BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN THỊ QUỲNH TRÂM Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Quỳnh Trâm Người hướng dẫn: PGS, TS Hà Công Anh Bảo Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các kết nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn theo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm tính xác trung thực luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Quỳnh Trâm ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè ln bên cạnh ủng hộ, khuyến khích em suốt q trình thực Luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo cán giảng dạy, công tác Đại học Ngoại thương giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em học viên khác suốt trình học tập, nghiên cứu trường Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Giảng viên hướng dẫn PGS, TS Hà Công Anh Bảo tận tình hướng dẫn bảo giúp đỡ em q trình bổ sung kiến thức hồn thành Luận văn Trong trình thực Luận văn, chắn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn quan tâm Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Trâm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan khách hàng gửi tiền NHTM………………….…… ………6 1.1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM…………………….…….……6 1.1.2 Khái niệm khách hàng gửi tiền NHTM 1.1.3 Phân loại khách hàng gửi tiền NHTM 1.2 Mục tiêu, vai trò việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 13 1.2.1 Mục tiêu việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 13 1.2.2 Vai trò việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 14 1.3 Các cách thức bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 16 1.3.1 Phòng chống rủi ro đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền NHTM 18 1.3.2 Phương thức giải tranh chấp khách hàng gửi tiền NHTM .22 1.3.3 Bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền trường hợp NTHM sáp nhập, mua lại, phá sản 24 1.3.4 Tổ chức bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM .26 1.4 Các yếu tố tác động đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 28 1.4.1 Yếu tố khách quan 28 1.4.2 Yếu tố chủ quan 28 1.5 Kinh nghiệm số NHTM bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) .34 2.1 Tổng quan Agribank 34 iv 2.1.1 Quá trình phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 35 2.2 Thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank .38 2.2.1 Trích lập dự trữ bắt buộc 39 2.2.2 Tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi 40 2.2.3 Bảo mật thông tin khách hàng 40 2.2.4 Thông báo công khai lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ, quyền, nghĩa vụ khách hàng loại sản phẩm, dịch vụ cung ứng 43 2.2.5 Cơng bố thời gian giao dịch thức khơng tự ý ngừng giao dịch vào thời gian công bố 44 2.2.6 Tạo thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền, bảo đảm toán đủ, hạn gốc lãi khoản tiền gửi .44 2.2.7.Vấn đề đạo đức cán bộ, nhân viên………………………………………………………………… …………….54 2.3 Đánh giá thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank 51 2.3.1 Một số kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI AGRIBANK .60 3.1 Định hướng Agribank tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi……….71 3.2 Đề xuất giải pháp thực Agribank .60 3.3 Kiến nghị quy định pháp luật .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.Tỷ lệ dự trữ bắt buộc TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước .19 Biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động Agribank 2015-2019………………… 53 Biểu đồ Tổng tiền gửi khách hàng Agribank 2015-2019…………………….53 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam BLHS Bộ Luật hình BLDS Bộ Luật dân E -Banking Electronic-banking (dịch vụ ngân hàng điện tử) IPCAS Hệ thống toán kế tốn khách hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương OCB Ngân hàng TMCP Phương Đơng PGD Phịng giao dịch STK Sổ tiết kiệm TGTK Tiền gửi tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Các thông tin chung 1.1 Tên luận văn: Bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.2 Tác giả: Nguyễn Thị Quỳnh Trâm 1.3 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng 1.4 Bảo vệ năm: 2020 1.5 Giảng viên hướng dẫn: TS Hà Cơng Anh Bảo Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá làm rõ sở lý luận bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM - Phân tích thực tiễn việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đề xuất kiến nghị quy định pháp luật giải pháp thực giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nâng cao hiệu công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Những đóng góp luận văn - Thứ nhất, luận văn làm sáng tỏ lý luận liên quan đến bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM - Thứ hai, luận văn phân tích thực tiễn việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, qua đưa nhìn tổng thể công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân mặt hạn chế - Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo việc thực bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là định chế quan trọng, ngân hàng thương mại (NHTM) từ đời đến ln giữ vai trị to lớn hệ thống tài quốc gia Trong đó, vai trị NHTM huy động nguồn vốn cho kinh tế Các NHTM có vai trị việc làm cầu nối đưa nguồn vốn tới dự án đầu tư kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ, giúp kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn, hỗ trợ phần việc ổn định thị trường Việt Nam Vốn NHTM hình thành nhiều hình thức khác vốn tự có, vốn tiền gửi, vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá, ủy thác đầu tư, vốn tài trợ, nợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất… Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng kênh quan trọng, vừa định đến quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng, mặt khác định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Thực tế cho thấy vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, thường chiếm 50% tổng nguồn vốn NHTM Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành huy động từ nhiều nguồn khác cá nhân thuộc phận dân cư, công ty kinh doanh, cơng ty tài chính, quan quyền, kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, tổ chức tín dụng khác…Với phát triển ngày kinh tế xã hội, thu nhập mức sống dân cư ngày tăng lên, lượng tiền nhàn rỗi tăng lên, người dân có nhu cầu bảo đảm an tồn cho đồng tiền khai thác triệt để lợi ích từ Vì vậy, nhu cầu gửi tiền NHTM ngày tăng cao đa dạng hình thức Gửi tiền ngân hàng hình thức đầu tư an tồn, ổn định rủi ro Đối với nhiều người, gửi tiết kiệm lựa chọn hàng đầu vừa đảm bảo an tồn vừa có thêm nguồn thu từ lãi suất tiền gửi Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất, hay nói cách khác khách hàng cho ngân hàng vay tiền Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng, bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền góp phần giúp tăng trưởng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi, đảm bảo an toàn hệ thống giúp nâng cao vị NHTM Hơn nữa, NHTM tổ chức có trình độ hiểu biết pháp luật, hệ thống quản lý chặt chẽ, giao dịch họ có mẫu hợp đồng soạn sẵn để bảo vệ tối đa lợi ích Nhưng với khách hàng, dù cá nhân hay tổ chức hiểu biết pháp luật thường không nhiều, đặc biệt Agribank, với đối tượng khách hàng phần lớn cá nhân, hộ gia đình vùng nông nghiệp nông thôn 61 - Thực xây dựng chiến lược huy động tiền gửi phải đôi với chiến lược sử dụng vốn huy động tiền gửi, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động tiền gửi - Tập trung hoàn thành mục tiêu Đề án chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2016-2020; tích cực phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sở giải pháp công nghệ cách mạng cơng nghiệp 4.0; Cải thiện thị phần tốn quốc tế - Nâng cao chất lượng công tác tiếp thị truyền thơng - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin; Đảm bảo hệ thống công nghệ thơng tin hoạt động ổn định, an tồn, đủ lực đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, quản lý - Làm tốt công tác chiến lược khách hàng, đổi phương pháp, phong cách làm việc, thực tốt văn hóa đạo đức Agribank, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, văn hóa ứng xử cho cán bộ, nhân viên Agribank tồn hệ thống Nhóm giải pháp quản trị điều hành - Tiếp tục rà sốt, hồn thiện hệ thống chế, quy trình nghiệp vụ kinh doanh pháp luật, an toàn, hiệu quả, phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng - Tiếp tục tổ chức lại mạng lưới, hoàn thiện mơ hình tổ chức, nhân theo phương án cấu lại, phù hợp với lực quản trị điều hành, quản trị rủi ro, an toàn nâng cao hiệu hoạt động - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh giai đoạn - Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ; chủ động triển khai việc tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định NHNN, bước hướng tới Basel II - Nâng cao lực, trách nhiệm kiểm tra, giám sát toàn hệ thống 3.2 Đề xuất giải pháp thực Agribank Ngoài việc kiến nghị cần hoàn thiện quy định pháp luật nội dung liên quan đến bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền, riêng Agribank cần hồn thiện quy trình, quy định nội cụ thể bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Trong đó, mặt bám sát quy định pháp luật cập nhật kịp thời văn sửa đổi bổ sung, mặt khác theo tình hình thực tế trình hoạt động kinh doanh để xây dựng cho phù hợp với đặc thù Agribank Tác giả đề xuất số giải pháp sau: Thắt chặt quy trình, thủ tục nhận tiền gửi Tại Agribank, quy định trình tự, thủ tục mở tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tốn khách hàng cịn nhiều bất cập Cụ thể, Agribank cho 62 phép chi nhánh, phịng giao dịch cử cán làm cơng tác huy động vốn trực tiếp nhà địa điểm mà khách hàng yêu cầu Điều với mục đích nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, nhiên thực tế tiềm tàng nhiều rủi ro Qua phân tích trường hợp tranh chấp thực tế phát sinh rủi ro đạo đức cán bộ, lợi dụng tín nhiệm thực hoạt động huy động vốn không giao nộp ngân hàng lợi dụng kẽ hở quy trình nghiệp vụ làm thâm hụt nguồn vốn huy động, làm giả sổ tiết kiệm cho khách hàng từ chiếm đoạt số tiền khách hàng… Do đó, Agribank cần bổ sung quy định trình tự thủ tục nhận tiền gửi riêng, chặt chẽ quy trình nhận tiền gửi khơng trụ sở ngân hàng Quy trình nhận tiền gửi không trụ sở cần đảm bảo thành lập tổ huy động vốn 03 người trở lên bao gồm giao dịch viên, ngân quỹ, kiểm soát tránh trường hợp cán chuyên trách huy động vốn lợi dụng chiếm đoạt tài sản khách hàng danh nghĩa Agribank Về nguyên tắc, quy trình thực phải rõ ràng, niêm yết công khai, thông báo rộng rãi tới khách hàng tránh trường hợp khách hàng thiếu hiểu biết nên bị lừa gạt Agribank cần xây dựng hệ thống quản lý cho chi nhánh theo dõi khách hàng lớn, tiềm năng, có nhu cầu phục vụ tận nhà nơi yêu cầu riêng để đảm bảo Theo đó, lãnh đạo chi nhánh chủ động kiểm tra đột xuất thường xuyên công tác phục vụ khách hàng, hoạt động huy động vốn hay cung cấp dịch vụ khác nhằm nâng cao tính kiểm sốt hoạt động huy động vốn đầy rủi ro, dễ lợi dụng kẽ hở Đối với hoạt động nhận tiền gửi trụ sở giao dịch, cần quy định chặt chẽ quy trình, thủ tục nhận tiền gửi chế tài xử lý mạnh tay để giao dịch viên nghiêm túc thực Tránh tình thực tế việc lãnh đạo ký sẵn sổ tiết kiệm trắng, giao dịch viên yêu cầu khách hàng ký vào chứng từ trắng Agribank cần quy định cấm có chế tài xử lý phù hợp hành vi cho mượn User, mật khẩu, sử dụng chung User trình tác nghiệp; tăng cường quản lý sổ tiết kiệm trắng giao dịch, cuối giao dịch, kiểm soát chặt chẽ việc phát hành sổ tiết kiệm đơn vị tư vấn, khuyến khích khách hàng đăng ký, sử dụng dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking để chủ động kiểm tra biến động số dư tiền gửi khách hàng hệ thống Agribank Tăng cường biện pháp bảo đảm an ninh, an toàn hoạt động Hiện nay, Agribank triển khai sản phẩm tiền gửi trực tuyến với mục đích hỗ trợ tối đa khách hàng việc gửi tiền tiết kiệm, quản lý tài khoản ứng dụng Agribank E-Mobile Banking Với tiện ích này, thay phải đến tận quầy giao dịch, khách hàng đăng nhập ứng dụng Agribank E-Mobile Banking, chọn tính "Tiền gửi trực tuyến", sau thực thao tác mở tài khoản tiền gửi trực tuyến cách đơn giản, dễ dàng Tính "Tiền gửi trực tuyến" giúp khách hàng chủ động quản lý tài khoản, kiểm tra số dư mở thêm tài khoản tiền gửi kể thực việc tất toán tài khoản Với thao tác đơn giản, tính 63 bảo mật cao, khách hàng dễ dàng thực giao dịch tiền gửi trực tuyến nhà khoảng thời gian nào, cần có điện thoại thơng minh có kết nối Internet đăng ký dịch vụ Agribank E-Mobile Banking mà không cần quầy giao dịch Với sản phẩm Agribank, tác giả đánh giá cao tính bảo mật mà ứng dụng đem lại, khách hàng sử dụng tên đăng nhập, mật đăng nhập để xác thực khách hàng sử dụng mật đăng nhập/SMS OTP/Soft OTP/Bảo mật sinh trắc học để xác thực giao dịch ứng dụng Agribank E-Mobile Banking Các giao dịch ứng dụng quản lý chặt chẽ hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank, đảm bảo tính xác bảo mật Tránh số rủi ro gặp phải cho khách hàng như: sổ tiết kiệm giả, giao dịch viên yêu cầu khách hàng ký chứng từ trắng nhằm mục đích xấu… Hiện nay, với phát triển mạnh mẽ ngành cơng nghệ thơng tin, đặc biệt tình hình tội phạm sử dụng cơng nghệ cao gia tăng việc tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn hệ thống vô cần thiết cho hoạt động Agribank NHTM khác Một giải pháp khơng thể thiếu góp phần nâng cao hiệu bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank nâng cao hiệu phòng chống tội phạm, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động nhận tiền gửi nói riêng việc đầu tư lắp đặt thiết bị an ninh giám sát camera, thẻ từ, thẻ chip thuê lực lượng bảo vệ chuyên nghiệp Về mặt công nghệ, camera có chức cho phép nhìn rõ mặt người giao dịch máy ATM, nhìn rõ mệnh giá bó tiền nhân viên kiểm đếm, số lượng thừa hay thiếu,… từ có giải phát sinh tranh chấp ngân hàng khách hàng hoạt động nhận tiền gửi, đặc biệt quy trình giao nhận tiền đảm bảo an ninh hoạt động Agribank Ngoài ra, cần tiếp tục đẩy mạnh việc phát hành thẻ chip không tiếp xúc triển khai tính tốn khơng cần chạm Agribank Việc sử dụng thẻ chip không tiếp xúc hạn chế rủi ro đánh cắp thông tin so với việc khách hàng sử dụng thẻ từ ATM truyền thống Hơn nữa, đồng hành Agribank việc thúc đẩy lộ trình giảm tốn sử dụng tiền mặt với tỷ trọng 10% theo định hướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đến hết năm 2020 Triển khai xây dựng phương thức mã hóa, truyền dẫn tài liệu chứa đựng thơng tin khách hàng dạng điện tử Hiện nay, việc yêu cầu phối hợp cung cấp thông tin khách hàng đơn vị hệ thống Agribank thực theo phương thức truyền thống: tài liệu giấy, chuyển phát qua bưu điện ký nhận chuyển giao tài liệu Quá trình xử lý phụ thuộc vào nhiều yếu tố tốn chi phí, thời gian Do đó, tài liệu mã hóa truyền dẫn điện tử tiết kiệm thời gian phối hợp đơn vị Tuy nhiên, với tài liệu điện tử cần ý đến yếu tố mã hóa bảo mật đường truyền Mặc dù Agribank có quy định trường hợp truyền phương tiện viễn thơng mạng máy tính phải mã hóa (đặt mật khẩu, phương thức mã hóa 64 khác theo quy định pháp luật Agribank) chưa hướng dẫn thực việc mã hóa (quy tắc đặt mật khẩu, cung cấp mật khẩu, phương thức mã hóa khác áp dụng) sử dụng đường truyền (internet thông thường, intranet Agribank, chương trình eoffice Agribank) Bên cạnh đó, cần rà sốt, nghiên cứu hồn thiện ứng dụng Internet Banking, E- Mobile Banking Agribank Các ứng dụng thường sử dụng máy tính thiết bị điện thoại thông minh để giao dịch theo dõi thông tin tài khoản tiền gửi khách hàng Với tình hình tội phạm cơng nghệ cao nay, việc đánh cắp thông tin dễ xảy Do vậy, với ứng dụng Agribank cần đảm bảo an tồn thơng tin cho khách hàng thao tác đăng nhập qua lớp bảo mật, vân tay, sinh trắc học… để tránh cố đáng tiếc xảy Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Hiện nay, sản phẩm tiền gửi Agribank tương đối đa dạng, đáp ứng phần lớn nhu cầu đối tượng khách hàng Tuy nhiên, để giúp khách hàng gửi tiền có nhiều lựa chọn so với NHTM khác, Agribank cần tiếp tục trì tiếp tục hồn thiện danh mục, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm tiền gửi, có chế riêng khách hàng vay vốn có tài khoản tiền gửi, tài khoản toán sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Bên cạnh đó, Agribank cần đẩy mạnh việc triển khai chương trình khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng,…nhằm thu hút khách hàng hỗ trợ Chi nhánh tăng cường nguồn tiền gửi từ khách hàng Đặc biệt, Agribank cần tăng cường triển khai có hiệu Đề án Điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng Ơ tơ chun dùng có két gắn liền với phương tiện kỹ thuật an toàn, có cơng cụ bảo vệ, hệ thống mạng, hệ thống cung cấp điện, thiết bị định vị giám sát đa đảm bảo hoạt động giao dịch thực ô tô chuyên dùng Bằng việc trang bị thiết bị cần thiết để thuận tiện cho hoạt động giao dịch chỗ, Điểm giao dịch lưu động thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng Tại có đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: huy động tiền gửi tiết kiệm; mở tài khoản tiền gửi tốn; dịch vụ tiện ích Agribank E-Mobile Banking; tiếp nhận hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn khách hàng; thực giải ngân; thu nợ vốn gốc lãi,…Với sở khách hàng 10 triệu hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nhu cầu vay vốn, tiết kiệm sử dụng sản phẩm dịch vụ người dân khu vực nông thôn ngày tăng, vậy, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Agribank địa bàn khó đáp ứng hết nhu cầu giao dịch thuận tiện cho người dân, vùng điều kiện lại khó khăn, nơi mà Agribank chưa có trụ sở ngân hàng Có thể khẳng định, việc thành lập Điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng góp phần giúp Agribank tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch xã khó khăn, xa xơi, mang lại lợi ích cho khách hàng Từ dịch vụ ngân hàng 65 lưu động, dịch vụ cho vay qua tổ, nhóm… dịng vốn tín dụng chảy vào khu vực tam nơng khơi thông, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân, giúp người dân phát triển sản xuất tránh xa cạm bẫy tín dụng đen Tính đến 31/01/2020, Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng Agribank thực 9.000 phiên giao dịch, phục vụ 873.000 lượt khách hàng địa bàn 400 xã nước, trung bình phiên giao dịch phục vụ 100 khách hàng; thực giải ngân 3.300 tỷ đồng, thu nợ gốc – lãi 3.490 tỷ đồng, huy động tiết kiệm 1.518 tỷ đồng, cung cấp dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác Đồng thời, cơng cụ đầu tư hữu ích để giảm bớt tín dụng đen, đưa đồng vốn tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân đến sở Từ góp phần chuyển tải chủ trương, sách Đảng, Nhà nước vào sống Tăng cường công tác kiểm tra nội bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Đối với việc thực bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank, biện pháp thực kiểm soát chung Trụ sở trích lập dự trữ bắt buộc, tham gia bảo hiểm tiền gửi biện pháp khác hầu hết thực Chi nhánh, điểm giao dịch Do vậy, công tác kiểm tra nội cần tiến hành nghiêm túc Các đoàn kiểm tra đơn vị chuyên môn đầu mối, phối hợp với phịng, Ban có liên quan tiến hành kiểm tra hoạt động đơn vị bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ví dụ: kiểm tra công tác bảo mật thông tin khách hàng gửi tiền hoạt động cung cấp thông tin Chi nhánh X: Ban Pháp chế Kiểm soát tuân thủ Agribank kiểm tra việc thực quy trình cung cấp thơng tin Quyết định số 1135/QĐ-HĐTV-PC ngày 31/12/2019 Quy định cung cấp thông tin khách hàng hệ thống Agribank việc quản lý, sử dụng tài liệu bí mật nhà nước Quyết định số 1889/QĐ-NHNo-PC ngày 31/8/2018 quy định quản lý, sử dụng tài liệu bí mật nhà nước bí mật kinh doanh hệ thống Agribank (thẩm quyền yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng, hồ sơ yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng, loại thông tin thông tin Mật, quy trình xử lý thơng tin Mật ); Trung tâm cơng nghệ thơng tin Agribank rà sốt trang thiết bị sử dụng hoạt động cung cấp thông tin, đảm bảo cài đặt sử dụng theo quy định nội Agribank (máy tính, máy photo, máy in ); Ban Kiểm tra nội thực đánh giá kết kiểm tra đưa hạn chế, vướng mắc Báo cáo Ban lãnh đạo có văn chấn chỉnh, yêu cầu Chi nhánh xử lý khắc phục sai phạm Việc tăng cường cơng tác kiểm tra nội có ý nghĩa to lớn công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank Bởi lẽ, sở cho việc rà soát, đánh giá hiệu quy định pháp luật quy định nội Agribank bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Từ sai phạm phát ra, Ban lãnh đạo Agribank rút hạn chế pháp luật, bất cập 66 quy định nội từ có định hướng sửa đổi cho phù hợp, bám sát quy định pháp luật mà đảm bảo hiệu kinh doanh đơn vị hệ thống Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Hiện nay, đứng trước xu hội nhập toàn cầu tác động cách mạng công nghệ, hoạt động lĩnh vực ngân hàng có nhiều thay đổi địi hỏi học tập, nỗ lực cá nhân Nhất Agribank, ngân hàng thương mại với 40.000 cán bộ, nhân viên cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cần thiết Việc khơng giúp Agribank không ngừng vươn xa hội nhập quốc tế mà đảm bảo nguồn nhân lực toàn diện chất lượng Đặc biệt, công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền, nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên quan trọng Cụ thể, việc hiểu sản phẩm nắm quy trình giao dịch khách hàng giúp cho cán bộ, nhân viên Agribank tư vấn xác, đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ khách hàng sản phẩm cung ứng Mặt khác, cán nhân viên có trình độ biết cách sử dụng hiệu cơng cụ hỗ trợ đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng trình giao dịch, điều góp phần to lớn cơng tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank 3.2 Kiến nghị quy định pháp luật Hoàn thiện quy định bảo hiểm tiền gửi Thứ nhất, loại tiền bảo hiểm cần phải mở rộng phạm vi loại tiền bảo hiểm Theo quy định loại tiền bảo hiểm có Việt Nam đồng Điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng gửi tiết kiệm ngoại tệ Với mục tiêu bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi, vừa để đảm bảo tính cơng khuyến khích khách hàng, tăng khả quản lý ngoại tệ Nhà nước việc mở rộng loại tiền bảo hiểm điều cần thiết Thứ hai, pháp luật cần thay đổi quy định phí bảo hiểm tiền gửi Hiện nay, pháp luật bảo hiểm tiền gửi quy định mức phí chung 0,15% tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Điều khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế Cần có phân biệt mức phí bảo hiểm, trước tiên cần xem xét áp dụng mức phí theo loại hình tổ chức tham gia BHTG Mức phí bảo hiểm tiền gửi tăng theo mức độ rủi ro loại NHTM tham gia BHTG Theo báo cáo khảo sát thường niên Hiệp hội BHTG Quốc tế (IADI) năm 2014, có khoảng 60% tổ chức BHTG áp dụng thu phí đồng hạng, gần 30% áp dụng thu phí phân biệt (hay cịn gọi thu phí BHTG sở kết đánh giá phân loại tổ chức tham gia BHTG), khoảng 10% áp dụng song song hình thức thu phí Mỹ số quốc gia áp dụng phương pháp thu phí phân biệt, số nước khác 67 Thái Lan, Nhật Bản, Ấn Độ… thu phí đồng Thu phí phân biệt có ưu điểm đảm bảo tính công tổ chức tham gia BHTG, tổ chức hoạt động tốt rủi ro thấp hưởng mức phí thấp ngược lại, từ khuyến khích tổ chức tham gia BHTG củng cố nâng cao hiệu quản trị rủi ro Rủi ro nguồn vốn tổ chức BHTG giảm bớt hạn chế phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm Để áp dụng phương pháp thu phí phân biệt, quan chun mơn cần phải có tính tốn cẩn trọng với lộ trình chuyển đổi phù hợp Hoàn thiện quy định chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể gửi tiền Các hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày đa dạng phát triển, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn từ tiền gửi, pháp luật cần quy định mở rộng cho đối tượng tham gia gửi tiền, đối tượng gửi tiền nhiều hình thức khác NHTM cung cấp tự thỏa thuận lãi suất tiền gửi Mặt khác, pháp luật quy định giao dịch tiền gửi bị cấm nhằm bảo đảm an toàn cho kinh tế xã hội, loại bỏ giao dịch xuất phát từ loại tiền gửi bất hợp pháp hay hoạt động rửa tiền Hiện nay, việc quy định cụ thể loại chủ thể thực giao dịch gửi tiền loại làm hạn chế hoạt động huy động vốn NHTM gây thiệt thòi cho số đối tượng xã hội có nhu cầu gửi tiền NHTM Để thực việc này, hệ thống pháp luật nên mở rộng cho phép cá nhân Việt Nam hay nước ngồi tham gia gửi tiền hình thức (tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác), cần chủ thể có đủ lực pháp luật theo quy định, chứng minh hợp pháp số tiền gửi vào NHTM Khoản 14 Điều Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung Pháp lệnh ngoại hối 2013 Nghị định 70/2014/NĐ-CP quy định chi tiết Pháp lệnh Ngoại hối quy định đối tượng mở tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ có cá nhân người Việt Nam Tuy nhiên, quy định không đảm bảo công quyền lợi chủ thể xã hội loại trừ đối tượng cá nhân người nước cư trú Việt Nam Thực tế, đối tượng người nước sinh sống làm việc Việt Nam có lượng tiền ngoại tệ nhàn rỗi có số lượng khơng ít, nguồn vốn ngoại tệ lớn, đem lại nhiều lợi ích kinh tế, phát triển hoạt động huy động vốn trì việc quản lý ngoại tệ Nhà nước Do đó, pháp luật cần mở rộng đối tượng phép mở tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cho cá nhân người nước ngồi Bên cạnh đó, quy định quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi cần phải xem xét sửa đổi hoàn thiện Việc xác lập quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia giao dịch nhận tiền gửi cần pháp luật tạo điều kiện cho hai bên tự thỏa thuận với nhằm đảm bảo chất quan hệ dân sự, nguyên tắc hợp đồng 68 Hoàn thiện quy định lãi suất tiền gửi Theo phân tích Chương II luận văn, NHNN quy định lãi suất huy động vốn hình thức nhận tiền gửi chưa phù hợp với quy tắc tự thỏa thuận bên quan hệ hợp đồng, cụ thể khách hàng gửi tiền không thỏa thuận lãi suất hợp đồng tiền gửi Thực tế với điều kiện kinh tế Việt Nam, Nhà nước đưa chế điều hành lãi suất tạo môi trường pháp lý cởi mở, tránh cạnh tranh không lành mạnh NHTM Đồng thời dựa vào NHNN đưa sách điều phối phù hợp với diễn biến tình hình kinh tế Vì vậy, để dung hịa quy định NHNN lãi suất đảm bảo quyền lợi bên tham gia quan hệ tiền gửi cần hồn thiện quy định lãi suất theo định hướng sau: Thứ nhất, thiết lập mức lãi suất định hướng lãi suất thị trường Theo kinh nghiệm số nước giới, để phát huy tốt vai trị định hướng lãi suất NHTW quốc gia phải xác định mục tiêu điều hành cụ thể, sở định lượng cụ thể lạm phát, tăng trưởng lãi suất ngắn hạn mà kinh tế đạt trạng thái cân Vì vậy, cần hồn thiện chế hình thành lãi suất làm sở định hướng chuẩn mực cho lãi suất thị trường liên ngân hàng, thị trường tiền tệ Thứ hai, kiểm soát lãi suất mức hợp lý theo hướng chủ động, tích cực kiềm chế lạm phát, kiềm chế tăng trưởng tín dụng, nâng cao giá trị mức hấp dẫn Việt Nam đồng so với ngoại tệ, đồng thời kiểm sốt việc dịch chuyển tín dụng Việt Nam đồng sang ngoại tệ Hồn thiện quy định quy trình, thủ tục nhận tiền gửi Quy định pháp luật hành thủ tục nhận tiền gửi ngân hàng khách hàng nói chung, khách hàng cá nhân nói riêng cịn thiếu loại đối tượng tiền gửi quan trọng tiền gửi toán ngoại tệ Quy định pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi không đề cập tới, chưa nêu cụ thể hồ sơ, trình tự thủ tục mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ, nêu chung chung: “áp dụng theo pháp luật ngoại hối NHNN quy định” Trong đó, Pháp lệnh ngoại hối quy định đối tượng mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ, quyền người sử dụng thực loại giao dịch tài khoản tốn ngoại tệ, khơng có quy định cụ thể, xác hướng dẫn thủ tục mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ Điều gây số khó khăn thực tế hoạt động thực mở tài khoản ngoại tệ cho khách hàng Tuy nhiên, hầu hết NHTM thực mở tài khoản ngoại tệ cho khách hàng theo quy trình thủ tục tài khoản nội tệ Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi quán cho NHTM trình hoạt động kinh doanh, NHNN cần sớm bổ sung quy định trình tự thủ tục mở tài khoản toán ngoại tệ để hướng dẫn NHTM thực theo 69 quy định pháp luật, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, tránh trường hợp rửa tiền, giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn loại tiền tệ 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong Chương II, luận văn nghiên cứu thực trạng công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank, có đối chiếu với quy định pháp luật tương ứng phân tích từ trường hợp vướng mắc phát sinh thực tế Agribank Với nội dung này, tác giả nhận thấy quy định nội bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank nhìn chung thống phù hợp với quy định pháp luật, ngồi có quy định riêng Agribank góp phần khơng nhỏ giúp nâng cao chất lượng giao dịch bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Qua thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank, thấy quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung hoàn thiện, phù hợp với điều kiện thực tiễn NHTM Việt Nam Để kinh tế Việt Nam ngày ổn định, vững mạnh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội đầu tư kinh doanh nhờ nguồn vốn từ NHTM, tạo tiền đề để Việt Nam hội nhập sâu rộng, toàn diện với kinh tế giới, việc hoàn quy định pháp luật tiền gửi nói chung bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền nói riêng khơng góp phần tạo ổn định phát triển bền vững cho hoạt động nhận tiền gửi mà cịn tác động tích cực tới hoạt động chung NHTM, tạo hành lang pháp lý cho ổn định hoạt động ngành tài - ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung Mặt khác, Agribank cần hoàn thiện quy định nội thực biện pháp bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank để nâng cao hiệu nữa, điều góp phần nâng cao vị thể đảm bảo tăng trưởng hoạt động huy động vốn Agribank 71 KẾT LUẬN Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, với vai trị trung gian tài NHTM quan trọng trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa ngồi nước, đồng thời thực thi sách tiền tệ Nhà nước nhằm ổn định kinh tế xã hội Để thực phát huy vai trị đó, mục tiêu quan trọng NHTM cần phải hướng đến nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hình thức nhận tiền gửi, việc đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền điều kiện tiên Luận văn dựa sở tìm hiểu, phân tích, so sánh quy định nội bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank với quy định pháp luật Việt Nam hành để điểm tương đồng thiếu sót quy định nội từ kiến nghị bổ sung, hồn thiện quy định pháp luật, quy định nội Agribank, nâng cao hiệu công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank nói riêng NHTM khác nói chung Luận văn sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu để giải vấn đề mang tính chiến lược hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Một là, luận văn đề cập cách có hệ thống chi tiết sở lý luận bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM, mục đích vai trị việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM, cách thức bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền yếu tố ảnh hưởng đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM Hai là, luận văn phân tích thực thực trạng hoạt động bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank Trên sở đó, luận văn đưa nhận xét, đánh giá khách quan mặt được, điểm bất cập, thiếu sót quy định pháp luật quy định nội Agribank để tập trung hoàn thiện thời gian tới Ba là, luận văn đề kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật giải pháp thực Agribank nhằm hoàn thiện công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank Trên nội dung tác giả đề cập luận văn Do hạn chế kiến thức thời gian, tư liệu nghiên cứu, chắn tác giả tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp q báu từ Q thầy Quý bạn đọc quan tâm đến đề tài 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Quốc hội, Bộ luật Dân sự, Hà Nội 2005 Quốc hội, Bộ luật Dân sự, Hà Nội 2015 Quốc hội, Bộ luật Hình sự, Hà Nội 2015 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 2010 Quốc hội, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 2017 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 2010 Quốc hội, Luật Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 2012 Quốc hội, Luật phá sản, Hà Nội 2014 Quốc hội, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Hà Nội 2010 10 Quốc hội, Luật An tồn thơng tin mạng, Hà Nội 2015 11 Chính phủ, Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 2013 12 Chính phủ, Nghị định 70/2014/NĐ-CP quy định chi tiết Pháp lệnh Ngoại hối, Hà Nội 2014 13 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội 2014 14 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 24/2014/TT-NHNN ngày 06/9/2014 hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 2014 15 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/2018/TT-NHNN ngày 12/2/2018 sửa đổi, bổ sung Thông tư 32/2016/TT-NHNN Thông tư 23/2014/TT-NHNN, Hà Nội 2018 16 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 2018 17 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 Quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội 2018 18 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 02/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Ngân hàng Nhà 73 nước Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội 2019 19 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 30/2019/TT-NHNN ngày 27/3/2020 Quy định thực dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 2019 20 Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Pháp lệnh ngoại hối 2013 Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung Pháp lệnh ngoại hối 2013, Hà Nội 2013 Tài liệu tham khảo 21 Agribank, Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế hoạch nguồn vốn năm 2019; Mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp năm 2020, Hà Nội năm 2020 (trích dẫn Agribank, 2020) 22 Agribank, Ban Pháp chế Kiểm sốt tn thủ, Báo cáo vụ án hình Agribank, Hà Nội năm 2019 (Trích dẫn Agribank, 2019) 23 Agribank, Báo cáo thường niên 2019, Hà Nội năm 2019 24 Huỳnh Anh, Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh năm 2010 25 Vũ Hương Giang, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng giải pháp hoàn thiện, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2012 26 Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển kinh tế học, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2007 (Trích dẫn Nguyễn Văn Ngọc 2007, tr.536) 27 Đào Thị Sao, Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2014 28 Phạm Thị Giang Thu, Pháp luật hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, Số 10 (354) năm 2017 29 Nguyễn Thị Huyền Trang, Chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2012 30 Nguyễn Văn Tuyến, Các giao dịch thương mại chủ yếu ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, Luận án tiến sỹ luật học, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội năm 2004 Website: 31 Viết Chung, Agribank: Khẳng định vai trò ngân hàng mang tầm vóc Quốc gia, năm 2017, địa https://dantri.com.vn/doanh-nghiep/agribank-khangdinh-vai-tro-ngan-hang-mang-tam-voc-quoc-gia-20170214090041697.htm, 74 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 truy cập ngày 15/3/2020 Hoàng Dung, Những lần Vietcombank đánh rơi niềm tin với khách hàng tiền tài khoản bốc hơi, địa https://cafebiz.vn/nhung-lan-vietcombankdanh-roi-niem-tin-voi-khach-hang-khi-tien-tai-khoan-boc-hoi20181203114820135.chn, truy cập ngày 25/8/2020 Hải Duyên, Người đàn ông Việt Kiều đòi Agribank 400.000 Euro gửi tiết kiệm, năm 2017, địa https://vnexpress.net/tin-tuc/phap-luat/nguoi-dan-ongviet-kieu-doi-agribank-400-000-euro-gui-tiet-kiem-3539358.html, truy cập ngày 14/2/2020 Nguyễn Hiền 2020, Nhân viên ngân hàng làm giả sổ tiết kiệm chiếm đoạt tiền tỷ khách hàng, Báo Hải quan, địa https://haiquanonline.com.vn/nhan-vien-ngan-hang-lam-gia-so-tiet-kiemchiem-doat-tien-ty-cua-khach-hang-130027.html, truy cập ngày 26/8/2020 Thu Hương, Agribank đứng tốp 10 bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn, năm 2017, địa https://www.vietnamplus.vn/agribank-dung-top-10trong-bang-xep-hang-500-doanh-nghiep-lon/481219.vnp, truy cập ngày 15/3/2020 Minh Khang, Chiếm đoạt 8,4 tỷ đồng, nguyên giám đốc nhân viên ngân hàng Agribank bị khởi tố, năm 2018, địa https://vtc.vn/phap-luat/chiemdoat-84-ty-dong-nguyen-giam-doc-cung-2-nhan-vien-ngan-hang-agribank-bikhoi-to-ar410047.html, truy cập ngày 28/3/2020 Nhật Minh, Truy tố cán ngân hàng chiếm đoạt 29 tỷ đồng, Báo Đồng Nai năm 2019, địa http://www.baodongnai.com.vn/phapluat/201909/truy-to-can-bo-ngan-hangchiem-doat-hon-29-ty-dong-2965668/index.htm, truy cập ngày 26/8/2020 Phòng Tiếp thị truyền thông, Lễ kỷ niệm 20 năm thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ,đón nhận Huân chương lao động hạng II Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2020, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam địa http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=296&CtrName=detail&ArticleId=9 188truy cập ngày 10/3/2020 (trích dẫn Phịng Tiếp thị truyền thơng, 2020) Anh Tú – Thanh Lan, Hàng loạt tài khoản bị rút trộm tiền đêm, năm 2018 địa https://vnexpress.net/hang-loat-tai-khoan-bi-rut-trom-tientrong-dem-3741973.html, truy cập ngày 14/2/2020 Nguyễn Vũ, Mơ hình cho thu phí bảo hiểm tiền gửi, Thời báo Ngân hàng năm 2017, địa http://thoibaonganhang.vn/mo-hinh-nao-cho-thu-phibao-hiem-tien-gui-69911.html., truy cập ngày 15/4/2020 SBV, Ưu tiên sáp nhập ngân hàng với chi phí thấp, năm 2012 địa https://vnexpress.net/uu-tien-sap-nhap-ngan-hang-voi-chi-phi-thap2720099.html, truy cập ngày 5/2/2020 (trích dẫn SBV, 2020) Zing, Người dân gửi tiền nhiều vào ngân hàng nào, năm 2020, địa 75 http://ttvn.vn/kinh-doanh/dan-dang-gui-tien-nhieu-nhat-vao-ngan-hang-nao42018174185526470.htm, truy cập ngày 28/3/2020 ... lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, qua đưa nhìn tổng thể công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ... thiện cơng tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 5 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... Cơ sở lý luận bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chương