. .. trị phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng, tổ chức, cá nhân kinh tế, tìm hạn chế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng